Wspólna kampania reklamowa wielki sukces współpracy s. 4
|
|
- Damian Skiba
- 8 lat temu
- Przeglądów:
Transkrypt
1 Biuletyn IBS Nr 1 Zima 2006 Wspólna kampania reklamowa wielki sukces współpracy s. 4 Czas funduszy sekurytyzacyjnych s. 12 Firmy informatyczne coraz milsze s. 14
2
3 OD WYDAWCY W numerze: Witamy na globalnym rynku Wydarzenia Popieramy współpracę spółdzielni Kompleksowa obsługa gotówkowa Bankomaty mają przyszłość Gepardy Biznesu Spółdzielczy Program Rabatowy Tęcza Czas funduszy sekurytyzacyjnych II Kongres Zarządzania Należnościami Firmy informatyczne coraz milsze Nowoczesne produkty inwestycyjne Witamy na globalnym rynku Instytut Bankowości Spółdzielczej oddaje w Państwa ręce pierwszy numer biuletynu Europejski Bank Spółdzielczy. Do końca roku będzie on wychodził jako kwartalnik. Później być może zwiększymy częstotliwość, ale to będzie zależało od jego kondycji finansowej. Czasopismo to adresowane jest głównie do prezesów banków spółdzielczych oraz kierowników działów IT, windykacji, prawnych i marketingu. W większości BS-ów działy te nie są wyodrębnione, a szefuje im prezes, który spełnia wiele funkcji. Prezesi banków spółdzielczych to dzielni ludzie, którzy muszą mieć wiedzę z różnych dziedzin. Wiem coś o tym, bo sam prowadzę małą firmę ULAN, której oddziałem jest IBS. Moja firma wydawała kilka tytułów. Na Pracy za Granicą (lata ) nigdy nie straciła. Dołożyła natomiast do każdego numeru miesięcznika Twój Pieniądz w latach Niewiele brakowało, by z tego powodu zbankrutowała, ale szczęśliwie odsprzedała tytuł innemu wydawnictwu, dla którego później tworzyła to pismo. Na podobnej zasadzie przygotowywała do druku miesięczniki Finansista i Głos Banków Spółdzielczych. W przypadku tego ostatniego tytułu zajmowała się również pozyskiwaniem reklam. To była ciężka praca, która przyniosła efekty. Obecnie sprzedajemy ogłoszenia i reklamy do takich tytułów, jak Gazeta Wyborcza, Rzeczpospolita, Fakt, Super Express. Polecamy te swoje usługi, jesteśmy gotowi podzielić się naszą prowizją. Gdy jednocześnie tworzy się pismo i sprzedaje reklamy, trudno zachować obiektywizm. Mogę Wam, Drodzy Czytelnicy, obiecać, że będziemy się starali. Choć zdaję sobie sprawę, że nie będzie to łatwe. W ostatnich miesiącach upadły dwa czasopisma biznesowe. Po co więc kolejne? Bo widzę dla niego szansę na zarabianie pieniędzy. Do 588 banków spółdzielczych ze swoją ofertą chce dotrzeć wiele firm i instytucji, które oceniają, że to dobrzy partnerzy, działający w perspektywicznej niszy rynkowej. Na łamach EBS chcemy jednak nie tylko promować oferty reklamodawców, ale przede wszystkim przedstawiać to, co się dzieje w sektorze banków spółdzielczych i dyskutować o najwłaściwszych dla niego rozwiązaniach. Otwartą dysputę można prowadzić w naszym piśmie, ale również na stronie internetowej gdzie jest forum dyskusyjne. EBS będzie się starał czuć puls biznesu w sektorze banków spółdzielczych i opisywać najważniejsze wydarzenia i trendy. Wielkim sukcesem sektora jest telewizyjna kampania reklamowa banków spółdzielczych. Olbrzymia w tym zasługa prezesów banków zrzeszających, którzy porozumieli się w tej sprawie jesienią 2005 r. Zdjęcie plakatu z tej kampanii publikujemy na okładce. Marketingowi poświęcona jest też większość projektów realizowanych obecnie przez IBS. Są to nie tylko pismo i strona internetowa, ale również Konkurs Gepardy Biznesu i Spółdzielczy Program Rabatowy Tęcza. Najważniejszym wydarzeniem tego roku w sektorze BS-ów będzie jednak decyzja o wyborze systemu informatycznego przez GBW, bo z czasem może on funkcjonować we wszystkich bankach spółdzielczych. Nie wiem, jaka decyzja w tej sprawie jest najlepsza. Wszyscy działamy na globalnym rynku. Konkurencja jest zabójcza. Rozwiązania technologiczne zmieniają się z miesiąca na miesiąc. Mam nadzieję, że EBS choć od czasu do czasu przyda się Wam w biznesowych zmaganiach. Jerzy Krajewski Europejski Bank Spółdzielczy Bezpłatny Biuletyn Instytutu Bankowości Spółdzielczej Redaktor naczelny: Jerzy Krajewski tel. kom jerzy.krajewski@ibs.edu.pl Adres redakcji: Warszawa Marki ul. Piłsudskiego 37 tel. (22) , , faks (22) , Wydawca: Instytut Bankowości Spółdzielczej Oddział ULAN Sp. z o.o Warszawa Marki ul. Piłsudskiego 37 info@ibs.edu.pl Stale współpracują: Witold Kostrubiec, Mariusz Pastor, Zbigniew Wołynka. Skład i łamanie: ULAN Sp. z o.o. studio@ulan.com.pl Reklama: ULAN Sp. z o.o. Agata Kisiołek agata.kisiolek@ulan.com.pl tel. (22) Druk: ArtDruk, Kobyłka Nakład: 1500 egz. Redakcja nie ponosi odpowiedzialności za treść materiałów reklamowych. Reprodukcja lub przedruk wyłącznie za pisemną zgodą wydawcy biuletynu. 3 Bank Spółdzielczy
4 WYDARZENIA Pierwsza wspólna kampania 13 lutego 2006 r. ruszyła w telewizji kampania reklamowa banków spółdzielczych, przygotowana i realizowana przez trzy zrzeszenia z inicjatywy banków spółdzielczych. Głównym celem kampanii jest wzmocnienie pozytywnego wizerunku banków spółdzielczych na rynku, pokazanie ich wszechstronnej oferty produktowej, dostosowanej do różnych grup odbiorców. Na bohaterów telewizyjnego spotu zostali wybrani zwyczajni ludzi, którzy poszukują banku spełniającego ich oczekiwania. Bank spółdzielczy to odpowiedź na to, czego szukali. Telewizyjny spot ma formułę sondy ulicznej. Jego bohaterowie reprezentują różne grupy klientów banków spółdzielczych. Są to: właściciel piekarni, małżeństwo, które spodziewa się dziecka, student, starsza pani oraz urzędniczka bankowa, której zdjęcie znajduje się również na plakatach. Pomysł ten został wybrany w drodze konkursu przez komisję złożoną z przedstawicieli banków spółdzielczych i banków zrzeszających. Spoty są emitowane w stacjach telewizyjnych: TVP1, TVP2, TVP3, POL- SAT, TVN oraz TVN 24 głównie w najlepszych czasach oglądalności. Dodatkowo kampania zostanie wzmocniona emisją spotów radiowych w: PR1 oraz RMF FM. Rodzaj swoistego outdooru stanowią plakaty, które zostaną rozwieszone w witrynach i wnętrzach ponad 3,5 tys. placówek banków spółdzielczych oraz w placówkach banków zrzeszających. Kampania potrwa do 14 marca 2006 r. Przeciw lichwie 20 lutego br. weszła w życie ustawa antylichwiarska. Żadnemu bankowi ani pośrednikowi finansowemu nie wolno już żądać za kredyt odsetek wyższych niż 23 proc. w skali roku. Ustawa antylichwiarska dotyczy wszystkich instytucji finansowych, które zajmują się pożyczaniem pieniędzy: banków, pośredników finansowych, SKOK- -ów oraz prywatnych firm zajmujących się działalnością pożyczkową (np. Provident). Obejmuje wszystkie rodzaje kredytów od gotówkowych, przez sprzedaż ratalną w sklepach, debety związane z kontem osobistym, po limity w kartach kredytowych i kredyty hipoteczne. Ustawa nie stawia instytucjom finansowym żadnej stałej bariery. Wynika z niej jedynie, że oprocentowanie kredytów i pożyczek nie może przekraczać czterokrotności stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego. Aktualnie wynosi ona 5,75 proc., a więc kredyty nie mogą być droższe niż 23 proc. w skali roku. Ustawa reguluje nie tylko wysokość odsetek, jakich może zażądać bank lub pośrednik finansowy, ale ogranicza też wysokość prowizji manipulacyjnych związanych z kredytem. Łączna kwota wszystkich opłat i innych kosztów związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki nie może przekraczać 5 proc. wartości kredytu. Za łamanie postanowień ustawy grożą surowe kary. Bankowcy, którzy będą oferować zbyt drogie kredyty, zapłacą wysoką grzywnę lub pójdą do więzienia nawet na dwa lata. Dla banków spółdzielczych dostosowanie się do wymogów ustawy nie stanowiło żadnego problemu, bo nie stosowały wysokich stawek procentowych. Nowe przypisy stały się kłopotliwe dla części banków komercyjnych, które musiały obniżyć oprocentowanie długów z kart kredytowych, ale najbardziej uderzyły w konkurenta wszystkich banków firmę Provident, przeciw której były głównie skonstruowane. W odpowiedzi firma ta wprowadziła tańszy kredyt połączony z drogim obowiązkowym ubezpieczeniem. Uważa, że to zgodne z prawem. Wymiar sprawiedliwości nie wypowiedział się jeszcze w tej sprawie. Kierunki działania na lata lutego br. członkowie Sekcji Banków Spółdzielczych i Banków Zrzeszających przy ZBP dyskutowali w Klubie Bankowca w Warszawie nad projektem dokumentu Kierunki działania i zasady współpracy sektora bankowości spółdzielczej na lata Projekt tego dokumentu i zapis dyskusji przedstawiamy w serwisie Tu w punktach wymienimy postulaty na przyszłość w niektórych dziedzinach. Technologia: jednolity system IT, zintegrowany system badań i analiz, system zarządzania ryzykami bankowymi. Organizacja: wystandaryzowany system sprzedaży i dystrybucji usług/produktów w oparciu o ogólnosektorowy program działalności marketingowej, wystandaryzowany ogólnosektorowy system szkolenia i doskonalenia kadr, współpraca z funduszami inwestycyjnymi, towarzystwami ubezpieczeniowymi oraz innymi podmiotami rynku finansowego. Marketing i PR: prowadzenie szerokiej kampanii informacyjnej o bankowości spółdzielczej, kontynuowanie kampanii wizerunkowej bankowości spółdzielczej, oferowanie ogólnosektorowego produktu. Dokument ten miał być przyjęty we wrześniu 2006 r. na drugiej części Kongresu Jedności Banków Spółdzielczych wspólnie przez KZBS i ZBP. Na wniosek Jerzego Błochowiaka, prezesa Pa-Co-Banku w Pabianicach, postanowiono jednak przyspieszyć proces uzgodnień. Przedstawiciele Sekcji ZBP i zarządu KZBS mają ustalić wspólny projekt jeszcze w marcu br. Andrzej Chmielecki, prezes GBW, zwrócił jednak uwagę, że mogą być z tym kłopoty, gdyż władze KZBS mają w niektórych sprawach inne poglądy. Po uzgodnieniu projektu przez KZBS i ZBP dokument ma być zatwierdzany przez Rady Zrzeszeń. Projekt przewiduje m.in. powołanie Rady Konsultacyjnej. Opracowując Wydarzenia korzystałem m.in. z i Bank Spółdzielczy 4 Witold Kostrubiec
5 REKLAMA MACIF Życie TUW i Banki Spółdzielcze te same korzenie Założona przez grupę konsumentów i związkowców Grupa MACIF odpowiada dzisiaj na zapotrzebowanie polskiego konsumenta w dziedzinie ubezpieczeń na życie. wiosna-06 2/27/06 12:32 Page 1 Dziś MACIF Życie TUW poszukuje partnerów do dystrybucji swoich produktów ubezpieczeniowych przeznaczonych do zabezpieczenia kredytów i pożyczek, produktów prostych i jasnych. W sposób naturalny towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych zwraca się w stronę banków spółdzielczych, z którymi dzieli te same wartości. Kim jest Grupa MACIF? Jest to europejska grupa ubezpieczeniowa działająca w formie towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, obecna w Hiszpanii, Portugalii i Grecji. Współpracuje też z firmami ubezpieczeniowymi z Belgii, Włoch, Szwecji, Niemiec, Austrii i Kanady. Jest także największym ubezpieczycielem majątkowym we Francji, posiadającym ponad 4,5 miliona członków ubezpieczonych. MACIF Życie TUW jest pierwszym w Polsce, otwartym dla wszystkich, towarzystwem ubezpieczeń wzajemnych w dziedzinie ubezpieczeń na życie. Towarzystwo jest obecne na terenie całego kraju, a produkty z jego oferty są proste, jasne i przystępne. Jakość obsługi oraz przejrzystość działania wobec ubezpieczonych są najistotniejsze z punktu widzenia zobowiązania, jakie podejmujemy w stosunku do naszych członków. Składki, które proponujemy w ubezpieczeniu na życie, są ściśle uzależnione od ryzyka danej osoby. Zapraszam Państwa do odwiedzenia naszej strony internetowej w celu wstępnego zapoznania się z naszym Towarzystwem. Jeżeli są Państwo zainteresowani współpracą z MACIF Życie TUW lub potrzebują Państwo dodatkowych informacji, proszę o kontakt na adres: p.saffray@macif.com.pl lub telefonicznie: Pozostaję z poważaniem Philippe SAFFRAY Zastępca Dyrektora Generalnego MACIF Życie Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych Artykuł promocyjny O podatkach wiemy wszystko! Na wiosn doradzamy GRATIS Zadzwoƒ i zamów bezp atny egzemplarz: Wydawnictwo Trendy sp. z o.o. ul. Okrzei 1A, Warszawa
