REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW I POŻYCZEK ZABEZPIECZONYCH HIPOTEKĄ POWSZECHNEJ SPÓŁDZIELCZEJ KASY OSZCZĘDNOŚCIOWO KREDYTOWEJ. I. Postanowienia ogólne

Transkrypt

1 Strona 1 z REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW I POŻYCZEK ZABEZPIECZONYCH HIPOTEKĄ POWSZECHNEJ SPÓŁDZIELCZEJ KASY OSZCZĘDNOŚCIOWO KREDYTOWEJ I. Postanowienia ogólne 1 1. Niniejszy Regulamin określa, z zastrzeżeniem ust.3, zasady udzielania przez Spółdzielczą Kasę Oszczędnościowo- Kredytową, swoim członkom pożyczek i kredytów zabezpieczonych hipoteką, do których zastosowanie znajdują przepisy ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. nr 126, poz.7 ze zm.). 2. Niniejszy Regulamin nie ma zastosowania do pożyczek i kredytów niezabezpieczonych hipoteką. 3. Pożyczka lub kredyt udzielane na podstawie niniejszego Regulaminu nie mogą być przeznaczone na cele związane z prowadzoną przez członka SKOK działalnością gospodarczą. 4. Pożyczka lub kredyt udzielane są na podstawie niniejszego Regulaminu jedynie w walucie polskiej. 2 Użyte w Regulaminie określenia oznaczają: 1) bazy danych - zbiory danych prowadzone dla celów oceny zdolności kredytowej przez instytucje, o których mowa w art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe (Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665, z późn. zm. 5) ), oraz biura informacji gospodarczej, o których mowa w ustawie z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (Dz. U. Nr 81, poz. 530, Nr 182, poz i Nr 217, poz. 1427); 2) całkowity koszt kredytu/pożyczki - wszelkie koszty, które pożyczkobiorca/kredytobiorca jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt/umową pożyczki, w szczególności: a) odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże jeżeli są znane Kasie oraz b) koszty usług dodatkowych w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu; - z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych ponoszonych przez pożyczkobiorcę/kredytobiorcę; 3) całkowita kwota kredytu/pożyczki - suma wszystkich środków pieniężnych, które Kasa udostępnia pożyczkobiorcy/ kredytobiorcy na podstawie umowy pożyczki/kredytu; 4) całkowita kwota do zapłaty przez pożyczkobiorcę/kredytobiorcę - suma całkowitego kosztu kredytu/pożyczki i całkowitej kwoty kredytu/pożyczki; 5) dom jednorodzinny - budynek mieszkalny jednorodzinny - budynek wolno stojący albo budynek w zabudowie bliźniaczej, szeregowej lub grupowej, służący zaspokajaniu potrzeb mieszkaniowych, stanowiący konstrukcyjnie samodzielną całość, w którym dopuszcza się wydzielenie nie więcej niż dwóch lokali mieszkalnych albo jednego lokalu mieszkalnego i lokalu użytkowego o powierzchni całkowitej nieprzekraczającej 30% powierzchni całkowitej budynku 1, w którym znajduje się wyłącznie lokal mieszkalny; 6) Kasa lub SKOK Powszechna Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa z siedzibą w Knurowie; 7) lokal mieszkalny - samodzielny lokal mieszkalny - wydzielona trwałymi ścianami w obrębie budynku izba lub zespół izb przeznaczonych na stały pobyt ludzi, które wraz z pomieszczeniami pomocniczymi służą zaspokajaniu ich potrzeb mieszkaniowych 2 ; 8) osoba trzecia - poręczyciel lub inna osoba fizyczna lub prawna będąca dłużnikiem SKOK z tytułu zabezpieczenia kredytu/pożyczki; 9) pożyczka/kredyt pożyczka lub kredyt obligatoryjnie zabezpieczone hipoteką; 10) Regulamin - Regulamin udzielania pożyczek i kredytów zabezpieczonych hipoteką; 11) rzeczywista roczna stopa oprocentowania całkowity koszt kredytu/pożyczki ponoszony przez pożyczkobiorcę/ kredytobiorcę, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu/pożyczki w stosunku rocznym; 12) stała stopa oprocentowania kredytu/pożyczki - stopa oprocentowania określona wyłącznie w umowie pożyczki/ kredytu, przy wykorzystaniu określonej stałej wartości procentowej wyrażonej na cały czas obowiązywania umowy lub w danych okresach obowiązywania umowy; 13) stopa oprocentowania kredytu / pożyczki stopa oprocentowania wyrażona jako stałe lub zmienne oprocentowanie stosowane do wypłaconej kwoty na podstawie umowy o kredyt/ pożyczki w stosunku rocznym 14) stopa referencyjna - stopa oprocentowania służąca za podstawę ustalenia oprocentowania kredytu /pożyczki odnosząca się do minimalnego oprocentowania podstawowych operacji otwartego rynku prowadzonych przez Narodowy Bank Polski, ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej, ogłaszana w Dzienniku Urzędowym Narodowego Banku Polskiego; ) trwały nośnik - materiał lub urządzenie służące do przechowywania i odczytywania informacji przekazywanych pożyczkobiorcy/kredytobiorcy w związku z umową pożyczki/kredytu, przez czas odpowiedni do celów jakim informacje te służą oraz pozwalające na odtworzenie tych informacji w postaci; 16) wskaźnik LTV (%) - stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości na której ustanowione jest zabezpieczenie kredytu w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej, 1 Definicja domu jednorodzinnego w rozumieniu art. 3 pkt. 2a ustawy z dnia 7 lipca 1994 r. - Prawo budowlane (tekst jednolity Dz. U poz z późn. zm.),; 2 Definicja lokalu mieszkalnego w rozumieniu art. 2 ust. 2 zdanie 1 ustawy z dnia 24 czerwca 1994 r. o własności lokali (Dz. U. z 2000 r. Nr 80, poz. 903 z późn. zm.);

2 Strona 2 z 17) zdolność kredytowa - zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu/pożyczki wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie kredytu/pożyczki, II. Zasady udzielania pożyczek i kredytów zabezpieczonych hipoteką 3 1. Na warunkach określonych w Regulaminie Kasa udziela następujących kredytów/pożyczek: 1) Pożyczek konsumpcyjnych, 2) Kredytów na cele konsumpcyjne, 3) Kredytów mieszkaniowych na cele, o których mowa w 10 Regulaminu, 4) Kredytów refinansujących lub konsolidacyjnych przeznaczonych na spłatę pożyczek/kredytów w innych instytucjach finansowych. 2. W przypadku kredytów cele mogą podlegać łączeniu w proporcjach wskazanych w umowie Łączna kwota kredytów i pożyczek udzielanych jednemu członkowi oraz zobowiązań tego członka wynikających z udzielonych poręczeń nie może przekraczać 10 % funduszu oszczędnościowo-pożyczkowego Kasy. 2. Kasa może udzielić jednemu członkowi kilku kredytów lub pożyczek pod warunkiem, że nie utraci on zdolności kredytowej. 3. Z zastrzeżeniem ust. 4 kwota pożyczki/kredytu udzielona członkowi SKOK nie może przekraczać 80% wartości rynkowej nieruchomości (prawa) na której(-ym) ma być ustanowiona hipoteka, stanowiąca zabezpieczenie spłaty pożyczki/kredytu. 4. Na wniosek członka SKOK Kasa może udzielić pożyczki/kredytu w wysokości do 100% wartości rynkowej nieruchomości (prawa) na której(-ym) ma być ustanowiona hipoteka, stanowiąca zabezpieczenie spłaty kredytu/pożyczki, pod warunkiem ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń pożyczki/kredytu Kasa w przypadkach, gdy kredyt udzielany jest na cele określone w 3 pkt 3 może uzależnić udzielenie kredytu lub jego wysokość od wniesienia przez członka SKOK wkładu własnego. 2. Do wkładu własnego zalicza się kwotę zaangażowania kredytobiorcy w kredytowaną inwestycję związaną z celami, o których mowa w 10 Regulaminu tj. uzasadnione i udokumentowane koszty związane z przygotowaniem i realizacją inwestycji, z wyłączeniem: 1) kosztów wyceny nieruchomości, nawet jeżeli wycena dokonywana jest na żądanie Kasy, 2) kosztów opłat sądowych, 3) opłat i prowizji, 4) kosztów zabezpieczeń spłaty kredytu, 5) kosztów przydziału lokalu mieszkalnego w spółdzielni mieszkaniowej, 6) podatku od czynności cywilnoprawnych, 7) opłat notarialnych. 3. Wkład własny określany jest w umowie kredytu jako procent wartości kosztorysowej robót budowlanych lub ceny zakupu ustalonej ze zbywcą nieruchomości. 4. Wysokość wkładu własnego ustala się na podstawie przedłożonych przez członka SKOK dokumentów, w szczególności umów, rachunków, faktur, oświadczeń zbywców o otrzymaniu części należności wskazanych w umowie ze zbywcą Kasa może udzielać pożyczek i kredytów członkom Rady Nadzorczej, Zarządu, Komisji Kredytowej, jeżeli: a) kredyt lub pożyczka nie są udzielane na warunkach bardziej korzystnych niż określone dla innych członków, b) kwota kredytów i pożyczek udzielonych łącznie tym osobom nie przekracza 20 % funduszu oszczędnościowopożyczkowego Kasy. 2. Udzielenie kredytu lub pożyczki członkowi Zarządu wymaga uchwały Rady Nadzorczej. 3. O udzieleniu kredytu lub pożyczki członkowi Rady Nadzorczej lub Komisji Kredytowej decyduje Zarząd, informując o podjętej uchwale Radę Nadzorczą Udzielenie kredytu lub pożyczki członkowi SKOK pozostającemu w związku małżeńskim uzależnione jest od poręczenia lub wyrażenia zgody na jego/jej zaciągnięcie przez współmałżonka. Jeżeli pomiędzy małżonkami istnieje rozdzielność majątkowa udzielenie zgody przez współmałżonka nie jest wymagane, zaś poręczenie małżonka może być wymagane na zasadach ogólnych jako dodatkowe zabezpieczenie. 2. Istnienie rozdzielności majątkowej powinno być udokumentowane umową w formie aktu notarialnego lub prawomocnym orzeczeniem Sądu.

