Broszura edukacyjna. Program edukacji z zakresu finansów osobistych oraz HR, skierowany dla uczniów techników i szkół zawodowych z woj. podlaskiego.

Wielkość: px
Rozpocząć pokaz od strony:

Download "Broszura edukacyjna. Program edukacji z zakresu finansów osobistych oraz HR, skierowany dla uczniów techników i szkół zawodowych z woj. podlaskiego."

Transkrypt

1 Broszura edukacyjna Program edukacji z zakresu finansów osobistych oraz HR, skierowany dla uczniów techników i szkół zawodowych z woj. podlaskiego. Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:19

2 Fundacja Tygodnika Wprost al. Jerozolimskie Warszawa Projekt dofinansowany ze środków Programu Fundusz Inicjatyw Obywatelskich Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:19

3 Spis treści 4 Produkty finansowe Otwieramy konto w banku Oszczędzanie z bankiem Kredyty, pożyczki i karty kredytowe Bezpieczna bankowość Systematyczne oszczędzanie Bankowość mobilna i płatności bezgotówkowe Firmy pożyczkowe i inne zagrożenia rynku finansowego Sposoby pisania CV oraz listów motywacyjnych Rozmowa rekrutacyjna Jak skutecznie szukać pracy 3 Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:19

4 Produkty finansowe Dziś właściwie nie da się już funkcjonować bez kontaktu z bankiem. Prędzej czy później przychodzi dzień, gdy trzeba założyć konto. Choćby po to, by odbierać przelewy z wynagrodzeniem większość uczciwych pracodawców woli bowiem tę formę przekazywania pensji. Wraz z otwarciem konta bankowego otworem staje przed nami świat finansów. Banki bowiem już dawno przestały być instytucjami, które tylko trzymają i wypłacają pieniądze, czy udzielają kredytów. Dziś banki oferują swoim klientom niezwykle rozbudowany wachlarz usług związanych z pomnażaniem pieniędzy, ubezpieczeniami, płatnościami, zakupami etc. Jak się w tym nie pogubić? Postaramy się opowiedzieć o podstawowych produktach finansowych oferowanych przez banki, jak z nich korzystać, na co zwracać uwagę przy ich wyborze, czego się wystrzegać. Pierwsza uwaga: konto w banku to nie tylko konieczność, to także wygoda. Pozwala choćby kontrolować na bieżąco stan naszych finansów, monitorować wydatki, oszczędzać i planować większe zakupy. 4 Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:19

5 Otwieramy konto w banku Otwieramy konto w banku Banki intensywnie walczą o klientów i ich pieniądze. I nie chodzi o to, jak dużo pieniędzy masz. Może to być nawet kilkadziesiąt złotych miesięcznie. Dla banku liczy się bowiem sam klient, któremu można co jakiś czas zaproponować dodatkowy produkt, który zwiąże go z daną instytucją na dłużej. Co więcej, banki myślą długoterminowo. Wiedzą bowiem, że w większości przypadków klient z czasem będzie zarabiał więcej, a więc i więcej wpłacał na konto. Wraz z wchodzeniem w dorosłe życie, będą też zmieniały się jego potrzeby. Pewnego dnia kupi samochód, który będzie musiał ubezpieczyć, założy rodzinę, zacznie oszczędzać na wakacje czy emeryturę, będzie chciał kupić mieszkanie, czy pobudować dom. Taki związek z bankiem obliczony jest zatem na długie lata. Klient, który raz zdecyduje się na wybór banku, nie jest zbyt skłonny do jego zmiany. Banki przestały już ograniczać się do funkcjonowania za pomocą oddziałów: biur z okienkami i kasą, do których przychodzą klienci. Otwieranie i utrzymywanie nowych oddziałów jest dość kosztowne, oraz nie gwarantuje pozyskania nowych klientów. Dlatego banki ze swoimi oddziałami ograniczają się zwykle do większych miast i miejscowości. Żeby sięgnąć po innych klientów korzystają dziś z Internetu. I tak, konto w banku można otworzyć odwiedzając oddział w danym mieście, choć nie zawsze jest tak, że bank, który sobie upatrzyliśmy utrzymuje placówkę w naszym sąsiedztwie. Większość banków oferuje więc dziś możliwość założenia konta przez Internet, bez wychodzenia z domu. Wszelkie umowy i dokumenty dostarczy do nas kurier wysłany przez bank. Część banków stworzyła nawet swoje internetowe gałęzie ich oferta nieco różni się czasami od banków fizycznych. Pobierają one np. niższe opłaty za prowadzenie kont, oferują więcej możliwości składania dyspozycji przez Internet. Pozwalają np. wysyłać i odbierać pieniądze (oczywiście 5 Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:19

6 Otwieramy konto w banku niewielkie kwoty) do znajomych z Facebooka itp. Do otwarcia konta wystarczy dokument potwierdzający naszą tożsamość: dowód osobisty, prawo jazdy etc. Jeśli nie mamy żadnego z tych dokumentów, bo jesteśmy na to za młodzi, konto w banku mogą założyć dla nas rodzice, oczywiście w takiej sytuacji nie będziemy mogli korzystać ze wszystkich produktów banku, ale będziemy mieli dostęp do najważniejszych operacji. Podstawowe konto w banku jest tzw. Rachunek Oszczędnościowo Rozliczeniowy. Zwany jest też w skrócie RORem. To właściwie rodzaj skrytki w banku: możemy wpłacać do niej pieniądze i wypłacać je, np. za pomocą karty płatniczej, którą da nam bank. Nie daje on jednak możliwości skutecznego pomnażania pieniędzy. Wpłacone przez nas kwoty po prostu tam sobie leżakują, dopóki ich nie wypłacimy. Bardziej zaawansowanym rodzajem rachunku (zwykle bezpłatnego) oferowanego przez banki, jest Rachunek Oszczędnościowy. Działa bardzo podobnie jak ROR, ale nieco się od niego różni. Najważniejsza różnica jest taka, że bank płaci nam za trzymane na tym rachunku pieniądze. Krótko mówiąc: jest to rachunek oprocentowany. Bank zgromadzone przez nas kwoty regularnie powiększa o maleńki procent. Po dłuższym czasie te dodatkowe procenty od banku, stają się zauważalne na naszym koncie. Dlaczego bank to robi? Żeby zachęcić nas do jak najdłuższego trzymania pieniędzy na rachunku. Takie depozyty, jak fachowo nazywają to bankowcy, pozwalają bankom obsługiwać innych klientów. Np. takich, którzy potrzebują kredytów. Bez obaw: bank nie pożycza naszych pieniędzy. Mamy do nich cały czas dostęp. Czasami banki wprowadzają pewne ograniczenia w rozporządzaniu pieniędzmi z rachunków oszczędnościowych. Ma to zabezpieczyć je przed nagłą wypłatą przez klientów, ale i wesprzeć klientów w oszczędzaniu zlikwidować pokusę, by co i rusz sięgać do tych zaskórniaków. Jakie to ograniczenia? Banki np. zezwalają na wypłatę z rachunku oszczędnościowego tylko kilka razy w miesiącu, albo za każdą kolejną wypłatę ponad limit pobierają opłatę. 6 Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:19

7 Otwieramy konto w banku ILOŚĆ AKTYWNYCH KONT W POSZCZEGÓLNYCH BANKACH Bank IV kw IV kw Różnica PKO BP Bank Pekao SA BZ WBK mbank ING Bank Śląski Bank Millennium Eurobank Alior Bank Credit Agricole Bank Polska Bank Pocztowy Getin Noble Bank BGŻ Bank BPH Raiffeisen Polbank Citi Handlowy Deutsche Bank PBC BNP Paribas Bank Alior Sync BOŚ* Nordea Bank Polska RAZEM: *W przypadku BOŚ Banku wliczono także konta oszczędnościowe Źródło PRNews.pl 7 Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:20

8 Otwieramy konto w banku Czasem zwykły ROR bywa powiązany bezpośrednio z rachunkiem oszczędnościowym. Działa to tak, że gdy zgromadzimy na RORze określoną kwotę, np złotych, wszystko powyżej tej kwoty jest przenoszone automatycznie na rachunek oszczędnościowy i zarabia dla nas procenty. To spore ułatwienie, bo zwalnia klientów od pamiętania, by przelewać pieniądze na rachunek oszczędnościowy. Banki zachęcają swoich klientów do jak najdłuższego oszczędzania u nich pieniędzy i premiują to zwykle wyższym oprocentowaniem. Wiąże się to często jednak z odcięciem dostępu do pieniędzy na kilka czy kilkanaście miesięcy. Wymaga także zgromadzenia pewnej określonej, dość sporej kwoty. Takie produkty bankowe zwane są lokatami. Zanim o nich wspomnimy w dalszej części, przyjrzymy się jeszcze innym systemom wspomagania oszczędzania, które nie wymagają dużych kwot. Ba, pozwalają nam oszczędzać mając na koncie nawet kilka złotych. Niektóre banki pozwalają oszczędzać drobne kwoty nawet bez wiedzy (ale za zgodą!) klientów. Wybierając konto, warto dowiedzieć się, czy nasz bank ma takie produkty w swojej ofercie. Jak to działa? ROR może być np. powiązany z wirtualną skarbonką. Taka skarbonka pozwala odłożyć potrzebną kwotę w określonym czasie. Klient ustala kwotę, jaką potrzebuje (a także cel) i czas w jakim chce ją zebrać (np. rok). Bank wylicza ile trzeba miesięcznie odkładać, by zrealizować plan (z uwzględnieniem odsetek, które bank dopłaci do odkładanych kwot). Jeśli klient uzna, że może odkładać wskazaną kwotę, bank co miesiąc będzie automatycznie pobierał mu ją z rachunku i przesyłał do skarbonki. Załóżmy więc, że chcemy w ciągu roku odłożyć 600 złotych. Wtedy bank co miesiąc będzie pobierał z konta 50 zł. A po dwunastu miesiącach w naszej skarbonce będzie ponad 600 zł (to co odłożyliśmy plus procenty od banku). Oczywiście, jeśli okaże się, że potrzebujemy tych odłożonych pieniędzy lub zrezygnujemy z wcześniejszych planów pieniądze możemy wypłacić przed ustalonym terminem. Są jednak jeszcze inne rozwiązania wspierające oszczędzanie nawet małych kwot i to bez konkretnego celu czy terminu odkładania. Niektóre banki oferują np. możliwość takiego ustawienia konta, by z każdej kwoty, którą wypłacamy (płacimy kartą, robimy przelewy etc.) niewielki procent był odkładany. Na przykład ustalamy, że z każdej kwoty, którą wydamy 1 proc. zostanie zachomi- 8 Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:20

