Mikropłatności w świetle ustawy o usługach płatniczych oraz dyrektywy PSD 1
|
|
- Bronisław Olejniczak
- 8 lat temu
- Przeglądów:
Transkrypt
1 Mikropłatności w świetle ustawy o usługach płatniczych oraz dyrektywy PSD 1 Magdalena Chrzan, Associate Monitor Prawa Bankowego, grudzień 2012 r. Potrzeba wyodrębnienia w Ustawie o usługach płatniczych 2 przepisów dla tzw. mikropłatności, to jest usług płatniczych opiewających na niskie kwoty i świadczonych najczęściej przez podmioty niebankowe, podyktowana została kilkoma względami. Z jednaj strony chodziło o umożliwienie konkurencyjnym wobec sektora bankowego przedsiębiorcom pozostania na rynku, z drugiej o zapewnienie konsumentom adekwatnego poziomu ochrony prawnej poprzez poddanie tych usług nadzorowi. Nowy model regulacyjny usługa płatnicza Mikropłatności - poza jedyną wspólną cechą, jaką jest niewielka kwota, na jaką opiewają - stanowią same w sobie grupę usług bardzo niejednorodnych. Mieszczą się pod tym pojęciem takie transakcje jak internetowe przekazy pieniężne, płatności mobilne (jak zwykło się potocznie określać opłaty dokonywane z użyciem telefonów komórkowych) czy pozabankowe formy realizacji opłat związanych z gospodarstwem domowym. Do czasu wejścia w życie Ustawy 3 standard prawny dla realizacji usługi płatniczej zależał przede wszystkim od statusu podmiotu realizującego tę usługę. Brak było jednolitych ram prawnych dla samych usług płatniczych. Obowiązujące akty prawne oparte były bowiem o podmiotowe kryterium regulacji (osobna regulacja działalności banków, agentów rozliczeniowych, instytucji pieniądza elektronicznego), co w konsekwencji prowadziło do stosowania różnych wymogów prawnych dla zbliżonych lub tożsamych usług. Ustawa przyjmuje tymczasem model regulacyjny, w którym punktem wyjścia jest sama usługa płatnicza. W konsekwencji podmioty świadczące takie same usługi mają być przy ich realizacji traktowane jednakowo. Usługi płatnicze dołączyły tym samym do kategorii usług regulowanych, świadczonych przez licencjonowane podmioty objęte nadzorem państwowym oraz wymogami co do kapitału założycielskiego, funduszy własnych, sprawozdawczości finansowej i outsourcingu oraz określonymi obowiązkami wobec klientów. Mikropłatności regulacja poprzez wyłączenia Dla podmiotów realizujących usługi płatnicze na niewielkie kwoty wspomniane wymagania prawne byłyby jednak nadmierne. Dlatego ustawodawca postanowił złagodzić dla nich reżim prawny. W konsekwencji regulacja mikropłatności w Ustawie ma głównie charakter negatywny, oparty na wyłączeniach podmiotowych (w stosunku do określonych kategorii dostawców usług płatniczych) lub przedmiotowych (w stosunku do określonych transakcji płatniczych). W przypadku wyłączeń przedmiotowych można wyróżnić: (i) wyłączenia ze względu ze względu na rodzaj usługi płatniczej (regulacja części tzw. m-payments) oraz (ii) wyłączenia ze względu na kwotę transakcji płatniczej (art.19 i 39 Ustawy). 1 Dyrektywa 2007/65/WE Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia r. w sprawie usług płatniczych w ramach rynku wewnętrznego zmieniająca dyrektywy 97/7/WE, 2002/65/WE i 2006/48/WE i uchylająca dyrektywę 97/5/WE (dalej Dyrektywa ). 2 Ustawa z dnia r. o usługach płatniczych (Dz.U. nr 199 poz.1175, dalej Ustawa ). 3 Ustawa weszła w życie r. 1
2 Wyłączenia przedmiotowe ze względu na kwotę transakcji Ustawa, podobnie jak Dyrektywa, nie zawiera definicji mikropłatności. W oparciu o brzmienie art. 19 i 39 Ustawy należy stwierdzić, iż o mikropłatnościach można mówić w przypadku: indywidualnych transakcji płatniczych na kwotę nieprzekraczającą 30 euro lub płatności dokonywanych za pomocą instrumentów płatniczych, które mają limit wydatków w wysokości 150 euro albo służą do przechowywania środków w kwocie nieprzekraczającej w żadnym momencie 150 euro 4. W odniesieniu do transakcji płatniczych mieszczących się w wyżej wymienionych limitach, Ustawa przewiduje możliwość znacznego ograniczenia wymogów informacyjnych jak i obowiązków związanych bezpośrednio z realizacją usługi płatniczej. Mniej obowiązków informacyjnych Wymogi informacyjne zostały w Ustawie podzielone na dwie kategorie. Pierwszą stanowią obowiązki informacyjne w przypadku zawierania umowy ramowej 5 i dokonywanych na jej podstawie indywidualnych transakcji płatniczych, drugą wymogi informacyjne w przypadku pojedynczych transakcji płatniczych. W przypadku zawarcia umowy ramowej instytucja płatnicza realizująca mikropłatności będzie zobowiązana dostarczyć płatnikowi jedynie informacje o głównych cechach usługi płatniczej. Informacje te mają obejmować przede wszystkim dane niezbędne do podjęcia przez konsumenta decyzji, w tym o: możliwych sposobach korzystania z instrumentu płatniczego, zasadach odpowiedzialności, wysokości pobieranych opłat. Dostawca usług płatniczych będzie musiał również wskazać, gdzie można w łatwy sposób uzyskać dostęp do dalszych informacji i warunków dotyczących realizowanej usługi. Dostawcy mikropłatności korzystają również z ułatwień w zakresie dokonywania zmian w umowie ramowej. Standardowo, zgodnie z art.29 Ustawy wszelkie zmiany w umowie ramowej mają być proponowane przez dostawcę usług płatniczych nie później niż dwa miesiące przed planowaną datą ich zastosowania 6. Dla mikropłatności strony mogą uzgodnić zarówno inny termin jak i wyłączenie standardowych zasad dotyczących sposobu, w jaki propozycje zmian winny zostać przedłożone użytkownikowi usług, takich jak: obowiązek dostarczenia propozycji zmian na papierze lub innym trwałym nośniku w przejrzystej i czytelnej formie 7. Zredukowano również obowiązki informacyjne dla indywidualnych transakcji płatniczych, wykonywanych w oparciu o zawartą umowę ramową. Po wykonaniu mikropłatności, dostawca usługi ma obowiązek umożliwić użytkownikowi jedynie: (i) zidentyfikowanie transakcji płatniczej, (ii) jej kwotę oraz (iii) wszystkie związane z realizacją usługi opłaty 8. Informacje te nie muszą być jednak dostarczane w przypadku instrumentów płatniczych używanych anonimowo lub jeśli instytucja płatnicza nie ma technicznej możliwości dostarczenia ich użytkownikowi. Instytucja płatnicza jest jednakże obowiązana umożliwić użytkownikowi sprawdzenie wysokości kwoty przechowywanych środków. 