6 ROZMOWA Popieramy współpracę spółdzielni Z Alfredem Domagalskim, prezesem zarządu Krajowej Rady Spółdzielczej, rozmawia Jerzy Krajewski KRS zrzesza dwa rodzaje spółdzielczych instytucji finansowych banki spółdzielcze i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, które mocno ze sobą konkurują. Jak powinny one ułożyć relacje między sobą? Banki spółdzielcze funkcjonują w Polsce nieprzerwanie od prawie 150 lat. Działalność SKOK-ów została zapoczątkowana w 1992 r. W krótkim czasie pozyskały one ponad milion członków i stworzyły sieć 1,5 tys. placówek. To jest wielki sukces spółdzielczości w Polsce i świadczy o tym, jak bardzo atrakcyjna może być oferta spółdzielcza, jeśli państwo chociaż w niewielkim stopniu uwzględni istotę i specyfikę tego systemu gospodarowania. Niestety, ta spółdzielcza specyfika i odrębność spółdzielczego systemu gospodarowania nie jest uwzględniana w przypadku innych branż, w tym banków spółdzielczych. To powoduje, że w przypadku SKOK-ów i BS-ów mamy do czynienia z nierówną konkurencją prowadzącą do dysonansów między tymi spółdzielczymi podmiotami. Podkreślam ten problem dlatego, że jestem zwolennikiem zachowania odrębności całego sektora spółdzielczego, a więc także uwzględnienia jego specyfiki w systemie podatkowym państwa. Nie wszystko w państwie musi być przedmiotem komercji. Ludzie tworzą spółdzielnie nie po to, aby się bogacić, ale po to, by nie popadać w biedę. Członkowie spółdzielni to nie inwestorzy domagający się wysokich dywidend, ale ludzie oczekujący pomocy w rozwiązywaniu ich podstawowych, życiowych problemów. Państwo musi zrozumieć tę kwestię i dostrzec różnicę między komercją a zaspokajaniem własnych potrzeb. Dotyczy to w szczególności budującego się państwa solidarnego. Jeśli te warunki zostaną spełnione, to relacje między SKOK-ami a BS-ami ułożą się same i otworzy się pole szerokiej współpracy między tymi organizacjami. Co powinny zrobić SKOK-i, by nie budzić emocji w ruchu spółdzielczym? Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe funkcjonują w oparciu o własną ustawę, a niewielkie preferencje wynikają z ustaw podatkowych. Napięcia między SKOK-ami i bankami spółdzielczymi można wyeliminować, usuwając ich przyczynę, o czym już wspomniałem. Uważamy, że z podatku dochodowego od osób prawnych powinny zostać zwolnione obroty dokonane przez spółdzielnie ze swoimi członkami, co pozwoliłoby na Bank Spółdzielczy 6 wyeliminowanie podwójnego opodatkowania. Z takiego rozwiązania skorzystałyby również banki spółdzielcze. Ten zapis może mieć duże znaczenie dla ruchu spółdzielczego, będzie bowiem przynosił realne korzyści spółdzielniom i zachęcał je do promowania członkostwa. Jaka jest szansa, że wejdzie on w życie? Dziś trudno to ocenić, choć wydaje się, że szansa na jego wprowadzenie jest większa w obecnej konfiguracji politycznej niż w poprzedniej. Spółdzielnie to polskie podmioty gospodarcze, nie nastawione na generowanie zysku, lecz zaspokajanie potrzeb członków. Można więc traktować je inaczej niż firmy komercyjne. Z podobnego zwolnienia podatkowego korzystały spółdzielnie w II Rzeczpospolitej. Takie rozwiązanie pozwoli przywrócić w spółdzielniach obok ważnych więzi społecznych także więzi ekonomiczne. Będą więc stworzone warunki do przywracania spółdzielniom charakteru masowych spółdzielni użytkowników. Wydaje się, że jest to jeden z istotnych elementów budowy obywatelskiego, solidarnego społeczeństwa. Obecny rząd wydaje się zainteresowany budową takiego właśnie państwa. Doprowadzenie do zmian podatkowych wymaga czasu. Czy obecnie można zrobić coś dla poprawy stosunków między bankami spółdzielczymi i SKOK-ami? Pan, jako członek Banku Spółdzielczego w Kielcach, reprezentuje w KRS sektor banków spółdzielczych. Może warto byłoby zorganizować spotkanie przedstawicieli tego sektora z przedstawicielami SKOK-ów, by mogli porozmawiać o płaszczyznach spółdzielczej współpracy. Od dawna podejmujemy różne inicjatywy, by rozwijać współpracę pomiędzy różnymi rodzajami spółdzielni. Na każdym spotkaniu z przedstawicielami spółdzielczości mieszkaniowej, mleczarskiej, spożywców i innych branż zachęcam, by one i ich członkowie korzystali z usług banków spółdzielczych. Jako prezes KRS powinienem pewnie zachęcać również do współpracy ze SKOK-ami. Nie udało się jednak do tej pory stworzyć specjalnej oferty banków spółdzielczych czy SKOK-ów dla innych spółdzielni i ich członków. KRS może oczywiście zainicjować spotkanie w tej sprawie. Warto jednak przygotować je wcześniej od strony merytorycznej. Mnie nie przeszkadza, że banki spółdzielcze i SKOK-i działają w coraz większym stopniu jak instytucje komercyjne, że prowadzą marketing i kampanie reklamowe na dużą skalę. Tak robią również np. spółdzielnie mleczarskie. Globalny rynek wymaga takich działań. Uważam jednak, że warto szukać płaszczyzn współpracy spółdzielni, odwołując się do ich tradycji, tożsamości i polskości. Czy projekt budowy Spółdzielczego Programu Rabatowego, obejmującego członków i klientów spółdzielni, zyskałby wsparcie KRS? Tak. Taki projekt zyskałby nasze poparcie. Chciałbym, by członkowie i klienci spółdzielni mogli korzystać w bankach spółdzielczych czy SKOK-ach z preferencyjnych warunków prowadzenia dla nich kont, mieć wyższe oprocentowanie lokat czy łatwiejszy dostęp do kredytów. A odwrotnie, by członkowie i klienci banków spółdzielczych i SKOK-ów mogli korzystać np. z rabatów w sklepach czy punktach usługowych prowadzonych przez spółdzielnie? To też dobry pomysł. Realizując takie i podobne inicjatywy, przyczyniamy się do współpracy i współdziałania wielu ludzi, umacniając tak ważne dziś więzi społeczne. Kapitalizm nie może przecież oznaczać budowania relacji międzyludzkich opartych wyłącznie na współzawodnictwie i konkurencji. Ludzie potrzebują także zrozumienia, współpracy i wzajemnej życzliwości. Obowiązujące dziś przepisy podatkowe nie ułatwiają jednak wprowadzenia takiego systemu. Dziękuję za rozmowę.
7 CASH PROCESSING Kompleksowa obsługa gotówkowa Międzybankowe Centrum Gotówki Sp. z o.o. powstało w roku 2001 i jest obecnie jedną z największych firm świadczących usługi cash processingu w Polsce. Klientom sektora bankowego oferujemy kompleksową obsługę gotówkową, dostosowaną do ich wymagań i potrzeb. Dzięki temu banki mogą skupić się na budowaniu nowoczesnych placówek usługowych pozbawionych kosztownego zaplecza kasowo-skarbcowego. Jesteśmy głęboko przekonani, że outsourcing obsługi gotówkowej jest obecnie najkorzystniejszym rozwiązaniem dla banków zarówno pod względem kosztowym, jak i organizacyjnym. Banki, które zdecydowały się wyprowadzić zaplecze gotówkowe do firmy zewnętrznej, zyskują zdecydowaną przewagę rynkową, oferując swoim Klientom produkt kompletny, w którym gotówka szybko trafia na rachunek Klienta bez konieczności ponoszenia kosztów stałych związanych z jej obsługą w Oddziałach Banku. MCG świadczy swoje usługi na terenie całego kraju poprzez sieć 20 Regionalnych Centrów Gotówki. Planujemy w najbliższej przyszłości uruchomienie dodatkowych placówek, które pozwolą nam na sprawną obsługę wciąż rosnącego strumienia gotówki. W chwili obecnej z naszych usług korzysta już ponad 1300 placówek największych banków. Liczba ich klientów obsługiwanych przez MCG pośrednio i bezpośrednio dochodzi do Ważnym elementem jest również obsługa sieci ponad 900 bankomatów. W grudniu 2005 r. strumień gotówki, jaki przeszedł przez ręce naszych pracowników, wyniósł ok. 14,5 mld zł. Nasz sukces opiera się na obniżeniu kosztów stałych procesu dzięki wykorzystaniu efektu skali. Tym samym nasi Klienci otrzymują usługę tańszą i bardzo dobrej jakości. Artykuł promocyjny Personel MCG wywodzi się z sektora bankowego. Daje to gwarancję jakości i bezpieczeństwa procesu. System pracy zmianowej pozwala przyspieszyć proces, redukując tym samym koszty mrożenia gotówki. Oferta Spółki obejmuje m.in.: przygotowywanie zasileń dla placówek bankowych oraz klientów spoza sektora, liczenie i sortowanie wartości pieniężnych pochodzących z wpłat zamkniętych, inkasa, wrzutni nocnych, zasilanie w znaki pieniężne z o/o NBP oraz innych banków, odprowadzanie nadmiarów pieniężnych do o/o NBP lub innych banków, administrowanie gotówką należącą do klientów. Obsługa bankomatów realizowana jest poprzez: ładowanie i rozładowanie kaset, ładowanie i rozładowanie bankomatu, obsługę kart zatrzymanych, obsługę oprogramowania bankomatu, bieżące prace serwisowe zapewniające prawidłowe działanie bankomatu, uczestnictwo w serwisach obcych i prewencyjnych, rozliczanie powierzonych wartości pieniężnych i wyjaśnianie ewentualnych różnic. O d roku 2004 większoś ciowym udziałowcem w spółce MCG jest firma Solid Security Sp. z o.o. Daje to możliwość tworzenia dla naszych Klientów planów współpracy w ramach grupy kapitałowej wychodzących poza obsługę gotówkową, a obejmujących zarówno usługi transportowe, jak również ochronę fizyczną osób i mienia wraz z monitoringiem. Jakie korzyści osiągają Klienci z tytułu wyboru oferty MCG? Jesteśmy przekonani, że należą do nich: redukcja kosztów osobowych, redukcja kosztów stałych związanych z obsługą gotówki obejmujących koszty infrastruktury, koszty ubezpieczenia, koszty zabezpieczeń, redukcja kosztów mrożenia gotówki. Wszystko to prowadzi do uzyskania przewagi konkurencyjnej na dynamicznie rozwijającym się rynku usług bankowych związanych z obrotem gotówkowym. Zapytania dotyczące oferty Spółki MCG należy kierować na adresy: operacje@1mcg.pl, tel. 12 / ul. Dunajewskiego 8, Kraków 7 Bank Spółdzielczy
8 NA ZAPROSZENIE WYDAWCY Bankomaty mają przyszłość Z Andrzejem Kawińskim, prezesem Wincor Nixdorf Sp. z o.o., i Adamem Matyaszkiem, dyrektorem Działu Bankowości Wincor Nixdorf Sp. z o.o., rozmawia Jerzy Krajewski Czy banki spółdzielcze posiadają taką liczbę bankomatów, która jest wystarczająca, biorąc pod uwagę potencjał tego sektora? Andrzej Kawiński: W ostatnich latach miało miejsce znaczne ożywienie na rynku bankomatów dla bankowości spółdzielczej. Sektor ten należy do jednych z najlepiej rozwijających się w Polsce, posiada sporą sieć własnych bankomatów (około 900) i jest wyjątkowo otwarty na wszelkie nowości technologiczne, które pojawiają się na rynku. Jako czołowy dostawca rozwiązań dla sektora bankowości spółdzielczej obserwujemy, iż rynek ten nie jest jeszcze w pełni nasycony jeśli chodzi o bankomaty, i tutaj widzimy ogromny potencjał oraz możliwości dynamicznego rozwoju. Banki spółdzielcze podają, że dysponują liczbą ponad 1100 bankomatów. Adam Matyaszek: Klienci banków spółdzielczych mogą wypłacać bez prowizji gotówkę z jeszcze większej sieci bankomatów. Są w niej urządzenia Banków Spółdzielczych należących do trzech zrzeszeń oraz do dużych banków komercyjnych, z którymi zrzeszenia podpisały umowy na wzajemne udostępnienie bankomatów. Sektor banków spółdzielczych posiada aktywa stanowiące 6 proc. aktywów sektora bankowego, a ma ponad 10 proc. liczby bankomatów w Polsce. Czy nadal będzie kupował te urządzenia? Adam Matyaszek A.M.: Mimo bardzo dynamicznego rozwoju Banków Spółdzielczych w zakresie instalacji bankomatów w ciągu ostatnich trzech lat wciąż uważamy, że potencjał na najbliższą przyszłość jest Bank Spółdzielczy 8 Andrzej Kawiński duży. Na rynku są takie Banki Spółdzielcze, które mają dwadzieścia i więcej urządzeń. W tej grupie można wymienić Podkarpacki Bank Spółdzielczy w Sanoku, Krakowski Bank Spółdzielczy, BSR w Krakowie, BS Piaseczno, Orzesko-Knurowski Bank Spółdzielczy, BS w Kwidzynie i Bank Spółdzielczy w Limanowej. Banki przekonały się, iż warto inwestować w te urządzenia, gdyż są one źródłem realnych dochodów, przyczyniają się do bardziej efektywnej pracy banku oraz zapewniają Klientom dostęp do gotówki 24 godziny na dobę. Pracownicy banku, którzy wcześniej zajmowali się rutynowymi czynnościami typu wpłaty/wypłaty gotówki, teraz więcej czasu mogą poświęcić na sprzedaż produktów bankowych oraz doradzanie Klientom. Bankomaty są też oznaką nowoczesności, poprawiają wizerunek banku w oczach Klientów. Podobnie jest z innym urządzeniami automatyzującymi obrót gotówki z dyspenserami kasjerskimi z zamkniętym obiegiem gotówki. Do czego służą te urządzenia? A.M.: Dyspensery kasjerskie to urządzenia dla personelu banku pracującego w oddziałach przy obsłudze gotówki przy dokonywaniu wpłat i wypłat dla Klientów. Urządzenia te mogą posiadać funkcję wypłaty lub wpłaty i wypłaty z tzw. zamkniętym obiegiem gotówki (recycling). W sektorze bankowym ważne staje się tworzenie otwartych i przyjaznych punktów obsługi Klienta przy zachowaniu wszelkich wymogów bezpieczeństwa bez szyb kuloodpornych i boksów kasowych. Dzięki wykorzystaniu takich urządzeń personel banku koncentruje się na