Banki i system bankowy. Kredyt cel i znaczenie w gospodarce i społeczeństwie z uwzględnieniem aspektów praktycznych (umowy)
|
|
- Karolina Michalik
- 8 lat temu
- Przeglądów:
Transkrypt
1 Banki i system bankowy. Kredyt cel i znaczenie w gospodarce i społeczeństwie z uwzględnieniem aspektów praktycznych (umowy) Emil Radziszewski Departament Licencji Bankowych, Instytucji Płatniczych i Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych Urząd Komisji Nadzoru Finansowego r. 1
2 Plan prezentacji 1. Pieniądz zarys historii, funkcje i rodzaje. 2. Depozyt. 3. Kredyt rodzaje, cel, znaczenie gospodarcze i społeczne, aspekty praktyczne (umowy). 4. Bank manager pieniądza. Definicja banku, cechy szczególne, rola w gospodarce. 5. System bankowy krwioobieg gospodarki. Podmioty systemu bankowego, zasady funkcjonowania. 6. Scenariusz lekcji propozycja do wykorzystania na lekcjach. 2
3 Pieniądz zarys historii, funkcje i rodzaje pieniądza 3
4 Pieniądz od barteru do banknotów 4
5 Ekonomiczne funkcje pieniądza (definicja pieniądza) środek wymiany (funkcja transakcyjna), środek wymiany międzynarodowej, środek płatności (funkcja płatnicza), miernik wartości (funkcja obrachunkowa), nośnik wartości (funkcja tezauryzacyjna). 5
6 Rodzaje pieniądza znaki pieniężne (gotówka), pieniądz bezgotówkowy (depozytowy), pieniądz elektroniczny, wirtualne waluty. 6
7 Depozyt 7
8 Depozyt bankowy umowa rachunku bankowego umowa, na podstawie której posiadacz rachunku (deponent) powierza bankowi (depozytariuszowi) określoną kwotę środków pieniężnych, a bank zobowiązuje się względem posiadacza rachunku do: przechowywania tych środków przez czas oznaczony lub nieoznaczony, ich zwrotu na każde żądanie lub z nadejściem oznaczonego terminu, jeżeli umowa tak stanowi: przeprowadzania na zlecenie posiadacza rachunku rozliczeń pieniężnych, zapłaty odsetek. Bank może z powierzonych środków korzystać obracając nimi. 8
9 Depozyt bankowy umowa rachunku bankowego Rodzaje rachunków bankowych: rozliczeniowe, w tym bieżące i pomocnicze, lokat terminowych, oszczędnościowe, oszczędnościowo-rozliczeniowe oraz rachunki terminowych lokat oszczędnościowych, powiernicze, wspólne. 9
10 Depozyt bankowy umowa rachunku bankowego Oprocentowanie środków na rachunku bankowym: stałe nie zmienia się w czasie, na jaki zawarta jest umowa, zmienne może być zmieniane przez bank, zależnie od zmian stóp rynkowych, nominalne wynikające z umowy z bankiem, efektywne uwzględniające efekt kapitalizacji odsetek, realne oprocentowanie efektywne pomniejszone o inflację. 10
11 Depozyt bankowy umowa rachunku bankowego Rozliczenia pieniężne za pośrednictwem banku: mogą być przeprowadzane, jeżeli przynajmniej jedna ze stron rozliczenia (dłużnik lub wierzyciel) posiada rachunek bankowy, gotówkowe - czek gotówkowy albo wpłata gotówki na rachunek wierzyciela, bezgotówkowe: polecenie przelewu, polecenie zapłaty, czek rozrachunkowy, przy wykorzystaniu instrumentu płatniczego. 11
12 Depozyt bankowy umowa rachunku bankowego Bezpieczeństwo depozytów przyjęcie ryzyka przez bank, bezwarunkowość zwrotu, ograniczenia egzekucji, ochrona gwarancyjna w przypadku upadłości banku (do równowartości 100 tys. euro), zaufanie publiczne. 12
13 Depozyt bankowy umowa rachunku bankowego Zaufanie publiczne - powszechne, wzmacniane przez państwo (prawnie i instytucjonalnie) przekonanie, że działanie banku nie będzie miało negatywnych następstw PLN Tyle depozytów od podmiotów niefinansowych (gospodarstwa domowe i przedsiębiorstwa) zgromadzonych było na rachunkach bankowych w Polsce wg stanu na 28 lutego 2014 r. 13
14 Depozyt bankowy umowa rachunku bankowego Monopol bankowy Działalność polegająca na przyjmowaniu od ludności i gromadzeniu depozytów lub innych środków jest co do zasady zastrzeżona wyłącznie dla banków. Wyrazy bank lub kasa co do zasady mogą być używane w nazwie oraz dla określenia działalności lub reklamy wyłącznie banku. Prowadzenie działalności depozytowej lub używanie wyrazów bank lub kasa bez uprawnienia jest czynem zabronionym zagrożonym karami grzywny do złotych i pozbawienia wolności do lat 3. 14
15 Kredyt rodzaje, cel, znaczenie gospodarcze i społeczne, aspekty praktyczne (umowy) 15
16 Kredyt bankowy oddanie do dyspozycji kredytobiorcy, na czas oznaczony, środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel. Kredytobiorca zobowiązany jest do korzystania z pieniędzy na warunkach określonych w umowie z bankiem, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu Pożyczka przeniesienie na własność pożyczkobiorcy określonej ilości pieniędzy. Pożyczkobiorca zobowiązany jest do zwrotu tej samej ilości pieniędzy. Odsetki nalezą się tylko wtedy, gdy wynika to z umowy PLN Tyle, wg stanu na r., wyniosły zobowiązania sektora niefinansowego wobec banków w Polsce 16
17 Kredyt bankowy Znaczenie gospodarcze kredytu: stymulacja gospodarki: konwersja oszczędności na inwestycje, pobudzanie konsumpcji, alokacja kapitału, finansowanie działalności bieżącej (wsparcie płynności), kreacja pieniądza. 17
18 Kredyt bankowy Społeczne znaczenie kredytu: przyspieszenie postępu ekonomicznego, technologicznego i społecznego, szybkie zaspokajanie potrzeb i aspiracji materialnych, wzmacnianie postaw konsumpcjonistycznych, źródło problemów indywidualnych (spirala zadłużenia) i grupowych (kredyty frankowe) oraz konfliktów społecznych. Kredyt to zobowiązanie finansowe a nie przyrodzone prawo podmiotowe. 18