4 W tym miejscu należy wspomnieć, iż polski ustawodawca zdecydował się skorzystać z opcji narodowych przewidzianych w art. 34 ust.2 oraz 53 ust.2 Dyrektywy i w art.19 ust.2 i 3 oraz art.39 ust.2 i 3 Ustawy przewidział dla krajowych transakcji płatniczych możliwość umownego podwojenia limitu do 300 euro, a dla przepłaconych instrumentów płatniczych do 500 euro. W takich przypadkach obowiązki ciążące na dostawcach zostaną również ograniczone. 5 Zgodnie z definicją z art.2 pkt 31 Ustawy umowa ramowa oznacza umowę o usługę płatniczą regulującą wykonywanie indywidualnych transakcji płatniczych, która może zawierać postanowienia w zakresie prowadzenia rachunku płatniczego. 6 W trakcie prowadzonych niedawno przez Komisję Europejską konsultacji społecznych w celu przygotowania sprawozdania, o którym mowa w art.87 PSD, pojawiły się głosy o konieczności skrócenia tego terminu. 7 Praktyczna doniosłość tego ograniczenia wymagałaby odrębnej analizy z uwzględnieniem przepisów ustawy o kredycie konsumenckim jak i kodeksu cywilnego w zakresie wzorców umownych. 8 Z wyjątkiem obowiązku podania informacji o zastosowanym kursie walutowym oraz o tzw. dacie waluty. 2
3 W odniesieniu do pojedynczych transakcji płatniczych 9 należy stwierdzić, iż instytucje płatnicze realizujące mikropłatności nie korzystają z żadnych wyłączeń w zakresie obowiązków informacyjnych. Do takich transakcji znajdą zastosowanie wszystkie obowiązki określone w art Ustawy. Obowiązki związane z realizowaną usługą płatniczą Poza ograniczeniem obowiązków informacyjnych, Ustawa przewiduje również możliwość redukcji obowiązków dotyczących realizacji samej mikropłatności (art. 39 Ustawy). Wyłączenie tych obowiązków wymaga stosownego uzgodnienia pomiędzy instytucja płatniczą a użytkownikiem usługi płatniczej. Jest więc uwarunkowane wprowadzeniem odpowiednich zapisów do umowy ramowej lub do regulaminu obowiązującego w przypadku pojedynczej transakcji płatniczej. Pierwsze z dopuszczalnych wyłączeń dotyczy obowiązku posiadacza instrumentu płatniczego bezzwłocznego poinformowania dostawcy instrumentu o jego utracie, kradzieży lub sprzeniewierzeniu. Dostawca, po otrzymaniu takiego zgłoszenia, jest natomiast obowiązany uniemożliwić dalsze korzystanie z tego instrumentu. Obowiązek ten ulega wyłączeniu w przypadku instrumentów płatniczych, których zablokowanie nie jest technicznie możliwe 10. Oczywiście, wyłączenie dotyczy jedynie instrumentów służących do realizacji mikropłatności. Kolejnym standardowym obowiązkiem, który można wyłączyć, jest wymóg autoryzacji 11 transakcji przez użytkownika. Zgodnie z art. 45 Ustawy, w przypadku kwestionowania prawidłowości transakcji przez użytkownika usługi płatniczej dostawcy tej usługi ciąży obowiązek udowodnienia, iż transakcja była autoryzowana oraz prawidłowo wykonana. Przepis ten nie będzie miał zastosowania, jeśli instrument płatniczy do realizacji mikropłatności jest używany anonimowo lub jeśli jego dostawca z przyczyn nieodłącznie związanych z samym instrumentem nie jest wstanie udowodnić, iż transakcja była autoryzowana. W przypadku transakcji zrealizowanych w oparciu o takie instrumenty płatnicze wyłączeniu podlegają również przepisy Ustawy regulujące odpowiedzialność dostawcy oraz płatnika za nieautoryzowane zlecenia płatnicze (art. 46 ust.1-3). Dodać w tym miejscu należy, iż w przypadku pieniądza elektronicznego wyłączenie przepisów o odpowiedzialności za nieautoryzowane transakcje jest możliwe tylko w odniesieniu do takich instrumentów pieniądza elektronicznego, których nie można zablokować lub - jeśli pieniądz elektroniczny jest powiązany z rachunkiem płatniczym - dla których dostawca płatnika nie jest w stanie zablokować rachunku płatniczego 12. Kolejną istotną modyfikacją przepisów Ustawy w odniesieniu do mikropłatności jest wyłączenie przepisów regulujących terminy realizacji zleceń płatniczych. Do mikropłatności nie znajdzie więc zastosowania obowiązek wykonania zlecenia płatniczego w przeciągu jednego dnia roboczego. Ponadto, w odniesieniu od mikropłatności, Ustawa: na zasadzie odstępstwa od art. 50 ust. 1-3 zezwala na zwolnienie instytucji płatniczej z obowiązku powiadomienia użytkownika usług o odmowie wykonania zlecenia płatniczego, jeśli odmowa jasno wynika z kontekstu; oraz na zasadzie odstępstwa od art. 51 wprowadza nieodwołalność zlecenia płatniczego przez płatnika po przekazaniu tego zlecenia płatniczego odbiorcy lub udzieleniu odbiorcy swojej zgody na wykonanie transakcji płatniczej. Z uwagi na sposób działania wielu instrumentów płatniczych służących do realizacji mikropłatności czy też instrumentów pieniądza elektronicznego opisane powyżej wyłączenia należy ocenić jako konieczne. Do cech charakterystycznych instrumentów 9 Tj. transakcji nieobjętych umową ramową. 10 Ustawa nie precyzuje jednak czy techniczna niemożliwość ma mieć charakter obiektywny czy też subiektywny. Wątpliwości w praktyce mogą w szczególności rodzić sytuacje, w których zablokowanie jest technicznie możliwe ale wymaga poniesienia przez dostawcę kosztów niewspółmiernych do kwoty przechowywanych na danym instrumencie środków. Wydaje się, iż w przypadku istotnej dysproporcji pomiędzy kwotą przechowywanych na instrumencie środków a kosztami blokady instrumentu należałoby uznać, iż blokada jest niemożliwa. 11 Rozumianej jako udzielenie przez użytkownika zgody na wykonanie transakcji. 12 Patrz przypis nr 10. 3
4 płatniczych służących do realizacji mikropłatności, w szczególności tych dokonywanych w Internecie, należy zaliczyć możliwość anonimowej realizacji transakcji. Kosztem zachowania anonimowości przy dokonywaniu płatności jest często brak technicznej możliwości autoryzacji transakcji lub jej blokady. Odformalizowanie i uproszczenie schematu dokonywania płatności idzie w parze z osłabioną możliwością kontroli nad tym instrumentem płatniczym, czego świadomość powinien mieć konsument decydując się na użycie danego typu instrumentu. Jego interes jest w tym przypadku chroniony poprzez ograniczenie kwoty, jaka może być przedmiotem transakcji płatniczej z użyciem takiego instrumentu. Płatności mobilne - wyłączenie przedmiotowe ze względu na rodzaj usługi płatniczej Rodzaje usług płatniczych objętych regulacją Ustawy wymienione zostały w art. 3 ust. 1. Obejmuje on siedem pozycji. To, czy dana usługa płatnicza będzie miała charakter mikropłatności zależy oczywiście od wysokości kwoty będącej przedmiotem usługi. Można jednak wskazać usługi płatnicze, które w praktyce zawsze dotyczą niewielkich kwot, więc co do zasady stanowić będą mikropłatności. Za takie należy