Na co zwracać uwagę przy wyborze banku dla milionera?

Transkrypt

1 24 Na co zwracać uwagę przy wyborze banku dla milionera? dla ludzi bogatych na polskim rynku jest stosunkowo młodą, lecz coraz dynamiczniej rozwijającą się usługą na rynku finansowym. Z roku na rok przybywa klientów, a prognozy na najbliższe lata są bardziej niż optymistyczne. W konsekwencji niemal wszystkie liczące się banki przygotowały specjalny serwis private bankingu, a globalne oraz krajowe trendy sprawiają, że większość instytucji finansowych tworzy wyspecjalizowane komórki oferujące produkty i usługi zamożnym klientom indywidualnym. Paweł Wrotek Private banking polega nie tylko na świadczeniu usług finansowych dla zamożnych klientów, lecz także na kompleksowej opiece nad ich majątkiem. Współczesny private banking dzielony jest na tzw. klasyczny, w którym wymagania co do wartości aktywów klienta dotyczą kwot milionowych (zazwyczaj od miliona USD), i tzw. masowy, w którym wystarczają jedynie setki tysięcy (USD, CHF, EUR, a w Polsce PLN). Czego oczekuje klient? Obecnie private banking to nie tylko luksusowo wyposażone placówki, dyskrecja i indywidualny doradca (choć nadal zasady te są fundamentalne dla bankowości prywatnej), lecz przede wszystkim szeroka oferta, elastyczność i jakość proponowanych rozwiązań. Głównym filarem bankowości prywatnej jest doradztwo inwestycyjne oraz kompleksowe zarządzanie majątkiem, zarówno aktywami finansowymi, jak też pozafinansowymi, a także elastyczność proponowanych rozwiązań. Jeśli klient private bankingu stara się o kredyt, to chce, by był on dostępny niemal od ręki i w dodatku na preferencyjnych warunkach. Jeśli ma pieniądze do zainwestowania, oczekuje najatrakcyjniejszych lokat czy produktów strukturyzowanych, choćby trzeba było je specjalnie zamówić w bankach poza granicami naszego kraju. Zwróć na to uwagę Wybierając bank do obsługi w ramach private bankingu, należy po pierwsze, zwrócić uwagę na specyfikację oferty i jej dostosowanie do oczekiwań klienta. Oznacza to możliwość dostępu do profesjonalnych rozwiązań dotyczących zarządzania bogactwem, zaczynając od doradztwa inwestycyjnego, poprzez zarządzenia aktywami (z ang. assets management), private banking, wealth management i na kompleksowym zarządzaniu majątkiem rodzinnym (family office) oraz sprawami osobistymi (z ang. concierge) kończąc. Z tego punktu widzenia istnieją trzy zasadnicze elementy private bankingu, o które trzeba zapytać i które należy sprawdzić przed podjęciem decyzji powierzenia swoich środków: jak przeprowadzany jest proces konsultacyjny, który pozwala na szczegółowe zrozumienie potrzeb klienta i jego celów inwestycyjnych, budowanie z nim bliskich relacji i efektywne zarządzanie czasem spędzanym z klientem; czy wybory i rozwiązania są zaprojektowane, by pasowały do pełnego zakresu indywidualnych potrzeb chodzi tu o usługi typu: zarządzanie inwestycjami, ubezpieczenia, nieruchomości czy planowanie emerytury; czy przedstawiane rozwiązania odbywają się na bazie ciągłej relacji i konsultacji z klientem. Kluczowe pytanie dotyczy identyfikacji potrzeb klienta i zarządzania czasem, czego rezultatem jest projektowanie właściwych rozwiązań. Relacja klient bank Drugą istotną sprawą w private bankingu jest głęboka relacja pomiędzy klientem a oficerem bankowym, często określana jako kompleksowa, holistyczna czy wręcz intymna. Bez nawiązania