W wakacje panuje wzmożony ruch

Transkrypt

1 Ustawa o bankowości spółdzielczej podpisana przez Prezydenta str. 7 Święto Spółdzielczości Bankowej str.14 Sukces z Bankiem Bank uniwersalny str. 24 Magazyn Grupy BPS str. 4 W wakacje panuje wzmożony ruch Rozmowa z Tadeuszem Turem, Prezesem Mazurskiego Banku Spółdzielczego w Giżycku ISSN NR 7/8/2015 LIPIEC/SIERPIEŃ

2 Kredyt Na Co Chcesz Zrealizuj swoje marzenia NA CO CHCIAŁBYŚ PRZEZNACZYĆ PIENIĄDZE?.wycieczka zagraniczna? nowy komputer? pojawiły się nieplanowane wydatki? Weź kredyt NA CO CHCESZ z oprocentowaniem już od 0% Kredyt gotówkowy NA CO CHCESZ to: niskie oprocentowanie bezpieczeństwo spłaty niska rata - już od 166 zł* minimum formalności * Promocja kredytu gotówkowego Kredyt NA CO CHCESZ trwa od r. do r. Reprezentatywny przykład dla kredytu gotówkowego udzielonego w ramach Promocji Kredyt NA CO CHCESZ z oprocentowaniem 0%: całkowita kwota kredytu 2000 PLN (bez kredytowanych kosztów), liczba rat 12, miesięczne raty równe w wysokości 166,67 PLN, oprocentowanie nominalne 0%. Prowizja za udzielenie kredytu 6% od całkowitej kwoty kredytu z ubezpieczeniem, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania kredytu 22,67%, całkowita kwota do zapłaty przez kredytobiorcę 2207,12 PLN. Na opłatę za ubezpieczenie w skali roku składa się iloczyn kwoty kredytu, liczby miesięcy i stawki ubezpieczenia w wysokości 0,363%. Przystąpienie do ubezpieczenia w Pakiecie Rozszerzonym jest warunkiem uzyskania przedstawionych w przykładzie parametrów cenowych. Ubezpieczycielem jest Wielkopolskie Towarzystwo Ubezpieczeń Życiowych i Rentowych CONCORDIA CAPITAL S.A. Ubezpieczenie spłaty kredytu w zakresie: śmierć Ubezpieczonego, trwała i całkowita niezdolność do pracy w wyniku NW oraz ryzyko utraty pracy. Sporządzono w oparciu o informacje własne z dnia r. Przyznanie kredytu gotówkowego uzależnione jest od pozytywnej oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy przez Bank BPS S.A. Oprocentowanie kredytu uzależnione jest od okresu kredytowania i innych warunków określonych w Regulaminie. Niniejszy materiał nie stanowi oferty w rozumieniu kodeksu cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny. Szczegółowe informacje związane z promocją kredytu gotówkowego określone w Regulaminie promocji, dostępnym na stronie internetowej Banku i placówkach Banku.

3 Spis treści: ROZMOWA BWS AKTUALNOŚCI W wakacje panuje wzmożony ruch Prezydent podpisał ustawę Wizyta w stolicy Kampania Wygodny kredyt gotówkowy Konferencja w Ministerstwie Gospodarki Jak świętować, to tylko uroczyście Rowerowy rajd bankowców Mistrzowie Oszczędzania NASZA GRUPA SUKCES Z BANKIEM 24 Bank uniwersalny NASZE BANKI Obligacje wieczyste Biometryczna (r)ewolucja w bankowości ŚWIĘTO SPÓŁDZIELCZOŚCI BANKOWEJ 27 Święto w regionach Olimpiada Ekonomiczna z Bankiem w Kielcach Nordic walking z ABS Bankiem Tablet wylosowany Dzień Łabędzia Nowa placówka w Marklowicach Oldboys Volleyball Cup 2015 TalentowiSKO w Raciborzu Nowa placówka w Szczytnie Etno Bank wspiera etnokulturę Oranżada i Stanisław Soyka Oddział w Andrzejewie Bank w Limanowej kreatorem pracy Warsztaty z Pippi w Andrychowie Akcja Krew z GBS Bankiem TalentowiSKO w Miliczu Inwestycja w sport to się opłaca! Uroczyście w Łomiankach Przedszkolaki w Banku w Sokółce Bank w Wąsewie podsumował TalentowiSKO Muzyczna uczta z Hexa Bankiem Spółdzielczym Święto Łasucha SKO w Jastrzębiu-Zdroju Linguo HexaBank sukces w ukropie Plenerowe Kino Bank w Czyżewie wsparł Dni Kultury Polskiej na Litwie Podziękowania dla Banku w Kielcach ABS Bank Złotym Sponsorem Przebojem na Antenę Etno Slow Festival Transplant Nordic Walking z GBS Bankiem 40 lat Warmińskiego Banku Spółdzielczego Laur Knurowa dla Prezesa Kapłanka Nagroda od Banku Spółdzielczego w Limanowej Rajd z Bankiem FUNDUSZE UNIJNE Wsparcie z funduszy unijnych dla wspólnot mieszkaniowych MEDIA O NAS 54 Media o nas Kontakt z redakcją: bws@bankbps.pl fot. na okładce: Justyna Grunwald 7-8/2015 BANK WSPÓLNYCH SIŁ 3

4 ROZMOWA BWS W wakacje panuje wzmożony ruch Wakacje to dla niektórych banków spółdzielczych czas względnego spokoju. Niektóre jednak pracują intensywniej ze względu na obsługę rolników. Obroty zwiększa także Mazurski Bank Spółdzielczy w Giżycku, który w czasie letnim musi zadbać o spokojny wypoczynek turystów i np. pilnować, by w bankomatach nie zabrakło gotówki. Rozmowa z Tadeuszem Turem, Prezesem Mazurskiego Banku Spółdzielczego Bank mieszczący się w centrum wypoczynkowym, do którego przyjeżdżają turyści z całej Polski, w jakiś szczególny sposób przygotowuje się do wakacji? Do okresu wakacyjnego przygotowujemy się przede wszystkim ze względu na wzmożony ruch w bankomatach. Umieszczamy więcej pieniędzy w bankomatach, zmieniamy organizację pracy i dostosowujemy ją do sytuacji, w której będziemy musieli częściej je ładować. Mamy też pokoje gościnne w Oddziale Banku w Rynie. Oczywiście w wakacyjnym sezonie nasze pokoje cieszą się dużym powodzeniem i są chętnie wynajmowane. Ale wcześniej musimy je przygotować, zrobić przegląd i usunąć ewentualne usterki. Pokoje wynajmują także pracownicy banków spółdzielczych? Oczywiście, że korzystają z nich pracownicy banków spółdzielczych z innych rejonów Polski, a nawet pracownicy naszego Banku. Macie zniżki dla klientów posiadających rachunki w Waszym Banku Spółdzielczym? Nie, ale udzielamy rabatów przy dłuższych pobytach lub przy pobycie większej liczby osób. Nadążacie z dostarczaniem gotówki do bankomatów? Zdarzają się przestoje albo awarie? Jak wspomniałem, bankomaty w okresie letnim pracują intensywniej niż w innym czasie. Ładujemy je częściej i większymi kwotami. Rzadko zdarzają się nam przestoje Tadeusz Tur ukończył Akademię Rolniczo-Techniczną w Olsztynie oraz Podyplomowe Studium Pedagogiczne i Podyplomowe Studium Bankowości Spółdzielczej. Uzyskał tytuł magistra inżyniera. W Mazurskim Banku Spółdzielczym pracuje od 1988 r. Pracę w Banku zaczynał jako Zastępca Dyrektora. Prezesem został w 1995 r. Od 2013 r. jest też członkiem Rady Nadzorczej BPS S.A. fot. Justyna Grunwald w bankomatach, ponieważ sami je monitorujemy i w porę reagujemy. Największym problemem są weekendy, bo nie zawsze możemy uzupełnić gotówkę, natomiast przywrócenie bankomatów do pracy jest możliwe zdalnie przez wysłanie do centrum informacji za pomocą SMS-a. Czy w Banku często zjawiają się wczasowicze? Jeśli przychodzą, to w jakim celu? Oprócz wizyt przy bankomatach wczasowicze rzadko zjawiają się w naszych placówkach. Najczęściej są to cudzoziemcy, którzy chcą wymienić waluty w kantorach, które prowadzimy w każdym oddziale. W tej kwestii mają jednak większe zaufanie do banku niż do kantoru. Zdarzają się również turyści, którzy zapomnieli opłacić rachunki albo nie zdążyli tego zrobić przed wyjazdem. Zdarzyły się jakieś zabawne albo nietypowe sytuacje związane z turystami w Banku? Zabawne sytuacje pojawiają się zazwyczaj, gdy mamy do czynienia właśnie z obcokrajowcami, kiedy pojawia się bariera językowa, np. przy wymianie walut. Zdarzyło się, że turysta zdecydował się wziąć kredyt w Waszym Banku? Nie zdarzyło się, abyśmy przyjezdnym udzielali kredytów. Nie tylko dlatego, że nie możemy ocenić zdolności kredytowej takich osób, ale także dlatego, że prowadzimy działalność zgodnie ze statutem, czyli tylko na terenie województwa warmińsko- -mazurskiego /2015 BANK WSPÓLNYCH SIŁ

