REGULAMIN UDZIELANIA POŻYCZEK (JŁ) ZE ŚRODKÓW UZYSKANYCH W RAMACH REGIONALNEGO PROGRAMU OPERACYJNEGO WOJEWÓDZTWA ŁÓDZKIEGO NA LATA 2007-2013 DZIAŁANIE 3.4 "ROZWÓJ OTOCZENIU BIZNESU" przez STOWARZYSZENIE OSTROWSKIE CENTRUM WSPIERANIA PRZEDSIĘBIORCZOŚCI W związku z Umową Operacyjną Pożyczki Globalnej, zawartą między Bankiem Gospodarstwa Krajowego jako Menadżerem a Stowarzyszeniem Ostrowskie Centrum Wspierania Przedsiębiorczości jako Pośrednikiem Finansowym w ramach Inicjatywy JEREMIE, będącej instrumentem wykorzystywania środków Europejskiego Funduszu Rozwoju Regionalnego, w ramach Regionalnego Programu Operacyjnego Województwa Łódzkiego na lata 2007-2013, ustala się niniejszy Regulamin WSTĘP 1. Niniejszy regulamin określa podstawowe zasady i warunki udzielania i prowadzenia pożyczek dla przedsiębiorstw sektora MŚP przez Stowarzyszenie Ostrowskie Centrum Wspierania Przedsiębiorczości ( zwane dalej Stowarzyszeniem OCWP ) ze środków pochodzących we współfinansowaniu z Unii Europejskiej, z Europejskiego Funduszu Rozwoju Regionalnego, oraz Budżetu Państwa w ramach Regionalnego Programu Operacyjnego Województwa Łódzkiego na lata 2007-2013, a także ze środków funduszy własnych Pożyczkodawcy. 2. Stowarzyszenie OCWP prowadzi działalność pożyczkową poprzez Fundusz Pożyczkowy (zwany dalej Funduszem), funkcjonujący zgodnie ze Statutem Stowarzyszenia OCWP. 1. Pożyczkobiorcy ROZDZIAŁ I Zasady i warunki udzielania pożyczek O pożyczkę mogą ubiegać się przedsiębiorcy spełniających łącznie następujące kryteria: a) nie są przedsiębiorcami będącymi w trudnej sytuacji ekonomicznej w rozumieniu pkt. 9-11 komunikatu Komisji w sprawie wytycznych wspólnotowych dotyczących pomocy państwa w celu ratowania i restrukturyzacji zagrożonych przedsiębiorstw (Dz. Urz. UE C 244 z 1.10.2004 r.), b) nie ciąży na nich obowiązek zwrotu pomocy, wynikający z decyzji Komisji Europejskiej uznającej pomoc za niezgodną z prawem oraz ze wspólnym rynkiem, c) są mikro, małym lub średnim przedsiębiorstwem w rozumieniu przepisów załącznika nr I do Rozporządzenia Komisji (WE) 800/2008 z dnia 6 sierpnia 2008 r., d) są osobami fizycznymi, osobami prawnymi, albo jednostkami organizacyjnymi niebędącymi osobami prawnymi, którym ustawa przyznaje zdolność prawną zarejestrowanymi, posiadającymi siedzibę lub prowadzącymi działalność gospodarczą na terenie województwa łódzkiego, e) nie są wykluczeni, stosownie do Rozporządzenia Komisji (WE) nr 1998/2006 z dnia 15 grudnia 2006 r. w sprawie stosowania art. 87 i 88 Traktatu do pomocy de minimis. 1.1. Prowadzą działalność gospodarczą na terenie województwa łódzkiego. 1.2. Ich zdolności organizacyjne i techniczne odpowiadają skali i rodzajowi prowadzonej działalności. 1.3. Przedstawią wniosek o pożyczkę według standardowego wzoru. 1.4. Pożyczka może być wykorzystana w celu: a) finansowanie inwestycji polegających m.in. na zakupie, budowie lub modernizacji obiektów produkcyjno usługowo - handlowych, b) tworzenia nowych miejsc pracy, c) wdrażania nowych rozwiązań technicznych lub technologicznych, Stowarzyszenie Strona 1 z 6
