ZŁOTA SETKA. 100 najlepszych i 50 najbardziej dynamicznych. instytucji finansowych. Nagrody przyznane:

Wielkość: px
Rozpocząć pokaz od strony:

Download "ZŁOTA SETKA. 100 najlepszych i 50 najbardziej dynamicznych. instytucji finansowych. Nagrody przyznane:"

Transkrypt

1 ZŁOTA SETKA 100 najlepszych i 50 najbardziej dynamicznych 1 7 marca 2013 r. 19 instytucji finansowych Nagrody przyznane: Europejski Fundusz Leasingowy w kategorii: leasing Towarzystwo Ubezpieczeń i Reasekuracji Warta w kategorii: ubezpieczenie BANK ZACHODNI WBK w kategorii: bank

2 marca 2013 r. ZŁOTA SETKA RANKING 100 NAJLEPSZYCH INSTYTUCJI FINANSOWYCH (według przychodów po trzech kwartałach 2012 r.) Lp. Nazwa instytucji Przychody za III kwartały 2012 r. 1 PKO BANK POLSKIS SA BANK PEKAO SA PZU ŻYCIE SA PZU SA GRUPA GNB BANK ZACHODNI WBK SA * ING BANK ŚLĄSKI BANK MILLENNIUM BENEFIA TU NA ŻYCIE SA VIENNA INSURANCE GROUP 10 OPEN LIFE TU ŻYCIE SA ING OFE AVIVA OFE AVIVA BZ WBK STU ERGO HESTIA SA BANK BPH BGŻ SA TUIR WARTA SA TUnŻ WARTA SA TU ALLIANZ ŻYCIE POLSKA SA ING TUnŻ SA TU NA ŻYCIE EUROPA SA AVIVA TUNŻ SA TUIR ALLIANZ POLSKA SA RAIFFEISEN BANK POLSKA AMPLICO LIFE SA OFE PZU ZŁOTA JESIEŃ NORDEA POLSKA TU NA ŻYCIE SA NORDEA BANK POLSKA SA INTERRISK SA VIENNA INSURANCE GROUP 28 UNIQA TU SA ALIOR BANK COMPENSA TU SA VIENNA INSURANCE GROUP 31 GENERALI T.U. SA HDI ASEKURACJA TU SA AMPLICO OFE GENERALI ŻYCIE T.U. SA AXA ŻYCIE TU SA STUNŻ ERGO HESTIA SA AXA OFE AEGON TU NA ŻYCIE SA MTU MOJE TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ SA 41 BNP PARIBAS BANK POLSKA SA COMPENSA TU NA ŻYCIE SA VIENNA INSURANCE GROUP 43 GENERALI OFE BZ WBK - AVIVA TUNŻ SA EFL SA AEGON OFE GOTHAER TU SA BANK POCZTOWY NORDEA OFE TUW TUW Szanowni Państwo, Już po raz czwarty mamy przyjemność przedstawić Państwu najlepsze instytucje finansowe. Kolejny trudny rok na polskim rynku był wyzwaniem dla prowadzenia działalności w sposób stabilny i płynny. Dlatego na dodatkowe wyróżnienie i uznanie zasługują firmy, które odnotowały nawet najmniejsze zwiększenie przychodów finansowych w stosunku do roku poprzedniego. Michał Fastyn W 2012 r. obserwowaliśmy pogłębiające się negatywne tendencje na rynku finansowym, jak i w całej gospodarce. W szczególności od drugiej połowy ubiegłego roku dało się zauważyć symptomy pogłębiającego się kryzysu, co zmusiło niektórych ekspertów do zweryfikowania ich zbyt optymistycznych prognoz gospodarczych. Rok 2012 to również czas, kiedy Polacy tak naprawdę zaczęli we własnych portfelach odczuwać poważne skutki kryzysu gospodarczego, co musiało pogłębić ich obawy na temat przyszłości. Jaki więc będzie 2013 r. dla gospodarki i rynku finansowego? To pytanie w obliczu pogłębiającego się kryzysu i widma recesji zadają sobie dziś niemal wszyscy. Wszyscy są też zgodni co do tego, że ten rok będzie trudny, a jedyne różnice w prognozach dotyczą stopnia tej trudności. Sektor bankowy i branża doradztwa finansowego Rok 2013 przyniesie na pewno dalszy wzrost opłat za podstawowe usługi bankowe, w tym za konta i karty płatnicze. W ostatnich miesiącach obserwowaliśmy podwyżki marż kredytów hipotecznych i powrót niektórych banków do pobierania prowizji za uruchomienie kredytu. Pomimo dość znacznych obniżek stóp procentowych i mniejszych Wyróżniliśmy sto najlepszych instytucji finansowych pod względem wysokości przychodów po trzech kwartałach 2012 r. Drugim odrębnym kryterium była dynamika przychodów na podstawie danych po trzech kwartałach 2011 i 2012 r. W rankingu znalazły się: banki, firmy ubezpieczeniowe, otwarte fundusze emerytalne, firmy leasingowe oraz domy maklerskie. Ponadto przedstawiliśmy podrankingi dla poszczególnych kategorii. Najwyżej uplasowały się, podobnie jak w roku poprzednim: PKO Bank Polski SA, Bank PE- stóp WIBOR zmiany te nie będą więc tak odczuwalne dla klientów. Na rynek kredytów hipotecznych wpływ będzie miał także koniec rządowego programu Rodzina na Swoim. Klienci, którzy spełniali wymogi programu, w nowym roku poniosą znacznie większe koszty zakupu nie- ruchomości mieszkaniowej. i Przez 5 lat z programu skorzystało 160 tys. rodzin, które dzięki dopłatom z BGK mogły kupić mieszkanie nawet o 26 proc. taniej. Od wielu miesięcy obserwujemy jednak zdecydowanie mniejsze zainteresowanie kredytami mieszkaniowymi, co dosakonale widać po wynikach pośredników zrzeszonych w Związku Firm Doradztwa Finansowego (Open Finance i Home Broker zanotowały w IV kw r. spadek wartości sprzedanych kredytów o prawie 1 mld zł, w porównaniu z wynikiem 2,18 mld zł z analogicznego okresu poprzedniego roku). Załamanie sprzedaży kredytów hipotecznych zmusiło do wycofania się z rynku m.in. Money Expert i AZ-Finance. Firmy doradcze muszą więc przekierować część sprzedaży na inne produkty. W obecnej sytuacji priorytetem dla większości banków będą wysokomarżowe kredyty konsumpcyjne i kredyty dla małych i średnich firm. KAO SA, PZU Życie oraz PZU SA. Po raz kolejny wyróżniliśmy również 25 najważniejszych osobowości świata finansów, które swoim doświadczeniem, kompetencjami oraz charyzmą wpływają na rozwój firm, ożywiają rynek i jednocześnie rozwijają polską gospodarkę. Zapraszamy także do lektury artykułów cenionych ekspertów. W tym wydaniu znajdą Państwo prognozy na bieżący rok dla rynku finansowego, Według prognoz Związku Banków Polskich, w 2013 r. to właśnie bankowość małych i średnich firm będzie segmentem, który będzie dawał największe szanse na rozwój banków. Rosnące bezrobocie, które wg niektórych prognoz może pod koniec 2013 r. przekroczyć nawet 15 proc., będzie miało wpływ na odsetek tzw. złych kredytów. Pogłębiające się problemy firm powo- dują, że stosowane są bardziej elastycznych form zatrudnienia oraz rozrost szarej strefy. Te czynniki sprawiają, że oferta banków jest coraz mniej dostępna dla przeciętnego Kowalskiego. Na rynku widać jednak również pozytywne perspektywy. W tym roku według zapowiedzi rządu ma ruszyć nowy program wsparcia dla kupujących pierwsze mieszkanie Mieszkanie dla Młodych. Jednorazowa dopłata w wysokości od 10 do 20 proc. wartości nabywanej nieruchomości spowoduje zwiększenie zdolności kredytowej Polaków i może pozytywnie wpłynąć na wyraźnie malejący poziom sprzedaży kredytów hipotecznych. Na sprzedaż kredytów pozytywnie wpłyną zapewne również zapowiadane przez KNF zmiany rekomendacji T i S i liberalizacja polityki kredytowej. GPW i rynek inwestycji kapitałowych Ceny akcji na Giełdzie Papierów Wartościowych drożeją tajniki zwiększenia dynamiki przychodów w firmie oraz porady w jaki sposób zarządzać firmą, aby osiągała i utrzymywała sukces. Godne uwagi są też artykuły branżowe dla zainteresowanych giełdą, leasingiem oraz ubezpieczeniami na życie. Liderom polskiego rynku finansów gratulujemy i życzymy dalszej pasji do pracy. Mamy nadzieję, że rok 2013 okaże się jeszcze bardziej sprzyjający. Zapraszamy do lektury! Redakcja Co nas czeka w 2013 r? Prognozy dla rynku finansowego Bardzo słabe wyniki gospodarcze za dwa ostatnie kwartały 2012 r. zapowiadają trudny czas dla sektora finansowego. Nic tak jednak nie sprzyja rozwojowi gospodarczemu jak kryzys, który wymusza podejmowanie trudnych decyzji i jednocześnie jest najlepszym momentem na odważne inwestycje. od pół roku, co według niektórych analityków zdaje się potwierdzać tezę, że minęliśmy średnioterminowy punkt zwrotny w gospodarce. Biura maklerskie podtrzymują pozytywne nastawienie do rynku akcji na 2013 r. Według analityków DI BRE Banku, mimo wyraźnego spowolnienia w polskiej gospodarce, WIG20 powinien w 2013 r. osiągnąć poziom pkt. Optymizm budzi oczekiwane ożywienie w niemieckiej i amerykańskiej gospodarce, czego efektem będzie początek cyklu inwestycyjnego. Spadek rentowności polskich obligacji skarbowych oraz kolejne obniżki stóp procentowych w Polsce, które powinny prowadzić do zmniejszenia oprocentowania depozytów i lokat bankowych. Rynek ubezpieczeń Na dynamikę sprzedaży ubezpieczeń na życie w 2013 r. negatywnie oddziaływać będzie spowolnienie gospodarcze. Negatywny wpływ na branżę będzie miało także spowolnienie akcji kredytowej w bankach. W nowym roku kobiety czeka wyraźny wzrost stawek za ubezpieczenia, ponieważ od grudnia 2012 r. ubezpieczyciele nie mogą już uzależniać wysokości składek od płci. Dotychczas kobiety płaciły za ubezpieczenia na życie zdecydowanie mniej niż mężczyźni, tańsze były również ceny OC komunikacyjnego dla kobiet, jako bezpieczniejszych kierowców r. będzie również oznaczał koniec trwającej przez ostatnie lata wojny cenowej na rynku OC i dostosowywanie cen polis do poziomów unijnych. Autor jest niezależnym doradcą finansowym, specjalistą w zakresie kredytów hipotecznych, analitykiem Financial PROFIT

3

4 marca 2013 r. ZŁOTA SETKA RANKING 100 NAJLEPSZYCH INSTYTUCJI FINANSOWYCH (według przychodów po trzech kwartałach 2012 r.) Niepewne czasy dla jednych firm Lp. Nazwa instytucji Przychody za III kwartały 2012 r. 51 PKO BP BANKOWY OFE PTR SA SKANDIA ŻYCIE TU SA HDI - GERLING ŻYCIE TU SA AVIVA TU OGÓLNYCH SA ALLIANZ POLSKA OFE TU EUROPA SA TUNŻ CARDIF POLSKA SA LINK4 TU SA UNIQA TU NA ŻYCIE SA TU EULER HERMES SA CONCORDIA POLSKA TUW BENEFIA TU SA VIENNA INSURANCE GROUP 64 DM PKO BANKU POLSKIEGO ING LEASE (POLSKA) SG EQUIPMENT LEASING POLSKA SP. Z O.O. 67 RAIFFEISEN - LEASING POLSKA SA OFE POCZTYLION TUW TUZ SKOK UBEZPIECZENIA (TUW SKOK) BANK DNB NORD BRE UBEZPIECZENIA TUIR SA PEKAO OFE AXA TUIR SA VOLKSWAGEN BANK POLSKA SA PRAMERICA ŻYCIE TUIR SA OFE WARTA BZ WBK - AVIVA TU OGÓLNYCH SA VOLKSWAGEN LEASING POLSKA SP. Z O.O POLISA - ŻYCIE SA TU INTER POLSKA SA SKOK UBEZPIECZENIA (TU SKOK ŻYCIE SA) OFE POLSAT NOBLE SECURITIES SA MILLENNIUM TFI ING SECURITIES SA SIGNAL IDUNA POLSKA TU SA GBS BANK TUW - CUPRUM CONCORDIA CAPITAL SA NL-LEASING POLSKA SP. Z O.O KUKE SA SIGNAL IDUNA ŻYCIE POLSKA TU SA T.U.W. POCZTOWE MEDICA POLSKA UBEZPIECZENIA ZDROWOTNE TU SA 96 D.A.S. TU OCHRONY PRAWNEJ SA TUW REJENT - LIFE MACIF ŻYCIE TUW NWAI DOM MAKLERSKI SA TU INTER - ŻYCIE POLSKA SA O obecnej sytuacji na polskim rynku finansowym z Andrzejem Oślizło, prezesem Związku Firm Doradztwa Finansowego, rozmawiała Aneta Jóźwiak *Dane grupy kapitałowej BANKU ZACHODNIEGO WBK SA Źródło: opracowanie własne Jak ocenia Pan kondycję rynku finansowego w Polsce w trzech pierwszych kwartałach 2012 roku? Cały 2012 r. był trudny dla branży finansowej, jednak wbrew prognozom zaskoczył on pozytywnie. W niektórych firmach widoczne było zahamowanie tempa wzrostu, co poskutkowało m.in. restrukturyzacjami oraz zmniejszaniem sieci sprzedaży. Banki udzieliły wartościowo o 25 proc. mniej kredytów hipotecznych niż rok wcześniej. Zaostrzenie zasad udzielania kredytów i zmniejszenie liczby aktywnych instytucji w tym obszarze spowodowało jednak, że klienci w jeszcze większym stopniu potrzebują wsparcia profesjonalisty w wyborze banku i skutecznej pomocy w procesie kredytowym. W przypadku kredytów gotówkowych bankom udało się jedynie obronić wolumeny z 2011 r., chociaż upatrywały tutaj źródła przychodów i intensyfi kowały akcje marketingowe. Wysokie wymagania w kwestii dochodów klientów wprowadzone przez KNF sprawiły, że mimo zainteresowania klientów wielu z nich nie mogło otrzymać oferty w sektorze bankowym. Tylko wąskie grono banków, o stabilnej strukturze finansowania, zdecydowało się na zwiększenie skali w zakresie finansowania przedsiębiorstw. Banki koncentrowały się na zwiększeniu marżowości i promocji produktów o wyższej rentowności, do czego zmusił ich m.in. wysoki koszt pozyskania finansowania. Spadek stóp procentowych już w końcówce roku pozwolił zauważyć wzrost zainteresowania klientów innymi formami lokowania pieniędzy niż stosunkowo wysoko wcześniej oprocentowane lokaty. Co nas czeka w bieżącym roku? Jakie są perspektywy na dalszą przyszłość? Branża finansowa jest już w drugim kwartale spowolnienia gospodarczego, a na początku bieżącego roku spodziewamy się najniższej dynamiki wzrostu. Wszystkie segmenty gospodarki odczuwają spowolnienie i nie omija to również branży finansowej. Optymistycznie nastrajają wyniki rynku kapitałowego, który wyprzedza odbicie gospodarki oraz inne tendencje z reguły na 6-9 miesięcy. Rynek kredytów hipotecznych po ożywieniu w 2010 i 2011 r. ponownie się skurczył. Według optymistów sprzedaż w 2013 r. utrzyma się na poziomie sprzed roku. Natomiast pesymiści przewidują spadek o kolejne 20 proc. Osobiście uważam jednak, że w pierwszych dwóch kwartałach faktycznie odnotujemy spadki, ale w drugiej połowie roku nastąpi stabilizacja. W porównaniu z ubiegłym rokiem spadek może więc wynieść około 7 proc. Długofalowo, po odbiciu gospodarki, rynek kredytów hipotecznych powinien znów zacząć rosnąć, na co wskazuje poziom zadłużenia Polaków w odniesieniu do PKB, czy też warunki mieszkaniowe pozostające w tyle za krajami zachodnimi. Utrzymanie pozytywnej dynamiki sprzedaży może też być trudne w przypadku kredytów gotówkowych. Natomiast w przypadku przedsiębiorstw spowolnienie będzie wpływało na ich decyzje o inwestycjach oraz zapożyczaniu się. Sytuację w tym segmencie ukształtują także banki poprzez swoją politykę kredytową, która w ostatnim czasie była zaostrzana. Jednocześnie otwiera to duże możliwości przed profesjonalnymi doradcami finansowymi, którzy oferują usługi dla firm i poprzez swoją kompleksową obsługę, szeroką wiedzę i doświadczenie zwiększają ich szanse na pozyskanie finansowania. Jakie są wady naszego rynku? Z pewnością do słabych stron rynku finansowego w Polsce można zaliczyć małą stabilność struktury finansowania. Dla banków oznacza to duże uzależnienie od wysokooprocentowanych depozytów i niestabilnych oszczędności krótkoterminowych, co skutkuje wzrostem kosztu uzyskania pieniądza. To z kolei przekłada się na podnoszenie cen produktów przez banki dla przedsiębiorstw i klientów, którzy potrzebują gotówki. Drugi istotny element to długoterminowe oszczędzanie, które pozwala stabilizować strukturę finansowania banków. W Polsce jest ono na bardzo niskim poziomie w porównaniu z gospodarkami i sektorami zagranicznymi. Konsumenci lokują pieniądze głównie w krótkie, kilkumiesięczne lokaty. Jest to z jednej strony mało korzystne dla klienta, a z drugiej również dla całego sektora finansowego, ponieważ zwiększa ryzyko płynności poprzez znaczne niedopasowanie terminu zapadalności aktywów i pasywów. Dlatego też z jednej strony słabością, z drugiej wyzwaniem, będą dostosowania związane z Bazyleą III, w tym konieczność zmiany struktury finansowania z krótko- na długoterminową. W związku z nowymi regulacjami sektor bankowy będzie też wymagał dokapitalizowania w celu posiadania wymaganych poziomów kapitałów własnych. A jakie są zalety polskiego rynku finansowego? Na polskim rynku jest równolegle kilka obszarów do zagospodarowania, które stanowią o jego potencjale. Słabe warunki mieszkaniowe w Polsce wskazują, że mamy pole do wzrostów w obszarze kredytów hipotecznych. Odsetek osób nieubankowionych w społeczeństwie pozwala oczekiwać wzrostu sprzedaży podstawowych produktów, takich jak konto i rachunek do niego. Polacy, mimo toczącej się dyskusji o przyszłości emerytalnej, nadal odkładają temat oszczędzania, więc popyt na długoterminowe produkty oszczędnościowe docelowo będzie rósł i może pomóc w wypełnieniu wymogów Bazylei III oraz zmianie nawyków inwestycyjnych klientów. W jaki sposób zarządzać firmą w obecnych, niepewnych czasach? Niepewne czasy są dla jednych firm trudnością, a dla innych szansą na rozwój. Niektóre przedsiębiorstwa w spowolnieniu widzą bowiem szansę na zwiększenie udziałów w rynku. W branży doradztwa klienci częściej zwracają się wtedy do tych instytucji, które oferują im profesjonalną obsługę i odznaczają się dużym zaufaniem. Z drugiej strony są fi rmy nieprzygotowane na osłabienie koniunktury, które muszą radykalnie obniżać bazę kosztową. Do eskalacji problemu przyczyniają się również opóźnione decyzje

5 ZŁOTA SETKA 1 7 marca 2013 r. 23 są trudnością, a dla innych szansą na rozwój menedżerskie, które zmniejszają możliwości wzrostowe firm w trudnym otoczeniu. Jak w takich warunkach odnajdą się firmy zajmujące się doradztwem finansowym? Rynek doradztwa finansowego będzie się konsolidował i część firm z niego zniknie. Inne przedsiębiorstwa z kolei będą szukały silnego partnera o szerokich kompetencjach. Wpłynie to pozytywnie na obsługę klientów oraz pozycję najmocniejszych marek na rynku. Klientom będzie łatwiej trafić do najlepszej firmy, która odznacza się profesjonalną obsługą i ofertą starannie dobranych produktów, wśród których bez problemu można znaleźć najlepsze rozwiązanie dostosowane do własnej sytuacji finansowej. Obecnie taki poziom usług oferują wyłącznie najwięksi gracze. Gdzie przedsiębiorstwo może szukać wsparcia oraz w jakiej sytuacji powinno po nie sięgać? Najlepiej, gdy przedsiębiorstwo ma własne zasoby, które pozwalają ze zgromadzonych kapitałów i środków finansowych utworzyć bufor bezpieczeństwa na trudne czasy. Dlatego w dobrych czasach warto pomyśleć o zabezpieczeniu płynności na wypadek osłabienia koniunktury. Jeżeli ten bufor jest za mały, oczywiście pozostaje możliwość pożyczania pieniędzy w sektorze bankowym lub uzyskania ich z różnych zewnętrznych źródeł finansowania, czyli pożyczek i obligacji, o ile ogólna sytuacja finansowa firmy jest dobra. Istotne jest też posiadanie udziałowca, który ma zaplecze finansowe mogące być pomocą dla firmy czy źródłem finansowania rozwoju na trudnym rynku. Obecnie również dotacje unijne są ciekawym wsparciem w sektorze zarówno małych, jak i większych firm oraz startupów. Co ma do zaoferowania doradca finansowy dla MSP i dużej korporacji? Doradca finansowy oferuje fi rmie zarówno małej jak i dużej profesjonalną obsługę w zakresie pozyskania finansowania. Opiera się ona na bardzo dobrej znajomości rynku finansowego i szerokiej wiedzy na temat wymagań instytucji finansowych co do sytuacji firmy, zabezpieczeń, parametrów ofert, a także możliwości ich negocjacji. Elementy te zwiększają szanse na zdobycie atrakcyjnego finansowania w ramach rozsądnych kosztów przy optymalnym zabezpieczeniu. Niezwykle istotny w przypadku obsługi firm jest również czynnik czasu skorzystanie z usługi doradcy skraca czas poświęcany na wybranie najlepszej oferty i skompletowanie dokumentacji. Doradca zwiększa również szanse na finansowanie, ponieważ po wstępnej weryfikacji składa wnioski do instytucji, które są zainteresowane danym klientem. Oferta doradcy finansowego w przypadku firm wychodzi poza zakres standardowych usług. Co się na nie składa? Należą do nich m.in.: przygotowanie biznesplanu; przepływów pieniężnych; ocena opłacalności inwestycji oraz kompletowanie dokumentacji w oparciu o pełnomocnictwo notarialne. Doradca może zaoferować więc przedsiębiorcy kompleksową i profesjonalną obsługę. W jaki sposób zarządzać instytucją, aby stała się jedną z największych, najprężniej działających w kraju? Najważniejszym elementem, choć, niestety, często traktowanym po macoszemu, jest dbałość o klienta. To on, jego potrzeby i interesy są bowiem kluczowe. Firmy, które o tym pamiętają i stawiają dobro klienta na pierwszym miejscu, wygrywają długoterminowo w konkurencji z innymi, nawet tymi, które przez chwilę mogą wydawać się większe i bardziej atrakcyjne. Niepewne czasy są dla jednych firm trudnością, a dla innych szansą na rozwój. Niektóre przedsiębiorstwa w spowolnieniu widzą bowiem szansę na zwiększenie udziałów w rynku. Natomiast firmy nieprzygotowane na osłabienie koniunktury muszą radykalnie obniżać bazę kosztową. Do eskalacji problemu przyczyniają się również opóźnione decyzje menedżerskie, które zmniejszają możliwości wzrostowe firm Celem Związku Firm Doradztwa Finansowego jest m.in. edukowanie społeczeństwa w zakresie zarządzania finansami. W jaki sposób jest to realizowane? Związek Firm Doradztwa Finansowego jest istotnym forum wymiany dobrych praktyk pomiędzy największymi graczami rynku doradztwa finansowego. Skupia prezesów oraz kluczowych menedżerów największych firm z tego sektora. ZFDF edukuje społeczeństwo poprzez codzienną działalność zrzeszonych firm, których doradcy dzielą się swoją wiedzą z klientami i udzielają im bezpłatnych, profesjonalnych porad. Ponadto eksperci ZFDF udzielają odpowiedzi na pytania dotyczące finansów osobistych oraz pomagają rozwiązywać problemy poprzez pełnienie dyżurów eksperckich, stałe kolumny eksperckie w mediach, a także odpowiadając na pytania zadawane drogą elektroniczną poprzez formularz, który jest dostępny na oficjalnej stronie www. Na jakim poziomie edukacji finansowej jest polskie społeczeństwo? Poziom edukacji finansowej w Polsce z pewnością mógłby być wyższy. Co jest przyczyną takiego stanu? Przyczyn takiego stanu można upatrywać w stosunkowo krótkiej historii gospodarki wolnorynkowej w Polsce, braku edukacji szkolnej w tym zakresie czy niskiej zamożności społeczeństwa i wielu pokutujących mitów na temat pieniędzy. Przedarcie się przez gąszcz zagadnień finansowych, oferty produktów i zapisach w umowach, nie jest proste nawet dla osoby, która jest z branży, bądź zna dobrze rynek. Powstaje więc wyzwanie dla doradców finansowych. Tak, w związku z tym rola profesjonalnych doradców finansowych, którzy pokazują jak prawidłowo planować finanse oraz jak wybierać odpowiednie rozwiązania finansowe jest niezwykle ważna i potrzebna. Dlatego też jest to element misji największych firm z branży doradztwa finansowego. Dobry doradca edukuje klienta, pokazując mu co jest najważniejsze w finansach na danym etapie życia. Tłumaczy m.in.: jak zaplanować emeryturę, zabezpieczać przyszłość, jak wybrać ubezpieczenie, czym są parametry i składowe konkretnych produktów bankowych. W wielu krajach na świecie, nawet w tych, gdzie poziom wiedzy finansowej jest dużo wyższy niż w Polsce, istnieją zawody doradców finansowych, których misją jest m.in. edukowanie i wskazywanie odpowiednich dróg w finansach osobistych. Kto powinien korzystać z pomocy doradcy? Każdy, kto czuje się niepewnie w kwestii finansów, ponieważ ma wtedy niepowtarzalną szansę na fachową poradę i uzyskuje dostęp do najlepszych ofert zebranych z całego rynku, zarówno w przypadku kredytów i produktów inwestycyjnych czy lokatowych i ubezpieczeniowych. Można dzięki temu poznać wszystkie zalety i wady produktów oraz dopasować je do własnych potrzeb i możliwości. Ważne jednak, by korzystać z porad firm o ugruntowanej pozycji na rynku i zwracać uwagę na czas istnienia marki, jej reputację oraz szerokość oferty. Pieniądze należy bowiem powierzać firmom wyłącznie współpracującym z najlepszymi instytucjami finansowymi o dużej bazie kapitałowej. Klienci z pewnością nie powinni również ślepo zawierzać reklamom. W przypadku doradców finansowych rekomenduję wyłącznie korzystanie z usług największych firm, które zrzesza Związek Firm Doradztwa Finansowego. W przypadku instytucji finansowych wybierałbym te objęte nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego, co gwarantuje stosowne bezpieczeństwo. Start-up w gronie liderów Open Life TU Życie S.A. działa na rynku ubezpieczeń życiowych od niespełna dwóch lat, a dzisiejsza pozycja firmy jest na rynku bardzo silna. Spółka w ciągu pół roku od debiutu zaczęła przynosić zyski i do dziś nie zwalnia tempa. W zeszłym roku Open Life zanotował dynamiczny przyrost przypisu składki na koniec grudnia 2012 r. wyniósł on mln zł, co oznacza wzrost o 430 proc. rok do roku. Open Life jest liderem w kreowaniu innowacyjnych produktów i ich szybkim wdrażaniu. Właśnie otrzymaliśmy wyróżnienie w konkursie Polish Insurance Awards 2012 w kategorii Najlepszy Produkt Ubezpieczeniowy 2011/2012 za ubezpieczenie Obligacje Korporacyjne Plus (dawniej Bezpieczny Zysk). W najbliższym czasie Towarzystwo planuje sukcesywnie poszerzać swoją ofertę o ubezpieczenia ochronne, także jako opcjonalne rozszerzenie zakresu ubezpieczeń oszczędnościowych i inwestycyjnych. Kolejnym krokiem, nad którym obecnie pracuje Open Life, będzie przekształcenie ubezpieczeń grupowych w ubezpieczenia indywidualne. Zgadzamy się z Komisją Nadzoru Finansowego, że nowy model, w którym nasi partnerzy dotychczasowi ubezpieczający będą występowali w roli agentów ubezpieczeniowych, pozwoli na podniesienie świadomości klienta na temat roli banku, który uczestniczy w sprzedaży produktu. W obszarze dystrybucji Open Life zamierza również rozwinąć współpracę z multiagencjami, wykorzystując w tym celu know- -how produktowy oraz technologiczne rozwiązania wspierające sprzedaż i obsługę klientów. Dla spółki ważna jest kontynuacja projektu mającego na celu zapewnienie przyjazności prezentowania oferowanych produktów oraz zwiększenie świadomości klientów w zakresie ryzyka związanego z inwestowaniem i oszczędzaniem. Open Life wprowadził już wiele zmian w dokumentacji dla klientów, czym wyprzedza rynek. Zmniejszyliśmy także tzw. opłaty likwidacyjne w produktach regularnych, obniżyliśmy wiek wstępu klientów i wycofaliśmy długie produkty strukturyzowane ze składką jednorazową. Zmiany te zapewnią zgodność naszych usług i produktów z oczekiwaniami organów nadzoru. Mamy nadzieję, że zapoczątkują również zmiany na całym rynku usług finansowych. Jak wyliczają Analizy Online Open Life TU Życie S.A. po 1,5 roku działalności zdobyło już 7,9 proc. udziału w rynku ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych. Tym samym nasz start up awansował na 5. pozycję, wyprzedzając spółki obecne na rynku od wielu lat. Na koniec 2012 roku aktywa zgromadzone w UFK Open Life warte były 3,1 mld zł. To o 455 proc. więcej niż na koniec 2011 roku. W tym czasie saldo wpłat i wypłat do funduszy wyniosło +2,8 mld zł. Jak mówił Steve Jobs: Świetne rzeczy w biznesie nigdy nie mają jednego autora. Najdoskonalsze produkty są dziełem zespołu ludzi. U nas jest podobnie. Na sukces Open Life składają się różne czynniki, ale najważniejszym z nich są nasi ludzie. To oni mają innowacyjne podejście do tworzenia produktów oraz błyskawicznie reagują na oczekiwania rynku. W przypadku Open Life bardzo ważna jest także sprawna sieć dystrybucji, która składa się obecnie z ponad 20 partnerów. Wierzymy, że wprowadzane przez spółkę zmiany przyczynią się do jej dalszego wzrostu. Tekst promocyjny