9 Otwieramy konto w banku kowany. Wtedy robiąc np. przelew na 100 zł, dodatkowo 1 zł trafi do skarbonki. Można też ustalić, że bank będzie automatycznie zaokrąglał wydane przez nas pieniądze w górę, a różnicę między faktycznie wydanymi pieniędzmi a zaokrągleniem odkładał, jako oszczędności. Dla przykładu, ustalamy, że zaokrąglamy wydatki zawsze do pełnej złotówki. Wtedy płacąc np. w sklepie kartą 9,5 złotego, bank pobierze z konta równo 10 zł. Z tego 50 groszy, brakujące do pełnej złotówki, przeleje do naszej skarbonki. To oczywiście nie są duże kwoty, ale mogą sprawić, że na koniec roku zbierze nam się na koncie okrągła sumka na dodatkowe wydatki, której odkładanie nie było dla nas uciążliwe, bo odbywało się automatycznie. LICZBA BANKOMATÓW W KOLEJNYCH KWARTAŁACH OD I KWARTAŁU 2012 R Q Q Q Q Q Q Q Q Q1 Źródło: NBP 9 Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:20

10 Oszczędzanie z bankiem Oszczędzanie z bankiem Wymienione wcześniej produkty wspomagające oszczędzanie to stosunkowo nowe pomysły bankowców i bardziej ukłon w stronę klientów niż realne sposoby oszczędzania w banku. Najbardziej typowym narzędziem służącym do oszczędzania są lokaty terminowe. Najprościej rzecz ujmując działają one w ten sposób, że wpłacamy na konto lokaty w banku określoną kwotę (zwykle banki ustalają minimalną kwotę do założenia lokaty, np zł), a przez określony czas długość trwania lokaty bank płaci nam odsetki od tej kwoty. Przykładowo, biorąc nasz tysiąc złotych - jeśli założymy lokatę 12-miesięczną oprocentowaną na 3 proc. - to po roku powinniśmy dostać od banku 1030 zł. Taka jest teoria, bo sprawy lokat są jednak nieco bardziej skomplikowane. Lokaty możemy zakładać na tydzień, miesiąc, trzy miesiące, pół roku, rok lub nawet dłużej. Niektóre banki oferują też lokaty na jedną noc, tzw. overnight. Do założenia lokaty bank zwykle wymaga określonej minimalnej kwoty. Możemy też zdecydować się, czy pieniądze na lokacie zamrażamy na cały okres trwania lokaty, czy chcemy mieć do nich na bieżąco dostęp czyli że możemy zrezygnować z lokaty w każdym wybranym momencie. Jeśli zamrozimy pieniądze to bank wynagrodzi nam to wyższym oprocentowaniem. Jeśli zdecydujemy się na opcję wypłaty w dowolnym momencie, bank da nam niższy procent, ale będziemy mieli pewność, że w razie nieprzewidzianych wydatków, możemy swobodnie sięgnąć po gotówkę z lokaty. Możemy też ustalić, że bank będzie nam przelewał zarobione z oprocentowania pieniądze co miesiąc na konto, tak byśmy mogli korzystać z zysków z lokaty w trakcie jej trwania. Wytrwalsi mogą też zdecydować, by bankowe odsetki były doliczane na bieżąco do kwoty lokaty dzięki temu na koniec okresu oszczędzania, dostaniemy nieco więcej pieniędzy. 10 Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:20

11 Oszczędzanie z bankiem Niestety, obliczenie ile dokładnie dostaniemy z lokaty nie jest proste. Dlatego, że od kwoty zarobionej na lokacie, bank automatycznie pobierze podatek od zysków kapitałowych. Jest on potocznie zwany podatkiem Belki. Nazwa ta pochodzi od nazwiska prof. Marka Belki, obecnego prezesa Narodowego Banku Polskiego, a kiedyś ministra finansów, który wprowadził ten podatek. Warto jednak pamiętać, że podatek zostanie pobrany tylko od kwoty, którą zarobiliśmy. A więc w naszym przykładzie od 30 złotych, a nie od całej kwoty 1030 złotych. Druga ważna rzecz w przypadku tego podatku: jest on pobierany od zysku z większości produktów finansowych dostępnych na rynku. Owszem, były i wciąż są różne produkty, które pomagają uniknąć płacenia podatku, ale często są one skomplikowane i nie zawsze bezpieczne. Nie dość, że na nich nie zarobimy, to możemy nawet stracić część wpłaconych pieniędzy. Najbardziej typowym narzędziem służącym do oszczędzania są Innym sposobem oszczędzania, czy - jak kto woli pomnażania naszych oszczędności są tzw. fundusze inwestycyjne. To jednak produkty bardziej skomplikowane, dla osób o większej wiedzy na temat gospodarki i świata. Wymagają też większych kwot na początku. lokaty terminowe. Fundusze są prowadzone przez Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych. To bardzo często instytucje powiązane z bankami. Sprzedają one tzw. jednostki uczestnictwa w funduszach. Klient płaci za taką jednostkę, a po określonym czasie, odsprzedaje ją funduszowi, otrzymując pieniądze powiększone o kwotę zarobioną przez fundusz. I znów tyle w teorii. W praktyce jest jednak tak, że czasem odsprzedając jednostki uczestnictwa dostaniemy mniej, niż zapłaciliśmy. Czyli stracimy. Dlaczego? Fundusze inwestują zebrane od klientów pieniądze w różne instrumenty finansowe, czyli kupują akcje spółek giełdowych, obligacje państw i firm, obce waluty. Jeśli umiejętnie inwestują, zwykle udaje im się wypracować zysk, którym dzielą się z uczestnikami funduszu. Ale inwestowanie, szczególnie na giełdzie, obarczone jest sporym ryzykiem. Jeśli fundusz źle wybierze spółkę do zainwestowania, traci pieniądze swoich klientów. Stracić może też, gdy wybuchnie kryzys gospo- 11 Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:20

12 Oszczędzanie z bankiem darczy, co jednak jest trudne do przewidzenia. Ile może stracić klient? W najbardziej czarnych scenariuszach prawie wszystko. Ale jeśli fundusz inwestuje mądrze, a gospodarka ma się dobrze, klient może liczyć na duże zyski, większe niż te z lokat. Nigdy nie jest jednak tak, że fundusz inwestuje wszystkie pieniądze w jedną spółkę. Zazwyczaj rozkłada swoje inwestycje na kilka spółek, np. z danej branży, czy części świata. Czasem także wybiera spółki o określonej wielkości etc. Klient wybierając fundusz zwykle nie wie dokładnie, w które konkretnie spółki zainwestuje, ale dostaje informację ogólną. Może to być np. fundusz, który inwestuje w firmy z branży spożywczej, albo wydobywczej. Może to być fundusz, który inwestuje w spółki amerykańskie, albo tylko polskie. Należy pamiętać, że inwestowanie z funduszem to proces stosunkowo długi. Po pierwsze, od zlecenia kupna lub sprzedaży jednostek funduszu mija kilka dni, a w ciągu tych kilku dni wartość jednostek uczestnictwa może się gwałtownie zmienić. Po drugie, oszczędzanie z funduszami inwestycyjnymi obliczone jest zwykle na kilka lat zazwyczaj od dwóch do pięciu. W tym czasie jednostki uczestnictwa raz tanieją raz drożeją, ale w osta- STRUKTURA OSZCZĘDNOŚCI GOSPODARSTW DOMOWYCH 11,3% 4,5% 1,0% 8,1% 0,5% 5,0% akcje spółek publicznych obligacje i bony fundusze inwestycyjne zagraniczne fundusze inwestycyjne 14,7% ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe otwarte fundusze emerytalne depozyty złotowe i walutowe 54,9% gotówka w obiegu poza kasami banków Źródło: Analizy Online 12 Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:21