d) zakupu wyposażenia w maszyny, urządzenia, aparaty w tym także zakup środków transportu bezpośrednio związanych z celem realizowanego przedsięwzięcia, e) oraz innych celów gospodarczych przyczyniające się do rozwoju MŚP. 1.5. Pożyczka nie może być przeznaczona na pokrywanie bieżących kosztów prowadzenia działalności gospodarczej lub na cele konsumpcyjne, spłatę pożyczek i kredytów zaciągniętych w innych instytucjach finansowych oraz spłatę zobowiązań publiczno-prawnych. 2. Warunki udzielania pożyczek: 2.1. Pożyczka może być udzielona do wysokości 100.000 PLN, dla jednego podmiotu gospodarczego (przedsiębiorcy), jednak nie więcej niż 5% przyznanego Funduszowi limitu Pożyczki Globalnej, z zastrzeżeniem, że jednostkowe pożyczki nie mogą być udzielane w odstępach krótszych niż cztery miesiące. 2.2. Maksymalny okres spłaty pożyczki (łączny okres pożyczkowy) wynosi 60 miesięcy. 2.3. Pożyczki udzielane ze środków Funduszu oprocentowane są wg stopy procentowej ustalonej w umowie pożyczki. a) wysokość stawek oprocentowania pożyczek ustalana jest w stosunku rocznym, b) naliczane oprocentowanie jest stałe w całym okresie pożyczkowym, jednakże może być zmniejszone na pisemny wniosek pożyczkobiorcy, z uwzględnieniem litery e, c) odsetki od wykorzystanej pożyczki nalicza się za okresy miesięczne stosownie do umów zawartych z pożyczkobiorcami, d) oprocentowanie pożyczek ustalane jest: - na warunkach rynkowych, według stopy referencyjnej obliczanej przy zastosowaniu obowiązującej stopy bazowej oraz marży ustalonej w oparciu o Komunikat Komisji Europejskiej w sprawie zmiany metody ustalania stóp referencyjnych i dyskontowych (Dz. Urz. UE C 14 z 19.1.2008 r., str. 6) oraz po przeprowadzeniu analizy ryzyka niespłacenia zaciągniętego przez przedsiębiorcę zobowiązania na podstawie wdrożonej i akceptowanej w sektorze finansowym metodologii wyznaczania współczynnika ryzyka, - na warunkach korzystniejszych niż rynkowe, zgodnie z zasadami udzielania pomocy de minimis, określonymi w rozporządzeniu Ministra Rozwoju Regionalnego z dnia 26 października 2011 roku w sprawie udzielania pomocy ze środków instrumentów inżynierii finansowej w ramach regionalnych programów operacyjnych (Dz.U. 2011 nr 245, poz 1461). e) ewentualne zmniejszenie wysokości oprocentowania, o którym mowa w pkt. 2.3.b. dokonane musi być w formie aneksu do umowy pożyczki przy bezwzględnym zachowaniu zasad dotyczących poziomu oprocentowania określonych w pkt. 2.3. d. f) faktyczną wysokość oprocentowania pożyczek ustala uchwałą Zarząd OCWP 2.4. Maksymalny okres karencji wynosi 3 miesięce, przy czym w okresie karencji odsetki od pożyczki są spłacane na bieżąco (miesięcznie). 2.7 Minimalny wkład własny podmiotu ubiegającego się o pożyczkę wynosi 20% wartości przedsięwzięcia. 2.8 Zabezpieczenie należności z tytułu pożyczki i odsetek wynosi minimum 100% i jest uzależniona od ustanowienia prawnego zabezpieczenia jej spłaty. Przyjmowane są następujące formy zabezpieczeń: a) obligatoryjnie : - weksel własny in blanco wraz z deklaracją wekslową b) inne uzgodnione z Pożyczkobiorcą zabezpieczenia, którymi mogą być w szczególności: - hipoteka na nieruchomości wraz z cesją polisy ubezpieczeniowej, - poręczenie spłaty pożyczki z odsetkami przez osoby trzecie, - przewłaszczenie własności dóbr zakupionych przez pożyczkobiorcę wraz z cesją polisy ubezpieczeniowej, - przewłaszczenie samochodu wraz z cesją pakietu ubezpieczeń, - inne równoważne zabezpieczenie majątkowe, Udzielenie pożyczki może nastąpić jedynie w przypadku złożenia przez pożyczkobiorcę zabezpieczenia łącznego, przy czym w każdym przypadku obligatoryjnie jedną z form musi być weksel in blanco z upoważnieniem do jego wypełnienia przez Stowarzyszenie OCWP. W przypadku windykowania pożyczki weksel służy przede wszystkim pokryciu różnicy między kwotą uzyskaną na podstawie innego typu zabezpieczenia, a całkowitą sumą wierzytelności, jeżeli zachodzi taka potrzeba weksel staję się podstawą odzyskania całej kwoty wierzytelności. Stowarzyszenie Strona 2 z 6