6 marca 2013 r. ZŁOTA SETKA RANKING 50 NAJBARDZIEJ DYNAMICZNYCH INSTYTUCJI FINANSOWYCH (według dynamiki przychodów po trzech kwartałach 2012 r.) Lp. Nazwa instytucji Przychody za III kwartały 2011 r. Przychody za III kwartały 2012 r. Dynamika (w proc.) 1 BENEFIA TU NA ŻYCIE SA VIENNA INSURANCE GROUP ,05 2 TUW TUZ ,43 3 ALIOR BANK ,47 4 TUIR PARTNER SA ,45 5 MEDICA POLSKA UBEZPIECZENIA ZDROWOTNE TU SA ,04 6 AEGON OFE ,63 7 PKO BP BANKOWY OFE ,70 8 PTR SA ,24 9 TU INTER ŻYCIE POLSKA SA ,52 10 COMPENSA TU NA ŻYCIE SA VIENNA ,80 INSURANCE GROUP 11 AMPLICO OFE ,76 12 OFE POLSAT ,09 13 AXA OFE ,30 14 BRE UBEZPIECZENIA TUIR SA ,26 15 BGŻ SA ,57 16 BANK POCZTOWY ,79 17 AXA TUIR SA ,66 18 PEKAO OFE ,09 19 TU INTER POLSKA SA ,55 20 NORDEA BANK POLSKA SA ,31 21 AVIVA OFE AVIVA BZ WBK ,13 22 ALLIANZ POLSKA OFE ,53 23 OFE WARTA ,59 24 TUW TUW ,06 25 AMPLICO LIFE SA ,37 26 BZ WBK AVIVA TU OGÓLNYCH SA ,46 27 MACIF ŻYCIE TUW ,51 28 ING OFE ,62 29 OFE POCZTYLION ,52 30 OFE PZU ZŁOTA JESIEŃ ,36 31 TU ALLIANZ ŻYCIE POLSKA SA ,35 32 NORDEA OFE ,61 33 NWAI DOM MAKLERSKI SĄ ,47 34 GENERALI OFE ,43 35 PRAMERICA ŻYCIE TUIR SA ,73 36 BANK MILLENNIUM ,29 37 MTU MOJE TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ SA ,22 38 RAIFFEISEN BANK POLSKA ,91 39 GRUPA GNB ,83 40 CONCORDIA CAPITAL SA ,64 41 GENERALI T.U. SA ,17 42 CONCORDIA POLSKA TUW ,02 43 TUW CUPRUM ,68 44 SIGNAL IDUNA POLSKA TU SA ,67 45 AVIVA TU OGÓLNYCH SA ,61 46 UNIQA TU SA ,59 47 BANK PEKAO SA ,93 48 BANK ZACHODNI WBK SA* , ,00 10,19 49 ING BANK ŚLĄSKI ,97 50 TU EULER HERMES SA ,92 *Dane grupy kapitałowej BANKU ZACHODNIEGO WBK SA Źródło: opracowanie własne 0 To, co decyduje dzisiaj o rozwoju, to umiejętność uczenia się komunikowania się wewnątrz i na zewnątrz. Sposoby na roczne zwiększenie W ubiegłym roku ogłoszono najwięcej upadłości firm działających w Polsce od 2004 r., co zdaje się potwierdzać tezę o realnym, poważnym kryzysie w gospodarce. Nie ma dzisiaj branż jednoznacznie bezpiecznych i wolnych od ryzyka upadłości. Rafał Popławski Przewrotnie, zamiast zastanawiać się jak przetrwać, szukamy pomysłów na zwiększenie dynamiki przychodów. I nie chodzi tu o nagłą ucieczkę do przodu czy też incydentalny skok wyników firmy w oparciu o kreatywną (czy wręcz agresywną) księgowość. Inspiracją niech będzie analiza słowa kryzys. W języku japońskim składa się ono z dwóch znaków, z których jeden oznacza niebezpieczeństwo, bliską nieuniknioną ruinę, drugi zaś okazję, możliwość, nowe perspektywy. Więcej nie znaczy lepiej Należy zwrócić uwagę na fakt, że z reguły dodatnia dynamika przychodów oceniana jest pozytywnie. Oznacza bowiem, że firma zwiększa sprzedaż, co świadczy o rozwoju i zdobywaniu nowych klientów. W pewnych okolicznościach wzrost sprzedaży ocenić można jednak negatywnie. Ma to miejsce w sytuacji, kiedy wzrostowi przychodów ze sprzedaży towarzyszyć będzie spadek rentowności sprzedaży (zyskowności) i wydłużenie cyklu należności (dłuższe terminy zapłaty za sprzedane wyroby bądź usługi). Zatem można wtedy wywnioskować, że firma sprzedaje więcej, ale na niższych marżach i z dłuższym oczekiwaniem na zapłatę (wskutek stosowanego kredytu kupieckiego lub opóźnień w płatnościach). Sytuacja taka może wówczas wiązać się z pogarszaniem sytuacji finansowej i może skutkować nawet utratą płynności finansowej. W relacjach siła Jak zatem funkcjonować w coraz trudniejszych warunkach gospodarczych? Odpowiedź jest prosta, rzec można banalna. Wobec wielu zagrożeń niewątpliwie oparcia trzeba szukać w różnych miejscach, a potencjał, siłę i wiedzę należy czerpać z kilku źródeł. Poszukiwania odpowiedzi na to, jak wykorzystać warunki otoczenia gospodarczego dla wzmocnienia swojego wyniku, należy zacząć od analizy wewnętrznej kondycji firmy. Organizacje potrafią bowiem być dla samych siebie zagrożeniem lub też największym wsparciem i szansą. Jak zatem Rys. 1. Graficzne ujęcie przykładowych czynników wpływających na zdolność do rozwoju (wzrostu przychodów) firmy wychwycić wzajemne zależności, gdzie wykorzystujemy pełne moce, gdzie je trwonimy, a gdzie potrzebujemy wzmocnienia? W jakiej zatem formie prowadzić analizę, aby dała nam jak najlepsze efekty i wzmocniła nasze działania, a tym samym wpłynęła na dynamikę przychodów, rozwój i umocnienie się na rynku? Przydatną może być tutaj strategiczna karta wyników Wzrost sprzedaży ocenić można jednak negatywnie. Ma to miejsce w sytuacji, kiedy wzrostowi przychodów ze sprzedaży towarzyszyć będzie spadek rentowności sprzedaży i wydłużenie cyklu należności. Zatem można wtedy wywnioskować, że firma sprzedaje więcej, ale na niższych marżach i z dłuższym oczekiwaniem na zapłatę. Sytuacja taka może wówczas wiązać się z pogarszaniem sytuacji finansowej i może skutkować nawet utratą płynności finansowej Balanced Scorecard. To narzędzie łączące w sobie analizę czynników finansowych i niefinansowych, które przy odpowiednim zestawieniu pokazują, które elementy w organizacji wzmocnić, a które ograniczać czy wręcz wyeliminować. Dla wykorzystania w pełni możliwości takiej macierzy zależności zachodzących w firmie trzeba pamiętać o spełnieniu trzech warunków. Po pierwsze wszystkie miary powinny być opracowane w oparciu o wizję i strategię firmy, po drugie miary powinny łączyć się przyczynowo- -skutkowy oraz po trzecie miary powinny się wzajemnie równoważyć. Samoświadomość przedsiębiorców Niewątpliwie to, co decyduje dzisiaj o rozwoju, to umiejętność uczenia się organizacji, wdrożeń innowacji, efektywnego zarządzania wiedzą, sprawnego komunikowania się wewnątrz i na zewnątrz. Od tych czynników będzie za- Rys. 2. Przykładowe wskazania na obszary do analizy przedsiębiorstwa Strategia Ludzie Kapitał Sprzedaż Księgowość Innowacyjność (CRM, komunikacja, obieg informacji) Długoterminowa strategia rozwoju Przejęcia, fuzje Klienci Zarząd, Pracownicy Efektywne zarządzanie czasem Zróżnicowanie źródeł finansowania Polityka kredytowa Koszt pieniądza Polityka cenowa Segmentacja oferty Programy lojalnościowe Zwiększenie dynamiki przychodów Identyfikacja kosztów nietworzących wartości Narzędzia zarządzania przychodami Cash flow

7 ZŁOTA SETKA 1 7 marca 2013 r. 25 organizacji, wdrożeń innowacji, sprawnego dynamiki przychodów Rys. 3 Uproszczony schemat strategicznej karty wyników leżało jak i na ile wzmocnimy się na rynku, czy i w jakiej wartości odnotujemy dynamikę przychodów. A to jaki wpływ na wynik i pozycję Reklama firmy mogą mieć aktualne warunki otoczenia gospodarczego, zależy w dużej mierze od tego, w jakiej kondycji jest sam podmiot. Wszak wiemy, że wicher silne drzewa głaszcze, a słabe łamie. Autor jest dyrektorem handlowym w AKCEPT Finance SA NAJBARDZIEJ DYNAMICZNE UBEZPIECZENIA OGÓLNE wg dynamiki składki przypisanej brutto po trzech kwartałach 2012 r. Lp. Nazwa instytucji Przychody portfela inwestycyjnego (w tys. zł) Dynamika (w proc.) III kwartał 2011 r. III kwartał 2012 r. 1 TUW TUZ ,43 2 TUIR PARTNER SA ,45 3 MEDICA POLSKA UBEZPIECZENIA ,04 ZDROWOTNE TU SA 4 PTR SA ,24 5 BRE UBEZPIECZENIA TUIR SA ,26 6 AXA TUIR SA ,66 7 TU INTER POLSKA SA ,55 8 TUW TUW ,06 9 BZ WBK - AVIVA TU OGÓLNYCH SA ,46 10 MTU MOJE TOWARZYSTWO ,22 UBEZPIECZEŃ SA 11 GENERALI TU SA ,17 12 CONCORDIA POLSKA TUW ,02 13 TUW - CUPRUM ,68 14 SIGNAL IDUNA POLSKA TU SA ,67 15 AVIVA TU OGÓLNYCH SA ,61 16 UNIQA TU SA ,59 17 TU EULER HERMES SA ,92 18 TUIR WARTA SA ,32 19 INTERRISK SA VIENNA INSURANCE GROUP ,10 20 LINK4 TU SA ,75 21 BENEFIA TU SA VIENNA INSURANCE GROUP ,62 22 HDI ASEKURACJA TU SA ,58 23 GOTHAER TU SA ,96 24 COMPENSA TU SA VIENNA ,63 INSURANCE GROUP 25 PZU SA ,52 26 STU ERGO HESTIA SA ,77 Źródło: opracowanie własne GRUPOWE UBEZPIECZENIA ZDROWOTNE TAÑSZE LEKI dla Twoich Pracowników Medica Polska Ubezpieczenia Zdrowotne Towarzystwo Ubezpieczeñ SA SprawdŸ:

8 marca 2013 r. ZŁOTA SETKA Bezpieczeństwo i komfort dzięki polisom Nie jesteśmy w stanie przewidywać przyszłości. Nie wiemy, jak potoczą się losy naszej firmy, aktywności życiowej i zawodowej. Jednakże to właśnie takie produkty jak polisy na życie mogą być pomocnym narzędziem w planowaniu przyszłości i zabezpieczeniu się przed nieprzewidywalnymi niebezpieczeństwami. Paweł Szmytkowski Na polskim rynku usług finansowych polisy na życie konsumentom nie zawsze kojarzą się pozytywnie. Przyczyn może być kilka. Po pierwsze, ubezpieczenie na życie wymaga systematycznego odkładania oraz jest produktem o długim horyzoncie czasowym. Polacy wciąż jeszcze nie planują swojej przyszłości w sposób strategiczny i długofalowy, co obrazuje nikłe zainteresowanie samodzielnym odkładaniem na przyszłą emeryturę. Podobnie jest w przypadku polis na życie. Mimo że deklarujemy skłonność do dbania o swoje zdrowie, życie i staramy się zapewnić godny byt swojej rodzinie, to nie zawsze ma to przełożenie na sferę realnych działań. Nie lubimy podatków Drugą przyczyną niechęci Polaków do ubezpieczeń na życie może być fakt, że są one często kojarzone z produktami finansowymi połączonymi z różnego rodzaju funduszami lub NAJLEPSZE UBEZPIECZENIA OGÓLNE wg składki przypisanej brutto po trzech kwartałach 2012 r. Lp. Nazwa instytucji Przychody portfela inwestycyjnego (w tys. zł) III kwartał 2012 r. 1 PZU SA STU ERGO HESTIA SA TUIR WARTA SA TUIR ALLIANZ POLSKA SA INTERRISK SA VIENNA INSURANCE GROUP 6 UNIQA TU SA COMPENSA TU SA VIENNA INSURANCE GROUP 8 GENERALI TU SA HDI ASEKURACJA TU SA MTU MOJE TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ SA 11 GOTHAER TU SA TUW TUW PTR SA AVIVA TU OGÓLNYCH SA TU EUROPA SA LINK4 TU SA TU EULER HERMES SA CONCORDIA POLSKA TUW BENEFIA TU SA VIENNA INSURANCE GROUP 20 TUW TUZ SKOK UBEZPIECZENIA (TUW SKOK) BRE UBEZPIECZENIA TUIR SA AXA TUIR SA BZ WBK - AVIVA TU OGÓLNYCH SA TU INTER POLSKA SA SIGNAL IDUNA POLSKA TU SA TUW - CUPRUM KUKE SA T.U.W. POCZTOWE MEDICA POLSKA UBEZPIECZENIA ZDROWOTNE TU SA 31 D.A.S. TU OCHRONY PRAWNEJ SA TUIR PARTNER SA Źródło: opracowanie własne lokatami. Na fali wzrostu zainteresowania produktami inwestycyjnymi, chcąc uciec przed podatkiem Belki, wiele firm i banków sprzedawało tzw. polisolokaty, czyli połączenie lokaty z ubezpieczeniem. Niestety, nie do końca rzetelnie poinformowani klienci często dopiero po kilku latach dowiadywali się o problemach, które mogą ich spotkać w przypadku wycofania środków (można było stracić nawet połowę zainwestowanych pieniędzy). Trzecią przyczyną małego zainteresowania polisami na życie może też być fakt, że tego rodzaju ubezpieczenia były dołączane do każdego kredytu mieszkaniowego, których tysiące udzielono kilka lat temu. Klienci w dużej mierze traktują je jako nie do końca potrzebny dodatek do kredytu i comiesięczny, obowiązkowy wydatek. Wiele możliwości Tymczasem polisy na życie, jak każdy produkt finansowy, posiadają wiele zalet i korzyści, w zależności od rodzaju oraz potrzeb klienta. Przede wszystkim należy pamiętać, że polisa na życie może mieć kilka rodzajów i wariantów. Może być formą zabezpieczenia przyszłości dla naszej rodziny na wypadek śmierci lub nieszczęśliwego wypadku. Na rynkumożna także znaleźć produkty zabezpieczające nas w razie utraty pracy lub utraty zdolności do pracy. Jeżeli więc pracujemy w warunkach, które można uznać za ryzykowne i uważamy, że istnieje ryzyko utraty zdrowia lub nawet życia, wówczas warto zastanowić się nad zabezpieczeniem bliskich lub samego siebie w przyszłości. Wyrazem rozsądku i dojrzałości może być wykupienie polisy na życie przez osobę, która zawodowo dużo podróżuje samochodem po kraju. Każdy inny, wszyscy równi Ktoś może uznać, że polisy na życie są odpowiednie dla osób pracujących w trudnych bądź ryzykownych warunkach. Górnik, kierowca, operator dźwiga jak najbardziej, ale to nie produkt dla menedżera czy urzędnika. Taka teza nie obroni się jednak w przypadku ryzyka zachorowania na przewlekłe bądź nieuleczalnie choroby, co przecież może zdarzyć się każdemu i przy okazji wyeliminować nas z rynku pracy. W takich przypadkach warto poszukać polisy, która zabezpieczy naszą przyszłość właśnie na wypadek trwałej utraty zdolności do pracy. Na rynku istnieje wiele produktów, które oferują mnóstwo wariantów ubezpieczeń: od ubezpieczenia na wypadek utraty życia, nieszczęśliwego wypadku, aż po ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa lub niektórych chorób. Dojrzałe decyzje młodych Ale ubezpieczenia na życia mogą także przybrać formę zabezpieczeń emerytalnych. Osoba, która w wieku 30 lat NAJBARDZIEJ DYNAMICZNE UBEZPIECZENIA NA ŻYCIE wg dynamiki składki przypisanej brutto po trzech kwartałach 2012 r. Lp. Nazwa instytucji Przychody portfela inwestycyjnego (w tys. zł) Dynamika (w proc.) III kwartał 2011 r. III kwartał 2012 r. 1 BENEFIA TU NA ŻYCIE SA VIENNA ,05 INSURANCE GROUP 2 TU INTER - ŻYCIE POLSKA SA ,52 3 COMPENSA TU NA ŻYCIE SA ,80 VIENNA INSURANCE GROUP 4 AMPLICO LIFE SA ,37 5 MACIF ŻYCIE TUW ,51 6 TU ALLIANZ ŻYCIE POLSKA SA ,35 7 PRAMERICA ŻYCIE TUIR SA ,73 8 CONCORDIA CAPITAL SA ,64 9 GENERALI ŻYCIE TU SA ,93 10 BZ WBK - AVIVA TUnŻ SA ,68 11 AEGON TU NA ŻYCIE SA ,80 12 TUW REJENT - LIFE ,52 13 STUnŻ ERGO HESTIA SA ,01 zdecyduje się na wykup polisy i zacznie odkładać niewielkie sumy, po osiągnięciu wieku emerytalnego, może otrzymać całkiem niezły kapitał, co może okazać się zbawienne przy tak niskich przewidywalnych świadczeniach z pierwszego i drugiego filara emerytalnego. Niestety, jak pokazują badania osoby w wieku produkcyjnym niezwykle rzadko decydują się na samodzielne oszczędzanie emerytalne. Dopiero na kilka lat przed emeryturą zaczynamy myśleć o zabezpieczeniu na starość. Tymczasem zakup polisy na życie właśnie z myślą o późniejszym wykorzystaniu środków w okresie emerytalnym jest wyrazem dużej dojrzałości i umiejętności planowania swojej przyszłości. Nawet nie dla komornika Warto wspomnieć także o pewnych korzyściach prawnych związanych z produktami ubezpieczeniowymi. Dobrze pamiętać, że środki zgromadzone na polisach nie podlegają egzekucjom komorniczym. Zatem w przypadku kłopotów z wypłacalnością lub wpadnięciem w tarapaty finansowe możemy być pewni, że środki z polisy na życie nie zostaną zajęte przez Skarb Państwa (wyjątkiem są jedynie roszczenia alimentacyjne). Pamiętajmy także, że ubezpieczenia można bez podatku scedować na drugą osobę od tego rodzaju umów nie płaci się podatków od darowizn. Co ważne, w przypadku naszej śmierci i postępowania spadkowego, środki zgromadzone na polisie nie są włączane do masy spadkowej, a więc także nie będą podlegały podatkowi od spadków. Autor pracuje jako menedżer w Zespole Finansowania Biznesu w Merbanco Doradcy Finansowi