5 ROZMOWA BWS ZAMIERZAMY OCZYWIŚCIE WYKO- RZYSTYWAĆ NOWE TECHNOLOGIE, JEDNAK CENIMY SOBIE BEZPOŚREDNI KONTAKT I NIE ZAMIERZAMY Z NIEGO REZYGNOWAĆ Bank nie ma więc żadnej oferty lub produktu dla turystów? Tak jak wspomniałem: turyści to przeważnie osoby spoza terenu działania naszego Banku, więc nie są dla nas klientami. W sezonie w Banku pojawiają się chyba częściej przedstawiciele handlu i gastronomii? Oczywiście, bo w wakacje na Mazurach panuje wzmożony ruch w sklepach, barach, hotelach i w małej gastronomii. Zwiększają się obroty, a to powoduje też częstsze wizyty w Banku. Klienci z jednej strony deponują u nas gotówkę, a z drugiej dokonują płatności za zamawiane towary. Dlaczego na stronie internetowej Banku nie ma oferty dla żeglarzy czy firm czarterowych? Cóż. Żeglarz to również turysta. Natomiast firmy czarterowe są naszymi klientami. Finansujemy je jako działające podmioty. Jest też spora grupa osób fizycznych, które biorą kredyty na zakup lub budowę jachtów, a następnie wypożyczają je turystom same lub przekazują w użytkowanie firmom czarterowym. Często jest to ich dodatkowy dochód. Czy obecna liczba placówek Banku jest wystarczająca? Raczej nie będziemy otwierali nowych placówek, mając na uwadze rozwój systemów zdalnego dostępu do usług bankowych. Stawiamy na ten rozwój. Chcemy naszym klientom udostępniać wygodną bankowość elektroniczną, karty płatnicze. Rozważamy wprowadzenie bankowości mobilnej. Rozwój bankowości mobilnej i internetowej ma wpływ na liczbę odwiedzin klientów w placówkach Banku? Na pewno. Klienci rzadziej odwiedzają placówki bankowe. Natomiast nie wszystko da się załatwić za pośrednictwem internetu. Wyobraża Pan sobie np. kredyt mieszkaniowy udzielony przez internet? To raczej niemożliwe. Nie chcemy więc na siłę wypychać klientów z Banku. Tym bardziej że nasi klienci bardzo sobie cenią bezpośredni kontakt z nami, a my chętnie służymy im pomocą. Jaka przyszłość jest przed bankami spółdzielczymi w dobie bankowości mobilnej? Nie tylko przed bankami spółdzielczymi. Zamierzamy oczywiście wykorzystywać nowe technologie, jednak cenimy sobie bezpośredni kontakt i nie zamierzamy z niego fot. Justyna Grunwald rezygnować. Połowa naszych klientów to rolnicy. Dla większości z nich wizyta w banku jest najlepszym sposobem na załatwienie spraw. Choć także i oni coraz częściej korzystają z udogodnień, jakie daje bankowość przez internet. W jaki sposób przyciągacie młodych klientów? Trudne pytanie. Młodzi najczęściej po ukończeniu szkoły średniej wyjeżdżają z naszego terenu i wielu z nich już nie wraca. Natomiast jeżeli chodzi o młodzież szkolną, to w porozumieniu ze szkołami przyjmujemy ją na praktyki zawodowe w naszych placówkach. Pracownicy Banku prowadzą lekcje w ramach przedmiotu podstawy przedsiębiorczości. Jesteśmy również obecni na festynach, na które przychodzi najwięcej dzieci z rodzicami. Dlaczego Banku nie ma na Facebooku? Według mnie nie jest to miejsce dla instytucji. Uważam, że jest to medium bardziej społecznościowe niż reklamowe. Chociaż jak mówią, jeżeli nie ma cię na Facebooku, to nie ma cię wcale. Niewykluczone, że zmienimy to w przyszłości. Lubi Pan żeglarstwo? Tak. Czasami zdarza się, że pływam na jachcie, ale jedynie jako pasażer. 7-8/2015 BANK WSPÓLNYCH SIŁ 5

6 ROZMOWA BWS fot. Justyna Grunwald W takim razie, jak spędza wakacje Prezes Banku, który mieszka i pracuje w otoczeniu mazurskich jezior? Jeżeli czegoś ma się nadmiar, to się z tego nie korzysta. Jak wspomniałem, rzadko żegluję. Żeby odpocząć, trzeba się wyrwać ze swojego środowiska. Lubię wypoczywać nad morzem i w naszych górach. Nie znoszę natomiast ciągłego leżenia na plaży. Preferuję wypoczynek aktywny. Moją pasją jest zbieranie grzybów, a co się z tym wiąże, wędrówki po lesie. W lesie potrafię czasami spędzić całe dnie. Zamieniłby się Pan na stanowisko z Prezesem Banku np. w Zakopanem? Chyba nie. Każdy przyzwyczaja się do miejsca, do środowiska, w którym ma znajomych, rodzinę. To byłaby zmiana miejsca, ale stanowisko byłoby to samo. Myślę, że problemy banków spółdzielczych zarówno w Giżycku, jak i w Zakopanem, a także w każdym innym miejscu także są podobne. Bank uczestniczy w żeglarskich wydarzeniach? Nie we wszystkich. Natomiast zdarzyło nam się wystawiać własną załogę w regatach na naszych jeziorach. Jakie to były regaty i z jakim wynikiem dla bankowej drużyny? Lokalne regaty zakładów pracy oraz samorządowców. Nasza załoga zajęła trzecie miejsce. Gdyby Bank w prezencie dostał nowy jacht, co by Pan z nim zrobił? Żeby jak najlepiej wykorzystać taki prezent, puścilibyśmy go w czarter z dużym logo, aby służył innym i promował naszą firmę. Dziękuję za rozmowę. Gdyby po jeziorach pływał jacht z logo Waszego Banku byłby to dobry pomysł na promocję? Nie mamy jachtu z logo firmy, bo żeglarze nie są naszą grupą docelową. Igor Morye Dziennikarz 6 7-8/2015 BANK WSPÓLNYCH SIŁ

7 AKTUALNOŚCI Prezydent podpisał ustawę Zakończył się ostatni etap prac parlamentarnych nad Ustawą o zmianie ustawy o funkcjonowaniu banków spółdzielczych, ich zrzeszaniu się i bankach zrzeszających oraz innych ustaw. Sejm po głosowaniu nad poprawkami Senatu 25 czerwca br. przyjął ostateczny pakiet zmian i skierował cały projekt do podpisu Prezydenta. Bronisław Komorowski podpisał ustawę 20 lipca br. Posłowie po raz kolejny 23 i 25 czerwca zajęli się projektem nowelizacji ustawy o funkcjonowaniu banków spółdzielczych, ich zrzeszaniu się i bankach zrzeszających. Tym razem rozpatrywano stanowisko Senatu wraz ze zgłoszonymi 35 poprawkami. Większość senackich poprawek miała charakter redakcyjny, porządkujący tekst ustawy pod względem legislacyjnym. Poprawki te zostały w przeważającej części przyjęte. Z poprawek merytorycznych na poparcie w opinii posłów zasłużyły cztery propozycje senatorów. Sprawozdanie elektroniczne Pierwsza z popartych przez posłów poprawek, a faktycznie łącznie głosowane trzy powiązane ze sobą poprawki, uregulowała podnoszoną wielokrotnie przez banki spółdzielcze kontrowersyjną sprawę publikacji rocznych sprawozdań finansowych. Przyjęte poprawki uchyliły 2 w art. 89 prawa spółdzielczego, wskazujący Monitor Spółdzielczy jako miejsce publikacji sprawozdań finansowych spółdzielni, oraz nadały nowe brzmienie art. 70 ust. 2 ustawy o rachunkowości, zgodnie z którym ogłoszenia wymagane przez tę ustawę będą publikowane wyłącznie w Monitorze Sądowym i Gospodarczym. Tym samym po długich staraniach sytuacja prawna spółdzielni została zrównana z innymi podmiotami działającymi na rynku. Spółdzielnie dotychczas ponosiły znaczne koszty, sięgające kilku tysięcy złotych rocznie, związane z publikacją sprawozdań w formie papierowej. Pozostałe podmioty ograniczały się tylko do składania sprawozdań w KRS i publikacji w Monitorze Sądowym i Gospodarczym, wydawanym w formie elektronicznej. Obecnie dla wszystkich podmiotów koszt publikacji będzie jednolity i wyniesie 250 zł. Zrzeszenie zintegrowane albo IPS Kolejna z przyjętych poprawek dotyczy podziału procesu akceptacji przez KNF projektu umowy systemu ochrony lub zrzeszenia zintegrowanego na dwie odrębne decyzje. Jedna będzie dotyczyła zatwierdzania projektu umowy, druga zaś uznania systemu ochrony lub zrzeszenia zintegrowanego za spełniające wymogi prawne i ustawowe. W projekcie ustawy przyjętym pierwotnie przez Sejm KNF była zobowiązana do wydania jednej decyzji zatwierdzającej projekt umowy oraz uznającej system ochrony lub zrzeszenie zintegrowane. Poprawka ta została przyjęta pomimo argumentowania przez środowisko bankowości spółdzielczej, że taki sposób procedowania umowy może zaburzyć ekonomikę całego procesu i doprowadzić do jego wydłużenia. Dodatkowo posłowie zde- cydowali, że w przypadku decyzji o zatwierdzeniu zrzeszenia zintegrowanego KNF będzie wydawała decyzję w sprawie stosowania niższego wskaźnika wypływów oraz wyższego wskaźnika wpływów, kierując się w tej sprawie wskazanymi w ustawie regulacjami unijnymi. Fundusze pomocowe Ważną poprawką Senatu przyjętą przez posłów jest też dodanie nowego art. 35a. W przypadku uzyskania pozytywnej opinii Komisji Europejskiej o zgodności wsparcia ze wspólnym rynkiem Bankowy Fundusz Gwarancyjny został zobowiązany do przekazania środków z Funduszu Restrukturyzacji Banków Spółdzielczych na zasilenie nowo tworzonych funduszy pomocowych w systemach ochrony i zrzeszeniach zintegrowanych. Środki te będą przekazywane proporcjonalnie do wielkości 7-8/2015 BANK WSPÓLNYCH SIŁ 7

