P O U F N E KALKULATOR- MEGAHIPOTEKA

Transkrypt

1 P O U F N E KALKULATOR- MEGAHIPOTEKA Warszawa, Kwiecień 2011

2 DOKUMENTACJA KREDYTOWA (CHECK-LISTA) PAMIĘTAJ: -pracujemy na dokumentach zawsze aktualnych na moment złożenia ich w Jednostce Centralnej tj. nie starszych niż 30 -Wyjątek stanowi KRS i wypis z rejestru gruntów ważny 3 m-ce oraz operat szacunkowy ważny 1 rok CHECK LISTA określa kategoryzację dokumentów tzw. TYP DOKUMENTU, dzieli je na : Typu A niezbędne do analizy wniosku Typu B możliwe do dostarczenia do umowy Typu C możliwe do wypłaty środków Poniżej dwa slajdy przedstawiające standardowe źródła dochodów określone w Metodykach oraz podstawowe dokumenty niezbędne do sporządzenia kalkulatora zdolności 2

3 DOKUMENTACJA KREDYTOWA (CHECK-LISTA) standardowe źródła dochodów określone w Metodyce podstawowe dokumenty TYP UMOWA O PRACĘ Zaświadczenie o dochodach- zawsze wymagane A Dodatkowo można wymagać: Historia konta/wyciąg potwierdzający wpływy z tytułu wynagrodzenia prawidłowo potwierdzony Druk RCA roczna deklaracja podatkowa Lub inne określone w check - liście KONTRAKT MENADŻERSKI Zaświadczenie o dochodach Historia konta/wyciąg potwierdzający wpływy z tytułu wynagrodzenia A UMOWA ZLECENIE Umowy + rachunki za ostatnie 6 miesięcy lub Zaświadczenie od pracodawcy zawierające dane za poszczególne miesiące : przychód, koszty uzyskania przychodu, informację o odprowadzanych składkach emerytalo-rentowych, chorobowych, zdrowotnych, czasie trwania umowy A UMOWA AGENCYJNA umowa agencyjna Dokument potwierdzający prowadzenie dział. agencyjnej oraz dokument potwierdzający wys. uzyskiwanych dochodów w poszcz. m-cach w okresie ostatnich 12 m-cy A 3

4 DOKUMENTACJA KREDYTOWA (CHECK-LISTA) standardowe źródła dochodów określone w Metodyce KONTRAKT MARYNARSKI EMERYTURA/ RENTA DZIAŁALNOŚĆ GOSPODARCZA dokumenty Umowy o pracę/kontrakt zawarte z armatorem z ubiegłego i bieżącego roku Zaświadczenie z US o niezaleganiu z podatkami Historia rachunku ROR za ostatnie 12 m-cy, potwierdzająca co najmniej 6 wpływów z tytułu wynagrodzenia dokument potwierdzający przyznanie świadczenia ostatni odcinek renty/emerytury lub historia konta/wyciąg potwierdzający wpływ świadczenia deklaracja podatkowa za rok ubiegły KOPIA podsumowania KPiR za rok bieżący lub rachunek zysków i strat Informacja o prowadzonej działalności gospodarczej Deklaracje VAT 7 o ile dotyczy typ A A A 4

5 ODSTĘPSTWA OD STANDARDÓW Wraz z wnioskiem o odstępstwo, do procesu, załączyć należy uzasadnienie merytoryczne wnioskowanego odstępstwa i akceptację Dyrektora Oddziału! Ważne: wnioski z odstępstwami mogą być procesowane tylko i wyłącznie na poziomie ZAK. 5

6 KALKULATOR Ustalenie zdolności kredytowej polega na ocenie Kredytobiorcy pod względem posiadanej przez niego możliwości spłaty rat/obsługi uzyskanego produktu kredytowego wraz z odsetkami w terminach określonych umową Wyliczenie dochodu rozporządzalnego (DR) stanowi podstawę do wyliczenia zdolności kredytowej Klienta Wysokość dochodu rozporządzalnego liczona jest w oparciu o: 1) wysokość średniego miesięcznego dochodu netto (DN) 2) liczbę osób w gospodarstwie domowym (X) 3) Wysokość miesięcznych kosztów mieszkaniowych (KM) 4) wysokość miesięcznych kosztów utrzymania (KU) 5) wysokość miesięcznych kosztów zobowiązań finansowych (np. alimenty, składki na ubezpieczenie czesne, wypłacane renty) (KF) 6) koszty związane z obsługą zobowiązań kredytowych (np. zobowiązania indywidualne oraz wspólne Wnioskodawcy ubiegającego się o kredyt/pożyczkę oraz indywidualne małżonka Wnioskodawcy) (ZK) 6