9 Ubezpieczenia nie tylko na życie Jeszcze kilka lat temu ubezpieczenia na życie kojarzyły się głównie z ochroną życia. Dziś, wraz ze zmieniającymi się potrzebami klientów, polisy mają szeroki wachlarz umów dodatkowych, pakietów assistance oraz różnych wariantów sum ubezpieczenia. Katarzyna Osińska Z badań przeprowadzonych przez ING Życie wynika, że Polacy oczekują produktów fi nansowych dopasowanych do zmieniających się warunków i ich potrzeb. W dzisiejszych czasach nikt nie jest w stanie przewidzieć, jak będzie wyglądało jego życie za kilkanaście lat, dlatego ludzie nie chcą podpisywać sztywnych umów, które mogą wiązać im ręce. Od ubezpieczeń oczekuje się więc elastyczności oraz kompleksowości. Klienci coraz częściej chcą mieć możliwość decydowania o tym, jak będzie wyglądała ich polisa. Biorąc pod uwagę potrzeby Rok 2013 to dla nas czas nowych wyzwań, nie tylko związanych z rozbudową struktur sprzedaży, lecz także zmian w ofercie produktowej. Stworzyliśmy intuicyjną w swojej prostocie aplikację internetową do sprzedaży majątkowych ubezpieczeń indywidualnych w systemie DIRECT. Nasi Klienci szybko i sprawnie mogą ubezpieczyć swój dom lub mieszkanie, wykupić polisę turystyczną czy ochronę przed zdarzeniami nieszczęśliwych wypadków potwierdza Maciej Dylewski, Dyrektor Zarządzający Sprzedażą Zewnętrzną. Nadszedł czas na wykorzystanie naszych rozległych doświadczeń w obsłudze ponad 1 miliona klientów SKOK Ubezpieczenia. rynku ubezpieczyciele konstruują ubezpieczenia tak, aby do części chroniącej życie można było dopasować różne sumy ubezpieczenia, dodatkowe umowy czy pakiety assistance. Dzięki temu powstają kompleksowe produkty oferujące klientom całe spektrum możliwości. ZŁOTA SETKA 1 7 marca 2013 r. 27 Ubezpieczenie z opcją inwestycyjną Coraz więcej Polaków dostrzega potrzebę gromadzenia kapitału na przyszłość, np. na edukację dzieci, realizację marzeń czy emeryturę. Ubezpieczenia na życie zostały więc rozbudowane o opcję inwestycyjną. Osoby, które posiadają wiedzę finansową i chcą samodzielnie zarządzać swoimi pieniędzmi, przeważnie mają możliwość indywidualnego wyboru opcji inwestycyjnej spośród całego spektrum funduszy. Dla tych, którzy cenią bezpieczeństwo i spokój w zakresie swoich finansów, dostępne są pakiety inwestycyjne, tzw. portfele modelowe. Natomiast dla osób, które chcą odkładać środki na przyszłą emeryturę w ramach ubezpieczenia na życie, proponowane są umowy dodatkowe IKE i IKZE. Oprócz środków otrzymywanych z ZUS-u i OFE dodatkowe pieniądze będą stanowiły wsparcie na emeryturze, gdyż zmniejszają różnicę w dochodzie po zakończeniu aktywności zawodowej. Oba produkty oferują również korzyści podatkowe. Polisa na życie chroniąca zdrowie Na rynku dostępne są ubezpieczenia na życie, które zapewniają wsparcie finansowe w przypadku poważnego zachorowania, operacji czy pobytu w szpitalu. Ponadto oferowane są specjalne umowy dodatkowe dedykowane jednemu rodzajowi choroby. Przykładem jest Nowe produkty z zakresu employee benefits są odpowiedzią na oczekiwania Klientów korporacyjnych. Ofertę Grupowego ubezpieczenia zdrowotnego SAL- TUS kierujemy zarówno do kadry zarządzającej, jak i do firm zatrudniających od 3 pracowników po duże struktury korporacyjne. Nasze, dedykowane programy ochrony zdrowia pracowników oraz ich rodzin są tworzone z uwzględnieniem specyfiki i oczekiwań Klientów. Mocną stroną jest uważne słuchanie klienta i zaangażowana, doświadczona kadra podkreśla Maciej Dylewski. W budowie produktu zdrowotnego położyliśmy duży nacisk na ścisłą współpracę z wysokospecjalistycznymi placówkami medycznymi. Taka strategia skutkuje nowatorskim podejściem do funkcji call center, które co do zasady ogranicza się do umawiania wizyt i badań lekarskich. Nowe zadanie call center, to wdrożenie w jej procedury praktykowanej funkcji społecznej, kiedy to w obliczu choroby zaczynamy wśród znajomych szukać najlepszego lekarza. Call Center w SKOK Ubezpieczenia wypełnia tę ogromną lukę, która pomoże naszym ubezpieczonym dotrzeć do lekarza specjalisty z największym doświadczeniem i uznaną renomą. Wysoce fachową kadrę medyczną umowa na wypadek nowotworu. Rozwiązania tego typu uwzględniają potrzeby chorych zarówno te racjonalne, czyli dostęp do pieniędzy i szybką wypłatę świadczeń na każdym etapie terapii począwszy od postawienia diagnozy, jak i emocjonalne pomoc w domu dla osoby chorej, dojazd do szpitala, wizyta u psychologa, itp. Leczenie choroby nowotworowej trwa czasem latami, wymaga długich i kosztownych zabiegów. Często wiąże się także z rezygnacją a nawet utratą pracy. Dlatego potrzebne są ubezpieczenia, które będą podążać za klientem, towarzyszyć mu na każdym etapie walki z chorobą. Nowoczesne produkty ubezpieczeniowe nie ograniczają się tylko do ochrony życia i zapewnienia poczucia bezpieczeństwa. Klienci oczekują, by jedno rozwiązanie dawało im wiele korzyści, dlatego stopniowo polisy życiowe stają się kompleksowymi produktami. Autorka jest kierownikiem produktów w ING Życie ZMIENIAMY UBEZPIECZENIA ZDROWOTNE Nowy rok to zmiany, które wprowadza również SKOK Ubezpieczenia, marka pod którą działają dwa towarzystwa ubezpieczeniowe Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych SKOK oraz Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie SKOK SA. Firma, która dotąd była związana z systemem SKOK poszerzyła swój obszar aktywności ubezpieczeniowej o rynek zewnętrzny. Maciej Dylewski, Dyrektor Zarządzający Sprzedażą Zewnętrzną oraz powszechnie znane sławy medyczne znajdziemy nie w placówkach ogólno-profilowych, ale przede wszystkim w wysokospecjalistycznych placówkach medycznych. Trzonem i założycielami tych placówek są lekarze o największym doświadczeniu oraz uznaniu w środowisku medycznym i wśród pacjentów. Ograniczone możliwości reklamy i rozpoznawalności tych placówek powodują, że nie mamy o nich wiedzy lub bazujemy wyłącznie na poleceniach naszych znajomych, a to właśnie tam możemy znaleźć poszukiwanego specjalistę. Standardowe oferty zdrowotne budowane są na zróżnicowaniu jakościowym, tzn. tworzy się warianty z zakresem podstawowym, średnim i rozszerzonym, a każdy z nich ma zróżnicowany katalog lekarzy specjalistów, badań laboratoryjnych i diagnostycznych. SKOK Ubezpieczenia zrezygnowały z konstrukcji NAJLEPSZE UBEZPIECZENIA NA ŻYCIE wg składki przypisanej brutto po trzech kwartałach 2012 r. Lp. Nazwa instytucji Przychody portfela inwestycyjnego (w tys. zł) III kwartał 2012 r. 1 PZU ŻYCIE SA BENEFIA TU NA ŻYCIE SA VIENNA INSURANCE GROUP 3 OPEN LIFE TU ŻYCIE SA TUnŻ WARTA SA TU ALLIANZ ŻYCIE POLSKA SA ING TUnŻ SA TU NA ŻYCIE EUROPA SA AVIVA TUnŻ SA AMPLICO LIFE SA NORDEA POLSKA TU NA ŻYCIE SA GENERALI ŻYCIE T.U. SA AXA ŻYCIE TU SA STUnŻ ERGO HESTIA SA AEGON TU NA ŻYCIE SA COMPENSA TU NA ŻYCIE SA VIENNA INSURANCE GROUP 16 BZ WBK - AVIVA TUnŻ SA SKANDIA ŻYCIE TU SA HDI - GERLING ŻYCIE TU SA TUnŻ CARDIF POLSKA SA UNIQA TU NA ŻYCIE SA PRAMERICA ŻYCIE TUIR SA POLISA - ŻYCIE SA SKOK UBEZPIECZENIA (TU SKOK ŻYCIE SA) 24 CONCORDIA CAPITAL SA SIGNAL IDUNA ŻYCIE POLSKA TU SA TUW REJENT - LIFE MACIF ŻYCIE TUW TU INTER - ŻYCIE POLSKA SA produktu, w której różnice jakościowe poprzez wysokość składki determinują wyłączenie pewnych procedur medycznych. Chcemy zapewnić taki sam zakres usług medycznych bez względu na wybrany wariant i składkę. Różnicą między wariantami będą tylko limity ilościowe podkreśla Małgorzata Jackiewicz, Dyrektor Sprzedaży Ubezpieczeń Zdrowotnych Źródło: opracowanie własne Małgorzata Jackiewicz, Dyrektor Sprzedaży Ubezpieczeń Zdrowotnych. Oznacza to, że niezależnie od wykupionego wariantu, ubezpieczony będzie mógł skorzystać z tej samej listy wysokiej klasy lekarzy specjalistów, a pakiety różnić się będą jedynie ilością przysługujących mu wizyt. Odejściem przez SKOK Ubezpieczenia od zróżnicowania jakościowego do ilościowego wyznaczamy nowy trend w budowie produktu zdrowotnego. Przy różnorodności chorób, które się pojawiają każdy Ubezpieczony, bez względu na to jaki pakiet wykupił (podstawowy, średni czy rozszerzony), ma pełen komfort bezpieczeństwa. Zapraszamy do współpracy. Tekst promocyjny

10 marca 2013 r. ZŁOTA SETKA 25 NAJWAŻNIEJSZYCH JACEK BARTKIEWICZ PREZES ZARZĄDU BANKU BGŻ GRZEGORZ BUCZKOWSKI PREZES ZARZĄDU TUW SKOK I TU SKOK ŻYCIE SA W bankowości rozpoczął karierę w 1990 r. w Banku Śląskim, gdzie pełnił funkcje od dyrektora oddziału, po wiceprezesa ( ) sprawującego nadzór nad departamentami bankowości korporacyjnej, finansowania projektów inwestycyjnych, skarbu, domem maklerskim oraz BSK TOMASZ BOGUS PREZES BANKU POCZTOWEGO SA Leasing. W latach był podsekretarzem stanu w Ministerstwie Finansów odpowiadając za instytucje finansowe i rachunkowość. Od 2002 r. na stanowisku prezesa zarządu Banku BGŻ. W latach był prezesem Rady Giełdy Papierów Wartościowych w Warszawie. Ponadto był przewodniczącym Rady Nadzorczej PKN Orlen ( ), wiceprzewodniczącym Komisji Nadzoru Bankowego ( ), wiceprzewodniczącym Komisji Nadzoru Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych ( ), przewodniczącym Komitetu KUKE SA ( ), wiceprzewodniczącym Rady Nadzorczej Śląskiego Baku Hipotecznego ( ), członkiem zarządu ZBP ( ) oraz przewodniczącym Rady ZBP ( ). ARKADIUSZ ETRYK PREZES RAIFFEISEN-LEASING POLSKA SA Od 1997 r. pełni funkcję prezesa zarządu Towarzystwa Ubezpieczeń Wzajemnych Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych (TUW SKOK), a od 2003 r. również funkcję prezesa zarządu Towarzystwa Ubezpieczeń na Życie Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych (TU SKOK Życie SA); oba Towarzystwa działają pod marką SKOK Ubezpieczenia. Jest członkiem Komitetu Wykonawczego Rady Dyrektorów AMICE Association of Mutual Insurers and Insurance Cooperatives in Europe z siedzibą w Brukseli organizacji zrzeszającej europejskich ubezpieczycieli wzajemnych i spółdzielczych. Jest członkiem rad nadzorczych spółek notowanych na GPW i spółek MAŁGORZATA GÓRA PREZES ZARZĄDU UNION INVESTMENT TFI SA systemu SKOK. Grzegorz Buczkowski został odznaczony Srebrnym Krzyżem Zasługi i Złotym Krzyżem Zasługi przyznanymi przez Prezydenta RP. Jest również laureatem nagrody Światowej Rady Związków Kredytowych (WOCCU). Jest absolwentem filologii angielskiej Uniwersytetu Gdańskiego (1992) oraz studiów MBA Uniwersytetu Gdańskiego i Strathclyde University (Glasgow, 1997). Na stanowisko prezesa powołany w marcu 2010 r. Ma ponad 20-letnie doświadczenie w bankowości. W Banku Pocztowym od 2009 r., wcześniej w latach związany z BRE Bankiem, gdzie do 2006 r. kierował MultiBankiem, a w okresie był dyrektorem ds. zarządzania siecią oddziałów korporacyjnych. W latach pełnił funkcję dyrektora Oddziału Bank Austria Creditanstalt Poland SA. Wcześniej od 1991 r. związany z Powszechnym Bankiem Gospodarczym SA, gdzie pełnił m.in. funkcję z-cy dyrektora Departamentu Bankowości Przedsiębiorstw. Ukończył wiele prestiżowych kursów dla wyższej kadry menedżerskiej, m.in. Advanced Management Programme w Harvard Business School. Absolwent Uniwersytetu Ekonomicznego w Wiedniu. Swoją karierę zawodową rozpoczął w 1990 r. w Austrii jako export manager w koncernie Billa. Następnie pracował w Centrali Austriackiego Banku Creditanstalt Bankverein, a od 1992 r. w polskiej córce Banku Creditanstalt SA w Warszawie. W 1997 r. związał się z Grupą Raiffeisen, obejmując stanowisko dyrektora w Departamencie Obsługi Przedsiębiorstw Raiffeisen Bank Polska SA. W 2000 r. objął funkcję prezesa zarządu Raiffeisen-Leasing Polska SA. Od stycznia 2004 r. do września 2005 r. pełnił funkcję wiceprezesa zarządu Raiffeisen Bank Polska SA, gdzie był odpowiedzialny za obszar bankowości korporacyjnej. W latach pełnił również funkcję dyrektora zarządzającego w Raiffeisen-Leasing International GmbH z siedzibą w Wiedniu. Dziedziną funduszy inwestycyjnych zajmuje się od 1994 r. Z europejską grupą Union Investment związana jest od 1998 r., gdzie początkowo podjęła obowiązki dyrektora ds. marketingu i sprzedaży, a rok później objęła funkcję prezesa zarządu Union Investment TFI SA. Towarzystwo pod rządami Małgorzaty Góry stało się jednym z wiodących w Polsce TFI pod względem wysokości zarządzanych aktywów. 10-krotnie stanęło również na podium rankingu polskich TFI, z czego osiem razy na najwyższym stopniu. W latach aktywnie uczestniczyła w pracach Stowarzyszenia TFI, w którym pełniła funkcję wiceprzewodniczącej Rady Stowarzyszenia. Od 2004 do 2007 r. była również członkiem Rady Izby Zarządzających Funduszami i Aktywami. Jest absolwentką Politechniki Gdańskiej i Uniwersytetu Gdańskiego. RAFAŁ HISZPAŃSKI PREZES ZARZĄDU EULER HERMES SERVICES POLSKA SP. Z O.O. ZBIGNIEW JAGIEŁŁO PREZES ZARZĄDU PKO BANKU POLSKIEGO Do Euler Hermes przeszedł z Grupy Warta, gdzie początkowo zarządzał strukturami windykacyjnymi i działem obsługi sprzedaży. Do jego obowiązków należy m.in. zarządzanie Towarzystwem Ubezpieczeń ANDRZEJ JAKUBIAK PRZEWODNICZĄCY KOMISJI NADZORU FINANSOWEGO W KNF od 2011 r. Od 1991 r. do 2006 r. pracował w Narodowym Banku Polskim. W 1993 r. powołany na stanowisko zastępcy dyrektora GINB. Odpowiadał za rozwiązywanie sytuacji banków znajdujących się w najtrudniejszej sytuacji. W 1998 r. powołany na stanowisko dyrektora departamentu prawnego NBP. Od 1998 r. do 2006 r. członek zarządu NBP. Od 2006 r. do 2011 r. zastępca prezydenta Warszawy. Absolwent Wydziału Prawa i Administracji Uniwersytetu Warszawskiego, radca prawny. Euler Hermes. Wcześniej zajmował stanowisko dyrektora zarządzającego w TUiR Warta, gdzie odpowiadał za sprzedaż ubezpieczeń dla klientów indywidualnych i biznesowych. Jest absolwentem prawa Uniwersytetu Warszawskiego oraz zarządzania Szkoły Głównej Handlowej. ANDRZEJ JARCZYK PREZES ZARZĄDU UNIQA Od 1996 r. do 2007 r. był związany z Grupą PZU. Od 2003 r. pełnił funkcję dyrektora biura sprzedaży w Centrali PZU. Od 2007 r. przez 3 lata sprawował funkcję prezesa zarządu spółek Grupy Generali w Polsce. Rada Nadzorcza spółek UNIQA w Polsce powierzyła Andrzejowi Jarczykowi z dn. 1 stycznia 2011 r. funkcję prezesa zarządu. Jest absolwentem Wydziału Zarządzania Akademii Ekonomicznej w Katowicach. Studiował też zarządzanie przedsiębiorstwem na Uniwersytecie w Bochum. Ukończył również Eurekans Management Development Program. Posiada ponad 20-letnie doświadczenie w sektorze finansowym. Obecne stanowisko wiceprezesa zarządu Deutsche Bank PBC objął w połowie 2012 r. Karierę zawodową rozpoczynał w Banku Inicjatyw Gospodarczych. W kolejnych latach pracował na stanowiskach menedżerskich w: Banku Millennium, TFI Banku Handlowego, Handlobanku oraz jako dyrektor zarządzający w Citibanku. W 2002 r. awansował na stanowisko wiceprezesa zarządu Urodził się w 1964 r. Obecne stanowisko zajmuje od października 2009 r. Na rynku finansowym od kilkunastu lat. Wcześniej związany z lokalnymi i globalnymi strukturami grupy Unicredit. Odpowiedzialny m.in. za wzmocnienie pozycji PKO w regionie Europy Środkowo-Wschodniej oraz przygotowanie strategii na lata , która zaowocowała zdecydowanym wzrostem efektywności i dostosowaniem banku do wymogów bardzo konkurencyjnego rynku finansowego poprzez uatrakcyjnienie oferty pro- Od 17 grudnia 2008 r. pełni funkcję prezesa zarządu BOŚ SA. Od 1 października 2008 r. zajmował stanowisko wiceprezesa zarządu BOŚ kierującego pracami zarządu Banku. Jako prezes zarządu BOŚ koordynuje całokształt działalności Banku. ANDRZEJ KRZEMIŃSKI WICEPREZES ZARZĄDU ORAZ DYREKTOR ZARZĄDZAJĄCY OBSZAREM KLIENTA BIZNESOWEGO W DEUTSCHE BANK PBC SA Lukas Bank. Od 2005 r. związany był z Europejskim Funduszem Leasingowym początkowo pracował na stanowisku wiceprezesa, a od 2006 r. obejmował stanowisko prezesa zarządu EFL. Absolwent Wydziału Handlu Zagranicznego Szkoły Głównej Handlowej w Warszawie. duktowej i podniesienie jakości obsługi klientów. Członek Institut International d Etudes Bancaires zrzeszającego międzynarodowe środowisko bankowe oraz Rady Związku Banków Polskich. Odznaczony przez Prezydenta Rzeczypospolitej Polskiej Krzyżem Oficerskim Orderu Odrodzenia Polski MARIUSZ KLIMCZAK PREZES ZARZĄDU BANKU OCHRONY ŚRODOWISKA SA Reprezentuje również BOŚ w sferze polityki ekologicznej, w kontaktach z przedstawicielami Parlamentu oraz administracji publicznej. W latach zajmował stanowisko wiceprezesa zarządu w PKO BP SA. Na przełomie lat 2006 i 2007 pracował również w BRE Banku SA jako dyrektor II Oddziału Korporacyjnego w Warszawie, gdzie oraz Medalem Solidarności Społecznej za propagowanie idei CSR. Wybrany m.in. Prezesem Roku 2011 przez Gazetę Giełdy Parkiet, Menedżerem Roku 2011 przez Gazetę Bankową oraz wyróżniony tytułem jednego z najlepszych menedżerów na czas kryzysu przez Bloomberg Businessweek Polska. odpowiadał za jego organizację i realizację podstawowych zadań sprzedażowych. Z sektorem finansowym związał się w 1996 r., rozpoczynając pracę w PKO BP w Poznaniu. Jest absolwentem fizyki na Uniwersytecie im. A. Mickiewicza w Poznaniu oraz Podyplomowego Studium Rachunkowości Akademii Ekonomicznej w Poznaniu. MARIUSZ KURZAC PREZES ZARZĄDU ING LEASE (POLSKA) SP. Z O.O. Karierę zawodową rozpoczął w Grupie Dresdner Bank w Niemczech (Osnabrück Brema). Od 2000 r. prowadził Departament Finansowania Transakcji Handlowych BRE Bank SA. Trzy lata później został dyrektorem Departamentu Bankowości Dużych Przedsiębiorstw odpowiedzialnym za bankowość korporacyjną w BRE Banku. 1 lutego 2006 r. został powołany na stanowisko członka zarządu ING Lease Polska i równocześnie objął stanowisko dyrektora marketingu i sprzedaży. Obecną funkcję pełni od 2008 r..