relacji klient doradca, opartej na wiedzy i zaufaniu, nie można mówić o skutecznym private bankingu, ponieważ rady mogą być błędne. Nie przypadkiem private banking określany jest jako relationship banking.). Doradca powinien, biorąc pod uwagę wartość aktywów finansowych, skłonność klienta do ryzyka, precyzyjnie ustalić jego plany krótko- i długookresowe, a także codziennie dbać o relacje. Private banking ma bowiem ułatwiać zarządzanie finansami osobistymi w perspektywie wieloletniej, np. programy emerytalne, inwestycje w nieruchomości czy hobby, tj. zakup jachtu lub dzieł sztuki. Coraz częściej klienci oczekują również indywidualnych strategii inwestycyjnych, które są przygotowane w taki sposób, by uwzględniały plany klientów, np. związane z wydatkami na edukację dzieci. Concierge Nie bez znaczenia przy wyborze usługi bankowości prywatnej są, poza wyrafinowanymi czy skomplikowanymi produktami finansowymi, bonusy i przywileje, takie jak na przykład pomoc w znalezieniu specjalisty od wszelkich domowych napraw szklarza, hydraulika czy elektryka, dostarczenie kwiatów pod wskazany adres, znalezienie osoby, która zaprojektuje ogród i będzie go pielęgnowała, zajmie się dziećmi podczas nieobecności rodziców, zorganizuje rodzinną uroczystość, poleci dobrą restaurację albo pomoże w organizacji safari czy lotu balonem, zarezerwuje bilety na mecze lub koncerty, a w razie potrzeby spełni niestandardowe życzenia, np. zapewni zakupy w towarzystwie stylisty, podstawi limuzynę z szoferem czy zorganizuje kinderbal dla dzieci. Jednak ciągle w tyle Mimo że w Polsce gama produktów oferowanych klientom sektora private banking staje się z roku na rok coraz szersza, to nadal oferta banków krajowych pozostaje w tyle za standardami krajów rozwiniętych. Tym bardziej należy rozważnie ocenić wszelkie wspomniane wyżej czynniki i kryteria przed podjęciem ostatecznej decyzji skorzystania z usługi private banking. Autor jest ekspertem i członkiem zarządu w firmie Multispektrum Sp. z o.o. Centrum Finansowego: Kredyty i Inwestycje

2

3 26 Nie bez znaczenia przy wyborze usługi bankowości prywatnej są, poza wyrafinowanymi czy skomplikowanymi produktami finansowymi, bonusy i przywileje NAJLEPSZE OFERTY Lp ING Bank Śląski Private Banking & Wealth Mangement 2 25 Pekao Pekao Private Banking Eurokonto prestiżowe 3 24 Raiffeisen Polbank 4 23 Citi Handlowy 5 22 BNP Paribas Bank Polska Friedrich Wilhelm Raiffeisen *Citigold *Citigold Select *International Personal Banking *Citi Private Bank Prywatna 6 21 mbank Private Banking, mwealth Management 7 19 Bank Millennium Prywatna Millennium/ Konto Bankowości Prywatnej 2013 Oferta Private Banking w ING skierowana jest do osób, które zgromadzą w banku aktywa w wysokości co najmniej 0,5 mln zł (lub ich równowartość w walucie wymienialnej). Dla klientów Wealth Mangement - wymagany poziom aktywów to min. 2 mln zł Brak opłat 0 proc., ale możliwość lokowania nadwyżek finansowych na oprocentowanym Koncie Oszczędnościowym Platynowa karta kredytowa VISA, Złota Karta Kredytowa VISA 2015 Aktywa na poziomie 1 mln zł Negocjowana 1 proc. Pekao VISA Infinite, World Signia mln zł Opłata negocjowana (max do 200 zł) Negocjowane World Elite, Visa Platinum, Class&Club 2008 Citigold saldo 200 tys. zł lub regularne przelewy 12 tys. zł i saldo 50 tys. zł Citigold Select saldo 1,5 mln zł lub wynagrodzenie netto 40 tys. zł IPB (International