Koszty ustanowienia, zmiany i zwolnienia zabezpieczenia spłaty pożyczki ponosi pożyczkobiorca. Ustanowienie zabezpieczenia spłaty pożyczki jest obowiązkowe i stanowi warunek wypłaty pożyczki. 2.9. Fundusz pobiera jednorazową opłatę manipulacyjną ( zwaną dalej prowizją ) w wysokości 3.0 % kwoty przyznanej pożyczki. 2.10. Świadczenia na rzecz budżetu państwa, wynikające z tytułu udzielenia pożyczki (opłata skarbowa), obciążają pożyczkobiorcę. 2.11. Za pozostałe czynności związane z bieżącym administrowaniem pożyczką oraz za zmianę warunków umowy pożyczki, dokonaną na wniosek Pożyczkobiorcy, pobiera się opłaty w wysokości określonej w Tabeli opłat. 2.12. Opłaty, o których mowa wyżej pobierane są w wysokości określonej w Tabeli opłat i prowizji aktualnej na dzień dokonania czynności. 2.13. Obowiązująca Tabela opłat dostępna jest w siedzibie Funduszu oraz na jego stronie internetowej ROZDZIAŁ II Wniosek o udzielenie pożyczki 1. Formularz wniosku o udzielenie pożyczki wraz z wymaganymi załącznikami jest udostępniany w siedzibie i na stronie internetowej Funduszu:. 2. Wniosek o udzielenie pożyczki wraz z planem finansowym stanowi podstawę do oceny i podjęciu decyzji o przyznaniu pożyczki. 3. Wnioskodawca składa podpisany komplet dokumentów na ręce Specjalisty Finansowego 4. Specjalista Finansowy wpisuje wniosek w Rejestrze Wniosków Funduszu. 5. Specjalista Finansowy analizuje wniosek pod kątem oceny formalnej i merytorycznej obejmującej: - zgodność z formalnymi wymogami określonymi w regulaminie, - ryzyka proponowanego do finansowania pożyczką przedsięwzięcia - stanu przygotowania przedsięwzięcia do realizacji (na podstawie wizytacji przedstawiciela Funduszu w miejscu prowadzenia działalności), - efektywności ekonomiczno-finansowej przedsięwzięcia, - proponowanych źródeł finansowania nakładów przedsięwzięcia, w tym wielkości pożyczki z Funduszu, jej zwrotu i stopnia ryzyka, - realności i szans zaistnienia przedsięwzięcia na lokalnym rynku, - realności przyjętych zabezpieczeń, - stanu przygotowania realizowanego przedsięwzięcia do jego prowadzenia. Ponadto Specjalista Finansowy zwraca uwagę na: - informację czy wnioskodawca (współmałżonek) są w trakcie spłaty innych pożyczek lub kredytów, jakiej wysokości oraz na jaki okres, - informację o udzielonych przez pożyczkobiorcę (małżonka) poręczeniach (na jaki okres i na jaką kwotę). ROZDZIAŁ III Tryb postępowania kwalifikacyjnego i decyzyjnego 1. Po sprawdzeniu kompletności złożonej dokumentacji, wnioskodawca powinien otrzymać potwierdzenie jej przyjęcia ze wskazaniem brakujących danych i terminu ich uzupełnienia. 2. Wniosek z oceną Specjalisty Finansowego opiniowany jest następnie przez Komisję Pożyczkową pełniącą w Funduszu rolę ciała doradczego. 3. Zarząd Stowarzyszenia biorąc pod uwagę opinię Komisji Pożyczkowej podejmuje decyzję dotyczącą przyznania pożyczki. 4. Decyzja Zarządu przyjmuje jedną z poniższych opcji: a) zaakceptowanie pożyczki w kwocie i na warunkach zgłoszonych przez wnioskodawcę, b) zaakceptowanie pożyczki w innej kwocie i/lub na innych warunkach niż we wniosku, c) zaakceptowanie pod pewnymi warunkami, d) odłożenie decyzji do czasu uzyskania dodatkowych informacji, e) odrzucenie wniosku. 5. Decyzja Zarządu podejmowana jest w terminie do 30 dni od momentu złożenia kompletnej dokumentacji. Stowarzyszenie Strona 3 z 6