8 AKTUALNOŚCI USTAWA WPROWADZA TAKŻE PRZEPISY POZWALAJĄCE NA UZNANIE FUNDUSZU UDZIAŁOWEGO W BANKU SPÓŁDZIELCZYM ZA KAPITAŁ WIECZYSTY, A TYM SAMYM ZALICZENIE GO DO KAPITAŁU TIER 1 sumy bilansowej przystępujących do systemu ochrony lub zrzeszenia zintegrowanego banków spółdzielczych. Kwoty z FRBS oraz pochodzące ze spłacanych pożyczek mają być przekazywane systematycznie do 31 grudnia 2021 roku. Po tym dniu nieprzekazane środki zostaną umorzone i zasilą BFG. Łącznie na zasilenie funduszy pomocowych trafić może nawet 124 mln zł. Badanie sprawozdań Posłowie przyjęli też poprawkę, która pierwotnie nie uzyskała aprobaty sejmowej Komisji Finansów Publicznych. Poprawka ta pozwala, aby w przypadku badania sprawozdań finansowych przez związek rewizyjny zasadę bezstronności i niezależności stosowano wyłącznie w odniesieniu do biegłych rewidentów przeprowadzających badanie sprawozdania finansowego oraz do osób mogących wywierać wpływ na to badanie, a nie związku rewizyjnego jako podmiotu. Poprawka ta pozwoli bankowi spółdzielczemu na zlecanie badania sprawozdania finansowego związkowi rewizyjnemu, do którego należy, bez konieczności okresowej zmiany firmy audytorskiej. Zgodnie z rekomendacją Komisji Finansów Publicznych Sejm wykreślił poprawkę senacką, która wprowadzała nową definicję Zrzeszenia. Definicja ta pozwalała na uznanie z mocy prawa relacji wynikających z umowy zrzeszenia za wystarczające do zastosowania niższych wag odpływu dla niektórych depozytów banków spółdzielczych składanych w banku zrzeszającym. Definicja banku zrzeszającego Ponieważ wraz z ostatnim sejmowym głosowaniem procedowanie nad treścią noweli ustawy o funkcjonowaniu banków spółdzielczych dobiegło końca, warto prześledzić wszystkie zmiany, jakie zostały w niej zaproponowane. Truizmem będzie powtarzanie, że nie zadowala ona w pełni wszystkich stron procesu legislacyjnego. Nowe przepisy ustawy są kompromisem pomiędzy oczekiwaniami nadzorcy, którego zadaniami są dbałość o stabilność systemu bankowego oraz wydawanie i kontrola skierowanych do banków norm ostrożnościowych, a sektorem banków spółdzielczych, który normy te postrzega jako gorset krępujący możliwość ich swobodnego działania. Trzeba też pamiętać o innych interesariuszach włączających się w proces legislacyjny, jak Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który przy korzystnych dla banków spółdzielczych rozwiązaniach traci kontrolę nad większością wpłacanych przez nie składek, czy poszczególne ministerstwa, zwłaszcza te dbające o zgodność prawa krajowego z wymaganiami unijnymi. Sam sektor spółdzielczy też nie reprezentował jednolitego stanowiska, różnie postrzegając wpływ nowego prawa na jego rozwój. Przyjęte przepisy trzeba także skorelować z procedowaną właśnie w Sejmie ustawą dostosowującą prawo bankowe do Dyrektywy CRD IV oraz będącej w końcowej fazie prac ministerialnych ustawą o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, gwarantowaniu depozytów i przymusowej restrukturyzacji banków. Projekty tych ustaw wnoszą także przepisy mające istotny wpływ na organizację oraz sposób funkcjonowania banków spółdzielczych. Choć w ostatnim czasie najwięcej emocji w procesie uzgodnieniowym ustawy o funkcjonowaniu banków spółdzielczych budziły przepisy dotyczące nowego modelu funkcjonowania spółdzielczego sektora bankowego, szczególnie te dotyczące systemu ochrony, w ustawie uregulowano także wiele innych, oprócz opisanych już powyżej przyjętych poprawek Senatu, ważnych dla sektora kwestii. Nowelizacja wprowadziła nową definicję banku zrzeszającego. Ustawodawca zrezygnował z literalnego wymienienia banków uznawanych za banki zrzeszające, określając jedynie, że bankiem zrzeszającym może być bank działający w formie spółki akcyjnej, utworzony przez banki spółdzielcze, jeśli zrzesza on co najmniej jeden bank spółdzielczy i posiada określony w ustawie poziom kapitału założycielskiego. W procesie legislacyjnym nie uwzględniono natomiast postulatu środowiska bankowości spółdzielczej, aby bank zrzeszający mógł także funkcjonować w formie spółdzielni osób prawnych. Teren działania banków Poprawione przepisy ustawy tak jak dotychczas uzależniają teren działania banków spółdzielczych od wielkości kapitałów, przy czym brane będą pod uwagę nie tak jak dotychczas fundusze własne, ale kapitał założycielski. Zgodnie z art. 12 Dyrektywy CRD IV kapitał założycielski obejmuje składniki zaliczane do funduszy podstawowych banku, jednak bez funduszu ogólnego ryzyka bankowego. W przypadku banków spółdzielczych będących uczestnikami systemu ochrony wprowadzono odstępstwo od generalnej zasady określającej teren działania banku spółdzielczego. Przy organizacji konsorcjów bankowych wymagane będzie, aby kredytobiorca miał swoją siedzibę na terenie działania przynajmniej jednego z banków tworzących konsorcjum. Zapis taki ułatwi niewątpliwie tworzenie mniejszych konsorcjów przez same banki spółdzielcze. Banki należące do systemu ochrony będą także zwolnione z zasady terytorialności przy wykonywaniu czynności bankowych z członkami tych banków, jak również z jednostką zarządza /2015 BANK WSPÓLNYCH SIŁ