bowiem uznać transakcje płatnicze, w przypadku których zgoda płatnika na wykonanie transakcji udzielana jest przy użyciu urządzenia telekomunikacyjnego, cyfrowego lub informatycznego, a płatność przekazywana jest jedynie pośrednikowi pomiędzy użytkownikiem zlecającym transakcję płatniczą a odbiorcą 13. W kategorii tej będą się przede wszystkim mieścić wszelkiego rodzaju płatności mobilne, to jest z wykorzystaniem telefonu komórkowego. Jednocześnie, cytowany przepis należy czytać łącznie z art. 6 pkt 12 Ustawy, zgodnie z którym jej postanowień nie stosuje się do transakcji płatniczych przeprowadzanych przy użyciu wszelkich urządzeń telekomunikacyjnych, cyfrowych lub informatycznych, w ramach których nabywane towary lub usługi dostarczane są do urządzenia telekomunikacyjnego, cyfrowego lub informatycznego i mają być wykorzystywane przy pomocy tego urządzenia, jeśli pośrednik świadczy również inne usługi, w szczególności dostarcza narzędzia dostępu, dystrybucji lub wyszukiwania. Warunkiem wyłączenia jest więc, aby operator systemu telekomunikacyjnego, cyfrowego lub informatycznego nie działał jedynie jako pośrednik między użytkownikiem usług płatniczych a dostawcą towarów i usług. Dokonanie rozróżnienia, które płatności mobilne są traktowane jako usługi płatnicze w rozumieniu Ustawy, a które nie, jest więc możliwe przy zastosowaniu następujących kryteriów: (1) określenia miejsca dostawy nabywanego towaru lub usługi oraz (2) roli operatora telekomunikacyjnego w danej transakcji. Przy stosowanie powyższych kryteriów pomocne może być również wyjaśnienie jakiego dostarcza ustawodawca europejski w motywie 6 preambuły do Dyrektywy: ( ) należy dokonać rozróżnienia w przypadku środków oferowanych przez operatorów systemów telekomunikacyjnych, technologii informacyjnych lub operatorów sieci, aby ułatwić zakup towarów lub usług cyfrowych, takich jak dzwonki do telefonów komórkowych, muzyka lub prasa cyfrowa, poza tradycyjnymi usługami głosowymi, i ich dystrybucję do urządzeń cyfrowych. Zawartość tych towarów lub usług może być wyprodukowana przez osobę trzecią albo przez operatora, który może dodać do nich wartość nierozerwalnie z nimi związaną w formie narzędzi dostępu, dystrybucji lub wyszukiwania. W tym ostatnim przypadku, jeżeli towary lub usługi są dystrybuowane przez jednego z tych operatorów lub, z przyczyn technicznych, przez osobę trzecią, i można z nich korzystać jedynie za pośrednictwem urządzeń cyfrowych, takich jak telefony komórkowe lub komputery, wówczas te ramy prawne nie powinny mieć zastosowania, gdyż działalność operatora wykracza poza zwykłą transakcję płatniczą. 13 Art.3. ust.1 pkt 7 Ustawy. Należy zwrócić uwagę, iż pomimo literalnie odmiennego brzmienia tego przepisu od punktu 7 katalogu usług Dyrektywy ma on stanowić jego odpowiednik. Rozbieżność ta, skutkująca problemami interpretacyjnymi, ma zostać usunięta najbliższą nowelizacją Ustawy. Wątpliwości co do znaczeniowej tożsamości tych przepisów nie miała również Komisja Nadzoru Finansowego udzielając odpowiedzi na zapytanie Polskiej Izby Informatyki i Telekomunikacji w sprawie smsów premium rate (odpowiedź niepublikowana, dostępna w trybie dostępu do informacji publicznej). 4
5 Te ramy prawne powinny mieć jednak zastosowanie w przypadkach, gdy operator działa wyłącznie jako pośrednik, który zapewnia jedynie dokonanie płatności na rzecz dostawcy będącego osobą trzecią. W kontekście analizowanych przepisów warto szczególnie zwrócić uwagę na pojawiający się w praktyce problem z kwalifikacją prawną smsów premium rate 14. Głos w tej sprawie zabrała zarówno Polska Izba Telekomunikacji i Informatyki 15 (wskazując argumenty za nieuznawaniem tych usług za usługi płatnicze) jak i Komisja Nadzoru Finansowego (wskazując na sytuacje, w których jednak należy uznać tę usługę za usługę płatniczą) 16. Objęcie części płatności mobilnych zakresem stosowania Ustawy stwarza nową sytuację prawną dla operatorów telekomunikacyjnych. Podmioty te, w zakresie w jakim świadczą usługi płatnicze, podlegają obowiązkowi rejestracji oraz nadzorowi KNF. Jednocześnie operatorzy mogą korzystać z opisanych wyłączeń przedmiotowych ze względu na niskie kwoty transakcji lub z opisanych poniżej wyłączeń podmiotowych. Biura usług płatniczych - wyłączenie podmiotowe Zgodnie z motywem 15 preambuły do Dyrektywy: (.) pożądane jest sporządzenie rejestru zawierającego ( ) dane wszystkich dostawców usługi przekazu oraz przyznanie każdemu z nich pewnej formy akceptacji, niezależnie od tego, czy są w stanie spełnić wszystkie warunki uzyskania zezwolenia na prowadzenie działalności w charakterze instytucji płatniczej, tak aby żaden z nich nie był zmuszony przejść do szarej strefy oraz aby objąć wszystkich dostawców tej usługi zakresem pewnych minimalnych wymogów prawnych ( ), właściwe ( ) jest stworzenie mechanizmu pozwalającego na traktowanie jako instytucje płatnicze także tych dostawców usług płatniczych, którzy nie są w stanie spełnić wszystkich stosownych warunków. Do tych celów państwa członkowskie powinny wpisywać takich dostawców do rejestru instytucji płatniczych bez stosowania wszystkich lub części warunków uzyskania zezwolenia. Ta możliwość zastosowania wyłączenia musi jednak podlegać rygorystycznym wymogom odnoszącym się do liczby transakcji płatniczych. Instytucje płatnicze, wobec których zastosowano wyłączenie, nie powinny dysponować prawem przedsiębiorczości ani swobodą świadczenia usług, ani nie powinny pośrednio wykonywać tych praw, będąc członkami systemu płatności. Kluczowym przepisem umożliwiającym poddanie dostawców usług mikropłatności złagodzonemu reżimowi prawnemu jest art.118 i nast. Ustawy, które stanowią implementację art. 26 Dyrektywy (tzw. waivera). Przepisy te zezwalają osobom fizycznym i prawnym świadczącym usługę przekazu pieniężnego na prowadzenie działalności jako tzw. biura usług płatniczych, pod warunkiem że średnia całkowitej kwoty transakcji płatniczych z poprzednich dwunastu miesięcy wykonanych przez zainteresowaną osobę, w tym wszelkich agentów, za działania których ponosi ona pełną odpowiedzialność, nie przekracza EUR miesięcznie. Ograniczona do niewysokich przekazów pieniężnych działalność biur nie powinna generować istotnego ryzyka dla ich klientów. Stąd też propozycja ustawodawcy aby zastosować wobec nich łagodniejsze wymagania niż dla innych dostawców usług płatniczych. W stosunku do biur nie znajdują więc zastosowania ani obowiązek uzyskania zezwolenia na działalność 17 ani wymagania co do kapitału założycielskiego, funduszy własnych i sprawozdawczości finansowej. Działalność może być wykonywana po uzyskaniu wpisu do prowadzonego przez KNF rejestru pod warunkiem, że: 14 Por. Krzysztof Korus Pojęcie usługi płatniczej w ustawie o usługach płatniczych, Monitor Prawa Bankowego nr 7-8/2012, str Patrz przypis nr W trakcie prowadzonych niedawno przez Komisję Europejską konsultacji społecznych w celu przygotowania sprawozdania, o którym mowa w art.87 PSD, pojawiły się głosy o konieczności doprecyzowania tej usługi poprzez ograniczenie jej jedynie do przekazów gotówkowych. W przypadku wprowadzenia takiej zmiany, mogłoby się okazać, iż, w zależności od przyjętego modelu płatności, część podmiotów kwalifikowanych obecnie jako biura zostanie zmuszona do uzyskania licencji. 5