3 Strona 3 z 8 1. Członek Kasy, który zalega ze spłatami kredytu/pożyczki lub innych należności przysługujących Kasie nie może, do czasu spłacenia kredytu lub pożyczki lub tych należności, ubiegać się o udzielenie kolejnego kredytu lub pożyczki, z zastrzeżeniem ust Zarząd Kasy może wyrazić zgodę na udzielenie takiemu członkowi Kasy kolejnego kredytu lub pożyczki na cele, których realizacja umożliwia poprawę sytuacji materialnej członka oraz spłatę wcześniejszych zobowiązań wobec Kasy, w przypadku posiadania przez niego zdolności kredytowej. 3. Członek Kasy, który spłacił kredyt lub pożyczkę będąc w zwłoce lub za którego kredyt lub pożyczkę spłacili poręczyciele, może ubiegać się o kolejne kredyty/ pożyczki, jednakże w kwocie nie wyższej niż łączna suma jego wkładów członkowskich i oszczędności zgromadzonych w Kasie, chyba że Zarząd Kasy postanowi inaczej Kasa pobiera prowizje i opłaty za czynności związane z udzieleniem i obsługą pożyczki/kredytu. Wysokość prowizji i opłat określa Tabela opłat i prowizji wprowadzana uchwałą Zarządu Kasy. 2. SKOK zastrzega sobie prawo zmiany Tabeli opłat i prowizji z ważnych przyczyn, w tym do wprowadzenia nowych opłat lub prowizji oraz wycofania opłat lub prowizji dotychczas obowiązujących, a także zmiany wysokości opłat lub prowizji podanych w Tabeli opłat i prowizji. Za ważne przyczyny uznaje się: a) zmianę poziomu inflacji rozumianą jako zmiana któregokolwiek ze wskaźników cen towarów i usług konsumpcyjnych ogłaszanych przez GUS, o co najmniej +/- 0,3 punktu procentowego w stosunku do poprzednio ogłaszanych wskaźników za analogiczny okres (roczny, kwartalny, miesięczny); b) zmianę stawki podatku lub opłaty o charakterze publicznoprawnym (w tym wysokości składek na ubezpieczenie społeczne lub zdrowotne, podatku od towarów i usług, opłat związanych z nadzorem nad SKOK) jak też wprowadzenie nowego podatku lub opłaty o charakterze publicznoprawnym (w tym opłat związanych z nadzorem nad SKOK), których podatnikiem lub płatnikiem jest SKOK, przy założeniu, że zmiana wysokości podatków lub opłat istniejących odpowiadać będzie co najmniej +/- 0,1 punktu procentowego w stosunku do poprzednio obowiązujących, a w przypadku podatków lub opłat nowych odpowiadać będzie co najmniej +/- 0,02 wartości aktywów SKOK wskazanych w ostatnim z zatwierdzonych rocznych sprawozdań finansowych SKOK; c) zmianę opłat za ekonomiczną przesyłkę listową nierejestrowaną lub poleconą gabaryt A wynikających z Cennika Powszechnych Usług Pocztowych w Obrocie Krajowym stosowanym przez Państwowe Przedsiębiorstwo Użyteczności Publicznej Poczta Polska; d) wprowadzenie nowych usług, które dotychczas nie były świadczone przez SKOK lub zmianę zgodnie z zasadami określonymi w umowie lub w Regulaminie, zakresu lub funkcjonalności usług dotychczas świadczonych; e) wprowadzenie nowych przepisów prawa określających zasady świadczenia usług lub wykonywania czynności przez SKOK lub określających obowiązki SKOK związane ze świadczeniem tych usług lub wykonywaniem czynności. 3. Zmiana wysokości opłat i prowizji zostanie dokonana przez podjęcie przez Zarząd SKOK, w terminie 14 dni od dnia zaistnienia przynajmniej jednej okoliczności stanowiącej ważną przyczynę zmiany zgodnie z postanowieniami powyżej, uchwały o zmianie wysokości opłat i prowizji. 4. Zmiana Tabeli opłat i prowizji dokonywana jest w formie jej wypowiedzenia. O każdej zmianie Tabeli opłat i prowizji Kasa informuje członka w sposób ustalony w umowie kredytu/pożyczki. Zmiana w Tabeli opłat i prowizji obowiązuje po upływie 14 dni od dnia doręczenia członkowi zmienionych postanowień, chyba że przed upływem tego terminu członek złoży Kasie na piśmie oświadczenie o nieprzyjęciu zmienionych postanowień i wypowiedzeniu umowy przez członka. Okres wypowiedzenia wynosi 30 dni i biegnie od dnia następującego po dniu doręczenia Kasie oświadczenia członka Przez cele, o których mowa w 3 pkt. 3, rozumie się: 1) zakup będącego w budowie lub istniejącego domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym, stanowiącego odrębną nieruchomość; 2) zakup spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny w budynku wielorodzinnym lub dom jednorodzinny; 3) pokrycie kosztów budowy lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym lub domu jednorodzinnego, budowanego przez spółdzielnię mieszkaniową w celu ustanowienia odrębnej własności tego lokalu lub przeniesienia własności domu jednorodzinnego; 4) wkład budowlany do spółdzielni mieszkaniowej, wnoszony w celu uzyskania spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, którego przedmiotem jest zasiedlany po raz pierwszy lokal mieszkalny; 5) budowę domu jednorodzinnego; 6) nadbudowę, przebudowę, odbudowę lub rozbudowę budynku mieszkalnego lub adaptację budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne, w celu uzyskania lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość; 7) nabycie działki budowlanej; 8) spłatę kredytu (kredytów)/pożyczki(pożyczek) zaciągniętego(tych) na cele, o których mowa w pkt.1-7, zabezpieczonej(-ych) każdorazowo hipoteką; 9) dokończenie budowy domu jednorodzinnego.

4 Strona 4 z 2. Przez cele mieszkaniowe rozumie się ponadto zaspokojenie innych potrzeb mieszkaniowych członka Kasy, w szczególności nabycie udziału we współwłasności nieruchomości, remont lub modernizację budynku lub lokalu stanowiącego odrębną nieruchomość, wniesienie wkładu mieszkaniowego do spółdzielni mieszkaniowej oraz nabycie wierzytelności wynikającej z umowy zawartej przez osobę trzecią z przedsiębiorcą budowlanym obejmującej prawa z tytułu wniesionego wkładu budowlanego, a także na pokrycie kosztów nabycia wyposażenia mieszkania lub domu jednorodzinnego, a także pomieszczeń przynależnych lub części wspólnych budynku, inwestycji związanych z podniesieniem standardu mieszkania lub domu jednorodzinnego, nabycia materiałów budowlanych, zwiększenia wartości lub użyteczności nieruchomości na której położony jest budynek wielorodzinny lub dom jednorodzinny, kosztów związanych z uregulowaniem stanu prawnego nieruchomości oraz spłatę pożyczek (kredytów) zaciągniętych na cele określone w niniejszym ustępie. III. Obowiązki Kasy przed zawarciem umowy 11 Przed zawarciem umowy pożyczkobiorca/kredytobiorca otrzymuje na trwałym nośniku formularz informacyjny zawierający : 1) imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy/pożyczkodawcy i pośrednika kredytowego; 2) rodzaj kredytu/pożyczki; 3) czas obowiązywania umowy kredytu/pożyczki; 4) stopę oprocentowania kredytu/pożyczki zasady jej ustalania oraz warunki jej zmiany z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu/pożyczki; jeżeli umowa kredytu/pożyczki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy; 5) całkowitą kwotę kredytu/pożyczki; 6) sposób i terminy wypłaty kredytu/pożyczki; 7) informację, że zmiana stopy oprocentowania będzie miała wpływ na całkowitą kwotę kredytu/pożyczki oraz wysokość rat kapitałowo-odsetkowych; 8) informację o wymaganym wkładzie własnym; 9) informację o możliwości i zasadach na jakich Kasa udziela karencji w spłacie kredytu/pożyczki; 10) informację dotyczącą obowiązku zawarcia umowy dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczenia; 11) zasady i terminy spłaty kredytu/pożyczki w szczególności kolejność zaliczania rat kredytu/pożyczki na poczet należności Kasy; 12) całkowitą kwotę do zapłaty przez członka SKOK; 13) informację o wymaganych zabezpieczeniach kredytu/pożyczki; 14) informację o kosztach, które członek SKOK jest zobowiązany ponieść w związku z umową kredytu/pożyczki, w szczególności odsetkach, opłatach, prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych, jeżeli są znane Kasie, z podziałem na koszty ponoszone przez członka SKOK jednorazowo i okresowo oraz warunki na jakich koszty te mogą ulec zmianie; ) informację o stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu/pożyczki; 16) informację o terminie, sposobie i skutkach odstąpienia od umowy przez członka SKOK, jeżeli Kasa lub pośrednik kredytowy przewiduje udzielenie członkowi SKOK takiego prawa; 17) informację o prawie członka SKOK do spłaty kredytu/pożyczki przed terminem, jeżeli Kasa lub pośrednik kredytowy przewiduje udzielenie członkowi SKOK takiego prawa; 18) informację o możliwych kosztach, które poniesie członek SKOK w przypadku spłaty kredytu/pożyczki przed terminem. 12 Członek SKOK ma prawo do otrzymania, na wniosek, bezpłatnego projektu umowy o kredyt/pożyczkę, jeżeli w ocenie Kasy spełnia on warunki do udzielenia mu kredytu/pożyczki. Projekt umowy powinien zawierać dane członka, o których mowa w 18 ust.1 pkt.1) oraz wszystkie warunki, na których kredyt/pożyczka mógłby/mogłaby zostać udzielona Kasa udziela pożyczek i kredytów wyłącznie swoim członkom uzależniając przyznanie kredytu lub pożyczki od posiadania przez nich zdolności kredytowej. Członek Kasy jest obowiązany przedłożyć na żądanie Kasy dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności. 2. Ocena zdolności kredytowej dokonywana jest na podstawie informacji uzyskanych od kredytobiorcy/pożyczkobiorcy lub na podstawie informacji pozyskanych z odpowiednich baz danych lub zbiorów danych Kasy. 3. Posiadanie zdolności kredytowej członka nie zobowiązuje Kasy do udzielenia członkowi kredytu lub pożyczki. 4. W przypadku zwiększenia całkowitej kwoty kredytu o co najmniej % w stosunku do kwoty wskazanej na umowie kredytu/pożyczki, Kasa ponownie dokonuje oceny zdolności kredytowej.