11 ZŁOTA SETKA 1 7 marca 2013 r. 29 OSOBOWOŚCI W FINANSACH KRZYSZTOF LEWANDOWSKI PREZES ZARZĄDU PIONEER PEKAO TOWARZYSTWA FUNDUSZY INWESTYCYJNYCH SA I PIONEER PEKAO INVESTMENT MANAGEMENT SA Ukończył Uniwersytet Warszawski na Wydziale Prawa i Administracji oraz Szkołę Główną Handlową na kierunku finanse i bankowość. Studiował również na Wirtschaftsuniwersität w Wiedniu. Odbył także liczne szkolenia ARTUR OLECH PREZES ZARZĄDU SPÓŁEK GRUPY GENERALI POLSKA PAWEŁ PACH PREZES ZARZĄDU PKO LEASING dla najwyższej kadry zarządzającej, w tym m.in. w Harvard Business School, Kellogg School of Management czy Chicago GSB. Z Grupą Generali jest związany od początku działalności w Polsce, czyli od 1999 r. Początkowo odpowiedzialny był za przygotowanie biznesplanu oraz przeprowadzenie Z funduszami inwestycyjnymi związany od 1995 r. Początkowo pracował w Pioneer Pierwszym Polskim Towarzystwie Funduszy Inwestycyjnych SA. W Pioneer Pekao TFI SA pracuje od czerwca 2001 r., a w firmie Pioneer Pekao Investment Management SA od czerwca 2002 r., początkowo zajmował stanowisko dyrektora Departamentu Strategii i Rozwoju odpowiedzialnego za rozwój oraz wdrażanie nowych produktów inwestycyjnych. Od kwietnia 2009 r. pełnił funkcję wiceprezesa zarządu Pioneer Pekao TFI SA odpowiedzialnego za sprzedaż, marketing i rozwój produktów. Od 10 czerwca 2011 r. pełni funkcję wiceprzewodniczącego Rady Izby Zarządzających Funduszami i Aktywami. procesu licencyjnego dla towarzystw ubezpieczeń Generali. W latach był odpowiedzialny także za organizacyjny i prawny proces fuzji ze spółkami Grupy Zurich. W 2003 r. wszedł do zarządu Generali PTE. Od 2005 r. w zarządach spółek ubezpieczeniowych Grupy Generali. Do września 2010 r. pełnił MATEUSZ MORAWIECKI PREZES ZARZĄDU BANKU ZACHODNIEGO WBK SA Jest związany z Grupą Banku Zachodniego WBK od 1998 r. W 2001 r. został członkiem zarządu, od maja 2007 r. jest prezesem zarządu Banku Zachodniego WBK. Absolwent m.in. studiów funkcję wiceprezesa zarządu Generali Życie T.U. SA, z odpowiedzialnością za obszar ubezpieczeń na życie i emerytalnych, bancassurance oraz zarządzanie aktywami. Od listopada 2010 r. prezes zarządu Grupy Generali w Polsce. Z początkiem 2013 r. ogłosił nową 5-letnią strategię biznesową Generali Polska. JAROSŁAW PARKOT PREZES ZARZĄDU TUIR I TUNŻ WARTA SA Drogę zawodową rozpoczął w Biurze Maklerskim Polskiego Banku Rozwoju SA. W 1994 r. został współzałożycielem, akcjonariuszem i członkiem zarządu Domu Maklerskiego Banku MBA na Akademii Ekonomicznej we Wrocławiu. Odbył także podyplomowe studia z zakresu prawa europejskiego i ekonomiki integracji gospodarczej na Uniwersytecie w Hamburgu. Ukończył studia z zakresu prawa międzynarodowego, prawa europejskiego, integracji gospodarczej i walutowej na Uniwersytecie w Bazylei. Jest także absolwentem Advanced Executive Program w Kellogg School of Management Uniwersytetu Northwestern w Stanach Zjednoczonych. Od 2008 r. jest konsulem honorowym Republiki Irlandii w Polsce. RADOSŁAW OLSZEWSKI PREZES ZARZĄDU DOMU MAKLERSKIEGO BANKU OCHRONY ŚRODOWISKA SA Ochrony Środowiska SA. Od 1996 r. nieprzerwanie pełni funkcję prezesa zarządu DM BOŚ SA. Jest absolwentem Instytutu Transportu Politechniki Warszawskiej, podyplomowych studiów menedżerskich MBA oraz podyplomowych studiów na SGH. Posiada ponad 12-letnie doświadczenie w pracy w bankowości. Swoją karierę rozpoczął w 2000 r. w Citibank Handlowy SA. Od 2007 r. należy do grona kadry zarządzającej w Grupie Kapitałowej PKO Banku Polskiego, gdzie początkowo objął stanowisko dyrektora Departamentu Produktów Małych i Średnich Przedsiębiorstw. Od 2009 r. pełnił obowiązki dyrektora zarządzającego Pionem Bankowości Detalicznej JACEK PODOBA PREZES ZARZĄDU TU EUROPA SA I TU NA ŻYCIE EUROPA SA Od 2005 r. pełni obecne stanowisko. Jednocześnie jest członkiem rady nadzorczej Open Life Towarzystwo Ubezpieczeń Życie SA. W latach tworzył i zarządzał Departamentem Dystrybucji Inteligo Financial Services SA na stanowisku dyrektora handlowego. W 2003 r., na zaproszenie rządu USA, zajmował ARTUR TOMASZEWSKI PREZES ZARZĄDU BANKU DNB NORD Pracuje w sektorze bankowym już 20 lat. Zasiada w zarządzie od 2004 r. Wcześniej przez wiele lat był związany z Raiffeisen Bank Polska SA, kolejno jako dyrektor Regionu Wielkopolska, później Makroregionu Zachodniego i wreszcie dyrektor Pionu Bankowości Korporacyjnej w centrali Banku. Zasiada w radach nadzorczych spółek zależnych Monetia i DnB NORD Leasing. Posiada m.in. dyplom MBA Nottingham Trent University. stanowisko doradcy ds. bankowych w Tymczasowych Władzach Koalicyjnych Iraku w Bagdadzie. W latach jako dyrektor regionu budował od podstaw Handlobank (obecnie Citibank). W 1996 r. pracował w Kancelarii Prezydenta RP w zespole ekonomicznym, a następnie w 1997 r. został doradcą wicepremiera. Absolwent m.in. IESE Business School, University of Navarra w Barcelonie. SŁAWOMIR WONTRUCKI PREZES LEASEPLAN POLSKA i członka Rad Nadzorczych PKO Leasing oraz eservice SA. W 2010 r. został delegowany przez Radę Nadzorczą PKO Leasing do czasowego pełnienia funkcji prezesa zarządu, a od 2011 r. obejmuje stanowisko prezesa zarządu PKO Leasing. PIOTR ŚLIWICKI Ukończył SGH. Przeszedł szkolenia prowadzone przez wykładowców z INSEAD i Uniwersytetu w Genewie. Od Geerta Hofstede uczył się zarządzania wielokulturowymi organizacjami. Wdrażał systemy jakości: TQM, ISO, GMP i ERP Movex. Jego profil MBTI to ENTP. W 1999 r. kierował holenderską grupą Nutreco w Polsce, a pięć lat wcześniej polskim oddziałem Eurest należącego do francuskiej grupy Accor. Przeszedł drogę kariery od socjalistycznego Metalexportu, poprzez firmy polonijne, aby w przełomowym 1989 r. podjąć pracę hotelarza w warszawskim Marriocie. Od 2005 r. pełni obecną funkcję konsekwentnie budując pozycję lidera rynku wynajmu długoterminowego samochodów osobowych. Współpracuje z organizacjami pozarządowymi na rzecz zrównoważonego rozwoju. W 2010 r. przez okres 6 m-cy pełnił rolę coacha rozwoju zawodowego prezesa zarządu LeasePlan w Emiratach Arabskich, a w okresie 2010 i 2011 r. pełnił obowiązki prezesa zarządu spółki LeasePlan w Czechach. Funkcję prezesa zarządu TUiR i TUnŻ Warta pełni od lipca 2010 r., a od lipca 2012 r. jest także wiceprezesem zarządu HDI-Gerling Życie. Na początku kariery TWÓRCA GRUPY ERGO HESTIA ORAZ PREZES ZARZĄDÓW JEJ DWÓCH SPÓŁEK: SOPOCKIEGO TOWARZYSTWA UBEZPIECZEŃ ERGO HESTIA SA I SOPOCKIEGO TOWARZYSTWA UBEZPIECZEŃ NA ŻYCIE ERGO HESTIA SA Jako jedyny Polak w historii został zaproszony do elitarnego Rendez-Vous de Septembre Association w Monte Carlo organizatora globalnego forum branży ubezpieczeniowo-reasekuracyjnej. Od 2007 r. zasiada w zarządzie Polsko-Niemieckiej Izby Przemysłowo-Handlowej, a w 2010 r. został wybrany jej prezesem. Zasiada w Radzie Dobrych Praktyk Polskiej Izby Ubezpieczeń jako jej przewodniczący. Za wkład w rozwój polskiego rynku ubezpieczeń otrzymał Złoty Krzyż Zasługi i Krzyż Oficerski Orderu Odrodzenia Polski. zawodowej pracował w wielu prywatnych polskich i międzynarodowych firmach. W 1998 r. rozpoczął pracę w Citibanku/Bank Handlowy na stanowisku dyrektora zarządzającego dystrybucją i bankowością detaliczną. Później był członkiem zarządu Zajmuje obecne stanowisko od lutego 2012 r., Zaczynał karierę w 1991 r. w banku Pekao i Centralnym (Biurze) Domu Maklerskim Pekao SA. Specjalista, makler, a od 1996 r. trader w Zespole Zarządzania Aktywami CDM Pekao SA. Po utworzeniu Pioneer Pekao Investment Management SA szef zespołu Obecną funkcję pełnił od 2008 r. Z firmą Skandia jest związany od 2003 r., początkowo pracował na stanowisku dyrektora sprzedaży, a od 2006 r. pełnił funkcję członka zarządu spółki. Odpowiedzialny za wprowadzenie nowej strategii i pozycjonowanie firmy na rynku. Współpracował także przy tworzeniu Citibanku i członkiem rady nadzorczej TFI Kapitał Handlowy. W latach związany z grupą ubezpieczeniową Uniqa Polska, najpierw jako wiceprezes, a potem jako prezes jej spółek w Polsce. Posiada tytuł MBA Uniwersytetu Erasmus w Rotterdamie. KRZYSZTOF TOKARSKI PREZES ZARZĄDU TFI PZU I PZU ASSET MANAGEMENT NADZORCZEJ SPÓŁEK CAREFLEET SA ORAZ EFL FINANCE SA W latach prowadził własną działalność w sektorze IT i telekomunikacji, następnie pracował w Spółce Getin Service Provider jako wiceprezes zarządu. Od października 2003 r. związany z EFL SA. Początkowo pracował na stanowisku project manager, później był zastępcą dyrektora sprzedaży, następnie PSA project managerem. Pełnił funkcję dyrektora zarządzającego Linii Biznesowej Auto Finance, po traderów. W kolejnych latach dyrektor ds. kontroli inwestycji w PPIM, a w globalnej strukturze Grupy Pioneer Head of Investment Control for Central and Eastern Europe. W latach r. pracował w Grupie KGHM, gdzie w KGHM TFI pełnił funkcję dyrektora ds. inwestycji. Od 2011 r. związany z Grupą PZU. Z wykształcenia matematyk i menedżer (dyplom MBA w finansach międzynarodowych). RADOSŁAW WOŹNIAK WICEPREZES ZARZĄDU EUROPEJSKIEGO FUNDUSZU LEASINGOWEGO, PRZEWODNICZĄCY RADY PAWEŁ ZIEMBA PREZES ZARZĄDU SKANDIA ŻYCIE TU SA czym mianowano go dyrektorem zarządzającym Linii Biznesowej Retail Leasing. Od września 2009 r. do września 2010 r. brał udział w International High Perspective Crédit Agricole SA. W 2010 r. został powołany na stanowisko wiceprezesa zarządu EFL SA. nowego, zintegrowanego modelu dystrybucji. Od 1997 r. był związany z firmą Elektrolux, w której pełnił stanowisko dyrektora sprzedaży i marketingu, a następnie dyrektora naczelnego Electrolux Wascator.

12 marca 2013 r. ZŁOTA SETKA Dowiedz się, czy warto zmienić OFE Początek roku to czas, kiedy najczęściej do naszych domów przychodzą listy nadawane przez Otwarte Fundusze Emerytalne. Większość z nas po pobieżnym obejrzeniu wkłada je do segregatora z dokumentami, gdzie będą leżeć kolejne lata. Jak czytać i interpretować korespondencję z tzw. II filara emerytalnego, by w razie konieczności wiedzieć, kiedy zmienić OFE na lepszy? Norman Wieja Czternaście lat, tyle dzieli nas od wprowadzonej w 1999 r. reformy emerytalnej. Wniosła ona III filarowy system emerytalny, gdzie każdy pracujący obowiązkowo podlega dwóm pierwszym, a trzeci pozostaje kwestią indywidualnego wyboru. Czternaście lat to okres, po którym można ocenić efektywność wprowadzonej reformy i sprawdzić czy jej skutki są zadowalające. 16 mln Polaków ma konto w OFE Konto, w którymś z Otwartych Funduszy Emerytalnych, ma prawie 16 milionów Polaków. W sumie zgromadzonych jest tam 271 mld zł. Dla wielu z nas jest to niewyobrażalna kwota, jednak w praktyce oznacza to, że przeciętnie każdy uczestnik OFE ma zgromadzone na koncie tylko ,55 zł. Ta kwota nie napawa optymizmem na przyszłość. Jakie są przyczyny takiego stanu rzeczy? Jest ich co najmniej kilka. Przede wszystkim w maju 2011 r., sejm przegłosował ustawę, która zmniejszyła dopływ pieniędzy do Otwartych Funduszy Emerytalnych. Przed korektą reformy wpływało tam 7,3 proc. naszego wynagrodzenia brutto, w 2013 r. jest to tylko 2,8 proc., czyli prawie trzykrotnie mniej niż przed korektą. Kolejnym aspektem są opłaty pobierane przez fundusze. Mimo że nie tak dawno uległy znacznemu zmniejszeniu, to i tak wokół nich panuje zła atmosfera, po Rys 1. Struktura aktywów Otwartych Funduszy Emerytalnych Miliardy złotych NAJLEPSZE OFE wg przychodów portfela inwestycyjnego po trzech kwartałach 2012 r Lp. Nazwa instytucji Przychody portfela inwestycyjnego (w tys. zł) III kwartał 2012 r. 1 ING OFE AVIVA OFE AVIVA BZ WBK OFE PZU ZŁOTA JESIEŃ AMPLICO OFE AXA OFE GENERALI OFE AEGON OFE NORDEA OFE PKO BP BANKOWY OFE ALLIANZ POLSKA OFE OFE POCZTYLION PEKAO OFE OFE WARTA OFE POLSAT prostu w dalszym ciągu są one wysokie i nie mają uzasadnienia ekonomicznego. Przeciętnie każdy posiadacz OFE rocznie płaci za jego obsługę prawie 600 zł, czyli około 50 zł miesięcznie. Również coraz częściej pojawiają się głosy, że OFE powinny w trochę inny sposób inwestować nasze pieniądze. (patrz rysunek 1). Wątpliwości budzi olbrzymi stosunek, wynoszący prawie 50 proc., skarbowych papierów wartościowych w portfelu Otwartych Funduszy Inwestycyjnych. Nurtujące jest pytanie, czy 3,5 proc. rocznej opłaty od zgromadzonego kapitału jest adekwatne za zarządzanie, które po prostu polega na kupowaniu obligacji skarbu państwa za około połowę pieniędzy? Co należy zrobić po otwarciu listu od OFE? Koniec rozważań na temat reformy emerytalnej. Otwieramy nasz list z OFE, na pierwszy rzut oka powinnyśmy zobaczyć czy nasze dane, jakie posiada Otwarty Skarbowe papiery Pozaskarbowe dłużne Depozyty i bankowe wartościowe papiery wartościowe papiery wartościowe Akcje Źródło: Opracowanie własne firmy Expander na podstawie danych z grudnia 2012 r. podanych przez Komisję Nadzoru Finansowego. Fundusz Emerytalny są prawidłowe, często bowiem zdarzało się, że agenci dokonując w przeszłości przeniesienia klienta z jednego OFE do drugiego popełniali literówki. Nasze dane powinny być zawsze aktualne, w przyszłości unikniemy bowiem problemów z wypłatą świadczenia. Poniżej danych osobowych uczestnika funduszu znajduje się informacja o środkach znajdujących się na rachunku. Zawsze są one podawane w postaci: zgromadzonych jednostek uczestnictwa, cenie jednostki uczestnictwa na dzień sporządzenia listu oraz łącznego stanu rachunku OFE. Ostatnia pozycja jest najważniejsza, ponieważ to właśnie taką kwotę mamy zgromadzoną w naszym funduszu. Warto odnieść ją do podanej wyżej średniej wartości konta emerytalnego, da to obraz jak nasze konto OFE wypada na tle innych. Warto sprawdzić, ile zarobił dla nas fundusz Następną informacją jaką możemy wyczytać z listu jest to, jak nasz Otwarty Fundusz Emerytalny radzi sobie w porównaniu z konkurencją. Komisja Nadzoru Finansowego dla każdego funduszu z osobna oblicza stopę zysku za ostatnie 3 lata oraz średnią wartość zysku dla wszystkich funduszy razem wziętych. Od kilku lat obowiązkowe jest podawanie na corocznych listach z OFE jaką stopę zwrotu osiągnął nasz fundusz oraz jaka była średnia stopa zwrotu w tym samym okresie. Jeżeli nasz fundusz osiągnął wynik lepszy niż średni wynik wszystkich funduszy to znaczy, że na obecną chwilę jesteśmy w dobrym funduszu. Analogicznie jeżeli wynik naszego funduszu jest gorszy od wyniku średniego to znaczy, że nie jest dobrze. Może to pora, aby się zastanowić nad zmianą naszego OFE? Ostatnie oficjalne dane podane przez Komisję Nadzoru Finansów informują, że najlepszym wynikiem w okresie do może pochwalić się fundusz Nordea, osiągnął on 21,31 proc. zysku w tym okresie. Najniższy wynik przypada funduszowi Polsat ze stopą zwrotu 11,96 proc, czyli jest ona prawie o połowę mniejsza niż ta, którą osiągnął lider zestawienia. Ostatnią informacją, jaką znajdziemy w liście otrzymanym od naszego funduszu, będzie tabela zawierająca wykaz wszystkich operacji jakie NAJBARDZIEJ DYNAMICZNE OFE wg dynamiki przychodów portfela inwestycyjnego po trzech kwartałach 2012 r. Lp. Nazwa instytucji Przychody portfela inwestycyjnego (w tys. zł) Dynamika (w proc) III kwartał 2011 r. III kwartał 2012 r. 1 AEGON OFE ,63 2 PKO BP BANKOWY OFE ,70 3 AMPLICO OFE ,76 4 OFE POLSAT ,09 5 AXA OFE ,30 6 PEKAO OFE ,09 7 AVIVA OFE AVIVA BZ WBK ,13 8 ALLIANZ POLSKA OFE ,53 9 OFE WARTA ,59 10 ING OFE ,62 11 OFE POCZTYLION ,52 12 OFE PZU ZŁOTA JESIEŃ ,36 13 NORDEA OFE ,61 14 GENERALI OFE ,43 Źródło: opracowanie własne dokonały się na naszym koncie od momentu sporządzenia poprzednio rocznego pisma. Warto przyjrzeć się tej tabeli na chwilę i sprawdzić czy na nasz rachunek wpłynęły wszystkie należne tam składki emerytalne. Jeżeli nie wiemy, w jaki sposób dokonać analizy poprawności danych znajdujących się w tej tabeli, dobrym pomysłem jest zasięgnięcie porady u doradcy emerytalnego. Podpowie on w jaki sposób sprawdzić zawartość tabeli lub zrobi to za nas. Od reformy minęło już 14 lat, widać jej pierwsze efekty. Pierwsze osoby mają już wypłacaną emeryturę zarówno z ZUS-u, jak i OFE. Nastąpiło to w 2009 r. Średnia emerytura wypłacona w grudniu 2009 r. z OFE wynosiła 83 zł. Prawdą jest, że osoby te miały OFE tylko przez 10 lat i po prostu nie zdążyły w tak krótkim czasie zgromadzić odpowiedniej kwoty, która pozwoliłaby na wypłatę wyższego świadczenia emerytalnego. Z roku na rok powinno więc być coraz lepiej, ale czy aby na pewno tak jest? W grudniu 2010 r. średnia emerytura z OFE wynosiła 93 zł, czyli o 10 zł więcej niż w roku poprzednim. W grudniu 2011 było to 86 zł, a w grudniu 2012 r. tylko 81zł, czyli mniej niż 3 lata wcześniej. Niestety, kolejne lata wypłat nie podnoszą wysokości świadczeń jakie otrzymujemy z Otwartych Funduszy Emerytalnych. Autor jest doradcą finansowym firmy Expander

13 ZŁOTA SETKA 1 7 marca 2013 r. 31 Co ma do zaoferowania agencja PR? We współczesnym świecie informacja stała się bardzo drogim, a zarazem kruchym towarem. Na wysoce konkurencyjnym rynku, kto pierwszy będzie miał dostęp do informacji, ten wygra. Informacja, szczególnie jeśli jest to informacja doniosła, ważna, wprowadzająca zmiany potrafi zachwiać rynkami, dołować indeksy giełdowe i obalać rządy. W tym kontekście zauważmy, jak ważne jest zarządzanie informacją w życiu każdej firmy. Maciej Sikorski Informacja może być wirusem, przed którym nie każda zarażona firma potrafi się obronić wystarczy plotka, negatywna wiadomość, a akcje firmy lecą w dół, odwracają się kontrahenci, klienci przestają kupować towary. Po informacjach o koninie w pulpetach z Ikei, kto z Państwa wybierze się tam teraz na lunch? Skoro informacja może być wirusem, to zapewne istnieją odpowiednie lekarstwa. Aby zwalczać informacje niosące zarazki, najlepiej udać się do agencji PR. Zadaniem agencji jest zarządzanie wiedzą, informacją o firmie w taki sposób, by kreować pożądany jej wizerunek. Aby zatem skutecznie ochronić swoją firmę przed wirusem, warto się zaszczepić, czyli skorzystać z usług agencji PR odpowiednio wcześnie. Zaufaj ekspertom Wielu zadaje sobie pytanie dlaczego mam wynajmować ludzi z zewnątrz do rozpowszechniania informacji o mnie, o mojej firmie, przecież ja i moi pracownicy zrobią to lepiej, znamy przedsiębiorstwo od podszewki, posiadamy dużą wiedzę na temat zalet naszych produktów i usług, zewnętrzna agencja na pewno coś pokręci i napisze nie tak, jak jest w rzeczywistości. To jeden z błędnych stereotypów wciąż kotłujących się w głowach biznesmenów niemogących pogodzić się z myślą, że mogliby część zarządzania przyszłością swojej firmy scedować na inny podmiot. Zadaniem agencji nie jest przecież podejmowanie decyzji biznesowych, a jedynie zarządzanie wizerunkiem firmy pod ścisłą kontrolą jej kierownictwa. To szef/przedsiębiorca/właściciel decyduje o wyborze kontrahenta, niszy rynkowej czy strategii marketingowej. Natomiast działania PR, w zależności od przyjętej strategii operacyjnej, będą miały charakter uzupełniający, kształtujący pozytywny (chociaż może być np. kontrowersyjny) wizerunek całości przedsiębiorstwa, produktu bądź usługi. Wizerunek jest ważny Niewątpliwie do zalet współpracy z agencją PR należy coraz bardziej doceniany przez polskich przedsiębiorców aspekt komunikacji wewnętrznej w firmie. Niemal każdy pracodawca deklaruje, że ich najważniejszym aktywem jest personel. Jednak, jak pokazuje praktyka, to właśnie pracownicy są najczęściej pomijanym ogniwem w łańcuchu komunikatów wysyłanych przez przedsiębiorstwo w świat. Zadaniem agencji PR jest nie tylko uświadomienie pracodawcy, że wizerunek firmy w otoczeniu biznesowym i społecznym niekiedy może być silniej kreowany przez pracowników niż komunikaty marketingowe. Pamiętamy jak mocno ucierpiał wizerunek największych sieci handlowych super- i hipermarketów, kiedy do opinii publicznej przedostały się informacje o złym traktowaniu personelu przez pracodawców. Nie pomogły wówczas miliony wydawane na reklamę. Dopiero systematyczna i mozolna poprawa jakości komunikacji wewnętrznej w przedsiębiorstwie doprowadziła do polepszenia się zewnętrznego wizerunku sieci handlowych. Agencja PR z takim problemem poradzi sobie znacznie szybciej i skuteczniej niż pracujący na miejscu, wewnątrz, firmy menedżer. Dobry PR jak doktor Agencja jest jak lekarz, do którego przychodzi pacjent nieznający przyczyny swojej dolegliwości. Lekarz znajduje przyczynę choroby i aplikuje antybiotyk. Właśnie tak działa agencja PR w fi rmie z niewłaściwym systemem komunikacji wewnętrznej. Agencja zdiagnozuje, w którym miejscu leży przyczyna niedomagań i zaaplikuje najlepsze rozwiązanie odpowiedniej jakości intranet do szybkiego wysyłania komunikatów między poszczególnymi działami, wewnętrzny biuletyn (czasopismo) scalający wiedzę i informacje o działaniach poszczególnych części przedsiębiorstwa czy zaleci wprowadzenie jednolitych procedur dotyczących organizacji zebrań fi rmowych lub wysyłania firmowych i. Autor jest prezesem zarządu Highway News Reklama