6 biuro posiada rozwiązania organizacyjne pozwalające na wyliczanie całkowitej miesięcznej kwoty transakcji płatniczych oraz wykonanie obowiązków związanych z przeciwdziałaniem praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu; osoba zarządzająca biurem nie jest osobą prawomocnie skazaną za przestępstwo przeciwko obrotowi gospodarczemu, przestępstwo przeciwko obrotowi pieniędzmi i papierami wartościowymi, przestępstwo, o którym mowa w art. 165a Kodeksu karnego, lub przestępstwo skarbowe. Od biur wymagane będzie także posiadanie planu finansowego oraz programu działalności na okres pierwszych dwunastu miesięcy działalności (art. 120 ust.2). W pozostałym zakresie podmioty korzystające z waivera traktuje się tak samo jak instytucje płatnicze. Nie mogą one jednak korzystać z dobrodziejstw tzw. zasady jednolitego paszportu (single passport), oznaczającej, iż zezwolenie na świadczenie usług płatniczych w jednym z państw członkowskich pozwala na ich świadczenie w obrębie całej Wspólnoty. Ograniczenie działalności biur usług płatniczych do terytorium RP znajduje wyraz w art. 118 ust. 2 Ustawy. Za złagodzenie wymogów prawnych biuro usług płatniczych zapłaci więc cenę w postaci ograniczenia jego prawa do świadczenia usług płatniczych jedynie do terenu naszego kraju. Polska nie wprowadziła natomiast ograniczenia prowadzonej przez biura działalności gospodarczej innej niż usługi płatnicze, którą to możliwość dopuszcza Dyrektywa. Zgodnie z art. 118 ust.5 Ustawy biura usług płatniczych mogą prowadzić działalność gospodarczą również inną niż świadczenie usług płatniczych. Stworzenie możliwości kontynuowania działalności małym podmiotom niebankowym należy ocenić pozytywnie, w szczególności, iż jednocześnie zadbano o ochronę powierzanych im przez użytkowników środków pieniężnych. Ustawa przewiduje bowiem obowiązek zawarcia przez biuro usług płatniczych umowy gwarancji bankowej lub ubezpieczeniowej albo umowy ubezpieczenia a także nadzór KNF 18. Warto w tym miejscu zauważyć, iż Ustawa przewidziała przepisy przejściowe dla podmiotów, które w dniu wejścia w życie ustawy prowadziły działalność gospodarczą w zakresie usług płatniczych. Podmioty te mogły kontynuować swoją działalność na terytorium RP bez zezwolenia przez sześć miesięcy od dnia wejścia w życie Ustawy. Ten okres przejściowy był szczególnie ważny właśnie dla małych podmiotów, które zyskały czas na przygotowanie się na podwyższone koszty prowadzonej działalności 19. Mikropłatności próba znalezienia złotego środka Wprowadzenie stosownych ograniczeń zastosowania przepisów Ustawy w stosunku do mikropłatności jest próbą zniesienia barier prawnych dla rozwoju nowych, tanich i łatwych w użyciu form płatności przy jednoczesnym zapewnieniu użytkownikom usług adekwatnego poziomu ochrony uwzględniającego ograniczone ryzyko z tymi formami związane. W tym kontekście należy ocenić pozytywnie skorzystanie przez polskiego ustawodawcę z wielu opcji narodowych, w szczególności implementację tzw. waivera. Czy niektóre z przyjętych wymogów (jak np. wymóg rejestrowania agentów) nie są jednak zbyt rygorystyczne będzie można natomiast ocenić jedynie z perspektywy czasu. 18 Zgodnie z uzasadnieniem do projektu Ustawy nadzór ma na celu jedynie zapewnienie zgodności działalności biura z przepisami Ustawy oraz ochronę interesów użytkowników usług płatniczych a jednocześnie, ze względu na innych charakter ryzyka, nie jest to nadzór ostrożnościowy jak w przypadku instytucji płatniczych. 19 Chodzi o koszty składki na nadzór sprawowany przez KNF oraz koszty ubezpieczenia powierzanych biurom środków pieniężnych, przy czym obowiązek ochrony środków pieniężnych w postaci zawarcia umowy gwarancji lub ubezpieczenia biura winny były wykonać do dnia 24 stycznia 2012 r. 6
Nadzór nad dostawcami usług płatniczych. Urząd Komisji Nadzoru Finansowego Warszawa, 20 października 2011
Nadzór nad dostawcami usług płatniczych Urząd Komisji Nadzoru Finansowego Warszawa, 20 października 2011 Wstęp Ustawa z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych - implementacja Dyrektywy 2007/64/WE
Bardziej szczegółowodo ustawy z dnia 28 listopada 2014 r. o zmianie ustawy o usługach płatniczych (druk nr 777)
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy M A T E R I A Ł P O R Ó W N AW C Z Y do ustawy z dnia 28 listopada 2014 r. o zmianie ustawy o usługach płatniczych (druk nr 777) USTAWA z dnia 19 sierpnia 2011
Bardziej szczegółowoDOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM
DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM Podane w dokumencie opłaty i prowizje dotyczą najbardziej reprezentatywnych usług powiązanych z rachunkiem płatniczym. Pełne informacje
Bardziej szczegółowoInformacja o zmianach w Regulaminie obsługi Kart Debetowych
Informacja o zmianach w Regulaminie obsługi Kart Debetowych Informacja o zmianach w Regulaminie obsługi Kart Debetowych 2 W związku z nowelizacją ustawy o usługach płatniczych wynikającą z dyrektywy Parlamentu
Bardziej szczegółowoDOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM
DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM Podane w dokumencie opłaty i prowizje dotyczą najbardziej reprezentatywnych usług powiązanych z rachunkiem płatniczym. Pełne informacje
Bardziej szczegółowoDOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM
Załącznik nr 4.9. DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM Podane w dokumencie opłaty i prowizje dotyczą najbardziej reprezentatywnych usług powiązanych z rachunkiem płatniczym.