5 Strona 5 z 5. Kredytobiorca/pożyczkobiorca jest obowiązany umożliwić podejmowanie przez Kasę czynności związanych z oceną sytuacji finansowej i gospodarczej oraz kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu w przypadkach i na warunkach określonych w niniejszym Regulaminie oraz umowie kredytu/pożyczki. 14 Kasa zobowiązana jest przed zawarciem umowy o kredyt/pożyczkę udzielić kredytobiorcy/pożyczkobiorcy wyjaśnień dotyczących treści informacji przekazanych przed zawarciem umowy oraz postanowień zawartych w umowie, która ma zostać zawarta, w sposób umożliwiający kredytobiorcy/pożyczkobiorcy podjęcie decyzji dotyczącej umowy kredytu/pożyczki. IV. Wniosek o udzielenie pożyczki/kredytu 1. Członek Kasy ubiegający się o udzielenie kredytu/pożyczki zobowiązany jest złożyć w Kasie wniosek o udzielenie kredytu/pożyczki, w formie pisemnej, zwany dalej wnioskiem. 2. Wniosek powinien określać między innymi: 1) rodzaj kredytu/pożyczki, 2) kwotę i przeznaczenie kredytu/pożyczki, 3) okres, na jaki kredyt/pożyczka ma zostać udzielona, 4) informacje dotyczące sytuacji finansowej kredytobiorcy/pożyczkobiorcy, 5) informację o zabezpieczeniu kredytu/pożyczki hipoteką oraz propozycje innych prawnych zabezpieczeń kredytu/pożyczki, 6) informacje o posiadanych rachunkach, wysokości ewentualnego zadłużenia oraz udzielonych poręczeniach, 7) informacje w zakresie określenia rodzaju nieruchomości, jej właściciela / właścicieli/ użytkownika wieczystego/ uprawnionego ze spółdzielczego własnościowego prawa oraz przysługującego mu/im prawa własności, prawa użytkowania wieczystego/spółdzielczego własnościowego prawa/ przybliżonej wartości, ewentualnych obciążeń. 3. Wniosek składa się na formularzu udostępnionym przez Kasę. 4. Do wniosku członek załącza dokumenty potwierdzające źródło i wysokość dochodów oraz inne dokumenty wskazane przez Kasę, niezbędne do udzielenia kredytu/pożyczki (w tym oceny zdolności kredytowej członka oraz proponowanych zabezpieczeń), między innymi: 1) odpis z Księgi wieczystej, 2) wypis i wyrys z ewidencji gruntów, 3) wycenę nieruchomości (operat szacunkowy), 4) ewentualnie polisę ubezpieczenia nieruchomości, z której możliwe byłoby dokonanie cesji, 5) zobowiązanie właściciela nieruchomości/ użytkownika wieczystego/uprawnionego ze spółdzielczego własnościowego prawa, do rozporządzenia opróżnionym miejscem hipotecznym wyłącznie na rzecz Kasy w razie udzielenia przez Kasę kredytu/pożyczki objętej wnioskiem, złożone w formie pisemnej z podpisem notarialnie poświadczonym dotyczy kredytu refinansującego lub konsolidacyjnego udzielanego na spłatę zobowiązania wobec innego wierzyciela, zabezpieczonego hipoteką ustanowioną w okresie od 20 lutego 2011 roku. V. Umowa Umowa kredytu lub pożyczki, niezależnie od wartości kredytu lub pożyczki, powinna być sporządzona w formie pisemnej pod rygorem nieważności. Takiej samej formy wymaga również uzupełnienie, zmiana i rozwiązanie umowy. 2. Umowę sporządza się w dwóch egzemplarzach, po jednym dla Kasy i kredytobiorcy/pożyczkobiorcy. 3. SKOK niezwłocznie doręcza umowę kredytobiorcy/pożyczkobiorcy Przez umowę kredytu Kasa zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie określoną kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na określony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do: 1) korzystania z niej na warunkach określonych w umowie; 2) zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty; 3) zapłaty opłat i prowizji od kwoty udzielonego kredytu. 2. Przez umowę pożyczki Kasa zobowiązuje się przenieść na własność pożyczkobiorcy określoną ilość pieniędzy, a pożyczkobiorca zobowiązuje się do: 1) zwrotu tej samej ilości pieniędzy wraz z ustalonymi odsetkami w umownym terminie spłaty, 2) zapłaty opłat i prowizji od kwoty przyznanej pożyczki Umowa kredytu/ pożyczki z zastrzeżeniem ust. 2 określa co najmniej : 1) strony umowy; 2) kwotę i walutę kredytu/pożyczki; 3) cel, na który kredyt został udzielony/rodzaj pożyczki;

6 Strona 6 z 4) zasady i termin spłaty kredytu/pożyczki; 5) wysokość oprocentowania kredytu/pożyczki i warunki jego zmiany; 6) sposób zabezpieczenia spłaty kredytu/pożyczki; 7) zakres uprawnień SKOK związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu/pożyczki; 8) terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy/pożyczkobiorcy środków pieniężnych; 9) wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje; 10) warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy; 11) określenie opłat oraz innych kosztów związanych z udzieleniem kredytu/pożyczki, w tym opłatę za rozpatrzenie wniosku kredytowego/pożyczkowego, przygotowanie i zawarcie umowy oraz warunki ich zmian; 12) całkowity koszt kredytu/pożyczki określony w dniu zawarcia umowy; 13) całkowitą kwotę do zapłaty przez członka SKOK określoną w dniu zawarcia umowy; 14) zasady i koszty ustanowienia, zmiany lub wygaśnięcia zabezpieczeń i ubezpieczeń w tym kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu/pożyczki; ) prawo członka SKOK do spłaty kredytu/pożyczki przed terminem; 16) termin, sposób i skutki odstąpienia od umowy przez członka SKOK, jeżeli takie prawo członkowi przysługuje; 17) skutki niedotrzymania warunków umowy, ze szczególnym uwzględnieniem informacji o stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunkach jej zmiany oraz ewentualnie opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu/pożyczki; 18) sposób i warunki ustalania stopy procentowej, na podstawie której obliczana jest wysokość rat kapitałowoodsetkowych w przypadku kredytów/pożyczek o zmiennej stopie oprocentowania. 2. Umowa kredytu zawiera ponadto zakres uprawnień SKOK związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu. 19 W sprawach nie uregulowanych w umowie kredytu/pożyczki stosuje się postanowienia niniejszego Regulaminu. VI. Wypłata pożyczki/kredytu Wypłata kredytu/pożyczki następuje po: 1) zawarciu umowy kredytu/pożyczki; 2) ustanowieniu wymaganych przez SKOK zabezpieczeń spłaty kredytu/pożyczki określonych w umowie kredytu/pożyczki, a w przypadku hipoteki po dostarczeniu Kasie wniosku o wpis w księdze wieczystej na rzecz SKOK odpowiednio hipoteki bądź hipoteki i roszczenia o przeniesienie hipoteki na opróżnione miejsce hipoteczne z prezentatą sądu bądź aktu notarialnego w przedmiocie ustanowienia hipoteki i powyższego roszczenia na rzecz SKOK, zawierającego wnioski do sądu o dokonanie wpisów w księdze wieczystej; 3) zapłacie prowizji i opłat należnych SKOK tytułem udzielenia kredytu/pożyczki; 4) przedłożeniu dokumentów wskazanych w umowie kredytu/pożyczki i 39 Regulaminu; 5) złożeniu wymaganych przez SKOK oświadczeń; 6) udokumentowaniu wniesienia w pełnej wysokości wymaganego wkładu własnego przez kredytobiorcę/ pożyczkobiorcę, w przypadku uzależnienia przez SKOK udzielenia kredytu/pożyczki od wniesienia przez członka SKOK wkładu własnego. 2. Wypłata kredytu/pożyczki następuje stosownie do postanowień umowy kredytu/pożyczki na podstawie złożonej w Kasie pisemnej dyspozycji kredytobiorcy/pożyczkobiorcy, poprzez wypłatę na wskazany w dyspozycji rachunek (rachunki) lub w przypadku pożyczki, poprzez wypłatę gotówkową. 3. Środki przyznanego kredytu/pożyczki są stawiane do dyspozycji kredytobiorcy/pożyczkobiorcy w dniu wskazanym w umowie kredytu/pożyczki. Kredytobiorca/Pożyczkobiorca może dokonać wypłaty kredytu/pożyczki, w zależności od postanowień umowy, w następującej formie: 1) przelewu całości lub części kwoty na rachunek bankowy wskazany przez kredytobiorcę/pożyczkobiorcę w umowie lub w drodze odrębnej dyspozycji; 2) wypłat gotówkowych w przypadku pożyczki. 4. Jeżeli w przypadku, o którym mowa w ust. 3 kredytobiorca/pożyczkobiorca nie zgłosi się po odbiór pożyczki wypłacanej w gotówce lub - w przypadku kredytu/pożyczki przekazywanego przelewem - nie dokona dyspozycji przelania całości lub części kwoty kredytu/pożyczki w ustalonym terminie na wskazany rachunek, Kasa może odstąpić od umowy kredytu/pożyczki i od wypłaty kwoty kredytu/pożyczki. Odstąpienie przez Kasę może nastąpić w ciągu 30 dni od upływu dodatkowego terminu wyznaczonego kredytobiorcy/pożyczkobiorcy przez Kasę w pisemnym wezwaniu do odpowiednio: podjęcia pożyczki w gotówce bądź wskazania rachunku bankowego na który kredyt/pożyczka ma być przekazana. 5. Podstawą identyfikacji zlecenia płatniczego jest unikalny identyfikator, którym jest numer rachunku wskazany przez kredytobiorcę/pożyczkobiorcę. 21 W przypadku kiedy w okresie od dnia podpisania umowy kredytu/pożyczki do dnia wypłaty kredytu/pożyczki lub dokonania przelewu kredytu/pożyczki lub jego części na rachunek bankowy wskazany przez kredytobiorcę/ pożyczkobiorcę:

