Załącznik nr 2 do UZ nr 110/2018 Zarządu Banku Spółdzielczego w Skierniewicach Z dnia 13.07.2018r. Załącznik Nr 10 do Instrukcji udzielania kredytów konsumpcyjnych zabezpieczonych na nieruchomości OGÓLNE INFORMACJE DOTYCZĄCE UMOWY KREDYTU KONSUMPCYJNEGO ZABEZPIECZONEGO NA NIERUCHOMOŚCI. 1. Firma siedziba podmiotu publikującego informację; BANK SPÓŁDZIELCZY W SKIERNIEWICACH 96 100 SKIERNIEWICE UL. REYMONTA 25 2. Cele, na które kredyt może zostać wykorzystany na: Kredyt konsumpcyjny zabezpieczony na nieruchomości udzielany jest na dowolny cel (z wyłączeniem finasowania działalności gospodarczej lub rolniczej) 3. Prawne zabezpieczenie spłaty kredytu: 1) weksel in blanco Kredytobiorcy wystawiony na rzecz Banku wraz z deklaracją wekslową; 2) hipoteka ustanawiana na rzecz Banku w księdze wieczystej prowadzonej dla nieruchomości, stanowiącej przedmiot zabezpieczenia spłaty kredytu będącej własnością Kredytobiorcy lub osoby trzeciej. Przedmiot zabezpieczenia spłaty kredytu stanowi nieruchomość położoną na terenie Rzeczypospolitej Polskiej; 3) cesja praw z policy ubezpieczeniowej nieruchomości na rzecz Banku z oferty dostępnej w Banku lub spoza oferty Banku stanowiącej przedmiot zabezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych; 4) wskazanie Banku, jako głównego uposażonego do otrzymania świadczenia z polisy ubezpieczenia na życie Kredytobiorcy z ZU z oferty dostępnej w Banku lub spoza oferty Banku, do wysokości zadłużenia wynikającego z zawartej Umowy kredytu; 5) nieodwołane w całym okresie kredytowania pełnomocnictwo do rachunku oszczędnościoworozliczeniowego prowadzonego przez Bank dla Kredytobiorcy, o ile Kredytobiorca wskaże we wniosku o kredyt, że spłata kredytu oraz pobieranie opłat i prowizji związanych z postanowieniami umowy kredytowej będzie odbywać się z w/w rachunku. 4. Okres, na jaki może być zawarta umowa o kredyt hipoteczny; Maksymalny okres kredytowania wynosi do 25 lat.
5. W przypadku umów o kredyt, w których stosuje się jako odniesienie wskaźnik referencyjny 1) Kredyt oprocentowany jest według zmiennej stopy procentowej, stanowiącej sumę stopy referencyjnej i marży Banku. 2) Stopą referencyjną jest stawka WIBOR 3M (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) określająca koszt pozyskania pieniądza przez bank na rynku międzybankowym, wyznaczana jako średnia arytmetyczna na podstawie kwotowań uczestników fixingu stawek referencyjnych; stawka WIBOR jest ustalana zgodnie z Regulaminem Stawek Referencyjnych WIBID i WIBOR, przez administratora stawek referencyjnych, którym jest GPW Benchmark S.A. z siedzibą w Warszawie i publikowana m.in. na stronie https://gpwbenchmark.pl/. 3) Stopa referencyjna, o której mowa w ust. 2 jest ustalana na okresy 3 miesięczne, wyznaczane datą zawarcia Umowy kredytu. 6. Rodzaje dostępnej stopy oprocentowania kredytu: 1. Kredyt oprocentowany jest według zmiennej stopy procentowej, stanowiącej sumę stopy referencyjnej i marży Banku, ustalanej na okresy 3 miesięczne przy zastosowaniu następujących zasad: 1) stopą referencyjną Banku jest stawka WIBOR3M, obliczona, jako średnia arytmetyczna z miesiąca poprzedzającego okres jej obowiązywania; 2) wysokość marży Banku jest stała w całym okresie kredytowania; 3) okresy 3 miesięczne, w których obowiązuje ustalona wysokość stopy procentowej, odpowiadają kwartałom kalendarzowym; pierwszy okres obowiązywania ustalonej stopy oprocentowania rozpoczyna się z dniem uruchomienia kredytu, a kończy