doradztwie i sprzedaży produktów. Zastosowanie dyspenserów kasjerskich daje na to czas, ponieważ wszystkie operacje z ich wykorzystaniem są automatycznie księgowane i archiwizowane w komputerze dysponenta. Skraca się również czas rozliczenia dnia pracy i poszczególnych osób korzystających z tych urządzeń. Dyspensery spełniają wszelkie wymogi bezpieczeństwa każdy wyposażony jest w alarm oraz opóźnienie czasowe otwarcia sejfu co zabezpiecza personel banku w przypadku napadu. Zaletą dyspenserów kasjerskich z zamkniętym obiegiem gotówki jest zoptymalizowanie jej poziomu w oddziale do niezbędnego minimum wpłacone banknoty mogą być ponownie wydane Klientowi. Urządzenie weryfikuje banknoty pod względem jakości i autentyczności. Dzięki czemu ryzyko przyjęcia fałszywych banknotów jest minimalne. Takie dyspensery to nowość, która bardzo dobrze została przyjęta przez banki korzystające do tej pory ze standardowych dyspenserów. Banki spółdzielcze kupują tak nowoczesny sprzęt? A.M.: Zdecydowanie tak i bardzo szybko przekonują się do tych urządzeń. Przy projektowaniu nowych oddziałów myślą o funkcjonalności i jak najlepszej obsłudze Klienta a nasza firma jest nie tylko dostawcą, ale również doradcą w zakresie wykorzystania nowości technologicznych. Ile bankomatów udało się Wam sprzedać sektorowi banków spółdzielczych w 2005 r.? A.M.: Około dwustu, a obserwując, jak szybko ten sektor się rozwija, jestem przekonany, iż ten rok będzie równie dobry, a może nawet lepszy. Czy banki spółdzielcze dokonują wspólnych zakupów, czy też każdy kupuje bankomaty osobno? A.M.: Mamy podpisane umowy ze wszystkimi trzema zrzeszeniami na dostawę bankomatów i rozwiązań. Decyzje o zakupach w zależności od zrzeszenia może również podjąć pojedynczy Bank Spółdzielczy, dzięki temu możemy dostosować się do indywidualnych wymagań każdego z Klientów. Obecnie szacujemy nasz udział w rynku dostaw bankomatów dla tego sektora na ok proc. Pozostałe firmy, jak NCR i Diebold, nie kwestionują Waszej pozycji jako
9 NA ZAPROSZENIE WYDAWCY Wpłatomat PC 3000 lidera. Uważają jednak, że ich udział w rynku jest większy niż 25 proc. NCR twierdzi, że sprzedał bankom spółdzielczym w 2005 r. ponad 150 bankomatów. A rośnie Wam nowy rywal. Co sądzicie o szansach na rynku bankomatów firmy Triton, oferowanych w Polsce przez Siemensa? A.K.: Wprowadzenie nowej marki na polski rynek nie będzie łatwe. Już obecnie rynek w Polsce wymusił na dotychczasowych dostawcach bardzo duże obniżki cen. Triton próbuje zaistnieć na rynku polskim, przedstawiając swoje urządzenia jako tańsze od urządzeń innych dostawców. Należy jednak zauważyć, że niska cena związana jest z ograniczeniem poziomu bezpieczeństwa oraz mniejszą funkcjonalnością oferowanych urządzeń. Bankomat Triton w pełnej konfiguracji (uwzględniając ten sam poziom bezpieczeństwa transakcji) jest droższy od bankomatów oferowanych przez Wincor Nixdorf. Warto również zaznaczyć, że obecnie obowiązujące w Polsce przepisy NBP różnią się od przepisów amerykańskich i nakładają na bank konieczność przechowywania środków pieniężnych w sejfach o odpowiedniej klasie bezpieczeństwa. Oferowany przez Triton bankomat w podstawowej wersji z sejfem w klasie lekkiej uniemożliwia przechowywanie większej ilości gotówki. Taki sejf wymaga większej liczby zasileń, a więc dodatkowych kosztów po stronie banku i konieczności rozładowania bankomatu poza godzinami pracy placówki. Bankomat oprócz podstawowej obsługi musi być również przez wiele lat konserwowany i serwisowany. Konieczna do tego jest odpowiednia struktura serwisowa i doświadczenie, jakie się zdobywa serwisując np samoobsługowych urządzeń bankowych, tak jak Wincor Nixdorf. Nasza firma wyrosła ze struktur koncernu Siemens Nixdorf. W 1999 r. odłączyliśmy się od koncernu Siemens i z sukcesami działamy na rynku jako Wincor Nixdorf. Firma na całym świecie zatrudnia blisko 7 tys. pracowników. Nasze oddziały i przedstawicielstwa znajdują się w 90 krajach. Zajmujemy się nie tylko sprzedażą urządzeń samoobsługowych, ale również ich serwisowaniem i doradztwem w zakresie samoobsługowych rozwiązań dla klientów z sektora finansowego. Reasumując: na rynku sprzedaży i obsługi bankomatów kompetencje zdobywa się przez wiele lat. Tylko wówczas można zapewnić Klientom wysoki poziom obsługi. Jako firma, która aktywnie pracowała na swoją pozycję, bacznie przyglądamy się naszej konkurencji i każdego nowego gracza traktujemy poważnie. Właśnie w bezpośredniej konfrontacji możemy pokazać Klientowi, jakie cechy wyróżniają naszą ofertę. Dzięki czemu udało się Wam odnieść sukces w sektorze banków spółdzielczych? A.K.: Jako pierwsi doceniliśmy potencjał tego sektora. Ponadto skupiamy się nie tylko na sprzedaży urządzeń, ale również opracowywaniu strategii w zakresie samoobsługi w oddziałach bankowych. Doradzamy bankom spółdzielczym, gdzie i jakie urządzania zainstalować, by przyniosły najlepsze efekty. Oferujemy wsparcie serwisowe na najwyższym poziomie. Pokazujemy całą koncepcję działania. Dzięki naszej sugestii jeden z Banków Spółdzielczych przy przebudowie swojej siedziby stworzył 24-godzinną strefę samoobsługową, w której znajduje się bankomat, wpłatomat i terminal informacyjny. Klienci mają dostęp do usług bankowych bez względu na porę dnia, niezależnie od godzin otwarcia oddziału. Jest to pierwsza tego typu placówka w Polsce w sektorze spółdzielczym. Projekt zrealizował BS w Kwidzynie i m.in. dzięki temu rozwiązaniu wygrał rywalizację w ostatnim konkursie Bank Przyjazny dla Przedsiębiorców. Kto serwisuje Wasze urządzania? A.M.: Posiadamy profesjonalny dział serwisowy mający kwalifikacje do świadczenia serwisu multivendor (serwis urządzeń innych dostawców). Takie usługi wykonujemy dla ok. 700 bankomatów innych dostawców, co świadczy najlepiej o profesjonalizmie naszej firmy. Jakość serwisu Wincor Nixdorf wspierana jest przez Centrum Monitorowania urządzeń, pozwala to na zdalne dokonywanie dużej części napraw, co znacznie skraca czas przestoju urządzenia w przypadku wystąpienia awarii. Jakie firmy informatyczne tworzą oprogramowanie do Waszych urządzeń? A.M.: Mamy własny dział informatyczny. Jeżeli jednak któryś z naszych Klientów od lat pracuje w systemie stworzonym przez inną firmę, staramy się z nią współpracować przy włączaniu bankomatów do tego systemu. Jesteśmy zadowoleni ze współpracy z trzema największym dostawcami rozwiązań informatycznych dla sektora banków spółdzielczych.wspólnie Dyspenser z zamkniętym obiegiem PC 6100 pod biurko przygotowujemy oprogramowanie np. dla naszych wpłatomatów, które zyskują coraz większą popularność w sektorze Banków Spółdzielczych. W którą stronę będzie szedł rozwój urządzeń do obsługi obrotu gotówkowego? A.K.: Nowoczesne urządzenia samoobsługowe umożliwiają dokonywanie coraz bardziej różnorodnych operacji już nie tylko wypłatę gotówki, ale również jej wpłatę. W bankomatach niektórych banków można dokonać zdefiniowanego wcześniej przelewu, założyć lokatę. Funkcjonalność urządzeń będzie rozszerzana o funkcje dostępne dzisiaj w bankowości internetowej. Czy wzrost liczby punktów płatności bezgotówkowych nie ograniczy ekspansji bankomatów? A.M.: Ani liczba bankomatów, ani liczba punktów płatności bezgotówkowych nie są w Polsce wystarczające i będą się zdecydowanie rozwijać. Skoro w Hiszpanii jest 40 tys. bankomatów, to i w naszym kraju ich liczba musi wzrosnąć z obecnych 8 tys. do przynajmniej tys. A.K.: W Polsce Wincor Nixdorf prowadzi działalność od 15 lat. W ostatnim roku finansowym, zakończonym 30 września 2005 r., jego sprzedaż wzrosła o blisko 10 proc. w porównaniu z rokiem poprzednim. Główne biuro znajduje się w Warszawie, a oddziały regionalne zlokalizowane są w Krakowie, Katowicach i Wrocławiu. W Polsce firma zatrudnia blisko 160 pracowników i współpracowników. Serwis Wincor Nixdorf opiera się na własnej ogólnopolskiej sieci serwisowej, profesjonalnym 24/7 Call Center oraz Centrum Monitorowania, którego celem jest optymalizacja kosztów związanych z zarządzaniem siecią bankomatów, co pozwala zaoszczędzić nawet 25 proc. kosztów związanych z zasilaniem urządzeń w gotówkę. Mamy więc potencjał i potrafimy szybko dostosować się do wymagań rynku. Dziękuję za rozmowę 9 Bank Spółdzielczy
10 MARKETING Gepardy Biznesu Instytut Bankowości Spółdzielczej zaprasza banki spółdzielcze do udziału w Konkursie Gepardy Biznesu, a także wraz z bankami zrzeszającymi do promowania się w Magazynie Przedsiębiorców Gepardy Biznesu. Misją Konkursu Gepardy Biznesu jest wspieranie rozwoju polskich firm i banków oraz przekonywanie ich do tego, by same siebie nawzajem wspierały. Jego główne cele to: Patroni Honorowi Konkursu Gepardy Biznesu Krajowa Izba Gospodarcza Naczelna Rada Zrzeszeń Handlu i Usług Krajowa Rada Spółdzielcza Bank Spółdzielczy Wyłonienie najdynamiczniej rozwijających się małych i średnich firm oraz banków spółdzielczych według wzrostu ich wartości rynkowej, liczonej metodą porównania do spółek giełdowych. 2. Promowanie ich. 3. Umożliwienie bankom spółdzielczym i sponsorom Konkursu nawiązania bezpośrednich kontaktów z najlepszymi małymi i średnimi przedsiębiorstwami w Polsce. Jak zamierzamy te cele osiągnąć? Najpierw musimy zebrać dane finansowe z firm i banków spółdzielczych. W grudniu zeszłego roku wysłaliśmy do wszystkich banków spółdzielczych ankietę z prośbą o dane. Otrzymaliśmy tylko 41 odpowiedzi. To mało. Wysyłamy więc ankietę jeszcze raz. Proszę o jej wypełnienie również te banki, które ankiety już raz wysłały. Z danymi z firm jest jeszcze trudniej. Reklama w Gazecie Bankowej i Gazecie Małych i Średnich Przedsiębiorstw sprawiła, że z internetowej strony www. gepardybiznesu.pl ankiety pobrało i wysłało kilka firm. Wysyłamy więc do banków spółdzielczych 10 tys. ankiet z prośbą o przekazanie ich klientom biznesowym. Nadziały ankiet były różne w zależności od wielkości banku. Jeżeli któryś z banków spółdzielczych chce otrzymać więcej ankiet, prześlemy je pocztą. Kolejne 4 tys. ankiet wyślemy do firm, które zgłosiły się do Konkursu Gazele Biznesu, oraz do dobrych firm, wskazanych przez Gazetę Bankową latem 2004 r. Tworzymy ich bazę danych na podstawie adresów internetowych. Damy też reklamy Konkursu Gepardy Biznesu w Gazecie Wyborczej i Rzeczpospolitej. Gdyby te działania przyniosły marne efekty i nie mielibyśmy wystarczającej liczby danych za 2005 r., mamy plan awaryjny. Oprzemy się na danych z kilkunastu tysięcy firm za lata 2002, 2003 i 2004, które uzyskamy z Wywiadowi Gospodarczej InfoCredit. Decydują dane finansowe Rankingi banków spółdzielczych i firm będą ustalane według danych finansowych. Inne kryteria nie będą brane pod uwagę, chyba że któryś z członków Jury Konkursu Gepardy Biznesu będzie miał poważne zastrzeżenia wobec jakiejś firmy. Po co więc jury? Jego głównym zadaniem będzie wybór Człowieka Roku Sektora Banków Spółdzielczych, Człowieka Roku Sektora Małych i Średnich Firm oraz Człowieka Roku Sektora SKOK-ów. Co i jak chcemy promować? Myślimy tu głównie o bankach spółdzielczych i zrzeszających i ich ofercie dla małych i średnich firm. Te banki i ich oferta mają być promowane w bezpłatnym Magazynie Przedsiębiorców Gepardy Biznesu, który będzie wysyłany do najbardziej dynamicznych firm, załączany jako insert do prasy biznesowej i, mamy nadzieję, dostarczany do klientów biznesowych banków spółdzielczych i banków zrzeszających. W celu uniknięcia zarzutów, że magazyn może pomóc dotrzeć do biznesowych klientów sektora BS-ów z ofertą konkurencji, publicznie składam tu zobowiązanie, że w Magazynie Przedsiębiorców Gepardy Biznesu nie będzie reklam ani artykułów sponsorowanych banków komercyjnych, z wyjątkiem BGŻ, którego akcjonariuszami nadal są banki spółdzielcze, Kredyt Banku, z którego bankomatów za darmo mogą korzystać klienci banków spółdzielczych, Banku Gospodarstwa Krajowego i Banku Ochrony Środowiska. Będą natomiast mogły się w nim reklamować inne instytucje finansowe i firmy. Jury Konkursu Gepardy Biznesu 1. Iwona Surdykowska-Huk, prezes InfoCredit 2. Artur Zawisza, poseł PiS, przewodniczący Sejmowej Komisji Gospodarki 3. Andrzej Arendarski, prezes Krajowej Izby Gospodarczej 4. Alfred Domagalski, prezes Krajowej Rady Spółdzielczej 5. Roman Dera, prezes Naczelnej Rady Zrzeszeń Handlu i Usług 6. Jerzy Krajewski, dyrektor Instytutu Bankowości Spółdzielczej 7. Tomasz Peplak, redaktor naczelny Gazety Małych i Średnich Przedsiębiorstw Oferta specjalna Bankom spółdzielczym i bankom zrzeszającym oferujemy reklamę w Magazynie Przedsiębiorców Gepardy Biznesu na szczególnych warunkach. Będą za nią płaciły połowę mniej niż inni reklamodawcy, np. jedna strona reklamy formatu A4 banki spółdzielcze będzie kosztowała 4 tys. zł, a inni zapłacą 8 tys. zł. Dodatkowo banki spółdzielcze będą mogły zakupić tysiąc lub kilka tysięcy egzemplarzy pisma ze swoją reklamą po cenie druku dla swoich klientów instytucjonalnych. Magazyn Przedsiębiorców Gepardy Biznesu można wykorzystać w ten sposób do uświetniania jubileuszy banków spółdzielczych czy informowania o wprowadzeniu nowych produktów albo otwarciu nowej placówki. Pierwszy numer Magazynu Przedsiębiorców Gepardy Biznesu ma się ukazać w połowie kwietnia 2006 r. w nakładzie 20 tys. egz. Już przyjmujemy zgłoszenia na reklamy do niego. Formą promocji banków spółdzielczych ma być też finał Konkursu Gepardy Biznesu w postaci Kongresów Gepar-