Bardziej szczegółowoSłowniczek pojęć i definicji dotyczących usług reprezentatywnych powiązanych z rachunkiem płatniczym
Stan na 8 września 2018 r. Ustawa o usługach płatniczych oraz wydane na podstawie jednego z jej przepisów rozporządzenie wprowadziły pojęcia i definicje dotyczące tzw. usług reprezentatywnych. Usługi reprezentatywne
Bardziej szczegółowoROZPORZĄDZENIE DELEGOWANE KOMISJI (UE) / z dnia r.
KOMISJA EUROPEJSKA Bruksela, dnia 23.6.2017 r. C(2017) 4250 final ROZPORZĄDZENIE DELEGOWANE KOMISJI (UE) / z dnia 23.6.2017 r. uzupełniające dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2015/2366 w odniesieniu
Bardziej szczegółowoDOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM
DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM Podane w dokumencie opłaty i prowizje dotyczą najbardziej reprezentatywnych usług powiązanych z rachunkiem płatniczym. Pełne informacje
Bardziej szczegółowoDOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM
DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM Podane w dokumencie opłaty i prowizje dotyczą najbardziej reprezentatywnych usług powiązanych z rachunkiem płatniczym. Pełne informacje
Bardziej szczegółowoSpis treści. Rozdział III. Outsourcing spółdzielczych kas oszczędnościowokredytowych
Wykaz skrótów... Wykaz literatury... Wprowadzenie... XVII XXV XLIII Rozdział I. Znaczenie ekonomiczne i prawne outsourcingu na rynku dostawców usług płatniczych... 1 1. Ekonomiczna koncepcja outsourcingu...
Bardziej szczegółowoKOMISJA NADZORU FINANSOWEGO
KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO Przewodniczący AndrLej Jakubiak L. dz. DOKIWPR/L'I'J:/.3 /1 /2014/PM Warszawa, dnia,,{ IIID.( /2014 r. Sz. P. Krzysztof Pietraszkicwicz Pre'"Lcs Związku Banków Polskich Ul.
Bardziej szczegółowoDOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM
DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Bank Spółdzielczy w Kielcach Nazwa rachunku: PODSTAWOWY RACHUNEK PŁATNICZY Data: 12 grudnia
Bardziej szczegółowoStan transpozycji do prawa polskiego dyrektywy EMD II
Stan transpozycji do prawa polskiego dyrektywy EMD II Patrycja Słoma Naczelnik Wydziału Systemów i Usług Płatniczych Departament Rozwoju Rynku Finansowego Ministerstwo Finansów Koncepcja transpozycji dyrektywy
Bardziej szczegółowoRegulamin usługi karta na kartę
Regulamin usługi karta na kartę Niniejszy regulamin został wydany przez Fenige Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie 1. Definicje Pojęcia użyte w treści niniejszego regulaminu mają znaczenie nadane im poniżej:
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat z tytułu usług związanych z rachunkiem płatniczym
Dokument dotyczący opłat z tytułu usług związanych z rachunkiem płatniczym Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: T-Mobile Usługi Odział Alior Bank S.A. Nazwa rachunku: Rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat z tytułu usług związanych z rachunkiem płatniczym
Dokument dotyczący opłat z tytułu usług związanych z rachunkiem płatniczym Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Alior Bank SA Nazwa rachunku: Rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy w PLN [KONTO INTERNETOWE]
Bardziej szczegółowoDOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT
DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Podkarpacki Bank Spółdzielczy z siedzibą w Sanoku przy ulicy Mickiewicza 7 Nazwa rachunku: Karta Kredytowa VISA CLASSIC PBS Data: 8 sierpnia
Bardziej szczegółowoSpis treści Przedmowa Wykaz skrótów Wykaz literatury Rozdział I. Zagadnienia wstępne
Przedmowa... Wykaz skrótów... Wykaz literatury... XVII Rozdział I. Zagadnienia wstępne... 1 1. Przedmiot opracowania... 1 I. Zakreślenie tematu... 1 II. Metodologia badań... 2 III. Dwa reżimy... 5 2. Znaczenie
Bardziej szczegółowoDOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT
DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Podkarpacki Bank Spółdzielczy z siedzibą w Sanoku przy ulicy Mickiewicza 7 Nazwa rachunku: Rachunek walutowy Data: 8 sierpnia 2018r. Niniejszy
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Bank Spółdzielczy w Chodzieży Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy Pakiet DEBIUT 8 sierpień 2018r. Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za korzystanie z usług powiązanych
Bardziej szczegółowoDOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT
DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Podkarpacki Bank Spółdzielczy z siedzibą w Sanoku przy ulicy Mickiewicza 7 Nazwa rachunku: Rachunek oszczędnościowy a vista Data: 8 sierpnia
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat z tytułu usług związanych z rachunkiem płatniczym
Dokument dotyczący opłat z tytułu usług związanych z rachunkiem płatniczym Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: T-Mobile Usługi Odział Alior Bank S.A. Nazwa rachunku: Rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy
Bardziej szczegółowoSłowniczek pojęć dla usług płatniczych dla osób fizycznych i klientów Private Banking w mbanku S.A. Obowiązuje od 14 września 2019 r.