Personal Banking) aktywa powyżej 500 tys. dol. CPB (Citi Private Bank) aktywa powyżej 10 mln dol Alior Bank Private Banking 2009 Aktywa w wys. 400 tys. zł lub kredyt powyżej 1 mln zł 9 16 PKO Bank Polski Bank Zachodni WBK Prywatna/Konto Platinium II Konto Wealth Management Konto Citigold 0 zł/miesięcznie w przypadku spełnienia warunków przystąpienia, w przeciwnym wypadku 100 zł Konto Citigold Select 0 zł/miesięcznie w przypadku spełnienia warunków przystąpienia, w przeciwnym wypadku 300 zł (w tym klient ma dostępne ekskluzywne ubezpiecznie dla niego i rodziny) tys. zł Brak opłaty za prowadzenie rachunku; opłata za pakiet bankowości prywatnej negocjowana, maksymalnie 80 zł miesięcznie; brak opłaty, jeśli klient korzysta z usługi doradztwa inwestycyjnego w ramach Biura Maklerskiego BNP Paribas Polska lub z zarządzania portfelami instrumentów finansowych w ramach TFI BNP Paribas Polska SA mln zł Taryfa STANDARD średnie aktywa nieprzekraczające 200 tys. zł lub równowartość w walutach obcych opłata 120 zł Taryfa PREMIUM średnie aktywa wynoszące co najmniej 200 tys. zł lub równowartość w walutach obcych oraz nieprzekraczające 2 mln zł lub równowartości w walutach obcych opłata 30 zł. Taryfa EXCELLENT średnie aktywa wynoszące co najmniej 2 mln zł lub równowartość w walutach obcych opłata 0 zł Konto oszczędnościowe do 2 proc. Konto Superoszczędnościowe do 3,03 proc. Konto ROR - brak oprocentowania 0 proc., istnieje możliwość lokowania nadwyżek na lokatach nocnych w zł, euro, dol. Karty do konta: Czarna karta do konta Citigold Select, złota karta do Konta Citigold Karty Kredytowe: Citibank World Elite Ultime World Elite, Gold, American Express (Centurion) 0,1 proc. Karty debetowe: Visa Debit, Visa Debit EUR, Visa Debit USD karty kredytowe: Visa Credit, Visa Gold, Visa Platinum, World Elite, Miles&More Standard i Premium American Express: Green, Gold, Platinum i Centurion mln zł Brak opłat 0 proc. Karty dedykowane klientom Bankowości Prywatnej Millennium: Millennium World Signia i Millennium World Debit Negocjowana (max 100 zł) 0 proc. Karta kredytowa World Elite z indywidualnie negocjowanym limitem, pakietem concierge, pakietem ubezpieczeniowym. Dodatkowo klient otrzymuje srebrną monetę kolekcjonerską Dama z gronostajem mln zł Brak opłat 0,01 proc. PKO VISA Infinite, Platinium 2011 Aktywa na poziomie 1 mln zł lub równowartość w innych walutach Bezpłatne rachunki w pięciu walutach (PLN, EUR, USD, CHF, GBP) oraz bezpłatny rachunek papierów wartościowych 0 proc. Visa Platinum, Visa Platinum Porsche Tak Nie Tak Tak Tak Tak Tak Tak Tak Nie Tak Tak Nie Tak Tak Tak Tak Tak Nie Nie Tak Nie Nie Tak Nie Tak Tak Tak Nie Nie Punktacja Liczba punktów do zdobycia: 33 Warunki przystąpienia Od 1 mln 1 pkt Od 600 tys. 2 pkt Od 400 tys. 3 pkt Opłata za prowadzenie rachunku Powyżej 100 zł 1 pkt Do 100 zł 2 pkt do negocjacji 2 pkt 0 zł 3 pkt Oprocentowanie rachunku podstawowego 0 proc. 0 pkt Do 0,1 proc. 1 pkt Do 0,5 proc. 2 pkt Powyżej 0,5 proc. 3 pkt Dostępne karty Od 1 do 3 pkt Rok wprowadzenia oferty: Proporcjonalnie 0-3 pkt Możliwość negocjowania warunków lokat i kredytów (tak/nie) 3/0 pkt Doradztwo podatkowe (tak/nie) 3/0 pkt Optymalizacja podatkowa (tak/nie) 3/0 pkt Program concierge (tak/nie) 3/0 pkt Usługa art banking (tak/nie) 3/0 pkt Opracowanie własne