11 MARKETING dów Biznesu i Balu Gepardów Biznesu. Imprezy te będą zorganizowane jednego dnia w piątek 9 czerwca 2006 r. w Hotelu Gromada w Warszawie przy ul. 17 Stycznia 32. Kongresy najprawdopodobniej będą dwa w różnych salach: jeden dla firm, a drugi dla banków spółdzielczych i SKOK-ów. Będą to konferencje z wykładami. Wielki bal Na Balu Gepardów Biznesu zwycięzcom Konkursu zostaną wręczone nagrody, a następnie będzie kolacja przy stołach i tańce. Dlatego zapraszamy panów prezesów z żonami lub panie z mężami. W balu będzie mógł wziąć udział każdy, kto wykupi od IBS bilet w cenie 280 zł (229,51 zł plus 22 proc. VAT). Osoby Patroni medialni Konkursu Gepardy Biznesu TV Biznes Wiadomości Handlowe Magazyn Przedsiębiorców Gepardy Biznesu Gazeta Małych i Średnich Przedsiębiorstw Gazeta Bankowa Europejski Bank Spółdzielczy spoza Warszawy będą mogły wykupić nocleg w Hotelu Gromada po preferencyjnych cenach. Jeżeli będzie taka potrzeba, IBS zorganizuje grupowe zwiedzanie Warszawy 10 i 11 czerwca. A warto zobaczyć, jak wypiękniała nasza stolica w ostatnich latach. Miejsca przy stole na balu będą numerowane. Ideą jest, by przedstawiciele banków spółdzielczych mogli przy nich poznać przedstawicieli najdynamiczniejszych firm. Wyniki konkursu oraz relacja z balu zostaną opublikowane w drugim numerze Magazynu Przedsiębiorców Gepardy Biznesu, który ma się ukazać w połowie czerwca 2006 r. w nakładzie 30 tys. egz. Projekt Gepardy Biznesu jeszcze nie ma sponsorów, ale IBS pracuje nad tym. W 2007 r. planujemy zrobić kilka regionalnych Balów Gepardów Biznesu, w trakcie których zostaną ogłoszone wyniki firm i banków z tych regionów. Jerzy Krajewski Spółdzielczy Program Rabatowy Tęcza Instytut Bankowości Spółdzielczej informuje, że od 10 lutego 2006 r. prowadzi Spółdzielczy Program Rabatowy Tęcza dostępny dla wszystkich członków i klientów banków spółdzielczych, SKOK-ów i innych spółdzielni. Programie Tęcza nie ma bonów W rabatowych, nie trzeba prowadzić ewidencji członków i klientów, którym bony zostały wystawione. Banki spółdzielcze zajmują się nim w niewielkim zakresie, a służy on utrzymaniu i pozyskiwaniu dla nich klientów. Zachęca klientów do pobierania kart płatniczych, bankomatowych i identyfikacyjnych. W Programie Tęcza od razu uczestniczą wszystkie banki spółdzielcze i SKOK-i. Nie trzeba się do niego zgłaszać. Zaproszenia do udziału w Programie Tęcza będą kierowane głównie do sklepów i punktów usługowych w całym kraju. Te, które w nim uczestniczą, klienci rozpoznają po nalepkach na drzwiach czy kasach. Informacje o Programie Tęcza dostępne są w Internecie na stronie www. rabat.org.pl. Program będzie promowany w Magazynie Przedsiębiorców Gepardy Biznesu, w Biuletynie Europejski Bank Spółdzielczy, za pomoc ulotek i nalepek. Regulamin Programu Rabatowego TĘCZA 1. Przedmiotem niniejszego regulaminu jest określenie zasad korzystania z Programu Rabatowego TĘCZA przez członków Banków Spółdzielczych, Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo- -Kredytowych i innych spółdzielni oraz klientów Banków Spółdzielczych i Banków Zrzeszających. 2. Organizatorem Programu Rabatowego TĘCZA jest Instytut Bankowości Spółdzielczej. 3. Partnerzy udzielają rabatów na zakupy towarów i usług, dokonane po okazaniu ważnej karty zawierającej logo Banków Spółdzielczych i Banków Zrzeszających, SKOK lub Instytutu Bankowości Spółdzielczej, np. karty VISA, karty MasterCard, karty bankomatowej lub karty identyfikacyjnej wydanej przez SKOK lub Instytut Bankowości Spółdzielczej. 4. Posiadacz karty ma obowiązek poinformować sprzedawcę przed dokonaniem zakupu o chęci skorzystania z rabatu. W żadnym innym przypadku rabaty nie będą udzielane. 5. Rabaty, o których mowa w punkcie 3, nie kumulują się z rabatami przysługującymi z innych tytułów. 6. O miejscach, w których udzielane są rabaty, informuje nalepka, naklejona w punkcie sprzedaży towarów lub świadczenia usług przez Partnerów, o których mowa w punkcie 3 (drzwi wejściowe, kasy, recepcje), zgodna z niniejszym wzorem. 7. Pełna lista Partnerów, o których mowa w punkcie 3, biorących udział w Programie Rabatowym Tęcza, dostępna jest na stronie 11 Bank Spółdzielczy
12 WIERZYTELNOŚCI Czas funduszy sekurytyzacyjnych Fundusze sekurytyzacyjne pomagają w pozbywaniu się wierzytelności bankom komercyjnym i spółdzielczym, firmom leasingowym i faktoringowym, SKOK-om i pośrednikom kredytowym. Stanowią rodzaj bufora pomiędzy instytucjami finansowymi a rosnącą liczbą nierzetelnych dłużników. Ubiegły rok był dobry dla firm zajmujących się windykacją i zarządzaniem należnościami, bo dzięki zmianom prawa i orzecznictwa mogą lepiej pracować dla swoich klientów. Piotr Krupa, prezes zarządu KRUK SA, wskazuje na trzy wydarzenia. Pierwsze to czerwcowe orzeczenie NSA w poszerzonym składzie, który ostatecznie rozstrzygnął, że nie jest konieczna zgoda konsumenta na przekazanie jego danych osobowych przy cesji wierzytelności. Drugie to rejestracja pierwszych funduszy sekurytyzacyjnych, które mozolnie przecierają ścieżki sekurytyzacji w naszym kraju, a trzecie stworzenie i przyjęcie przez największych graczy w branży Kodeksu Zasad Dobrych Praktyk Windykacyjnych, podkreśla Piotr Krupa. Można śmiało stwierdzić, że outsourcing usług windykacyjnych na podstawie znowelizowanego prawa bankowego przyjął się i zniknęły obawy i wątpliwości co do możliwości jego zastosowania. Umowy zawierane są w trybie zgłoszenia do Komisji Nadzoru Bankowego, a nie uzyskiwania zgody, i podpisywane po Zdaniem Krzysztofa Mateli, prezesa EGB Investments, fundusze sekurytyzacyjne to bufor między bankami a dłużnikami. czternastu dniach od zgłoszenia, dodaje Joanna Kaczyńska z firmy icentrum. W jej opinii przebojem na rynku zarządzania wierzytelnościami bankowymi Bank Spółdzielczy 12 w 2005 r. była sekurytyzacja. Możliwość uzyskania korzyści podatkowych (strata na sprzedaży długu funduszowi sekurytyzacyjnemu jest kosztem uzyskania przychodu dla banku) spowodowała gwałtowny wzrost zainteresowania funduszami, twierdzi Joanna Kaczyńska. Do połowy lutego 2006 r. Komisja Papierów Wartościowych i Giełd wydała zezwolenia na powstanie 4 funduszy sekurytyzacyjnych, których inicjatorami były w większości przypadków duże firmy windykacyjne: Best, Intrum Justitia, KRUK i P.R.E.S.C.O. Do utworzenia kolejnych funduszy przygotowują się dwie firmy windykacyjne: EGB Investments i Ultimo. Dotąd duże zainteresowanie sekurytyzacją i funduszami sekurytyzacyjnymi przejawiają głównie banki komercyjne. Banki spółdzielcze na razie nie pytają o sekurytyzację, choć i dla nich może to być sposób na pozbycie się złych długów, mówi Iwona Słomska, rzecznik prasowy KRUK SA. Pierwszą w Polsce transakcję z funduszem sekurytyzacyjnym przeprowadził Bank PKO BP. W październiku 2005 r. sprzedał za 100 mln zł wierzytelności o wartości nominalnej 660 mln zł funduszowi S-Collect FIZNS, utworzonemu przez PKO/Credit Suisse TFI we współpracy z Credit Suisse i Referom Capital. Zdaniem Krzysztofa Mateli, prezesa zarządu EGB Investments SA, w 2006 r. banki w coraz większym stopniu będą pozbywać się portfeli swoich wierzytelności, głównie ze względu na oszczędności w postaci braku wydatków na bieżące zarządzanie operacyjne wierzytelnościami, zrównoważenie struktury aktywów, a także dla przepływów pieniężnych i korzyści podatkowych. W pierwszej kolejności zostaną zbyte wierzytelności stracone, a więc w sporej części pozbawione szans na spłatę w prosty sposób, generujące znaczące koszty operacyjne. W następnej kolejności sprzedaży będą podlegać portfele wierzytelności, które objęte będą całkowitymi bądź nawet częściowymi rezerwami. Rynek bankowy będzie więc pozbywał się wierzytelności, które będą sprawiały lub będą mogły sprawiać jakikolwiek problem płatniczy w przyszłości. Wraz ze wzrostem jakości Piotr Krupa, prezes KRUK SA, jest zadowolony z korzystnych dla outsourcingu windykacji orzeczeń i decyzji urzędniczych w 2005 r. sprzedawanych wierzytelności będzie podążała cena będąca pochodną wieku i właśnie jakości wierzytelności. Oprócz argumentów polegających na ewidentnych oszczędnościach, a także tarczach podatkowych, cena będzie dodatkowym czynnikiem motywującym banki do sprzedaży wierzytelności do funduszy sekurytyzacyjnych. Można więc sądzić, iż staną się one częścią systemu bankowego, będą stanowiły rodzaj bufora pomiędzy bankami a rosnącą liczbą nierzetelnych dłużników, sumuje Krzysztof Matela. Pojawiają się również wątpliwości. Powodem ostrożnego podejścia do sekurytyzacji jest brak danych dotyczących rzeczywistej opłacalności przeprowadzonych do tej pory transakcji oraz trudności w przewidzeniu wszystkich problemów prawnych w praktycznej obsłudze sekurytyzacji, uważa Tomasz Halabowski, specjalista ds. PR w firmie Cash Flow. Fundusze sekurytyzacyjne to nowość. Dotyczące ich przepisy prawne i podatkowe nie są do końca jasne. Dlatego Instytut Bankowości Spółdzielczej organizuje poświęcony im II Kongres Zarządzania Należnościami. Zapraszamy do uczestnictwa w nim. Mariusz Pastor
13 WIERZYTELNOŚCI II Kongres Zarządzania Należnościami 29 marca 2006 r. Instytut Bankowości Spółdzielczej zaprasza Państwa na kolejny Kongres Zarządzania Należnościami, poświęcony windykacji i sekurytyzacji wierzytelności bankowych. Prelegentami będą: Marcin Olszak, naczelnik Wydziału Interpretacji Prawnych GINB. Autor wielu publikacji z zakresu Prawa bankowego, w tym książki Outsourcing w działalności bankowej, wydanej w 2006 r. przez wydawnictwo LexisNexis. Weźmie udział w panelu dyskusyjnym. Bernard Smykla, radca prawny, Koordynator Zespołu Radców Prawnych w Departamencie Prawnym NBP. Autor kilkudziesięciu artykułów i książki Prawo bankowe. Komentarze, wydanej przez wydawnictwo CH Beck. Wystąpi z prelekcją pt. Wykorzystywanie outsourcingu i windykacji wierzytelności w świetle uregulowań ustawy Prawo bankowe. Problemy zgłaszane przez banki i stanowisko nadzoru bankowego. Mariusz Kośmider, doradca podatkowy z ponad 15-letnim doświadczeniem zawodowym, w tym 6 lat w instytucjach bankowych na stanowiskach kierowniczych. Przedstawi temat: Obrót wierzytelnościami kredytowymi, leasingowymi i handlowymi zagadnienia podatkowe. Krzysztof Matela, od ponad 10 lat prezes zarządu EGB Investments SA, firmy zajmującej się windykacją należności i obrotem wierzytelnościami. Założyciel i prezes zarządu Polskiego Związku Windykacji. Wygłosi wykład Fundusze sekurytyzacyjne jak działają obecnie i jak będą się rozwijać w przyszłości. Piotr Krupa, radca prawny, prezes zarządu KRUK SA, współzałożyciel i współwłaściciel firmy lidera branży zarządzania wierzytelnościami masowymi. Wystąpi z wykładem: Aspekty praktyczne funkcjonowania funduszy sekurytyzacyjnych a aktualne otoczenie prawne. Jerzy Krajewski, dyrektor Instytutu Bankowości Spółdzielczej. Przedstawi ofertę usług windykacyjnych dla banków i zakres jej wykorzystywania. Warunki uczestnictwa Prosimy o przesłanie zgłoszenia udziału faksem lub listownie i dołączenie kopii dowodu wpłaty oraz danych potrzebnych do wystawienie faktury VAT. Nasz adres: Instytut Bankowości Spółdzielczej, Warszawa-Marki, ul. Piłsudskiego 37, faks (22) Ostateczny termin zgłoszenia 27 marca 2006 r. Warunkiem uczestnictwa jest wniesienie opłaty w wysokości 366 zł na konto ULAN Sp. z o.o. nr w Nordea Banku Polska SA. Dodatkowe informacje można uzyskać telefonicznie (tel ), pocztą elektroniczną (info@ibs.edu.pl) lub na stronie Dane uczestnika Kongresu Imię i nazwisko Stanowisko Nr telefonu wraz z kierunkowym Nr faksu Pieczątka Data, miejscowość Sponsorzy: Patroni medialni: Patron honorowy: Zgłoszenie udziału w II Kongresie Zarządzania Należnościami Nazwa firmy Dane do faktury VAT Ulica, nr domu/lokalu Nr kodu miejscowość NIP Upoważniamy ULAN Sp. z o.o. do wystawienia faktury VAT bez naszego podpisu oraz wyrażamy zgodę na zamieszczenie naszych danych w bazie adresowej w celach marketingowych. Podpis osoby upoważnionej Zrób kopię i wyślij faksem 22 / Bank Spółdzielczy