13 Oszczędzanie z bankiem tecznym rozrachunku, po kilku latach powinny przynieść zysk. To wahanie cen nie jest niczym nadzwyczajnym, bo ceny akcji spółek giełdowych zmieniają się codziennie, czasem nawet bardzo mocno. Dla ostrożniejszych są fundusze, które inwestują bezpiecznie. Czyli kupują takie aktywa, które z ogromnym prawdopodobieństwem nie stracą na wartości. Ale i zysk z nich może być nieco mniejszy. Takie bezpieczne aktywa to np. obligacje skarbu państwa. Obligacje to papiery wartościowe, które sprzedają rządy krajów (czasem też korporacje). Mają zawsze określony czas wykupu oraz cenę za jaką państwo je odkupi. Działa to w ten sposób, że rząd sprzedaje np. obligacje dwuletnie (zwane dwulatkami ) i zobowiązuje się je odkupić po tym czasie za określoną cenę (wyrażoną zwykle w procentach). Za pozyskane w ten sposób pieniądze rząd np. buduje drogi lub płaci emerytury. Fundusze inwestujące w obligacje kupują te papiery wartościowe, a potem odsprzedają je rządowi. Zyskiem dzielą się z uczestnikami funduszu. O obligacjach skarbu państwa mówi się, że są bezpieczne, bo rząd jest najbardziej wiarygodnym pożyczkobiorcą. Tzn. z bardzo dużym prawdopodobieństwem będzie miał pieniądze na odkupienie swoich obligacji. Państwa, których na to nie stać, bankrutują. Ale takie przypadki zdarzają się stosunkowo rzadko. Polska jest dużym, dość bogatym krajem, który cieszy się szacunkiem na świecie. Dzięki temu prawdopodobieństwo, że zbankrutuje jest bliskie zeru. Najbardziej zaawansowaną metodą inwestowania, wymagającą najwięcej pieniędzy, ale także wiedzy i czasu, jest inwestowanie na giełdzie. Działa to w ten sposób, że to my, bezpośrednio, wybieramy, kupujemy i sprzedajemy akcje spółek notowanych na giełdzie w Warszawie. Żeby inwestować w ten sposób potrzebne jest konto w banku i tzw. rachunek maklerski, na który wpłacamy pieniądze przeznaczone na zakup akcji oraz gdzie zapisywane są akcje, które kupiliśmy. Kiedyś akcje spółek miały formę przypominających duże banknoty kartek papieru, ale już od dawna mają formę elektroniczną. Rachunek maklerski najłatwiej otworzyć w banku, w którym mamy już konto. Inwestowanie na giełdzie jest o tyle trudne, że trzeba bardzo uważnie wybierać spółki, których akcje chcemy kupić. 13 Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:21

14 Oszczędzanie z bankiem Jeśli spółka działa dobrze, przynosi zyski, kurs jej akcji z czasem wzrośnie, dzięki czemu zarobimy. Jeśli zaś spółka jest w złej kondycji finansowej, jej kurs może spaść, a przez to stracimy. Inwestowanie w akcje przypomina nieco zgadywankę, inwestorzy starają się przewidzieć, jak wybrana spółka będzie sobie radzić w przyszłości. Jeśli uznają, że dobrze kupują jej akcje, jeśli przewidują, że firma wpadnie w kłopoty nie kupują, lub sprzedają. Gdy wielu inwestorów w tym samym czasie kupuje akcje wybranej spółki, jej akcje drożeją, a kurs spółki (czyli cena akcji) idzie w górę. I na odwrót: jeśli wiele osób sprzedaje akcje wybranej firmy, stają się one coraz tańsze, a kurs spada. STRUKTURA WIEKOWA OSÓB OSZCZĘDZAJĄCYCH NA DANY CEL... CZERWIEC 2014 rezerwa na sytuacje losowe 19,7% 17,8% 11,1% 14,5% na inne cele, bez specjalnego przeznaczenia 13,1% 12,3% 13,5% 10,1% na bieżące wydatki konsumpcyjne 13,1% 10,4% 11,9% 11,5% wypoczynek 13,1% 10,4% 7,9% 11,5% zakup dóbr trwałego użytku 13,1% 10,4% 7,9% 8,7% remont domu, mieszkania 4,9% 6,7% 12,7% 5,8% zabezpieczenie przyszłości dzieci 3,3% 8,0% 11,1% 4,3% lat(a) zabezpieczenie na starość 1,6% 7,4% 9,5% 8,7% lat(a) leczenie stałe opłaty (np. mieszkaniowe) 4,9% 3,7% 6,3% 14,5% 8,2% 4,9% 6,3% 7,2% (lat) lat(a) zakup domu, zakup mieszkania 4,9% 7,4% 2,4% 2,9% Źródło: Getin Bank 14 Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:21

15 Kredyty, pożyczki i karty kredytowe Kredyty, pożyczki i karty kredytowe Jedną z podstawowych działalności bankowych jest udzielanie kredytów. Banki pożyczają pieniądze zarówno firmom, jak i zwykłym ludziom czyli osobom fizycznym Nie robią tego oczywiście z dobroci serca muszą na tym zarabiać. A zarabiają głównie dzięki oprocentowaniu kredytów. Czasami także zarabiają na różnego rodzaju opłatach, prowizjach, czy ubezpieczeniach kredytów. Te dodatkowe opłaty wynikają z tego, że wysokość oprocentowania kredytów i pożyczek jest ograniczona przez prawo. Krótko mówiąc, banki nie mogą pobierać większych odsetek, niż wynika z zapisów ustawy. Podobne sztuczki stosują różnego rodzaju firmy pożyczkowe w ich przypadku jednak te opłaty są ogromne, znacznie wyższe niż w bankach. Ale o tym, nieco później. Kredyty udzielane ludziom można podzielić na dwie grupy: kredyty mieszkaniowe (zwane hipotecznymi) oraz konsumpcyjne. Te ostatnie dzielą się na jeszcze kilka innych grup. Bank może również udzielić np. kredytu gotówkowego bez konkretnego celu. Owszem, we wniosku kredytowym, czyli dokumencie, który składa się w banku, by otrzymać pożyczkę, trzeba zwykle wpisać cel, na jaki się chce wydać pożyczone pieniądze (np. wakacje), ale zwykle nie wpływa to na decyzję banku, czy pożyczyć pieniądze czy nie. Można także zaciągnąć kredyt samochodowy, przeznaczony na zakup auta czy np. kredyt studencki, na opłacenie kosztów kształcenia. W przypadku większości kredytów procedura jest podobna. Zaczyna się od złożenia wniosku w banku lub u pośrednika finansowego (to firma, która pomaga uzyskać kredyt szukając najbardziej dopasowanego do potrzeb klienta produktu w różnych bankach taki supermarket z kredytami). 15 Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:21

16 Kredyty, pożyczki i karty kredytowe KWOTY LIMITÓW I ZADŁUŻENIE NA KARTACH KREDYTOWYCH. STANY NA KONIEC GRUDNIA LAT W MILIONACH ZŁOTYCH ORAZ STOPIEŃ WYKORZYSTANIA LIMITÓ W % (OŚ PRAWA) % % % 35% 30% 25% % Limit Zadłużenie Wykorzystanie limitu Źródło: BIK S.A. Bank będzie chciał poznać m.in. sytuację finansową osoby, która składa wniosek. Czy ma pracę i ile zarabia, jaka jest forma zatrudnienia. Forma zatrudnienia ma duże znaczenie. Generalnie jest tak, że osoba zatrudniona na umowę o pracę, czyli na etat, ma większe szanse na uzyskanie kredytu. Jest bowiem dla banku bardziej wiarygodna umowa etatowa jest bowiem zwykle zawierana na czas nieokreślony, a i zwolnienie pracownika etatowego jest trudne. W efekcie bank ma większą pewność, że będziemy mieli stabilne źródło dochodu w czasie trwania umowy kredytowej, co pozwoli nam na terminowe spłacanie rat. Trudniej o kredyt, gdy pracujemy na umowę zlecenie bądź dzieło. Zwolnienie pracownika zatrudnionego na taką umowę jest łatwe i szybkie, nie ma także pewności, że zadanie, do którego został zatrudniony, nie skończy się nagle. Poza kwestią zarobkową, bank zapyta nas także o comiesięczne wydatki. Czy mamy rodzinę na utrzymaniu, czy spłacamy inne kredyty, płacimy alimenty itp. 16 Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:21

17 Kredyty, pożyczki i karty kredytowe POWIATY O NAJWIĘKSZYM I NAJMNIEJSZYM RYNKU KREDYTÓW KONSUMPCYJNYCH. ŚREDNIOROCZNE WARTOŚCI UMÓW NA KREDYTY KONSUMPCYJNE Z LAT 2010 I 2011 (W TYS. ZŁ) Powiat Wartość kredytów Powiat Wartość kredytów Warszawa Siemiatycki Poznań Pińczowski Kraków Nidzicki Łódź Włoszczowski Wrocław Suwalski Gdańsk Brzeziński Szczecin Gołdapski Katowice Żuromiński Lublin Moniecki Poznański Dąbrowski Bydgoszcz Łosicki Gdynia Kazimierski Sosnowiec Zwoleński Białystok Przysuski Świdnicki Węgorzewski Częstochowa Białobrzeski Wołomiński Lipski Gliwice Leski Krakowski Sejneński Piaseczyński Bieszczadzki RAZEM: RAZEM Źródło: BIK S.A. 17 Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:22