7 Strona 7 z 1) kredytobiorca/pożyczkobiorca zmarł; 2) nastąpiła utrata zdolności kredytowej kredytobiorcy/pożyczkobiorcy, SKOK jest uprawniony do odstąpienia od umowy kredytu/pożyczki i od wypłaty kwoty kredytu/pożyczki. W takim przypadku pobrana prowizja z tytułu udzielenia kredytu/pożyczki ulega zwrotowi. Odstąpienie przez Kasę może nastąpić w ciągu 30 dni od zaistnienia zdarzenia stanowiącego podstawę odstąpienia, o którym mowa powyżej. VII. Kontrola wykorzystania kredytu/pożyczki i spłaty kredytu/pożyczki W czasie obowiązywania umowy kredytu/pożyczki kredytobiorca/pożyczkobiorca będzie obowiązany przedstawić, na żądanie Kasy, w zakreślonym przez SKOK terminie, nie krótszym niż 14 dni od dnia otrzymania żądania, informacji i dokumentów niezbędnych do oceny jego sytuacji finansowej i gospodarczej wymaganych przy zawarciu umowy kredytu/pożyczki oraz umożliwiających kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu/pożyczki takich jak: PIT, zaświadczenie o zarobkach, decyzja emerytalna. 2. Kasa ma prawo, w sytuacjach określonych w 23 ust. 2 pkt 1-3) nie częściej niż raz do roku żądać informacji i dokumentów, o jakich mowa w ust.1 oraz do dokonania, na własny koszt, inspekcji/kontroli zabezpieczenia kredytu/pożyczki W razie stwierdzenia przez Kasę, że warunki udzielenia kredytu/pożyczki nie zostały dotrzymane albo w razie utraty zdolności kredytowej przez kredytobiorcę/pożyczkobiorcę Kasa może: 1) wypowiedzieć umowę kredytu/pożyczki; 2) zażądać dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu/pożyczki, na zasadach o jakich mowa w 46 ust. 5 Regulaminu. 2. Przez niedotrzymanie warunków udzielenia kredytu/pożyczki należy rozumieć: 1) niezapłacenie przez kredytobiorcę/pożyczkobiorcę w terminach określonych w umowie pełnych rat kredytu/pożyczki za co najmniej dwa okresy płatności po uprzednim wezwaniu kredytobiorcy/pożyczkobiorcy listem poleconym do zapłaty zaległych rat w terminie nie krótszym niż 7 dni od otrzymania wezwania pod rygorem wypowiedzenia umowy, 2) nieustanowienia dodatkowego prawnego zabezpieczenia przez kredytobiorcę /pożyczkobiorcę w terminie zakreślonym przez SKOK, 3) złożenia przez kredytobiorcę/pożyczkobiorcę fałszywych dokumentów (oświadczeń stanowiących podstawę udzielenia kredytu/pożyczki), 4) nieprzedłożenia na żądanie SKOK dokumentów wskazanych w umowie kredytu/pożyczki, 5) zmniejszenie wartości zabezpieczenia rzeczowego o co najmniej 10 % w stosunku do wartości tego zabezpieczenia w dacie zawarcia umowy kredytu/ pożyczki, spowodowane zawinionymi działaniami kredytobiorcy/ pożyczkobiorcy, 6) niedopełnienie któregokolwiek z obowiązków, określonych w 22 Regulaminu, 7) naruszenie obowiązku terminowego regulowania opłat z tytułu umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych przez cały okres spłaty należności z tytułu niniejszej umowy oraz przedkładania przedłużonych polis wraz z cesją praw z nich wynikających na rzecz SKOK przed terminem wygaśnięcia poprzedniej polisy i niewykonanie tego obowiązku w terminie 14 dni od dodatkowego wezwania przez SKOK 8) przeznaczenie kredytu na inny cel niż wskazany w umowie. 3. Kasa dokonuje ponownej oceny zdolności kredytowej w przypadku stwierdzenia: 1) utraty głównego źródła dochodów i pozostawania bez źródła dochodów przez okres dłuższy niż 3 miesiące, 2) obniżenia wysokości uzyskiwanych przez pożyczkobiorcę/kredytobiorcę dochodów o % w stosunku do wartości dochodu wskazanego we wniosku kredytowym/pożyczkowym 3) wszczęcia postępowania egzekucyjnego wobec pożyczkobiorcy/kredytobiorcy lub jego małżonka w przypadku, gdy wskutek postępowania egzekucyjnego wobec pożyczkobiorcy /kredytobiorcy lub jego małżonka obniżeniu uległ dochód osiągany przez kredytobiorcę /pożyczkobiorcę o 10 % w stosunku do dochodu wskazanego we wniosku kredytowym /pożyczkowym. VIII. Obowiązki kredytobiorcy/pożyczkobiorcy Kredytobiorca/pożyczkobiorca jest zobowiązany do: 1) terminowej spłaty kredytu/pożyczki wraz z odsetkami w ratach miesięcznych na zasadach określonych w umowie kredytu/pożyczki; 2) przedstawienie na żądnie SKOK, dokumentów niezbędnych dla oceny sytuacji finansowej kredytobiorcy/pożyczkobiorcy oraz umożliwiających kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu, w tym potwierdzających wydatkowanie kwoty przyznanego kredytu na cel określony w umowie; 3) utrzymania zabezpieczenia rzeczowego kredytu/pożyczki w stanie co najmniej niepogorszonym oraz podejmowania działań niezbędnych do ochrony i zabezpieczenia tego zabezpieczenia;

