BEZPIECZNY LEASING PORADNIK LEASINGOBIORCY

Transkrypt

1 ZANIM PODPISZESZ UMOWĘ LEASINGU BEZPIECZNY LEASING PORADNIK LEASINGOBIORCY 1. Zanim podpiszesz umowę leasingu 2. Najtańszy leasing nie ufaj reklamom! 3. Na co koniecznie należy zwrócić uwagę Leasing jest obecnie jedną z popularniejszych form finansowania inwestycji. Trzeba jednak pamiętać, że zanim zdecydujesz się na podpisanie jakiejkolwiek umowy leasingu, musisz rozważyć wszystkie za i przeciw oraz dokładnie wiedzieć na jakie warunki się godzisz składając podpis na dokumentach. Zdarza się bowiem, iż firmy leasingowe zamieszczają w swoich umowach rozmaite haczyki kruczki prawne, które mogą wpędzić Cię przedsiębiorco (korzystającego) w poważne tarapaty. NAJTAŃSZY LEASING NIE UFAJ REKLAMOM! Najczęściej przedsiębiorcy kierują się głównie ceną przy wyborze oferty, o czym doskonale wiedzą przedstawiciele firm leasingowych. Nie zawsze najtańsza oferta jest rzeczywiście najtańszą często są to tylko pozory. Dlatego należy zwrócić uwagę, czy do kosztu całkowitego doliczony jest wykup. Zdarza się, że niektóre firmy podają koszt leasingu bez wliczania do niego wykupu, to samo dotyczy opłaty wstępnej. Trzeba też być świadomym, że różnie przyjmowana jest ilość rat dla poszczególnych okresów leasingu. Na przykład dla leasingu trzyletniego jeden finansujący będzie deklarował do spłaty 34 raty, a inny 36. Oznacza to, że Strona 1 z 5

2 koszt całkowity w jednej ofercie będzie mniejszy, podczas gdy wysokość raty będzie większa i odwrotnie. Obowiązkowo przed zawarciem umowy leasingu należy zapoznać się z ogólnymi warunkami leasingu (OWUL) które regulują m. in. sposób ustalania opłat leasingowych - w jakich okolicznościach mogą ulec zmianie (szczególnie w umowach dewizowych), na kiedy są wymagalne (harmonogram spłat), w jaki sposób następuje rozliczenie zaistniałej szkody całkowitej lub częściowej, jak postąpić w przypadku kradzieży przedmiotu leasingu, w jaki sposób jest zagospodarowywany wrak, co się dzieje z nadwyżką z odszkodowania, jeżeli taka powstanie. Zawierają również informacje na jakich zasadach można zakończyć umowę leasingu i w jaki sposób przeprowadzić cesje lub wcześniejszy wykup. Ogólne warunki leasingu zawierają regulację dotyczącą nabycia i odbioru przedmiotu od dostawcy oraz zasady i obowiązki związane z używaniem przedmiotu leasingu, informacje o zabezpieczeniach w umowach leasingu np. weksle, poręczyciele, depozyty gwarancyjne. Trzeba także zwrócić uwagę, w szczególności przy umowach walutowych, jakie będą zastosowane kursy do przeliczeń i których banków. Niewątpliwie problemem dla przedsiębiorców jest fakt, że każda firma leasingowa ma swoje własne ogólne warunki umów leasingowych, które systematycznie ulegają zmianom i trzeba się z nimi zapoznawać niezależnie i indywidualnie. Również bardzo ważnym elementem umowy leasingu jest tabela opłat i prowizji, która informuje o kosztach dodatkowych, na jakie może być narażony przedsiębiorca lub jakie będzie zmuszony ponieść w trakcie realizowania umowy leasingu. Do takich dodatkowych kosztów (w zależności od firmy leasingowej), którymi może zostać obciążony przedsiębiorca można zaliczyć m. in. zgodę na wyjazd za granicę (np. 200PLN), zgodę na używanie (podnajem) przedmiotu leasingu osobie trzeciej (np. 500PLN), refakturę kosztów mandatu (np. kwota mandatu + 200PN), wezwanie do zapłaty (np. 200PLN), zgodę na zewnętrze ubezpieczenie (np PLN), koszty rejestracji (np. 500PLN). Niejednokrotnie koszty dodatkowe są niemałe i dlatego też należy zapoznawać się obowiązkowo z tabelą opłat i prowizji, szczególnie że niektóre tabele zawierają ponad 80 pozycji sytuacji, w których przedsiębiorca może zostać obciążony dodatkowymi kosztami, z których często nawet nie zdaje sobie sprawy. Kolejnym elementem umowy leasingu, nad którym należy się zastanowić, jest ubezpieczenie przedmiotu leasingu. Przedsiębiorca musi podjąć decyzję czy ubezpieczyć się samemu czy skorzystać z oferty ubezpieczenia proponowanego przez firmy leasingowe. Niektórzy finansujący za zgodę na ubezpieczenie indywidualne mogą zażądać opłaty od przedsiębiorcy nawet w wysokości tysiąca złotych, a w skrajnych przypadkach mogą nawet odmówić zawarcia umowy leasingu jeżeli przedmiot nie będzie ubezpieczany przez nich. Strona 2 z 5