4 Banki mają ambicję stać się doradcą klienta na pokolenia, a nie tylko na czas obowiązywania konkretnej oferty produktowej. Nadal jesteśmy w momencie przejmowania wzorców z doświadczeń banków zagranicznych, ale zawsze priorytetem będzie najwyższa z możliwych satysfakcja klienta 27 Współczesne potrzeby klientów bankowości prywatnej Polska bankowość prywatna to nadal rynek na tyle młody, że trudno o nim mówić w kontekście dużych czy dynamicznych zmian. To raczej powolna ewolucja, a tempo i kierunek rozwoju determinują często sami klienci. Bogactwo w Polsce nie jest jeszcze stanem wielopokoleniowym, jesteśmy na etapie jego gromadzenia. Co za tym idzie, klienci zamożni w dalszym ciągu uczą się bankowości prywatnej jako nowej usługi im dedykowanej. Arkadiusz Stolarski Osoby o ponadprzeciętnych dochodach oczekują przede wszystkim najwyższej jakości usług i indywidualnego podejścia. Są obecnie pierwszym głosem, który sugeruje zmiany w ofercie bankowości prywatnej, i chcą mieć wpływ na te zmiany. Banki muszą być w tej sytuacji niezwykle elastyczne, słuchać klientów i znajdować rozwiązania finansowe, które wzbudzą zainteresowanie wymagających i coraz bardziej doświadczonych klientów. Ostatnie lata czasem zawirowań rynkowych Obserwowaliśmy duże skoki wartości wskaźników podstawowych, a także giełdowe debiuty spółek budzące większe lub mniejsze zainteresowanie przy jednoczesnej fluktuacji wycen uczestników rynku. Rolą banku jest przeprowadzenie klientów przez te burzliwe czasy. Najistotniejszą rolę ma tu doradca i jego relacja z klientem. Wśród naszych klientów dostrzegamy dwie dominujące grupy pierwsza oczekuje zachowania wartości portfela i jego stabilnego wzrostu przy umiarkowanym ryzyku podejmowanym na niewielkiej jego części. Ci klienci są zainteresowani produktami depozytowymi. Inwestycyjnymi również, ale o charakterze zdecydowanie zachowawczym. Doradca, przedstawiając ofertę, wyróżnia produkty o adekwatnym do akceptowanego przez klienta poziomie ryzyka. W drugiej grupie znajdują się klienci z większym apetytem na ryzyko, którzy w najbardziej burzliwej sytuacji rynkowej dostrzegają szansę na zwiększenie zysków i chcą mieć możliwość nabywania bardziej ryzykownych instrumentów, dających szansę na dynamiczne pomnażanie kapitału. Pytają o konkretne surowce, fundusze zagraniczne czy obligacje korporacyjne. Ci klienci chcą być szybko informowani o zmianach na rynku czy w ofertach bankowych, aby szybko na nie reagować. Bieżące potrzeby i przyszłe trendy Potrzeby klientów zamożnych dotyczą więc nadal głównie kwestii finansowych i rzadko poza nie wykraczają. Dlatego na przestrzeni czasu to właśnie oferta produktów stricte bankowych uległa największemu przeobrażeniu. Powoli rośnie jednak obszar usług obejmujących inne dziedziny życia. Dużą rolę odgrywają tu karty kredytowe, takie jak np. Elite. Karty tego typu zapewniają klientom i ich najbliższym pakiety ubezpieczeń z bardzo wysokimi sumami ubezpieczenia. Dzięki nim klienci mają też dostęp do szerokiego zakresu usług assistance i concierge czy pakietów korzyści w ramach wielu programów lojalnościowych. Przewidujemy, że ten obszar usług będzie się rozwijał. Nadal za wcześnie jest mówić o usłudze family office, gdzie doradca bankowy wspiera swoich klientów w sytuacjach wymagających obsługi prawnej czy podatkowej, ale już teraz mamy przecież do czynienia w ramach naszej oferty z doradztwem podatkowym i art bankingiem, co stanowi niejaką zapowiedź