18 Kredyty, pożyczki i karty kredytowe Warto pamiętać, że niezależnie od tego co powiemy w banku, jego pracownik i tak sprawdzi prawdziwość tych informacji: skontaktuje się z pracodawcą w celu potwierdzenia wysokości dochodów, sprawdzi też w Biurze Informacji Kredytowej, czy mamy inne pożyczki i czy spłacamy je terminowo. Do Biura, czyli BIK, trafiają bowiem wszystkie informacje o naszych kredytach obecnych oraz już spłaconych. Bank będzie chciał także wiedzieć ile chcemy pożyczyć pieniędzy i na jak długo (np. na dwa lata, czyli 24 miesiące). Mając te informacje bank oceni naszą zdolność kredytową. To znaczy, że przeanalizuje ile pieniędzy może nam pożyczyć bez większego ryzyka, że nie uda nam się spłacić. Po pozytywnej decyzji bank przedstawia warunki kredytu (wysokość miesięcznej raty, ustala ewentualne zabezpieczenia, dolicza ubezpieczenia etc.) i podpisuje z nami umowę kredytową. Następnie na wskazany przez nas kierunek, przelewa pieniądze na wskazane przez nas konto. Bardziej skomplikowana procedura kredytowa jest stosowana w przypadku kredytów hipotecznych, czyli na zakup mieszkania czy budowę domu. Tego typu kredyty są zwykle udzielane na kilkadziesiąt lat (30 czy 40). Przez tak długi czas wiele może się w naszym życiu zmienić, a więc informacje o obecnym zatrudnieniu bankowi nie wystarczą. Mogą się przecież zdarzyć sytuację, że będziemy przez jakiś czas bez pracy, czy będziemy zarabiali mniej. Wzrosnąć mogą też nasze wydatki, choćby przez to, że urodzą się nam dzieci. Dlatego banki żądają zabezpieczenia kredytu na nieruchomości, zwykle na tej, na którą chcemy pozyskać kredyt. W księdze wieczystej nieruchomości, specjalnym dokumencie zawierającym informacje o domu czy mieszkaniu, przechowywanym w sądzie, bank umieści informację, że ma prawo zająć daną nieruchomość, jeśli my przestaniemy spłacać kredyt. Ważna uwaga: w przypadku kłopotów ze spłatą kredytu, banki niezbyt chętnie sięgają po nieruchomości. To zwykle już krok ostateczny. Wolą gotówkę, niż stosunkowo długotrwały proces przejęcia i zlicytowania nieruchomości. Raz, że pieniędzy ze sprzedaży często nie starcza na spłatę długu, dwa często sprzedaż nieruchomości ciągnie się bardzo długo. Większość banków, prócz zabezpieczenia na hipotece nieruchomości, chce także, by kredytobiorca miał już na starcie określoną sumę własnych oszczędności. To tzw. wkład własny. Kiedyś banki rezygnowały z tego wymogu, ale dziś bardzo trudno znaleźć instytucję finansową, która wyłoży 18 Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:22

19 Kredyty, pożyczki i karty kredytowe LICZBA AKTYWNYCH W SYSTEMIE, WYDANYCH KART KREDYTOWYCH (WSZYSTKICH) Bank IV kw IV kw Różnica Sygma Bank Credit Agricole Bank Polska PKO BP mbank Citi Handlowy BZ WBK Bank Pekao SA Bank Millennium Bank BPH Raiffeisen Polbank ING Bank Śląski Santander Consumer Bank Alior Bank Eurobank BGŻ DB PBC Getin Noble Bank BNP Paribas Bank Polska Bank Pocztowy Nordea Bank Polska Razem Źródło: PRNews.pl 19 Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:22

20 Kredyty, pożyczki i karty kredytowe 100 procent wartości nieruchomości. Wymagany wkład własny to zwykle procent ceny mieszkania czy domu. Im więcej, tym lepiej. Są jeszcze dwa inne popularne sposoby uzyskania pieniędzy z banku. Nie są one przypisane do konkretnego celu, ani nie trzeba ich spłacić w określonym czasie. Ba, można w ogóle ich nie ruszać, dopóki nie pojawi się taka potrzeba. Zwykle takie formy finansowania otrzymują stali klienci banku, jako formę nagrody za korzystanie z usług banku. Oczywiście ta nagroda nie jest bezinteresowna jeśli skorzystamy z takiej oferty, będziemy musieli zapłacić odsetki. Pierwszy z tych sposobów to kredyt w rachunku bankowym, zwany popularnie linią kredytową, kredytem odnawialnym czy debetem. Chodzi o to, że bank powiększa nasze konto o określoną kwotę, z której możemy korzystać dowolnie, tak, jakby to były nasze pieniądze. Co miesiąc jednak trzeba płacić odsetki od tych ekstra pieniędzy ulokowanych na naszym rachunku, jeśli z nich skorzystamy. Dla przykładu. Mamy na koncie 1000 złotych. Bank udziela nam kredytu odnawialnego na kolejny 1000 zł. Na naszym koncie pojawiają się w sumie 2000 zł. Jeśli wydamy z tego 900 zł, nic się nie dzieje zawsze najpierw wydajemy nasze pieniądze. Ale jeśli np. wydamy 1100 złotych, to te 100 złotych ekstra, które pochodzi z kredytu, będziemy musieli spłacić z odsetkami. LICZBA KREDYTÓW RATALNYCH I GOTÓWKOWYCH UDZIELONYCH W KOLEJNYCH KWARTAŁACH LAT (W TYS. SZTUK) kw.1 kw.2 kw.3 kw.4 kw.1 kw.2 kw.3 kw.4 kw.1 kw.2 kw.3 kw.4 kw.1 kw.2 kw.3 kw.4 kw.1 ratalne gotówkowe Źródło: BIK S.A. 20 Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:22

21 Kredyty, pożyczki i karty kredytowe Kredyt odnawialny będzie do naszej dyspozycji tak długo, jak nie wypowiemy umowy kredytowej. Ważne jednak jest to, że w momencie rezygnacji z kredytu, musi być on całkowicie spłacony. Banki często pobierają także opłatę za odnowienie kredytu. To dodatkowa opłata, pobierana raz w roku, za to, że bank dał nam do dyspozycji pieniądze (nawet jeśli z nich nie korzystamy!). Drugą formą udostępniania pieniędzy klientom, jest tzw. karta kredytowa. To oddzielna karta płatnicza, którą daje nam bank z wpłaconą określoną kwotą pieniędzy. Możemy z nich korzystać do wysokości tego limitu. Jeśli korzystamy z pieniędzy na karcie, musimy co miesiąc spłacać określoną kwotę czasem powiększoną o odsetki. Dlaczego czasem? Większość banków w przypadku kart kredytowych stosuje tzw. odroczoną spłatę. Chodzi o to, że daje np. 50 dni na to, by spłacić wykorzystaną kwotę, bez naliczania odsetek. Jeśli nie uda nam się spłacić kredytu na karcie w wyznaczonym czasie, bank doliczy odsetki. Podobnie jak w przypadku kredytu odnawialnego, raz do roku bank pobiera opłatę za udostępnienie kredytu na karcie. Uwaga! Jeśli będziemy starali się o kredyt mieszkaniowy czy gotówkowy, a mamy limit w koncie lub kartę kredytową, musimy o tym poinformować bank we wniosku. Nawet jeśli z limitu czy karty nie korzystamy. Bank bowiem uznaje, że nawet jeśli dziś nie korzystamy z nich, możemy to zrobić w przyszłości, a wtedy nasze comiesięczne płatności wzrosną. LICZBA KREDYTÓW KONSUMPCYJNYCH UDZIELONYCH W KOLEJNYCH KWARTAŁACH LAT (W TYS. SZTUK) styczeń luty marzec kwiecień maj czerwiec lipiec sierpień wrzesień październ. listopad grudzień Źródło: BIK S.A. 21 Broszurka Fundacji Wprost PRESS.indd :02:22

Podręcznik na warsztaty

Podręcznik na warsztaty Podręcznik na warsztaty Program edukacji z zakresu finansów osobistych oraz HR, skierowany dla uczniów techników i szkół zawodowych z woj. podlaskiego. Broszurka Warsztaty Fundacji Wprost.indd 1 2014-09-12

Bardziej szczegółowo

zajmują się profesjonalnym lokowaniem powierzonych im pieniędzy. Do funduszu może wpłacić swoje w skarpecie.

zajmują się profesjonalnym lokowaniem powierzonych im pieniędzy. Do funduszu może wpłacić swoje w skarpecie. Fundusze inwestycyjne to instytucje, które zajmują się profesjonalnym lokowaniem powierzonych im pieniędzy. Do funduszu może wpłacić swoje oszczędności każdy, kto nie chce ich trzymać w skarpecie. Wynajęci

Bardziej szczegółowo

Konta oszczędnościowe. Autor: Maciej Miskiewicz, Money.pl

Konta oszczędnościowe. Autor: Maciej Miskiewicz, Money.pl Konta oszczędnościowe Ranking Money.pl Autor: Maciej Miskiewicz, Money.pl Wrocław, październik 2008 Banki ostro walczą o pieniądze klientów. Kuszą już nie tylko wyższym oprocentowaniem lokat. Na coraz

Bardziej szczegółowo

Planowanie finansów osobistych

Planowanie finansów osobistych Planowanie finansów osobistych Osoby, które planują znaczne wydatki w perspektywie najbliższych kilku czy kilkunastu lat, osoby pragnące zabezpieczyć się na przyszłość, a także wszyscy, którzy dysponują

Bardziej szczegółowo

Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego

Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego Przedstawiony zestaw zadań jest przeznaczony dla uczniów szkół ponadgimnazjalnych i ma na celu ukazanie praktycznej strony matematyki, jej zastosowania

Bardziej szczegółowo

Mała firma może słono zapłacić za korzystanie z konta

Mała firma może słono zapłacić za korzystanie z konta Mała firma może słono zapłacić za korzystanie z konta Oferta bankowa dla małych i średnich firm jest bardzo zróżnicowana. Rocznie za korzystanie z konta i wydanej do niego karty można zapłacić od 0 zł

Bardziej szczegółowo

Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych.

Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych. Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych. Na wyrażoną w złotych wartość raty kredytu walutowego ogromny wpływ ma bardzo ważny parametr, jakim

Bardziej szczegółowo

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Bank zaufanie na całe życie Czy warto powierzać pieniądze bankom? nna Chmielewska Miasto Bełchatów 24 listopada 2010 r. EKONOMICZNY UNIWERSYTET DZIECIĘCY Uniwersytet Dziecięcy,

Bardziej szczegółowo

PODSUMOWANIE BADANIA CEN, OPŁAT I PROWIZJI BANKOWYCH. Raport dla Związku Przedsiębiorców i Pracodawców Warszawa, lipiec 2014

PODSUMOWANIE BADANIA CEN, OPŁAT I PROWIZJI BANKOWYCH. Raport dla Związku Przedsiębiorców i Pracodawców Warszawa, lipiec 2014 PODSUMOWANIE BADANIA CEN, OPŁAT I PROWIZJI BANKOWYCH Raport dla Związku Przedsiębiorców i Pracodawców Warszawa, lipiec 2014 Spis treści Tytuł slajdu 1. Wprowadzenie 2. Opłaty 2.1.Klienci indywidualni III

Bardziej szczegółowo

Karta kredytowa. Visa Classic. Przewodnik użytkownika

Karta kredytowa. Visa Classic. Przewodnik użytkownika Karta kredytowa Visa Classic Przewodnik użytkownika 1. Aktywacja karty 2. Korzystanie z karty Serdecznie witamy w gronie posiadaczy karty kredytowej Visa Classic eurobanku Aby móc przekonać się o wszystkich

Bardziej szczegółowo

NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014

NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014 NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014 KRYTERIA RANKINGU Podstawą oceny ofert była suma kosztów, jakie klient musi zapłacić w ciągu pierwszych 5 lat od czasu zakupu mieszkania. W przypadku kilku wariantów kredytu

Bardziej szczegółowo

Maksymalny okres spłaty 2% min. 200 zł

Maksymalny okres spłaty 2% min. 200 zł Pożyczka hipoteczna zastępuje inne typy kredytów Tania gotówka na wyciągnięcie ręki Planujesz zakup samochodu lub inny duży wydatek? Zamiast innego typu kredytu wybierz pożyczkę hipoteczną. To obecnie

Bardziej szczegółowo

WYKAZ NAJWAŻNIEJSZYCH ZMIAN (wprowadzanych z dniem połączenia działalności operacyjnej Alior Banku i Meritum Banku)

WYKAZ NAJWAŻNIEJSZYCH ZMIAN (wprowadzanych z dniem połączenia działalności operacyjnej Alior Banku i Meritum Banku) WYKAZ NAJWAŻNIEJSZYCH ZMIAN (wprowadzanych z dniem połączenia działalności operacyjnej Alior Banku i Banku) Rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe Wprowadzana Nazwy produktów Dokumenty regulujące wysokość

Bardziej szczegółowo

Bank Spółdzielczy w Pucku

Bank Spółdzielczy w Pucku Bank Spółdzielczy w Pucku WYCIĄG Z TARYFY PROWIZJI I OPŁAT POBIERANYCH PRZEZ BS W PUCKU ZA CZYNNOŚCI I USŁUGI BANKOWE KLIENT INDYWIDUALNY OBRÓT OSZCZĘDNOŚCIOWY W ZŁOTYCH Obowiązujący od 01.10.2015r. RACHUNKI

Bardziej szczegółowo

Wszyscy ponoszą koszty spreadu walutowego

Wszyscy ponoszą koszty spreadu walutowego Warszawa, 22.09.2009 Wszyscy ponoszą koszty u walutowego istotnie zwiększa cenę hipotecznego w walucie, a kredytobiorca nie ma szans na jego uniknięcie. Jednak koszty u ponoszą nie tylko kredytobiorcy,

Bardziej szczegółowo

Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa

Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa KOMENTARZ Open Finance, 14.12.2009 r. Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa Średnia marża kredytu w euro to w tej chwili 3,75, o 1,15 pkt proc. więcej niż średnia dla złotego. Nawet przy uwzględnieniu

Bardziej szczegółowo

1. Co to jest lokata? 2. Rodzaje lokat bankowych 3. Lokata denominowana 4. Lokata inwestycyjna 5. Lokata negocjowana 6. Lokata nocna (overnight) 7.

1. Co to jest lokata? 2. Rodzaje lokat bankowych 3. Lokata denominowana 4. Lokata inwestycyjna 5. Lokata negocjowana 6. Lokata nocna (overnight) 7. Lokaty 1. Co to jest lokata? Spis treści 2. Rodzaje lokat bankowych 3. Lokata denominowana 4. Lokata inwestycyjna 5. Lokata negocjowana 6. Lokata nocna (overnight) 7. Lokata progresywna 8. Lokata rentierska

Bardziej szczegółowo

Akademia Młodego Ekonomisty

Akademia Młodego Ekonomisty Temat spotkania: Matematyka finansowa dla liderów Temat wykładu: Matematyka finansowa wokół nas Prowadzący: Szkoła Główna Handlowa w Warszawie 14 października 2014 r. Matematyka finansowa dla liderów Po

Bardziej szczegółowo

Polacy o instytucjach i produktach finansowych Raport z badania ilościowego THINKTANK

Polacy o instytucjach i produktach finansowych Raport z badania ilościowego THINKTANK Polacy o instytucjach i produktach finansowych Raport z badania ilościowego THINKTANK 2015 Spis treści I. II. III. IV. V. Główne wnioski z badania Cele i metodologia badania Ocena i zaufanie do instytucji

Bardziej szczegółowo

ROZDZIAŁ II - Rachunki bankowe i rozliczenia pieniężne 2.1 Klienci instytucjonalni 2.1.1 Rachunki i rozliczenia złotowe

ROZDZIAŁ II - Rachunki bankowe i rozliczenia pieniężne 2.1 Klienci instytucjonalni 2.1.1 Rachunki i rozliczenia złotowe ROZDZIAŁ II - Rachunki bankowe i rozliczenia pieniężne 1 Klienci instytucjonalni 1 Rachunki i rozliczenia złotowe Lp. Rodzaj usług (czynności) Stawka 1 Rachunek rozliczeniowy: Biznes Net Mój Biznes Biznes

Bardziej szczegółowo

PŁATNOŚCI ELEKTRONICZNE I NIE TYLKO

PŁATNOŚCI ELEKTRONICZNE I NIE TYLKO PŁATNOŚCI ELEKTRONICZNE I NIE TYLKO KARTY PŁATNICZE PODZIAŁ ZE WZGLĘDU NA SPOSÓB ROZLICZANIA TRANSAKCJI Debetowe wydawane do rachunku bankowego obciążają konto w momencie transakcji kwota transakcji nie

Bardziej szczegółowo

Akademia Młodego Ekonomisty Matematyka finansowa dla liderów Albert Tomaszewski Grupy 1-2 Zadanie 1.

Akademia Młodego Ekonomisty Matematyka finansowa dla liderów Albert Tomaszewski Grupy 1-2 Zadanie 1. Grupy 1-2 Zadanie 1. Sprawdźcie ofertę dowolnych 5 banków i wybierzcie najlepszą ofertę oszczędnościową (lokatę lub konto oszczędnościowe). Obliczcie, jaki zwrot przyniesie założenie jednej takiej lokaty

Bardziej szczegółowo

Zbuduj swoją historię kredytową

Zbuduj swoją historię kredytową Krzysztof Nyrek Zbuduj swoją historię kredytową Niniejszy ebook jest wartością prywatną. Niniejsza publikacja może być kopiowana, oraz dowolnie rozprowadzana tylko i wyłącznie w formie, w jakiej została

Bardziej szczegółowo

Kanał dostępu (sposób wykonania operacji) Kanały samoobsługowe. Kanały samoobsługowe. Konsultant. Kanały samoobsługowe. Kanały samoobsługowe

Kanał dostępu (sposób wykonania operacji) Kanały samoobsługowe. Kanały samoobsługowe. Konsultant. Kanały samoobsługowe. Kanały samoobsługowe Obowiązuje od 9 września 2013 r. Taryfa prowizji i opłat bankowych PKO Banku Polskiego dla kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) i firmowych, dla Klientów, którzy zawarli umowę rachunku

Bardziej szczegółowo

Akademia Młodego Ekonomisty

Akademia Młodego Ekonomisty kademia Młodego Ekonomisty Banki w Praktyce nna Chmielewska Szkoła Główna Handlowa w Warszawie 20 kwietnia 2010 r. Banki w Praktyce 2 Każdy chce więcej - potrzebny nam pośrednik 3 Skąd bank ma pieniądze?

Bardziej szczegółowo

Historia inna niż wszystkie. Przyszedł czas na banki

Historia inna niż wszystkie. Przyszedł czas na banki Historia inna niż wszystkie Jest rok 1949, Nowy Jork, USA. Frank McNamara wybrał się do restauracji. Przy płaceniu rachunku okazało się, że zapomniał portfela, wziął więc kawałek kartoniku i napisał na

Bardziej szczegółowo

Cash back. niedoceniony instrument. Marek Firkowicz. Polskie Karty i Systemy, Sesja XXVI, 12 marca 2015r.

