na pierwszym miejscu stawiamy bezpieczeństwo

Transkrypt

1 na pierwszym miejscu stawiamy bezpieczeństwo Prezes Jan Lechmyc o sytuacji SKOK Rafineria s.3 Pracownicy SKOK Rafineria zawsze do Państwa dyspozycji Depozyty w SKOK-u objęte są Bankowym Funduszem Gwarancyjnym. Pieniądze składane w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych są chronione na tych samym zasadach, co w bankach. Gwarancja wypłaty pieniędzy to komfort dla wszystkich korzystających z usług kas, niezależnie czy składając pieniądze na lokatach, czy chociażby posiadając konta w systemie SKOK. Niewiele mówi się o tym, że pieniądze klientów zabezpieczone są na identycznych zasadach, co w komercyjnych bankach. W obu przypadkach pieniądze zabezpiecza Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który powstaje ze składek wnoszonych przez SKOKi i banki- mówi Marcin Neumann, pełnomocnik zarządu Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo-Kredytowej Rafineria do spraw jakości. Warto o tym pamiętać. Nasze pieniądze czy to w Kasie, czy banku są bezpieczne na tym samym poziomie. Wspólna forma ochrony funkcjonuje od 29 listopada Najistotniejsza z punktu widzenia klienta jest kwota gwarancji. I tu dobra informacja. W przypadku depozytów do stu tysięcy euro, ochrona gwarantowana jest w całości. Trzeba również dodać, że kwota gwarantowana obliczana jest od sumy środków pieniężnych zgromadzonych na wszystkich rachunkach (np. lokatach terminowych, rachunkach bieżących, rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych) jednej osoby w danej kasie. Zatem gwarancja nie dotyczy tylko lokat, ale wszystkich pieniędzy złożonych w kasie. W przypadku rachunku wspólnego, każdemu ze współposiadaczy przysługuje odrębna kwota gwarancji. Depozyty zgromadzone w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny na mocy znowelizowanych przepisów ustawy z dnia 14 grudnia 1994 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym (nowelizacja wprowadzona ustawą z dnia 19 kwietnia 2013 r. o zmianie ustawy o spółdzielczych kasach oszczędnościowokredytowych oraz niektórych innych ustaw). Więcej na -Cały czas staramy się stać na straży jakości i bezpieczeństwa naszych usług, z roku na rok stawiamy sobie kolejne cele, które realizujemy, wychodzimy do ludzi i staramy się odpowiadać na ich potrzeby. Taka formuła sprawdza się doskonale, tylko na wzajemnym zaufaniu można budować coś trwałego- dodaje Neumann. Jak działa fundusz? Zabezpieczanie pochodzące w funduszu wykorzystywane jest tylko w ostatecznych sytuacjach, Bankowy Fundusz Gwarancyjny zadziała w konkretnych przypadkach, określonych jako warunki warunku gwarancji. Takie sytuacje to: zawieszenie działalności kasy i ustanowienie zarządcy komisarycznego, o ile nie został on ustanowiony wcześniej, oraz złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości kasy. Warto dodać, że w całej historii polskich kas, ostatnie dwa głośne upadłości to pierwsze tego rodzaju wydarzenia. Nigdy wcześniej do tego nie dochodziło. Zgodnie z ustawą o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym wypłaty środków gwarantowanych powinny być dokonane nie później niż w ciągu 20 dni roboczych od dnia spełnienia warunku gwarancji. Za zgodą Komisji Nadzoru Finansowego termin może zostać przedłużony, nie dłużej jednak niż o 10 dni roboczych. Sprawdź kto posiada zdolność kredytową i o co będzie pytał się doradca s.4 Informator dla osób, które chcą kupić własne M s.8 Twoja Kasa, kwartalnik Wydawca: Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo -Kredytowa Rafineria, ul. Raciborskiego 1c, Gdańsk Redakcja: Ul. Raciborskiego 1c, Gdańsk, redakcja@skok-rafineria.pl Redaktor naczelny: Marcin Neumann Druk: Express Media Bydgoszcz