przyszłych trendów. Na pewno przyglądamy się temu kierunkowi z zainteresowaniem. Relacje przede wszystkim Niezmiennie najistotniejsze w bankowości prywatnej jest i będzie budowanie długotrwałych relacji z klientem i zbudowanie więzi z marką. Banki mają ambicję stać się doradcą klienta na pokolenia, a nie tylko na czas obowiązywania konkretnej oferty produktowej. Nadal jesteśmy w momencie przejmowania wzorców z doświadczeń banków zagranicznych, ale zawsze priorytetem będzie najwyższa z możliwych satysfakcja klienta. Autor jest dyrektorem Departamentu Bankowości Prywatnej w Banku Millennium Optymalizacja podatkowa jako przewaga konkurencyjna prywatna to taka część instytucji finansowej, która ma szanse na powodzenie i dalszy rozwój tylko wtedy, gdy trafnie potrafi odczytać potrzeby klientów oraz przyjść z pomocą. Oczywiście struktura, w której się znajduje, musi dawać jej szanse wychodzenia poza usługi finansowe. Marzena Pietrzak Już od pewnego czasu obserwujemy zmiany zachodzące w bankowości prywatnej. Jak pokazuje rynek, banki starają się sprostać temu wyzwaniu i sukcesywnie poszerzają swoją ofertę o usługi pozabankowe. To naturalnie wymuszone zjawisko jest spowodowane faktem, że znaczna część klientów to przedsiębiorcy. Doradztwo prawne, podatkowe czy w zakresie transferu międzypokoleniowego to zagadnienia, które w ostatnim czasie są przedmiotem intensywnych rozmów. Pożądana optymalizacja Bank to instytucja zaufania publicznego, dlatego też klienci chętnie korzystają z usług partnerów, z którymi bank współpracuje. Nasi przedsiębiorcy nie zawsze mają czas na przeanalizowanie struktury spółki i własnego majątku w kontekście zastosowanych rozwiązań prawnopodatkowych w ujęciu globalnym. Ci natomiast, którzy mają już doświadczenie w tym obszarze, doskonale wiedzą, że optymalny podatkowo model prowadzenia działalności gospodarczej może stanowić o przewadze konkurencyjnej (stosowane są tzw. tarcze podatkowe przy wykorzystaniu aktualizacji cennych aktywów, struktury z funduszami inwestycyjnymi czy spółkami komandytowo-akcyjnymi itp.). Trzeba również zaznaczyć fakt, że optymalizacja podatkowa jest obecnie mocno poszukiwaną usługą, gdyż konieczność jej stosowania wymuszali i wciąż wymuszają krajowi i zagraniczni konkurenci naszych klientów, osiągający dzięki niej lepsze wyniki finansowe. Najważniejsze jest bezpieczeństwo Nie o samo prowadzenie działalności tu jednak chodzi planowanie podatkowe wykorzystywane jest przy sprzedaży wartościowych aktywów (akcji, udziałów, nieruchomości) czy w procesie planowania sukcesji. Efektywność podatkowa to ważne zagadnienie. Niemniej w tym skomplikowanym procesie najważniejsze jest bezpieczeństwo i dobrze pojęty konserwatyzm. Stąd niezwykle ważne jest, kto przeprowadza dla nas ten proces. prywatna, która w ramach swojej oferty może zaproponować klientom wsparcie w obszarze optymalizacji podatkowej, z pewnością jest poważnym konkurentem dla pozostałych. Zaopiekowanie się klientem na kilku płaszczyznach przekłada się na znaczne poszerzanie współpracy, bardzo wzmacnia relacje i jest elementem kolejnych rekomendacji, a co najważniejsze, owocuje długoletnimi partnerskimi stosunkami. Private banking Alior Bank, wychodząc szerzej naprzeciw oczekiwaniom klientów oraz zaznaczając swoje kompetencje w tym zakresie, 9 października 2014 r. w Hali Stulecia we Wrocławiu organizuje pierwszą na rynku konferencję poświęconą tematowi sukcesji majątkowej, która jest jednym z bardzo istotnych elementów optymalizacji podatkowej. Autorka pracuje jako dyrektor Biura Private Banking w Alior Banku