z ostatnim dniem kwartału kalendarzowego, w którym nastąpiło uruchomienie kredytu; kolejne okresy obowiązywania nowych stóp procentowych rozpoczynają się pierwszego dnia kolejnego kwartału kalendarzowego (odsetki po zmianie oprocentowania naliczane są od pierwszego dnia miesiąca); ostatni okres obowiązywania ustalonej stopy oprocentowania rozpoczyna się z pierwszym dniem kwartału kalendarzowego, w którym przypada ostateczny termin spłaty kredytu, a kończy z dniem poprzedzającym ostateczny termin spłaty tego kredytu. Kredytobiorca ponosi ryzyko zmian stóp procentowych, co oznacza, iż w przypadku zmiany WIBOR 3M zmieni się oprocentowanie kredytu i wówczas zmieni się wysokość miesięcznej raty odsetkowej / kapitałowo odsetkowej. Z tego względu, przy podejmowaniu decyzji, szczególnie dotyczących wieloletniego kredytu zabezpieczonego hipotecznie Kredytobiorca powinien brać pod uwagę długoterminowy trend na rynku, a nie tylko krótkotrwałe wahania stopy procentowej. Przed zawarciem umowy Bank informuje Klientów o kosztach i ryzykach związanych z kredytem. Ryzyko podjęcia decyzji i jej konsekwencji spoczywa na Kredytobiorcy, pozostanie związany umową, zgodnie z którą przez kilka, kilkanaście albo kilkadziesiąt lat będzie spłacał raty kredytu.
Aktualne stawki oprocentowania dostępne są w Placówkach Banku oraz na stronie internetowej Banku www.bsskierniewice.pl 7. Reprezentatywny przykład całkowitej kwoty kredytu hipotecznego, całkowitego kosztu kredytu zabezpieczonego hipotecznie, całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta oraz rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 7,92%, całkowita kwota kredytu hipotecznego (bez kredytowanych kosztów) 114.000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta 167.170,19 zł, oprocentowanie kredytu hipotecznego zmienne: 6,72% w stosunku rocznym. (średni WIBOR 3M: 1,72% + marża Banku: 5,00 p.p., prowizja 3,0%, całkowity koszt kredytu hipotecznego 53.170,19zł (w tym: prowizja za przygotowanie i zawarcie umowy pożyczki 3.420 zł; odsetki 48.249,19 zł, koszt ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych 1.482,00zł w całym okresie kredytowania, przy założeniu, że roczny koszt składki wynosi: 114zł; (koszt ubezpieczenia nieruchomości liczony na podstawie wysokości składki za pierwszy rok ochrony ubezpieczeniowej) według oferty dostępnej za pośrednictwem Banku, podatek od czynności cywilno prawnych PCC 1 19,00zł. Okres kredytowania 150 miesięcy, 150 miesięcznych rat malejących. Najwyższa rata kredytu: 1.410,64 zł (kapitał plus odsetki). Kalkulacja została dokonana na reprezentatywnym przykładzie, przy założeniu, że kredyt zabezpieczony będzie hipoteką na domu mieszkalnym, zaś wartość nieruchomości wynosi 190.000,00 zł oraz przy założeniu, że oprocentowanie kredytu jest najwyższe dla danej kwoty kredytu, zgodnie z oprocentowaniem środków pieniężnych, kredytów i pożyczek w Banku Spółdzielczym w Skierniewicach, obowiązującym w Banku na dzień sporządzenia kalkulacji. Ostateczne warunki kredytowania zależą od wiarygodności kredytowej Klienta, daty wypłaty kredytu oraz daty płatności pierwszej raty. Maksymalny okres kredytowania wynosi 300 miesięcy. Szczegóły oferty w placówkach Banku. Klient ma możliwość przedstawienia ubezpieczenia nieruchomości spoza oferty Banku, pod warunkiem, że będzie ono spełniało minimalny zakres ochrony ubezpieczeniowej wymagany przez Bank oraz że zakład ubezpieczeń będzie akceptowany przez Bank.