14 INFORMATYKA Firmy informatyczne coraz milsze GBW odwleka ogłoszenie przetargu na jednolity system informatyczny oparty na outsourcingu, którego wyniki mogą zdecydować o kierunkach rozwoju informatyki w sektorze BS-ów. Jedni stawiają, że wygra go Asseco Poland, inni że zostanie odwołany. Sektor banków spółdzielczych jest łakomym kąskiem dla firm informatycznych. Aby sprostać konkurencji, musi inwestować w nowe technologie. Pieniądze, które wyda w najbliższym czasie na modernizację, nie są olbrzymie (30-40 mln zł rocznie), ale nie do pogardzenia nawet dla tak wielkich spółek giełdowych, jak Computerland czy Asseco Poland, za którą stoi potężna grupa Prokom. Wspieranie konkurencji Na rynku nie bez szans są też mniejsze firmy od lat współpracujące z bankami spółdzielczymi: SoftNet z Krakowa i Novum z Łomży. Co prawda część bankowców uważa, że na politykę tej drugiej może mieć wpływ Prokom, bo jej udziałowcem jest Softbank. Przedstawiciele Novum kategorycznie temu jednak zaprzeczają, twierdząc, że firma niezmiennie od początku jej powstania realizuje stabilną strategię skoncentrowaną na oferowaniu i rozwijaniu rozwiązań dla niezależnych banków spółdzielczych. Softbank jest udziałowcem Novum już od 1999 r. Jego pozyskanie umożliwiło Novum realizację kontraktu na wdrożenie systemu Novum Bank 4GL w kilkudziesięciu oddziałach BGŻ SA. Dzięki temu firma zdobyła cenne doświadczenia w organizacji i prowadzeniu dużej liczby jednoczesnych wdrożeń w skali całego kraju. Ze względu na konsekwentną postawę wspólników-założycieli żadne zmiany stosunków własnościowych w spółce nie wpłynęły na zmianę podejścia spółki do rynku banków spółdzielczych, podkreśla Zbigniew Forenc, wiceprezes zarządu Novum. Część banków postanowiła wesprzeć konkurencję. Jesienią 2005 r. dziewięć banków spółdzielczych powołało Part- Net Spółkę z o.o., która objęła 27 proc. udziałów SoftNet Sp. z o.o. Te dziewięć banków to grupa inicjatywna. W sumie w przedsięwzięciu ma wziąć udział około 50 banków, mówi Mirosław Michałowski, który został wiceprezesem PartNet Sp. z o.o. i odpowiada za jej PR. Naszym celem jest ograniczenie ryzyka operacyjnego banków spółdzielczych związanego z uzależnieniem się od jednego dostawcy rozwiązań informatycznych. W takiej sytuacji może bowiem nastąpić wzrost cen usług informatycznych Bank Spółdzielczy 14 i pogorszenie serwisu, dodaje Mirosław Michałowski. Zdobywanie punktów W odpowiedzi w styczniu 2006 r. przy Asseco Poland powstała Rada Programowa dla Sektora Banków Spółdzielczych. W założeniu jest to organ doradczy, a jego głównym zadaniem jest wytyczanie kierunków rozwoju systemów informatycznych Asseco Poland dedykowanych dla sektora spółdzielczego. Inauguracyjne posiedzenie rady odbyło się 13 stycznia 2006 r. Jej przewodniczącym został prezes zarządu Podkarpackiego BS w Sanoku Lesław Wojtas, a zastępcą prezes zarządu Kujawsko-Dobrzyńskiego BS we Włocławku Cezary Maciejewski. Zbigniew Forenc, wiceprezes zarządu Novum, uważa, że rozwój informatyzacji banków spółdzielczych nie musi prowadzić do powstania gigantycznych instalacji komputerowych obsługujących. Asseco Poland zdobyła w ten sposób kolejne punkty, które mogą się jej przydać w najważniejszej rozgrywce w prowadzonym przez Gospodarczy Bank Wielkopolski przetargu na jednolity system informatyczny oparty na outsourcingu. Do jego ostatniego etapu dotarły dwie spółki giełdowe: Asseco Poland i Computerland. Zwycięzca w perspektywie kilku lat może zgarnąć całą pulę do wygrania w sektorze BS-ów. Prezesi pozostałych zrzeszeń zapowiedzieli już, że jeżeli wybrany system informatyczny sprawdzi się w SGB, to oni również będą go rekomendowali swoim zrzeszonym bankom spółdzielczym. W projekcie uchwały Kierunki działania i zasady współpracy sektora bankowości spółdzielczej na lata , przygotowanym przez Sekcję Banków Spółdzielczych i Banków Zrzeszających przy ZBP, w postulatach na przyszłość wpisano jednolity system IT. Ogłoszenie wyników przetargu przesuwane jest jednak z miesiąca na miesiąc. Andrzej Chmielecki, prezes GBW, najpierw zapowiadał, że stanie się to do końca listopada 2005 r., później, że do końca 2005 r. 24 lutego 2006 r. nie chciał rozmawiać z EBS na ten temat. Większość obserwatorów tych zmagań stawia na wygraną Asseco Poland, szczególnie że Computerland nie czyni jakichś większych starań, by pozyskać przychylność banków spółdzielczych. Odwlekanie ogłoszenia wyników przetargu pokazuje jednak, że możliwa jest niespodzianka. Niezależnie od tego, kto wygra przetarg zorganizowany przez GBW, realizacja nowego systemu może popsuć szyki Novum i SoftNetowi. Przedstawiciele obu firm są jednak spokojni. Wierzą, że ich produkty i jakość obsługi sprawią, że ich klienci nie będą z nich rezygnowali. Nasze programy są na najwyższym światowym poziomie. Jesteśmy w stanie je efektywnie rozwijać i dostosowywać do specyfiki banków spółdzielczych. Nasze systemy można połączyć z siecią projektowaną przez GBW. Na rynku są narzędzia, które umożliwiają konsolidację danych z różnych systemów informatycznych. Jeżeli GBW chce mieć szybko informacje z banków zrzeszonych w SGB, może te narzędzia wykorzystać, pozwalając BS-om zachować dotychczasowe rozwiązania informatyczne, mówi Zbigniew Forenc, wiceprezes zarządu Novum. Jego zdaniem nie jest prawdą, że rozwój informatyzacji banków spółdzielczych powinien prowadzić do powstania gigantycznych instalacji komputerowych obsługujących wszystkie banki spółdzielcze. Jego opinię podzielają też inni obserwatorzy rynku usług informatycznych dla banków spółdzielczych, którzy twierdzą, że przetarg w GBW zostanie odwołany. Niektórzy wskazują, że sektor SKOK-ów ma własną firmę informatyczną. Witold Kostrubiec
15 Polacy masowo przenoszą pieniądze z banków do towarzystw funduszy inwestycyjnych. W ubiegłym roku aktywa funduszy wzrosły o 23,5 mld zł do 61,3 mld zł. Można szacować, że około 18 mld zł z tej kwoty to nowe środki, a pozostała część to wyniki zysków z inwestycji, informuje Rzeczpospolita. Banki komercyjne zrozumiały, że muszą zaoferować klientom jednostki uczestnictwa, bo inaczej odejdą oni do inny instytucji finansowych. Większość stworzyła własne TFI, które teraz stały się dla nich oczkiem w głowie. Natomiast 95 proc. banków spółdzielczych odsyła z kwitkiem klientów zainteresowanych bardziej aktywnym sposobem inwestowania. Ryzykowny biznes Własne TFI utworzył sektor SKOK-ów, którego aktywa to jedna dziesiąta aktywów sektora banków spółdzielczych. Natomiast liderzy banków zrzeszających nie potrafią się w tej sprawie porozumieć. Józef Myrczek, przewodniczący Rady Nadzorczej Banku Polskiej Spółdzielczości SA i wiceprezes Banku Spółdzielczego w Katowicach, obawia się ryzyka. Tworzenie własnego TFI wymaga kapitału oraz wiedzy, jak takie nowe przedsięwzięcie powinno działać. Sukces nie jest gwarantowany. Ryzyko niepowodzenia jest duże. Dochodzą problemy konsolidacji sprawozdań finansowych. Dlatego nawet duże banki komercyjne oferują produkty innych instytucji finansowych, niekoniecznie zależnych od siebie. Oczywiście decyzja za każdym razem musi być przemyślana. Być może dobrym rozwiązaniem byłoby wejście kapitałowe jako akcjonariusz mniejszościowy do wybranych instytucji finansowych, z których produktów chcemy korzystać. Ale najważniejsze jest to, że zrzeszenie może wynegocjować z dostawcami usług finansowych korzystniejsze warunki, np. wyższe prowizje od sprzedaży, niż pojedyncze banki spółdzielcze, wyjaśnia Józef Myrczek. Również Andrzej Chmielecki, prezes GBW SA i przewodniczący Rady Zrzeszenia SGB, nie planuje zaangażowania kapitałowego w towarzystwo funduszy inwestycyjnych. Kilkanaście banków spółdzielczych z SGB współpracuje już z towarzystwami funduszy inwestycyjnych. Sprzedaż jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych rozwija się, ale niezbyt dynamicznie. Banki spółdzielcze na razie nie promują intensywnie tych produktów, a ich klienci nie poszukują alternatywnych dla lokat form oszczędzania tak często i tak intensywnie, jak klienci banków komercyjnych, uważa Andrzej Chmielecki. Tylko Krzysztof Ksyta, prezes zarządu MR Banku SA, nie wyklucza zaangażowania kapitałowego w TFI. W tej chwili nie. Ale pojawia się możliwość zaangażowania kapitałowego w taki fundusz. Jest również PRODUKTY FINANSOWE Nowoczesne produkty inwestycyjne Tylko co dwudziesty bank spółdzielczy ma prawo do sprzedawania jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych. O własnym TFI dla sektora banków spółdzielczych myśli Krzysztof Ksyta, prezes MR Banku. Dystrybutorzy jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych z sektora banków spóldzielczych Lp. Nazwa banku Data zgody KPWiG 1 Mazowiecki Bank Regionalny Bank Polskiej Spóldzielczości Bank Spółdzielczy w Końskich Bank Spółdzielczy Bank Rolników Powiatowy Bank Spóldzielczy w Węgrowie Bank Spółdzielczy w Suchedniowie Bank Spółdzielczy Ruciane-Nida Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie Bank Spółdzielczy w Andrychowie Bank Spółdzielczy w Biłgoraju Bank Spółdzielczy w Cieszynie Bank Spółdzielczy w Kolnie Bank Spółdzielczy w Krzeszowicach Bank Spółdzielczy w Radziechowach-Wieprzu Bank Spółdzielczy w Rykach Bank Spółdzielczy w Starachowicach Bank Spółdzielczy w Wąchocku Bank Spółdzielczy w Myszkowie Bank Spółdzielczy w Szczebrzeszynie Bank Spółdzielczy w Stalowej Woli Powiatowy Bank Spółdz. w Kędzierzynie-Koźlu Bank Spółdzielczy w Nowym Dworze Maz Bank Spółdzielczy w Łopuszynie Bank Spółdzielczy w Leśnicy Bank Spółdzielczy w Skierniewicach Bałtycki Bank Spółdzielczy Bank Spółdzielczy w Tarnobrzegu Krakowski Bank Spółdzielczy Bank Spółdzielczy w Toruniu Źródło: Komisja Papierów Wartościowych i Giełd wstępna propozycja organizowania takiego funduszu od podstaw wspólnie z innymi podmiotami. Jeśli propozycje, o których mówię, będą ostatecznie sprecyzowane, na pewno sprawie się przyjrzymy, zapewnia Krzysztof Ksyta. Na dzień dzisiejszy w szerszym zakresie kilkanaście banków spółdzielczych ze Zrzeszenia MR Banku oferuje jednostki uczestnictwa obcych TFI. Wcześniej bowiem trzeba dokonać stosownego zapisu w statutach banków, a w przypadku sprzedaży jednostek uczestnictwa również uzyskać zgodę Komisji Papierów Wartościowych i Giełd. Te procedury wymagają, niestety, czasu. Zainteresowanie tym obszarem aktywności jest jednak wśród banków spółdzielczych coraz większe, dodaje Krzysztof Ksyta. Licencja dla 27 banków spółdzielczych Prawo do oferowania jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych ma tylko 27 banków spółdzielczych. Większość uzyskała na to zgodę KPWiG w 2004 r. W 2005 r. postarały się o nią trzy BS-y, a w 2006 r. tylko jeden. Prawo do dystrybucji jednostek ma też MR Bank i Bank Polskiej Spółdzielczości. Po uzyskaniu zgody KPWiG banki mogą sprzedawać jednostki różnych TFI. Większość podpisała umowę z Union Investment TFI, które od kilku lat promuje swoje usługi w sektorze banków spółdzielczych. Od pewnego czasu trwają nawet przymiarki, by banki spółdzielcze i zrzeszające stały się akcjonariuszami tego towarzystwa, ale wydaje się, że byłby to dla nich zbyt duży wydatek. Od roku aktywny w sektorze BS-ów jest również SEB TFI. Jego pierwszym dystrybutorem został Bałtycki Bank Spółdzielczy w Darłowie. Umowę z MR Bankiem podpisało TFI DWS, które jednak nie wykazuje tam dużej aktywności. Trudno ocenić, czy banki spółdzielcze wykazałyby większe zaangażowanie w sprzedaży jednostek uczestnictwa, gdyby oferowały produkty własnego TFI. Warto jednak tę kwestię postawić w publicznej dyskusji. Jerzy Krajewski 15 Bank Spółdzielczy
16
Dobrze służy ludziom. Nowa odsłona Banku BGŻ. Warszawa, 13 marca, 2012 r.