5 28 wideo to kierunek przyszłości, z którym bezpośrednio wiąże się następny z trendów, a mianowicie przesunięcie prostej obsługi doradczej, tzw. light advisory, z placówek do kanałów zdalnych Przyszłość polskiej bankowości Od około pięciu lat widzimy wyraźny trend rozbudowy przez banki elektronicznych kanałów komunikacji. Wiąże się on głównie z dwoma obszarami. Pierwszy to oczywiście dynamiczny przyrost osób korzystających z internetu, a tym samym rosnąca świadomość i zmieniający się poziom potrzeb użytkowników. Drugi to dążenie banków do obniżania bieżących kosztów operacyjnych oraz konieczność dostosowania się do nowych wymagań klientów. Małgorzata Adamczyk Trendy rozwoju produktów i usług bankowych w kanałach zdalnych są bardzo wyraźne. Można je podzielić na pięć obszarów. Pierwszym jest oczywiście kształtowanie nowego środowiska online dostosowanego do oczekiwań współczesnych klientów, czyli upraszczanie procesów i procedur. To, czego oczekują oni od banków, to niezmiennie prostota, szybkość i dostępność. Pomimo wielu kontrowersji, które wzbudza liberalizacja przez banki procesów nabywania poszczególnych produktów, np. otwierania rachunków bankowych czy przyznawania kredytów w pełni online lub przez bankowość mobilną, to trendy, których nie da się powstrzymać. Nie można zaprzepaścić bowiem idei społeczeństwa cyfrowego i możliwości, jakie niesie współczesna technologia. Wyzwania, przed którymi stoją banki, to oczywiście odpowiednie zabezpieczenie udostępnianych online procesów, tak aby były w pełni bezpieczne zarówno dla klienta, jak i samego sektora bankowego. Rozwój nowych kanałów komunikacji Jednym z najbardziej dynamicznie rozwijających się jest oczywiście bankowość mobilna. Patrząc na zachowania klientów, rosnącą liczbę użytkowników, jak również rozwój technologii mobilnych, w tym rozwijające się możliwości urządzeń, wydaje się, że już za parę lat bankowość mobilna ma dużą szansę zastąpić internetową w obszarze bankowości transakcyjnej. Jak czytamy w raporcie PRNews z marca 2014 r., na koniec ubiegłego roku z bankowości mobilnej korzystało blisko 2,5 mln klientów. To 100 proc. więcej, niż na koniec 2012 r.. Z kwartału na kwartał widać trend wzrostowy. W dzisiejszych czasach telefon komórkowy, którym coraz częściej jest smartfon, towarzyszy nam wszędzie dając praktycznie nieograniczone możliwości dostępu do informacji i kontaktów z otoczeniem niezależnie od miejsca, czasu i okoliczności, w jakich się znajdujemy. Nie można też kwestionować potencjału tego kanału pod kątem możliwości dotarcia do klientów. Być bliżej klienta Oprócz bankowości mobilnej widać również dynamiczny rozwój kanałów umożliwiających interakcje z klientem na odległość na zasadzie face to face, szczególnie poprzez nawiązanie połączenia wideo. Rozwój wirtualnych oddziałów zarówno tych w pełni zdalnych, jak i stacjonarnych z możliwością uzyskania zdalnej obsługi, to kolejny obszar, który moim zdaniem czeka w przyszłości dynamiczny rozwój. Digitalizacja procesów, przejęcie obsługi transakcyjnej przez kanały zdalne oraz zmieniający się styl życia klientów będą powodować kreowanie nowego poziomu potrzeb związanych uzyskaniem wsparcia online. wideo to kierunek