Cash back. niedoceniony instrument. Marek Firkowicz. Polskie Karty i Systemy, Sesja XXVI, 12 marca 2015r. Cash back niedoceniony instrument obrotu bezgotówkowego? Marek Firkowicz Polskie Karty i Systemy, Sesja XXVI, 12 marca 2015r. Cash back niedoceniony instrument obrotu bezgotówkowego? Marek Firkowicz Polskie

Bardziej szczegółowo

Procent prosty Def.: Procent prosty Zad. 1. Zad. 2. Zad. 3

Procent prosty Def.: Procent prosty Zad. 1. Zad. 2. Zad. 3 Procent prosty Zakładając konto w banku, decydujesz się na określone oprocentowanie tego rachunku. Zależy ono między innymi od czasu, w jakim zobowiązujesz się nie naruszać stanu konta, czyli tzw. lokaty

Bardziej szczegółowo

Oferta Specjalna Banku Millennium. dla Związku Zawodowego Ratowników Górniczych

Oferta Specjalna Banku Millennium. dla Związku Zawodowego Ratowników Górniczych Oferta Specjalna Banku Millennium dla Związku Zawodowego Ratowników Górniczych Bank Millennium Bank dla osób, które cenią swój czas i wygodę Obsługa przez całą dobę -swoimi finansami można zarządzać przez

Bardziej szczegółowo

Informator posiadacza Pilnej Pożyczki

Informator posiadacza Pilnej Pożyczki Informator posiadacza Pilnej Pożyczki Szanowni Państwo! Witamy w gronie posiadaczy Pilnej Pożyczki i dziękujemy za wybranie oferty Banku Millennium. Oddajemy w Państwa ręce krótki przewodnik po Pilnej

Bardziej szczegółowo

TEST WIEDZY EKONOMICZNEJ nr 4

TEST WIEDZY EKONOMICZNEJ nr 4 TEST WIEDZY EKONOMICZNEJ nr 4 TEST WYBORU (1 pkt za prawidłową odpowiedź) Przeczytaj uważnie pytania, wybierz jedną poprawną odpowiedź spośród podanych i zakreśl ją znakiem X. Czas pracy 30 minut. 1. Bankiem

Bardziej szczegółowo

Ranking kredytów hipotecznych wrzesień 2013 - Money.pl

Ranking kredytów hipotecznych wrzesień 2013 - Money.pl - Money.pl Szukasz kredyty na mieszkanie? Money.pl wspólnie z MarketMoney.pl przeanalizował ofertę 23 banków. Zobacz, gdzie znajdziesz najbardziej atrakcyjne warunki. Pod uwagę wzięliśmy wysokość prowizji

Bardziej szczegółowo

Przedsiębiorcy muszą czekać na kredyt nawet 2 lata

Przedsiębiorcy muszą czekać na kredyt nawet 2 lata Przedsiębiorcy muszą czekać na kredyt nawet 2 lata Autor: Agata Szymborska- Sutton, Magdalena Piórkowska - Tax Care 23.06.2012. Od przedsiębiorców starających się o kredyt banki wymagają najczęściej przynajmniej

Bardziej szczegółowo

URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej

URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Przed zawarciem umowy z bankiem Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Przed zawarciem umowy z bankiem RACHUNEK OSZCZ DNOÂCIOWY Wybierając

Bardziej szczegółowo

Uwaga: od 9 marca oprocentowanie Nowego Konta Oszczędnościowego wynosi 4% w skali roku.

Uwaga: od 9 marca oprocentowanie Nowego Konta Oszczędnościowego wynosi 4% w skali roku. Uwaga: od 9 marca oprocentowanie Nowego Konta Oszczędnościowego wynosi 4% w skali roku. 1. Dlaczego Bank obniżył oprocentowanie NKO? Pierwotnym zadaniem NKO było przyciągnięcie do nas nowych Klientów i

Bardziej szczegółowo

OFERTA Płatności internetowe. ul. Wielicka 72 30-552 Kraków tel.: +48 12 688 26 00 faks: +48 12 688 26 99 email: handlowy@dotpay.

OFERTA Płatności internetowe. ul. Wielicka 72 30-552 Kraków tel.: +48 12 688 26 00 faks: +48 12 688 26 99 email: handlowy@dotpay. OFERTA Płatności internetowe ul. Wielicka 72 30-552 Kraków tel.: +48 12 688 26 00 faks: +48 12 688 26 99 email: handlowy@dotpay.pl 1. KARTY PŁATNICZE Płatności przy użyciu karty to bardzo popularny, łatwy

Bardziej szczegółowo

Obowiązuje od 01.06.2015r.

Obowiązuje od 01.06.2015r. DZIAŁ II DEPOZYTY OSÓB FIZYCZNYCH Obowiązuje od 01062015r Lp Rozdział 1 Obsługa rachunków oszczędnościowych, oszczędnościowo-rozliczeniowych (ROR) Wyszczególnienie czynności 1 Otwarcie, i prowadzenie i

Bardziej szczegółowo

ODKŁADAMY NA KONCIE OSZCZĘDNOŚCIOWYM

ODKŁADAMY NA KONCIE OSZCZĘDNOŚCIOWYM Zadanie: ODKŁADAMY NA KONCIE OSZCZĘDNOŚCIOWYM Cel zadania: przybliżenie uczniom zagadnień związanych z zakładaniem i korzystaniem z konta bankowego oraz oszczędnościowego. Poszukiwanie najkorzystniejszej

Bardziej szczegółowo

Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych

Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych Załącznik Nr 1 do Decyzji Wiceprezesa Zarządu Alior Bank S.A kierującego Pionem Rozwoju nr 90/2014 z dnia 17 lipca 2014r. Obowiązuje: W przypadku umów zawartych od 21lipca 2014 od dnia zawarcia umowy,

Bardziej szczegółowo

OPCJE DOSTAWY: do wyboru

OPCJE DOSTAWY: do wyboru Dostawa Towarów jest ograniczona do obszaru Rzeczpospolitej Polskiej. TERMIN REALIZACJI PRZESYŁKI - to okres, po którym przesyłka jest u Kupującego tzn.jest to czas realizacji Zamówienia + czas dostawy

Bardziej szczegółowo

Pieniądz w gospodarstwie domowym. Pieniądze ma się po to, aby ich nie mieć Tadeusz Kotarbiński

Pieniądz w gospodarstwie domowym. Pieniądze ma się po to, aby ich nie mieć Tadeusz Kotarbiński Pieniądz w gospodarstwie domowym Pieniądze ma się po to, aby ich nie mieć Tadeusz Kotarbiński Od wieków pieniądz w życiu każdego człowieka spełnia rolę ekonomicznego środka wymiany. Jego wykorzystanie

Bardziej szczegółowo

TARYFA OPŁAT I PROWIZJI BANKOWYCH POBIERANYCH

TARYFA OPŁAT I PROWIZJI BANKOWYCH POBIERANYCH Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 109/2014 Zarządu Banku Spółdzielczego Rzemiosła w Radomiu z dnia 10.09.2014 r. Aneks nr 1 Uchwała Nr 145/2014 z dn. 15.12.2014 r. Aneks nr 2 Uchwała Nr 72/2015 z dn. 29.05.2015

Bardziej szczegółowo

Dobrze służy ludziom. Nowa odsłona Banku BGŻ. Warszawa, 13 marca, 2012 r.

Dobrze służy ludziom. Nowa odsłona Banku BGŻ. Warszawa, 13 marca, 2012 r. Dobrze służy ludziom Nowa odsłona Banku BGŻ Warszawa, 13 marca, 2012 r. Kim jesteśmy dziś Prawie 400 oddziałów w 90 proc. powiatów w Polsce Bank lokalnych społeczności, wspierający rozwój polskich przedsiębiorstw

Bardziej szczegółowo

Czy jest możliwość zabezpieczenia limitu karty blokadą na rachunku papierów wartościowych lub na lokacie

Czy jest możliwość zabezpieczenia limitu karty blokadą na rachunku papierów wartościowych lub na lokacie Nazwa banku Nazwa karty Maksymalny limit dostępny na karcie kredytowej to: Dostępne waluty, w jakich można rozliczyć transakcje to: Czy bank oferuje przeniesienie karty z innego banku? Jeśli tak, na jakich

Bardziej szczegółowo

W SKRÓCIE: Średnia marża kredytów w MdM jest najwyższa w historii i wynosi 2,08%

W SKRÓCIE: Średnia marża kredytów w MdM jest najwyższa w historii i wynosi 2,08% Grudzień 2015 W SKRÓCIE: Średnia marża kredytów w MdM jest najwyższa w historii i wynosi 2,08% Podwyżki marż od grudnia wprowadziły Pekao, mbank, Deutsche Bank i Euro Bank. Od stycznia wprowadzi je również

Bardziej szczegółowo

Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych. (aktualne na dzień 29.10.2008r.)

Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych. (aktualne na dzień 29.10.2008r.) Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych (aktualne na dzień 29.10.2008r.) Spis treści Postanowienia ogólne:... 3 Rozdział I. Rachunki oszczędnościowo rozliczeniowe... 4 Rozdział

Bardziej szczegółowo

RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego

RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego OFERTA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH Styczeń 2010 W A R S Z A W A, K R A K Ó W, G D A Ń S K, P O Z N A Ń, W R O C Ł A W, K A T O W I C E, Ł Ó D Ź,

Bardziej szczegółowo

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Dane identyfikacyjne:

Bardziej szczegółowo

Kanał dostępu (sposób wykonania operacji) Telefon (serwis automatyczny) Telefon (konsultant) WWW 0 PLN 0 PLN 0 PLN WAP

Kanał dostępu (sposób wykonania operacji) Telefon (serwis automatyczny) Telefon (konsultant) WWW 0 PLN 0 PLN 0 PLN WAP Obowiązuje od 3 września 2012 r. do 2 stycznia 2013 r. Taryfa prowizji i opłat bankowych PKO Banku Polskiego dla kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) i firmowych, dla Klientów, którzy

Bardziej szczegółowo

Część I. Dział I. Tabela opłat i prowizji dla Kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) Przed dniem 11 maja 2010 r.*

Część I. Dział I. Tabela opłat i prowizji dla Kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) Przed dniem 11 maja 2010 r.* Część I. Taryfa prowizji i opłat bankowych PKO Banku Polskiego SA dla Kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) i firmowych dla klientów, którzy zawarli umowę Konta Inteligo Przed dniem 11

Bardziej szczegółowo

koordynator: nauczyciele wspomagający: mgr Jadwiga Greszta mgr Magdalena Kosiorska mgr Iwona Pałka

koordynator: nauczyciele wspomagający: mgr Jadwiga Greszta mgr Magdalena Kosiorska mgr Iwona Pałka koordynator: mgr Jadwiga Greszta nauczyciele wspomagający: mgr Magdalena Kosiorska mgr Iwona Pałka Opracowanie słownictwa dotyczącego bankowości i finansów. Od Grosika do Złotówki rozwiązywanie łamigłówek

Bardziej szczegółowo

TABELA OPROCENTOWANIA, TABELA OPŁAT I PROWIZJI DLA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH ZABEZPIECZONYCH DLA MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTW.