Dobrze służy ludziom Nowa odsłona Banku BGŻ Warszawa, 13 marca, 2012 r. Kim jesteśmy dziś Prawie 400 oddziałów w 90 proc. powiatów w Polsce Bank lokalnych społeczności, wspierający rozwój polskich przedsiębiorstw
Bardziej szczegółowoRozwiązania finansowe, na których można polegać Financial Services
Łatwiejszy leasing w Siemens Rozwiązania finansowe, na których można polegać Financial Services s 6% Struktura portfela środków trwałych sfinansowanych przez Siemens Finance Sp. z o.o. w roku 21 (w procentach)
Bardziej szczegółowoRaport kwartalny Wierzyciel S.A. I kwartał 2011r. (dane za okres 01-01-2011r. do 31-03-2011r.)
Raport kwartalny Wierzyciel S.A. I kwartał 2011r. (dane za okres 01-01-2011r. do 31-03-2011r.) Mikołów, dnia 9 maja 2011 r. REGON: 278157364 RAPORT ZAWIERA: 1. PODSTAWOWE INFORMACJE O EMITENCIE 2. WYBRANE
Bardziej szczegółowomnożą korzyści! Propozycja współpracy sprzedaży ratalnej dla Twojego sklepu internetowego
mnożą korzyści! Propozycja współpracy sprzedaży ratalnej dla Twojego sklepu internetowego Siła Santander Consumer Banku lider w sprzedaży ratalnej współpracujący z 17 000 punktów sprzedaży, w tym ze sklepami
Bardziej szczegółowoMASZ TO JAK W BANKU, CZYLI PO CO NAM KARTY I INNE PRODUKTY BANKOWE.
MASZ TO JAK W BANKU, CZYLI PO CO NAM KARTY I INNE PRODUKTY BANKOWE. Szczecin, maj 2018 Tatiana Mazurkiewicz BANK KOMERCYJNY Instytucja finansowa: o gromadzi środki pieniężne gromadzi depozyty klientów
Bardziej szczegółowoGrupa Pragma PRAGMA.PL
Grupa Pragma Pragma Inkaso SA Pragma Inwestycje Sp. z o.o. Pragma Adwokaci Sp. k. Pragma Faktoring SA PRAGMA.PL LeaseLink Sp. z o.o. Mint Software Sp. z o.o. 1 Kim jesteśmy ROZUMIEMY MNIEJSZY BIZNES, BO
Bardziej szczegółowoRAPORT: MMP a sposoby finansowania działalności w sytuacji zatorów płatniczych
RAPORT: MMP a sposoby finansowania działalności w sytuacji zatorów płatniczych Wyniki badania dotyczącego sposobów radzenia sobie z utratą płynności przez polskie mikro- i małe przedsiębiorstwa, udzielające
Bardziej szczegółowoOBSŁUGA OBLIGACJI KOMUNALNYCH I KOMERCYJNYCH DLA STRATEGICZNYCH KLIENTÓW BANKÓW SPÓŁDZIELCZYCH
OBSŁUGA OBLIGACJI KOMUNALNYCH I KOMERCYJNYCH DLA STRATEGICZNYCH KLIENTÓW BANKÓW SPÓŁDZIELCZYCH Jachranka, 19 stycznia 2010 r. www.sgb.pl PLAN PREZENTACJI Samorządy i przedsiębiorstwa strategicznymi partnerami
Bardziej szczegółowoMIROSŁAWA CAPIGA. m #
MIROSŁAWA CAPIGA m # Katowice 2008 SPIS TREŚCI WSTĘP 11 CZĘŚĆ I DWUSZCZEBLOWOŚĆ SYSTEMU BANKOWEGO W POLSCE Rozdział 1 SPECYFIKA SYSTEMU BANKOWEGO 15 1.1. System bankowy jako element rynkowego systemu finansowego
Bardziej szczegółowoRAPORT: MMP a kontrahenci opóźniający zapłatę faktur
RAPORT: MMP a kontrahenci opóźniający zapłatę faktur Wyniki badania dotyczącego sposobów postępowania polskich mikro- i małych przedsiębiorstw w stosunku do kontrahentów nieprzestrzegających terminów płatności
Bardziej szczegółowoBZ WBK LEASING S.A. 07-03-2014 Kowary
BZ WBK LEASING S.A. 07-03-2014 Kowary Spis treści 1. Kim jesteśmy 2. Zalety leasingu jako formy finansowania 3. Leasing operacyjny, leasing finansowy 3. Co oferujemy Klientowi 4. Przewagi konkurencyjne
Bardziej szczegółowoTomasz Bonek Marta Smaga Spółka z o.o. dla Dolnośląskiej Izby Gospodarczej. Szkolenie. Jak zarabiać w internecie? Przenieś swój biznes do sieci!
Tomasz Bonek Marta Smaga Spółka z o.o. dla Dolnośląskiej Izby Gospodarczej Szkolenie Jak zarabiać w internecie? Przenieś swój biznes do sieci! O nas Współautorzy jednego z największych sukcesów na polskim
Bardziej szczegółowoZapraszamy do korzystania z bardzo nowoczesnego Bankomatu- Wpłatomatu zainstalowanego w Oddziale Banku w Zbąszyniu, przy ulicy Mostowej 10d.
Wpłatomat Wpłatomat Certyfikaty Wrzutnia nocna Leasing Gwarancja Zapraszamy do korzystania z bardzo nowoczesnego Bankomatu- Wpłatomatu zainstalowanego w Oddziale Banku w Zbąszyniu, przy ulicy Mostowej
Bardziej szczegółowoSkuteczne relacje z mediami
Wydawnictwo Raciborskie Media oraz agencja marketingu i public relations INTRO PR serdecznie zapraszają na szkolenia otwarte Akademii Kreowania Wizerunku Skuteczne relacje z mediami Płatne artykuły i reklamy
Bardziej szczegółowoKolejne efekty BREaktywacji: nowy model Oddziałów Korporacyjnych BRE Banku
Kolejne efekty BREaktywacji: nowy model Oddziałów Korporacyjnych BRE Banku Tomasz Bogus Dyrektor Banku ds. Sieci Oddziałów Korporacyjnych BRE Bank SA Prezentacja dla mediów 20 lipca 2006 r. Plan Prezentacji
Bardziej szczegółowoZałącznik do dokumentu zawierającego kluczowe informacje DODATKOWE UBEZPIECZENIE Z FUNDUSZEM W RAMACH:
Załącznik do dokumentu zawierającego kluczowe informacje DODATKOWE UBEZPIECZENIE Z FUNDUSZEM W RAMACH: GRUPOWEGO UBEZPIECZENIA NA ŻYCIE WARTA EKSTRABIZNES GRUPOWEGO UBEZPIECZENIA NA ŻYCIE WARTA EKSTRABIZNES
Bardziej szczegółowoWykorzystanie przez Bank Pocztowy bezpiecznego podpisu elektronicznego do zawierania umów z Klientami
Wykorzystanie przez Bank Pocztowy bezpiecznego podpisu elektronicznego do zawierania umów z Klientami 19 lutego 2009 roku Misja Banku Pocztowego Uczynienie usług finansowych dostępnych i przystępnych dla
Bardziej szczegółowoKancelaria Medius SA Raport: Rynek wierzytelności w Polsce
Kancelaria Medius SA Raport: Rynek wierzytelności w Polsce !!!!!! 1! Historia!rynku!wierzytelności!w!Polsce! 2! Podział!rynku!windykacji! 3! Determinanty!rynku!usług!windykacji! 4! Otoczenie!konkurencyjne!
Bardziej szczegółowo1 Koszty i przychody związane zane ze świadczeniem usług ug bankowości elektronicznej Ile to kosztuje i ile to przynosi? 2 Dla świadczącego cego usługi ugi bankowości elektronicznej: obciąż ążenia związane
Bardziej szczegółowowww.cpb.pl Infrastruktura sektora bankowego i główne przepływy informacji
www.cpb.pl Infrastruktura sektora bankowego i główne przepływy informacji System wymiany informacji finansowej w Polsce i na świecie rola BIK POWSTANIE BIK Powstanie BIK październik 1997. Akcjonariusze:
Bardziej szczegółowoBibby Financial Services
Bibby Financial Services Bibby Financial Services Wspieramy rozwój firm na całym świecie Łukasz Sadowski Piotr Brewczak Jaki jest średni roczny wzrost faktoringu w ostatnich 3 latach? Branża faktoringowa
Bardziej szczegółowoOPCJA KOMPLEKSOWE USŁUGI INTERNETOWE
Warszawa, sierpień 2010 r. KLIKNIJ, ABY EDYTOWAĆ STYL OPCJA KOMPLEKSOWE USŁUGI INTERNETOWE O nas Świadczymy kompleksowe usługi informatyczne od 1991 r. Pracowaliśmy dla niemal 400 Klientów. W tym czasie:
Bardziej szczegółowoZarządzanie sprzedażą Doradztwo strategiczne Restrukturyzacje
Zarządzanie sprzedażą Doradztwo strategiczne Restrukturyzacje winstar Strategie rozwoju biznesu 2011 Winstar Wszystkie prawa zastrzeżone Rozdział: Błąd! W dokumencie nie ma tekstu o podanym stylu. Winstar
Bardziej szczegółowoPrezentacja inwestorska
Prezentacja inwestorska Agenda NAJWAŻNIEJSZE INFORMACJE O SPÓŁCE DANE FINANSOWE PAKIETY WIERZYTELNOŚCI NOTOWANIA AKCJI OBLIGACJE KIERUNKI ROZWOJU RYNEK MEDIA O KME KONTAKT KME: Najważniejsze informacje
Bardziej szczegółowoDzień Inwestora Indywidualnego. Giełda Papierów Wartościowych 5 kwietnia 2006r.
Dzień Inwestora Indywidualnego Giełda Papierów Wartościowych 5 kwietnia 2006r. 1 Zastrzeżenie Niniejsza prezentacja została opracowana wyłącznie w celu informacyjnym na potrzeby klientów i akcjonariuszy
Bardziej szczegółowoStarCARD - Centrum Usług Kartowych
StarCARD - Centrum Usług Kartowych Umożliwi naszym klientom obsługę i zarządzanie lokalnymi kartami płatniczymi z możliwością kart globalnych (w przyszłości), sieciami bankomatów i terminali POS Agenda
Bardziej szczegółowoTETYDA Spółka Akcyjna. Prezentacja spółki. Autoryzowany Doradca BTFG Audit sp. z o.o. Gdańsk, dnia 2 listopada 2010 r.