przyszłości, z którym bezpośrednio wiąże się następny z trendów, a mianowicie przesunięcie prostej obsługi doradczej, tzw. light advisory, z placówek do kanałów zdalnych. Przejęcie bankowości transakcyjnej przez mobilną, wzrost świadomości społeczeństwa w obszarze internetu i jego możliwości, zmieniające się tempo oraz styl życia klientów, jak i ograniczanie fizycznej sieci placówek będzie powodować, że banki będą starały się znaleźć nowe zastosowanie dla bankowości internetowej. Możliwość uzyskania przewagi Jednym z obszarów, gdzie banki zaczynają dostrzegać taką możliwość, jest również poszerzenie oferty o produkty i usługi niefinansowe. Warto tylko nadmienić, że rynek usług e-commerce w 2013 r. wycenia się w różnych źródłach na około 25 mld zł, co przy dynamice wzrostu średnio 1617 proc. rocznie daje wartość w 2014 r. na poziomie około 30 mld zł. To właśnie rosnący potencjał rynku e-commerce powoduje również, że banki starają się znaleźć w nim miejsce dla siebie. Nowoczesne rozwiązania Na rynkach zachodnich klienci banków już od wielu lat czerpią korzyści z takich aliansów, a rynek usług wiązanych na platformach bankowych rozwija się bardzo dynamicznie. Najbardziej znamiennym przykładem sukcesu może być tutaj platforma Cardlytics i jej współpraca z już ponad 400 bankami, m.in. z Bank of America. Całe rozwiązanie oparte zostało o umiejętne połączenie narzędzi RTM (Real Time Marketing) oraz mechanizmy big data, czyli rozwiniętą analitykę biznesową opierającą się już nie tylko o analizę transakcji klienta na koncie, lecz także o symulację na ich podstawie typowych zachowań dotyczących codziennego życia klienta, jego preferencji zakupowych itp. Połączenie tych mechanizmów z technologią mobilną, w tym geolokalizacją, pozwala dodatkowo na oferowanie klientom konkretnych korzyści tu i teraz, w zależności od tego, gdzie aktualnie się oni znajdują. Ważnym jest podkreślenie, że wszystkie strony, czyli zarówno bank, Cardlytics oraz klient czerpią z takiego aliansu wymierne korzyści. Przyszłość w prostocie Wszystko to musi być opakowane w nowoczesny, ale przede wszystkim jasny i prosty interfejs. Patrząc na reakcje klientów banków, które w minionym okresie zmieniały swoje interfejsy, wydaje się, że oczekiwaniem po stronie wielu użytkowników jest sprawdzona klasyka w rozumieniu poszanowania doświadczeń klientów. Dla każdego pokolenia klasyka będzie miała trochę inne znaczenie. Niezależnie jednak od jej definicji, nowoczesna technologia stwarza wiele możliwości pokazania klientowi tych samych informacji lub korzystania z tych samych formularzy, np. przelewów o wiele prościej i szybciej niż dotychczas. Niekoniecznie trzeba świat klienta wywracać do góry nogami, wystarczą proste, lecz efektywne zabiegi. Prostota i intuicyjność to sens i kierunek zmian we współczesnych interfejsach, które banki będą musiały prędzej czy później wprowadzić. Przyszłością będą interfejsy na tyle intuicyjne, że będą swojego rodzaju przewodnikiem i narzędziem poznawania świata finansów wpierającym użytkownika w codziennych działaniach. Autorka jest dyrektorem bankowości internetowej w Meritum Banku Milion złotych gdzie go ulokować? Im więcej pieniędzy posiadamy, tym trudniej załapać się na promocje bankowych lokat czy rachunków oszczędnościowych. W zamian otrzymujemy natomiast dostęp do szerszej palety rozwiązań oszczędnościowo-inwestycyjnych. Rozsądne