ROZDZIAŁ IV Umowa o udzielanie pożyczki 1. Udzielanie pożyczki następuje na podstawie umowy pomiędzy Stowarzyszeniem OCWP prowadzącym Fundusz, a Pożyczkobiorcą. 2. Umowę sporządza się w formie pisemnej, w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach, jeden dla Pożyczkobiorcy, oraz jeden dla Stowarzyszenia OCWP. 3. Umowa pożyczki zawiera: a) określenie stron umowy pożyczki, b) nazwę przedsięwzięcia, c) kwotę pożyczki, d) cel na jaki pożyczka jest przeznaczona, e) termin i sposób wykorzystania pożyczki, f) sposób i formę przekazywania środków (jednorazowo lub w transzach, zaliczkowo, czy na podstawie przedstawianych faktur itp.), g) terminy i kwoty spłat rat pożyczki, h) stopę procentową, sposób naliczenia, terminy płatności kapitału i odsetek, wysokości opłaty manipulacyjnej i termin zapłaty, i) rodzaj zabezpieczenia płatności pożyczki, j) obowiązki informacyjne k) przechowywanie dokumentacji l) warunki wypowiedzenia umowy, m) nazwę banku przez który będzie realizowana i spłacana pożyczka oraz numery rachunków bankowych, n) zakres i formy kontroli nad sposobem wykorzystania pożyczki, o) obowiązki sprawozdawcze pożyczkobiorcy, p) konsekwencje finansowe w przypadku niedotrzymania warunków umowy, r) zobowiązania rzeczowe i terminowe realizacji przedsięwzięcia oraz obowiązki pożyczkobiorcy odnośnie rejestracji wykorzystania środków, s) datę zawarcia, t) podpisy stron. Wraz z umową powinny być podpisane odpowiednie dokumenty, będące prawnym zabezpieczeniem pożyczki. ROZDZIAŁ V Tryb i zasady wypłacania pożyczki 1. Pożyczki wypłacane będą z rachunku Funduszu na podstawie dyspozycji wydanej do banku obsługującego przez osoby upoważnione ze strony Stowarzyszenia OCWP. 2. W zależności od zapisów umowy, o której mowa w rozdziale IV, pożyczka może być: - wypłacana w całości, - wypłacana w transzach, zaliczkowo lub na podstawie faktur, rachunków i innych dokumentów stwierdzających zobowiązanie pożyczkobiorcy do zapłaty lub stanowiących dowód zapłaty za nabywane rzeczy. 3. Warunkiem wypłaty pożyczki jest ustanowienie przez pożyczkobiorcę zabezpieczeń spłaty pożyczki. ROZDZIAŁ VI Realizacja spłaty pożyczki 1. Pożyczki udzielane w ramach Funduszu podlegają spłacie: a) w terminach płatności uzgodnionych w umowie, b) przedterminowo w przypadku wypowiedzenia umowy przez pożyczkobiorcę z jednomiesięcznym okresem wypowiedzenia lub przez Stowarzyszenie OCWP, na warunkach określonych w umowie, c) przedterminowo z inicjatywy pożyczkobiorcy, 2. Za dzień spłaty pożyczki uważa się dzień uznania kwotą należnej wierzytelności rachunku pożyczkodawcy. 3. Zarząd Stowarzyszenia może: a) wstrzymać dalsze przekazywanie środków do chwili wyjaśnienia przez pożyczkobiorcę przyczyn nie wywiązania się z warunków umowy, b) postawić w stan natychmiastowej wymagalności części lub całość pozostałej do spłaty kwoty pożyczki przed terminem jej spłaty, w przypadku stwierdzenia nie wywiązania się z warunków umowy oraz gdy sytuacja finansowa pożyczkobiorcy ulegnie załamaniu w stopniu nie rokującym jej poprawy, c) wnioskować o renegocjację umowy pożyczki, 4. Postawienie zadłużenia w stan natychmiastowej wymagalności zobowiązuje Pożyczkobiorcę do dokonania jednorazowej spłaty całego zadłużenia tj. pożyczki wraz z należnymi odsetkami i innymi kosztami w terminie wyznaczonym przez Fundusz. Stowarzyszenie Strona 4 z 6