TABELA OPROCENTOWANIA, TABELA OPŁAT I PROWIZJI DLA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH ZABEZPIECZONYCH DLA MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTW. TABELA OPROCENTOWANIA, TABELA OPŁAT I PROWIZJI DLA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH ZABEZPIECZONYCH DLA MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTW. Ogólne zasady pobierania opłat i prowizji bankowych: 1. Tabela oprocentowania, Opłat

Bardziej szczegółowo

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać

Bardziej szczegółowo

Zasady udostępnienia nowego serwisu transakcyjnego dla klientów mbanku - dawnego MultiBanku Spis treści

Zasady udostępnienia nowego serwisu transakcyjnego dla klientów mbanku - dawnego MultiBanku Spis treści Zasady udostępnienia nowego serwisu transakcyjnego dla klientów mbanku - dawnego MultiBanku Spis treści Ogólne zasady udostępnienia nowego serwisu transakcyjnego... 2 Kanały dostępu do banku... 2 Identyfikator

Bardziej szczegółowo

Inwestor musi wybrać następujące parametry: instrument bazowy, rodzaj opcji (kupna lub sprzedaży, kurs wykonania i termin wygaśnięcia.

Inwestor musi wybrać następujące parametry: instrument bazowy, rodzaj opcji (kupna lub sprzedaży, kurs wykonania i termin wygaśnięcia. Opcje na GPW (II) Wbrew ogólnej opinii, inwestowanie w opcje nie musi być trudne. Na rynku tym można tworzyć strategie dla doświadczonych inwestorów, ale również dla początkujących. Najprostszym sposobem

Bardziej szczegółowo

Inteligo. Rozwój projektu maj-listopad 2010

Inteligo. Rozwój projektu maj-listopad 2010 Inteligo Rozwój projektu maj-listopad 2010 INTELIGO: powrót na pozycję lidera bankowości elektronicznej Zmiany wprowadzone od 11 maja do 15 listopada 2010 roku nowe Inteligo Zmiany Taryfy Pożyczka gotówkowa

Bardziej szczegółowo

Ranking lokat terminowych luty 2010 r.

Ranking lokat terminowych luty 2010 r. Ranking lokat terminowych luty 2010 r. Warszawa, 24.02.2010 Oprocentowanie lokat terminowych systematycznie spada, ale najlepsze depozyty przynoszą jeszcze blisko 6-procentowy zysk. To lokaty z dzienną

Bardziej szczegółowo

TARYFA OPŁAT I PROWIZJI BANKOWYCH POBIERANYCH

TARYFA OPŁAT I PROWIZJI BANKOWYCH POBIERANYCH Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 109/2014 Zarządu Banku Spółdzielczego Rzemiosła w Radomiu z dnia 10.09.2014 r. Aneks nr 1 Uchwała Nr 145/2014 z dn. 15.12.2014 r. Aneks nr 2 Uchwała Nr 72/2015 z dn. 29.05.2015

Bardziej szczegółowo

miesięcy, w przeciwnym wypadku 180 PLN 0 PLN 0 PLN 0 PLN 0 PLN 0 PLN 0 PLN 0 PLN 0 PLN 10 PLN 10 PLN 10 PLN 10 PLN

miesięcy, w przeciwnym wypadku 180 PLN 0 PLN 0 PLN 0 PLN 0 PLN 0 PLN 0 PLN 0 PLN 0 PLN 10 PLN 10 PLN 10 PLN 10 PLN TABELA OPROCENTOWANIA, OPŁAT, PROWIZJI I LIMITÓW TRANSAKCYJNYCH W RAIFFEISEN BANK POLSKA S.A. DLA KART KREDYTOWYCH DLA UMÓW ZAWARTYCH PRZED 19 MAJA 2014 R.: KTÓRA ZASTĘPUJE TABELĘ OPROCENTOWANIA, OPŁAT,

Bardziej szczegółowo

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI prze- POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI Sierpień 2012 W SKRÓCIE KREDYTY HIPOTECZNE W lipcu aż 7 banków podwyższyło marże kredytowe, a obniżki dokonał tylko jeden. Już drugi miesiąc z rzędu rosną marże w mbanku

Bardziej szczegółowo

Usługi dla klientów Konta Inteligo

Usługi dla klientów Konta Inteligo Usługi dla klientów Konta Inteligo Część I. Tabela opłat i prowizji dla kont inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) obowiązuje od 1 października 2014 r. Prowizje i opłaty pobierane są zgodnie

Bardziej szczegółowo

zdolności kredytowej uznał, że Twoja zdolność do spłaty kredytu, jest zbyt niska! W jaki

zdolności kredytowej uznał, że Twoja zdolność do spłaty kredytu, jest zbyt niska! W jaki Jak podwyższyć swoją zdolność kredytową? Twój ostatni wniosek o kredyt w banku nie otrzymał akceptacji? Wnioskowałeś o kredyt gotówkowy, o kredyt ratalny czy o kredyt mieszkaniowy? Nie wiesz, dlaczego

Bardziej szczegółowo

Oszczędzanie a inwestowanie..

Oszczędzanie a inwestowanie.. Oszczędzanie a inwestowanie.. Oszczędzanie to zabezpieczenie nadmiaru środków finansowych niewykorzystanych na bieżącą konsumpcję oraz czerpanie z tego tytułu korzyści w postaci odsetek. Jest to czynność

Bardziej szczegółowo

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące Pożyczkodawcy Pożyczkodawca Adres: Numer telefonu: Adres poczty elektronicznej: Adres strony internetowej: SuperGrosz

Bardziej szczegółowo

Wszyscy mają konto, mam i ja!

Wszyscy mają konto, mam i ja! Wszyscy mają konto, mam i ja! Banki oraz ich oferty nadal pozostają często sferą znaną dla większości ludzi. Seminarium Bank Bez Tajemnic dla Ciebie było okazją do przeprowadzenia ankiety dotyczącej znajomości

Bardziej szczegółowo

Rozsądni Polacy w akcji, czyli najbardziej poszukiwane lokaty bankowe

Rozsądni Polacy w akcji, czyli najbardziej poszukiwane lokaty bankowe Raport: Warszawa, 20 październik 2011 Rozsądni Polacy w akcji, czyli najbardziej poszukiwane lokaty bankowe Eksperci porównywarki finansowej Comperia.pl zbadali preferencje użytkowników dotyczące lokat

Bardziej szczegółowo

OPROCENTOWANIE/OPŁATY/ PROWIZJE. 1.1 Prowizja za rozpatrzenie wniosku brak opłat. 1.4 Opłata za pisma wysyłane w toku windykacji PLN 60,00

OPROCENTOWANIE/OPŁATY/ PROWIZJE. 1.1 Prowizja za rozpatrzenie wniosku brak opłat. 1.4 Opłata za pisma wysyłane w toku windykacji PLN 60,00 Tabela Opłat i Prowizji dla produktów kredytowych niezabezpieczonych dla Małych Przedsiębiorstw w Raiffeisen Bank Polska S.A., oraz Tabela Oprocentowania, Tabela Opłat i Prowizji dla produktów kredytowych

Bardziej szczegółowo

Oszczędzanie długoterminowe - opinie, postawy i oczekiwania polskiego społeczeństwa

Oszczędzanie długoterminowe - opinie, postawy i oczekiwania polskiego społeczeństwa Oszczędzanie długoterminowe - opinie, postawy i oczekiwania polskiego społeczeństwa 25 listopada 201 TNS Polska dla Związku Banków Polskich Informacje o badaniu Cel badania Odpowiedź na pytanie, jakie

Bardziej szczegółowo

Tabela opłat i prowizji dla kart kredytowych Credit Agricole Bank Polska S.A. obowiązujące od dnia 12 kwietnia 2015 r.

Tabela opłat i prowizji dla kart kredytowych Credit Agricole Bank Polska S.A. obowiązujące od dnia 12 kwietnia 2015 r. RODZAJ KARTY I. OPŁATY I PROWIZJE Tabela opłat i prowizji dla kart kredytowych Credit Agricole Bank Polska S.A. obowiązujące od dnia 12 kwietnia 2015 r. Visa Gold MasterCard Gold Visa Silver MasterCard

Bardziej szczegółowo

Darmowy Rachunek Maklerski

Darmowy Rachunek Maklerski Jak samodzielnie założyć Darmowy Rachunek Maklerski Jak kupować certyfikaty na ZŁOTO I SREBRO - bez pośrednika - bez dodatkowych kosztów - jak zarabiać na zmianach kursu złota i srebra Darmowy Rachunek

Bardziej szczegółowo

Warto pomnażać swoje zyski w funduszach inwestycyjnych. Inwestowanie w Multiportfele to szereg korzyści prawno-podatkowych

Warto pomnażać swoje zyski w funduszach inwestycyjnych. Inwestowanie w Multiportfele to szereg korzyści prawno-podatkowych Warto pomnażać swoje zyski w funduszach inwestycyjnych Oprócz wielu możliwości inwestowania swojego kapitału jedną z lepszych form stanowią otwarte fundusze inwestycyjne. Programy SKANDII i AEGONA pozwalają

Bardziej szczegółowo

Tabela opłat i prowizji dla kart kredytowych Partnerskich Credit Agricole Bank Polska S.A. obowiązująca od 05.10.2014 r.