8. Następujące koszty nie są znane kredytodawcy i dlatego nie są ujęte w RRSO: 1) koszt wyceny nieruchomości Bank nie jest dostawcą tej usługi dodatkowej dla konsumenta; 2) koszt ubezpieczenia na życie Kredytobiorcy spoza oferty Banku koszt nieznany dla Banku; 3) koszt ubezpieczenia nieruchomości spoza oferty Banku koszt nieznany dla Banku Będą Państwo musieli ponieść koszty ustanowienia hipoteki. Proszę się upewnić, że mają Państwo świadomość wszystkich innych opłat i kosztów związanych z Państwa kredytem hipotecznym. 9. Bank umożliwia spłatę rat kredytów w następujący sposób: 1) równych ratach kapitałowo odsetkowych 2) malejących ratach kapitałowo odsetkowych Raty kredytu spłacane są w częstotliwości miesięcznej. 10. Opis warunków związanych z przedterminową spłatą kredytu: Mają Państwo możliwość przedterminowej spłaty tego kredytu w całości lub w części. W przypadku wcześniejszej spłaty części kredytu Kredytobiorca powinien wskazać, czy wcześniejsza spłata skróci okres spłaty kredytu z zachowaniem miesięcznych rat kapitałowoodsetkowych czy też zmniejszy wysokość miesięcznych rat kapitałowo odsetkowych z zachowaniem okresu spłaty kredytu. Brak takiego wskazania spowoduje odpowiednie zmniejszenie rat kapitałowoodsetkowych z zachowaniem okresu spłaty kredytu. Nowy harmonogram wynikający ze zmiany, o której mowa powyżej jest przesyłany listownie do Kredytobiorcy oraz innych osób będących dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia kredytu. Zmiana warunków Umowy kredytu, o której mowa powyżej nie wymaga podpisania aneksu. 11. Wycena nieruchomości: Bank wymaga wyceny od osoby ubiegającej się o kredyt zabezpieczony hipotecznie zgodnie z poniższymi założeniami: 1) wycena musi być aktualna tj. nie starsza niż 12 miesięcy. Wycena wartości nieruchomości wykonana przez rzeczoznawcę wpisanego w dniu wyceny na listę Centralnego Rejestru Rzeczoznawców Majątkowych prowadzoną przez Ministra Infrastruktury i Rozwoju. W uzasadnionych przypadkach Bank może wymagać od Wnioskodawcy aktualizacji lub nowej wyceny nieruchomości. 2) Wycena nie jest konieczna w przypadku kredytu w wysokości do 100 000 PLN. Koszt wyceny nie jest znany bankowi i zależy od wybranego indywidualnie przez Klienta Rzeczoznawcy Majątkowego.
12. Wskazanie usług dodatkowych: W przypadku skorzystania z usług dodatkowych w ramach sprzedaży łączonej w ramach promocji kredytów zabezpieczonych hipotecznie w Banku w całym okresie kredytowania, konsument ( dalej: Uczestnik promocji ) jest zobowiązany do posiadania i utrzymania: a) konta ROR w ofercie Banku, b) umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawartej w ZU współpracującym z Bankiem, 13. Ostrzeżenie dotyczące możliwych konsekwencji niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązań związanych z umową o kredyt hipoteczny: W przypadku: 1) nieprzedstawienia dokumentów (faktur lub rachunków) uzasadniających prawidłowość wykorzystania dotychczas uruchomionych środków kredytu lub wykorzystania kredytu niezgodnie z przeznaczeniem; 2) niespłacenia w terminie określonym w Umowie kredytu bieżącej pełnej raty odsetkowej; 3) niedopełnienia przez Kredytobiorcę zobowiązań określonych w Umowie kredytu dotyczących ustanowienia prawnych form spłaty kredytu hipotecznego 4) niedopełniania przez Kredytobiorcę zobowiązań do terminowego realizowania postanowień Umowy kredytu oraz posiadania ważnych polis z tytułu ubezpieczenia