19 Kredyt bankowy aspekty praktyczne bank ma obowiązek uzależnić przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy; zdolność kredytowa zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie; kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny zdolności kredytowej; bank może udzielić kredytu bez zdolności kredytowej, pod warunkiem: ustanowienia zabezpieczenia spłaty kredytu; przedstawienia biznesplanu zapewniającego uzyskanie zdolności; kredytobiorca jest obowiązany umożliwić kontrolę jego sytuacji finansowej oraz wykorzystania i spłaty kredytu. Autorskie prawa wykorzystywanie całości lub części - dozwolone jedynie w celach niekomercyjnych, nieodpłatnie, za zgodą UKNF, pod warunkiem podania informacji o pochodzeniu materiałów. Materiały szkoleniowe przygotowane w ramach projektu Centrum Edukacji dla Uczestników Rynku. 19
20 Kredyt bankowy rodzaje kredytów osoby fizyczne konsumencki konsumpcyjny hipoteczny karta kredytowa kredyt w rachunku przedsiębiorcy inwestycyjny obrotowy złotowy walutowy denominowany indeksowany 20
21 koszt kredytu Kredyt bankowy aspekty praktyczne oprocentowanie: stałe, zmienne, marża, prowizje i opłaty, koszty usług dodatkowych (np. obowiązkowe ubezpieczenie) RRSO rzeczywista roczna stopa oprocentowania całkowity koszt kredytu ponoszony przez kedytobiorcę, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym 21
22 Kredyt bankowy aspekty praktyczne kredytów - umowy strony umowy, kwota i waluta kredytu, Elementy umowy kredytowej: cel, na który kredyt został udzielony, zasady i termin spłaty kredytu, w przypadku kredytów walutowych - szczegółowe zasady określania sposobów i terminów ustalania kursu wymiany walut oraz zasad przeliczania na walutę wypłaty albo spłaty kredytu. 22
23 Kredyt bankowy aspekty praktyczne kredytów - umowy Elementy umowy kredytowej (c.d.): wysokość oprocentowania i warunki jego zmiany, sposób zabezpieczenia spłaty, zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty, terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych, wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje, warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy. 23
24 Bank manager pieniądza. Definicja banku, cechy szczególne, rola w gospodarce. 24
25 Bank manager pieniądza rola w gospodarce A gdyby banków nie było? pensje, emerytury, honoraria - w gotówce, zakupy, pożyczki, płatności - za gotówkę, koszty gromadzenia i przechowywania gotówki, ryzyko fizycznej utraty pieniędzy, ryzyko utraty realnej wartości pieniędzy (inflacja), trudności z fizycznym przemieszczaniem gotówki. 25
26 Bank manager pieniądza definicja banku Czym jest bank? Bank jest instytucją pośredniczącą w obiegu pieniądza, obieg ten organizując i obsługując. Obieg pieniądza przemieszczanie pieniądza pomiędzy uczestnikami transakcji gospodarczych 26
27 Bank manager pieniądza cechy szczególne transfer płynności, rozliczenia pieniężne, Funkcje banku: ochrona pieniędzy przed utratą fizyczną i utratą wartości, biznesowy dobór naturalny, konsultacja i doradztwo. 27
28 System bankowy krwioobieg gospodarki. Podmioty systemu bankowego, zasady funkcjonowania 28
29 Podmioty systemu bankowego Rodzaje banków w Polsce: banki krajowe (mające siedzibę w Polsce): w formie spółki akcyjnej (komercyjne), spółdzielcze, państwowe; instytucje kredytowe (mające siedzibę w UE/EOG), banki zagraniczne (mające siedzibę poza UE/EOG). 29
30 Podmioty systemu bankowego Rodzaje banków (wg specjalizacji): inwestycyjne, korporacyjne, detaliczne, hipoteczne. 30
31 Podmioty systemu bankowego Liczba banków w Polsce spółki akcyjne 570 banki spółdzielcze 1 bank państwowy Bank Gospodarstwa Krajowego 31
32 System bankowy zasady funkcjonowania System bankowy ogół banków, instytucji z nimi powiązanych (bank centralny, nadzór finansowy czy gwarant depozytów), wraz z całokształtem łączących ich relacji Komisja Nadzoru Finansowego Narodowy Bank Polski Bankowy Fundusz Gwarancyjny banki 32
33 System bankowy zasady funkcjonowania Nadzór bankowy zinstytucjonalizowana kontrola działalności banków, połączona z różnymi formami oddziaływania (poprzez zezwolenia, zalecenia, regulacje) Cel: zapewnienie bezpieczeństwa depozytów oraz zgodności działalności banków z przepisami prawa autoryzacyjna (licencyjna), analityczna, inspekcyjna, regulacyjna, naprawcza i upadłościowa. Funkcje: 33
34 System bankowy zasady funkcjonowania Bank centralny: obsługa finansowa systemu bankowego ( bank banków ), nadzór makroostrożnościowy, emisja pieniądza gotówkowego, bankowość państwa, zarządzanie rezerwami dewizowymi. 34
35 System bankowy zasady funkcjonowania System gwarantowania depozytów: gwarancja wypłaty środków powierzonych bankowi (do wysokości określonej kwoty) w przypadku upadłości banku, zadania pomocowe na rzecz podmiotów objętych systemem gwarantowania, wkrótce zadania związane z restrukturyzacją i uporządkowaną likwidacją banków. 35
36 Scenariusz lekcji propozycja do wykorzystania na lekcjach 36
37 Scenariusz lekcji Poziom: szkoła ponadgimnazjalna Przedmiot: podstawy przedsiębiorczości Czas trwania lekcji: 2-3 godziny lekcyjne ( min) Przedmiot zajęć: Definicja kredytu bankowego. Znaczenie kredytu w gospodarce i społeczeństwie. Rodzaje kredytów. Cechy umowy kredytowej. 37
38 Scenariusz lekcji Metody: pogadanka, wykład, burza mózgów, dyskusja, studium przypadku. Środki dydaktyczne: prezentacja (foliogramy), tablica/flipchart, tekst do studium przypadku. 38
39 Scenariusz lekcji Przebieg lekcji: Sprawdzenie stanu wiedzy uczniów poprzez zadawanie pytań: Co to jest kredyt? Po co kredyt jest brany? Jak banki reklamują kredyty? Jakie korzyści i zagrożenia mogą wiązać się z wzięciem kredytu? Jakie rodzaje kredytów znacie? Co wpływa na koszt kredytu udzielanego przez banki? 39