zagospodarowanie oszczędności w kwotach kilkuset tysięcy czy miliona złotych wymaga dłuższego zastanowienia. Tomasz Gomółka, Marta Domańska-Trzaskoma Według analityków Deloitte w Polsce jest już ponad 50 tys. osób, których płynny majątek przekracza milion dolarów. Tych, którzy zgromadzili milion złotych, jest znacznie więcej. Widać to m.in. po wynikach sprzedaży samochodów luksusowych. Wysoki jest również odsetek osób, które kupują mieszkania bez posiłkowania się kredytem. Aktualnie niektórzy deweloperzy deklarują, że ponad połowa klientów nabywa nieruchomości za gotówkę. Jak najkorzystniej można ulokować i pomnożyć kwotę oscylującą wokół miliona złotych? Lokaty z limitami Obecnie na rynku zdecydowana większość wysokooprocentowanych lokat może zostać założona maksymalnie na 10 lub 20 tys. zł. Oczywiście można mieć wiele rachunków lokat, ale przy milionie złotych taki sposób nie jest specjalnie wygodny. Oferty, w których bariera maksymalnej kwoty jest ustalona bardzo wysoko, są na rynku rzadkością, ale można je znaleźć tak w przypadku lokat, jak i nawet kont oszczędnościowych. Przy zakładaniu lokaty zaleca się dobre przemyślenie, w jakim horyzoncie czasowym możemy potrzebować tych pieniędzy. Przy większych kwotach to szczególnie ważne, a na znaczeniu zyskuje dywersyfikacja. Warto tak podzielić swoje środki, aby zawsze utrzymywać część kwoty oszczędności na możliwie najbardziej płynnych depozytach. Doskonale sprawdzą się tutaj konta oszczędnościowe, które zapewniają dostęp do środków niemal w każdej chwili. Różnorodność ofert na rynku Warto wspomnieć o jeszcze jednej rzeczy. Wysoka kwota, na przykład tytułowy milion złotych, umożliwia także negocjacje oprocentowania lokat. Oczywiście poza rozmiarem oszczędności bank pod uwagę weźmie także dotychczasowe relacje, posiadane produkty i perspektywy współpracy w przyszłości. To co w jednym banku uda się wynegocjować po długich rozmowach, w innym może być standardową ofertą dostępną dla każdego niekoniecznie milionera. Na pewno przyda się więc rozeznanie w rynku. Rozwiązania dla najbogatszych Przy kwotach rzędu miliona złotych warto pomyśleć też o innej dywersyfikacji nie trzeba ograniczać się wyłącznie do bankowych depozytów. Zamożni klienci mogą skorzystać z oferty doradztwa przygotowanego specjalnie dla nich. Mowa tu przede wszystkim o inwestycjach. Osoby z grubszym portfelem mogą pomyśleć o dostępnych dla wąskiego grona inwestorów funduszach zamkniętych. Za pozostałą część można kupić na przykład obligacje skarbowe lub korporacyjne. Kwota jest na tyle wysoka, że i możliwości podziału jest wiele. Nie oznacza to oczywiście, że należy dzielić oszczędności pomiędzy różne klasy aktywów po równo. Dobrym wyznacznikiem będzie wiek im jesteśmy starsi, tym więcej powinniśmy lokować w relatywnie bezpiecznych instrumentach typu lokaty, konta oszczędnościowe czy obligacje skarbowe. Alternatywne podejście Niewielką część portfela mogłyby stanowić także tzw. inwestycje alternatywne. Mogą to być zarówno dość popularne kruszce (np. złoto), jak i dopiero zyskujące na popularności inwestycje w alkohole (wino lub whiskey). Bez względu na ostateczny wybór należy pamiętać, że inwestycje alternatywne zwykle nie gwarantują wysokiej płynności, dlatego nie powinny one dominować w portfelu. Mimo wszystko do tego najlepiej sprawdzi się tradycyjna bankowość. Autorzy są ekspertami BGŻOptima