5. Renegocjacja umowy polega na ustaleniu zmiany warunków umowy pożyczki, w tym zmiany formy, przedmiotu lub wartości zabezpieczenia, wysokości i terminów spłat rat kwoty pożyczki wraz z odsetkami z zachowaniem rygorów dot. dopuszczalnego najniższego poziomu oprocentowania pożyczek określonych w Rozdziale I, pkt. 2.3.d. oraz pkt. 2.3.e. niniejszego Regulaminu. Jeżeli kwota pożyczki ma być zwiększona lub okres spłaty ulega przedłużeniu, warunkiem zmiany umowy pożyczki jest przedstawienie przez pożyczkobiorcę nowych zabezpieczeń spłaty pożyczki. W odniesieniu do renegocjowanych umów może mieć zastosowanie nowe oprocentowanie. Zawarcie nowej umowy lub aneksu wymaga decyzji Komisji Pożyczkowej. 6. W przypadku zaniechania spłat rat pożyczki, niewypłacalności pożyczkobiorcy pożyczkodawca może postawić w stan natychmiastowej wymagalności pozostałą kwotę pożyczki z tytułu klauzul zabezpieczających spłatę pożyczki zawartych w umowie, wystąpić do poręczycieli o wykonanie umowy poręczenia, wszcząć procedurę windykacji należności. ROZDZIAŁ VII Nieterminowa spłata 1. Pożyczki niespłacone w całości lub częściach w terminie określonym w umowie pożyczki stają się od następnego dnia po upływie terminu spłaty zadłużeniem przeterminowanym. 2. Od każdej nie zapłaconej w terminie raty pożyczki lub kwoty pożyczki oraz od kwoty stanowiącej niedopłatę raty pożyczki za każdy dzień opóźnienia w spłacie, naliczane i pobierane są odsetki karne w wysokości dwukrotnej wartości odsetek wynikających z umowy, lecz nie wyższe niż czterokrotność wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. 3. Kosztami związanymi z nieterminową obsługą pożyczki zostanie obciążony Pożyczkobiorca zgodnie Tabelą Opłat, która stanowi załącznik do niniejszego Regulaminu Udzielania Pożyczek. 4. Tabela Opłat jest ustalana uchwałą Zarządu OCWP. ROZDZIAŁ VIII Kolejność zaspokajania należności 1. Środki wpływające na spłatę należności związanych z udzieloną pożyczką, w tym z tytułu nieterminowej spłaty lub wypowiedzianej/rozwiązanej umowy pożyczki, a także środki uzyskane w wyniku działań egzekucyjnych są zaliczane na poczet spłaty zadłużenia Pożyczkobiorcy wobec Pożyczkodawcy w następującej kolejności: a) koszty sądowe, koszty zastępstwa procesowego, koszty egzekucyjne oraz koszty pism do dłużnika (np. wypowiedzenia), b) należne opłaty oraz inne koszty Pożyczkodawcy, c) odsetki naliczane od kwot objętych tytułem egzekucyjnym, d) odsetki od zadłużenia przeterminowanego, e) odsetki niespłacone zapadłe, f) odsetki bieżące, g) raty pożyczki zapadłe, h) raty pożyczki bieżące, i) pozostały niespłacony (wymagalny) kapitał, 2. Na merytorycznie uzasadniony wniosek Pożyczkobiorcy lub z własnej inicjatywy Pożyczkodawca może zmienić kolejność zaspokajania należności. ROZDZIAŁ IX Rozliczenie i likwidacja pożyczki 1. W terminie określonym w umowie o udzielenie pożyczki, nie dłuższym jednak niż pół roku od dnia postawienia kwoty pożyczki do dyspozycji, pożyczkobiorca zobowiązany jest do - udokumentowanego odpowiednimi fakturami, rachunkami i dowodami ich zapłaty - rozliczenie wykorzystania kwoty pożyczki na cel zgodny z umową pożyczki. 