40 Scenariusz lekcji Przebieg lekcji (cd.): Wykład z użyciem prezentacji lub foliogramów, angażujący uczniów, zachęcający do interakcji. Podanie i omówienie definicji kredytu oraz wskazanie zasadniczych różnic między kredytem bankowym a pożyczką pieniężną. Omówienie uprawnień i obowiązków banku i klienta oraz podstawowych elementów umowy kredytowej (można skorzystać z dostępnych w Internecie wzorów takich umów). 40
41 Scenariusz lekcji Przebieg lekcji (cd.): Wskazanie na społeczne znacznie kredytu, w tym związane z nim korzyści zagrożenia: przyspieszenie postępu ekonomicznego, technologicznego i społecznego, szybkie zaspokajanie potrzeb i aspiracji materialnych, wzmacnianie postaw konsumpcjonistycznych, źródło problemów indywidualnych (spirala zadłużenia) i grupowych (np. kredyty frankowe) oraz konfliktów społecznych. 41
42 Scenariusz lekcji Przebieg lekcji (cd.): wskazanie, co składa się na koszty kredytu i dlaczego kredyt jest drogi. Należy podkreślić, że bank udziela kredytów ze środków powierzonych mu przez inne osoby (deponentów, którzy złożyli w banku swoje oszczędności) i musi zabezpieczyć się przed ryzykiem niespłacenia kredytu ustalając wysokość oprocentowania, które pokryje straty z tytułu niespłacanych kredytów lub żądając zabezpieczenia spłaty (np. wpisu hipoteki). 42
43 Scenariusz lekcji Przebieg lekcji (cd.): Studium przypadku celem ćwiczenia jest spojrzenie na problem udzielania kredytów od strony kredytodawcy czyli banku, a przez to uświadomienie sobie problemów wynikających nie tylko z brania kredytów, ale też z ich udzielania. Zadaniem uczniów jest analiza sytuacji banków przygotowujących się do akcji kredytowej i zaproponowanie podstawowych parametrów związanych z udzielaniem kredytów (marży, prowizji i oczekiwanej spłacalności). 43
44 Scenariusz lekcji Przebieg lekcji (cd.): Rozdanie tekstu uczniom. Zapoznanie się uczniów z tekstem (ok. 10 min.). Podział uczniów na grupy. Przydzielenie grupom zadań. 44
45 Scenariusz lekcji Przebieg lekcji (cd.): podkreślenie, że kredyt to zobowiązanie finansowe, które musi zostać uregulowane z nadwyżką (wbrew przesłaniu niektórych reklam kredyt to nie coś, co się dostaje lub co się bierze ). 45
46 Scenariusz lekcji Przebieg lekcji (cd.): Praca w grupach burza mózgów, dyskusja (ok. 20 min.). Nauczyciel dyskretnie moderuje, kierunkuje dyskusję w grupach. Stara się naprowadzić uczniów na kwestie, na które należy zwrócić szczególną uwagę, jak np. konieczność uwzględnienia kosztów, możliwość zniechęcenia klientów zbyt wysokimi opłatami, niepodejmowanie nadmiernego ryzyka (określenie zbyt niskiego poziomu oczekiwanej spłacalnosci). Należy pilnować, by stan faktyczny nie był nadmiernie modyfikowany lub wzbogacany przez uczniów studium przypadku jest ćwiczeniem analizy i rozwiązywania problemów w świecie rzeczywistym, gdzie takich możliwości nie ma. 46
47 Scenariusz lekcji Przebieg lekcji (cd.): Omówienie przez przedstawicieli grup propozycji rozwiązania wraz z uzasadnieniem. Zapisanie propozycji w arkuszu Excel (stanowiącym elektroniczny załącznik do niniejszego scenariusza), który wyliczy spodziewane efekty przyjętych założeń. Omówienie przez nauczyciela wyników z całą klasą. 47
48 Scenariusz lekcji Przebieg lekcji (cd.): Wskazanie na podstawowe funkcje gospodarcze kredytu: stymulacja gospodarki, konwersja oszczędności na inwestycje, pobudzanie konsumpcji, alokacja kapitału, finansowanie działalności bieżącej (wsparcie płynności), kreacja pieniądza. 48
49 Scenariusz lekcji Cele zajęć: Cel ogólny uświadomienie uczniom czym jest kredyt i jaka jest jego funkcja gospodarcza oraz znaczenie społeczne Cele szczególne: Wiedza: definicja kredytu, rodzaje kredytów, cechy umowy kredytowej. Umiejętności: rozróżnienie kredytu bankowego i pożyczki pieniężnej, wymienienie składników kosztu kredytu, wskazanie korzyści i zagrożeń związanych z funkcjonowaniem kredytu w gospodarce, uzasadnienie potrzeby istnienia kredytu dla gospodarki i społeczeństwa. 49
50 Scenariusz lekcji Studium przypadku - Akcja kredytowa w Loanii Loania jest małym choć prężnie rozwijającym się państwem, z systemem bankowym, w skład którego wchodzą cztery następujące banki komercyjne: 1) Rich Bank S.A. 2) Bank of Poor S.A. 3) Swojski Bank Spółdzielczy, 4) Hojny Bank Państwowy. Banki te zawzięcie konkurują ze sobą na lokalnym rynku. Właśnie nadchodzą święta tradycyjny okres zwiększonych wydatków gospodarstw domowych i jednocześnie żniw dla bankowych sprzedawców kredytów konsumpcyjnych. 50
51 Scenariusz lekcji Z badań rynkowych wynika, że skala popytu sięgnąć może nawet 300 tys. takich kredytów o przeciętnej kwocie 5 tys. LN (lokalną walutą jest loan; 1 USD = ok. 3,75 LN). Banki intensywnie pracują nad ofertą kredytową, dzięki której pokonają konkurencję w wyścigu po klienta. Niestety, po serii afer związanych z agresywnym nakłanianiem klientów do skorzystania z usług bankowych, reklama tych usług została w Loanii zakazana. Klienci więc sami aktywnie poszukują potrzebnych im usług bankowych, analizując oferty wszystkich banków i kierując się przy wyborze przede wszystkim ceną, a w dalszej kolejności jakością obsługi i lojalnością kliencką. 51
52 Scenariusz lekcji Zgodnie z obowiązującym w Loanii prawem bankowym kredyty konsumpcyjne mogą być oprocentowane tylko według stałej stopy procentowej, na którą składa się stopa referencyjna ustalana przez bank centralny i wynosząca 1,5 % oraz marża ustalana arbitralnie przez zarząd banku. Oprócz tego bank ustalić może także prowizję za udzielenie kredytu. Banki korzystają z opracowanego przez bank centralny systemu oceny zdolności kredytowej klientów, który wskazuje na spłacalność kredytów przez określone kategorie klientów i pozwala określić apetyt na ryzyko, tj. skalę niespłacalności kredytów, jaką bank jest skłonny zaakceptować. Należy bowiem pamiętać, że nie wszyscy klienci będą w stanie spłacić swoje zobowiązania, co wiązać się będzie ze stratą. 52