14 marca 2013 r. ZŁOTA SETKA Franczyza bankowa własny bank nie dla każdego Według raportu firmy doradczej PROFIT system, rok 2012 był bardziej stabilny dla bankowej franczyzy niż poprzednie lata na polskim rynku działało placówek bankowych na licencji. Osiem banków odnotowało w sieciach partnerskich spadki, natomiast wzrosty były udziałem dziewięciu. Prognoza na 2013 r. jest jednoznaczna: tylko niektóre banki będą rozwijać placówki partnerskie. Michał Wiśniewski Obecnie 15 banków posiada placówki licencyjne: Alior Bank, Bank BPH, BNP Paribas, BZ WBK, Credit Agricole, Eurobank, Getin Noble Bank, Invest Bank, Meritum Bank, Multibank, Polbank przejęty przez Raiffeisen, Pekao SA, PKO BP, Santander Consumer (dawny AIG) oraz mpunkt prowadzony przez spółkę Aspiro z Grupy BRE. Do 31 grudnia 2012 r. na polskim rynku działało placówek bankowych na licencji o 433 mniej niż w ubiegłym roku. W naszym tegorocznym zestawieniu nie uwzględniamy jednak liczącej dziś 464 placówek sieci Monetia, która NAJLEPSZE BANKI nie należy już do Banku DnB NORD. Nieliczna grupa banków rozwija sieci partnerskie. Do najbardziej aktywnych w zakresie rozbudowy sieci placówek partnerskich należą: Alior Bank, Bank Zachodni WBK, eurobank, Getin Noble Bank, Invest Bank, Meritum Bank oraz PKO BP. Jednak patrząc z perspektywy kilkuletniej, kuletniej, widać, że rynek się kurczy od stycznia 2010 r. na rynku bankowym ubyło ponad placówek partnerskich. rskich. Pod względem liczebności rynek powrócił do poziomu z 2007 r. Za znaczną część tych spadków odpowiada restrukturyzacja turyzacja sieci PKO BP. W latach wg przychodów z tytułu prowizji i odsetek po trzech kwartałach 2012 r. Lp. Nazwa instytucji Przychody z tytułu prowizji i odsetek (w tys. zł) III I kwartał 2012 r. 1 PKO BANK POLSKI S.A BANK PEKAO SA GRUPA GNB BANK ZACHODNI WBK SA * ING BANK ŚLĄSKI BANK MILLENNIUM BANK BPH BGŻ SA RAIFFEISEN BANK POLSKA NORDEA BANK POLSKA SA BNP PARIBAS BANK POLSKA SA BANK POCZTOWY ALIOR BANK BANK DNB NORD VOLKSWAGEN BANK POLSKA SA GBS BANK prosperity niektóre banki rozwijały swoje sieci detaliczne, kierując się zbyt optymistycznymi założeniami otwierały drogie placówki w topowych lokalizacjach, czyli z wysokim czynszem oraz przy wysokich kosztach inwestycji. Nie dziwi zatem rezygnacja ING Banku Śląskiego czy poważny spadek liczby placówek partnerskich Polbanku. Tymczasem w systemach, w których model biznesowy był dobrze opracowany, obserwujemy rozwój. Do tego konieczna jest szeroka gama produktów, niskie kwoty inwestycji oraz niewielkie koszty funkcjonowania placówek partnerskich. Danuta Czapeczko Miniony rok był dla wielu polskich firm ostatnim rokiem NAJBARDZIEJ DYNAMICZNE BANKI wg dynamiki przychodów z tytułu prowizji i odsetek po trzech kwartałach 2012 r. Lp. Nazwa instytucji Przychody z tytułu prowizji i odsetek (w tys. zł) Dynamika (w proc.) III kwartał 2011 r. III kwartał 2012 r. 1 ALIOR BANK ,47 2 BGŻ SA ,57 3 BANK POCZTOWY ,79 4 NORDEA BANK POLSKA SA ,31 5 BANK MILLENNIUM ,29 6 RAIFFEISEN BANK POLSKA ,91 7 GRUPA GNB ,83 8 BANK PEKAO SA ,93 9 BANK ZACHODNI WBK SA* , ,00 10,19 10 ING BANK ŚLĄSKI ,97 11 GBS BANK ,48 12 PKO BANK POLSKI SA ,68 13 VOLKSWAGEN BANK POLSKA SA , ,00 4,82 * Dane grupy kapitałowej BANKU ZACHODNIEGO WBK SA Źródło: opracowanie własne Wzrosty i spadki W 2012 r. dziewięć banków odnotowało w sieciach partnerskich wzrosty, spadki były udziałem ośmiu. Na plusie zakończyły rok Alior Bank (+120), Invest Bank (+46), Meritum Bank (+42), Pekao SA (+19), Eurobank (+19), Bank Zachodni WBK (+13), Getin Noble Bank (+11), Santander Consumer (+4) oraz Multibank (+1). Liderem spadków był, tak jak w poprzednich latach, Bank PKO BP (-159). Z mniejszą liczbą placówek partnerskich zakończył rok przejęty przez Raiffeisena Polbank (-109). ich działalności. Główną przyczyną upadłości przedsiębiorstw są narastające zatory płatnicze. Te zaś wynikają z pogłębiającego się spowolnienia gospodarczego. Wiele wskazuje na to, że w bieżącym roku gospodarka nadal będzie hamować. Coraz więcej podmiotów ma poważne problemy z terminowym otrzymywaniem wpłat za zrealizowane usługi. W konsekwencji same zaczynają z opóźnieniem regulować własne zobowiązania. W obliczu trudnej sytuacji gospodarczej, jednym z priorytetów zarządzania finansami firmy powinno być podejmowanie działań prewencyjnych. Sposób na płynność finansów Przedsiębiorcy w ramach zabezpieczenia się przed zatorami finansowymi mogą skorzystać z szeregu narzędzi, Spadki odnotowały również: Bank BPH (-15), BNP Paribas (-14) oraz Credit Agricole (-1). Po stronie spadków znalazła się także sieć Aspiro, która odmówiła podania liczby placówek licencyjnych. W ubiegłym roku firma deklarowała 11 placówek, obecnie na stronie internetowej Aspiro widnieją lokalizacje jedynie 7 mpunktów partnerskich. W ubiegłym roku zniknęły również z rynku ostatnie placówki franczyzowe ING Banku Ślą- skiego, bowiem w kwietniu 2011 r. bank zrezygnował z roz- woju franczyzy. Placówki part- nerskie zostały przekształcone w oddziały własne ostat- nia umowa wygasła 31 grud- nia Z rynku zniknął też jedyny punkt partnerski FM Banku, który wycofał się z tego modelu rozwoju, lub, jak głosi komunikat banku, podjęto decyzję o czasowym nierozwi- janiu kanału franczyzowego. Plany bardziej realne O ile w poprzednich latach banki chętnie deklarowały plany otwierania nowych pla- cówek partnerskich, o tyle w ostatnim czasie wykazują się daleko posuniętą ostroż- nością w tym zakresie. Na ten rok banki zadeklarowały łącznie nieco ponad dwieście otwarć placówek licencyjnych dzięki którym uchronią się przed nieterminowym regulowaniem należności. Rośnie popularność usług faktoringowych, bazujących na należnościach niewymagalnych. Natomiast niewielu przedsiębiorców ma świadomość tego, że w zarządzaniu płynnością można równie dobrze wykorzystać należności wymagalne. Co ważne, do takiego finansowania można zgłosić nawet pojedynczy kontrakt czy pojedynczą fakturę. Usługa faktoringu wymagalnościowego zapewnia klientowi terminowe finansowanie faktur otrzymuje on środki w momencie bezskutecznego upływu terminu płatności faktury. Dzięki temu przedsiębiorcy uzyskują środki finansowe, z których następnie mogą bez zaburzeń realizować kolejne zamówienia. Dla kogo? Oferta faktoringu wymagalnościowego skierowana jest do podmiotów gospodarczych ze stosunkowo stabilną sytuacją finansową, które nie potrzebują natychmiastowego zastrzyku środków pieniężnych, natomiast chcą zminimalizować ryzyko kredytu kupieckiego. Prowadząc monitoring płatności dla wierzytelności to niewiele w stosunku do poprzednich lat (nawet 700). Najbardziej ambitne plany otwarcia na ten rok ma Bank PKO BP, który chciałby otworzyć 100 nowych agencji. Eurobank w tym roku planuje otworzyć 30 nowych placówek partnerskich w zmienionym formacie w większych miastach (zarezerwowanych dotąd dla oddziałów własnych) oraz w nowej wizualizacji. Również 30 nowych punktów zamierza uruchomić Getin Noble Bank właściciel jednej z najliczniejszych sieci partnerskich na rynku (254 punkty). Plany otwarcia mają również Bank BPH (30), BZ WBK (minimum 20), Alior Bank (20) i Meritum (18). Rynek bankowej franczyzy istotnie się skurczył banki nie chcą już rozwijać jej za wszelką cenę. Obserwujemy też, że ilość przechodzi w jakość. W bankach, które pracują nad efektywnością placówek, kanały partnerskie zyskują na znaczeniu i generują coraz większą część przychodów. Bankowcy staranniej dobierają też franczyzobiorców cenią doświadczenie w sprzedaży i znajomość branży. Franczyza bankowa przestała być biznesem dla każdego. Autor jest dyrektorem działu doradztwa we franczyzie PROFIT system Faktoring - skutecznym narzędziem na 2013 rok? Spowolnienie gospodarcze nieustannie daje się we znaki polskim przedsiębiorcom. W zgodnej opinii ekspertów 2013 r. raczej nie przyniesie poprawy sytuacji. W obliczu nieprzyjaznych warunków ekonomicznych właściciele firm coraz chętniej sięgają po faktoring należności niewymagalnych. Okazuje się jednak, o czym wie niewielu przedsiębiorców, że w celu poprawy płynności można wykorzystać także wierzytelności wymagalne. bieżących, przeterminowanych w niewielkim stopniu, możemy zaoferować naszym klientom także ich faktorowanie, czyli udostępnienie środków finansowych bezpośrednio po przekazaniu należności do monitoringu. Bez efektów ubocznych Co ważne, faktoring wymagalnościowy to narzędzie, które nie ma negatywnego wpływu na jakość relacji z kontrahentami. Co więcej, może wręcz zapobiec kryzysowi na polu współpracy. W momencie, kiedy kontrahent nie jest w stanie opłacić faktury w terminie, a firma nie może dłużej czekać na wpłynięcie należności, faktoring rozwiązuje problem między partnerami. Odbiorca otrzymuje więcej czasu na uregulowanie zobowiązania, firma nie ponosi żadnych strat, a jedynie koszt finansowania w ramach faktoringu. Możliwe jest więc kontynuowanie sprzedaży i dalsza współpraca z kontrahentem, mimo opóźnień w zapłacie. Jednocześnie, dzięki zaangażowaniu wyspecjalizowanej firmy zewnętrznej, wzrasta skuteczność egzekwowania zapłaty od kontrahentów. Autorka jest dyrektorem handlowym w Pragma Inkaso SA

15 ZŁOTA SETKA 1 7 marca 2013 r. 33 Ludzie, technologia i innowacja to sekret sukcesu firmy Zapewne wielu menedżerów chętnie przeczytałoby opracowanie, które zawiera zestaw zasad gwarantujących sukces biznesowy w sektorze finansowym. Trudno jednak po głębszym namyśle wskazać choćby jedną tego typu mocną pozycję, opartą o analizę rynku finansowego. A do tego, jeśli ograniczymy się tylko do polskiego rynku, to wręcz można stwierdzić brak takowej. Tomasz Frączek Choć na rynku wydawniczym znajdziemy sporo publikacji aspirujących do miana menedżerskiej biblii, to nawet te najlepsze są zwykle zbiorem równie mądrych i trafnych, co ogólnych rekomendacji. Ich generalna natura może u wielu zaś powodować trudności w implementacji tych założeń na grunt praktyczny. Wielość wątków, procesów i szczegółów, z którymi muszą się mierzyć menedżerowie w instytucjach, jest tak duża, że łatwo stracić poczucie tego, jakie są idee. Sukces rynkowy funkcją doświadczenia, wiedzy i czasu Każda organizacja jest inna, przez co wiele jest sposobów wdrożenia zasad realizujących postulaty efektywnego przedsiębiorstwa, zdolnego wypracować sobie pozycję rynkowego lidera. Pozwala to wysnuć wniosek, że skutecznych sposobów zarządzania instytucją finansową może być tak wiele, jak wielu jest zarządzających i instytucji, nawet jeśli reprezentują organizacje tego samego sektora. Na pozycję lidera pracuje się ciężko i długo, bez spójnej wizji i misji firmy trudno oczekiwać dobrych rezultatów. Otoczenie biznesowe zmienia się bardzo szybko, a strategie muszą z jednej strony dawać szansę realizacji długookresowych założeń, z drugiej zaś pasować do krótkookresowego kontekstu. Jeszcze niedawno 5 7-letni horyzont planistyczny wydawał się zupełnie naturalny. Teraz jednak funkcjonujemy w realiach, gdzie otoczenie biznesowe może się radykalnie zmienić w przeciągu dwóch lat, podważa zasadność planowania w ujęciu kilkuletnim. Niezmienne jednak powinny być wartości jakimi kieruje się organizacja. Wierność zasadom, decydującym o tym, jak skutecznie realizujemy potrzeby konsumentów, ma krytyczny wpływ na to, gdzie przedsiębiorstwo znajdzie się za kilka lat. Wygrywa ten, kto pierwszy zawładnie świadomością klientów, a nie pierwszy wejdzie na rynek O ile są empiryczne dowody na prawidłowość tezy postawionej w śródtytule, to warto dodać, że pierwsi na rynku mają dużą łatwiejsze zadanie przy budowie wizerunku. Naśladowcy muszą bowiem poświęcić znacznie więcej czasu i pieniędzy niż prekursor, aby wygrać wizerunkową wojnę. W sektorze finansowym, gdzie dobrem, które oferujemy, jest usługa o nienamacalnym i często abstrakcyjnym charakterze, instytucja nieobecna w świadomości klientów skazana jest na rynkowy niebyt. Należy pamiętać, że nawet przy bardzo dużych możliwościach kapitałowych nie jesteśmy w stanie kupić zaufania, bo na te pracuje się latami. Strategia i dobra strategia więcej różnic niż podobieństw Nie łatwo opracować strategię, która będzie prosta w swej istocie i spójna wewnętrznie oraz zewnętrznie. Zarządzający mają bowiem do wyboru bardzo wiele dróg i sposobów realizacji celów stawianych przez interesariuszy. Na każdym etapie decyzyjnym czyhają pułapki, a błędy wynikają zwykle z wnioskowania w oparciu o niewłaściwe dane lub wyciągania nieprawidłowych wniosków z dobrych danych. To, co wiemy na pewno, to że w skład przepisu na powodzenie w sektorze finansowym wchodzą trzy składniki: ludzie, technologia i innowacje. Jeśli tylko organizacja posiada odpowiednie zasoby kapitałowe, należy zadbać o to, by posiadać najlepszych ludzi. Bez nich bowiem firma nie wykorzysta przewagi, jaką daje technologia, nie będzie też tworzyć odważnych i innowacyjnych rozwiązań i będzie cechować się awersją do eksperymentowania. Autor jest prezesem zarządu Mondial Assistance Reklama

16 marca 2013 r. ZŁOTA SETKA Czym kierować się przy wyborze domu maklerskiego? Inwestować czy trzymać pieniądze na koncie? To pytanie zadaje sobie w obecnych czasach, szczególnie nasilonego kryzysu gospodarczego w Polsce, nie jedna osoba posiadająca środki finansowe, chcąca je w jakiś sposób pomnażać. Alternatywnych źródeł inwestowania jest bardzo wiele. Co jednak daje pewność inwestycji, zwrotu zainwestowanych środków i zarobku? Oczywiście nic. Ewa Polit Polski rynek jest bardzo podatny na zmiany gospodarcze chociażby w krajach Unii Europejskiej, wahania na rynkach światowych, sytuację polityczną w krajach bogatych w surowce. Jednakże przy ostrożnym postępowaniu każda inwestycja może okazać się trafna i intratna. Na czym zatem można najszybciej i najwięcej zarobić? Większość ekonomistów wskazuje giełdę. Z drugiej strony należy też pamiętać, że przy pochopnym postępowaniu jest to również inwestycja, na której można stracić wszystko w jednej chwili. Jak zacząć inwestować? Osoby fizyczne nie mogą osobiście inwestować na giełdzie, mogą to robić wyłącznie osoby posiadające uprawnienia maklera lub biura maklerskie. Zatem, jeśli osoba fizyczna lub osoba prawna nie posiada zezwolenia na prowadzenie działalności maklerskiej może dokonywać transakcji na giełdzie za pośrednictwem biura maklerskiego. Jednakże kluczem do sukcesu nie jest wyłącznie wybranie odpowiedniego biura maklerskiego (brokera, maklera), a posiadanie przynajmniej podstawowej wiedzy o rynku instrumentów finansowych, a także o wykorzystywanych mechanizmach przy transakcjach na giełdzie. Wiedzę tą można poszerzać studiując odpowiednią literaturę, uczestnicząc w kursach i szkoleniach (w tym tych organizowanych przez giełdę z których większość jest bezpłatnych). Podstawowe kryteria, jakimi potencjalny inwestor powinien się kierować, to minimalna prowizja, opłata za prowadzenie rachunku maklerskiego, prowizja obligacji, prowizja akcji, prowizja dla zleceń telefonicznych, prowizja dla kontraktów terminowych, kanały obsługi klienta, liczba punków obsługi klienta, zniżki oferowane przez dany dom maklerski (maklera), możliwość założenia IKE (konto umożliwiające gromadzenie akcji/obligacji na emeryturę) jako rachunku maklerskiego. Nie wszyscy zainteresowani muszą porównywać powyższe kryteria. Zanim zaczniemy szukać domu maklerskiego, powinniśmy zadać sobie podstawowe pytania: jaką kwotą zamierzamy obracać, czy zamierzamy zaciągać kredyt, w jakie instrumenty zamierzamy inwestować obligacje, akcje, opcje itd, w jakie spółki będziemy inwestować polskie czy zagraniczne, debiutujące czy już będące na giełdzie oraz w jaki sposób będziemy dokonywać transakcji (telefonicznie, przez internet, osobiście). Kiedy już odpowiemy sobie na te pytania i pod ich kątem przejrzymy oferty domów maklerskich biorąc pod uwagę kryteria wyżej wymienione, to czas zacząć działać. NAJLEPSZE DOMY MAKLERSKIE wg przychodów ogółem po trzech kwartałach 2012 r. Lp. Nazwa instytucji Wysokość składki przypisanej brutto (w tys. zł) III kwartał 2012 r. 1 NWAI DOM MAKLERSKI SA DM PKO BANKU POLSKIEGO NOBLE SECURITIES SA ING SECURITIES SA NAJBARDZIEJ DYNAMICZNE DOMY MAKLERSKIE wg dynamiki przychodów ogółem po trzech kwartałach 2012 r. Pierwsze kroki Jeśli już sami będziemy wiedzieć w co i na jakim poziomie chcemy dokonywać inwestycji, to przystępujemy do wyboru biura maklerskiego obecnie jest ich w Polsce około 50. Warto poprosić kilka biur o przedstawienie oferty i na spokojnie wybrać tą, która będzie nam najbardziej odpowiadać. Jeśli jesteśmy początkującymi graczami i nie wiemy ile będziemy inwestować i jak często będziemy dokonywać transakcji, to spośród pakietów (bo najczęściej w postaci pakietów abonamentowych biura konstruują ofertę) warto wybrać najszerszy pakiet, który będzie droższy o zł, ale nie narazi nas na dodatkowe koszty, jeśli będziemy potrzebować dodatkowych opcji. Biuro może również przygotować pakiet indywidualny w oparciu o uzyskane od nas informacje. Lp. Nazwa instytucji Wysokość składki przypisanej brutto (w tys. zł) Dynamika (w proc.) III kwartał 2011 r. III kwartał 2012 r. 1 NWAI DOM MAKLERSKI SA ,43 2 DM PKO BANKU POLSKIEGO ,81 Źródło: opracowanie własne Otwieramy rachunek Do biura maklerskiego należy przesłać dane z dowodu oraz NIP, biuro przygotuje umowę oraz prześle nam ją do podpisania. Ważne, aby przed podpisaniem umowy dokładnie ją przeczytać, a w przypadku wątpliwości skonsultować się z prawnikiem. Po podpisaniu umowy i odesłaniu jej do biura następuje otwarcie rachunku, za pomocą którego będzie ono dokonywało na nasz rachunek zakupu instrumentów finansowych. Zanim będą możliwe transakcje, na rachunek będziemy musieli przelać środki fi nansowe. Minimalna wysokość tych środków często określona jest w umowie z biurem maklerskim. Jeśli nie jest, a jesteśmy początkującymi graczami, wówczas najkorzystniej będzie zacząć od kwot minimalnych w granicach kilkuset złotych. Najważniejszy moment Transakcji kupna i sprzedaży możemy dokonywać w zależności od oferty biura telefonicznie, przez internet lub osobiście. Przy wskazywaniu kwoty inwestycji należy mieć na uwadze koszty zlecenia oraz pokrycie prowizji od transakcji pobieranej przez biuro. W przypadku braku środków na opłaty, transakcja nie zostanie zrealizowana. Wskazuje się, że dla początkujących graczy najkorzystniejszą formą jest składanie zleceń przez telefon lub osobiście, ponieważ podczas rozmowy makler doradzi nam, w co najlepiej w danej chwili zainwestować oraz, na jakim poziomie dokonać inwestycji. Sukces nie zawsze gwarantowany Niewątpliwie podstawą sukcesu inwestycji na giełdzie jest moment zakupu danych instrumentów finansowych czyli ich wejścia na rynek oraz moment sprzedaży. Tylko specjalista, który uważnie obserwuje zachowania spółek na giełdzie będzie potrafi ł z największą dokładnością ocenić kiedy jest najlepszy moment na zakup (np.: kiedy dana spółka wchodzi na giełdę, jakie ma rokowania, lub kiedy wartość akcji danej spółki jest niska, a jest duże prawdopodobieństwo, że wzrośnie) i sprzedaży. Oczywiście sami również możemy wskazywać instrumenty finansowe, które chcemy zakupić, nie musimy się kierować wskazówkami maklera, ale tą opcję warto wykorzystać tylko wtedy, gdy posiadamy dużą wiedzę na temat rynku i zachowań spółek na giełdzie. Zdarza się, że wśród inwestorów pojawiają się ryzykanci, którzy inwestują intuicyjnie, ale powodzenie takich transakcji jest znikome. Specjalista doradzi najlepiej Jak zatem inwestować, żeby nie stracić i jeszcze zarobić? Wydaje się, że pewnym krokiem do sukcesu jest wybór odpowiedniego biura maklerskiego, które mądrze nam doradzi, w co w danym okresie inwestować np.: w okresie kryzysu gospodarczego, mogą to być instrumenty finansowe, na których zarobimy w przypadku obniżenia się ich wartości. Podstawą natomiast inwestycji na giełdzie jest wiedza oraz ostrożność w działaniu, a także jeśli jesteśmy początkującymi inwestorami stała współpraca z biurem maklerskim i inwestowanie zgodnie z wskazówkami naszych doradców. Autorka jest właścicielką EP LEGAL Kancelarii Prawno-Ekonomicznej Ewa Polit oraz Ambasadorką Przedsiębiorczości Kobiet 2012

17 Korzyści z leasingu dla korporacji Poziom konkurencyjności przedsiębiorstw warunkowany jest szeregiem czynników, z czego niezwykle istotnym jest możliwość finansowania działalności w takiej formule, aby struktura kapitałów pozytywnie przekładała się na poziom ich rentowności. Efekt zależy od dwóch zasadniczych parametrów, takich jak koszt pozyskania kapitału oraz poziom jego elastyczności. A jak potwierdza praktyka gospodarcza, można go uzyskać poprzez finansowanie z udziałem leasingu, który z roku na rok zyskuje coraz większe uznanie. dr Monika Burżacka Przedsiębiorcy upatrują w leasingu licznych korzyści, z których na pierwszy plan wysuwa się możliwość finansowania działalności bez konieczności angażowania środków własnych. W obliczu nieustannego klimatu kryzysu gospodarczego i sygnalizowanej luki kapitałowej firmy, zwłaszcza te z sektora MSP oraz nowo powstałe podmioty, nie byłyby w stanie ponosić jednorazowo wysokich nakładów inwestycyjnych. To skutecznie uniemożliwiałoby ich rozwój i przekreśliło szanse na budowanie silnych przewag konkurencyjnych. Pierwszym niepodważalnym atutem tej formy finansowania jest zatem pozytywny wpływ na płynność finansową przedsiębiorstw, która stanowi kluczowy warunek przetrwania firmy na wyjątkowo trudnym obecnie rynku. W pogoni za techniką Ponadto, w dobie szybkiego postępu technicznego istnieje konieczność częstych NAJLEPSZE FIRMY LEASINGOWE wg przychodów ogółem po trzech kwartałach 2012 r. Lp. Nazwa instytucji Wysokość składki przypisanej brutto (w tys. zł) III kwartał 2012 r. 1 EFL SA ING LEASE (POLSKA) SG EQUIPMENT LEASING POLSKA SP. Z O.O RAIFFEISEN - LEASING POLSKA SA VOLKSWAGEN LEASING POLSKA SP. Z O.O NL-LEASING POLSKA SP. Z O.O ZŁOTA SETKA 1 7 marca 2013 r. 35 zmian stosowanych rozwiązań. Leasing stwarza zatem szansę ciągłego dostępu do nowoczesnych technologii, bez konieczności ich zakupu i możliwość ich wymiany praktycznie w każdym momencie. Innymi słowy, poprzez przeniesienie na firmę leasingową ryzyka własności urządzeń wrażliwych na zmiany technologiczne, stanowi sposób efektywnego zabezpieczenia się leasingobiorcy przed technologicznym starzeniem się wykorzystywanych urządzeń. Należy ponadto zauważyć, że bardzo szeroki zakres oferty transakcji leasingowych zapewnia wysoką elastyczność tej formy fi - nansowania przedsięwzięć inwestycyjnych. Istnieje możliwość dopasowania rodzaju leasingu do specyfiki danego przedsiębiorstwa, co ma szczególne znaczenie na przykład w przypadku, gdy generowane przychody mają sezonowy charakter. Zmniejszone obciążenia podatkowe Leasing operacyjny pozwala na skorzystanie z efektu tarczy podatkowej, poprzez zaliczenie do kosztów uzyskania przychodów udziału własnego, wszystkich rat leasingowych i towarzyszących wydatków eksploatacyjnych związanych z użytkowaniem środka trwałego. W przypadku leasingu finansowego istnieje natomiast możliwość dokonywania jednorazowo odpisów amortyzacyjnych od wartości początkowej środków trwałych zaliczonych do grupy 3-8 Klasyfikacji środków trwałych, z wyłączeniem samochodów osobowych. W grupie uprawnionych do jednorazowej amortyzacji znajdują się podatnicy rozpoczynający w roku podatkowym działalność gospodarczą oraz mali podatnicy, czyli tacy, u których wartość przychodu ze sprzedaży (wraz z kwotą należnego podatku od towarów i usług) nie przekroczyła w poprzednim roku podatkowym wyrażonej w złotych kwoty odpowiadającej równowartości 1 mln 200 tys. euro. Należy jednać zaznaczyć, że wartość jednorazowych odpisów nie może przekroczyć równowartości kwoty 50 tys. euro. Niepodważalnym walorem operacji leasingowej są korzyści bilansowe. Nie jest ona ujmowana w bilansie przedsiębiorstwa jako zobowiązanie, nie powoduje zatem zmniejszenia zdolności kredytowej i nie blokuje dostępu do innych alternatywnych form finansowania obcego. Nie ma ideałów Widać zatem, że finansowanie z udziałem leasingu niesie ze sobą szereg potencjalnych zalet. Może być on zatem szczególnie korzystny dla przedsiębiorstw, które często wymieniają składniki majątkowe, a jednocześnie stanowi niejednokrotnie jedyny sposób finansowania w przypadku braku możliwości spełnienia wymogów kredytowych. Nie oznacza to wcale, że ta forma finansowania jest wolna od wad. Należy w tym miejscu zdecydowanie podkreślić, że decyzja o skorzystaniu z produktów leasingowych powinna być poprzedzona odpowiednią analizą opłacalności, co nie jest prostym zabiegiem zwłaszcza dla niedoświadczonych w tym zakresie firm. W bogatej palecie różnorodnych typów leasingu sztuką jest więc znalezienie usługi odpowiednio dopasowanej do specyfiki danego przedsiębiorstwa. Może to być doskonała metoda na rozwój firmy, pod warunkiem dokładnego jednak poznania specyfiki leasingu, w relacji do innych możliwości finansowania inwestycji. NAJBARDZIEJ DYNAMICZNE FIRMY LEASINGOWE wg dynamiki przychodów ogółem po trzech kwartałach 2012 r. Autorka jest członkiem zarządu Money and More Kancelaria Podatkowa i Doradztwo sp. z o.o. Lp. Nazwa instytucji Wysokość składki przypisanej brutto (w tys. zł) Dynamika III kwartał 2011 r. III kwartał 2012 r. 1 ING LEASE (POLSKA) ,09 2 VOLKSWAGEN LEASING POLSKA SP. Z O.O ,34 3 SG EQUIPMENT LEASING POLSKA SP. Z O.O ,50 4 EFL SA ,42 5 RAIFFEISEN - LEASING POLSKA SA ,93 Źródło: opracowanie własne RAPORTY GAZETY FINANSOWEJ Zainteresowany? Zadzwoń! Rynek ubezpieczeń wymaga zmiany Światowa gospodarka podlega ciągłym zmianom społecznym i demograficznym, a co za tym idzie zwiększają się potrzeby konsumentów w każdej dziedzinie, także ubezpieczeniowej. Wiesław Szermach W warunkach konkurencji sektor ubezpieczeniowy musi być otwarty na zmieniające się warunki społeczne, prawne i nowe technologie. Musi wykazywać się kreatywnością i innowacyjnym myśleniem w tworzeniu produktów ubezpieczeniowych dopasowanych do indywidualnych potrzeb klientów. Polska jest bardzo atrakcyjnym rynkiem dla inwestorów z branży ubezpieczeniowej. Raport Europejskiej Federacji Stowarzyszeń Ubezpieczycieli i Reasekuratorów pokazuje, że nasz kraj plasuje się na 11. miejscu w Europie pod względem wartości zbieranych składek. Sektor ubezpieczeniowy wnosi istotny wkład w rozwój i wzrost gospodarczy. Jest dobrze skapitalizowany i stabilny. W Polsce dzięki liberalizacji zapisów ubezpieczenia na życie stały się instrumentem łączącym w sobie inwestowanie, zabezpieczenie przyszłości i bezpieczeństwo. Wg Światowego Raportu Ubezpieczeniowego 2012 wydanego przez Capgemini i Efma, po niewielkim spadku rentowności w wyniku światowego kryzysu finansowego, branża ubezpieczeniowa na całym świecie ponownie koncentruje się na procesach wewnętrznych, redukując koszty i poprawiając efektywność procesów biznesowych. Raport wskazuje na potrzebę podniesienia wydajności organizacji ubezpieczeniowej poprzez zarządzanie kosztami. Jednym z priorytetów jest też redukcja kosztów operacyjnych i zapewnienie elastyczności biznesowej. Autor jest prezesem zarządu Towarzystwa Ubezpieczeń na Życie Polisa-Życie SA (Vienna Insurance Group)