TETYDA Spółka Akcyjna Prezentacja spółki Gdańsk, dnia 2 listopada 2010 r. Autoryzowany Doradca BTFG Audit sp. z o.o. Agenda Misja Historia Rynek wierzytelności Przedmiot działalności Strategia rozwoju
Bardziej szczegółowoGrupa Pragma PRAGMA.PL
Grupa Pragma Pragma Inkaso SA Pragma Inwestycje Sp. z o.o. Pragma Adwokaci Sp. k. Pragma Faktoring SA PRAGMA.PL LeaseLink Sp. z o.o. Mint Software Sp. z o.o. 1 Kim jesteśmy ROZUMIEMY MNIEJSZY BIZNES, BO
Bardziej szczegółowoRozmowa ze sklepem przez telefon
Rozmowa ze sklepem przez telefon - Proszę Pana, chciałam Panu zaproponować opłacalny interes. - Tak, słucham, o co chodzi? - Dzwonię w imieniu portalu internetowego AmigoBONUS. Pan ma sklep, prawda? Chciałam
Bardziej szczegółowobiuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU
Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Spis treści 2 Pomysł na firmę / 3 1. Klienci biura pośrednictwa kredytowego / 4 2. Cele i zasoby
Bardziej szczegółowoW DNIACH 18 20 KWIETNIA 2013 R. W HOLU GŁÓWNYM UCZELNI W GODZ. 10.00 16
W DNIACH 18 20 KWIETNIA 2013 R. W HOLU GŁÓWNYM UCZELNI W GODZ. 10.00 16.00 NASI PRACOWNICY BĘDĄ SŁUŻYĆ PAŃSTWU PORADĄ W ZAKRESIE PRODUKTÓW I USŁUG BANKOWYCH SERDECZNIE ZAPRASZAMY DO SKORZYSTANIA Z NASZEJ
Bardziej szczegółowoOferta Specjalna Banku Millennium. dla Związku Zawodowego Ratowników Górniczych
Oferta Specjalna Banku Millennium dla Związku Zawodowego Ratowników Górniczych Bank Millennium Bank dla osób, które cenią swój czas i wygodę Obsługa przez całą dobę -swoimi finansami można zarządzać przez
Bardziej szczegółowoBlue stop? warto się zatrzymać
Blue stop. 1 warto się zatrzymać Pomożemy prowadzić profitowy biznes! Pomożemy wyróżnić się na tle konkurencji! Dołącz do nas! Przedstawiamy nowy zintegrowany program detaliczny dla Partnerów Sieci. Bo
Bardziej szczegółowoRaport okresowy jednostkowy Call Center Tools S.A. za II kwartał 2011 roku
Raport okresowy jednostkowy Call Center Tools S.A. za II kwartał 2011 roku Niniejszy raport został przygotowany przez Emitenta zgodnie z wymaganiami określonymi 5 ust. 4.1. Załącznika Nr 3 do Regulaminu
Bardziej szczegółowoProjekty realizowane w Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. przy współudziale i na rzecz Zrzeszenia BPS
Projekty realizowane w Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. przy współudziale i na rzecz Zrzeszenia BPS Departament Zarządzania Informatyką i Projektami BPS S.A. IX Spotkanie Liderów Informatyki Zrzeszenia
Bardziej szczegółowoProgram rozwoju obrotu bezgotówkowego w Polsce na lata 2009-2013
Forum Liderów Banków Spółdzielczych Warszawa, 15 września 2009 r. Program rozwoju obrotu bezgotówkowego w Polsce na lata 2009-2013 Adam Tochmański Dyrektor Departamentu Systemu Płatniczego Narodowy Bank
Bardziej szczegółowoRaport kwartalny Wierzyciel S.A. IV kwartał 2010r. (dane za okres 01-10-2010r. do 31-12-2010r.)
Raport kwartalny Wierzyciel S.A. IV kwartał 2010r. (dane za okres 01-10-2010r. do 31-12-2010r.) Mikołów, dnia 31 stycznia 2011 r. RAPORT ZAWIERA: 1. PODSTAWOWE INFORMACJE O EMITENCIE 2. WYBRANE DANE FINANSOWE
Bardziej szczegółowoJeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie.
Oferta dla rolników O BANKU Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie. Działa w Polsce od ponad 80 lat
Bardziej szczegółowoDom Maklerski PKO Banku Polskiego Broker Roku 2014. Warszawa, luty 2015
Dom Maklerski PKO Banku Polskiego Broker Roku 2014. Warszawa, luty jako wiodące biuro maklerskie w Polsce. 1 2 3 Działamy na rynku nieprzerwanie od 1991 roku Posiadamy ponad 1000 placówek na terenie całego
Bardziej szczegółowoSEMINARIUM PRAWA BANKOWEGO
SEMINARIUM PRAWA BANKOWEGO Implementacja dyrektywy PSD do prawa polskiego Warszawa, 15-16 czerwca 2011 r. Hotel Holiday Inn, ul. Złota 48/54, Sala Ballada. Udział w niniejszym seminarium pozwala na wypełnienie
Bardziej szczegółowoDziałalność przedsiębiorstw pośrednictwa kredytowego w 2010 roku a
Warszawa, 2011.07.08 Działalność przedsiębiorstw pośrednictwa kredytowego w 2010 roku a W 2010 r. badaniem objęto 59 firm pośrednictwa kredytowego. Wśród nich przeważały spółki kapitałowe (20 spółek akcyjnych
Bardziej szczegółowoGrupa Kapitałowa BEST Wyniki za 4 kwartały 2014 r.
Grupa Kapitałowa BEST Wyniki za 4 kwartały 2014 r. 16 lutego 2015 r. 1 I 20 AGENDA PREZENTACJI Najważniejsze wydarzenia w 4. kwartale 2014 r. Konsolidacja Grupy BEST Wyniki finansowe Podsumowanie 2014
Bardziej szczegółowoUSŁUGA ZARZĄDZANIA. Indywidualnym Portfelem Instrumentów Finansowych. oferowana przez BZ WBK Asset Management S.A.
USŁUGA ZARZĄDZANIA Indywidualnym Portfelem Instrumentów Finansowych oferowana przez BZ WBK Asset Management S.A. Poznań 2013 Na czym polega usługa Zarządzania Portfelem Usługa Zarządzania Portfelem (asset
Bardziej szczegółowoBANK BPH KONTYNUUJE DYNAMICZNY ROZWÓJ
Warszawa, 27 lipca 2005 r. Informacja prasowa BANK BPH KONTYNUUJE DYNAMICZNY ROZWÓJ Skonsolidowane wyniki finansowe Banku BPH po II kwartałach 2005 roku według MSSF osiągnięcie w I półroczu 578 mln zł
Bardziej szczegółowoZostań Agentem PKO Banku Polskiego
PKO BANK POLSKI SPÓŁKA AKCYJNA Zostań Agentem PKO Banku Polskiego Jeśli: prowadzisz działalność gospodarczą, szukasz pomysłu na własny biznes, interesuje Cię działalność w sferze bankowości i finansów,
Bardziej szczegółowoFinansowanie składek ubezpieczeniowych
Finansowanie składek ubezpieczeniowych Przewodnik dla Klientów Czym jest finansowanie składek Zakup ubezpieczenia zazwyczaj wiąże się z koniecznością jednorazowego opłacenia składki. Tego typu płatność
Bardziej szczegółowoTETYDA Spółka Akcyjna. Prezentacja spółki. Gdańsk, dnia 2 listopada 2010
TETYDA Spółka Akcyjna Prezentacja spółki Gdańsk, dnia 2 listopada 2010 agenda Misja firmy Historia Rynek wierzytelności Przedmiot działalności Strategia rozwoju Władze spółki Akcjonariat Cele emisyjne
Bardziej szczegółowoHistoria rynku wierzytelności w Polsce. Determinanty rynku usług windykacji. Perspektywy rozwoju rynku wierzytelności
Kancelaria Medius SA Raport: Rynek wierzytelności w Polsce 1 2 3 4 5 6 Historia rynku wierzytelności w Polsce Podział rynku windykacji Determinanty rynku usług windykacji Otoczenie konkurencyjne Statystyki
Bardziej szczegółowoPostanowienia Ogólne. Definicje
1 1 Postanowienia Ogólne 1. Niniejszy regulamin ( Regulamin Promocji ) określa zasady i warunki na jakich odbywa się Promocja Zimowy Pakiet Korzyści. 2. Organizatorem Promocji jest Bank Zachodni WBK Spółka
Bardziej szczegółowoWarszawa, 30.03.2015. ING Konto Funduszowe SFIO
Warszawa, 30.03.2015 ING Konto Funduszowe SFIO ING BANK ŚLĄSKI od lat zachęca do oszczędzania. Jeden z wiodących banków dla klienta detalicznego: W obrębie oferty oszczędnościowej z ponad 8% udziałem w
Bardziej szczegółowoURZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej
URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Przed zawarciem umowy z bankiem Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Przed zawarciem umowy z bankiem RACHUNEK OSZCZ DNOÂCIOWY Wybierając
Bardziej szczegółowoTrzy sfery działania banków
Trzy sfery działania banków I sfera działania banków: pośrednictwo kredytowe w ramach tzw. operacji pasywnych (biernych) bank pożycza pieniądze i środki pieniężne od swoich klientów po to, aby w ramach
Bardziej szczegółowoUSŁUGA ZARZĄDZANIA. Indywidualnym Portfelem Instrumentów Finansowych. oferowana przez BZ WBK Asset Management S.A.
USŁUGA ZARZĄDZANIA Indywidualnym Portfelem Instrumentów Finansowych oferowana przez BZ WBK Asset Management S.A. Poznań 2012 Na czym polega usługa Zarządzania Portfelem Usługa Zarządzania Portfelem (asset
Bardziej szczegółowoJAK POPRAWIĆ FINANSOWĄ FIRMY
JAK POPRAWIĆ PŁYNNOŚĆ FINANSOWĄ FIRMY PRZEWODNIK PO FAKTORINGU WIERZYMY W TWÓJ BIZNES FAKTORING Z REGRESEM FAKTORING BEZ REGRESU FAKTORING EKSPORTOWY POZNAJ FAKTORING Prawidłowy poziom płynności finansowej
Bardziej szczegółowoRAPORT MIESIĘCZNY EGB INVESTMENTS S.A.
RAPORT MIESIĘCZNY EGB INVESTMENTS S.A. za listopad 2012 r. Bydgoszcz, 12 grudnia 2012 r. Spis treści 1. Informacje na temat wystąpienia tendencji i zdarzeń w otoczeniu rynkowym Spółki, które w jej ocenie
Bardziej szczegółowoNarodowy Bank Polski. Wykład nr 5
Narodowy Bank Polski Wykład nr 5 NBP podstawy prawne NBP reguluje ustawa z dn.29.08.1997 roku o Narodowym Banku Polskim (Dz.U nr 140 z późn.zm). Cel działalności NBP Podstawowym celem działalności NBP
Bardziej szczegółowoLOG Global Edition jak wykorzystać potencjał firmy.
LOG Global Edition jak wykorzystać potencjał firmy. 27 kwietnia br. w Warszawie odbyła się premiera LOG Global Edition, produktu polskiej firmy LOG Systems. Zaprezentowane oprogramowanie znacznie ułatwi
Bardziej szczegółowoTARYFA PROWIZJI I OPŁAT ZA CZYNNOŚCI BANKOWE I NNE USŁUGI DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH I PODMIOTÓW INSTYTUCJONALNYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W SUSZU
Załącznik Nr 1 do Uchwały Zarządu BS Susz Nr 96/2018 z dnia 02.08.2018 r. TARYFA PROWIZJI I OPŁAT ZA CZYNNOŚCI BANKOWE I NNE USŁUGI DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH I PODMIOTÓW INSTYTUCJONALNYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM
Bardziej szczegółowoWybierz roczną prenumeratę wraz z poleceniem zapłaty i zyskaj!
Wybierz roczną prenumeratę wraz z poleceniem zapłaty i zyskaj! gratis Tygodnik Poradnik Rolniczy przez 3 miesiące oszczędzaj pieniądze za przekaz pocztowy zyskaj czas i wygodę pomożemy Ci ze wszelkimi
Bardziej szczegółowoWiedza, która poszerza horyzonty
BARTOSZ KORBUS Wiedza, która poszerza horyzonty Bartosz Korbus o inicjatywie Koordynator projektu systemowego PARP pt. Partnerstwo publiczno-prywatne po stronie Instytutu PPP oraz współprowadzący seminaria
Bardziej szczegółowoPOWER PRICE S.A. Moc ukryta w cenie
POWER PRICE S.A. Moc ukryta w cenie Warszawa, marzec 2011 r. Dane rejestrowe spółki Power Price S.A. ul. Rosy Bailly 36 01-494 Warszawa tel./fax (22) 25 01 700 www.powerprice.pl e-mail: biuro@powerprice.pl
Bardziej szczegółowoInformator posiadacza Pilnej Pożyczki
Informator posiadacza Pilnej Pożyczki Szanowni Państwo! Witamy w gronie posiadaczy Pilnej Pożyczki i dziękujemy za wybranie oferty Banku Millennium. Oddajemy w Państwa ręce krótki przewodnik po Pilnej
Bardziej szczegółowoSEMINARIUM PRAWA BANKOWEGO
SEMINARIUM PRAWA BANKOWEGO Rewolucja w kredytach konsumenckich zmiany wprowadzone wdrożeniem Dyrektywy 2008/48/WE do prawa polskiego II edycja Warszawa, 8 listopada 2011 r. Hotel Holiday Inn, ul. Złota
Bardziej szczegółowoPlanowanie finansów osobistych
Planowanie finansów osobistych Osoby, które planują znaczne wydatki w perspektywie najbliższych kilku czy kilkunastu lat, osoby pragnące zabezpieczyć się na przyszłość, a także wszyscy, którzy dysponują
Bardziej szczegółowoRaport kwartalny Wierzyciel S.A. III kwartał 2010r. (dane za okres r. do r.)