53 Scenariusz lekcji kategoria klienta spłacalność kredytów w danej kategorii udział danej kategorii klientów w populacji populacja narastająco średnia spłacalność w danej populacji 1 99% 18% 18% 99% 2 95% 17% 35% 97% 3 90% 15% 50% 95% 4 85% 12% 62% 93% 5 80% 10% 72% 91% 6 75% 6% 78% 90% 7 70% 2% 80% 89% 8 65% 5% 85% 88% 9 50% 5% 90% 86% 10 55% 10% 100% 83% Przykładowo: klienci kategorii 1 spłacają zaciągnięte kredyty w 99% i stanowią 18% populacji kredytobiorców. Jeżeli bank udzielałby kredytów tylko tym klientom zapewniłby sobie 99% spłacalności, choć mógłby obsłużyć co najwyżej 18% z wszystkich potencjalnych kredytobiorców, którymi ponadto musiałby sie podzielić z innymi bankami. W takiej sytuacji przychody z udzielonych kredytów mogłyby nie pokryć kosztów związanych z działalnością banku. Z tego względu banki raczej będą akceptować większe ryzyko niespłacenia kredytów, dążąc do zwiększenia liczby klientów. I tak, decydując się na udzielanie kredytów klientom z kategorii 1-5 banki narażą się na 9-procentową niespłacalność kredytów, ale w zdecydowanie większej, bo 72-procentowej populacji kredytobiorców. 53
54 Scenariusz lekcji Oprócz apetytu na ryzyko, banki powinny określić także oprocentowanie kredytu, na które składać się będzie rynkowa stopa procentowa powiększona o ustaloną arbitralnie marżę. Oprocentowanie ma za zadanie pokryć koszty banku związane z pozyskaniem środków na kredyty (czyli w szczególności z oprocentowaniem depozytów), pokryć straty związane z niespłacanymi kredytami oraz zapewnić bankowi zysk. Bank może ustalić również prowizję za udzielenie kredytu, która z reguły ma za zadanie pokryć koszty związane z takim udzieleniem (nakład pracy pracowników, zużycie środków trwałych itp.). Określając ogólne koszty kredytu, należy dbać o to, by nie były one zbyt wysokie, bo może to zniechęcić klientów do zaciągnięcia kredytu i skłonić ich do skorzystania z tańszej oferty konkurencji. 54
55 Scenariusz lekcji Banki ponoszą różne koszty swojej działalności i każdy z nich ma odmienną specyfikę, w odniesieniu do jakości obsługi i lojalności klientów. Dane te prezentuje poniższa tabela: 1 Takie oprocentowanie w skali rocznej zapłacić musi bank za kapitał przeznaczony na kredyty 2 Tyle LN wynosi koszt udzielenia i obsługi przez bank jednego kredytu 3 O tyle procent klientów więcej zostanie z bankiem lub z niego odejdzie ze względu na jakość usług świadczonych przez bank 4 O tyle procent klientów więcej zostanie z bankiem lub z niego odejdzie ze względu na przywiązanie do banku Rich Bank S.A. Bank of Poor S.A. Swojski Bank Spółdzielczy Hojny Bank Państwowy Koszt kapitału 1 1,5% 1,3% 1,2% 1,0% Koszt udzelenia kredytu (LN) Jakość uług 3 5% 2% -1% -2% Lojlalność klienów 4 2% -2% 4% -3% 55
56 Scenariusz lekcji Mając powyższe dane oraz informacje specyficzne dla poszczególnych banków, spróbujcie Państwo, pracując w grupach, wcielić się w rolę zarządu i określić: oprocentowanie oferowanego kredytu, wysokość prowizji za udzielenie kredytu oraz apetyt na ryzyko, tak, aby Państwa bank zyskał jak najwięcej na planowanej akcji kredytowej. 56
57 Bardzo dziękuję za uwagę 57
Scenariusz lekcji pt. Kredyt bankowy
Emil Radziszewski Urząd Komisji Nadzoru Finansowego 24.04.2015 r. Scenariusz lekcji pt. Kredyt bankowy Poziom: szkoła ponadgimnazjalna Przedmiot: podstawy przedsiębiorczości Czas trwania lekcji: 2-3 godziny
Bardziej szczegółowoUmowy bankowe (rachunek, kredyt, gwarancja) Główne źródła opracowania prezentacji: 1. Kidyba, Prawo handlowe, C.H.Beck 2016 r.
Umowy bankowe (rachunek, kredyt, gwarancja) Główne źródła opracowania prezentacji: 1. Kidyba, Prawo handlowe, C.H.Beck 2016 r. 1 2 Kodeks Cywilny art. 725-733 Ustawa Prawo Bankowe art. 49-68 3 Przez umowę
Bardziej szczegółowoMateriał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw. (druk nr 1325)
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (druk nr 1325) USTAWA z dnia 29 sierpnia 1997
Bardziej szczegółowoPojęcie kredytu art. 69 ust. 1 pr. bank
Ćwiczenia nr 2 Pojęcie kredytu art. 69 ust. 1 pr. bank Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na
Bardziej szczegółowoPrzez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na
Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania
Bardziej szczegółowoMASZ TO JAK W BANKU, CZYLI PO CO NAM KARTY I INNE PRODUKTY BANKOWE.
MASZ TO JAK W BANKU, CZYLI PO CO NAM KARTY I INNE PRODUKTY BANKOWE. Szczecin, maj 2018 Tatiana Mazurkiewicz BANK KOMERCYJNY Instytucja finansowa: o gromadzi środki pieniężne gromadzi depozyty klientów
Bardziej szczegółowoSYSTEM BANKOWY. Finanse 110630-1165
SYSTEM BANKOWY Finanse Plan wykładu Rodzaje i funkcje bankowości Bankowość centralna Banki komercyjne i inwestycyjne Finanse Funkcje banku centralnego(1) Bank dla państwa Bank dla banków Emisja pieniądza
Bardziej szczegółowoSPIS TREŚCI. Rozdział 1. Współczesna bankowość komercyjna 12. Rozdział 2. Modele organizacji działalności banków komercyjnych 36
SPIS TREŚCI Część I. Organizacja i strategie działalności banków komercyjnych Rozdział 1. Współczesna bankowość komercyjna 12 1.1. Pojęcie i cechy... 13 1.2. Determinanty rozwoju współczesnych banków komercyjnych...
Bardziej szczegółowoRACHUNKI ZAKŁADANE OD 20 LISTOPADA 2018R.