3 Niezależnie od tego, kto będzie ubezpieczał przedmiot umowy należy zastanowić się nad zakresem i dodatkowymi rozszerzeniami które będą proponowane przedsiębiorcy, takimi jak ochrona prawna, straty finansowe (GAP), polisa na wypadek śmierci, wszelkiego rodzaju NWW, assistance. Koszty, jakie musi ponieś przedsiębiorca związane z ubezpieczeniami nie są małe, dlatego należy dokładnie przeanalizować oferowane polisy i ich zakresy. Ubezpieczyciele, szczególnie firmy leasingowe, muszą dbać o swoje wyniki, więc nie będą chętnie informować o takich zapisach w umowie, które mogą odwieść przedsiębiorcę od ich oferty. Warto zastanowić się nad skorzystaniem z usług niezależnego brokera ubezpieczeniowego. Umowa leasingu to obecnie często również obowiązek skorzystania z dodatkowych produktów, takich jak obowiązek otwarcia rachunku firmowego, korzystanie z kart paliwowych, medycznych itp. Trzeba pamiętać, że każdy dodatkowy produkt to dodatkowe koszty dla korzystającego i mają one wpływ na koszt całkowity umowy leasingu. Po ich dodaniu niejednokrotnie okazuje się, że oferta umowy leasingu nie jest już tak bardzo atrakcyjna. Podpisaniu umowy leasingowej często towarzyszą pośpiech i spore emocje. Przedstawiciele firm leasingowych zdają sobie sprawę, że większość przedsiębiorców nie zapoznaje się z treściami umów leasingowych i godzą się na warunki, a w tym na dodatkowe opłaty, na które na pewno nie wyrazili by zgody, jeżeli byli by świadomi tego, co podpisują. Po fakcie często korzystający wzywany jest do zapłaty za coś, o czym przy podpisaniu umowy w ogóle nie wspomniano. Wtedy na wycofanie się z umowy i jej renegocjowanie jest już za późno. Na to wszystko jest czas przed podpasaniem umowy. Przedsiębiorca przed podpisaniem umowy może zażądać dostarczenia wcześniej wszystkich dokumentów związanych z umową leasingu. Powinien mieć czas na zapoznanie się z nimi. Trzeba to robić aby umowy leasingu wspierały rozwój biznesu danego przedsiębiorcy a nie go spowalniały. Nie powinno się podpisywać dokumentów, z treścią których się nie zapoznano takie postępowanie na pewno nie pomoże przedsiębiorstwu, a może mu niejednokrotnie zaszkodzić. Czy oferty leasingu dostępne w komisach, w salonach i u innych dostawców są atrakcyjne? Nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Zależy to od konkretnego dostawcy/dealera. Trzeba być jednak świadomym, że otrzymuje on prowizję od firmy leasingowej za pomoc przy zawieraniu umowy leasingu. Jeżeli będzie dla niego ważniejsza prowizja niż zadowolony klient i perspektywa dłuższej współpracy czyli jednorazowy zysk, to na pewno pomoże podpisać umowę, która będzie jak najbardziej korzystna dla Strona 3 z 5