Słowniczek pojęć dla usług płatniczych dla osób fizycznych i klientów Private Banking w mbanku S.A. Obowiązuje od 14 września 2019 r. 1 Spis treści: 1. Jaka jest rola słowniczka? 2 2. Co oznaczają pojęcia
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat z tytułu usług związanych z rachunkiem płatniczym
Dokument dotyczący opłat z tytułu usług związanych z rachunkiem płatniczym Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: T-Mobile Usługi Odział Alior Bank S.A. Nazwa rachunku: Rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat z tytułu usług związanych z podstawowym rachunkiem płatniczym
Dokument dotyczący opłat z tytułu usług związanych z podstawowym rachunkiem płatniczym Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za korzystanie z usług powiązanych z rachunkiem płatniczym. Umożliwi
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Bank Spółdzielczy w Chodzieży Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy Pakiet KOMFORT 8 sierpień 2018r. Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za korzystanie z usług powiązanych
Bardziej szczegółowoDOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM
DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Bank Spółdzielczy w Kielcach Nazwa rachunku: RACHUNEK OSZCZĘDNOŚCIOWO ROZLICZENIOWY AKO
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat z tytułu usług związanych z rachunkiem płatniczym
Dokument dotyczący opłat z tytułu usług związanych z rachunkiem płatniczym Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Alior Bank SA Nazwa rachunku: Rachunek oszczędnościowy w PLN [KONTO MOCNO OSZCZĘDNOŚCIOWE]
Bardziej szczegółowoOpłaty w ustawie o usługach płatniczych oraz projekcie drugiej dyrektywy o usługach płatniczych - wybrane aspekty
Opłaty w ustawie o usługach płatniczych oraz projekcie drugiej dyrektywy o usługach płatniczych - wybrane aspekty dr Michał Grabowski radca prawny www.mgrabowski.pl 1 Rodzaje opłat Opłaty z tytułu wykonywania
Bardziej szczegółowoTekst ustawy przekazany do Senatu zgodnie z art. 52 regulaminu Sejmu. USTAWA z dnia 15 lipca 2011 r. o usługach płatniczych. Dział I Przepisy ogólne
Tekst ustawy przekazany do Senatu zgodnie z art. 52 regulaminu Sejmu USTAWA z dnia 15 lipca 2011 r. 1) 2) o usługach płatniczych Dział I Przepisy ogólne Art. 1. Ustawa określa zasady świadczenia usług
Bardziej szczegółowoPłatności mobilne i pieniądz elektroniczny - wyzwania prawne. Konferencja "Innowacyjne usługi płatnicze - prawo i technologia" Paweł Widawski
Płatności mobilne i pieniądz elektroniczny - wyzwania prawne Konferencja "Innowacyjne usługi płatnicze - prawo i technologia" Paweł Widawski Mobilne płatności? Dostawcy źródła pieniądza Dostawcy systemu
Bardziej szczegółowoDOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT
DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Podkarpacki Bank Spółdzielczy z siedzibą w Sanoku przy ulicy Mickiewicza 7 Nazwa rachunku: Rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy Podstawowy
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Bank Spółdzielczy w Chodzieży Podstawowy rachunek płatniczy 8 sierpień 2018r. Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za korzystanie z usług powiązanych z rachunkiem płatniczym.
Bardziej szczegółowoDOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT
DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Podkarpacki Bank Spółdzielczy z siedzibą w Sanoku przy ulicy Mickiewicza 7 Nazwa rachunku: Indywidualne Konto Emerytalne PBS IKE Data: 8 sierpnia
Bardziej szczegółowoDOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT
DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Podkarpacki Bank Spółdzielczy z siedzibą w Sanoku przy ulicy Mickiewicza 7 Nazwa rachunku: Rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy typu Konto
Bardziej szczegółowoOpłaty za płatności transgraniczne w Unii i opłaty za przeliczenie waluty
8.2.2019 A8-0360/ 001-001 POPRAWKI 001-001 Poprawki złożyła Komisja Gospodarcza i Monetarna Sprawozdanie Eva Maydell Opłaty za płatności transgraniczne w Unii i opłaty za przeliczenie waluty A8-0360/2018
Bardziej szczegółowoKLASYFIKACJA KLIENTÓW
KLASYFIKACJA KLIENTÓW Postanowienia wstępne W związku z wejściem w życie nowelizacji Ustawy nr 256/2004 Coll. o działalności gospodarczej na rynku kapitałowym, z późniejszymi zmianami ( Ustawa ), która
Bardziej szczegółowoSENAT RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VIII KADENCJA SPRAWOZDANIE KOMISJI BUDŻETU I FINANSÓW PUBLICZNYCH
SENAT RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VIII KADENCJA Warszawa, dnia 26 czerwca 2013 r. Druk nr 380 A SPRAWOZDANIE KOMISJI BUDŻETU I FINANSÓW PUBLICZNYCH o uchwalonej przez Sejm w dniu 13 czerwca 2013 r. ustawie
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Bank Spółdzielczy w Chodzieży Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy PKZP 8 sierpień 2018r. Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za korzystanie z usług powiązanych
Bardziej szczegółowoPłatności transgraniczne Warunki współpracy z Klientami Bank Handlowy w Warszawie S.A. SWIFT kod CITIPLPX
Płatności transgraniczne Warunki współpracy z Klientami Bank Handlowy w Warszawie S.A. SWIFT kod CITIPLPX Niniejsze Warunki dla Klientów (dalej Warunki ) dotyczą zasad realizacji płatności transgranicznych
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Bank Spółdzielczy w Chodzieży Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy Pakiet FAJNE konto 18 kwietnia 2019r. Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za korzystanie z usług
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Idea Bank Spółka Akcyjna oddział Lion s Bank w Warszawie z siedzibą w Warszawie Nazwa rachunku: Rachunek LION`S WORLD CURRENCY Data: 23.03.2019
Bardziej szczegółowoUSTAWA z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych 1)2) Dział I Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/88 USTAWA z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych 1)2) Opracowano na podstawie: Dz. U. z 2011 r. Nr 199, poz. 1175, Nr 291, poz. 1707. Dział I Przepisy ogólne Art. 1. Ustawa
Bardziej szczegółowoTekst ustawy ustalony ostatecznie po rozpatrzeniu poprawek Senatu. USTAWA z dnia 19 sierpnia 2011 r. usług płatniczych; Dział I Przepisy ogólne
Tekst ustawy ustalony ostatecznie po rozpatrzeniu poprawek Senatu USTAWA z dnia 19 sierpnia 2011 r. 1) 2) o usługach płatniczych Dział I Przepisy ogólne Art. 1. Ustawa określa zasady świadczenia usług
Bardziej szczegółowoProjekt z dnia 28 sierpnia 2017 r. I. POTRZEBA I CEL REGULACJI
Projekt z dnia 28 sierpnia 2017 r. U Z A S A D N I E N I E I. POTRZEBA I CEL REGULACJI Na podstawie obowiązujących przepisów pracodawca może żądać informacji o niekaralności od osób ubiegających się o
Bardziej szczegółowoREGULAMIN. świadczenia przez Bank Polska Kasa Opieki S.A. usługi Polecenie Zapłaty dla Płatnika (Klient Korporacyjny i Biznesowy)
REGULAMIN świadczenia przez Bank Polska Kasa Opieki S.A. usługi Polecenie Zapłaty dla Płatnika (Klient Korporacyjny i Biznesowy) Zastosowanie 1 Regulamin świadczenia przez Bank Polska Kasa Opieki S.A.