8 Strona 8 z 4) ustanowienia i utrzymywania dodatkowych zabezpieczeń określonych w umowie kredytu/pożyczki. 2. W przypadku niewywiązywania się przez kredytobiorcę/pożyczkobiorcę z obowiązków, o jakich mowa w ust. 1 pkt 4, ustanowienie zabezpieczeń nastąpi po uprzednim wezwaniu kredytobiorcy/pożyczkobiorcy do ustanowienia zabezpieczeń w zakreślonym przez Kasę terminie, nie krótszym niż 14 dni, wraz z informacją o koszcie ustanowienia tego zabezpieczenia. 3. W przypadku niewywiązywania się przez kredytobiorcę/pożyczkobiorcę z obowiązków, o jakich mowa w ust. 1 pkt 4, Kasa zastrzega sobie prawo do podejmowania działań mających na celu ustanowienie i utrzymanie zabezpieczenia kredytu/pożyczki oraz obciążenia kredytobiorcy/pożyczkobiorcy kosztami ustanowienia zabezpieczenia. W celu realizacji uprawnienia Kasy, o którym mowa w zdaniu poprzednim, kredytobiorca/pożyczkobiorca zobowiązany jest udzielić Kasie stosownych pełnomocnictw. Pełnomocnictwo o którym mowa w zdaniu poprzednim obejmować będzie także umocowanie do dokonania w imieniu pożyczkobiorcy / kredytobiorcy cesji praw z polisy ubezpieczeniowej dotyczącej nieruchomości oraz zawiadomienia zakładu ubezpieczeń o dokonaniu cesji. 4. Pozostałe obowiązki kredytobiorcy/pożyczkobiorcy określa umowa kredytu/pożyczki. IX. Spłata kredytu/pożyczki 25 Spłata pożyczki/kredytu następuje w terminach i kwotach określonych w umowie kredytu/pożyczki; harmonogram (plan) spłaty stanowi załącznik do umowy kredytu/pożyczki Za dzień spłaty kredytu/pożyczki przyjmuje się dzień wpływu na rachunek Kasy środków pieniężnych przeznaczonych na jego spłatę lub dzień ich wpłacenia gotówką w Kasie. 2. W szczególnie uzasadnionych przypadkach, Zarząd Kasy może odstąpić od naliczenia odsetek za opóźnienie w spłacie kredytu/pożyczki. 3. Na wniosek kredytobiorcy/ pożyczkobiorcy Kasa może wyrazić zgodę na zmianę umowy kredytu/pożyczki w zakresie dnia spłaty raty. Zmiana następuje wskutek pozytywnego rozpatrzenia przez Kasę wniosku kredytobiorcy/ pożyczkobiorcy i wymaga zawarcia aneksu do umowy kredytu/pożyczki, w tym w zakresie zmiany harmonogramu spłaty. 4. Na wniosek kredytobiorcy/pożyczkobiorcy Kasa może wyrazić zgodę na Wakacje kredytowe. Udzielenie Wakacji kredytowych następuje wskutek pozytywnego rozpatrzenia przez Kasę wniosku kredytobiorcy/pożyczkobiorcy i wymaga zawarcia aneksu do umowy kredytu/pożyczki, w tym w zakresie zmiany harmonogramu spłat. 5. Kredytobiorca/pożyczkobiorca może wystąpić z pierwszym wnioskiem o Wakacje kredytowe najwcześniej po spłacie 12 rat zgodnie z obowiązującym harmonogramem spłat. Każdy kolejny wniosek o Wakacje kredytowe może zostać złożony po terminowej spłacie kolejnych 12 rat obowiązującego harmonogramu. Odstępstwa od zasad określonych w zdaniach poprzedzających dopuszczalne są w szczególnie uzasadnionych przypadkach i wymagają decyzji Zarządu Kasy. 6. Wniosek o udzielenie Wakacji kredytowych kredytobiorca/pożyczkobiorca składa na co najmniej 7 dni przed uzgodnionym w umowie terminem zapadalności najbliższej raty. 7. Kasa może negatywnie rozpatrzyć wniosek o udzielenie Wakacji kredytowych, jeżeli wystąpiło zagrożenie terminowej spłaty kredytu/pożyczki. 8. Za udzielenie Wakacji kredytowych, zmianę dnia spłaty raty lub inną zmianę umowy Kasa pobiera opłatę zgodnie z Tabelą opłat i prowizji W przypadku nieterminowej spłaty kredytu/pożyczki należność z tego tytułu staje się w następnym dniu należnością przeterminowaną. 2. Od niespłaconego w całości lub w części kapitału, a od dnia wniesienia powództwa od całości zadłużenia, pobierane są odsetki w/g stopy procentowej obowiązującej w danym okresie dla należności przeterminowanych ustalonej w drodze uchwały przez Zarząd Kasy, z tym zastrzeżeniem, że maksymalna stopa procentowa dla należności przeterminowanych nie może w stosunku rocznym przekraczać czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Wysokość tej stopy oraz warunki jej zmiany określa umowa. 3. Kasa powiadamia pisemnie osoby będące dłużnikami Kasy z tytułu zabezpieczenia kredytu/pożyczki, jeżeli kredytobiorca/pożyczkobiorca opóźnia się z jego spłatą. 4. Kasa może potrącić z wkładu członkowskiego i oszczędności wymagalną kwotę kredytu/pożyczki albo ich rat Kredytobiorca/pożyczkobiorca ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu/pożyczki przed terminem określonym w umowie. 2. W przypadku spłaty całości kredytu/pożyczki przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu w braku odmiennej dyspozycji kredytobiorcy/pożyczkobiorcy ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby kredytobiorca/pożyczkobiorca poniósł je przed tą spłatą. 3. W przypadku przedterminowej całkowitej spłaty zadłużenia kredytobiorca/pożyczkobiorca jest uprawniony do zwrotu części składki ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy ubezpieczeniowej (w razie ustania ubezpieczenia),

9 Strona 9 z przypadającej za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej. Wniosek kredytobiorcy/pożyczkobiorcy o zwrot części składki/ opłaty należy złożyć niezwłocznie w formie pisemnej w oddziale SKOK 4. W przypadku spłaty części kredytu/pożyczki przed terminem określonym w umowie, postanowienia ust. 2 stosuje się odpowiednio. 5. W przypadku wcześniejszej częściowej spłaty kredytu/pożyczki nastąpi w zależności od dyspozycji kredytobiorcy/pożyczkobiorcy zmiana wysokości raty kapitałowo odsetkowej przy zachowaniu niezmienionego okresu na jaki została zawarta umowa kredytu/pożyczki lub zmiana okresu na jaki została zawarta umowa kredytu/pożyczki przy zachowanej wysokości raty kapitałowo - odsetkowej. 6. W momencie dokonywania wcześniejszej spłaty części lub całości kredytu/pożyczki naliczane są odsetki za okres od daty spłaty ostatniej zapłaconej raty do dnia poprzedzającego dzień wcześniejszej spłaty włącznie. Kwota przeznaczona przez kredytobiorcę/pożyczkobiorcę na spłatę części lub całości kredytu/pożyczki pomniejszana jest o kwotę odsetek wyliczonych na wyżej określonych zasadach należnych w dniu spłaty SKOK może zastrzec w umowie, określoną w Tabeli opłat i prowizji obowiązującej w dniu złożenia dyspozycji o dokonanie wcześniejszej spłaty, prowizję za spłatę kredytu przed terminem. 2. Prowizja za wcześniejsza spłatę - pobierana jest od spłacanej kwoty (nadpłaty). 30 SKOK jest zobowiązany do rozliczenia z kredytobiorcą/pożyczkobiorcą kredytu/pożyczki w terminie 14 dni od dnia dokonania wcześniejszej spłaty kredytu/ pożyczki w całości. 31 Spłata całej kwoty zaciągniętego kredytu/pożyczki wraz z należnymi odsetkami, opłatami wygaśnięcie umowy. i prowizjami powoduje X. Wypowiedzenie umowy Decyzję w sprawie wypowiedzenia umowy podejmuje Zarząd Kasy. Przed podjęciem decyzji Zarząd może zasięgnąć opinii Komisji Kredytowej. 2. Z zastrzeżeniem zdania drugiego, okres wypowiedzenia umowy pożyczki/kredytu wynosi 30 dni. W przypadku umowy kredytu/pożyczki w razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy/pożyczkobiorcy termin wypowiedzenia wynosi 7 dni, o ile umowa nie przewiduje okresu dłuższego Z chwilą upływu okresu wypowiedzenia umowy kredytu/pożyczki wszystkie wierzytelności Kasy wynikające z umowy kredytu/pożyczki staję wymagalne. 2. O wypowiedzeniu umowy kredytu/pożyczki Kasa powiadamia listem poleconym. 3. W przypadku, gdy kredytobiorca/pożyczkobiorca nie spłaci dobrowolnie wierzytelności Kasy w terminie wskazanym w oświadczeniu o wypowiedzeniu umowy kredytu/pożyczki, Kasa przystępuje do zaspokojenia swoich należności z całego majątku kredytobiorcy/pożyczkobiorcy i posiadanych zabezpieczeń, bez obowiązku dodatkowego wzywania do dokonania zapłaty. Zdanie poprzednie nie dotyczy zaspokojenia z nieruchomości osób trzecich. W przypadku, o którym mowa w zdaniu poprzednim Kasa wzywa osobę trzecią do zapłaty w terminie 14 dni. 4. Po upływie okresu wypowiedzenia umowy kredytobiorca/pożyczkobiorca jest zobowiązany do niezwłocznego zwrotu wykorzystanego kredytu/pożyczki wraz z odsetkami należnymi Kasie za okres korzystania z kredytu/pożyczki, odsetkami karnymi i należnymi opłatami chyba że umowa stanowi inaczej. 5. Ostateczne rozliczenie kredytu/pożyczki następuje w terminie do 14 dni od dnia rozwiązania umowy kredytu/pożyczki, z tym zastrzeżeniem, że w przypadku śmierci jedynego kredytobiorcy/pożyczkobiorcy SKOK liczy 14 dni od dnia otrzymania aktu zgonu. 34 Spłatę należności z tytułu umowy kredytu/pożyczki Kasa zalicza przede wszystkim, w następującej kolejności, na poczet: 1) opłat tytułem zwrotu kosztu ubezpieczenia, 2) kosztów windykacji, w tym opłaty za upomnienie, wezwań do zapłaty, 3) pozostałych prowizji i opłat, 4) odsetek od kapitału przeterminowanego, a od dnia wytoczenia powództwa o zapłatę wierzytelności Kasy z tytułu umowy, odsetek jak od należności przeterminowanej, od całości należności przeterminowanej, 5) wymagalnych odsetek za okresy obrachunkowe, 6) kapitału przeterminowanego, 7) odsetek naliczonych do dnia wpłaty, 8) kapitału.