18 marca 2013 r. ZŁOTA SETKA Gazeta Finansowa 2013 Dwudziestowieczne marki były 'krzyczącymi markami'. Było im łatwo. Marki XXI wieku są 'markami słuchającymi', a wrażliwość na kulturę jest nowym Świętym Graalem globalnego marketingu Simon Anholt Wszystko się zmienia rola, znaczenie i sposób funkcjonowania marek. W jaki sposób, we współczesnym świecie należy je budować i kreować, aby były rozpoznawane oraz cenione? Z pewnością odpowiedzi na te pytania znają firmy wyróżnione tytułem Finansowa Marka Roku Gazeta Finansowa już po raz czwarty nagrodziła marki wyróżniające się spośród wielu innych kreatywnością i innowacyjnością przy jednoczesnym prężnym rozwoju firm. W tym roku tytuł Finansowej Marki Roku otrzymuje w kategorii Leasing Europejski Fundusz Leasingowy sa, za konsekwentne budowanie kompleksowej oferty instrumentów finansowych wspierających polskich przedsiębiorców. W kategorii Ubezpieczenie TUiR Warta za spektakularne umocnienie pozycji rynkowej i otwarcie na potrzeby nowych grup klientów oraz w kategorii Bank Bank Zachodni WBK za systematyczny i spójny rozwój instytucji, oparty na nowoczesności i przyjaznych relacjach z klientami, zarówno indywidualnymi, jak i biznesowymi. Redakcja Tajniki brandingu W dzisiejszym świecie, w którym marką może stać się praktycznie każdy produkt, usługa a nawet człowiek, niezwykle trudno jest zakorzenić ją w świadomości konsumenta. Joanna Staniszewska Budowanie świadomości marki polega na wytworzeniu i zakotwiczeniu w osobie, która jest potencjalnie zainteresowana naszym produktem, usługą bądź ofertą konkretnego, stabilnego i trwałego obrazu tej marki. Mamy sprawić, by konsument kojarzył markę z czymś pozytywnym. Wiązał ją z dobrą emocją, doświadczeniem. Żeby odnosił wrażenie, że ta właśnie marka jest warta jego uwagi i zaufania, bo ma swój styl, odpowiednią ofertę, obsługę, że warto z nią być i warto wybrać właśnie ją a nie inne marki. Zidentyfikuj adresata Przy budowaniu świadomości marki zawsze należy zacząć od odpowiedzi na pytanie do kogo jest ona skierowana? Musimy zastanowić się z kim chcemy się komunikować, do kogo chcemy dotrzeć. Wśród mnogości konsumentów, tego, który nas interesuje, najłatwiej jest zidentyfikować. Musimy się tylko zastanowić, co w oferowanej przez nas marce jest wyjątkowego, jakie potrzeby konsumenta ona spełnia, jakie jego oczekiwania możemy zrealizować, co i w jaki sposób mu ułatwimy. Słowem: kto byłby zainteresowany tym, co mamy do zaproponowania i czym się różnimy od innych. Dlatego warto szukać nisz, jeśli chodzi o grupy docelowe. Łatwiej wtedy dopasować do nich komunikat i język. Poznaj odbiorcę Badania marketingowe pozwalają precyzyjnie określić grupę docelową. Bardzo dobrą rzeczą jest przedstawienie marki w tzw. wersji beta i zaproszenie konsumenta do współudziału w jej tworzeniu (tzw. porwanie marki). Umożliwi nam to obserwowanie m.in. tego: kto jest tą marką zainteresowany, kto chciałby ją budować, kto ma krytyczne uwagi co do jej wyglądu na tym etapie prac oraz kto ma pomysły jak ją usprawnić. W momencie, gdy wprowadzamy markę na rynek, wyjście od grupy takich użytkowników jest bardzo cenne, ponieważ ułatwia komunikację i powoduje, że produkt łatwiej wyróżnić w świadomości zaangażowanych odbiorców. Bądź szczery W budowaniu świadomości marki najważniejsza jest szczerość, autentyzm, bycie sobą, unikanie pozowania, nadmuchiwania, pozwolenie na interakcję i otwarcie się na użytkowników. Z jednej strony użytkownik pomoże nam budować markę, z drugiej będzie korygował produkt. Marketerzy są odpowiedzialni za to, by zapewnić stały rozwój marki, sprawić, by ona ciągle żyła tak samo jak żyją i rozwijają się jej użytkownicy. Oczywiście w budowaniu świadomości marki istotną rolę odgrywają także pieniądze. Jednak gdy okaże się, że mamy markę, która jest przekonująca, to sama będzie się sprzedawała zadziała wirusowo, tj. zadziałają zadowoleni użytkownicy. Mamy dużą szansę na jej dystrybucję przez samych użytkowników, wydając naprawdę znikome pieniądze na reklamę. Sięgaj po narzędzia Promując markę, wykorzystujmy wszystkie te narzędzia, za pomocą których możemy dotrzeć do konsumenta: od reklamy poprzez stronę internetową, profile w mediach społecznościowych, newslettery, blogi, targi, spotkania branżowe, ulotki, po kampanie reklamowe lub angażujące. Róbmy to konsekwentnie (w formie i treści) i umiejętnie. Skuteczność dobranych narzędzi zależy od specyfiki marki. Trzeba wziąć pod uwagę fakt, że otoczenie bardzo szybko się zmienia. Może się okazać, że w jednym roku kampania reklamowa w wyszukiwarce internetowej jest skuteczna, lecz już w następnym najlepszym sposobem dotarcia do potencjalnego konsumenta będzie reklama w mediach społecznościowych i na platformach mobilnych. Zatem trzeba stale obserwować rynek, trendy i przeprowadzać badania zachowań użytkowników. Uważaj na błędy Zakładanie zbyt szerokiej grupy docelowej, niewgłębianie się w jej przyzwyczajenia, cechy i zachowania to najczęściej popełniane błędy w kreowaniu marki. Zbyt szerokie zaadresowanie produktu może spowodować, że nie znajdziemy osób, które zidentyfi kują się z naszą marką i poczują, że jest im dedykowana. Dlatego strategia dokładnego docierania z precyzyjną ofertą jest zawsze dobrym rozwiązaniem. Choć jest to oczywiście strategia dla wytrwałych. Innym często popełnianym błędem jest zły sposób komunikacji z wybraną grupą docelową. Jeśli komunikujemy naszą ofertę innym językiem niż grupa posługuje się na co dzień, np. do osób starszych zwracamy się językiem zbyt bezpośrednim, nierzadko przepełnionym slangiem młodzieżowym, to najprawdopodobniej oferta pozostanie niezrozumiana, a marka odebrana jako nieautentyczna. Daj sobie trochę czasu Czas jest nieodłącznym elementem budowania świadomości marki. Są tutaj dwa wyjścia. Pierwsze: zakładamy mierzalny efekt, jaki chcemy uzyskać w konkretnym czasie. Takim efektem może być rozpoznawalność marki na poziomie jakiegoś procentu rynku. Wtedy musimy policzyć, jakie nakłady finansowe są potrzebne (czyli konkretne sumy na reklamę, promocję, inne kampanie). Druga opcja to wyjście od budżetu. Powinniśmy sprawdzić jakimi dysponujemy środkami. Często wynikają one z biznesplanu pokazującego zakładane obroty w firmie i procent od zysku, który jest przeznaczany na marketing. Czekaj na efekty Kiedy do marketera, który opiekuje się marką, dociera dużo pozytywnej informacji zwrotnej z komentarzami od użytkowników, świadczy to o tym, że jego praca zakończyła się sukcesem. Równolegle wzrasta współczynnik rozpoznawalności marki i sprzedaż. A jeżeli rośnie sprzedaż, to znaczy, że rośnie przekonanie do tego produktu. Najbardziej pożądane są trendy stałe, czyli to, aby sprzedaż wzrosła trwale i wynikało to bezpośrednio z tego, że marka zyskała uznanie w oczach konsumentów. Nie jest to łatwe, gdyż ciągle trzeba przypominać użytkownikom o swojej obecności i dostarczać im pozytywnych emocji. Nie spoczywaj na laurach Przekonanie, że duże, bogate, przez lata promowane marki są na tyle silne, że obronią się same i że ich produkty będą sprzedawały się zawsze i wszędzie, jest błędne. Należałoby założyć, że czas stanął w miejscu. Codziennie rodzą się nowi, przyszli konsumenci naszej marki, nowe osoby zapoznają się z nią i budują w sobie jej świadomość. Marki globalne są dlatego tak silne i świetnie rozpoznawalne, ponieważ nieustannie udoskonalają produkty, walczą o zainteresowanie konsumentów i wywołanie w nich pozytywnych odczuć. To ciężka i permanentna praca. Zaprzestanie jej czy nawet drobne zmiany w wizerunku marki zostaną zauważone przez użytkowników i wykorzystane przez konkurencję. Autorka jest właścicielką firmy marketingowej you ll

19 ZŁOTA SETKA 1 7 marca 2013 r. 37 NAGRODY PRZYZNANE w kategorii: leasing Wyróżnienie za: konsekwentne budowanie kompleksowej oferty instrumentów finansowych wspierających polskich przedsiębiorców. EFL w ramach grupy oferuje: leasing, pożyczkę, faktoring, wynajem flot oraz ubezpieczenia. Możliwe jest stworzenie firmy, która będzie od samego początku liderem w swojej branży? Zdecydowanie tak! Idealnym przykładem jest Europejski Fundusz Leasingowy SA, który rozpoczął działalność w czerwcu 1991 r. jako jedna z pierwszych firm leasingowych w Polsce i do tej pory zajmuje czołowe miejsce w branży. Wierząc, że małe i średnie przedsiębiorstwa są motorem napędowym polskiej gospodarki EFL wspiera je i pomaga im w rozwoju, tworząc bezpieczny, efektywny i łatwo dostępny system finansowania inwestycji. Relacje z klientami i współpracownikami oparte na życzliwości i empatii sprzyjają owocnemu rozwojowi firmy. W 2001 r., z prywatnej i niezależnej firmy leasingowej, spółka stała się członkiem jednej z największych na świecie instytucji finansowych Grupy Crédit Agricole. Obecnie EFL to firma nowoczesna, profesjonalnie obsługująca wszystkie segmenty rynku i dysponująca szerokim portfelem produktów. Firma, idąc z duchem czasu, wykorzystuje nowe technologie i innowacyjne rozwiązania. W lutym br. uruchomiła mobilną wersję istniejącego już serwisu przeznaczoną również dla telefonów komórkowych. Jego rolą jest ułatwianie nawigowania oraz zdobywania kluczowych informacji, dlatego wyeksponowane funkcje to wyszukiwarka oddziałów, złożenie zapytania ofertowego przez formularz oraz ułatwienie kontaktu dla klientów, dzięki obsłudze umów i obsłudze szkód. Wprowadzenie tych funkcjonalności było podyktowane ułatwieniem kontaktu klienta z firmą leasingową. EFL, odpowiadając na potrzeby klientów, zbudował kompleksową ofertę. Jej podstawą jest leasing: leasing samochodów osobowych i dostawczych, maszyn i urządzeń, sprzętu IT (w tym oprogramowania) oraz leasing nieruchomości. Firma oferuje również wynajem flot, ubezpieczenia oraz wyjątkowo potrzebne w obecnej sytuacji gospodarczej pożyczki i faktoring. Ponadto EFL jest stuprocentowym udziałowcem firmy Carefleet SA, wyspecjalizowanej w wynajmie długoterminowym. Jest też właścicielem Credit Agricole Commercial Finance SA oferującej usługi faktoringowe. w kategorii: ubezpieczenie Wyróżnienie za: spektakularne umocnienie pozycji rynkowej i otwarcie na potrzeby nowych grup klientów Mocna pozycja wicelidera na rynku ubezpieczeń majątkowych, 3 mln klientów, około 16 tys. osób w sieci sprzedaży i sieć placówek rozsiana po całej Polsce z takim kapitałem weszła TUiR Warta SA w 2013 r. W ubiegłym roku Warta stała się częścią grupy ubezpieczeniowej Talanx i połączyła się ze spółką należącą wcześniej do tej grupy, czyli HDI Asekuracja TU SA. Obecnie spółka ma około 13,5 proc. udziału w rynku ubezpieczeń majątkowych i jest niekwestionowanym wiceliderem w tym segmencie. Takie spektakularne umocnienie pozycji zmieniło układ sił na rynku. Choć od października Warta działa pod nowym logo, nawiązującym do wizualizacji Talanx, jej nazwa się nie zmieniła. Utrzymanie nazwy firmy po zmianie właścicielskiej to w dzisiejszych czasach rzadkość i przywilej zarezerwowany dla wyjątkowych marek. Niemal 100-letnia obecność Warty w świadomości Polaków sprawiła, że prawie 80 proc. Polaków pytanych o znanego im ubezpieczyciela wskazuje na Wartę. To powoduje, że udziałowcy Warty zmieniają się, a marka wciąż pozostaje. Po połączeniu spółek Warta wdraża unikalny na polskim rynku ubezpieczeniowym model biznesowy, który w skrócie można ująć hasłem: jedna firma, dwie marki i dwie sieci sprzedaży. W praktyce oznacza to, że ubezpieczenia dla klientów indywidualnych oraz małych i średnich firm, będą oferowane pod dwiema markami handlowymi: Warty i HDI-Asekuracja. W ten sposób spółka chce wykorzystać fakt, że każda z marek ma swoich wiernych klientów. Dzięki otwarciu na potrzeby nowych grup klientów Warta może być ubezpieczycielem każdego Polaka. Będzie to tym łatwiejsze, że obecnie klienci Warty mogą wybierać spośród około 120 produktów, których jakość podkreślają liczne nagrody przyznawane przez klientów i ekspertów. Tylko w 2012 r. Warta zdobyła aż 11 różnego rodzaju wyróżnień. Dobre perspektywy stojące przed Wartą podkreślali analitycy agencji ratingowej Standard&Poor s, potwierdzając w styczniu 2013 r. ocenę Warty na wysokim poziomie A z perspektywą stabilną. W ich opinii, zmiany zachodzące w spółce poprawią jej pozycję konkurencyjną, dzięki większej skali działalności, rozległej sieci dystrybucji i poszerzeniu bazy klientów. To potwierdza, że Warta niewątpliwie w pełni zasługuje na uznanie jej za Finansową Marką Roku w kategorii: bank Wyróżnienie za: systematyczny i spójny rozwój instytucji, oparty na nowoczesności i przyjaznych relacjach z klientami zarówno indywidualnymi, jak i biznesowymi Łatwiej zdobyć sukces, gdy jest się silniejszym graczem. Można to osiągnąć, np. dzięki połączeniu swojej prężności z inną instytucją. 4 stycznia 2013 r. Bank Zachodni WBK połączył się z Kredyt Bankiem. W efekcie powstał trzeci co do wielkości bank w Polsce pod względem aktywów, portfela kredytowego i depozytów. Silniejszy Bank Zachodni WBK będzie dysponował siecią liczącą ok. 1 tys. placówek i obsługiwał 3,5 mln klientów. Bank Zachodni WBK to jeden z największych i najbardziej nowoczesnych polskich banków oraz lider rynku w zakresie usług elektronicznych i poziomu zabezpieczeń. To jednocześnie bank przyjazny klientom indywidualnym i biznesowym. Grupa Kapitałowa Banku Zachodniego WBK SA ciągle umacnia swoją pozycję na rynku finansowym jako organizacja uniwersalna, oferująca pełną gamę usług finansowych w segmencie bankowości detalicznej, biznesowej i inwestycyjnej. Marka Banku Zachodniego WBK jest obecnie prestiżowa i wysoko rozpoznawalna. Funkcjonuje w oparciu o atrakcyjną ofertę, która wyróżnia się ze względu na konkurencyjność i jakość obsługi. Bank posiada liczne i zdywersyfikowane źródła dochodów w trzech podstawowych segmentach działalności: bankowości detalicznej, biznesowej i inwestycyjnej. Jego stabilne fundamenty finansowe sprzyjają rozwojowi akcji kredytowych, w tym również płynności finansowej. Bank Zachodni WBK oferuje najwyższą jakość, bezpieczeństwo oraz unikalne usługi w nowoczesnej, przyjaznej formie. BZ WBK jest w 100 proc. mobilny. Klienci Banku Zachodniego WBK, posiadający smartfony z systemem Windows Phone, mogą pobrać aplikację, która umożliwi im korzystanie z mobilnej oferty usług bankowości elektronicznej. BZWBK24 w wersji Windows Phone daje możliwość uzyskania szczegółowych informacji o rachunkach i kartach, dostępu do historii transakcji, wykonywania przelewów, zakładania i zamykania wybranych lokat oraz bieżącej informacji na temat aktualnych kursów walut. Mobilni klienci mogą także korzystać z tzw. geolokalizacji. Pozwala ona na wyszukiwanie lokalizacji m.in. bankomatów i oddziałów banku, placówek partnerów uczestniczących w programie Payback, stacji paliw oraz marketów spożywczych. Klienci wzbogacą się też o wyszukiwarkę sklepów internetowych, w których mogą uzyskać rabaty przy płatności Przelewem24 lub kartą Banku Zachodniego WBK (oznaczonej logo Bank Zachodni WBK lub Kredyt Bank).

20 marca 2013 r. ZŁOTA SETKA Cała prawda o sile współczesnego internetu Wygrają te marki, które będą budowały kontent z głową, z nastawieniem na wysokie pozycjonowanie w rankingach wyszukiwarek. Przegrają ci, którzy będą to robić tylko z przymusu, wciąż mentalnie tkwiąc w analogowym świecie, w zamierzchłych czasach lat 90 XX wieku. Mariusz Pleban Konsumenci w nowoczesnym świecie mają prawie nieograniczony dostęp do informacji. Tak zwanych entry points, czyli punktów otrzymania informacji, jest już nieskończenie wiele. Kiedyś była to najczęściej reklama, artykuł, oficjalna strona www firmy. Teraz człowiek może otrzymać informacje z mediów społecznościowych, blogów, aplikacji, gier komputerowych. Raport Multi Communications Dziennikarze i Social Media w Polsce pokazuje, że dziennikarze też dzielą się treściami zdobytymi w mediach społecznościowych. Aż trzy czwarte z nich korzysta zawodowo z tych mediów są na fejsie i twitują. Wyzwaniem dla marek jest zatem znalezienie się w jak największej i jak najbardziej Hanna Gehrke-Gut Doświadczenie zespołu agencyjnego pozwala na obiektywne spojrzenie z zewnątrz na innowacje czy propozycje, które dana firma chce wprowadzić, a w efekcie na dostarczenie usług szeroko rozumianego doradztwa komunikacyjnego. Ma ono na celu zaproponowanie i zrealizowanie działań, które zbudują i utrzymają pożądany wizerunek. W zakres usług agencji PR najczęściej wchodzi prowadzenie dobrych relacji z mediami. Niestety, w przypadku podmiotów bez szerszego spojrzenia na komunikację, tzw. fabryk notek, nierzadko działania PR sprowadzają się wyłącznie do edytowania i dystrybucji do mediów mniej lub bardziej celnych materiałów prasowych. dopasowanej grupie nowoczesnych mediów wpływających na decyzję zakupową. Na rynkach rozwiniętych 80 proc. osób urodzonych po 1980 r. posiada konsolę do gry nie dziwi zatem zainteresowanie wśród marek uczestniczeniem w scenariuszach gier i lokowaniem produktów lub brandu w bestsellerowych tytułach. Siła portali społecznościowych Najpopularniejsze są jednak media społecznościowe. Facebook, Twitter, Pinterest, Linkedin, Instagram to tylko niektóre przykłady. To właśnie one w dużej mierze wpłynęły na kompletnie nowe spojrzenie na budowę lojalności konsumenta. Stare podejście liniowe, oparte na etapach następujących po sobie: budowanie świadomości, rozpatrywanie zakupu, dokonywanie zakupu i wzmacnianie preferencji zakupowej, zostało zastąpione, m.in. dzięki Facebookowi, modelem ciągłym. Obecne podejście do lojalności w erze mediów społecznościowych to ciągłe mieszanie się procesów zdobywania doświadczeń, informacji, kupowania i interakcji. Wszystko to dzieje się prawie w tym samym momencie, na okrągło, w dowolnej kolejności, dzięki internetowi i połączonemu nim światu. Rosyjski meteoryt nagrany samochodowymi kamerami pokładowymi, może spowodować światowy trend w zakupie tych urządzeń. Koreańska gwiazda może stać się światową mega gwiazdą, nawet Rozwijaj biznes, a budowanie marki zostaw ekspertom Pytanie o to, czy warto korzystać z usług sprawdzonej agencji PR z dużym doświadczeniem w branży, jest jak pytanie o to, czy lepiej zawierzyć profesjonalistom czy też próbować uczyć się tego samemu, na zasadzie metody prób i błędów. Przedsiębiorcy coraz częściej rozumieją, że powinni skupić się na swojej podstawowej działalności, a w przypadku innych działań powierzyć je ekspertom. Renomowane agencje, kompleksowo podchodzące do komunikacji, oferują m.in.: organizacje spotkań z mediami, imprez, działania w serwisach społecznościowych, na blogach i forach, realizacje materiałów graficznych, zdjęciowych i filmowych, zakup gadżetów firmowych, obsługę strony internetowej zarówno od strony tekstów, jak i projektu oraz mechaniki wsparcie poligraficzne przy produkcji ulotek, folderów czy katalogów, wsparcie w sytuacjach kryzysowych, szkolenia komunikacyjne, prowadzenie działań w lokalnych społecznościach, doradztwo i redagowanie materiałów z zakresu komunikacji wewnętrznej, badania marketingowe, rekomendacje działań promocyjnych, reklamowych, wizerunkowych, sponsorskich, działań z zakresu CSR czy akcji kierowanych bezpośrednio do klientów takich jak programy lojalnościowe, promocje i inne. Przy tak szerokim spektrum usług klient ma możliwość doboru interesujących go aktywności. Lepszy PR z zewnątrz Nierzadko firmom wydaje się, że taniej i efektywniej jest zatrudnić wewnętrznego pracownika, który zajmie się skuteczną i efektywną komunikacją. Niestety, praktyka pokazuje, że przedsiębiorcy nie liczą w tym przypadku całości kosztów generowanych przez wewnętrznego specjalistę do spraw PR, któremu oprócz wynagrodzenia należy wyposażyć miejsce pracy, zapewnić sprzęt, oprogramowanie, telefon, opłacić abonament, przejazdy, noclegi, diety, szkolenia itp. Jeżeli zsumujemy te wszystkie wydatki, a dodatkowo weźmiemy pod uwagę to, że pracownikom płacimy również podczas ich urlopów lub absencji dużo bardziej efektywnym rozwiązaniem staje się nawiązanie współpracy z rozsądną agencją PR, która w sposób ciągły i profesjonalny zadba o nasz wizerunek, wykazując się przy tym doświadczeniem i kreatywnością w podejmowaniu działań komunikacyjnych. Autorka jest dyrektorem ds. PR w firmie GutPR jeśli tylko opracuje taniec inspirowany jazdą konną. Internet to już część nas Żyjemy w połączonym świecie. Internet wpływa na zachowania społeczności, kształtuje Arkadiusz Chłopik - Budowa marki na danym rynku jest procesem skomplikowanym, którego rezultat trudno przewidzieć. Nie zawsze ogromne nakłady finansowe, poniesione na rzecz brandingu, przekładają się na rozpoznawalność danej firmy. Na temat przydatnych metod w zakresie promocji powstają tomy opracowań. Skupiając się jedynie na niektórych aspektach zagadnienia można stwierdzić, że na pierwszym etapie działalności niezwykle ważne jest dokładne badanie rynku, identyfikacja szans i zagrożeń, a także zbadanie konkurencji. Wielowymiarowa analiza pozwala na uniknięcie nietrafionych decyzji biznesowych, jak na przykład niewłaściwe wyselekcjonowanie grupy docelowej. Identyfikacja klientów i podzielenie ich na podkategorie. pokolenia X, Y i Z. Zwłaszcza urodzeni w latach uczą nowych zachowań. Wg Cisco s Connected World Technology Report 2012, aż 90 proc. ludzi z generacji Y traktuje sprawdzenie mediów społecznościowych na równi z myciem zębów, jako naturalną poranną aktywność, aż 75 proc. młodych ludzi łączy się z social media leżąc w łóżku, 46 proc. robi to w trakcie kolacji, jedna trzecia korzysta z mediów społecznościowych w toalecie. Co piąty przyznaje się do pisania informacji za pomocą telefonu lub smartfona w trakcie jazdy samochodem. Hejtowanie rąk nie brudzi Generacja Y, która jest lub będzie silną grupą docelową wielu marek oraz coraz częściej pracuje w firmach, wierzy w koniec ery prywatności. Osoby te nie mają najmniejszych problemów z dzieleniem się prywatnymi informacjami, zarówno na profilach społecznościowych, jak i na serwisach zakupowych. Jeśli nałożymy na to silne więzy społeczne w internecie, zauważymy jak dużo informacji na temat firmy i produktów jest wynoszonych przez pracowników. Niekoniecznie chodzi tu o tajemnice, bardziej o opinie. Zauważalny jest trend nazywany koniem trojańskim internauci zdobywają informacje na temat wybranego produktu, pytając tych, którzy są po prostu najbliżej pracowników danej firmy. Nie zawsze ta opinia jest pozytywna. Zapewnij sobie silną pozycję i dobry wizerunek Skuteczny branding jest rezultatem zaplanowanych działań, ale zależy także od elementu niepoddającego się żadnym kalkulacjom wyczucia czasu, miejsca i okoliczności, wykorzystania sprzyjającego uwarunkowania zewnętrznego i oczywiście szczęścia. Pierwsze kroki Początkowa faza procesu budowania marki jest zróżnicowana w zależności m.in. od wielkości firmy czy posiada ona struktury międzynarodowe, czy też funkcjonuje wyłącznie w regionie. Gdy firma jest nowa, powinna uczyć się na doświadczeniach konkurencji. Niekoniecznie oznacza pójście w jej ślady. Firma może też, tak jak niektóre polskie marki odzieżowe, wybrać i zaadaptować pewne elementy wizerunku zagranicznych przedsiębiorstw, np. przybrać obco brzmiącą nazwę lub strategię wizualną, którą polscy konsumenci będą identyfikować z lepiej postrzeganymi, zachodnimi rynkami. Z kolei globalne korporacje mają już wyrobioną pozycję w innych krajach, a więc i doświadczenie w zakresie promocji. Liderami będą tylko nowocześni Kontynuując temat opinii. 57 proc. amerykańskich nabywców przyznaje, że kupuje w oparciu o komentarze w internecie. Z drugiej strony, ponad jedna trzecia społeczeństwa amerykańskiego przyznaje się do roli krytyka i dzielenia się poglądami na temat produktów i usług w internecie. Stąd największe marki, jak Coca Cola, HTC czy Disney, dbają o budowanie treści, tzw. kontentu, który buduje definicję marki, motywuje do działania, do udostępniania, do łączenia się z marką i innymi ludźmi. Firmy tworzą własne media profile społecznościowe i zarządzają nimi zgodnie z zasadami stosowanymi przez znane tytuły prasowe obecne w internecie. Taki jest trend, ale taka jest także potrzeba. Świat jest połączony. I co jakiś czas przeżywa rewolucję. Inżynierowie zatrudnieni w firmach Hi- -Tech szykują nam jeszcze kilka rewolucyjnych nowinek. Chociażby drukarki 3D, które spowodują, że będziemy mogli dzielić się nie tylko informacją, lecz także przedmiotami. Autor jest prezesem Multi Liczy się kultura... Wchodząc na regionalny rynek muszą jednak uwzględnić jego specyfikę nie tylko w zakresie biznesowym, lecz także w kulturowym, społecznym, a nawet religijnym. Przykładem może tu być jedna z polskich firm sprzedających kosmetyki, która odpowiedziała na potrzeby rynku Zatoki Perskiej, wprowadzając lakier do paznokci przepuszczający wodę. Produkt ma szansę zrewolucjonizować przemysł kosmetyczny w krajach muzułmańskich, ponieważ w teorii daje użytkownikom możliwość umycia paznokci przed modlitwą nawet pod lakierem, co jest jednym z wymogów religijnych obowiązujących w tamtych krajach. Sposób rozpoczęcia działalności różni się także w zależności od branży oraz nasycenia danego rynku. W niektórych sektorach nowy podmiot będzie konkurował z tysiącami podobnych mu przedsiębiorstw, natomiast w innych napotka lidera lub kilku dużych rywali. Jego brand musi więc być na tyle mocny, by sprostać konkurencji lub na tyle specjalistyczny, by zapełnić rynkową niszę. Przykładem polskich rynków, na których każdy nowy podmiot musi stawić czoła bardzo silnej konkurencji, są sektor finansowy lub energetyczny. Autor pracuje jako A&P and Strategy Marketing Manager w Xerox Polska

Anna Trzcińska Powrót do przeszłości. Wyniki komunikacji po I kwartale 2013 r.