7 KALKULATOR-ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA Ocena zdolności kredytowej Klienta wykonywana jest w oparciu o regularne dochody (ich lista oraz sposób wyliczania określony jest w Szczegółowej Metodyce Kredytowania) na podstawie dokumentacji dochodu lub korzystając z procedury uproszczonej Procedura uproszczona polega na przyjęciu do oceny zdolności kredytowej dochodów netto zgodnie z oświadczeniem złożonym przez Klienta w miejsce zaświadczenia z zakładu pracy potwierdzającego wysokość uzyskiwanych dochodów Procedurę uproszczoną stosujemy wobec Klientów, którzy spełniają poniższe warunki: 1)uzyskują dochody z tytułu umowy o pracę lub kontraktu menadżerskiego lub mianowania lub powołania lub nominacji i 2)zakwalifikowani są do Grupy Klientów o Niskim Ryzyku (patrz Instrukcja rozdz.3, pkt.10-6 pkt.) 7

8 KALKULATOR-ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA Do dochodów, uwzględnionych w analizie oceny ryzyka kredytowego, nie zalicza się: zasiłków dla bezrobotnych zasiłków wychowawczych / opiekuńczych alimentów lokat bankowych środków pochodzących ze sprzedaży papierów wartościowych środków pochodzących ze sprzedaży posiadanego majątku dochodów pochodzących z zainwestowanego kapitału (odsetek od środków ulokowanych na rachunkach bankowych i maklerskich) zysków z tytułu posiadanych akcji/udziałów (np. dywidendy) świadczeń pieniężnych (np. diety, zwrot kosztów) 8

9 MEGAHIPOTEKA Źródłami dochodów nieakceptowanymi w analizie zdolności kredytowej są: działalność gospodarcza rozliczana w formie karty podatkowej, działalności rolnicza, dochody uzyskiwane przez osoby duchowne 9

10 KALKULATOR-ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA PAMIĘTAJ! W ocenie zdolności kredytowej nie uwzględnia się zobowiązań finansowych z tytułu kredytów, pożyczek, limitów kredytowych które będą podlegać spłacie środkami z udzielonego kredytu (konsolidacja zobowiązań) 10

11 KALKULATOR- PREZENTACJA informacja o aktualnej wersji kalkulatora 11

12 KALKULATOR- PREZENTACJA tylko wtedy zaznaczamy TAK, gdy klienci przedłożą deklarację podatkową potwierdzającą ten fakt informacja o aktualnej wersji kalkulatora 12

13 KALKULATOR- UMOWA O PRACĘ wstawiamy w zależności od: -okresu za który wystawione jest zaświadczenie - średnią wynagrodzenia zasadniczego brutto -ewentualnej premii jeśli jest wskazana 13

14 KALKULATOR- UMOWA O DZIEŁO 14

15 KALKULATOR- EMERYTURA kwota z decyzji przyznaniu Świadczenia 15

16 KALKULATOR- DZIAŁ.GOSPODARCZA_RYCZAŁT kwoty ryczałtu z deklaracji podatkowej PIT 28 pkt. C, ze ściśle określonych rubryk - Koszty uzyskania przychodu - dane wpisujemy z formularza informacja o prowadzonej dział. gospodarczej z oświadczenia Klienta - Z kopii podsumowania ewidencji przychodów i rozchodów oraz analogicznie z formularza informacja o prowadzonej dział. gospodarczej z oświadczenia Klienta i porównujemy z deklaracjami VAT 7 (o ile Klient oświadczy, że jest płatnikiem VATu) 16

17 KALKULATOR- DZIAŁALNOŚĆ GOSPODARCZA Liczba m-cy, za które Klient przedstawił dochód w podsumowaniu KPiR Przychód wpisujemy z podsumowania KPiR narastająco za liczbę m-cy wskazanych w polu liczba m-cy rok bieżący Wprowadzamy dane z załącznika B do deklaracji podatkowej PIT 36 lub PIT 36L pole nr 53 Wprowadzamy dane z załącznika B do deklaracji podatkowej PIT 36 lub PIT 36L, pole nr 54 Koszty wpisujemy z podsumowania KPiR narastająco z rubryk: zakupy + suma kosztów 17