10 Strona 10 z 35 W razie ustania członkostwa, w tym w przypadku śmierci kredytobiorcy/pożyczkobiorcy roszczenie o zwrot kredytu/pożyczki staje się wymagalne z dniem ustania członkostwa. Zarząd Kasy może postanowić inaczej w szczególnie uzasadnionych przypadkach. XI. Oprocentowanie pożyczki/kredytu Kasa nalicza oprocentowanie od wykorzystanego kredytu/pożyczki stosując roczną stopę procentową (p.a.) 2. Kredyt/pożyczka oprocentowany jest według stałych lub zmiennych stóp procentowych. Stopa oprocentowania kredytu/pożyczki wskazana jest w umowie kredytu/pożyczki. 3. Wysokość stóp procentowych określa uchwała Zarządu Kasy, z tym zastrzeżeniem, że maksymalna stopa procentowa nie może w stosunku rocznym przekraczać czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. 4. Kasa udostępnia informacje o wysokości stopy referencyjnej oraz stopie kredytu lombardowego w placówkach służących do obsługi członków SKOK oraz na stronie internetowej Kasy W przypadku zmiany wysokości stopy oprocentowania w czasie obowiązywania umowy kredytu/pożyczki, kredytobiorca/pożyczkobiorca przed jej dokonaniem otrzymuje od Kasy, na trwałym nośniku, informację o tej zmianie. 2. Informacja, o której mowa w ust. 1, zawiera szczegółowe określenie stopy oprocentowania, wysokości raty kredytu/ pożyczki po dokonaniu zmiany stopy oprocentowania oraz informację o liczbie i częstotliwości płatności rat, o ile ulegają one zmianie. 3. Jeżeli zgodnie z umową, wysokość stopy oprocentowania kredytu/pożyczki uzależniona jest od wysokości stopy referencyjnej lub indeksu, strony mogą w umowie określić inny, niż określony w ust. 1, sposób informowania o zmianie wysokości stopy oprocentowania kredytu/pożyczki. 4. W przypadku zmiany wysokości stopy oprocentowania w czasie obowiązywania umowy o kredyt konsumencki będącej wynikiem zmiany wysokości odsetek, o których mowa w art Kodeksu cywilnego, kredytobiorca/pożyczkobiorca otrzymuje niezwłocznie, na trwałym nośniku, informację o tej zmianie. 5. Zmiana oprocentowania w trakcie trwania umowy, przewidującej oprocentowanie według zmiennych stóp procentowych, podana do wiadomości w sposób określony wyżej nie wymaga podpisania aneksu do umowy W przypadku umowy kredytu/pożyczki przewidującej płatność kredytu/ pożyczki w ratach kredytobiorca/pożyczkobiorca przez cały czas jej obowiązywania, ma prawo do otrzymania, na wniosek, w każdym czasie bezpłatnie harmonogramu spłaty. 2. Harmonogram, o którym mowa w ust. 1, zawiera: 1) określenie terminu, wysokości raty kredytu/pożyczki z wyodrębnieniem jej poszczególnych składników, w szczególności kapitału, odsetek oraz wszelkich innych kosztów kredytu/pożyczki, 2) w przypadku umów o kredyt/pożyczkę, które przewidują możliwość zmiany stopy oprocentowania lub wszelkich innych kosztów kredytu - informacje, że dane zawarte w harmonogramie obowiązują do momentu zmiany stopy oprocentowania lub wszelkich innych kosztów kredytu/pożyczki składających się na wysokość raty kredytu/pożyczki. XII. Zabezpieczenie spłaty pożyczki/kredytu Podstawowym zabezpieczeniem spłaty kredytu/pożyczki jest hipoteka z pierwszeństwem zaspokojenia na rzecz SKOK. 2. Kasa może przyjąć na zabezpieczenie udzielonego kredytu/pożyczki hipotekę na nieruchomości stanowiącej własność osoby trzeciej / spółdzielczym własnościowym prawie przysługującym osobie trzeciej/ użytkowaniu wieczystym należącym do osoby trzeciej, jeśli właściciel/uprawniony ze spółdzielczego własnościowego prawa/użytkownik wieczysty przedmiotu zabezpieczenia przedłoży dokumenty pozwalające na ocenę stanu prawnego oraz wartości nieruchomości. Hipoteka ustanawiana przez osobę trzecią na zabezpieczenie kredytu/pożyczki jest ustanawiana na podstawie oświadczenia, w którym właściciel nieruchomości/ uprawniony ze spółdzielczego własnościowego prawa /użytkownik wieczysty zobowiązuje się z zastrzeżeniem dalszych ustępów- do: 1) współdziałania ze SKOK w postępowaniu o dokonanie wpisu hipoteki do księgi wieczystej na rzecz SKOK oraz dostarczenia wszelkich dokumentów niezbędnych do dokonania wpisu, 2) niezwłocznego informowania Kasy o okolicznościach powodujących zmiany stanu prawnego lub technicznego nieruchomości/prawa do nieruchomości, w tym o zbyciu lub obciążeniu przedmiotu zabezpieczenia, 3) umożliwienia kontroli stanu technicznego oraz prawnego przeprowadzanej przez pracownika Kasy w sposób opisany w Umowie kredytu/pożyczki, 4) ubezpieczania nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych w całym okresie obowiązywania zabezpieczenia.

11 Strona 11 z 3. Hipoteka ustanawiana na zabezpieczenie spłaty wierzytelności SKOK z tytułu umowy kredytu/pożyczki (kapitał, odsetki umowne i karne, opłat i prowizji oraz wszelkie inne koszty i należności uboczne powstałe w związku z umową) musi być wpisana do księgi wieczystej nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia na pierwszym miejscu albo na drugim miejscu z ujawnieniem w księdze wieczystej roszczenia SKOK o przeniesienie hipoteki SKOK na miejsce opróżnione przez hipotekę wpisaną na pierwszym miejscu. 4. Podstawę wpisu w księdze wieczystej hipoteki stanowi oświadczenie właściciela nieruchomości o ustanowieniu hipoteki na rzecz Kasy złożone z zachowaniem formy pisemnej pod rygorem nieważności, z zastrzeżeniem zdań kolejnych niniejszego ustępu. W przypadku ustanowienia hipoteki na spółdzielczym własnościowym prawie lub użytkowaniu wieczystym wymagana jest forma aktu notarialnego. Ponadto Kasa może uzależnić udzielenie kredytu/pożyczki od złożenia oświadczenia właściciela nieruchomości o ustanowieniu hipoteki w formie pisemnej z podpisem notarialnie poświadczonym lub złożenia oświadczenia o ustanowieniu hipoteki w formie aktu notarialnego w następujących przypadkach: a) kiedy hipoteka jest ustanawiana przez pełnomocnika, b) gdy nie istnieje możliwość przybycia właściciela nieruchomości do oddziału Kasy w celu złożenia oświadczenia w przedmiocie ustanowienia hipoteki w zwykłej formie pisemnej, c) gdy wraz z ustanowieniem hipoteki konieczne jest - zgodnie z Regulaminem złożenie przez właściciela oświadczenia o którym mowa w ust Z zastrzeżeniem ust. 6 lit. b), c) i d) w przypadku ustanowienia hipoteki w formie pisemnej lub w formie pisemnej z podpisem notarialnie poświadczonym, warunkiem uruchomienia kredytu/ pożyczki jest przedłożenie przez kredytobiorcę/ pożyczkobiorcę: a) dowodu złożenia we właściwym Urzędzie Skarbowym prawidłowo wypełnionej, zgodnie ze wzorem udostępnionym przez Kasę, deklaracji w sprawie podatku od czynności cywilnoprawnych, b) dowodu uiszczenia podatku od czynności cywilnoprawnych, c) wniosku o wpis hipoteki do księgi wieczystej wraz z prezentatą sądu oraz dowodu uiszczenia opłaty od wniosku o wpis hipoteki do księgi wieczystej d) wniosku o wpis w księdze wieczystej roszczenia Kasy o przeniesienie hipoteki zabezpieczającej wierzytelność Kasy na miejsce opróżnione przez hipotekę wpisaną na pierwszym miejscu (dotyczy kredytu refinansującego lub konsolidacyjnego przeznaczonego na spłatę wierzytelności innego wierzyciela zabezpieczonej hipoteka ustanowioną począwszy od dnia 20 lutego 2011 roku). W przypadku hipoteki ustanowionej w formie aktu notarialnego dokumenty a) d) zastępuje odpis aktu notarialnego w którym notariusz dokonał poboru podatku od czynności cywilnoprawnych oraz zawarł wnioski, o których mowa w c-d) powyżej. 6. Kasa może: a) żądać od kredytobiorcy/pożyczkobiorcy lub właściciela nieruchomości/ uprawnionego ze spółdzielczego własnościowego prawa /użytkownika wieczystego udzielenia osobie wskazanej przez SKOK pełnomocnictwa do reprezentowania kredytobiorcy/pożyczkobiorcy lub właściciela nieruchomości/ uprawnionego ze spółdzielczego własnościowego prawa /użytkownika wieczystego w postępowaniu o dokonanie wpisu hipoteki do księgi wieczystej na rzecz SKOK. b) wystąpić z wnioskiem o wpis hipoteki jak też roszczenia, o którym mowa w ust. 9 do księgi wieczystej nieruchomości; w takim wypadku przed uruchomieniem kredytu/pożyczki, kredytobiorca/pożyczkobiorca obowiązany jest, oprócz przedstawienia dokumentów określonych w ust. 5 lit. a) i b), przedłożyć Kasie oświadczenie o ustanowieniu hipoteki w formie pisemnej lub w formie pisemnej z podpisem notarialnie poświadczonym a w przypadku, o którym mowa w ust. 9 także wskazanego tam oświadczenia oraz uiścić w Kasie równowartość kosztów sądowych związanych z wpisem do księgi wieczystej, c) zażądać od kredytobiorcy/pożyczkobiorcy, przed uruchomieniem kredytu/pożyczki, złożenia w Kasie podpisu pod deklaracją w sprawie podatku od czynności cywilnoprawnych oraz uiszczenia kwoty w wysokości równej należnemu podatkowi od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki na rzecz SKOK, d) zażądać od kredytobiorcy/pożyczkobiorcy lub właściciela nieruchomości/ uprawnionego ze spółdzielczego własnościowego prawa /użytkownika wieczystego, przed uruchomieniem kredytu, upoważnienia dla osoby wskazanej przez SKOK do wystąpienia w jego imieniu do właściwego sądu z wnioskiem o wpis hipoteki do księgi wieczystej oraz do reprezentowania go w postępowaniu o dokonanie wpisu. 7. Kredytobiorca/pożyczkobiorca jest zobowiązany do współdziałania ze SKOK w postępowaniu o dokonanie wpisu hipoteki do księgi wieczystej na rzecz SKOK oraz dostarczenia wszelkich dokumentów niezbędnych do dokonania wpisu. 8. W szczególnie uzasadnionych przypadkach hipoteka ustanawiana na zabezpieczenie kredytu/pożyczki w Kasie może być ustanowiona bez pierwszeństwa zaspokojenia, jeżeli wartość nieruchomości lub prawa zapewnia możliwość zaspokojenia wierzytelności SKOK z tej nieruchomości lub prawa, pomimo braku pierwszeństwa zaspokojenia. 9. W przypadku opisanym w ust. 8 kredytobiorca/pożyczkobiorca/właściciel nieruchomości/ uprawniony ze spółdzielczego własnościowego prawa /użytkownik wieczysty jest obowiązany do złożenia stosownego oświadczenia z podpisem notarialnie poświadczonym, w którym zobowiązuje się do przeniesienia istniejącej hipoteki na miejsce pierwsze w momencie jego opróżnienia, zmiany wysokości hipoteki miejsca pierwszego do wysokości sumy przenoszonej hipoteki i wyraża zgodę na wpisanie stosownego roszczenia do działu IV księgi wieczystej nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia.