2 2 Twoja kasa Na co bierzemy kredyty? - eksperci odpowiadają Gdyby spojrzeć na zagadnienie całościowo, można stwierdzić tak: albo na coś nam nie starcza, albo chcemy czegoś więcej niż pozwalają na to nasze możliwości. Na co zatem najczęściej pożyczamy pieniądze? -W pierwszym rzędzie naszych potrzeb stoją mimo wszystko nasze marzenia, niezrealizowane cele, wakacje, duże uroczystości rodzinne, podniesienie standardu życia- czyli remonty bądź cele mieszkaniowe. Wszystko zależy również od pory roku. Wiosna na przykład sprzyja remontom. Plany, które narastają od kilku miesięcy, zaczynamy realizować teraz. Dlaczego? Po pierwsze zaczyna się sezon na takie prace- tłumaczy Marta Trzcińska, kierownik regionalny SKOK Rafineria. Po drugie są ku temu również inne przesłanki. Zimą więcej czasu spędzaliśmy w domu, dlatego jego minusy, czy niedociągnięcia bardziej są dla nas widoczne. Wraz z wiosennym słońcem przychodzi chęć zmian i siła do działania. Ale wtedy zaczynamy już również myśleć nad wakacjami. Przepracowanie, zimowe znudzenie, monotonia, sprawiają że myśl o letnim odpoczynku zaczyna nas mobilizować. Pieniądze na ten cel przydają się szczególnie rodzinom z dziećmi, żeby zapewnić odpoczynek dla kilku osób trzeba większej logistyki i portfela. Wiosna to również czas komunii św. Często bardzo skrupulatnie przygotowujemy się do tej uroczystości. Spotkamy się z rodziną, której czasem dawno nie widzieliśmy, ale przede wszystkim chcemy, by był to wyjątkowy dzień dla naszego dziecka. Niestety są to nadprogramowe wydatki, które często są zbyt wysokie, by zrealizować je z domowego budżetu. Ale pożyczką w tym celu często wspiera się także rodzina. Trendy związane z prezentami co roku się zmieniają, jedno się nie zmieniaich wartość. A nie oszukujmy się tablet, quad, czy skuter- a to jest właśnie w modzie, to spory wydatek. Czy warto wziąć kredyt na organizację imprezy, czy też wakacje? To pytanie z którym boryka się wiele osób.- Generalnie długo można by rozważać ten tematzaznacza Ewelina Żebrowska, kierownik regionalny. Często jest tak, że jeżeli nie zrealizujemy jakiegoś celu czujemy zawiedzenie. A najzwyczajniej w świecie często nie mamy nadwyżki w budżecie domowym. Również plan oszczędzaniajeśli nie korzystamy z lokaty, czy książeczki oszczędnościowej- zazwyczaj kończy się fiaskiem. Czy warto? Na to pytanie musi Kredyt to możliwość, ale trzeba z niej racjonalnie korzystać odpowiedzieć sobie każdy indywidualnie. Po pierwsze nie warto decydować się na zbyt wysoką ratę, która będzie dla nas dużym obciążeniem. To sytuacja która będzie nie tylko obciążała nasz budżet, ale i psychikę. Najlepsza opcja to zrównoważone podejście do finansów. Ustalmy kwotę miesięcznej raty, która nie będzie dla nas wysoka, a jednocześnie pozwoli zrealizować założone plany. To jest najlepsza strategia- podkreśla Żebrowska. Kolejne zagadnienie związane z pożyczkami to nieprzewidziane sytuacje. Jakie zdarzają się najczęściej? Wciąż na początku tego rankingu znajdują się awarie. Zazwyczaj chodzi o kosztowne naprawy w warsztacie samochodowym, czy wymianę opon. Na drugim miejscu będą te sytuacje, które związane są z codziennym funkcjonowaniem. Awaria pralki, duże usterki techniczne, czy potrzeba wymiany okien. Zdarza się, że trzeba pożyczyć pieniądze na uregulowanie bardzo dużego rachunku, na przykład za ogrzewanie po sezonie zimowym. Pamiętajmy, że kredyty są dla ludzi i trzeba z nich korzystać. Ale wszystko z rozsądkiem. Decydując się na pożyczenie pieniędzy warto przeanalizować wszystkie za i przeciw z doradcą kredytowym.