Tabela opłat i prowizji dla kart kredytowych Partnerskich Credit Agricole Bank Polska S.A. obowiązująca od 05.10.2014 r. Tabela opłat i prowizji dla kart kredytowych Partnerskich Credit Agricole Bank Polska S.A. obowiązująca od 05.10.2014 r. RODZAJ KARTY Media Markt MasterCard Alsolia MasterCard Visa Castorama Visa E.Leclerc

Bardziej szczegółowo

Bankowość mobilna w oczach %&'(')#*+,- Polaków./&'01-%2$013/./& 2-#1*0'#41+/)2'+#'#$'& *3-%-2+-)51'.-# Warszawa, 6*&+-)17$0*4189:;<:=;88&:

Bankowość mobilna w oczach %&'(')#*+,- Polaków./&'01-%2$013/./& 2-#1*0'#41+/)2'+#'#$'& *3-%-2+-)51'.-# Warszawa, 6*&+-)17$0*4189:;<:=;88&: Bankowość!"#$ mobilna w oczach %&'(')#*+,- Polaków./&'01-%2$013/./& 2-#1*0'#41+/)2'+#'#$'& *3-%-2+-)51'.-# Warszawa, 6*&+-)17$0*4189:;

Bardziej szczegółowo

Płatności CashBill - SOTE

Płatności CashBill - SOTE 23 listopada 2015 Uruchomienie Płatności CashBill na platformie SOTE CashBill Spółka Akcyjna ul. Rejtana 20, 41-300 Dąbrowa Górnicza Tel.: +48 032 764-18-42 Fax: +48 032 764-18-40 Infolinia: 0 801 011

Bardziej szczegółowo

Pocztowa Karta Kredytowa

Pocztowa Karta Kredytowa Pocztowa Karta Kredytowa Elementarz Posiadacza karty bezpieczny polski bank Wybierz bezpieczeństwo i wygodę! Przedstawiamy Pocztową Kartę Kredytową praktyczne narzędzie, które ułatwi Ci zarządzanie domowym

Bardziej szczegółowo

Postanowienia ogólne. Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych. Obowiązuje dla umów zawartych od 21 lipca 2014r.

Postanowienia ogólne. Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych. Obowiązuje dla umów zawartych od 21 lipca 2014r. Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych Obowiązuje dla umów zawartych od 21 lipca 2014r. Postanowienia ogólne Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych,

Bardziej szczegółowo

Kredyt hipoteczny też dla freelancera

Kredyt hipoteczny też dla freelancera Kredyt hipoteczny też dla freelancera W Polsce stosunkowo nową kategorią zawodową są freelancerzy osoby niezatrudnione na etat, pracujące na własny rachunek. Brak stałej umowy o pracę nie jest jednak dla

Bardziej szczegółowo

Kredyt mieszkaniowy - jak zapłacić niższą ratę

Kredyt mieszkaniowy - jak zapłacić niższą ratę Kredyt mieszkaniowy - jak zapłacić niższą ratę Oczekiwane zmjsze dynamiki kredytów hipotecznych powoduje, że banki coraz częściej skłaniają się ku refinansowaniu. Co ciekawe, oferty dla osób, które chcą

Bardziej szczegółowo

Tabela prowizji za czynności bankowe oraz opłat za inne czynności w zakresie odnoszącym się do kart kredytowych Getin Banku

Tabela prowizji za czynności bankowe oraz opłat za inne czynności w zakresie odnoszącym się do kart kredytowych Getin Banku Tabela prowizji za czynności bankowe oraz opłat za inne czynności w zakresie odnoszącym się do kart kredytowych Getin Banku Obowiązująca od dnia września 0 roku. Karty kredytowe MasterCard Czynność MasterCard

Bardziej szczegółowo

Matematyka finansowa 11.10.2004 r. Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy. XXXIII Egzamin dla Aktuariuszy - 11 października 2004 r.

Matematyka finansowa 11.10.2004 r. Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy. XXXIII Egzamin dla Aktuariuszy - 11 października 2004 r. Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy XXXIII Egzamin dla Aktuariuszy - 11 października 2004 r. Część I Matematyka finansowa Imię i nazwisko osoby egzaminowanej:... WERSJA TESTU Czas egzaminu: 100 minut

Bardziej szczegółowo

Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych. (aktualne na dzień 29.10.2008r.)

Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych. (aktualne na dzień 29.10.2008r.) Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych (aktualne na dzień 29.10.2008r.) Postanowienia ogólne: 1. Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych, zwana

Bardziej szczegółowo

Instrumenty strukturyzowane inwestycja na rynku kapitałowym w okresie kryzysu finansowego

Instrumenty strukturyzowane inwestycja na rynku kapitałowym w okresie kryzysu finansowego Katedra Inwestycji Finansowych i Zarządzania Ryzykiem Uniwersytet Ekonomiczny we Wrocławiu Witold Szczepaniak Instrumenty strukturyzowane inwestycja na rynku kapitałowym w okresie kryzysu finansowego Rynek

Bardziej szczegółowo

lokata ze strukturą Czarne Złoto

lokata ze strukturą Czarne Złoto lokata ze strukturą Czarne Złoto Lokata ze strukturą Czarne Złoto jest produktem łączonym. Składa się z lokaty promocyjnej i produktu strukturyzowanego Czarne Złoto inwestycji w formie ubezpieczenia na

Bardziej szczegółowo

Tabela prowizji za czynności bankowe oraz opłat za inne czynności w obszarze Getin Banku dla Klientów indywidualnych byłego Get Banku S.A.

Tabela prowizji za czynności bankowe oraz opłat za inne czynności w obszarze Getin Banku dla Klientów indywidualnych byłego Get Banku S.A. Tabela prowizji za czynności bankowe oraz opłat za inne czynności w obszarze Getin Banku dla Klientów indywidualnych byłego Get Banku S.A. Rachunki bankowe konto osobiste Na WWW Walutowe konto osobiste

Bardziej szczegółowo

Maks. możliwe LTV. Prowizja za przyznanie

Maks. możliwe LTV. Prowizja za przyznanie OFERTA DLA KLIENTA: 100 tys. PLN na 10 lat (raty równe); Wartość zabezpieczenia (nieruch Bank Przedział marż (%) Stawka bazowa Prowizja za przyznanie Maks. możliwe LTV OGÓLNE PARAMETRY POŻYCZKI HIPOTECZNEJ

Bardziej szczegółowo

TARYFA OPŁAT I PROWIZJI Z TYTUŁU OBSŁUGI ZŁOTOWEJ KLIENTÓW INSTYTUCJONALNYCH

TARYFA OPŁAT I PROWIZJI Z TYTUŁU OBSŁUGI ZŁOTOWEJ KLIENTÓW INSTYTUCJONALNYCH Z TYTUŁU OBSŁUGI ZŁOTOWEJ KLIENTÓW INSTYTUCJONALNYCH 18.06.2012 rok SPIS TREŚCI: 1) dla rachunków bieżących, pomocniczych, agrokonto... 2 2) dla rachunków zakładowych kas zapomogowo pożyczkowych... 3 3)

Bardziej szczegółowo

Taryfa Opłat i Prowizji Alior Sync dla Klientów Indywidualnych

Taryfa Opłat i Prowizji Alior Sync dla Klientów Indywidualnych W przypadku umów zawartych do 3 marca 203 od dnia czerwca 20 Taryfa Opłat i Prowizji Alior Sync dla Klientów Indywidualnych Postanowienia ogólne Taryfa Opłat i Prowizji Alior Sync dla Klientów Indywidualnych,

Bardziej szczegółowo

Regulamin serwisu Sekrata.pl

Regulamin serwisu Sekrata.pl 14 listopada 2010 Regulamin serwisu Sekrata.pl Niniejszy regulamin jest zbiorem zasad i warunków korzystania z serwisu internetowych pożyczek społecznościowych Sekrata.pl. Rejestracja w serwisie oznacza

Bardziej szczegółowo

SYSTEM BANKOWY. Finanse 110630-1165

SYSTEM BANKOWY. Finanse 110630-1165 SYSTEM BANKOWY Finanse Plan wykładu Rodzaje i funkcje bankowości Bankowość centralna Banki komercyjne i inwestycyjne Finanse Funkcje banku centralnego(1) Bank dla państwa Bank dla banków Emisja pieniądza

Bardziej szczegółowo

1. a) za przyznanie kredytu lub pożyczki - do 1 roku 2,0% - do 2 lat 2,5% - powyżej 2 lat 3,0%

1. a) za przyznanie kredytu lub pożyczki - do 1 roku 2,0% - do 2 lat 2,5% - powyżej 2 lat 3,0% IV. KREDYTY A. Pobiera się prowizję i opłaty za następujące czynności i usługi bankowe: 1. a) za przyznanie kredytu lub pożyczki - do 1 roku 2,0% - do 2 lat 2,5% - powyżej 2 lat 3,0% b) za udzielenie gwarancji

Bardziej szczegółowo