Płatności mobilne i pieniądz elektroniczny - wyzwania prawne. Konferencja "Innowacyjne usługi płatnicze - prawo i technologia" Paweł Widawski

Transkrypt

1 Płatności mobilne i pieniądz elektroniczny - wyzwania prawne Konferencja "Innowacyjne usługi płatnicze - prawo i technologia" Paweł Widawski

2 Mobilne płatności?

3 Dostawcy źródła pieniądza Dostawcy systemu Dostawcy technologii Dostawcy infrastruktury Banki Organizacje płatnicze Dostawcy oprogramowania Operatorzy telefonii mobilnej IP Systemy płatnicze IPE Agenci rozliczeniowi Dostawcy sprzętu Dostawcy Internetu

4 usługi płatnicze ujęcie prawne wpłata / wypłata środków na rachunek płatniczy transfer środków pomiędzy rachunkami (polecenie zapłaty, polecenie przelewu, karta płatnicza lub podobny instrument) transfer środków pomiędzy rachunkami z wykorzystaniem kredytu wydawanie instrumentów płatniczych usługi acquiringowe przekaz pieniężny usługi w ramach których zgoda płatnika na wykonanie transakcji płatniczej udzielana jest przy użyciu urządzenia telekomunikacyjnego, cyfrowego lub informatycznego wydawanie pieniądza elektronicznego

5 Polecenie przelewu Pieniądz elektroniczny Karta Płatności realizowane przez operatora

6 Kluczowe elementy determinujące charakter prawny danej usługi mobilnych płatności Rachunek płatniczy i jego lokalizacja (źródło pieniądza) Rodzaj rachunku płatniczego Rola operatora (pośrednik czy coś więcej) Rodzaj dobra/usługi Funkcja telefonu telefonu

7 Polecenie przelewu

8 Bank jako dostawca usług płatniczych (m-banking) BANK OPERATOR Rachunek bankowy inicjacja + zgoda Rachunek płatniczy: Usługa płatnicza: Funkcja telefonu: Rola operatora: bank / instytucja kredytowa polecenie przelewu lub polecenie zapłaty Instrument płatniczy dostawca infrastruktury telekomunikacyjnej

9 Instytucja płatnicza jako dostawca m-płatności INSTYTUCJA PŁATNICZA OPERATOR inicjacja + zgoda Rachunek płatniczy nieprzedpłacony Rachunek płatniczy: Usługa płatnicza: Funkcja telefonu: Rola operatora: Instytucja Płatnicza Polecenie przelewu lub polecenie zapłaty Instrument płatniczy Dostawca infrastruktury telekomunikacyjnej

10 Pieniądz elektroniczny

11 Instytucja Pieniądza Elektronicznego jako dostawca m-płatności IPE OPERATOR Rachunek płatniczy przedpłacony (pieniądz elektroniczny) inicjacja + zgoda Rachunek płatniczy: Usługa płatnicza: Funkcja telefonu: Rola operatora: Instytucja Pieniądza Elektronicznego Wydawanie i transfer pieniądza elektronicznego Instrument płatniczy Dostawca infrastruktury telekomunikacyjnej

12 Pieniądz elektroniczny każda elektronicznie zapisana wartość pieniężna, (także na pasku magnetycznym) stanowiąca prawo do roszczenia wobec emitenta, wydawana w zamian za środki pieniężne w celu wykonania transakcji płatniczej akceptowana przez osoby fizyczne i prawne inne niż wydawca rachunek przedpłacony zasilony środkami w celu dokonania płatności = rachunek pieniądza elektronicznego

13 karta

14 Mobilne płatności kartą PROXIMITY - na miejscu Zleceniodawca i beneficjent (płatnik i odbiorca płatności) znajdują się w tej samej lokalizacji i komunikują bezpośrednio używając technologii radiowych, takich jak NFC REMOTE- zdalne. Płatność realizowana poprzez sieci telekomunikacyjne- GSM, Internetniezależnie od lokalizacji płatnika

15 Mobilne płatności kartą Dostawca usług płatniczych OPERATOR ORGANIZACJA KART PŁATNICZYCH Rachunek płatniczy powiązany z kartą inicjacja i potwierdzenie Rachunek płatniczy: Usługa płatnicza: Funkcja telefonu: Rola operatora: bank / instytucja płatnicza / instytucja pieniądza elektronicznego Wydawanie instrumentu płatniczego + transfer środków przy wykorzystaniu karty lub podobnego instrumentu Instrument płatniczy Kilka opcji w zależności od modelu biznesowego i technologii

16 Płatności realizowane przez operatora

17 Operator jako hybrydowa instytucja płatnicza lub IPE Dostawca dóbr cyfrowych lub fizycznych OPERATOR zamówienie, potwierdzenie, przesłanie Rachunek płatniczy n u operatora Rachunek płatniczy: Usługa płatnicza: Funkcja telefony: Rola operatora: Operator (hybrydowa instytucja płatnicza/ instytucja pieniądza elektronicznego) Pkt. 7 załącznika Instrument płatniczy Dostawca infrastruktury telekomunikacyjnej Wyłącznie pośrednik pomiędzy użytkownikiem usługi płatniczej a dostawcą towarów i usług

18 Operator sprzedaje i udostępnia w urządzeniu cyfrowym dobra cyfrowe dodając do nich wartość nierozerwalnie z nimi związaną OPERATOR (sprzedaje wytworzone przez siebie lub podmiot trzeci dobro cyforwe) narzędzie dostępu, dystrybucji lub wyszukiwania zamówienie, potwierdzenie, przesłanie Rachunek płatniczy u operatora Rachunek płatniczy: Usługa płatnicza: Funkcja telefony: Rola operatora: Operator (hybrydowa instytucja płatnicza/ instytucja pieniądza elektronicznego) Nie jest to usługa płatnicza Narzędzie dostępu, dystrybucji i wyszukiwania Dostawca infrastruktury telekomunikacyjnej Narzędzi dostępu, dystrybucji i wyszukiwania Dostawca dóbr cyfrowych

19 Wnioski Prawo nie reguluje płatności mobilnych jako odrębną usługę płatniczą Każda z usług płatniczych może być realizowana przy wykorzystaniu urządzenia mobilnego Dyrektywa pomimo wielu niedoskonałości zachowuje postulat neutralności technologicznej

20 Dziękuję za uwagę!