BANK SPÓŁDZIELCZY W RACIBORZU TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W RACIBORZU OBOWIĄZUJĄCA NA DZIEŃ 20.11.2018R. Tabela Oprocentowania Produktów Bankowych w Banku Spółdzielczym
Bardziej szczegółowoKREDYTY ZABEZPIECZONE HIPOTECZNIE
TABELA OPROCENTOWAŃ KREDYTÓW DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM WE WŁOSZAKOWICACH (OBOWIĄZUJE OD DNIA 13 LISTOPADA 2018r.) KREDYTY ZABEZPIECZONE HIPOTECZNIE KREDYTY STANDARD NA CELE MIESZKANIOWE
Bardziej szczegółowoMIROSŁAWA CAPIGA. m #
MIROSŁAWA CAPIGA m # Katowice 2008 SPIS TREŚCI WSTĘP 11 CZĘŚĆ I DWUSZCZEBLOWOŚĆ SYSTEMU BANKOWEGO W POLSCE Rozdział 1 SPECYFIKA SYSTEMU BANKOWEGO 15 1.1. System bankowy jako element rynkowego systemu finansowego
Bardziej szczegółowoKREDYTY ZABEZPIECZONE HIPOTECZNIE
TABELA OPROCENTOWAŃ KREDYTÓW DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM WE WŁOSZAKOWICACH (OBOWIĄZUJE OD DNIA 01 PAŹDZIERNIKA 2018r.) KREDYTY ZABEZPIECZONE HIPOTECZNIE KREDYTY STANDARD NA CELE MIESZKANIOWE
Bardziej szczegółowoNadmierne zadłużanie się
Nadmierne zadłużanie się Kredyt jako kategoria ekonomiczna Kredyt bankowy to stosunek prawno - finansowy pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Stosunek ten wyraża się przekazaniem przez bank określonej kwoty
Bardziej szczegółowoSystem bankowy i tworzenie wkładów
System bankowy i tworzenie wkładów Wykład nr 4 Wyższa Szkoła Technik Komputerowych i Telekomunikacji w Kielcach 2011-03-29 mgr Wojciech Bugajski 1 Prawo bankowe z dn.27.08.1997 Definicja banku osoba prawna
Bardziej szczegółowoKREDYTY ZABEZPIECZONE HIPOTECZNIE
TABELA OPROCENTOWAŃ KREDYTÓW DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM WE WŁOSZAKOWICACH (OBOWIĄZUJE OD 01.09.2017r.) KREDYTY ZABEZPIECZONE HIPOTECZNIE KREDYTY STANDARD NA CELE MIESZKANIOWE 1)
Bardziej szczegółowoLIMIT KREDYTOWY WIELOCELOWY
LIMIT KREDYTOWY WIELOCELOWY Agenda Definicja i podstawowe cechy produktu Funkcjonowanie produktu Analiza przykładowego rozwiązania Korzyści dla Państwa Firmy Warunki niezbędne do skorzystania z produktu
Bardziej szczegółowoEkonomika w Przedsiębiorstwach Transportu Morskiego wykład 03 MSTiL (II stopień)
dr Adam Salomon Ekonomika w Przedsiębiorstwach Transportu Morskiego wykład 03 MSTiL (II stopień) EwPTM program wykładu 03. Kredyt. Plan spłaty kredytu metodą tradycyjną i za pomocą współczynnika równych
Bardziej szczegółowoLIMIT KREDYTOWY WIELOCELOWY
LIMIT KREDYTOWY WIELOCELOWY Konin, 24.02.2015r. Regionalne Centrum Korporacyjne w Kaliszu Agenda Definicja i podstawowe cechy produktu Funkcjonowanie produktu Analiza przykładowego rozwiązania Korzyści
Bardziej szczegółowoURZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej
URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Przed zawarciem umowy z bankiem Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Przed zawarciem umowy z bankiem RACHUNEK OSZCZ DNOÂCIOWY Wybierając
Bardziej szczegółowoREGULAMIN KREDYTOWANIA JEDNOSTEK SAMORZĄDU TERYTORIALNEGO
Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 125/Z/2009 Zarządu Łużyckiego Banku Spółdzielczego w Lubaniu z dnia 17.12.2009r. REGULAMIN KREDYTOWANIA JEDNOSTEK SAMORZĄDU TERYTORIALNEGO Lubań 2009 SPIS TREŚCI: ROZDZIAŁ
Bardziej szczegółowoTabela Oprocentowania produktów bankowych obowiązująca dla do dnia 30 maja 2018r. w dniach od 1 do 8 czerwca 2018 roku Tekst jednolity
Tabela Oprocentowania produktów bankowych obowiązująca dla umów zawartych w Banku Spółdzielczym w Kętach do dnia 30 maja 2018r. oraz dla umów zawartych w Oddziale w Kętach Śląskiego Banku Spółdzielczego
Bardziej szczegółowoFORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ
Załącznik nr 3 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ 1. Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer
Bardziej szczegółowoktóre są stopami stałymi w umownych okresach utrzymywania wkładów.
OPROCENTOWANIE ŚRODKÓW PIENIĘŻNYCH W WALUCIE POLSKIEJ GROMADZONYCH NA RACHUNKACH BANKOWYCH I KREDYTÓW W WALUCIE POLSKIEJ UDZIELANYCH PRZEZ PKO BP S.A. KLIENTOM OBSZARU BANKOWOŚCI KORPORACYJNEJ I INWESTYCYJNEJ
Bardziej szczegółowoPrawo bankowe. Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r.
Prawo bankowe Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r. Nr 126 Kredyt konsumencki kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł
Bardziej szczegółowoUMOWA KREDYTU. Literatura: Z. Radwański, J. Panowicz - Lipska, Zobowiązania część szczegółowa, Wydanie 10, Warszawa 2013
UMOWA KREDYTU Literatura: Z. Radwański, J. Panowicz - Lipska, Zobowiązania część szczegółowa, Wydanie 10, Warszawa 2013 Opracowała mgr Irena Krauze Lisowiec Umowa kredytu Umowa regulująca stosunki kredytowe
Bardziej szczegółowoTABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW
Załącznik do Uchwały Nr 05/VII/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego w Mszanie Dolnej z dnia 29 lipca 2015 r. Bank Spółdzielczy w Mszanie Dolnej TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM
Bardziej szczegółowoFORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Dane identyfikacyjne:
Bardziej szczegółowoSpis treści: Wprowadzenie. Rozdział 1. System bankowy w Polsce Joanna Świderska
Bank komercyjny w Polsce. Podręcznik akademicki., Ideą prezentowanej publikacji jest całościowa analiza działalności operacyjnej banków komercyjnych zarówno w aspekcie teoretycznym, jak i w odniesieniu
Bardziej szczegółowoTabela oprocentowania produktów bankowych w Banku Spółdzielczym w Rykach
Załącznik Nr do Uchwały Nr 9/08 Zarządu Banku Spółdzielczego w Rykach z dnia 6.0.08 Tabela oprocentowania produktów bankowych w Banku Spółdzielczym w Rykach Ryki, listopad 08 Część I. Postanowienia ogólne.
Bardziej szczegółowoFORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać
Bardziej szczegółowoZASADY I TERMINY KAPITALIZACJI ODSETEK
OPROCENTOWANIE ŚRODKÓW PIENIĘŻNYCH W WALUTACH WYMIENIALNYCH GROMADZONYCH NA RACHUNKACH BANKOWYCH I KREDYTÓW W WALUTACH WYMIENIALNYCH UDZIELANYCH PRZEZ PKO BANK POLSKI S.A. KLIENTOM RYNKU DETALICZNEGO:
Bardziej szczegółowoURZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Kredyt bankowy. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej
URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Kredyt bankowy Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Kredyt bankowy Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do Państwa dyspozycji
Bardziej szczegółowoTABELA OPROCENTOWANIA KREDYTÓW I DEPOZYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W TYCHACH OBOWIĄZUJĄCA OD DNIA ROKU
Załącznik do Uchwały nr 26/2019 Zarządu Banku Spółdzielczego w Tychach z dnia 11.06.2019 r. TABELA OPROCENTOWANIA KREDYTÓW I DEPOZYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W TYCHACH OBOWIĄZUJĄCA OD DNIA 12.06.2019 ROKU
Bardziej szczegółowoBankowość Zajęcia nr 3
Motto zajęć: "za złoty dukat co w słońcu błyszczy" Bankowość Zajęcia nr 3 Działalność kredytowo-pożyczkowa banków Kredyt Umowa kredytu: Prawo bankowe art. 69; Umowa pożyczki: Kodeks cywilny art. 720. Umowa
Bardziej szczegółowoFormularz informacyjny
Formularz informacyjny Formularz dotyczący kredytu konsumenckiego 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: Aasa Polska S.A.