Anna Trzcińska Powrót do przeszłości. Wyniki komunikacji po I kwartale 2013 r. Nr 136 (3286) 2013-07-18 Anna Trzcińska. Wyniki komunikacji po I kwartale 2013 r. Sytuacja w segmencie ubezpieczeń komunikacyjnych nie wygląda kolorowo. Ceny spadają, choć powinny rosnąć. Czy rynek czeka

Bardziej szczegółowo

Ubezpieczenia na życie z UFK z perspektywy zakładu ubezpieczeń. Wolfgang Stockmeyer Prezes Zarządu Benefia TU na Życie S.A. Vienna Insurance Group

Ubezpieczenia na życie z UFK z perspektywy zakładu ubezpieczeń. Wolfgang Stockmeyer Prezes Zarządu Benefia TU na Życie S.A. Vienna Insurance Group Ubezpieczenia na życie z UFK z perspektywy zakładu ubezpieczeń Wolfgang Stockmeyer Prezes Zarządu Benefia TU na Życie S.A. Vienna Insurance Group 1 Vienna Insurance Group Obecna w 24 krajach Europy Środkowej

Bardziej szczegółowo

Anna Trzcińska Widoczne spowolnienie Wyniki komunikacji w 2012 r.

Anna Trzcińska Widoczne spowolnienie Wyniki komunikacji w 2012 r. Nr 62 (3212) 2013-03-28 Anna Trzcińska Wyniki komunikacji w 2012 r. składki w ubezpieczeniach komunikacyjnych spada, co związane jest ze spowolnieniem gospodarczym. Czy ubezpieczyciele zdecydują się na

Bardziej szczegółowo

Marta Kasperek OC i AC idą łeb w łeb Ubezpieczenia komunikacyjne po 9M 2008 r.

Marta Kasperek OC i AC idą łeb w łeb Ubezpieczenia komunikacyjne po 9M 2008 r. Nr 24 (2171) 2009-02-04 Marta Kasperek OC i AC idą łeb w łeb Ubezpieczenia komunikacyjne po 9M 2008 r. Po trzech kwartałach 2008 r. z ubezpieczeń komunikacyjnych ubezpieczyciele działający na polskim rynku

Bardziej szczegółowo

Anna Trzcińska, Kinga Wiśniewska W regulacyjnym zawieszeniu. Wyniki życiówki po I kwartale 2015 r.

Anna Trzcińska, Kinga Wiśniewska W regulacyjnym zawieszeniu. Wyniki życiówki po I kwartale 2015 r. Nr 124 (3771) 2015-07-02 Anna Trzcińska, Kinga Wiśniewska Wyniki życiówki po I kwartale 2015 r. Wzrost składki zebranej przez ubezpieczycieli życiowych może wskazywać na pewną stabilizację. Nie wiadomo

Bardziej szczegółowo

Raport PIU Polski Rynek Bancassurance 2014. Warszawa, 18 marca 2015 r.

Raport PIU Polski Rynek Bancassurance 2014. Warszawa, 18 marca 2015 r. Raport PIU Polski Rynek Bancassurance Warszawa, 18 marca 2015 r. Raport Polski rynek bancassurance Szanowni Państwo, Ostatnie kilka lat bardzo intensywnej współpracy zakładów ubezpieczeń przy tworzeniu

Bardziej szczegółowo

Raport PIU Polski Rynek Bancassurance po 1 kw. 2014. Warszawa, 2 czerwca 2014 r.

Raport PIU Polski Rynek Bancassurance po 1 kw. 2014. Warszawa, 2 czerwca 2014 r. Raport PIU Polski Rynek Bancassurance po 1 kw. 2014 Warszawa, 2 czerwca 2014 r. Raport Polski rynek bancassurance 1 kw. 2014 Szanowni Państwo, Ostatnie kilka lat bardzo intensywnej współpracy zakładów

Bardziej szczegółowo

100 największych spółek z branŝy finansowej w 2009 r.

100 największych spółek z branŝy finansowej w 2009 r. 100 największych spółek z branŝy finansowej w 2009 r. Czytaj komentarz» Pozycja w rankingu 1 Nazwa Wartość aktywów Wartość aktywów w 2008 r. Kapitały własne Zysk brutto Zysk netto Zatrudnienie ROE GK PKO

Bardziej szczegółowo

Marta Kasperek Stagnacja Ubezpieczenia komunikacyjne w I połowie 2009 r.

Marta Kasperek Stagnacja Ubezpieczenia komunikacyjne w I połowie 2009 r. Nr 202 (2349) 2009-10-16 Marta Kasperek Stagnacja Ubezpieczenia komunikacyjne w I połowie 2009 r. 6,1 mld zł składki przypisanej brutto zebrali ubezpieczyciele z komunikacyjnych ubezpieczeń OC i AC w I

Bardziej szczegółowo

Wyniki Grupy Kapitałowej GETIN Holding

Wyniki Grupy Kapitałowej GETIN Holding Wyniki Grupy Kapitałowej GETIN Holding za rok prezentacja zaudytowanych wyników finansowych dla Inwestorów i Analityków Warszawa, 25 lutego 2011 r. Kontynuacja dynamicznego rozwoju Grupy Znacząca poprawa

Bardziej szczegółowo

Warszawa, 25 października 2012 r. Raport PIU Polski Rynek Bancassurance II Q 2012

Warszawa, 25 października 2012 r. Raport PIU Polski Rynek Bancassurance II Q 2012 Warszawa, 25 października 2012 r. Raport PIU Polski Rynek Bancassurance II Q 2012 Raport Polski rynek bancassurance II Q 2012 Dane przedstawione w prezentacji zostały zebrane przez Polską Izbę Ubezpieczeń

Bardziej szczegółowo

Architektura rynku bancassurance. Potrzeby klienta a doświadczenia STBU Advance

Architektura rynku bancassurance. Potrzeby klienta a doświadczenia STBU Advance Agenda STBU Advance Architektura rynku bancassurance Klient jego potrzeby i oczekiwania Potrzeby klienta a doświadczenia STBU Advance Wnioski i rekomendacje STBU Advance STBU Advance Konsorcjum STBU Brokerzy

Bardziej szczegółowo

BANK BPH KONTYNUUJE DYNAMICZNY ROZWÓJ

BANK BPH KONTYNUUJE DYNAMICZNY ROZWÓJ Warszawa, 27 lipca 2005 r. Informacja prasowa BANK BPH KONTYNUUJE DYNAMICZNY ROZWÓJ Skonsolidowane wyniki finansowe Banku BPH po II kwartałach 2005 roku według MSSF osiągnięcie w I półroczu 578 mln zł

Bardziej szczegółowo

Dobrze służy ludziom. Nowa odsłona Banku BGŻ. Warszawa, 13 marca, 2012 r.

Dobrze służy ludziom. Nowa odsłona Banku BGŻ. Warszawa, 13 marca, 2012 r. Dobrze służy ludziom Nowa odsłona Banku BGŻ Warszawa, 13 marca, 2012 r. Kim jesteśmy dziś Prawie 400 oddziałów w 90 proc. powiatów w Polsce Bank lokalnych społeczności, wspierający rozwój polskich przedsiębiorstw

Bardziej szczegółowo

Produkty szczególnie polecane

Produkty szczególnie polecane Produkty szczególnie polecane 9 luty 2011 r. Szczegółowe informacje na temat funduszy zarządzanych przez Legg Mason TFI S.A. ( fundusze") zawarte są w prospekcie informacyjnym oraz skrócie prospektu informacyjnego,

Bardziej szczegółowo

Wyniki Grupy Kapitałowej GETIN Holding za I kwartał 2009 roku

Wyniki Grupy Kapitałowej GETIN Holding za I kwartał 2009 roku Wyniki Grupy Kapitałowej GETIN Holding za I kwartał 2009 roku Prezentacja dla inwestorów i analityków niezaudytowanych wyników finansowych Warszawa, 15 maja 2009r. GETIN Holding w I kwartale 2009 roku

Bardziej szczegółowo

VII.1. Rachunek zysków i strat t Grupy BRE Banku

VII.1. Rachunek zysków i strat t Grupy BRE Banku VII.1. Rachunek zysków i strat t Grupy BRE Banku Grupa BRE Banku zakończyła rok 2012 zyskiem brutto w wysokości 1 472,1 mln zł, wobec 1 467,1 mln zł zysku wypracowanego w 2011 roku (+5,0 mln zł, tj. 0,3%).

Bardziej szczegółowo

Ranking kredytów gotówkowych Gold Finance

Ranking kredytów gotówkowych Gold Finance Warszawa, 19.03.2010 Ranking kredytów gotówkowych Gold Finance Kredyty gotówkowe cały czas pozostają na cenzurowanym. Banki nie palą się do ich udzielania każdemu zainteresowanemu i konsekwentnie podwyższają

Bardziej szczegółowo

Kondycja polskiego sektora bankowego w drugiej połowie 2012 roku. Podsumowanie wyników polskich banków za I półrocze

Kondycja polskiego sektora bankowego w drugiej połowie 2012 roku. Podsumowanie wyników polskich banków za I półrocze Kondycja polskiego sektora bankowego w drugiej połowie 2012 roku. Podsumowanie wyników polskich banków za I półrocze Polskie banki osiągnęły w I półroczu łączny zysk netto na poziomie 8,04 mld zł, po wzroście

Bardziej szczegółowo

Anna Trzcińska Końca nie widać. Wyniki komunikacji po II kwartale 2014 r.

Anna Trzcińska Końca nie widać. Wyniki komunikacji po II kwartale 2014 r. Nr 190 (3589) 2014-10-03 Anna Trzcińska Wyniki komunikacji po II kwartale 2014 r. W ubezpieczeniach komunikacyjnych nie widać końca wojny cenowej. Jest źle, a może być jeszcze gorzej. e tracą przypis już

Bardziej szczegółowo

GRUPA KAPITAŁOWA NOBLE BANK S.A. PRZEGLĄD WYNIKÓW FINANSOWYCH ZA IV KWARTAŁ 2009 ROKU. 8 Marca 2010 r.

GRUPA KAPITAŁOWA NOBLE BANK S.A. PRZEGLĄD WYNIKÓW FINANSOWYCH ZA IV KWARTAŁ 2009 ROKU. 8 Marca 2010 r. GRUPA KAPITAŁOWA NOBLE BANK S.A. PRZEGLĄD WYNIKÓW FINANSOWYCH ZA IV KWARTAŁ 2009 ROKU 8 Marca 2010 r. ZASTRZEŻENIE Niniejsza prezentacja została opracowana wyłącznie w celu informacyjnym na potrzeby klientów

Bardziej szczegółowo

Warto pomnażać swoje zyski w funduszach inwestycyjnych. Inwestowanie w Multiportfele to szereg korzyści prawno-podatkowych

Warto pomnażać swoje zyski w funduszach inwestycyjnych. Inwestowanie w Multiportfele to szereg korzyści prawno-podatkowych Warto pomnażać swoje zyski w funduszach inwestycyjnych Oprócz wielu możliwości inwestowania swojego kapitału jedną z lepszych form stanowią otwarte fundusze inwestycyjne. Programy SKANDII i AEGONA pozwalają

Bardziej szczegółowo

Raport kwartalny Wierzyciel S.A. I kwartał 2011r. (dane za okres 01-01-2011r. do 31-03-2011r.)

Raport kwartalny Wierzyciel S.A. I kwartał 2011r. (dane za okres 01-01-2011r. do 31-03-2011r.) Raport kwartalny Wierzyciel S.A. I kwartał 2011r. (dane za okres 01-01-2011r. do 31-03-2011r.) Mikołów, dnia 9 maja 2011 r. REGON: 278157364 RAPORT ZAWIERA: 1. PODSTAWOWE INFORMACJE O EMITENCIE 2. WYBRANE

Bardziej szczegółowo

Komunikacja zwalnia tempo Ubezpieczenia komunikacyjne w I kwartale 2009 r.

Komunikacja zwalnia tempo Ubezpieczenia komunikacyjne w I kwartale 2009 r. Nr 128 (2275) 2009-07-06 Komunikacja zwalnia tempo Ubezpieczenia komunikacyjne w I kwartale 2009 r. 3,04 mld zł składki przypisanej brutto zebrali ubezpieczycieli z komunikacyjnego OC i AC w I kwartale

Bardziej szczegółowo

O Firmie. Spółka rozpoczęła działalność w dniu 28.03.1991 r. i do maja 2006 działała pod firmą BEL Leasing Sp. z o.o.

O Firmie. Spółka rozpoczęła działalność w dniu 28.03.1991 r. i do maja 2006 działała pod firmą BEL Leasing Sp. z o.o. Millennium Leasing O Firmie Spółka rozpoczęła działalność w dniu 28.03.1991 r. i do maja 2006 działała pod firmą BEL Leasing Sp. z o.o. Bank Millennium S.A. posiada 100% udziałów W Spółce pracuje ok. 237

Bardziej szczegółowo

Ubezpieczenie. Opiekun VIP. Oferta dla klienta indywidualnego

Ubezpieczenie. Opiekun VIP. Oferta dla klienta indywidualnego Ubezpieczenie Opiekun VIP życie i zdrowie Oferta dla klienta indywidualnego Muzyka nie może się tak po prostu skończyć! / Patrick Süskind Opiekun VIP Opiekun VIP Opiekun VIP to program ubezpieczeniowy,

Bardziej szczegółowo

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Twoja emerytura. Wyższa emerytura. Niższe podatki!

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Twoja emerytura. Wyższa emerytura. Niższe podatki! Twoja emerytura Wyższa emerytura Niższe podatki! Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to wyjątkowy program oszczędnościowy w formie ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi,

Bardziej szczegółowo

29 sierpnia 2014 r. Wyniki Banku BPH w II kw. 2014 r.

29 sierpnia 2014 r. Wyniki Banku BPH w II kw. 2014 r. Wyniki Banku BPH w II kw. 2014 r. 29 sierpnia 2014 r. Zastrzeżenie Niniejsza prezentacja nie jest częścią jakiejkolwiek oferty, zaproszenia, zachęty lub formy nakłaniania do sprzedaży lub składania zapisów

Bardziej szczegółowo

Wyniki finansowe Banku w 1 kw. 2015 r.

Wyniki finansowe Banku w 1 kw. 2015 r. Wyniki finansowe Banku w 1 kw. 2015 r. Webcast r. 1 1 kw. 2015 r. najważniejsze informacje Zyskowność Zysk netto na poziomie 12 mln zł, a zysk brutto 22 mln zł Wyniki Wartość udzielonych kredytów detalicznych

Bardziej szczegółowo

Działalność brokerów ubezpieczeniowych w 2007 r.

Działalność brokerów ubezpieczeniowych w 2007 r. Działalność brokerów ubezpieczeniowych w 2007 r. Komisja Nadzoru Finansowego SPIS TREŚCI SPIS TREŚCI... 2 1. Wstęp...3 2. Brokerzy ubezpieczeniowi...3 3. Umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej

Bardziej szczegółowo

Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe

Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe Opis Ubezpieczeniowych Funduszy Kapitałowych Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe funkcjonujące w ramach indywidualnych i grupowych ubezpieczeń na życie proponowanych

Bardziej szczegółowo

Instrumenty strukturyzowane inwestycja na rynku kapitałowym w okresie kryzysu finansowego

Instrumenty strukturyzowane inwestycja na rynku kapitałowym w okresie kryzysu finansowego Katedra Inwestycji Finansowych i Zarządzania Ryzykiem Uniwersytet Ekonomiczny we Wrocławiu Witold Szczepaniak Instrumenty strukturyzowane inwestycja na rynku kapitałowym w okresie kryzysu finansowego Rynek

Bardziej szczegółowo

Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 2013

Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 2013 Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 2013 Raport został opracowany w oparciu o dane finansowe kas przekazane do UKNF na podstawie rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 8 stycznia 2013 r. w sprawie

Bardziej szczegółowo

Anna Trzcińska Walka trwa Wyniki komunikacji w I półroczu 2013 r.

Anna Trzcińska Walka trwa Wyniki komunikacji w I półroczu 2013 r. Nr 206 (3356) 2013-10-24 Anna Trzcińska Wyniki komunikacji w I półroczu 2013 r. Wojna cenowa trwa w najlepsze i chyba szybko się nie skończy. Niektórzy przewidują jednak, że ceny zaczną wzrastać w 2014

Bardziej szczegółowo

Wyniki finansowe Banku BPH w III kw. 2015 r.

Wyniki finansowe Banku BPH w III kw. 2015 r. Wyniki finansowe Banku BPH w III kw. 2015 r. wideokonferencja 1 3 kw. 2015 r. najważniejsze informacje Zyskowność Zysk netto 5 mln zł, zysk brutto 11 mln zł Wyniki Wartość udzielonych kredytów detalicznych

Bardziej szczegółowo

Prezentacja wyników finansowych za IV kwartał i cały rok 2010. Warszawa, 16 marca 2011 r.

Prezentacja wyników finansowych za IV kwartał i cały rok 2010. Warszawa, 16 marca 2011 r. Prezentacja wyników finansowych za IV kwartał i cały rok 2010 Warszawa, 16 marca 2011 r. Plan prezentacji Kontekst rynkowy Informacje o działalności Wyniki finansowe Pytania i odpowiedzi 1 Wolniejszy wzrost

Bardziej szczegółowo

biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU

biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Spis treści 2 Pomysł na firmę / 3 1. Klienci biura pośrednictwa kredytowego / 4 2. Cele i zasoby

Bardziej szczegółowo

Miejsce ubezpieczeń w gospodarce narodowej

Miejsce ubezpieczeń w gospodarce narodowej 14-1-3 Rozkład zboru składki według kontynentów w 1 r. Afryka i Oceania; 3,7 Ameryka Łacińska i Karaiby; 3, Charakterystyka polskiego rynku Azja; 9, Ameryka Północna; 3, Europa; 33,3 Składka przypisana

Bardziej szczegółowo

Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie.

Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie. Oferta dla rolników O BANKU Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie. Działa w Polsce od ponad 80 lat

Bardziej szczegółowo

USŁUGA ZARZĄDZANIA. Indywidualnym Portfelem Instrumentów Finansowych. oferowana przez BZ WBK Asset Management S.A.

USŁUGA ZARZĄDZANIA. Indywidualnym Portfelem Instrumentów Finansowych. oferowana przez BZ WBK Asset Management S.A. USŁUGA ZARZĄDZANIA Indywidualnym Portfelem Instrumentów Finansowych oferowana przez BZ WBK Asset Management S.A. Poznań 2013 Na czym polega usługa Zarządzania Portfelem Usługa Zarządzania Portfelem (asset

Bardziej szczegółowo

Planowanie finansów osobistych

Planowanie finansów osobistych Planowanie finansów osobistych Osoby, które planują znaczne wydatki w perspektywie najbliższych kilku czy kilkunastu lat, osoby pragnące zabezpieczyć się na przyszłość, a także wszyscy, którzy dysponują

Bardziej szczegółowo

Średni gracze lepsi od lidera Wyniki ubezpieczycieli komunikacyjnych w 2008 r.

Średni gracze lepsi od lidera Wyniki ubezpieczycieli komunikacyjnych w 2008 r. Nr 73 (2220) 2009-04-15 Średni gracze lepsi od lidera Wyniki ubezpieczycieli komunikacyjnych w 2008 r. W 2008 r. ubezpieczyciele działający w tym segmencie zebrali 12,22 mld zł składki przypisanej brutto,

Bardziej szczegółowo

LIST PREZESA ZARZĄDU

LIST PREZESA ZARZĄDU RAPORT ROCZNY JEDNOSTKOWY Od dnia 1 stycznia do dnia 31 grudnia 2013 roku LIST PREZESA ZARZĄDU NWAI Dom Maklerski SA Warszawa, 14 lutego 2014 roku Szanowni Akcjonariusze, członkowie Rady Nadzorczej, Zarządu

Bardziej szczegółowo

Skorzystanie z funduszy venture capital to rodzaj małżeństwa z rozsądku, którego horyzont czasowy jest z góry zakreślony.

Skorzystanie z funduszy venture capital to rodzaj małżeństwa z rozsądku, którego horyzont czasowy jest z góry zakreślony. Skorzystanie z funduszy venture capital to rodzaj małżeństwa z rozsądku, którego horyzont czasowy jest z góry zakreślony. Jedną z metod sfinansowania biznesowego przedsięwzięcia jest skorzystanie z funduszy

Bardziej szczegółowo

Wyniki finansowe Grupy PKO Banku Polskiego za III kwartał 2015 r. Silna dynamika wyników dzięki wzrostowi przychodów i synergiom z integracji Nordea

Wyniki finansowe Grupy PKO Banku Polskiego za III kwartał 2015 r. Silna dynamika wyników dzięki wzrostowi przychodów i synergiom z integracji Nordea Wyniki finansowe Grupy PKO Banku Polskiego za III kwartał 2015 r. Silna dynamika wyników dzięki wzrostowi przychodów i synergiom z integracji Nordea 9 listopada 2015 r. Wybrane inicjatywy biznesowe w III

Bardziej szczegółowo

BZ WBK LEASING S.A. 07-03-2014 Kowary

BZ WBK LEASING S.A. 07-03-2014 Kowary BZ WBK LEASING S.A. 07-03-2014 Kowary Spis treści 1. Kim jesteśmy 2. Zalety leasingu jako formy finansowania 3. Leasing operacyjny, leasing finansowy 3. Co oferujemy Klientowi 4. Przewagi konkurencyjne

Bardziej szczegółowo

Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 2014 r.

Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 2014 r. Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 214 r. Departament Bankowości Spółdzielczej i Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych Warszawa, czerwiec 214 1 Najważniejsze spostrzeżenia i wnioski W

Bardziej szczegółowo

Ranking polis lokacyjnych Manipulacja poziomem oprocentowania i pojęciem lokata

Ranking polis lokacyjnych Manipulacja poziomem oprocentowania i pojęciem lokata Ranking polis lokacyjnych Manipulacja poziomem oprocentowania i pojęciem lokata Bezpieczne prawie jak depozyty bankowe, ale bardziej dochodowe na polskim rynku mamy ostatnio prawdziwy wysyp tzw. polis

Bardziej szczegółowo

URZĄD KOMISJI NADZORU FINANSOWEGO. WARSZAWA, 2011 r.