12 Strona 12 z 10. W przypadku, gdy przedmiotem hipoteki ma być użytkowanie wieczyste, kredytobiorca/pożyczkobiorca lub użytkownik wieczysty obowiązani są do udzielenia Kasie nieodwołalnego pełnomocnictwa w formie aktu notarialnego do ustanowienia hipoteki na prawie własności nieruchomości powstałym w wyniku przekształcenia użytkowania wieczystego w razie dokonania takiego przekształcenia. 11. Zabezpieczeniem kredytu/pożyczki jest także: 1) ubezpieczenie spłaty kredytu/pożyczki na okres do dnia uprawomocnienia wpisu hipoteki w księdze wieczystej, 2) przelew wierzytelności przysługujących kredytobiorcy/pożyczkobiorcy z każdej z umów ubezpieczenia nieruchomości/lokalu mieszkalnego od ognia i innych zdarzeń losowych, zawieranych w okresie trwania umowy kredytu/pożyczki. 12. Kredytobiorca/pożyczkobiorca/ właściciel/ uprawniony ze spółdzielczego własnościowego prawa /użytkownik wieczysty obowiązany jest na żądanie Kasy przedstawić wszelkie dokumenty niezbędne do oceny wartości rynkowej oraz stanu prawnego nieruchomości mającej być lub będącej przedmiotem zabezpieczenia spłaty udzielonego kredytu/pożyczki W przypadku złożenia wniosku o udzielenie przez Kasę kredytu/pożyczki, na żądanie Kasy kredytobiorca/ pożyczkobiorca obowiązany jest złożyć: 1) aktualny odpis z księgi wieczystej, 2) inne dokumenty wskazane przez Kasę w umowie kredytu/pożyczki. 2. W przypadku braku księgi wieczystej, o której mowa w ust. 1 pkt. 1, wnioskodawca na żądanie Kasy obowiązany jest do jej założenia, na swój koszt. 41 Zabezpieczeniem spłaty kredytu/pożyczki mogą być także: 1) środki pieniężne zgromadzone przez kredytobiorcę/ pożyczkobiorcę w Kasie, 2) poręczenie według prawa cywilnego, 3) weksel in blanco, 4) poręczenie wekslowe, 5) przewłaszczenie rzeczy na zabezpieczenie, 6) blokada środków na rachunku wraz z pełnomocnictwem do dysponowania tym rachunkiem, 7) ubezpieczenia na życie i / lub od utraty pracy, 8) przelew wierzytelności cesja praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości, 9) zastaw w tym zastaw rejestrowy. 42 Kasa, z zastrzeżeniem 39 ma prawo wyboru formy zabezpieczenia spłaty kredytu/pożyczki oraz może żądać przedstawienia więcej niż jednej formy zabezpieczenia, z tym zastrzeżeniem, że nie może to prowadzić do nadzabezpieczenia. 43 Koszt zabezpieczenia spłaty kredytu/pożyczki ponosi kredytobiorca/pożyczkobiorca Ustanowienie zabezpieczenia spłaty powinno nastąpić przed wypłatą kredytu/pożyczki. 2. W przypadku nie ustanowienia zabezpieczenia spłaty kredytu/pożyczki w umówionym terminie, Kasa może: a) w przypadku gdy kredyt/pożyczka nie została jeszcze wypłacona - odstąpić od umowy kredytu/pożyczki z zachowaniem prawa do należnej prowizji, przy czym uprawnienie do odstąpienia może być zrealizowane w terminie do 2 miesięcy po dacie pisemnego wezwania kredytobiorcy/pożyczkobiorcy do ustanowienia zabezpieczenia; b) w przypadku gdy kredyt/pożyczka została wypłacona wypowiedzieć umowę kredytu/pożyczki Kasa może żądać od kredytobiorcy/pożyczkobiorcy poddania się egzekucji w formie aktu notarialnego. Koszty poddania się egzekucji w formie aktu notarialnego ponosi kredytobiorca/pożyczkobiorca, z tym zastrzeżeniem, że nie może to prowadzić do nadzabezpieczenia. 2. W przypadku nie poddania się egzekucji w formie aktu notarialnego w umówionym terminie, postanowienia 44 ust. 2 stosuje się odpowiednio Weksel wręczony Kasie w celu spełnienia lub zabezpieczenia świadczenia wynikającego z umowy pożyczki/kredytu powinien zawierać klauzulę "nie na zlecenie" lub inną równoznaczną. 2. W razie przyjęcia przez Kasę weksla niezawierającego klauzuli "nie na zlecenie" i przeniesienia takiego weksla lub czeku na inną osobę, Kasa jest zobowiązana do naprawienia poniesionej przez kredytobiorcę/pożyczkobiorcę szkody przez zapłatę weksla.