Bardziej szczegółowoTARYFA PROWIZJI I OPŁAT BANKOWYCH W PODLASKIM BANKU SPÓŁDZIELCZYM W KNYSZYNIE
Załącznik do Uchwały Nr 57/2018 Zarządu Podlaskiego Banku Spółdzielczego w Knyszynie z dnia 02 sierpnia 2018 r. PODLASKI BANK SPÓŁDZIELCZY W KNYSZYNIE TARYFA PROWIZJI I OPŁAT BANKOWYCH W PODLASKIM BANKU
Bardziej szczegółowoTABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW
Załącznik do Uchwały Nr 08/VIII/2017 Zarządu Banku Spółdzielczego w Mszanie Dolnej z dnia 30 sierpnia 2017 r. Bank Spółdzielczy w Mszanie Dolnej TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM
Bardziej szczegółowoTABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W LEGNICY
0 Załącznik nr 1 do Uchwały nr 170/2018 Zarządu Banku Spółdzielczego w Legnicy z dnia 02.08.2018 TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W LEGNICY Legnica, 2018 Część I RACHUNKI
Bardziej szczegółowoKOMUNIKAT Zarządu Polskiego Banku Spółdzielczego w Wyszkowie
KOMUNIKAT Zarządu Polskiego Banku Spółdzielczego w Wyszkowie w sprawie: oprocentowania produktów bankowych dla osób fizycznych od dnia 08 sierpnia 2018 roku. KONTA OSOBISTE TAB.1. Rachunki oszczędnościowo
Bardziej szczegółowoPorównanie możliwości inwestowania w tzw. bezpieczne formy lokowania oszczędności. Jakub Pakos Paulina Smugarzewska
Porównanie możliwości inwestowania w tzw. bezpieczne formy lokowania oszczędności Jakub Pakos Paulina Smugarzewska Plan prezentacji 1. Bezpieczne formy lokowania oszczędności 2. Depozyty 3. Fundusze Papierów
Bardziej szczegółowoBank Spółdzielczy w Nidzicy
Bank Spółdzielczy w Nidzicy Grupa BPS www.bsnidzica.pl Formularz informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką (wzór) Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
Bardziej szczegółowoRachunki i kredyty złotowe
Rachunki i kredyty złotowe Oprocentowanie kredytów konsumpcyjnych oraz pożyczek nie oferowanych - podlegających spłacie obowiązuje od 1 października 2016 r. Lp. Wyszczególnienie Stopa procentowa w stosunku
Bardziej szczegółowoEkonomiczny Uniwersytet Dziecięcy
Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Bank zaufanie na całe życie Czy warto powierzać pieniądze bankom? Uniwersytet w Białymstoku 23 kwietnia 2015 r. dr Ewa Tokajuk EKONOMICZNY UNIWERSYTET DZIECIĘCY WWW.UNIWERSYTET-DZIECIECY.PL
Bardziej szczegółowoTABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW
Załącznik Nr 1 do Uchwały Nr 02/III/2014 Zarządu Banku Spółdzielczego w Mszanie Dolnej z dnia 05-03-2014r. Bank Spółdzielczy w Mszanie Dolnej TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM
Bardziej szczegółowoFormularz informacyjny
Formularz informacyjny Formularz dotyczący kredytu konsumenckiego 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego
Bardziej szczegółowoKredyt mieszkaniowy "Mój Dom"
Kredyt mieszkaniowy "Mój Dom" - Kredyt do 80% wartości nieruchomości - Okres kredytowania do 300-u m-cy - Szeroki zakres kredytowania - zakup mieszkania - domu - działki - budowa domu - inne cele mieszkaniowe
Bardziej szczegółowoUSTAWA z dnia 5 grudnia 2002 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej. Rozdział 1 Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/7 USTAWA z dnia 5 grudnia 2002 r. Opracowano na podstawie: Dz.U. 2002 r. Nr 230, poz. 1922. o dopłatach do oprocentowania kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej Rozdział
Bardziej szczegółowoZASADY I TERMINY KAPITALIZACJI ODSETEK
ZASADY I TERMINY KAPITALIZACJI ODSETEK OD ŚRODKÓW PIENIĘŻNYCH W WALUCIE POLSKIEJ GROMADZONYCH NA RACHUNKACH BANKOWYCH I OD KREDYTÓW W WALUCIE POLSKIEJ UDZIELANYCH PRZEZ POWSZECHNĄ KASĘ OSZCZĘDNOŚCI BANK
Bardziej szczegółowoTABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W JĘDRZEJOWIE
Załącznik do Uchwały Nr 25/6/2018 Zarządu Banku Spółdzielczego w Jędrzejowie z dnia 08 sierpnia 2018 r. TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W JĘDRZEJOWIE Obowiązuje od dnia
Bardziej szczegółowoRola banku w gospodarce Po co potrzebne są banki? Katarzyna Szarkowska-Ludew
Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Rola banku w gospodarce Po co potrzebne są banki? Katarzyna Szarkowska-Ludew Uniwersytet w Białymstoku 5 grudnia 2013 r. O czym będziemy rozmawiać? 1.Jak powstały banki?