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Bank Spółdzielczy w Przedborzu Dokument dotyczący opłat Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy Podstawowy rachunek płatniczy 8 sierpień 2018 r. Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za korzystanie
Bardziej szczegółowoKomunikat KNF w sprawie nadzoru nad działalnością Biur Usług Płatniczych
6 czerwca 2018 r. Komunikat KNF w sprawie nadzoru nad działalnością Biur Usług Płatniczych Prowadzona przez Biura Usług Płatniczych (dalej: BUP) działalność w zakresie usług płatniczych jest działalnością
Bardziej szczegółowoDobrzyca, dnia 28 czerwca 2018 roku. Szanowni Państwo,
Dobrzyca, dnia 28 czerwca 2018 roku Szanowni Państwo, Uprzejmie informujemy, że Bank Spółdzielczy w Dobrzycy, działając na podstawie 104 ust. 1 obowiązującego Regulaminu świadczenia usług w zakresie prowadzenia
Bardziej szczegółowoWarszawa, dnia 5 czerwca 2018 r. Poz. 1075
Warszawa, dnia 5 czerwca 2018 r. Poz. 1075 USTAWA z dnia 10 maja 2018 r. 1), 2) o zmianie ustawy o usługach płatniczych oraz niektórych innych ustaw Art. 1. W ustawie z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Kujawsko-Dobrzyński Bank Spółdzielczy Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy SGB Konto PRP 8 sierpień 2018 r. Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za korzystanie z
Bardziej szczegółowoROZPORZĄDZENIA. (Tekst mający znaczenie dla EOG)
L 254/2 28.8.2014 ROZPORZĄDZENIA ROZPORZĄDZENIE WYKONAWCZE KOMISJI (UE) NR 926/2014 z dnia 27 sierpnia 2014 r. ustanawiające wykonawcze standardy techniczne w odniesieniu do standardowych formularzy, szablonów
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Bank Pekao S.A. Nazwa rachunku: Eurokonto Walutowe w CHF Data: 08.08.2018 r. Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za korzystanie
Bardziej szczegółowoObowiązki informacyjne dostawcy usług płatniczych
Obowiązki informacyjne dostawcy usług płatniczych Magdalena Chrzan, radca prawny Monitor Prawa Bankowego, sierpień 2012 r. Ustawa z 19.08.2011 r. o usługach płatniczych przewiduje 1 12-miesięczny okres
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Bank Spółdzielczy w Raciążu Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy Podstawowy rachunek płatniczy 8 sierpień 2018 r. Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za korzystanie
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Bałtycki Bank Spółdzielczy (BBS-Bank) Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy Podstawowy rachunek płatniczy 1 wrzesień 2018 r. Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za
Bardziej szczegółowoDOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT
DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Podkarpacki Bank Spółdzielczy z siedzibą w Sanoku przy ulicy Mickiewicza 7 Nazwa rachunku: Rachunek terminowej lokaty oszczędnościowej Lokata
Bardziej szczegółowoWarszawa, dnia 26 lipca 2012 r. Poz. 858
Warszawa, dnia 26 lipca 2012 r. Poz. 858 ROZPORZĄDZENIE MINISTRA FINANSÓW 1) z dnia 24 lipca 2012 r. w sprawie kwartalnych i dodatkowych rocznych sprawozdań finansowych i statystycznych krajowej instytucji
Bardziej szczegółowoZmiany w Regulaminie obsługi kart kredytowych. dla umów zawartych od 1 stycznia 2018 r., obowiązującym od 20 grudnia 2018 roku
Zmiany w Regulaminie obsługi kart kredytowych dla umów zawartych od 1 stycznia 2018 r., obowiązującym od 20 grudnia 2018 roku 2 Zmiany w REGULAMINIE OBSŁUGI KART KREDYTOWYCH dla umów zawartych od 1 stycznia
Bardziej szczegółowoWarszawa, 31 października 2012 r. Polska Organizacja Niebankowych Instytucji Płatności Związek Pracodawców Al. Jerozolimskie 92 Warszawa
Warszawa, 31 października 2012 r. Polska Organizacja Niebankowych Instytucji Płatności Związek Pracodawców Al. Jerozolimskie 92 Warszawa zarejestrowany pod numerem KRS 384136 przez Sąd Rejonowy dla m.st.
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Bank Pekao S.A. Nazwa rachunku: Eurokonto Hipoteczne Plus Data: 08.08.2018 r. Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za korzystanie
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Załącznik nr do Uchwały nr 84/Z/2018 Zarządu ZBS z dnia 30.07.2018r Dokument dotyczący opłat Zachodniopomorski Bank Spółdzielczy Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy Priorytet 1 sierpnia 2018 r. Niniejszy
Bardziej szczegółowoBank Spółdzielczy w Gryfinie
Bank Spółdzielczy w Gryfinie Gryfino, dnia 20 czerwca 2018 roku Szanowni Państwo, Uprzejmie informujemy, że Bank Spółdzielczy w Gryfinie, działając na podstawie 104 ust. 1 obowiązującego Regulaminu świadczenia
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat -Bank S.A. Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy Standard 8 sierpień 2018 r. Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za korzystanie z usług powiązanych z rachunkiem płatniczym.