18 KALKULATOR- INNY DOCHÓD Wpisz średni dochód netto Klienta, jeśli dochód w walucie innej niż wnioskowany kredyt pamiętaj, aby średnią netto pomniejszyć o 20% na ryzyko kursowe!!! 18

19 KALKULATOR- DOCHÓD ROZPORZĄDZALNY Liczba mieszkańców zgodnie z miejscem zamieszkania Oświadczone przez Klienta we wniosku kredytowym część osobowa Suma miesięcznych kosztów utrzymania wyliczona zgodnie z minimum socjalnym- jeśli Klient deklaruje więcej to kalkulator zawsze przyjmie kwotę wyższą Suma rat kredytów złotówkowych(oświadczone przez Klienta i widniejące w BIK) Suma rat kredytów walutowych pomnożona przez kurs sprzedaży z dn. analizy. UWAGA!: KALKULATOR SAM POMNIEJSZY WARTOŚĆ O 20% na ryzyko kursowe) Przyznane wysokości limitów i kart kredytowych (oświadczone przez Klienta i widniejące w BIK) Wyliczony dochód rozporządzalny 19

20 * RYNEK WTÓRNY LUB PIERWOTNY KALKULATOR- ANALIZA INWESTYCJI icznie sakcji Cena zakupu z umowy przedwstępnej / oświadczenia Developera Środki własne wniesione przez Klienta na poczet zakupu (informacja o ich wysokości znajduje się w umowie przedwstępnej Odpowiedź (tak*/ nie*) analogicznie do transakcji i przedłożonych przez Klienta dokumentów 20

21 * W PRZYPADKU BUDOWY SYSTEMEM GOSPODARCZYM KALKULATOR- ANALIZA INWESTYCJI * Koszty budowy informacje z planu realizacji inwestycji (pkt. X. suma kosztów poniesionych, kosztów do poniesienia z kredytu, ze środków własnych) * Wartość działki informacja z operatu szacunkowego Za środki własne wniesione można uznać środki Klienta, które przeznaczył na zakup działki, lub tą wartość, która określa operat szacunkowy (w przypadku, gdy Klienci otrzymali działkę np. od Rodziców) Odpowiedzi analogicznie do transakcji i przedłożonych dokumentów 21

22 KALKULATOR- KWOTA PRZYZNANA Stawka WIBOR z dnia analizy Marża Banku proponowana stosownie do celu i waluty Wartość rynkowa nieruchomości dana z operatu szacunkowego lub raportu z wizji lokalnej Wybierz z listy rozwijalnej stosownie do deklaracji Klienta opcje TAK* / NIE* Wnioskowana przez Klienta kwota na konkretny cel (dana z wniosku część produktowa wypełniana przez Klienta Wnioskowany przez Klienta okres kredytowania oraz rodzaj rat (informacja umieszczona na wniosku część produktowa wypełniona przez Klienta) Wybierz z listy rozwijalnej stosownie do deklaracji Klienta opcje TAK* / NIE* 22

23 KALKULATOR- KWOTA PRZYZNANA WAŻNE!!! Przy wypełnianiu kalkulatora w wersji dla kredytu indeksowanego walutą nie zapomnij o : wyborze waluty i wpisaniu kursu kupna i sprzedaży wpisaniu stawki WIBOR i stawki LIBOR wpisaniu marży dla waluty PLN i dla waluty, w której kredyt ma być indeksowany Uzupełnienie tych informacji ma istotny wpływ na zdolność kredytową Klienta 23

24 WAŻNE INFORMACJE W DOKUMENTACJI FINANSOWEJ KLIENTA Konieczna data i podpis Kredytobiorcy Pamiętaj aby wszystkie pola wymagające skreślenia były skreślone 24

25 WAŻNE INFORMACJE W DOKUMENTACJI FINANSOWEJ KLIENTA Pamiętaj aby wszystkie pola wymagające skreślenia były skreślone Wszystkie pola wymagają wypełnienia 25

26 WAŻNE INFORMACJE W DOKUMENTACJI FINANSOWEJ KLIENTA 26

27 WAŻNE INFORMACJE W DOKUMENTACJI FINANSOWEJ KLIENTA 27

28 Dziękuję za uwagę Katarzyna Paszkowska, Ekspert ds. szkoleń i Sieci Zewnętrznych, tel ; Aleksandra Beta Wesołowska, Menedżer ds. szkoleń i Obsługi Agencji, tel