Bardziej szczegółowoDane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać konsument) nie dotyczy
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Dane identyfikacyjne: Kredytodawca: Aasa Polska S.A. Adres:
Bardziej szczegółowoNOWOCZESNE I BEZPIECZNE FINANSE SENIORA V EDYCJA
NOWOCZESNE I BEZPIECZNE FINANSE SENIORA V EDYCJA MODUŁ 2 Kredyt konsumencki - wybrane zagadnienia UMOWA O KREDYT KONSUMENCKI 1. Najważniejszym aktem prawnym regulującym kwestie kredytu konsumenckiego jest
Bardziej szczegółowoFORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO. 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Adres poczty
Bardziej szczegółowo[AMARA GALBARCZYK JOANNA ŚWIDERSKA
[AMARA GALBARCZYK JOANNA ŚWIDERSKA :Y Podręcznik akademicki Spis treś«wprowadzenie 11 Rozdział 1 System bankowy w Polsce 13 1.1. Organizacja i funkcjonowanie systemu bankowego 13 1.2. Instytucje centralne
Bardziej szczegółowoDane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać konsument) nie dotyczy
4FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Dane identyfikacyjne: Kredytodawca: Aasa Polska S.A. Adres:
Bardziej szczegółowoUchwała Nr 21/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego w Halinowie z dnia 10 marca 2015 roku
Uchwała Nr 21/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego w Halinowie z dnia 10 marca 2015 roku w sprawie: odsetek od środków pieniężnych gromadzonych na rachunkach bankowych oraz od kredytów i pożyczek hipotecznych
Bardziej szczegółowoOgólne warunki umowy
Załącznik nr 5 do SIWZ zmieniony dnia 22.09.2016 r. Ogólne warunki umowy 1. 1. W wyniku postępowania o udzielenie zamówienia publicznego znak WO.271.26.2016, prowadzonego w trybie przetargu nieograniczonego,
Bardziej szczegółowoFormularz informacyjny Formularz dotyczący kredytu konsumenckiego
Formularz informacyjny Formularz dotyczący kredytu konsumenckiego 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Adres
Bardziej szczegółowoObieg pieniężny i rozliczenia pieniężne
Obieg pieniężny i rozliczenia pieniężne Obieg pieniężny sposób dokonywania zapłat w gospodarce narodowej; ogół czynności związanych z wykonywaniem zapłat; jego przedmiotem jest dokonywanie płatności, zwanych
Bardziej szczegółowoBank Spółdzielczy w Podegrodziu TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH. w Banku Spółdzielczym w Podegrodziu. obowiązująca od dnia
Załącznik nr 1 do Uchwały Zarządu Nr 33/Z/2017 z dnia 07.09.2017 r Bank Spółdzielczy w Podegrodziu TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH w Banku Spółdzielczym w Podegrodziu obowiązująca od dnia 01.12.2017
Bardziej szczegółowoTABELA OPROCENTOWANIA KREDYTÓW I DEPOZYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W TYCHACH
Załącznik do Uchwały nr 51/2014 Zarządu Banku Spółdzielczego w Tychach z dnia 22.08.2014 r. TABELA OPROCENTOWANIA KREDYTÓW I DEPOZYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W TYCHACH Rozdział I. Oprocentowanie produktów
Bardziej szczegółowoTABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW
Załącznik Nr 1 do Uchwały Nr 01/III/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego w Mszanie Dolnej z dnia 04 marca 2015r. Bank Spółdzielczy w Mszanie Dolnej TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM
Bardziej szczegółowoUmowa rachunku bankowego, gwarancja bankowa
Umowa rachunku bankowego, gwarancja bankowa Umowa rachunku bankowego art. 725 kodeksu cywilnego Przez umowę rachunku bankowego bank zobowiązuje się względem posiadacza rachunku, na czas oznaczony lub nieoznaczony,
Bardziej szczegółowoTABELA OPROCENTOWANIA KREDYTÓW I DEPOZYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W TYCHACH OBOWIĄZUJĄCA OD DNIA 23.06.2015 ROKU
Załącznik do Uchwały nr 27/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego w Tychach z dnia 19.06.2015 r. TABELA OPROCENTOWANIA KREDYTÓW I DEPOZYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W TYCHACH OBOWIĄZUJĄCA OD DNIA 23.06.2015 ROKU
Bardziej szczegółowoEkonomika i Logistyka w Przedsiębiorstwach Transportu Morskiego wykład 03 MSTiL (II stopień)
dr Adam Salomon Ekonomika i Logistyka w Przedsiębiorstwach Transportu Morskiego wykład 03 MSTiL (II stopień) EiLwPTM program wykładu 03. Kredyt. Plan spłaty kredytu metodą tradycyjną i za pomocą współczynnika
Bardziej szczegółowoKredyty inwestycyjne. Sposoby zabezpieczania przed ryzykiem stopy procentowej i ryzykiem walutowym
Jeśli wystarcza nam kapitału, aby wybrać spłatę w ratach malejących, to koszt obsługi kredytu będzie niższy niż w przypadku spłaty kredytu w ratach równych. 8.1. Kredyt - definicja Jak stanowi art. 69
Bardziej szczegółowoKredyt nie droższy niż (w okresie od 1 do 5 lat)
Kredyt nie droższy niż (w okresie od 1 do 5 lat) "Kredyt nie droższy niż to nowa usługa Banku, wprowadzająca wartość maksymalną stawki referencyjnej WIBOR 3M służącej do ustalania wysokości zmiennej stopy
Bardziej szczegółowoTabela oprocentowania produktów bankowych Polskiego Banku Spółdzielczego w Wyszkowie
Załącznik Nr 1 do Uchwały Nr 4/2014 Zarządu Polskiego Banku Spółdzielczego w Wyszkowie z dnia 05 marca2014r. zm. Uchwałą Zarządu Nr 17/2014 z dnia 08 kwietnia 2014r. zm. Uchwałą Zarządu Nr 20/2014 z dnia
Bardziej szczegółowoAasa Polska S.A. Adres: (siedziba)
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać konsument)
Bardziej szczegółowoFORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: radres poczty
Bardziej szczegółowoBank Spółdzielczy w Podegrodziu TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH. w Banku Spółdzielczym w Podegrodziu. obowiązująca od dnia
Załącznik nr 7 do Uchwały Zarządu Nr 44/Z/2018 z dnia 15.10.2018 r Bank Spółdzielczy w Podegrodziu TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH w Banku Spółdzielczym w Podegrodziu obowiązująca od dnia 15.10.2018
Bardziej szczegółowoUSTAWA z dnia 5 grudnia 2002 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej. Rozdział 1 Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/1 USTAWA z dnia 5 grudnia 2002 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej Opracowano na podstawie: z 2002 r. Nr 230, poz. 1922, z 2004 r.
Bardziej szczegółowoTABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWCH W KURPIOWSKIM BANKU SPÓŁDZIELCZYM W MYSZYŃCU
TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWCH W KURPIOWSKIM BANKU SPÓŁDZIELCZYM W MYSZYŃCU Stan na 09.03.2015r. Spis treści: PODMIOTY INSTYTUCJONALNE I. Tabela oprocentowania kredytów i pożyczek bankowych udzielanych
Bardziej szczegółowoTABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W RESZLU
TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W RESZLU /tekst jednolity obejmujący wprowadzone zmiany/ Reszel, 2014 r. SPIS TREŚCI Ogólne zasady oprocentowania kredytów i pożyczek...3
Bardziej szczegółowoTABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWCH W KURPIOWSKIM BANKU SPÓŁDZIELCZYM W MYSZYŃCU
TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWCH W KURPIOWSKIM BANKU SPÓŁDZIELCZYM W MYSZYŃCU Stan na 10.04.2017r. Spis treści: PODMIOTY INSTYTUCJONALNE I. Tabela oprocentowania kredytów i pożyczek bankowych udzielanych
Bardziej szczegółowoKsięgarnia PWN: Zbigniew Dobosiewicz - Wprowadzenie do finansów i bankowości. Spis treści
Księgarnia PWN: Zbigniew Dobosiewicz - Wprowadzenie do finansów i bankowości Spis treści Wstęp.......................................... 11 CZE ŚĆ I. WPROWADZENIE DO FINANSÓW................. 13 Rozdział
Bardziej szczegółowoWykład: PIENIĄDZ I SYSTEM BANKOWY
Wykład: PIENIĄDZ I SYSTEM BANKOWY Pieniądz i jego funkcje Pieniądz jest to powszechnie akceptowany środek wymiany. Funkcje pieniądza: 1. Miernik wartości (w pieniądzu wyrażone są ceny towarów) 2. Środek
Bardziej szczegółowoWarto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych.
Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych. Na wyrażoną w złotych wartość raty kredytu walutowego ogromny wpływ ma bardzo ważny parametr, jakim
Bardziej szczegółowoKatedra Prawa Finansowego Wydział Prawa i Administracji UMCS USTALANIE WYSOKOŚCI STÓP PROCENTOWYCH PRZEZ NARODOOWY BANK POLSKI
Katedra Prawa Finansowego Wydział Prawa i Administracji UMCS USTALANIE WYSOKOŚCI STÓP PROCENTOWYCH PRZEZ NARODOOWY BANK POLSKI Art. 227 ust. 1 Konstytucji Centralnym bankiem państwa jest Narodowy Bank
Bardziej szczegółowoTABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W ZAWADZKIEM
Załącznik do Uchwały Nr 48/22/2018 Zarządu BS w Zawadzkiem z dnia 08.03.2018 r. TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W ZAWADZKIEM Zawadzkie, marzec 2018 rok 1 SPIS TREŚCI: ROZDZIAŁ
Bardziej szczegółowo/I'iio I 80,4. B 375915. Wydaimie III zmkelome. Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne
/I'iio I 80,4. o o Wydaimie III zmkelome B 375915 Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne SPIS TREŚCI WPROWADZENIE 15 Rozdział 1 POLSKI SYSTEM BANKOWY 17 1.1. System bankowy jako cząść systemu finansowego 18 1.1.1.
Bardziej szczegółowoFORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU HIPOTECZNEGO PLN 120 miesięcy Kredyt mieszkaniowy hipoteczny zakup domu
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU HIPOTECZNEGO Wprowadzenie Niniejszy dokument został przygotowany dla Jan Kowalski w dniu 2017-09-05 r. Podane poniżej informacje, z wyjątkiem stopy oprocentowania
Bardziej szczegółowoAkademia Młodego Ekonomisty Matematyka finansowa dla liderów Albert Tomaszewski Grupy 1-2 Zadanie 1.
Grupy 1-2 Zadanie 1. Sprawdźcie ofertę dowolnych 5 banków i wybierzcie najlepszą ofertę oszczędnościową (lokatę lub konto oszczędnościowe). Obliczcie, jaki zwrot przyniesie założenie jednej takiej lokaty
Bardziej szczegółowo(Adres, z którego ma korzystać konsument) Aasa Polska S.A. Hrubieszowska 2, Warszawa.
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazw a) i adres kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca Adres strony internetowej: Pośrednik kredytowy:* (Adres,
Bardziej szczegółowoBANK SPÓŁDZIELCZY W RESZLU ROK ZAŁOŻENIA 1947 TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W RESZLU. Reszel, 2016 r.
BANK SPÓŁDZIELCZY W RESZLU ROK ZAŁOŻENIA 1947 TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W RESZLU Reszel, 2016 r. SPIS TREŚCI Ogólne zasady oprocentowania kredytów i pożyczek...3
Bardziej szczegółowoTrzy sfery działania banków
Trzy sfery działania banków I sfera działania banków: pośrednictwo kredytowe w ramach tzw. operacji pasywnych (biernych) bank pożycza pieniądze i środki pieniężne od swoich klientów po to, aby w ramach
Bardziej szczegółowoRegulamin udzielania Kredytu Inwestycyjnego dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od 25.11.2013r.
Regulamin udzielania Kredytu Inwestycyjnego dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od 25.11.2013r. 0 Spis treści I. Postanowienia ogólne.... 2 II. Podstawowe zasady kredytu inwestycyjnego...2
Bardziej szczegółowoTabela oprocentowania produktów bankowych Banku Spółdzielczego w Starym Sączu
Załącznik do Uchwały nr 01/06/O/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego w Starym Sączu z dnia 19.06.2015 r. Tabela oprocentowania produktów bankowych Banku Spółdzielczego w Starym Sączu obowiązuje od dnia 25
Bardziej szczegółowoTABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W KĘTACH
Załącznik Nr 2 do Uchwały nr 53/2017 Zarządu Banku Spółdzielczego w Kętach z dnia 08.08.2017 r. obowiązuje od 08.08.2017 r. TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W KĘTACH Tekst
Bardziej szczegółowoTabela oprocentowania produktów bankowych Banku Spółdzielczego w Starym Sączu
Załącznik do Uchwały nr 08/04/O/19 Zarządu Banku Spółdzielczego w Starym Sączu z dnia 29.04.2019 r. Banku Spółdzielczego w Starym Sączu obowiązuje od 1 lipca 2019 r. Spis treści A. KLIENCI INDYWIDUALNI...
Bardziej szczegółowoTABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW
Załącznik do Uchwały Nr 10/VI/2018 Zarządu Banku Spółdzielczego w Mszanie Dolnej z dnia 27 czerwca 2018r Bank Spółdzielczy w Mszanie Dolnej TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM
Bardziej szczegółowoUMOWA RACHUNKU BANKOWEGO
UMOWA RACHUNKU BANKOWEGO Literatura: Z. Radwański, J. Panowicz - Lipska, Zobowiązania część szczegółowa, Wydanie 10, Warszawa 2013 Opracowała mgr Irena Krauze Lisowiec Umowa rachunku bankowego Umowa regulująca
Bardziej szczegółowoPieniądz i system bankowy
Pieniądz i system bankowy 0 Pieniądz 0 pewien powszechnie akceptowany towar, za pomocą którego dokonujemy płatności za dostarczone dobra i usługi lub wywiązujemy się ze zobowiązań (np. spłata długu) 0
Bardziej szczegółowoOgólne warunki umowy
Załącznik nr 5 do SIWZ zmieniony dnia 20.08.2014 r. Ogólne warunki umowy 1. 1. W wyniku postępowania o udzielenie zamówienia publicznego znak.., prowadzonego w trybie przetargu nieograniczonego, w oparciu
Bardziej szczegółowoDOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM
Załącznik nr 4.9. DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM Podane w dokumencie opłaty i prowizje dotyczą najbardziej reprezentatywnych usług powiązanych z rachunkiem płatniczym.
Bardziej szczegółowoBank Spółdzielczy w Głogówku
Bank Spółdzielczy w Głogówku Grupa BPS Załącznik do Uchwały Nr 30/2015/Z Zarządu Banku Spółdzielczego w Głogówku z dnia 05.03.2015r. Tabela oprocentowania kredytów w Banku Spółdzielczym w Głogówku Głogówek,
Bardziej szczegółowoDeterminanty kursu walutowego w krótkim okresie
Determinanty kursu walutowego w krótkim okresie Wykład 9 z Międzynarodowych Stosunków Gospodarczych, C UW Copyright 2006 Pearson Addison-Wesley & Gabriela Grotkowska 2 Wykład 9 Kurs walutowy w krótkim
Bardziej szczegółowo4) umowę, na mocy której świadczenie pieniężne konsumenta ma zostać spełnione później niż świadczenie kredytodawcy,
Dz.U.2005.157.1316 USTAWA z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim Art. 1. Ustawa reguluje zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki, zasady ochrony konsumenta, który zawarł umowę o kredyt
Bardziej szczegółowoRegulamin udzielania Kredytu inwestycyjnego dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od r.
Regulamin udzielania Kredytu inwestycyjnego dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od 01.07.2015r. 0 Spis treści I. Postanowienia ogólne.... 2 II. Podstawowe zasady kredytu inwestycyjnego...2
Bardziej szczegółowo