4 niego, a nie dla klienta. Dlatego zawsze należy pozyskać ofertę na własną rękę i porównywać ją z ofertami od dostawców / dealerów. Zawsze należy analizować i sprawdzać umowy które się zawiera. Żaden przedsiębiorca nie powinien podpisywać dokumentów których nie rozumie lub są one dla niego nie jasne. NA CO KONIECZNIE NALEŻY ZWRÓCIĆ UWAGĘ PRZED PODPISANIEM UMOWY LEASINGU? Koszt całkowity przy tym parametrze należy zwrócić uwagę czy przy jego obliczeniu została uwzględniona opłata wstępną, wszystkie raty leasingowe oraz wykup. Liczba rat firmy leasingowe w różny sposób liczą raty leasingowe. Np. dla leasingu trzy letniego potrafią wyliczyć 35, 36, a inne 37rat. Oprocentowanie oferty - należy zwrócić uwagę, do jakiego wskaźnika i z którego dnia nawiązuje oferta leasingu. Najczęściej stosowane są WIBOR 1M i WIBOR 3M (dla umów walutowych EURIBOR/LIBOR). Sposób w jaki raty mogą ulec zmianie przedsiębiorca powinien w umowie leasingu lub w załączonych OWUL zapoznać się z zapisami ustalającymi w jaki sposób i jak często raty mogą ulec zmianie, być podnoszone i obniżane. Ubezpieczenie przy umowach leasingowych wymagane jest posiadanie ubezpieczenia. Przedsiębiorca powinien wybrać ubezpieczenie korzystnie dla siebie a nie dla firmy leasingowej. Zasady rozliczania szkody całkowitej przedsiębiorca powinien zapoznać się w jaki sposób następuje rozliczenie odszkodowania, czy ewentualna nadwyżka jest zwracana korzystającemu oraz to w jaki sposób następuje zagospodarowanie wraku. Tabela opłat i prowizji informuje przedsiębiorące o ewentualnych pobocznych kosztach jakimi może być szarżowany korzystający w związku z zawartą umową leasingu taryfy, prowizje, kary umowne np. koszty rejestracji ciągnika siodłowego mogą wynosić 500zł. Przeanalizować zapisy związane z zaległościami, wypowiedzeniem i rozliczeniem wypowiedzianej umowy leasingu w OWUL leasingodawca informuje w jaki sposób będzie postępował w przypadku wystąpienia zaległości w płatnościach rat leasingu. Powinna być podana wysokość odsetek umownych oraz ewentualne opłaty związane z wezwaniami, windykacyjną przedmiotu Strona 4 z 5

5 umowy oraz opisane zasady uwzględniania w rozliczeniu wartości odebranego przedmiotu leasingu, itp. Zabezpieczenia w umowie leasingu na jakie zabezpieczenie będzie zmuszony się zgodzić przedsiębiorca podpisując umowę leasingu np. weksel in blanko, poręczyciele, depozyty gwarancyjne etc. i jakie z tego tytułu grożą mu w przyszłości konsekwencje. Dodatkowe usługi zanim przedsiębiorca zdecyduje się na jakąś dodatkową usługę powinien przeanalizować jej cenę, czy rzeczywiście jest tak atrakcyjna jak przedstawiana przez firmę leasingową. Odbioru przedmiotu leasingu od dostawcy należy zapoznać się z regulacjami dotyczącymi nabycia i odbioru przedmiotu leasingu od dostawcy. Zakończenie umowy na jakich zasadach odbywa się rozliczenie zakończenie umowy, zwrotu, wykupu przedmiotu leasingu. Umowa w walucie - każda umowa walutowa wiąże się z ryzykiem, należy zapoznać się jakie kursy stosowanie są do przeliczeń i jakich banków, ważną kwestią, która wiąże się z leasingiem w walucie obcej to różnica pomiędzy kursem, jaki stosuje się przeliczając złotówki na walutę obcą, a kursem sprzedaży waluty, który stosuje się przy ustalaniu spłacanych rat. Różnica ta tzw. spread, który w rzeczywistości stanowi dodatkową prowizję dla leasingodawców, a jednocześnie dodatkowy koszt dla leasingobiorców. LEASING "BEZ HACZYKÓW" Z NEWCIRCLE Znajdziemy dla Ciebie najkorzystniejszą ofertę leasingu na rynku. Zbierzemy oferty, dokonamy ich analiz i porównania, przeprowadzimy negocjacje w celu uzyskania najlepszych warunków. Dokonamy analizy umów leasingu pod względem haczyków i wskażemy Ci najkorzystniejszą ofertę na rynku. Zanim podpiszesz umowę leasingu, skontaktuj się z nami. Nie daj się złapać na "haczyk" w umowie! Strona 5 z 5