URZĄD KOMISJI NADZORU FINANSOWEGO. WARSZAWA, 2011 r. RAPORT O STANIE RYNKU BROKERSKIEGO W 2010 ROKU URZĄD KOMISJI NADZORU FINANSOWEGO WARSZAWA, 2011 r. Autor: Zbigniew Kalisiewicz (Departament Pośredników Finansowych) SŁOWA KLUCZOWE: UBEZPIECZENIA, REJESTR

Bardziej szczegółowo

RAPORT MIESIĘCZNY Marka S.A. KWIECIEŃ 2013 r.

RAPORT MIESIĘCZNY Marka S.A. KWIECIEŃ 2013 r. RAPORT MIESIĘCZNY Marka S.A. KWIECIEŃ 2013 r. Białystok, 13 maj 2013 r. 1 z 6 Spis treści: 1. Informacje na temat wystąpienia tendencji i zdarzeń w otoczeniu rynkowym Spółki, które w jej ocenie mogą mieć

Bardziej szczegółowo

Polscy Giganci BIS. Forma prawna Agent: Ubezpieczyciel: Euro Bank S.A. Okres Odpowiedzialności: Wiek: Zwrot kapitału: 18-77 lat

Polscy Giganci BIS. Forma prawna Agent: Ubezpieczyciel: Euro Bank S.A. Okres Odpowiedzialności: Wiek: Zwrot kapitału: 18-77 lat produkt strukturyzowany Polscy Giganci BIS Forma prawna Agent: Ubezpieczyciel: indywidualne ubezpieczenie na życie i dożycie Euro Bank S.A. Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Europa S.A. Okres Odpowiedzialności:

Bardziej szczegółowo

Nordea Life & Pensions. Nordea Efekt. Grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze składką regularną Nordea Efekt

Nordea Life & Pensions. Nordea Efekt. Grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze składką regularną Nordea Efekt Nordea Life & Pensions Nordea Efekt Grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze składką regularną Nordea Efekt Zakres szkolenia: Produkt Nordea Efekt Ubezpieczeniowe Fundusze

Bardziej szczegółowo

Dobre wyniki w trudnych czasach

Dobre wyniki w trudnych czasach Warszawa, 10 marca 2009 roku Wyniki finansowe Grupy PZU w 2008 roku Dobre wyniki w trudnych czasach W 2008 roku Grupa PZU zebrała 21.515,4 mln złotych z tytułu składek ubezpieczeniowych, osiągając zysk

Bardziej szczegółowo

ROZSZERZENIE OFERTY UBEZPIECZENIOWYCH FUNDUSZY KAPITAŁOWYCH

ROZSZERZENIE OFERTY UBEZPIECZENIOWYCH FUNDUSZY KAPITAŁOWYCH Obowiązuje od 5.11.2012 r. ROZSZERZENIE OFERTY UBEZPIECZENIOWYCH FUNDUSZY KAPITAŁOWYCH W związku z rozszerzeniem oferty Towarzystwa o nowe ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe przedstawiamy Aneks do Regulaminu

Bardziej szczegółowo

Kinga Wiśniewska Coraz bardziej niespokojnie. Wyniki komunikacji po III kwartale 2014 r.

Kinga Wiśniewska Coraz bardziej niespokojnie. Wyniki komunikacji po III kwartale 2014 r. Nr 12 (3659) 2015-01-21 Kinga Wiśniewska Wyniki komunikacji po III kwartale 2014 r. Niepokojący trend spadku stawek w komunikacji trwa w najlepsze. Obniżki często dotyczą całego portfela klientów danego

Bardziej szczegółowo

Konsekwentnie do przodu wzrost rentowności Banku Pocztowego po III kwartałach 2014 r. Wyniki biznesowe i finansowe Plany na 2015 rok

Konsekwentnie do przodu wzrost rentowności Banku Pocztowego po III kwartałach 2014 r. Wyniki biznesowe i finansowe Plany na 2015 rok Konsekwentnie do przodu wzrost rentowności Banku Pocztowego po III kwartałach 2014 r. Wyniki biznesowe i finansowe Plany na 2015 rok Wyniki po III kwartałach 2014 r. Podsumowanie III kwartałów Wzrost poziomu

Bardziej szczegółowo

GRUPA KAPITAŁOWA NOBLE BANK S.A. PRZEGLĄD WYNIKÓW FINANSOWYCH ZA PIERWSZĄ POŁOWĘ 2009 ROKU. 18 sierpnia 2009 r.

GRUPA KAPITAŁOWA NOBLE BANK S.A. PRZEGLĄD WYNIKÓW FINANSOWYCH ZA PIERWSZĄ POŁOWĘ 2009 ROKU. 18 sierpnia 2009 r. GRUPA KAPITAŁOWA NOBLE BANK S.A. PRZEGLĄD WYNIKÓW FINANSOWYCH ZA PIERWSZĄ POŁOWĘ 2009 ROKU 18 sierpnia 2009 r. ZASTRZEŻENIE Niniejsza prezentacja została opracowana wyłącznie w celu informacyjnym na potrzeby

Bardziej szczegółowo

Integracja Banków Pekao SA i BPH SA. Warszawa, 16 listopada 2006

Integracja Banków Pekao SA i BPH SA. Warszawa, 16 listopada 2006 Integracja Banków Pekao SA i BPH SA Warszawa, 16 listopada 2006 AGENDA 1 Kilka słów o Integracji 2 Plan Podziału 3 Nowe Pekao niekwestionowany lider 4 Nowy BPH platforma wzrostu 5 Następne kroki 1 PRZYGOTOWANIA

Bardziej szczegółowo

Wyniki finansowe PKO Banku Polskiego na tle konkurentów po III kw. 2010 r. Opracowano w Departamencie Strategii i Analiz

Wyniki finansowe PKO Banku Polskiego na tle konkurentów po III kw. 2010 r. Opracowano w Departamencie Strategii i Analiz Wyniki finansowe PKO Banku Polskiego na tle konkurentów po III kw. 2010 r. Opracowano w Departamencie Strategii i Analiz Synteza* Na koniec III kw. 2010 r. PKO Bank Polski na tle wyników konkurencji**

Bardziej szczegółowo

Informacja o działalności Grupy Kapitałowej Banku Millennium w I kwartale 2013 r.

Informacja o działalności Grupy Kapitałowej Banku Millennium w I kwartale 2013 r. INFORMACJA PRASOWA strona: 1 Warszawa, 25 kwietnia 2013 r. Informacja o działalności Grupy Kapitałowej Banku Millennium w I kwartale 2013 r. (Warszawa, 25 kwietnia 2013 r.) Zysk skonsolidowany Grupy Banku

Bardziej szczegółowo

RYNEK. Stan na grudzień 2008 r. OTWARTYCH FUNDUSZY EMERYTALNYCH W IV KWARTALE 2013 ROKU DNI/A/K/201312/001

RYNEK. Stan na grudzień 2008 r. OTWARTYCH FUNDUSZY EMERYTALNYCH W IV KWARTALE 2013 ROKU DNI/A/K/201312/001 RYNEK OTWARTYCH FUNDUSZY EMERYTALNYCH W IV KWARTALE ROKU Stan na grudzień 2008 r. Urząd Komisji Nadzoru Finansowego Warszawa 2014 DNI/A/K/12/001 Spis treści: 1. Efektywność działalności inwestycyjnej OFE...

Bardziej szczegółowo

Wyniki Grupy Banku Pocztowego za 2012 rok. Warszawa, 28 lutego 2013 r.

Wyniki Grupy Banku Pocztowego za 2012 rok. Warszawa, 28 lutego 2013 r. Najwyższy zysk w historii Wyniki Grupy Banku Pocztowego za 2012 rok Warszawa, 28 lutego 2013 r. Najważniejsze osiągnięcia 2012 roku Rekordowe dochody i zysk netto: odpowiednio 298,3 mln zł (+ 15% r/r),

Bardziej szczegółowo

Finansowanie inwestycji MŚP przez instrumenty zwrotne rekomendacje dla perspektywy finansowej 2014-2020 w oparciu o programy UE

Finansowanie inwestycji MŚP przez instrumenty zwrotne rekomendacje dla perspektywy finansowej 2014-2020 w oparciu o programy UE Finansowanie inwestycji MŚP przez instrumenty zwrotne rekomendacje dla perspektywy finansowej 2014-2020 w oparciu o programy UE realizowane przez Bank Pekao SA Katowice, 16 maja 2014 Dużo większa rola

Bardziej szczegółowo

Raport o sytuacji systemu SKOK w I półroczu 2014 r.

Raport o sytuacji systemu SKOK w I półroczu 2014 r. Raport o sytuacji systemu SKOK w I półroczu 2014 r. Departament Bankowości Spółdzielczej i Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych Warszawa, wrzesień 2014 1 Najważniejsze spostrzeżenia i wnioski

Bardziej szczegółowo

Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa

Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa KOMENTARZ Open Finance, 14.12.2009 r. Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa Średnia marża kredytu w euro to w tej chwili 3,75, o 1,15 pkt proc. więcej niż średnia dla złotego. Nawet przy uwzględnieniu

Bardziej szczegółowo

Zyskowne inwestycje pod skrzydłami lwa

Zyskowne inwestycje pod skrzydłami lwa Zyskowne inwestycje pod skrzydłami lwa 1 Nowa oferta produktów inwestycyjnych Grupy Generali Kompetencje, zaufanie, jakość i tradycja to wartości, z którymi utożsamia się Generali Generali Polska jest

Bardziej szczegółowo

Mała firma może słono zapłacić za korzystanie z konta

Mała firma może słono zapłacić za korzystanie z konta Mała firma może słono zapłacić za korzystanie z konta Oferta bankowa dla małych i średnich firm jest bardzo zróżnicowana. Rocznie za korzystanie z konta i wydanej do niego karty można zapłacić od 0 zł

Bardziej szczegółowo

Finansowanie Venture Capital: Wady i Zalety

Finansowanie Venture Capital: Wady i Zalety Finansowanie Venture Capital: Wady i Zalety Barbara Nowakowska Polskie Stowarzyszenie Inwestorów Kapitałowych Poznań, 22 września 2007 r. 1. Fundusze venture capital 2. Finansowanie innowacji 2 Definicje

Bardziej szczegółowo

RYNEK. Stan na grudzień 2008 r. OTWARTYCH FUNDUSZY EMERYTALNYCH W I KWARTALE 2014 ROKU DNI/A/K/201403/001

RYNEK. Stan na grudzień 2008 r. OTWARTYCH FUNDUSZY EMERYTALNYCH W I KWARTALE 2014 ROKU DNI/A/K/201403/001 RYNEK OTWARTYCH FUNDUSZY EMERYTALNYCH W I KWARTALE 2014 ROKU Stan na grudzień 2008 r. Urząd Komisji Nadzoru Finansowego Warszawa 2014 DNI/A/K/201403/001 Spis treści: 1. Efektywność działalności inwestycyjnej

Bardziej szczegółowo

RYNEK OTWARTYCH FUNDUSZY EMERYTALNYCH W II KWARTALE 2012 ROKU DNI/A/K/201206/001. Urząd Komisji Nadzoru Finansowego Warszawa 2012

RYNEK OTWARTYCH FUNDUSZY EMERYTALNYCH W II KWARTALE 2012 ROKU DNI/A/K/201206/001. Urząd Komisji Nadzoru Finansowego Warszawa 2012 RYNEK OTWARTYCH FUNDUSZY EMERYTALNYCH W II KWARTALE 2012 ROKU Urząd Komisji Nadzoru Finansowego Warszawa 2012 DNI/A/K/201206/001 DEPARTAMENT NADZORU INWESTYCJI EMERYTALNYCH Słowa kluczowe: KNF, PTE, OFE,

Bardziej szczegółowo

Aktywny Portfel Funduszy praktyczne zarządzanie alokacją

Aktywny Portfel Funduszy praktyczne zarządzanie alokacją Aktywny Portfel Funduszy praktyczne zarządzanie alokacją Grudzień 2010 r. AKTYWNY PORTFEL FUNDUSZY Korzyści dla klienta - Aktywnie zarządzana strategia inwestycyjna z szansą na ponadprzeciętne zyski -

Bardziej szczegółowo

BANK HANDLOWY W WARSZAWIE S.A. Podsumowanie 2011 roku Kierunki Strategiczne na lata 2012-2015. 19 marca 2012 roku

BANK HANDLOWY W WARSZAWIE S.A. Podsumowanie 2011 roku Kierunki Strategiczne na lata 2012-2015. 19 marca 2012 roku BANK HANDLOWY W WARSZAWIE S.A. Podsumowanie roku Kierunki Strategiczne na lata 2012-2015 19 marca 2012 roku / mln zł / / mln zł / wyniki podsumowanie Rozwój biznesu SEGMENT KORPORACYJNY Transakcje walutowe

Bardziej szczegółowo

Podstawowe informacje o spółce PKO BP

Podstawowe informacje o spółce PKO BP Podstawowe informacje o spółce PKO BP PKO BANK POLSKI S.A. jeden z najstarszych banków w Polsce. W opinii wielu pokoleń Polaków uważany jest za bezpieczną i silną instytucję finansową. Większościowym akcjonariuszem

Bardziej szczegółowo

CAPITAL VENTURE. Jak zdobyć mądry kapitał? Krajowy Fundusz Kapitałowy 24 maja 2012. Piotr Gębala

CAPITAL VENTURE. Jak zdobyć mądry kapitał? Krajowy Fundusz Kapitałowy 24 maja 2012. Piotr Gębala VENTURE CAPITAL Jak zdobyć mądry kapitał? Piotr Gębala Krajowy Fundusz Kapitałowy 24 maja 2012 Agenda Źródła kapitału na rozwój Fundusze VC w Polsce KFK i fundusze VC z jego portfela Źródła kapitału a

Bardziej szczegółowo

Do 15 mln zł dla Twojej firmy na preferencyjnych warunkach!

Do 15 mln zł dla Twojej firmy na preferencyjnych warunkach! Do 15 mln zł dla Twojej firmy na preferencyjnych warunkach! + darmowe doradztwo JAK POZYSKAĆ DOTACJĘ Z UE DLA KOGO SKIEROWANY JEST PROJEKT? Projekt skierowany jest do mikro, małych oraz średnich firm z

Bardziej szczegółowo

Top 5 Polscy Giganci

Top 5 Polscy Giganci lokata ze strukturą Top 5 Polscy Giganci Pomnóż swoje oszczędności w bezpieczny sposób inwestując w lokatę ze strukturą Top 5 Polscy Giganci to możliwy zysk nawet do 45%. Lokata ze strukturą Top 5 Polscy

Bardziej szczegółowo

lokata ze strukturą Czarne Złoto

lokata ze strukturą Czarne Złoto lokata ze strukturą Czarne Złoto Lokata ze strukturą Czarne Złoto jest produktem łączonym. Składa się z lokaty promocyjnej i produktu strukturyzowanego Czarne Złoto inwestycji w formie ubezpieczenia na

Bardziej szczegółowo

Karta informacyjna grupowego ubezpieczenia na życie i dożycie Twister

Karta informacyjna grupowego ubezpieczenia na życie i dożycie Twister Karta informacyjna grupowego ubezpieczenia na życie i dożycie Twister Grupowe ubezpieczenie na życie i dożycie Twister w pigułce: Zakres ubezpieczenia życie i dożycie Ubezpieczonego do końca okresu ubezpieczenia

Bardziej szczegółowo

KURS DORADCY FINANSOWEGO

KURS DORADCY FINANSOWEGO KURS DORADCY FINANSOWEGO Przykładowy program szkolenia I. Wprowadzenie do planowania finansowego 1. Rola doradcy finansowego Definicja i cechy doradcy finansowego Oczekiwania klienta Obszary umiejętności

Bardziej szczegółowo

NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014

NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014 NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014 KRYTERIA RANKINGU Podstawą oceny ofert była suma kosztów, jakie klient musi zapłacić w ciągu pierwszych 5 lat od czasu zakupu mieszkania. W przypadku kilku wariantów kredytu

Bardziej szczegółowo

W praktyce firma rozwija się dynamicznie, a mimo to wciąż odczuwa brak gotówki - na pokrycie zobowiązań lub na nowe inwestycje.

W praktyce firma rozwija się dynamicznie, a mimo to wciąż odczuwa brak gotówki - na pokrycie zobowiązań lub na nowe inwestycje. W praktyce firma rozwija się dynamicznie, a mimo to wciąż odczuwa brak gotówki - na pokrycie zobowiązań lub na nowe inwestycje. Dostarczanie środków pieniężnych dla przedsiębiorstwa jest jednym z największych

Bardziej szczegółowo

Zbigniew Jagiełło. Życiorysy zawodowe członków Rady Nadzorczej Nordea Bank Polska SA

Zbigniew Jagiełło. Życiorysy zawodowe członków Rady Nadzorczej Nordea Bank Polska SA Zbigniew Jagiełło Życiorysy zawodowe członków Rady Nadzorczej Nordea Bank Polska SA JAKUB PAPIERSKI BARTOSZ DRABIKOWSKI PIOTR STANISŁAW ALICKI PAWEŁ BORYS Paweł Borys jest absolwentem Szkoły Głównej

Bardziej szczegółowo

Inwestowanie w IPO ile można zarobić?

Inwestowanie w IPO ile można zarobić? Inwestowanie w IPO ile można zarobić? W poprzednich artykułach opisano w jaki sposób spółka przeprowadza ofertę publiczną oraz jakie może osiągnąć z tego korzyści. Teraz należy przyjąć punkt widzenia Inwestora

Bardziej szczegółowo

Twoje inwestycje. Kapitalna Przyszłość. Program systematycznego oszczędzania

Twoje inwestycje. Kapitalna Przyszłość. Program systematycznego oszczędzania Twoje inwestycje Kapitalna Przyszłość Program systematycznego oszczędzania 2/ Różnica między niemożliwym a możliwym leży w ludzkiej determinacji. / Tommy Lasorda Kapitalna przyszłość Kapitalna Przyszłość

Bardziej szczegółowo

RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego

RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego KREDYTY HIPOTECZNE W A R S Z A W A, K R A K Ó W, G D A Ń S K, P O Z N A Ń, W R O C Ł A W, K A T O W I C E, Ł Ó D Ź, O L S Z T Y N, T O R

Bardziej szczegółowo

WYNIKI LIBET S.A. ZA 2014 R. Warszawa, 24 marca 2015 r.

WYNIKI LIBET S.A. ZA 2014 R. Warszawa, 24 marca 2015 r. WYNIKI LIBET S.A. ZA 2014 R. Warszawa, 24 marca 2015 r. Zarząd Thomas Lehmann Prezes Zarządu Dyrektor Zarządzający Libet S.A. Ireneusz Gronostaj Członek Zarządu Dyrektor Finansowy Libet S.A. 2 Agenda LIBET

Bardziej szczegółowo

Polskie banki jako element międzynarodowych holdingów bankowych szanse czy zagrożenia

Polskie banki jako element międzynarodowych holdingów bankowych szanse czy zagrożenia Polskie banki jako element międzynarodowych holdingów bankowych szanse czy zagrożenia Wojciech Kwaśniak Zastępca Przewodniczącego Komisji Nadzoru Finansowego Warszawa, 08.03.2012 r. 1 Sektor bankowy w

Bardziej szczegółowo

MINISTERSTWO PRACY I POLITYKI SPOŁECZNEJ

MINISTERSTWO PRACY I POLITYKI SPOŁECZNEJ MINISTERSTWO PRACY I POLITYKI SPOŁECZNEJ DEPARTAMENT ANALIZ EKONOMICZNYCH I PROGNOZ ANALIZA ROZLICZNIE SKŁADEK EMERYTALNYCH WPŁACANYCH DO ZUS I OFE ZA OKRES LIPIEC 1999 CZERWIEC WARSZAWA, LISTOPAD r. Analiza

Bardziej szczegółowo

FINANSOWANIE PRZEDSIĘBIORSTW POPRZEZ EMISJĘ AKCJI ORAZ DŁUGU

FINANSOWANIE PRZEDSIĘBIORSTW POPRZEZ EMISJĘ AKCJI ORAZ DŁUGU Chorzów, 07 kwiecień 20111 SŁUCHAMY NASZYCH KLIENTÓW FINANSOWANIE PRZEDSIĘBIORSTW POPRZEZ EMISJĘ AKCJI ORAZ DŁUGU PODSUMOWANIE O NAS Działamy na rynku kapitałowym od 1996 roku, a od grudnia 2005 jako akcjonariusze

Bardziej szczegółowo

ZARZĄDZANIE PRZEDSIĘBIORSTWEM

ZARZĄDZANIE PRZEDSIĘBIORSTWEM ZARZĄDZANIE PRZEDSIĘBIORSTWEM W TRUDNYCH CZASACH KREDYT W CZASACH KRYZYSU DLA FIRM PAWEŁ BIZOŃ DEPARTAMENT KLIENTA KORPORACYJNEGO WARSZAWA, 29.04.2009 r. Kryzys a sytuacja polskich banków w 2008 roku Na

Bardziej szczegółowo

Bank BGŻ BNP Paribas połączenie dwóch komplementarnych banków. Warszawa, 4 maja 2015 r.

Bank BGŻ BNP Paribas połączenie dwóch komplementarnych banków. Warszawa, 4 maja 2015 r. Bank BGŻ BNP Paribas połączenie dwóch komplementarnych banków Warszawa, 4 maja 2015 r. 1 Fuzja prawna połączenie dwóch Banków W wyniku połączenia Banku BGŻ i BNP Paribas Banku Polska, dwóch banków należących

Bardziej szczegółowo

PAKIET EMERYTALNY PKO TFI (IKE + IKZE) DRUGA STRONA EMERYTURY

PAKIET EMERYTALNY PKO TFI (IKE + IKZE) DRUGA STRONA EMERYTURY PAKIET EMERYTALNY PKO TFI (IKE + IKZE) DRUGA STRONA EMERYTURY Skorzystaj z ulgi podatkowej w ramach Pakietu Emerytalnego PKO TFI (IKE + IKZE) PAKIET EMERYTALNY PKO TFI (IKE + IKZE) Inwestycja w ramach

Bardziej szczegółowo

Finansowanie działalności gospodarczej przez Bank Polskiej Spółdzielczości S.A.

Finansowanie działalności gospodarczej przez Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. Finansowanie działalności gospodarczej przez Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. Mirosław Potulski Prezes Zarządu BANK POLSKIEJ SPÓŁDZIELCZOŚCI S.A. AGENDA Sytuacja finansowa Banku BPS S.A. Analiza portfela

Bardziej szczegółowo

Terminowe Ubezpieczenie na Życie "MONO PLUS"

Terminowe Ubezpieczenie na Życie MONO PLUS Terminowe Ubezpieczenie na Życie "MONO PLUS" 1. Dla kogo jest ta polisa indywidualna? 2. Co to jest ubezpieczenie terminowe Mono Plus 3. Korzyści dla Ubezpieczonego 4. Cechy ubezpieczenia 5. Suma ubezpieczenia

Bardziej szczegółowo

Dobry rok dla UFK, mimo problemów

Dobry rok dla UFK, mimo problemów MICHAŁ DUNIEC Dobry rok dla UFK, mimo problemów W 2012 r. rynek UFK zdominowały różnego rodzaju problemy. Zaczęło się od odpisów aktywów, spadku wartości jednostek i odwrotu klientów od jednego z popularniejszych

Bardziej szczegółowo

PAKIET EMERYTALNY PKO TFI (IKE + IKZE) DRUGA STRONA EMERYTURY

PAKIET EMERYTALNY PKO TFI (IKE + IKZE) DRUGA STRONA EMERYTURY PAKIET EMERYTALNY PKO TFI (IKE + IKZE) DRUGA STRONA EMERYTURY Skorzystaj z ulgi podatkowej w ramach Pakietu Emerytalnego PKO TFI (IKE + IKZE) PAKIET EMERYTALNY PKO TFI (IKE + IKZE) Inwestycja w ramach

Bardziej szczegółowo

Warszawa, 30.03.2015. ING Konto Funduszowe SFIO

Warszawa, 30.03.2015. ING Konto Funduszowe SFIO Warszawa, 30.03.2015 ING Konto Funduszowe SFIO ING BANK ŚLĄSKI od lat zachęca do oszczędzania. Jeden z wiodących banków dla klienta detalicznego: W obrębie oferty oszczędnościowej z ponad 8% udziałem w

Bardziej szczegółowo

BANK HANDLOWY W WARSZAWIE S.A. Wyniki skonsolidowane za II kwartał 2011 roku. Sierpień 2011

BANK HANDLOWY W WARSZAWIE S.A. Wyniki skonsolidowane za II kwartał 2011 roku. Sierpień 2011 BANK HANDLOWY W WARSZAWIE S.A. Wyniki skonsolidowane za II kwartał 2011 roku Sierpień 2011 MODEL BIZNESOWY II kwartał 2011 roku podsumowanie Przychody () 689-16% 576 Rachunki bieżące korporacyjnesalda

Bardziej szczegółowo

styczeń 2014 r. Projekt badawczy: Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz Krajowego Rejestru Długów Informacja sygnalna

styczeń 2014 r. Projekt badawczy: Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz Krajowego Rejestru Długów Informacja sygnalna styczeń 2014 r. Projekt badawczy: Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz Krajowego Rejestru Długów Informacja sygnalna PORTFEL NALEŻNOŚCI POLSKICH PRZEDSIĘBIORSTW dr Piotr Białowolski styczeń

Bardziej szczegółowo

MIROSŁAWA CAPIGA. m #

MIROSŁAWA CAPIGA. m # MIROSŁAWA CAPIGA m # Katowice 2008 SPIS TREŚCI WSTĘP 11 CZĘŚĆ I DWUSZCZEBLOWOŚĆ SYSTEMU BANKOWEGO W POLSCE Rozdział 1 SPECYFIKA SYSTEMU BANKOWEGO 15 1.1. System bankowy jako element rynkowego systemu finansowego

Bardziej szczegółowo