9 AKTUALNOŚCI jącą systemem ochrony oraz przy udzielaniu kredytów podmiotom zależnym banku zrzeszającego. Ponadto po uzyskaniu zgody organu zarządzającego systemem ochrony bank spółdzielczy będzie mógł w szczególnie uzasadnionych przypadkach wykonać czynność bankową z klientem spoza swojego terenu działania. Kapitały Tier 1 Ustawa wprowadza także przepisy pozwalające na uznanie funduszu udziałowego w banku spółdzielczym za kapitał wieczysty, a tym samym zaliczenie go do kapitału Tier 1. Zarząd banku spółdzielczego, w ściśle określonych przypadkach, będzie mógł ograniczyć lub wstrzymać zwrot wpłat na udziały. Zasada ta będzie jednak dotyczyła tylko banków, które zdecydują się na zmianę statutów wprowadzającą takie uprawnienia dla zarządu. Ograniczenie lub wstrzymanie wypłaty udziałów będzie możliwe tylko w przypadku, gdy bank będzie realizował program postępowania naprawczego, gdy będzie wykazywał stratę bilansową lub wystąpi groźba jej wystąpienia, gdy nie będzie spełniał wymogów w zakresie funduszy własnych lub też norm płynności i wypłacalności bądź przekroczy limity dużych ekspozycji. Wypłata udziałów będzie mogła być realizowana dopiero po ustaniu przyczyny wstrzymania lub ograniczenia ich wypłaty. Wypowiedzenie umowy zrzeszenia W nowelizowanej ustawie zmieniono przepisy dotyczące wypowiadania umowy zrzeszenia. Dotychczasowy zapis, zgodnie z którym bank spółdzielczy, wypowiadając umowę zrzeszenia, musiał jednocześnie zawrzeć umowę zrzeszenia z innym bankiem zrzeszającym, uniemożliwiał de facto jego wyjście poza struktury zrzeszeniowe. Nowe zapisy obligują bank spółdzielczy do zgłoszenia faktu wypowiedzenia umowy zrzeszenia z jednoczesnym poinformowaniem KNF o zamiarze zawarcia umowy zrzeszenia z innym bankiem, utworzenia z innym bankiem zrzeszenia albo działania poza zrzeszeniem, przy czym działanie samodzielne banku wymagać będzie zgody KNF. Bank spółdzielczy opuszczający zrzeszenie będzie mógł wystąpić do banku zrzeszającego o zawarcie odrębnej umowy zapewniającej wykonywanie na jego rzecz przez okres nie dłuższy niż 24 miesiące czynności zapewniających prowadzenie działalności bankowej. System ochrony i zrzeszenie zintegrowane W ustawie dodano dwa nowe rozdziały: System ochrony i Zrzeszenie zintegrowane. Nowe przepisy regulują dwa nowe modele stowarzyszania się banków spółdzielczych w zakresie nieobjętym przepisami Rozporządzenia CRR. Mają one ułatwić zmianę modelu funkcjonowania zrzeszeń, umożliwiając spełnienie nowych, rygorystycznych norm nadzorczych wynikających z prawa europejskiego. Celem zawarcia umowy systemu ochrony oraz zrzeszenia zintegrowanego jest wzajemne wspieranie się jego uczestników w sytuacjach kryzysowych. Umowa systemu ochrony i zrzeszenia zintegrowanego podlega zatwierdzeniu przez KNF. Urząd nadzoru może także w przypadku niespełniania wymogów formalnych cofnąć decyzję uznającą system ochrony i zrzeszenie zintegrowane. W przypadku zrzeszenia zintegrowanego oraz przystąpienia do systemu ochrony banku zrzeszającego dotychczasowa umowa zrzeszenia wygasa wobec banków, które nie zawarły nowej umowy w terminie 36 miesięcy od jej podpisania przez bank zrzeszający. Ustawa wymaga ponadto zgody walnego zgromadzenia lub zebrania przedstawicieli na uczestniczenie banku w systemie ochrony lub wystąpienie z niego. Płynność i wypłacalność banków spółdzielczych i banku zrzeszającego w obu formach zrzeszenia mają zapewniać mechanizmy wsparcia płynności, których głównymi elementami są depozyt obowiązkowy oraz tworzony z wpłat uczestników fundusz pomocowy. Składki uczestników systemu ochrony na fundusz pomocowy pochodzą z obniżenia obowiązkowych wpłat na Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Banki te zostały zwolnione w całości z opłaty ostrożnościowej i z połowy opłaty rocznej, pod warunkiem wpłacania tych kwot na tworzony w systemie ochrony fundusz pomocowy. W przypadku zrzeszenia zintegrowanego banki będą zobligowane do wnoszenia składek na fundusz pomocowy oraz pełne składki na Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Jak już wspomniano na wstępie, w przypadku pozytywnej opinii Komisji Europejskiej fundusze pomocowe będą mogły zostać zasilone środkami banków spółdzielczych będących obecnie w dyspozycji BFG. Zakres odpowiedzialność z tytułu wsparcia płynności i wypłacalności uczestnicy określają w zawieranej umowie. W zrzeszeniu zintegrowanym górna granica tej odpowiedzialności nie może przekraczać kwoty wpłat wniesionych na fundusz pomocowy. W systemie ochrony banki powinny uwzględnić także zaangażowanie w inne instrumenty pomocowe, np. wzajemne gwarancje, jeśli zawarta umowa będzie je przewidywała. W przypadku obydwu form organizacyjnych zrzeszenia banki indywidualnie wyliczają normy wypłacalności, przy czym w systemie ochrony uczestnicy przypisują zerową wagę ryzyka dla wzajemnych należności, co w istotny sposób wpływa na obniżenie wymogu kapitałowego i podniesienie współczynnika wypłacalności. W przypadku systemu ochrony KNF może zezwolić na wyliczanie norm płynności tylko przez jednego uczestnika za całe zrzeszenie. Mając na uwadze, że depozyt obowiązkowy oprócz funkcji wsparcia płynności, poprzez nadanie mu niższej wagi wypływu, umożliwia indywidualne spełnienie normy płynności przez bank zrzeszający, w przypadku łącznego wyliczania normy LCR w systemie ochrony można oczekiwać jego istotnego obniżenia. Zarządzanie systemem ochrony Nowa ustawa przewiduje dwie formy organizacji zarządzania systemem ochrony. Zarządzanie i administrowanie może zostać powierzone bankowi zrzeszającemu lub też banki mogą powołać nowy organ zarządzający i powierzyć mu te funkcje. W pierwszym przypadku organem odpowiedzialnym za realizację postanowień umowy systemu ochrony zostaje zarząd banku zrzeszającego, a pozostałymi organami będą rada zrzeszenia i walne zgromadzenie banku zrzeszającego. W drugim przypadku organy nowo utworzonej spółdzielni osób prawnych lub spółki akcyjnej przejmą zadania organu zarządzającego, nadzorującego oraz zgromadzenia uczestników systemu ochrony. W obu przypadkach organizacja sposobu zarządzania systemem ochrony musi zapewniać niezależność podejmowanych decyzji. W zrzeszeniu zintegrowanym organami zrzeszenia pozostają rada zrzeszenia i zgromadzenie preze 7-8/2015 BANK WSPÓLNYCH SIŁ 9

10 AKTUALNOŚCI W PRZYPADKU ZRZESZENIA ZINTEGROWANEGO ORAZ PRZYSTĄPIENIA DO SYSTEMU OCHRONY BANKU ZRZESZAJĄCEGO DOTYCHCZASOWA UMOWA ZRZESZENIA WYGASA WOBEC BANKÓW, KTÓRE NIE ZAWARŁY NOWEJ UMOWY W TERMINIE 36 MIESIĘCY OD JEJ PODPISANIA PRZEZ BANK ZRZESZAJĄCY sów. Ustawa wprowadza także obniżenie o 20% składki wpłacanej przez uczestników systemu ochrony na KNF. Środki te mają wspomóc banki w zapewnieniu działania systemu ochrony. Zgodnie z nowymi regulacjami zarówno umowa zrzeszenia zintegrowanego, jak i systemu ochrony musi określać zasady sprawowania kontroli poprawności funkcjonowania uczestników oraz ich sytuacji ekonomiczno-finansowej. Umowa systemu ochrony musi ponadto określać zasady monitorowania i klasyfikacji ryzyka obowiązujące wszystkich uczestników. Zasady te mają zapewnić odpowiednią kontrolę należności zagrożonych oraz jednolity sposób ich klasyfikacji do grup ryzyka. Zarówno w przypadku zrzeszenia zintegrowanego, jak i systemu ochrony w okresach kwartalnych bank zrzeszający lub organ zarządzający mają obowiązek przekazywania do KNF informacji o sytuacji zrzeszenia, łącznie z raportem o stanie ryzyka oraz zagregowanym bilansem i rachunkiem zysków i strat. Ponieważ banki spółdzielcze mogą stosować wyłącznie Polskie Standardy Rachunkowości, zasadne jest, aby sprawozdania te oraz wszystkie inne informacje i klasyfikacje były sporządzane zgodnie z tymi zasadami. Ponieważ głównym celem systemu ochrony jest zapewnienie stabilności finansowej uczestników, umowa systemu ochrony w ślad za uregulowaniami ustawowymi musi określać działania prewencyjne, w celu zapobiegania występowania sytuacji kryzysowych oraz zasad udzielania zwrotnej pomocy z funduszu pomocowego i prowadzenia działań naprawczych. Ustawa określa też katalog środków, jakie mogą zostać zastosowane wobec banków naruszających postanowienia umowy lub przepisy prawne grożące wystąpieniem niewypłacalności. Działania pomocowe i naprawcze Przyjęte w ustawie o funkcjonowaniu banków spółdzielczych działania pomocowe i naprawcze stosowane w systemie ochrony są uzupełnieniem propozycji zapisów przedstawionej przez Ministerstwo Finansów ustawy o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, gwarantowaniu depozytów i przymusowej restrukturyzacji banków. Ustawa wskazuje BFG jako organ uporządkowanej likwidacji banków zgodnie z dyrektywą unijną. Projekt ustawa o BFG określa także sposób postępowania z bankami, w których wystąpiło zagrożenie niewypłacalności, a które mogą zostać poddane jeszcze pod zarządem BFG działaniom przymusowej restrukturyzacji w celu przywrócenia ich normalnej działalności. Zestaw przewidzianych instrumentów, jakie może zastosować Fundusz, obejmujących umorzenie funduszy własnych i konwersję zobowiązań, nie jest jednak możliwy do zastoso wania w przypadku banków działających w formie spółdzielni. Brak jest bowiem możliwości skonwertowania zobowiązań, np. depozytów klientów przekraczających kwoty gwarantowane na kapitał akcyjny. Ponadto ustawa o BFG przewiduje, w ślad za unijną Dyrektywą BRR, obowiązek przygotowywania i stałej aktualizacji przez wszystkie banki planów naprawy. Plany te są swoistym planem awaryjnym odejmującym wszystkie krytyczne dla działalności banku funkcje, pozwalającym na utrzymanie działania banku w sytuacjach kryzysowych. Plany mają podlegać zatwierdzeniu przez KNF i wymagają stałej aktualizacji do zmieniającej się sytuacji zewnętrznej. W przypadku uczestników systemu ochrony przewidziano możliwość sporządzania takich planów dla systemu jako całości, z uwzględnieniem przewidzianych w umowie instrumentów pomocowych. Pełny tekst Ustawy o zmianie o funkcjonowaniu banków spółdzielczych, ich zrzeszaniu się i bankach zrzeszających trafił pod koniec czerwca do Kancelarii Prezydenta. Zgodnie z procesem legislacyjnym określonym w Konstytucji Prezydent RP w ciągu 21 dni przekazuje ustawę do publikacji w Dzienniku Ustaw lub do ponownego rozpatrzenia przez Sejm, korzystając z przysługującego mu prawa weta. Sejm może odrzucić weto prezydenckie większością 3/5 głosów. Prezydent podpisał ustawę 20 lipca br. Wejdzie więc ona w życie po upływie 30 dni od dnia ogłoszenia w Dzienniku Urzędowym. Sławomir Czopur Departament Bankowości Spółdzielczej Bank BPS S.A /2015 BANK WSPÓLNYCH SIŁ