Raport kwartalny Wierzyciel S.A. III kwartał 2010r. (dane za okres 01-07-2010r. do 30-09-2010r.) Mikołów, dnia 10 listopada 2010 r. REGON: 278157364 RAPORT ZAWIERA: 1. PODSTAWOWE INFORMACJE O EMITENCIE
Bardziej szczegółowoModel biznesowy banków lokalnych. czyli poszukiwanie dróg, aby zwiększyć efektywność działania.
Model biznesowy banków lokalnych. czyli poszukiwanie dróg, aby zwiększyć efektywność działania. Myśl przewodnia: wielkość to nie wszystko Strategiczna rezygnacja z dążenia do jednego zrzeszenia Strategiczna
Bardziej szczegółowoKonkurencyjność sektora banków spółdzielczych w Polsce. Anna Rosa Katedra Finansów Wydział Nauk Ekonomicznych Politechnika Koszalińska
Konkurencyjność sektora banków spółdzielczych w Polsce Anna Rosa Katedra Finansów Wydział Nauk Ekonomicznych Politechnika Koszalińska Struktura prezentacji Banki spółdzielcze charakterystyka Konkurencja
Bardziej szczegółowoSystemy Samoobsługowe
WINCOR NIXDORF Systemy Samoobsługowe Optymalizacja Zarządzania Placówkami Bankowymi Wincor Nixdorf Sp. z o.o Jerzy Ratajczak Dyrektor IT, Pion Banking jerzy.ratajczak@wincor-nixdorf.com nixdorf.com Systemy
Bardziej szczegółowoMIĘDZYNARODOWE FINANSE PRZEDSIĘBIORSTW
MIĘDZYNARODOWE FINANSE PRZEDSIĘBIORSTW Anna Chmielewska STRUKTURA FINANSOWA Mięzynarodowe Finansoweanie Przedsiębiorstw, Wykład 3 1 Czym jest struktura kapitałowa? AKTYWA DŁUG / ZOBOWIĄZANIA KAPITAŁY Co
Bardziej szczegółowoOferta handlowa Outsourcing usług
Oferta handlowa Outsourcing usług Informacja o firmie Towarzystwo Zarządzające SKOK oferuje nowoczesne produkty i usługi przede wszystkim Kasom Stefczyka oraz podmiotom systemu SKOK w Polsce. Specjalizujemy
Bardziej szczegółowoSkorzystanie z funduszy venture capital to rodzaj małżeństwa z rozsądku, którego horyzont czasowy jest z góry zakreślony.
Skorzystanie z funduszy venture capital to rodzaj małżeństwa z rozsądku, którego horyzont czasowy jest z góry zakreślony. Jedną z metod sfinansowania biznesowego przedsięwzięcia jest skorzystanie z funduszy
Bardziej szczegółowoRynkowy system finansowy Marian Górski
Rynkowy system finansowy Marian Górski Podręcznik obejmuje całościową analizę rynkowego systemu finansowego, który wraz z sektorem finansów publicznych tworzy system finansowy gospodarki. Autor podzielił
Bardziej szczegółowoSTRATEGIA FAKTORING SA NA LATA
STRATEGIA FAKTORING SA NA LATA 2017-2020 Wiarygodny i doświadczony partner Finansowanie małych i średnich firm Kompleksowość produktowa w jednym miejscu ŁĄCZYMY TECHNOLOGIĘ Z USŁUGAMI FINANSOWYMI DLA FIRM
Bardziej szczegółowoKonta dla osób fizycznych. Konto podwójnie zarabiające
Konta dla osób fizycznych Konto podwójnie zarabiające promocja do 19 kwietnia 2017r. Promocja skierowana jest do nowych klientów mbanku, otwierających rachunki ekonto z taryfą standard lub z taryfą plus.
Bardziej szczegółowoTABELA OPROCENTOWANIA AKTUALNIE OFEROWANYCH LOKAT BANKOWYCH W PLN DLA SPÓŁEK (Zaktualizowana w dniu 22 września 2015 r.)
Duma Przedsiębiorcy 1/9 TABELA OPROCENTOWANIA AKTUALNIE OFEROWANYCH LOKAT BANKOWYCH W PLN DLA SPÓŁEK (Zaktualizowana w dniu 22 września ) 1. Oprocentowanie LOKATY TERMINOWE L.p. Nazwa Lokaty umowny Oprocentowanie
Bardziej szczegółowoWarszawa, 14 listopada 2012 Szybkość Profesjonalizm Rozwój
Warszawa, 14 listopada 2012 Szybkość Profesjonalizm Rozwój Agenda Działalność Spółki Rynki działalności Informacje finansowe Strategia rozwoju 2 Profil Spółki O Spółce: Marka S.A. jest dynamicznie rozwijającą
Bardziej szczegółowoOcena ryzyka kontraktu. Krzysztof Piłat Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej
Ocena ryzyka kontraktu Krzysztof Piłat Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej Plan prezentacji Główne rodzaje ryzyka w działalności handlowej i usługowej przedsiębiorstwa Wpływ udzielania
Bardziej szczegółowoDuma Przedsiębiorcy 1/9. 1. Oprocentowanie. L.p. Nazwa Lokaty Okres Umowny Oprocentowanie w skali roku 1
Duma Przedsiębiorcy 1/9 TABELA OPROCENTOWANIA AKTUALNIE OFEROWANYCH LOKAT BANKOWYCH W PLN DLA SPÓŁEK (zaktualizowana w dniu 3 listopada i obowiązująca do odwołania, jednak nie krócej niż do 4 listopada
Bardziej szczegółowoCash back. niedoceniony instrument. Marek Firkowicz. Polskie Karty i Systemy, Sesja XXVI, 12 marca 2015r.
Cash back niedoceniony instrument obrotu bezgotówkowego? Marek Firkowicz Polskie Karty i Systemy, Sesja XXVI, 12 marca 2015r. Cash back niedoceniony instrument obrotu bezgotówkowego? Marek Firkowicz Polskie
Bardziej szczegółowoPragma Faktoring S.A. WIARYGODNY EMITENT DŁUGU DUŻY POTENCJAŁ WZROSTU
Pragma Faktoring S.A. WIARYGODNY EMITENT DŁUGU DUŻY POTENCJAŁ WZROSTU 1 Działalność Pragma Faktoring SA Działania Pragma Faktoring SA zmierzają do umacniania pozycji rynkowej w obszarze finansowania działalności
Bardziej szczegółowo1. a) za przyznanie kredytu lub pożyczki - do 1 roku 2,0% - do 2 lat 2,5% - powyżej 2 lat 3,0%
IV. KREDYTY A. Pobiera się prowizję i opłaty za następujące czynności i usługi bankowe: 1. a) za przyznanie kredytu lub pożyczki - do 1 roku 2,0% - do 2 lat 2,5% - powyżej 2 lat 3,0% b) za udzielenie gwarancji
Bardziej szczegółowoZałącznik 3: Formularz Informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego
Załącznik 3: Formularz Informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Net Gotówka Sp. z o.o., ul. Nowogrodzka
Bardziej szczegółowoAnaliza finansowa dla zakładów ubezpieczeń
Analiza finansowa dla zakładów ubezpieczeń Miejsce: BODiE PKU Warszawa, ul. Wolska 191 (Hotel COLIBRA) Termin: 5-6.07; 4-5.09; 26-27.10; 30.11-01.12.2017 r. Wykładowca: Trener biznesu, posiadający międzynarodowy
Bardziej szczegółowoPROFESJONALNY OUTSOURCING PARTNERSKI DLA INSTYTUCJI FINANSOWYCH. 2015 Businessface Sp. z o.o. 01-199 Warszawa ul. Leszno 21 DALEJ
PROFESJONALNY OUTSOURCING PARTNERSKI DLA INSTYTUCJI FINANSOWYCH 1 KIM JESTEŚMY? KIM JESTEŚMY 2 O NAS Profesjonalny Outsourcing Partnerski dla Instytucji Finansowych. NASZĄ MISJĄ jest uwalnianie biznesu
Bardziej szczegółowoCredit Agricole Bank Polska oferta produktowa dla małych i średnich firm
Credit Agricole Bank Polska oferta produktowa dla małych i średnich firm Konferencja FRIG Zielona Góra 27.02.2012 Credit Agricole Bank Polska S.A. Bank Credit Agricole od 117 lat teraz także w Polsce.
Bardziej szczegółowoREGULAMIN SPRZEDAŻY PREMIOWEJ 3000 punktów Sygma Bonus za 4 transakcje kartą 14.09-31.10.15
REGULAMIN SPRZEDAŻY PREMIOWEJ 3000 punktów Sygma Bonus za 4 transakcje kartą 14.09-31.10.15 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin (dalej zwany Regulaminem ) określa zasady uczestnictwa w programie
Bardziej szczegółowoTABELA OPROCENTOWANIA AKTUALNIE OFEROWANYCH LOKAT BANKOWYCH W PLN DLA SPÓŁEK (Zaktualizowana w dniu 28 lipca 2015 r.)
Duma Przedsiębiorcy 1/7 TABELA OPROCENTOWANIA AKTUALNIE OFEROWANYCH LOKAT BANKOWYCH W PLN DLA SPÓŁEK (Zaktualizowana w dniu 28 lipca ) 1. Oprocentowanie LOKATY TERMINOWE L.p. Nazwa Lokaty umowny Oprocentowanie
Bardziej szczegółowoRAPORT MIESIĘCZNY Marka S.A. MAJ 2013 r.
RAPORT MIESIĘCZNY Marka S.A. MAJ 2013 r. Białystok, 13 czerwiec 2013 r. 1 z 6 Spis treści: 1. Informacje na temat wystąpienia tendencji i zdarzeń w otoczeniu rynkowym Spółki, które w jej ocenie mogą mieć
Bardziej szczegółowoFORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Dane identyfikacyjne:
Bardziej szczegółowoAdres strony internetowej, na której Zamawiający udostępnia Specyfikację Istotnych Warunków Zamówienia:
Adres strony internetowej, na której Zamawiający udostępnia Specyfikację Istotnych Warunków Zamówienia: www.bip.trzebiechow.pl Trzebiechów: Kompleksowa obsługa bankowa budżetu Gminy Trzebiechów oraz jednostek
Bardziej szczegółowoKilka milionów rachunków bieżących
Kilka milionów rachunków bieżących Autor: Jerzy Krajewski, Rzecznik Prasowy Sektora Banków Spółdzielczych 18.07.2007. Nikt w Polsce nie wie, ilu klientów mają banki spółdzielcze, ile prowadzą ROR-ów i
Bardziej szczegółowoRynek faktoringu w Polsce rośnie szybciej niż w Europie
Rynek faktoringu w Polsce rośnie szybciej niż w Europie Z opublikowanych na początku kwietnia tego roku danych wynika, że obroty firm faktoringowych zrzeszonych w Polskim Związku Faktorów (PZF) wzrosły
Bardziej szczegółowoBankowość internetowa
Piotr Zygmuntowicz 23.04.2010 nr albumu 74686 SUM INF GE Bankowość internetowa Organizacja usług komercyjnych w Internecie - Laboratorium 1. Definicja i początki bankowości internetowej Bankowość internetowa
Bardziej szczegółowoFORMULARZ ZGŁOSZENIOWY KONKURS NA NAJLEPSZY BIZNES PLAN. Adres zameldowania (ulica, nr domu/mieszkania, kod pocztowy, miejscowość, województwo)
Załącznik nr 1 do regulaminu Konkursu na Najlepszy Biznes Plan FORMULARZ ZGŁOSZENIOWY KONKURS NA NAJLEPSZY BIZNES PLAN Imię Nazwisko PESEL Adres zameldowania (ulica, nr domu/mieszkania, kod pocztowy, miejscowość,
Bardziej szczegółowoLiczy się tu i teraz!
Liczy się tu i teraz! 1. Musimy kupować, ale nie musimy sprzedawać. 2. Wszyscy chcemy żyć lepiej tzn. mieć więcej wolnego czasu i więcej pieniędzy. 3. Co powoduje, że nasz pomysł jest lepszy niż? a) brak
Bardziej szczegółowoINNOWACJE W FINANSOWANIU MMŚP
INNOWACJE W FINANSOWANIU MMŚP 8.30 REJESTRACJA UCZESTNIKÓW 9.15 UROCZYSTE ROZPOCZĘCIE Adam Maciejewski, Prezes Giełdy Papierów Wartościowych w Warszawie S.A., 9.30 KEYNOTE SPEAKER Jan Mroczka, Prezes Zarządu,
Bardziej szczegółowoe-banking Organizacja bankowości elektronicznej w wybranych bankach Jak jest zorganizowane świadczenie usług bankowości elektronicznej?
1 Organizacja bankowości elektronicznej w wybranych bankach Jak jest zorganizowane świadczenie usług bankowości elektronicznej? 2 Rodzaje banków świadczących usługi bankowości elektronicznej Banki uniwersalne/
Bardziej szczegółowoFORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać
Bardziej szczegółowo6 7 marca 2019 r. W drugim dniu przewidziane są warsztaty tematyczne: SUKCESJA,
6 7 marca 2019 r. Kongres podzielony jest na trzy panele tematyczne i obejmuje następujące zagadnienia: Przedsiębiorstwo rodzinne jako marka. Rodzinność firmy jako atut Innowacyjność jako przewaga konkurencyjna
Bardziej szczegółowo