nieruchomości lub ubezpieczenia na życie Kredytobiorcy, stanowiących zabezpieczenie kredytu; Bank może wstrzymać wypłaty kolejnych transz kredytu do czasu wykonania tych obowiązków. Bank może wstrzymać wypłaty kolejnych transz kredytu do czasu złożenia przez Kredytobiorcę wyjaśnień dotyczących zaistniałej sytuacji i zaakceptowania ich przez Bank i/lub wypowiedzieć Umowę kredytu w przypadku, gdy Kredytobiorca: 1) złożył fałszywe dokumenty lub podał nieprawdziwe dane stanowiące podstawę udzielenia kredytu; 2) złożył niezgodne z prawdą oświadczenia, w tym dotyczące prawnego zabezpieczenia i bycia stroną umowy innego kredytu; lub 3) kredyt został udzielony wskutek innych działań sprzecznych z prawem dokonanych przez Kredytobiorcę oraz inne osoby będące dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia wierzytelności Banku wynikającej z udzielonego kredytu. W przypadku: 1) gdy relacja wartości ekspozycji kredytowej do wartości nieruchomości przyjętej na zabezpieczenie będzie niższa niż 80% ponowna ocena wartości nieruchomości powinna odbywać się nie rzadziej niż raz na trzy lata, 2) gdy relacja wartości ekspozycji kredytowej do wartości nieruchomości przyjętej na zabezpieczenie będzie wyższa niż 80% ponowna ocena wartości nieruchomości powinna być wykonana corocznie, 3) upadku zabezpieczenia spłaty kredytu (nieważności bądź bezskuteczności poręczenia, weksla, cesji ubezpieczenia nieruchomości itp.), Kredytobiorca zobowiązany jest ustanowić dodatkowe zabezpieczenie o wartości adekwatnej do obniżonej wartości zabezpieczenia nie później niż 30 dni od otrzymania odpowiedniego wezwania od Banku pod rygorem wypowiedzenia Umowy kredytu.
W przypadku utraty zdolności kredytowej Kredytobiorcy Bank może zobowiązać Kredytobiorcę do ustanowienia zabezpieczenia w formie poręczenia spłaty kredytu w terminie 30 dni od otrzymania odpowiedniego wezwania od Banku pod rygorem wypowiedzenia Umowy kredytu. Nieprzestrzeganie warunków umowy kredytu zabezpieczanego hipoteką i rezygnacja z usług dodatkowych w ramach sprzedaży łączonej w ramach promocji kredytów zabezpieczonych hipotecznie w Banku niesie dla Konsumenta konsekwencje finansowe. Proszę zwrócić uwagę na ewentualne skutki rezygnacji w późniejszym terminie z którejkolwiek z usług dodatkowych: 1) W przypadku naruszenia warunków skorzystania z Promocji wiążą się one z utratą obniżki marży kredytu, Bank dokona zmiany wartości marży promocyjnej na standardową wartość marży zgodną z aktualnie obowiązującą Tabelą Oprocentowania produktów bankowych Banku, zawiadamiając o tym Uczestnika w formie pisemnej oraz przesyłając harmonogram uwzględniający aktualną wysokość marży. Standardowa wartość marży zgodna z aktualnie obowiązującą Tabelą Oprocentowania obowiązuje od miesiąca następującego po miesiącu, w którym doszło do naruszenia warunków Promocji. Niniejsza zmiana nie wymaga sporządzenia aneksu do Umowy Kredytu. 2) Rezygnacja z któregokolwiek z zabezpieczeń kredytu hipotecznego stanowi zmianę warunków Umowy Kredytu i wymaga podpisania aneksu. Za sporządzenie aneksu Bank pobiera opłatę w wysokości 0,50 % kwoty Kredytu wg. stanu salda na dzień sporządzenia aneksu. 14. W przypadku gdy umowa o kredyt zabezpieczony hipotecznie dotyczy kredytu hipotecznego objętego wsparciem udzielanym ze środków publicznych wskazanie warunków, kryteriów i ograniczeń oraz wymaganych dokumentów związanych z otrzymaniem takiego wsparcia: nie dotyczy.