11 AKTUALNOŚCI Wizyta w stolicy B ank Polskiej Spółdzielczości Oddział w Chełmie od ponad dwóch lat współpracuje z domami dziecka z terenu powiatu chełmskiego. Współpraca zaowocowała wycieczką dzieci do Warszawy. Przez kolejne dwa lata Bank BPS wraz z partnerami organizował bale charytatywne, by zbierać pieniądze na spełnienie marzeń dzieci z Domu Dziecka w Dubience i w Siedliszczu. Efektem tej współpracy stała się kolejna inicjatywa podjęta przez Oddział w Chełmie, wycieczka do Warszawy dla ponad 40 dzieci wraz z opiekunami. Podczas wycieczki dzieci miały okazję podziwiać panoramę stolicy z tarasu widokowego Pałacu Kultury i Nauki, a także zjeść lody na Starówce. Ważną częścią wycieczki była wizyta w Centrali Banku Polskiej Spółdzielczości przy ul. Grzybowskiej. Z dziećmi spotkał się Artur Adamczyk, Wiceprezes Zarządu Banku BPS. Po wizycie w Banku wycieczka wyruszyła na zwiedzanie Muzeum Powstania Warszawskiego. Kolejną atrakcją, która spotkała się z entuzjazmem ze strony dzieci, była przejażdżka warszawskim metrem. Ale najbardziej wyczekiwana była wizyta w zoo. Późnym wieczorem,zmęczone, ale zachwycone, pełne wrażeń i z uśmiechami na twarzy dzieci Z wizytą w Pałacu Kultury i Nauki. fot. Beata Stachniuk-Szłapak wyruszyły w podróż powrotną. Przewodnikiem wycieczki po Warszawie była Jolanta Janda, pracownik Uzdrowiska Konstancin, za co Pani Joli, a przede wszystkim Prezesowi Krzysztofowi Żyndulowi dziękuję mówi Beata Stachniuk- Szłapak, Dyrektor Oddziału Banku BPS w Chełmie. Za zaangażowanie w organizację wycieczki podziękowania należą się Zarządowi Banku BPS oraz wszystkim pracownikom Centrali, a także Waldemarowi Szynalowi, Prezesowi chełmskiego PKS-u, za udostępnienie autokaru. Pomoc przyszła także ze strony Dyrekcji warszawskiego zoo, Muzeum Powstania Warszawskiego oraz Pałacu Kultury i Nauki. Instytucje te ufundowały darmowe wejściówki. Wszystkim tym osobom i instytucjom, w imieniu Dyrekcji oraz dzieci z Domów Dziecka podziękowała Beata Stachniuk-Szłapak. Spotkanie z Arturem Adamczykiem w Centrali Banku BPS. fot. Bank BPS Redakcja 7-8/2015 BANK WSPÓLNYCH SIŁ 11

12 AKTUALNOŚCI Kampania Wygodny kredyt gotówkowy 17 sierpnia br. rozpocznie się nowa kampania reklamowa Banków Spółdzielczych z Grupy BPS. Kampania ma charakter wizerunkowo-produktowy i promować będzie kredyty gotówkowe oferowane w Bankach Spółdzielczych z Grupy BPS pod wspólnym hasłem Wygodny kredyt gotówkowy. Pod tą nazwą marketingową Banki Spółdzielcze będą mogły proponować swoim klientom kredyty gotówkowe aktualnie dostępne w ofercie banku. Działania reklamowe stanowić będą kontynuację kampanii realizowanej na przełomie 2014 i 2015 roku. Wykorzystamy wizerunek zielonego fotela i #jakvip, by wzmacniać znajomość marki Banków Spółdzielczych z Grupy BPS wśród potencjalnych klientów. Media wykorzystane w kampanii Telewizja (od 17 sierpnia do 14 września) W ogólnopolskiej telewizji emitowany będzie 15-sekundowy spot promujący Wygodny Kredyt Gotówkowy. Spot emitowany będzie przed popularnymi programami w TVP1, TVP2, TVN, Polsacie oraz w kanałach tematycznych TVP i w wybranych kanałach tematycznych TVN. Facebook Profil na portalu Facebook daje możliwość budowania bliskich relacji z klientami poprzez codzienny kontakt. Przez cały rok prowadzone będą działania na profilu Najbliżej ludzi i TalentowiSKO. Będziemy kontynuować cykl postów Podróżujemy po Polsce, gdzie opisywane są ciekawostki związane z miejscowościami, w których działają banki spółdzielcze. Kampania internetowa (sierpień wrzesień br., listopad grudzień br.) Kampania banerowa w internecie skupiona będzie wokół portali biznesowych i informacyjnych, dzięki czemu reklama trafi do osób zainteresowanych ofertami bankowymi. Banery emitowane w ramach kampanii internetowej będą kierować odbiorcę do portalu Najblizejludzi.pl. Na platformie VoD Video on Demand (Wideo na żądanie) wyemitujemy spot z telewizji. Internauci będą mieli styczność z reklamą znaną im już z telewizji. Działanie ma na celu wzmocnienie oddziaływania reklamy i dotarcie do nowej grupy poten- Strona kampanii Najbliżej ludzi /2015 BANK WSPÓLNYCH SIŁ

13 AKTUALNOŚCI cjalnych klientów. Spot będzie emitowany także na platformach Player, Ipla największych platformach emitujących programy, seriale i filmy na żądanie, powiązane z telewizjami TVN i Polsat. Reklama emitowana będzie w pakiecie witryn o zróżnicowanej tematyce, by dopasować się do zainteresowań i intencji zakupowych użytkowników. Portal Najblizejludzi.pl Banery emitowane w kampanii internetowej będą kierować odbiorcę do portalu Najblizejludzi.pl. Głównym elementem portalu jest wyszukiwarka Banków Spółdzielczych z Grupy BPS z całej Polski. Ponadto portal zawiera odwołania do profili Banków Spółdzielczych w mediach społecznościowych. Dla portalu Najblizejludzi.pl zostanie stworzona także wersja mobilna. Strony w wersjach mobilnych oraz aplikacje mobilne nie są jeszcze nasycone reklamami w takim stopniu jak pełne wersje serwisów, otwierane na komputerach stacjonarnych czy laptopach. Emisja w urządzeniach mobilnych daje większą możliwość interakcji, zatrzymania na chwilę użytkownika, jest lepiej zapamiętywana. najblizejludzi.pl Plansza spotu reklamowego Materiały wsparcia kampanii Wygodny kredyt gotówkowy W ramach środków z Funduszu Promocyjnego Banki Spółdzielcze otrzymają materiały BTL wspierające kampanię: banery na strony WWW, mailingi, grafiki na ekrany bankomatów, animacje na ekrany LED do placówek. Wszystkie materiały elektroniczne będą gotowe do 10 sierpnia br. Banki Spółdzielcze będą mogły je pobrać z serwera FTP. Adres: ftp.granatowi.nazwa.pl Login: granatowi_kampaniabs Hasło: Razem2015 Najbliżej ludzi na Facebooku Zapraszamy Banki Spółdzielcze do prowadzenia wspólnego profilu Banków Spółdzielczych z Grupy BPS na Facebooku Najbliżej ludzi Prosimy o nadsyłanie informacji dotyczących wydarzeń z działalności Banku, w tym głównie o: - nowych produktach lub promocjach cenowych, - otrzymanych nagrodach, - organizowanych wydarzeniach (zapowiedź wydarzenia, jak również relacje z wydarzenia), - akcjach charytatywnych oraz wsparciu udzielanym potrzebującym, - wydarzeniach wartych uwagi w regionie, - najpiękniejszych, wartych zwiedzenia miejscach w miejscowościach, w których ma swoje placówki bank. Prosimy o nadsyłanie aktualności na skrzynkę: komunikacja@bankbps.pl 7-8/2015 BANK WSPÓLNYCH SIŁ 13