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Bank Pekao S.A. Nazwa rachunku: Eurokonto Prestiżowe Data: 09.11.2018 r. Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za korzystanie z
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Bank Spółdzielczy w Gnieźnie Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy - ROR Standard 8 sierpień 2018 r. Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za korzystanie z usług powiązanych
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Załącznik do Uchwały Zarządu Banku Spółdzielczego w Wołczynie Nr 120/2018 z dnia 02.08.2018 r. Dokument dotyczący opłat Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Bank Spółdzielczy w Wołczynie Nazwa rachunku:
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Załącznik nr 10 do Uchwały Nr 111/2018 Zarządu BS w Starej Białej z dnia 12 lipca 2018 r. Dokument dotyczący opłat Bank Spółdzielczy w Starej Białej Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy Podstawowy rachunek
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Bank Pekao S.A. Nazwa rachunku: Eurokonto Prestiżowe Data: 08.08.2018 r. Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za korzystanie z
Bardziej szczegółowoFormularz informacyjny przeniesienie rachunku płatniczego
Formularz informacyjny przeniesienie rachunku płatniczego Bank realizuje proces przeniesienia rachunku płatniczego zgodnie z przepisami Ustawy z dnia 19 sierpnia 2011r. o usługach płatniczych. Przez przeniesienie
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Idea Bank Spółka Akcyjna oddział Lion s Bank w Warszawie z siedzibą w Warszawie Nazwa rachunku: Rachunek płatniczy do karty kredytowej Maserati
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Załącznik nr 2 do Uchwały nr 79/2018 Zarządu Ludowego Banku Spółdzielczego w Obornikach z dnia 06.08.2018 r. Ludowy Bank Spółdzielczy w Obornikach Spółdzielcza Grupa Bankowa Dokument dotyczący opłat Ludowy
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Bank Spółdzielczy w Gnieźnie Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy Podstawowy rachunek płatniczy 8 sierpień 2018 r. Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za korzystanie
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Idea Bank Spółka Akcyjna z siedzibą w Warszawie, ul. Przyokopowa 33, 01-208 Warszawa, infolinia: 801 999 111, telefon: +48 22 101 10 10, e-mail:
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Idea Bank Spółka Akcyjna z siedzibą w Warszawie, ul. Przyokopowa 33, 01-208 Warszawa, infolinia: 801 999 111, telefon: +48 22 101 10 10, e-mail:
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Załącznik nr 5 do Uchwały nr 79/2018 Zarządu Ludowego Banku Spółdzielczego W Obornikach z dnia 06.08.2018 r. Ludowy Bank Spółdzielczy w Obornikach Spółdzielcza Grupa Bankowa Dokument dotyczący opłat Ludowy
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat SGB-Bank S.A. Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy Podstawowy rachunek płatniczy 8 sierpień 2018 r. Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za korzystanie z usług powiązanych
Bardziej szczegółowoOpinia do ustawy o zmianie ustawy o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym oraz niektórych innych ustaw (druk nr 1043)
Warszawa, dnia 8 grudnia 2010 r. Opinia do ustawy o zmianie ustawy o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym oraz niektórych innych ustaw (druk nr 1043) I. Cel i przedmiot ustawy Ustawa, w celu wypełnienia postanowień
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Bank Spółdzielczy w Raciążu Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy MOJE Konto 8 sierpień 2018 r. Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za korzystanie z usług powiązanych
Bardziej szczegółowoUSTAWA. z dnia 2010 r. o usługach płatniczych 1) Dział I. Przepisy ogólne
Projekt, 6 grudnia 2010 r. USTAWA z dnia 2010 r. o usługach płatniczych 1) Dział I Przepisy ogólne Art. 1. Ustawa określa zasady świadczenia usług płatniczych, w tym: 1) zasady prowadzenia działalności
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Bank Spółdzielczy w Sztumie Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy Pakiet Net 8 sierpnia 2018 r. Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za korzystanie z usług powiązanych
Bardziej szczegółowo(Akty ustawodawcze) ROZPORZĄDZENIA
29.12.2017 L 348/1 I (Akty ustawodawcze) ROZPORZĄDZENIA ROZPORZĄDZENIE RADY (UE) 2017/2454 z dnia 5 grudnia 2017 r. zmieniające rozporządzenie (UE) nr 904/2010 w sprawie współpracy administracyjnej oraz
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Załącznik nr 8 do Uchwały nr 56 /Z/2019 Zarządu ZBS z dnia 24.07.2019r Dokument dotyczący opłat Zachodniopomorski Bank Spółdzielczy Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy Podstawowy rachunek płatniczy
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat z tytułu usług związanych z rachunkiem płatniczym
Załącznik nr 32a do Instrukcji świadczenia usług w zakresie prowadzenia rachunków bankowych dla klientów indywidualnych Bank Spółdzielczy w Golubiu-Dobrzyniu Dokument dotyczący opłat z tytułu usług związanych
Bardziej szczegółowo- o usługach płatniczych z projektami aktów wykonawczych.
SEJM RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VI kadencja Prezes Rady Ministrów RM 10-36-11 Druk nr 4217 cz. I Warszawa, 17 maja 2011 r. Pan Grzegorz Schetyna Marszałek Sejmu Rzeczypospolitej Polskiej Szanowny Panie
Bardziej szczegółowosposób dokonywania zapłat w gospodarce narodowej państwa, a także poza jego granicami; ich celem jest wygasanie zobowiązań; rozliczenie pieniężne to
sposób dokonywania zapłat w gospodarce narodowej państwa, a także poza jego granicami; ich celem jest wygasanie zobowiązań; rozliczenie pieniężne to przesunięcie wartości pomiędzy stronami płatności, jest
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Idea Bank Spółka Akcyjna oddział Lion s Bank w Warszawie z siedzibą w Warszawie Nazwa rachunku: Rachunek płatniczy do karty kredytowej Mastercard
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Załącznik nr 5 do Uchwały Zarządu Banku Spółdzielczego w Teresinie nr 67/2018 z dnia 25 lipca 2018 r. Dokument dotyczący opłat Bank Spółdzielczy w Teresinie Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy UNIKONTO
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Bank Spółdzielczy w Lubyczy Królewskiej Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy Konto za złotówkę 8 sierpień 2018 r. Niniejszy dokument zawiera informacje o opłatach za korzystanie
Bardziej szczegółowoSłowniczek pojęć dla usług płatniczych dla osób fizycznych i klientów Private Banking w mbanku S.A. Obowiązuje od r.
Słowniczek pojęć dla usług płatniczych dla osób fizycznych i klientów Private Banking w mbanku S.A. Obowiązuje od 08.08.2018 r. 1 Spis treści: 1. Jaka jest rola Słowniczka? 2 2. Co oznaczają pojęcia w
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Załącznik nr 1 do Uchwały Zarządu Banku Spółdzielczego w Wołczynie Nr 119/2018 z dnia 02.08.2018 r. Dokument dotyczący opłat Nazwa podmiotu prowadzącego rachunek: Bank Spółdzielczy w Wołczynie Nazwa rachunku:
Bardziej szczegółowoDokument dotyczący opłat
Dokument dotyczący opłat Gospodarczy Bank Spółdzielczy w Gorzowie Wielkopolskim Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy Podstawowy rachunek płatniczy Niniejszy dokument zawiera informacje o najbardziej
Bardziej szczegółowoINFORMACJE POŚWIĘCONE ZASADOM DOBRA OGÓLNEGO W ZAKRESIE PROWADZENIA POŚREDNICTWA UBEZPIECZENIOWEGO NA TERENIE RP
Wstęp INFORMACJE POŚWIĘCONE ZASADOM DOBRA OGÓLNEGO W ZAKRESIE PROWADZENIA POŚREDNICTWA UBEZPIECZENIOWEGO NA TERENIE RP Niniejsze informacje przeznaczone są dla zainteresowanych prowadzeniem działalności
Bardziej szczegółowo$ $ MIP. Co musisz wiedzieć? Czym jest Mała Instytucja Płatnicza (MIP)? Co może, a czego nie może robić MIP? Nie może: Może:
Czym jest Mała Instytucja Płatnicza (MIP)? MIP to nowa forma prowadzenia działalności w sektorze usług płatniczych. Mała Instytucja Płatnicza działa na podobnej zasadzie jak Krajowa Instytucja Płatnicza
Bardziej szczegółowoAktualny stan prac nad nowymi regulacjami rynku płatności w Unii Europejskiej ze szczególnym uwzględnieniem usług typu TPP i TPA
Aktualny stan prac nad nowymi regulacjami rynku płatności w Unii Europejskiej ze szczególnym uwzględnieniem usług typu TPP i TPA Agnieszka Wachnicka Ministerstwo Finansów Warszawa, 17 czerwca 2014 r. Forum
Bardziej szczegółowo