13 Strona 13 z 3. Przepis ust. 2 stosuje się również, gdy weksel znalazł się w posiadaniu innej osoby wbrew woli Kasy. 4. Kasa jest zobowiązana zwrócić weksel kredytobiorcy/pożyczkobiorcy niezwłocznie po spełnieniu przez kredytobiorcę/pożyczkobiorcę świadczenia wynikającego z umowy kredytu/pożyczki. 5. Kasa może żądać ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia kredytu/pożyczki w terminie i przypadkach określonych w umowie. XIII. Odstąpienie od umowy Kredytobiorca/pożyczkobiorca ma prawo, jeżeli umowa przewiduje takie uprawnienie, bez podania przyczyny, do odstąpienia od umowy o kredyt/pożyczkę w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy. 2. Wzór oświadczenia o odstąpieniu ze wskazaniem nazwy i adresu siedziby SKOK stanowi załącznik do umowy kredytu/pożyczki. 3. Termin do odstąpienia od umowy jest zachowany, jeżeli kredytobiorca/pożyczkobiorca przed jego upływem złoży pod wskazany przez SKOK adres, o jakim mowa w ust.2 oświadczenie o odstąpieniu od umowy. 4. Dla zachowania terminu, o którym mowa w ust. 1, jest wystarczające wysłanie oświadczenia przed jego upływem Kredytobiorca/pożyczkobiorca jest zobowiązany do zapłaty odsetek za okres od dnia wypłaty kredytu/pożyczki do dnia spłaty kredytu/pożyczki. 2. Kredytobiorca/pożyczkobiorca zwraca niezwłocznie Kasie kwotę udostępnionej kredytu/pożyczki wraz z odsetkami, o których mowa w ust. 1, nie później niż w terminie 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy. 3. Dniem spłaty kredytu/pożyczki jest dzień przekazania środków pieniężnych SKOK przez kredytobiorcę/pożyczkobiorcę. 4. Rozliczenie z kredytobiorcą/pożyczkobiorcą z tytułu pobranych przez SKOK prowizji i opłat nastąpi w ciągu 14 dni od dnia zwrotu kwoty kredytu/pożyczki wraz z odsetkami i innymi należnościami SKOK. 5. SKOK przysługuje prawo potrącenia ze zwracanej kwoty prowizji i opłat niezapłaconych przez kredytobiorcę/ pożyczkobiorcę odsetek, a także poniesionych przez SKOK opłat notarialnych oraz bezzwrotnych kosztów poniesionych przez SKOK na rzecz organów administracji publicznej W przypadku odstąpienia od umowy kredytu/pożyczki zawartej na odległość lub poza lokalem SKOK stosuje się przepisy niniejszego rozdziału. 2. Jeżeli umowa o kredyt wiązany została zawarta na odległość lub poza lokalem przedsiębiorstwa, do odstąpienia od tej umowy stosuje się przepisy ustawy z dnia 2 marca 2000 r. o ochronie niektórych praw konsumentów oraz o odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną przez produkt niebezpieczny. XIV. Refinansowanie i Konsolidacja zobowiązań Kasa udziela kredytów/ pożyczek na spłatę zobowiązań finansowych zaciągniętych w SKOK lub u innych kredytodawców, w szczególności: kredytów/pożyczek mieszkaniowych, kredytów/ pożyczek samochodowych, kredytów/ pożyczek ratalnych, kredytów/pożyczek gotówkowych, kredytów w rachunku karty kredytowej, kredytów w rachunkach bieżących, debetów na rachunku osobistym, pozostałych kredytów/pożyczek konsumpcyjnych, kredytów i pożyczek udzielonych przez zakład pracy. 2. Refinansowanie i konsolidacja nie może obejmować zobowiązań, w stosunku do których przekroczenie któregokolwiek terminu płatności wyniosło więcej niż 30 dni Przy złożeniu wniosku o udzielenie kredytu/pożyczki na spłatę zobowiązań kredytobiorca/pożyczkobiorca obowiązany jest przedłożyć: 1) umowę(-y) kredytu/pożyczki oraz inne dokumenty potwierdzające dokonywanie przez kredytobiorcę/ pożyczkobiorcę płatności z tytułu zobowiązań finansowych zaciągniętych u innych kredytodawców/ pożyczkodawców, z których wynika wysokość zobowiązania pozostałego do spłaty na dzień złożenia wniosku; 2) oświadczenia dotychczasowych kredytodawców/pożyczkodawców dotyczące rezygnacji z ustanowionych zabezpieczeń kredytu/pożyczki w przypadku jego (jej) spłaty; 3) oświadczenie o posiadaniu bądź nieposiadaniu innych zobowiązaniach finansowych, o których mowa w 50 nie objętych refinansowanie lub konsolidacją w rozumieniu postanowień niniejszego rozdziału. 2. W przypadku, gdy termin spłaty zobowiązania jest zastrzeżony na korzyść kredytodawcy/pożyczkodawcy, kredytobiorca/pożyczkobiorca jest obowiązany przedłożyć jego oświadczenie o wyrażeniu zgody na wcześniejszą spłatę kredytu/pożyczki.

14 Strona 14 z Wypłata kredytu/pożyczki udzielonego w celu refinansowania lub konsolidacji zobowiązań realizowana jest w formie bezgotówkowej na rachunki prowadzone w SKOK lub na rachunki wskazane przez innych kredytodawców/ pożyczkodawców. Jeżeli na wniosek kredytobiorcy/pożyczkobiorcy kredyt/pożyczka został udzielony w wysokości wyższej niż łącznie wynoszą refinansowane lub konsolidowane zobowiązania pozostałe do spłaty na dzień wypłaty kredytu/pożyczki, nadwyżka może być wypłacona, zgodnie z dyspozycją pożyczkobiorcy/kredytobiorcy, przelewem na rachunek wskazany przez kredytobiorcę/pożyczkobiorcę lub w gotówce. 2. Po dokonaniu wypłaty SKOK ma prawo zażądać od kredytobiorcy/pożyczkobiorcy niezwłocznego, nie później niż w terminie 14 dni od wypłaty, dostarczenia dokumentów wydanych przez innych kredytodawców/pożyczkodawców potwierdzających całkowite uregulowanie zobowiązań oraz wniosku o wykreślenie hipoteki zabezpieczającej spłaconą w ten sposób wierzytelność z prezentatą sądu. Kasa może zażądać od kredytobiorcy/pożyczkobiorcy lub właściciela nieruchomości/ uprawnionego ze spółdzielczego własnościowego prawa /użytkownika wieczystego, pełnomocnictwa dla osoby wskazanej przez SKOK do wystąpienia w jego imieniu do właściwego sądu z wnioskiem o wykreślenie hipoteki jak w zdaniu poprzednim oraz do reprezentowania go w postępowaniu o dokonanie wpisu bądź wystąpić z własnym wnioskiem o wykreślenie tej hipoteki (w tym przypadku kredytobiorca/pożyczkobiorca jest zobowiązany uiścić w Kasie równowartość kosztów sądowych związanych z wykreśleniem hipoteki z księgi wieczystej). Niewywiązanie się przez kredytobiorcę/pożyczkobiorcę któregokolwiek zobowiązania wskazanego w niniejszym ustępie uznaje się za niedotrzymanie warunków udzielenia kredytu/pożyczki. XV. Postanowienia końcowe Wyłączenie lub ograniczenie zarzutów przysługujących kredytobiorcy/pożyczkobiorcy w razie przelewu wierzytelności z umowy o kredytu/pożyczki jest bezskuteczne. 2. Kasa zawiadamia kredytobiorcę/pożyczkobiorcę, na trwałym nośniku, o przelewie wierzytelności, chyba że kredytobiorca/ pożyczkobiorca nadal ma spełniać świadczenie na rzecz Kasy Kredytobiorca/pożyczkobiorca i poręczyciele są obowiązani powiadomić Kasę o zmianach danych wskazanych w umowie w formie pisemnej, w szczególności o każdej zmianie adresu, w tym o zmianie adresu korespondencyjnego pocztowego. Obowiązek o jakim mowa w zdaniu poprzedzającym dotyczy także adresu poczty elektronicznej o ile kredytobiorca/pożyczkobiorca wskazał ten adres jako adres do korespondencji. 2. Zmiana adresu jest uwzględniana najpóźniej następnego dnia po otrzymaniu powiadomienia. 3. Wszelka korespondencja jest wysyłana przez Kasę na ostatni wskazany w tym celu adres. 55 W sprawach nie uregulowanych w Umowie i Regulaminie zastosowanie mają odpowiednie przepisy Ustawy o spółdzielczych kasach oszczędnościowo kredytowych z dnia 5 listopada 2009 roku (Dz. U. z 2012 r. poz. 855, 1166 z późn. zm.), Ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2011 r. Nr 126, poz. 7, z późn. zm ) ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe (Dz. U. z 2012 r. poz z późn. zm),, Ustawy z dnia Prawo wekslowe z dnia 28 kwietnia 1936 roku (Dz. U. z 1936 r. Nr 37, poz. 282 z późn. zm ), Ustawy z dnia 24 kwietnia 1964 roku Kodeks cywilny (Dz. U Nr 16 poz. 93 z późn. zm ), postanowienia Statutu SKOK oraz inne powszechnie obowiązujące prawa Kasa ma prawo do zmiany niniejszego Regulaminu. Zmiana Regulaminu może nastąpić wyłącznie z ważnych powodów. 2. Za ważne powody o jakich mowa w ust.1 uważa się: 1) konieczność dostosowania postanowień Regulaminu do obowiązujących przepisów prawa odnoszących się do stosunku prawnego kredytu/pożyczki lub funkcjonowania Kasy, 2) wprowadzenie nowej interpretacji przepisów prawa mających wpływ na udzielanie oraz obsługę kredytów/pożyczek udzielanych przez SKOK (orzeczenia sądów, decyzje administracyjne, zalecenia lub opinie bądź rekomendacje organów nadzorczych) powodującej konieczność zmian postanowień Regulaminu, 3) dostosowanie usługi do warunków rynkowych związanych z postępem technologicznym, 4) dostosowanie do koniecznych zmian wprowadzonych w funkcjonującym w Kasie systemie informatycznym, w zakresie w jakim mają one wpływ na funkcjonowanie umowy oraz Regulaminu a ponadto powodują konieczność zmiany umowy lub Regulaminu, 5) zmiany w ofercie Kasy, 6) rozszerzenie, ulepszenie funkcjonalności usług lub rezygnacja z niektórych funkcjonalności usług oferowanych w ramach umowy. 3. Zmiana Regulaminu dokonywana jest w formie wypowiedzenia. O zmianach Regulaminu kredytobiorca/pożyczkobiorca będzie informowany drogą pocztową lub w inny uzgodniony sposób. Jeżeli w terminie 14 dni od doręczenia tekstu

15 Strona z zmian kredytobiorca/pożyczkobiorca nie oświadczy na piśmie, że nie akceptuje zmian i wypowiada Umowę, uważa się zmieniony Regulamin za przyjęty. 4. Złożenie przez kredytobiorcę/pożyczkobiorcę oświadczenia, o którym mowa w ust. 3, powoduje rozwiązanie umowy kredytu/pożyczki wskutek wypowiedzenia przez Kredytobiorcę, w terminie 30 dni od dnia wpływu tego oświadczenia do SKOK. Niniejszy Regulamin obowiązuje od dnia 5 marca 20 r. 57