14 AKTUALNOŚCI Konferencja w Ministerstwie Gospodarki Polska gospodarka, także dzięki bankowości spółdzielczej, zaskakuje i zadziwia tym stwierdzeniem wicepremier i minister gospodarki Janusz Piechociński rozpoczął konferencję zatytułowaną Banki spółdzielcze w otoczeniu społeczno-gospodarczym, zorganizowaną 24 czerwca br. w Ministerstwie Gospodarki, w ramach obchodów Święta Spółdzielczości Bankowej. W przemówieniu inauguracyjnym wicepremier wielokrotnie przypominał znaczenie rodzimego kapitału spółdzielczego dla polskiej gospodarki przywołując chociażby niedawny kryzys, kiedy to polska bankowość spółdzielcza zwiększyła akcję kredytową aż o 30%. Ale siła banków spółdzielczych to nie tylko kapitały. Ludzie łączą swoje siły, bo wiedzą, że razem możemy więcej. Łączą swoje kapitały po to, żeby obsługiwać nie tylko swoje potrzeby zaznaczył Piechociński. Kluczowe jest to, aby między pracownikami banku, kierownictwami, udziałowcami, kredytobiorcami tworzyć jak najbliższe, racjonalne, przyjazne środowisko zaapelował szef resortu gospodarki. Nie oznacza to bynajmniej wycofania się z gospodarki w skali makro. Banki spółdzielcze nie mogą być dzisiaj gminno- -lokalne. Muszą być coraz bardziej polskie i europejskie podkreślił wiceszef polskiego rządu. Do słów wicepremiera odniosła się Prezes Krajowego Związku Banków Spółdzielczych Krystyna Majerczyk-Żabówka. W najgorszym okresie, kiedy inne banki wycofywały się z finansowania gospodarki, my wsparliśmy gospodarkę i nasz udział w obsłudze małych i średnich przedsiębiorstw w tym okresie wzrastał. Pokazaliśmy, że jesteśmy bankami dla tej gospodarki zaznaczyła. IPS czy zrzeszenie zintegrowane Dorota Podedworna-Tarnowska, Podsekretarz Stanu w Ministerstwie Finansów, przypomniała zasadnicze założenia ustawy o bankach spółdzielczych i bankach zrzeszających, nad którymi pracował Sejm. Istotą rozwiązań ujętych w projekcie jest przede wszystkim wprowadzenie zmian, które pozwolą bankom spółdzielczym nadal zaliczać fundusz udziałowy do kapitału najwyższej jakości, oraz wprowadzenie do polskiego porządku prawnego ram umożliwiających bankom spółdzielczym i zrzeszającym powołanie systemu ochrony instytucjonalnej w celu zwiększenia bezpieczeństwa tych podmiotów powiedziała. Z kolei członek zarządu NBP Eugeniusz Gatnar jako szczególną wartość wskazał wieloletnie tradycje bankowości spółdzielczej. To niezwykłe. Niewiele jest takich instytucji w naszym państwie, które bez przerwy działają od przeszło 100 lat. Reprezentujecie Państwo rodzimy polski kapitał. Państwa nie trzeba repolonizować dodał Gatnar. IPS czy zrzeszenie zintegrowane? Kwestii tej poświęcił wystąpienie wiceprzewodniczący KNF Wojciech Kwaśniak. Wskazał on, że model oparty na zrzeszeniach zintegrowanych stawia przed bankami spółdzielczymi i zrzeszającymi znacznie wyższe wymogi kapitałowe, którym niektórzy mogą nie podołać. Janusz Piechociński, Wicepremier i Minister Gospodarki, na konferencji z okazji Święta Spółdzielczości Bankowej. fot. KZBS Czy takie rozwiązanie będzie lepsze dla sektora spółdzielczego aniżeli rozwiązanie alternatywne, które związane jest z budową systemów ochrony instytucjonalnej? A przecież wdrożenie zasad IPS nie likwiduje tożsamości banku spółdzielczego, nie określa nieograniczonej odpowiedzialności zrzeszonych banków, a wyraźnie definiuje, do jakiego poziomu ta odpowiedzialność jest odpowiedzialnością wspólną przypomniał Wojciech Kwaśniak. Trzeba edukować Dalszą część wydarzenia stanowiły dwie debaty eksperckie. W pierwszej, poświęconej nowym wyzwaniom dla polityki kredytowej banków spółdzielczych, wzięli udział prof. Elżbieta Mączyńska (moderator), Prezes Polskiego Towarzystwa Ekono /2015 BANK WSPÓLNYCH SIŁ

15 AKTUALNOŚCI Wyróżnieni Odznaką Honorową. fot. KZBS micznego, prof. dr hab. Jan Szambelańczyk, Grzegorz Flanz, Wiceprezes BS w Toruniu, Michał Król, Prezes Zarządu Mikołowskiego Banku Spółdzielczego w Mikołowie, oraz Zbigniew Wielgosz, Prezes Zarządu GBS Banku Paneliści odnieśli się do takich kwestii jak otoczenie niskich stóp procentowych. Dla bankowości spółdzielczej fenomen ten nie musi stanowić zagrożenia; uczestnicy debaty wskazali na placówki, które w nowych warunkach nabrały wiatru w żagle. Tematami drugiego panelu były edukacja finansowa Polaków i rola, jaką w tym niełatwym procesie mogą odegrać banki spółdzielcze. Paneliści: Adam Tochmański, Dyrektor Departamentu Systemu Płatniczego NBP, Jan Grzesiek, Prezes Zarządu BS w Jarocinie, Jowita Martyniak-Lech, Prezes Zarządu BS w Jaworze, Anna Kaczmarek, Prezes Zarządu Piastowskiego Banku Spółdzielczego w Janikowie, Bartosz Kublik, Prezes Uczestnicy Konferencji w Ministerstwie Gospodarki. fot. KZBS Zarządu BS w Ostrowi Mazowieckiej, oraz moderatorzy: Anna Lewkowska, redaktor naczelna Bs.net.pl, i Robert Azembski, redaktor Bs.net.pl, wskazali, że bankowość spółdzielcza nie od dziś odgrywa w tej dziedzinie kluczową rolę. Banki spółdzielcze powstawały nie z nadmiaru kapitału bo tam się szło po nieduże pieniądze. Mimo, że małe, uczyły rzetelności. Że jak się pożycza, to trzeba oddać podsumowala Anna Lewkowska Uczestnicy debaty byli zgodni co do tego, że edukowanie klientów jest korzystne również z biznesowego punktu widzenia. Karol Jerzy Mórawski Dziennikarz Wyróżnieni podczas konferencji Odznaką Honorową za Zasługi dla Rozwoju Gospodarki Rzeczypospolitej Polskiej: Zbigniew Bodzioch Prezes Zarządu Krakowskiego Banku Spółdzielczego Halina Choroś Prezes Zarządu Mazowieckiego Banku Spółdzielczego w Łomiankach Stanisław Dembowski Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Łubnianach Zbysław Gabrylewicz Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Wisznicach Zofia Jakubczyk Prezes Zarządu Międzypowiatowego Banku Spółdzielczego w Myszkowie Krzysztof Kajko Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Kolnie Jan Karwatowski b. Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Raszynie Irena Kopik Prezes Zarządu Powiślańskiego Banku Spółdzielczego w Kwidzynie Jolanta Łukasiak-Malicka Prezes Zarządu Vistula Banku Spółdzielczego Stanisław Matejkiewicz Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Kielcach Władysław Mikucewicz Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Lubartowie Józef Mitura Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Brodnicy Helena Piasecka Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego Rzemiosła w Krakowie Eugeniusz Rytwiński b. Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Poddębicach Czesław Swacha Prezes Zarządu Warszawskiego Banku Spółdzielczego Tadeusz Tur Prezes Zarządu Mazurskiego Banku Spółdzielczego w Giżycku Zbigniew Wielgosz Prezes Zarządu Gospodarczego Banku Spółdzielczego w Barlinku Anna Zwierzchowska Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Tarczynie 7-8/2015 BANK WSPÓLNYCH SIŁ 15