2. Po całkowitej spłacie pożyczki dokonuje się ostatecznego rozliczania kapitału wraz z wszystkimi należnymi odsetkami na podstawie faktycznych terminów spłat pożyczki. 3. Ewentualne niedopłaty wynikające z końcowego rozliczenia pożyczkobiorca zobowiązany jest uregulować w terminie 14 dni od otrzymania wezwania do zapłaty. Nadpłaty Stowarzyszenie OCWP w tym samym terminie 14 dni zwraca Pożyczkobiorcy. Stowarzyszenie Strona 5 z 6
ROZDZIAŁ X Nadzór nad sposobem realizacji przedsięwzięcia 1. Pożyczkobiorcy mogą być poddani nadzorowi w zakresie sposobu realizacji przedsięwzięcia i wykorzystania pożyczki. 2. Nadzór odbywać się będzie przez wizytacje miejsc realizacji przedsięwzięcia i kontrolę dokumentów oraz zapisów księgowych potwierdzających wydatki i źródła finansowania oraz innych dokumentów związanych z prowadzeniem firmy przez Pożyczkobiorcę. 3. Pożyczkobiorca zobowiązuje się do: - wykorzystania pożyczki zgodnie z celem, na który została udzielona, - składania sprawozdań dotyczących swojej sytuacji finansowej zgodnie z umową pożyczki, - umożliwienia badania ksiąg i dokumentów oraz kontroli działalności firmy, - powiadamiania o zaciągniętych w bankach kredytach oraz o zobowiązaniach finansowych mających wpływ na sytuację finansową Pożyczkobiorcy (np. zaciągnięcie pożyczki / kredytu, ustanowienie zastawu lub hipoteki, udzielenie poręczenia, powstaniu zaległości publiczno-prawnych itp.), - niezwłocznego powiadomienia Funduszu o każdej zmianie: nazwiska i adresu lub nazwy i siedziby firmy oraz wszelkich zmianach organizacyjno-prawnych w zakresie prowadzonej działalności gospodarczej, pod rygorem odpowiedzialności za powstałą z tego tytułu szkodę i wypowiedzenia umowy pożyczki przez Pożyczkodawcę. 4. Jeżeli pożyczkodawca ujawni istotne nieprawidłowości w sposobie realizacji przedsięwzięcia, a w szczególności stwierdzi naruszenie przez pożyczkobiorcę warunków umowy, może podjąć działania, o których mowa w Rozdziale VI punkt 3. ROZDZIAŁ XI Pomoc de minimis 1. Pożyczki udzielane na warunkach korzystniejszych niż rynkowe stanowią pomoc de minimis, o której mowa w rozporządzeniu Komisji (WE) nr 1998/2006 z 15 grudnia 2006 roku w sprawie stosowania art. 87 i 88 Traktatu do pomocy de minimis i udzielane są zgodnie z zasadami pomocy de minimis określonymi w rozporządzeniu Ministra Rozwoju Regionalnego z dnia 26 października 2011 roku w sprawie udzielania pomocy ze środków instrumentów inżynierii finansowej w ramach regionalnych programów operacyjnych (Dz.U. 2011 nr 245, poz 1461). 2. Wartość pomocy obliczana jest zgodnie z 4 pkt. 5 rozporządzenia Rady Ministrów z dnia 11.08.2004 r., w sprawie szczegółowego sposobu obliczania wartości pomocy publicznej udzielanej w różnych formach (Dz. U. nr 194 poz. 1983 z późn. zm.), przy uwzględnieniu Komunikatu Komisji w sprawie zmiany metod ustalania stóp referencyjnych i dyskontowych (2008/C14/02 z 19.01.2008 r.). ROZDZIAŁ XII Uwagi końcowe Przepisy regulaminu mają zastosowanie do wniosków o pożyczkę złożonych po dniu jego wejścia w życie i umów podpisanych na ich podstawie. Ostrów Wielkopolski, dnia 26 lutego 2013 r. Stowarzyszenie Strona 6 z 6