16 AKTUALNOŚCI Jak świętować, to tylko uroczyście U roczysta Gala w hotelu Gromada w Warszawie zainaugurowała obchody Święta Spółdzielczości Bankowej. Odbyło się ono po raz 19. w historii i po raz drugi jako wydarzenie ogólnopolskie. Laureaci konkursu Bank Spółdzielczy w służbie społeczności lokalnej. fot. KZBS W uroczystej kolacji inaugurującej Święto Spółdzielczości Bankowej 23 czerwca br. wzięli udział przedstawiciele władz państwowych, m.in Eugeniusz Grzeszczak, Wicemarszałek Sejmu RP, Jerzy W. Pietrewicz, Sekretarz Stanu w Ministerstwie Gospodarki, Krystyna Skowrońska, Poseł na Sejm RP, Przewodnicząca Komisji Finansów Publicznych, oraz Bożena Szydłowska, Poseł na Sejm, Zastępca Przewodniczącego Komisji Finansów Publicznych, Krzysztof Pietraszkiewicz, Prezes ZBP, Jerzy Bańka, Wiceprezes ZBP, prof. Eugeniusz Gatnar, Członek Zarządu NBP, liczne grono prezesów banków spółdzielczych i zrzeszających, jak również partnerzy wspierający i współpracujący z KZBS i bankami spółdzielczymi. Uroczystość otworzyło wystąpienie Krystyny Majerczyk-Żabówki, Prezes Zarządu KZBS, która podkreśliła, że święto nie tylko stwarza niepowtarzalną okazję do uczczenia wieloletniej tradycji, ale jest także szansą na zaprezentowanie siły sektora bankowości spółdzielczej, szczególnie w okresie zmian, które niewątpliwie wpłyną na jego przyszły kształt. Podczas kolacji kilka słów o znaczeniu bankowości spółdzielczej w Polsce oraz o nadchodzących w niej zmianach powiedzieli: Eugeniusz Grzeszczak, Krystyna Skowrońska, Jerzy W. Pietrewicz oraz Jerzy Bańka. Ogłoszono także wyniki kolejnej, XIV edycji Konkursu Bank Spółdzielczy w służbie społeczności lokalnej. Wyniki konkursu przedstawił prof. dr hab. Sławomir Juszczyk, przewodniczący jury konkursu. Celem konkursu było wyróżnienie banków Tort kroi Krystyna Majerczyk-Żabówka. fot. KZBS spółdzielczych, które aktywnie wspierają działania na rzecz rozwoju swoich regionów i lokalnych środowisk. W tegorocznej edycji konkursu wyróżnienia otrzymali m.in.: Bank Spółdzielczy w Sośnicowicach i Bank Spółdzielczy w Zatorze. Na zakończenie oficjalnej części uroczystości wniesiono na scenę tort, specjalnie przygotowany z okazji Święta Spółdzielczości Bankowej Na podstawie materiałów KZBS /2015 BANK WSPÓLNYCH SIŁ

17 AKTUALNOŚCI Rowerowy rajd bankowców Bankowa drużyna przed startem (od lewej: A.Lis Członek Zarządu BS w Ząbkowicach Śl., M. Bagińska, T. Pinkos Dyrektor Oddziału, A. Pinkos, J.Olbrycht, Z.Lis. fot. Bank BPS O. Ząbkowice Śląskie Jak co roku, pomimo deszczowej aury, 20 czerwca br. pracownicy Banku Polskiej Spółdzielczości Oddział w Ząbkowicach Śląskich wzięli udział w XV Powiatowym Rajdzie Rowerowym. W tej edycji uczestniczyło ponad 350 zawodników. Trasę rajdu poprowadzono Masywem Brzeźnicy, a start i meta znajdowały się na boisku sportowym w Tarnowie. Większość trasy przebiegała drogami szutrowymi Nadleśnictwa Bardo Śląskie. Rajd jak zwykle odbywał się dwuetapowo. Pierwsza część polegała na przejechaniu w spacerowym tempie trasy rekreacyjnej i zebraniu naklejek w punktach kontrolnych. Każdy, kto przejechał wyznaczony odcinek i zebrał Rowery czekające na zwycięzców konkursu. fot. Bank BPS O. Ząbkowice Śląskie potwierdzenia, otrzymał koszulkę z napisem BIKE-owa Ziemia Ząbkowicka, smycz, opaskę odblaskową oraz talony na posiłek regeneracyjny. W drugim etapie uczestnicy mogli się zmierzyć w różnych konkurencjach sprawnościowych. W tej części zmagań głównymi nagrodami były rowery górskie ufundowane przez sponsorów. Jednym z nich był także Oddział w Ząbkowicach Śląskich Banku Polskiej Spółdzielczości, który ufundował jeden z 12 rowerów. Dziesięć rowerów wręczono uczestnikom rajdu, którzy uzyskali najlepsze wyniki. Pozostałe dwa zostały rozlosowane spośród wszystkich uczestników XV Powiatowego Rajdu Rowerowego. Mistrzowie Oszczędzania SKO Młodzi Mistrzowie Oszczędzania to nazwa konkursu organizowanego w tym roku po raz pierwszy przez Krajowy Związek Banków Spółdzielczych. Mimo konkursowego debiutu w rywalizacji wzięło udział ponad 250 szkół z całego kraju. Konkurs rozstrzygnięto 24 czerwca br. podczas konferencji KZBS w Ministerstwie Gospodarki w Warszawie. Konkurs miał na celu zachęcenie dzieci ze szkół podstawowych do systematycznego oszczędzania, pogłębianie więzi między szkołami a bankami spółdzielczymi, jak również promowanie aktywności banków spółdzielczych w obszarze edukacji finansowej dzieci i młodzieży. Rozstrzygnięcia konkursu dokonał Przewodniczący Jury prof. dr hab. Sławomir Juszczyk. Nagrodę główną w wysokości 2000 zł z przeznaczeniem na cele edukacyjne uczniów szkół podstawowych i tytuł Zwycięzcy Konkursu otrzymała Szkoła Podstawowa w Długołęce- -Świerkli (SKO prowadzona przy Banku Spółdzielczym w Podegrodziu). Dwa równorzędne wyróżnienia w wysokości po 1000 zł każde na powyższy cel przyznano: Publicznej Szkole Podstawowej w Zwierniku (SKO prowadzone przy Banku Finał konkursu SKO Młodzi Mistrzowie Oszczędzania. fot. KZBS Spółdzielczym w Pilźnie) oraz Szkole Podstawowej im. I Armii Wojska Polskiego w Giżycach (SKO prowadzona przy Banku Spółdzielczym w Iłowie). 7-8/2015 BANK WSPÓLNYCH SIŁ 17

18 NASZA GRUPA Obligacje wieczyste W raz z wejściem w życie nowej ustawy o obligacjach byt prawny uzyskały obligacje bez określonego terminu wykupu obligacje wieczyste. Ten rodzaj obligacji na świecie jest już znany m.in. Wielka Brytania nadal obsługuje obligacje wieczyste wyemitowane w latach 20. XX wieku (National War Bonds). W Polsce od 1 lipca br. obligacje wieczyste mogą emitować jednostki samorządu terytorialnego, przedsiębiorstwa, banki, inne instytucje finansowe każdy podmiot, który zgodnie z ustawą posiada zdolność emisyjną. Świadczeniem z obligacji wieczystej dla obligatariusza jest kupon wypłacany najczęściej bez ograniczenia czasowego tzw. renta wieczysta. Obligacje dla inwestorów i banków Dzięki emisji obligacji wieczystych emitenci tych papierów uzyskują pewne i stabilne źródło kapitału, którego co do zasady nie trzeba zwracać. Obowiązkami emitenta są terminowa wypłata świadczeń z obligacji oraz dotrzymywanie innych zobowiązań złożonych przez emitenta w warunkach emisji. W szczególności emitowaniem obligacji wieczystych mogą być zainteresowane banki. Obligacje wieczyste, pod warunkiem przeprowadzenia ich emisji zgodnie z wymogami rozporządzenia w sprawie adekwatności kapitałowej, mogą zostać zaliczone do kapitałów własnych banków. W zależności od odpowiedniego zaprojektowania warunków emisji, a przede wszystkim od sposobu konstrukcji kuponu z obligacji, obligacje wieczyste mogą zostać zaliczone do kapitałów Tier 2 lub kapitałów dodatkowych Tier 1. Z drugiej strony obligacje wieczyste mogą być interesującym instrumentem dla potencjalnych inwestorów. Zakup takich papierów może być doskonałym sposobem na zapewnienie bieżących, określonych wpływów finansowych dla nich, a w przyszłości dla ich spadkobierców. Ponadto obligatariusz nie stanie przed koniecznością dokonania reinwestycji środków otrzymanych z wykupu obligacji, jak to ma miejsce w przypadku nabycia innego rodzaju obligacji. Odpowiednia konstrukcja kuponu odsetkowego, uwzględniająca zmieniające się warunki rynkowe, może zapewnić obligatariuszom otrzymywanie pożytków z obligacji na satysfakcjonującym poziomie. Mechanizm ten można wzmocnić poprzez wprowadzenie instytucji zgromadzenia obligatariuszy, które mogłoby decydować m.in. o dostosowywaniu wysokości kuponu z obligacji do sytuacji rynkowej. Bezpieczna inwestycja? Oczywiście pewność uzyskiwania strumienia pieniężnego z obligacji wieczystych zależy od aktualnej i przyszłej kondycji finansowej oraz perspektyw rozwoju emitenta w czasie. Nieograniczony horyzont czasowy inwestycji przy jednocześnie dużej zmienności otoczenia politycznego i gospodarczego powoduje, że dla żadnego emitenta nie jest możliwe oszacowanie jego zdolności do obsługi obligacji w odległej przyszłości. Obecnie można próbować wskazywać branże lub potencjalnych emitentów, co do których estymacje mogą wypadać pomyślnie, ale im dłuższy okres inwestycji, tym takie szacunki są mniej wiarygodne. Jednak w sytuacji niekorzystnej dla emitenta zmiany koniunktury rynkowej lub zajścia w przyszłości zdarzeń, które negatywnie wpłyną na jego zdolność do obsługi zadłużenia, obligatariusz jest chroniony przez ustawę, która, w przypadku zwłoki emitenta w dokonywaniu świadczeń pieniężnych z obligacji wieczystych, przewiduje natychmiastową wymagalność obligacji wieczystych (z ustawowymi wyjątkami). Czyli od momentu pierwszego opóźnienia w wypłacie kuponu obligacje wieczyste tracą cechę wieczystości i podlegają wykupowi jak obligacje zwykłe. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy emitentem obligacji wieczystych jest instytucja finansowa, np. bank spółdzielczy, który dokonał takiej emisji w celu zaliczenia tych papierów wartościowych do składników funduszy własnych zgodnie z przepisami rozporządzenia w sprawie adekwatności kapitałowej. Zwłoka takiego emitenta w wypłacie kuponu (odsetek) nie powoduje natychmiastowej wymagalności obligacji wieczystych, co z punktu widzenia banku spółdzielczego jako emitenta może zostać uznane za walor tego instrumentu. Aby wzmocnić atrakcyjność papieru, emitenci mogą dodatkowo wprowadzić do warunków emisji kowenanty (przypadki naruszenia), których przekroczenie (złamanie) przez emitenta będzie prowadziło do wykupu obligacji może to być np. określenie brzegowych wskaźników płynnościowych, które emitent zobowiąże się utrzymywać w trakcie życia obligacji. Zabezpieczy to inwestorów przed sytuacją, w której emitenci do ostatniej chwili przed upadłością będą regulować zobowiązania z obligacji wieczystych, nie dając obligatariuszom /2015 BANK WSPÓLNYCH SIŁ

19 NASZA GRUPA możliwości wcześniejszego wyjścia z inwestycji. Ale nawet w przypadku gdy emitent rozpocznie postępowanie upadłościowe lub likwidacyjne (kolejna ustawowa przesłanka do wykupu obligacji wieczystych), obligatariusze i tak są w lepszej sytuacji niż udziałowcy bądź akcjonariusze wierzytelności z obligacji wieczystych zaspokajane będą w pierwszej kolejności przed wierzytelnościami z udziałów czy akcji. Atrakcyjne źródło kapitału Obligacje wieczyste jako instrument kapitałowy można porównać do akcji niemej z dywidendą wypłacaną obligatariuszom cyklicznie w określonej wysokości, z uprzywilejowaniem w przypadku likwidacji czy upadłości emitenta. Jednocześnie emisja obligacji wieczystych nie zmienia struktury właścicielskiej emitenta. Te cechy mogą powodować, że emitenci będą postrzegać je jako atrakcyjne źródło kapitału, a fakt, że obligacje wieczyste powinny być wyżej oprocentowane niż obligacje długoterminowe, może sprawić, że będą chętnie obejmowanym papierem wartościowym, zarówno przez inwestorów indywidualnych, jak i profesjonalnych (TFI, OFE). Dom Maklerski Banku BPS od 1 lipca br. jest przygotowany do świadczenia usługi polegającej na organizacji emisji obligacji wieczystych zarówno dla podmiotów z Grupy BPS (Bank BPS, banki spółdzielcze), jak i dla ich klientów (spółki kapitałowe, jednostki samorządu terytorialnego). Dla banków Dom Maklerski opracował modelowe warunki emisji obligacji wieczystych, które, w opinii prawników Domu Maklerskiego, będą mogły być zaliczone do kapitałów dodatkowych Tier 1. Katarzyna Szpunar Dyrektor Departamentu Rynków Kapitałowych Dom Maklerski Banku BPS S.A. materiały do programu ulotki plakaty materiały reklamowe Oferta dla Banków Spółdzielczych i Oddziałów Banku BPS Internetowy sklepik grupy BPS 7-8/2015 BANK WSPÓLNYCH SIŁ 19

20 NASZA GRUPA Biometryczna (r)ewolucja w bankowości Pierwsze historyczne bankomaty biometryczne w Europie uruchomiły w marcu 2010 r. Bank Polskiej Spółdzielczości oraz Podkarpacki Bank Spółdzielczy. Banki spółdzielcze były więc europejskimi pionierami w tym obszarze. Co to jest biometria? Biometria pochodzi od greckich słów bio (żywy, życie, procesy życiowe) i metron (mierzyć). Pod pojęciem biometrii ukrywa się zatem szeroko rozumiane mierzenie indywidualnych cech ludzkiego ciała w celu potwierdzania tożsamości. Metody biometryczne dzielimy na dwie podgrupy badające cechy fizyczne oraz badające cechy zachowania (behawioralne). Każdy człowiek ma pewne cechy, które są unikalne i charakterystyczne tylko dla niego. Do metod badających cechy fizyczne zaliczamy biometrię linii papilarnych (odcisków palców finger print), tęczówki oka, siatkówki oka, wzoru naczyń krwionośnych palca (finger vein) i dłoni (palm vein), kształtu (geometrii) twarzy, dłoni czy ucha. Natomiast metodami biometrycznymi badającymi nasze zachowanie są np. biometria sposobu intonacji głosu, biometria podpisu odręcznego (bazująca na charakterystyce wizualnej podpisu i tzw. dynamice pióra), a także biometria badająca fale czy sposoby poruszania się (biometria chodu). Wraz z rozwojem technologii znajdujemy coraz więcej cech, które możemy mierzyć, a także rozpoznajemy, jak je analizować, zapisywać i porównywać. Możemy powiedzieć, że w biometrii to ja jestem hasłem (w filmie Sneakers z 1992 r. Robert Redford w odniesieniu do biometrii głosowej mówi: Mój głos jest moim paszportem ). Biometria w bankowości Biometria ze względu na to, że jest obecnie najmocniejszą metodą uwierzytelniania, staje się coraz popularniejszą technologią w bankowości. Jej wykorzystanie może być bardzo szerokie, gdyż jest metodą przeciwdziałania oszustwom, ułatwieniem w obsłudze klienta i elementem oszczędności dla banku. Biometria pozwala zastąpić papierowe dokumenty elektronicznymi (np. poprzez dodatkowe wzmocnienie w formie biometrycznego podpisu elektronicznego BioPKI). W bankach spółdzielczych zostały wdrożone głównie dwa rozwiązania biometryczne biometria finger vein oraz biometria palm vein. Na świecie, w tym również w Polsce, znane są już wdrożenia biometrii głosowej w bankowości (biometria głosowa może być wykorzystana w obsłudze klienta przez infolinię, ale także w aplikacjach mobilnych), a także biometria odcisku palca bazująca na układzie punktów charakterystycznych (minucji) linii papilarnych czy biometria podpisu odręcznego, a także np. biometria siatkówki oraz tęczówki oka (głównie w krajach arabskich). Obecnie rozwój technologii jest tak szybki, że zapewne będziemy wciąż zaskakiwani nowymi pomysłami jednym z nich jest biometria chodu, która może być wykorzystana przy weryfikacji tożsamości pracownika w drodze do skarbca. W polskich ośrodkach badawczych (np. Politechnika Śląska, Bankomat z technologią finger vein. fot. Bank BPS Akademia Górniczo-Hutnicza) prowadzone są bardzo ciekawe projekty badawcze związane z biometrią, które potencjalnie mogłyby również zostać wykorzystane w bankowości. Są to wykrywanie i rozpoznawanie mikroekspresji twarzy oraz analiza ruchu gałek ocznych podczas mrugnięcia. Wstępne wyniki badań wskazują możliwość wykrywania takich cech, jak zainteresowanie rozmówcy tematem prowadzonej rozmowy lub wykrywanie irytacji i kłamstwa. Trochę historii Biometria jako metoda rozpoznawania na podstawie ludzkich cech znana jest od początków ludzkości. Już w czasach prehistorycznych artyści umieszczający swoje rysunki na ścianach jaskiń oznaczali je odciskami dłoni (szacowany wiek to nie mniej niż 31 tys. lat), a babilońscy biznesmeni już ok. 500 roku p.n.e. protokołowali swoje transakcje za pomocą odcisków palca na glinianych tabliczkach. Również chińscy kupcy potwierdzali swoje transakcje handlowe za pomocą odcisku palca. W Indiach pod koniec XIX wieku stworzono pierwszy kompleksowy system biometryczny, tj. bazę danych odcisków palców zarządzaną przez głównego inspektora policji (warto zwrócić uwagę, że obecnie w Indiach realizowany jest projekt Aadhaar, największy na świecie pod kątem biometrycznej bazy danych, która obejmuje już ok. 5 mld odcisków palców, ok. 1 mld obrazów tęczówki i ok. 500 mln /2015 BANK WSPÓLNYCH SIŁ