3 Twoja kasa 3 Długo pracowaliśmy na to co mamy, nie możemy dać się nikomu sprowokować Rozmowa z Janem Lechmycem prezesem Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo- Kredytowej Rafineria Sytuacja wokół Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo- Kredytowych jest dość napięta. Czy to nie jest trochę tak, że za błędy jednej instytucji teraz ma odpowiedzieć cały system? Mówi się, że to polityczna nagonka... - Niestety tak to wygląda. Szkoda, że politycy w tym wszystkim zapominają o najważniejszym. Niezależnie od partii politycznej i od tego kto kogo wspiera, kto na kogo będzie głosować, ich wspólnym interesem powinien być nasz kraj. Tymczasem ich batalia toczy się na gruncie polskiej instytucji, która jako nieliczna walczy o to, by funkcjonować w naszym kraju. Dajemy prace, wspieramy lokalne społeczności, jesteśmy blisko swoich klientów, staramy się w miarę możliwości pomagać, edukować ekonomicznie. Niestety wszystkie Kasy zostały zrówna do tych samych kryteriów, przedstawione jako zło. Szkoda, że nikt nie dopuści do głosu naszych Członków, osób które często związane są ze SKOKiem od kilkunastu, czy kilkudziesięciu lat. Trzeba by zapytać, czy nie boją się deponować u nas swoich oszczędności? Przecież nie uciekają nagle ze swoimi pieniędzmi, bo nam ufają. Ale jeżeli jesteśmy przy polityce należy zapytać o związki z partiami, które są teraz tak często zarzucane Kasom? - Zawsze wypowiadam się w imieniu naszej Kasy i zrobię to również teraz. A proszę pamiętać, że aktualnie jesteśmy jednym z pięćdziesięciu jeden funkcjonujących obecnie w naszym kraju SKOK-ów. SKOK Rafineria jest instytucją finansową, prowadzącą działalność na rzecz swoich Członków. Nigdy nie prowadziliśmy i nie prowadzimy działalności politycznej. Nigdy nie wspieraliśmy żadnej partii politycznej. Stanowimy odrębny podmiot całkowicie niezależny finansowo i organizacyjnie. Patrząc na cały system SKOK, również uważam, że to bezpodstawne zarzuty, nic mi nie wiadomo jako by inne kasy miały być wspierane przez polityków, czy partie. Informacje, które przekazywane są przez media są celowo modyfikowane przez dziennikarzy i posiadają wymiar kampanii wyborczej. Najbardziej niepokojący sygnał to ewentualny brak wypłacalności. Przecież te pieniądze są ubezpieczone. Na identycznych zasadach, jak w bankach! -Słuszna uwaga, o tym nikt nie wspomina. I właśnie w tym kontekście słuszne może być podjęcie sformułowania nagonka. Zarówno lokaty składane w Kasach, jak i komercyjnych bankach objęte są Bankowym Funduszem Gwarancyjnym. Co to oznacza w praktyce? Że pieniądze są ubezpieczone do euro, a w przypadku ogłoszenia upadłości instytucji- czy to Kasy, czy banku, gwarant wypłaci je wciągu dwudziestu dni od zaistniałej sytuacji. Jednak nie planujemy tego. Mamy się dobrze. Ciężko na to pracujemy. Ponad dwadzieścia lat - Kiedy zaczynaliśmy swoją działalność jeszcze przy Gdańskich Zakłady Rafineryjnych czasy były zupełnie inne. Byliśmy kasą zakładową, przez te wszystkie lata rozwinęliśmy się do dwudziestu Jan Lechmyc jest prezesem SKOK Rafineria dziś działających oddziałów. Praktycznie w całym kraju. Musieliśmy konkurować z komercyjnymi bankami, zrobić wszystko by nasi Członkowie wiedzieli, że warto korzystać z naszych usług i darzyli nas zaufaniem. To dbałość o wzajemne relacje doprowadziła nas do momentu w którym się znaleźliśmy. Co ciekawe mimo upływu czasu i zmian, jakie zachodziły po drodze właśnie nasz oddział matka, czyli funkcjonujący dziś na terenie grupy Lotos, jest naszą najlepszą placówką. Członkowie SKOK Rafineria mogą spać spokojnie? - Nie ma żadnego powodu, by miało być inaczej. Przypominam, że ulokowane w SKOK,,Rafineria depozyty do kwoty euro są objęte Bankowym Funduszem Gwarancyjnym (BFG). Tak jak ma to miejsce w bankach. Zawsze kierujemy się regułami ostrożnego działania, mając na uwadze bezpieczeństwo środków pieniężnych zgromadzonych na rachunkach Członków, a sytuacja finansowa SKOK,,Rafineria pozwala na bieżące regulowanie wszelkich zobowiązań wobec Członków oraz innych podmiotów związanych z Kasą. Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe to jedne z nielicznych instytucji finansowych w naszym kraju, które posiadają polski rodowód. SKOK-i to instytucje polskie, które od początku, po dzień dzisiejszy działają w naszym kraju, funkcjonują dzięki polskiemu kapitałowi. Kasy płacą w Polsce podatki, zatrudniają pracowników, komponują ofertę w taki sposób, by wspierać swoich członków, a nie zbijać na nich pieniądze. Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe działają w Polsce od 1992 roku. Dziś zrzeszają w naszym kraju ponad dwa miliony osób, a sieć placówek SKOK jest największą co do wielkości wśród instytucji oferujących usługi finansowe. Polska nie jest jedynym krajem w której działają kasy. Ich odpowiedniki, zwane uniami kredytowymi działają w stu jeden krajach, skupiając łącznie 200 milionów osób! Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe są nadzorowane przez Komisję Nadzoru Finansowego ( a od 29 listopada 2013 roku pieczę gwarancyjną kas stanowi Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Jedne z nich to działanie na rzecz lokalnych społeczności, wspieranie inicjatyw regionalnych i tworzenie nowych miejsc pracy w miejscowościach, gdzie kasy funkcjonują. To budowanie zaufania i dobrych relacji. Pracownicy kas zawsze służą pomocą, nie tylko na polu finansowym. Kasy często wspierają przedsięwzięcia charytatywne i pomocowe na swoim terenie. Spółdzielcze kasy oszczędnościowo- kredytowe są instytucjami samopomocy finansowej. Ich celem nie jest maksymalny zysk z prowadzonej działalności, a możliwość wspierania swoich Członków. Kasy mają również niższe koszty prowadzenia swojej działalności. Dzięki temu mogą oferować atrakcyjniejsze pożyczki, korzystniejsze lokaty i inne formy oszczędzania oraz ubezpieczenia siebie i swojej rodziny.

4 4 Twoja kasa Prowizja to nie wszystko, Na koszty kredytu musimy patrzeć całościowo, inaczej możemy się niemile rozczarować sloganach reklamowych nie ma mowy na przykład o opłacie przygotowawczej. Niejednokrotnie dość wysokiej. Co więcej taka opłata nie podlega zazwyczaj zwrotowi, nawet jeśli szybciej spłacimy kredyt. My takiej opłaty nie pobieramy, podajemy też pełne informacje na temat kosztów kredytów, nie traktujemy nigdy klienta jednorazowo, byle by go tylko naciągnąć. Nie możemy patrzeć na jeden czynnik, np. oprocentowanie, bo firmy zawsze podają to co jest dla nich najwygodniejsze. Niestety trzeba uważać, bo rynek finansowy przepełniony jest pułapkami. Mimo ładnego opakowania i oprawy, może okazać się że na takiej ofercie, po prostu stracimy. Łukasz Mróz, dyrektor regionalny O tym kto może dostać kredyt i czy zdolność kredytowa wiąże się tylko z posiadaniem etatu, czy dochód łączyć mogą tylko małżonkowie, na co zwracać uwagę i o co pytać doradcę kredytowego rozmawiamy z Łukaszem Mrozem dyrektorem regionalnym SKOK Rafineria Najwięcej zapytań, które otrzymuje nasza redakcja to kwestie związane ze zdolnością kredytową. Bardzo wiele jest na ten temat mitów i błędnych teorii. Większość osób myśli, że kredyt w instytucji finansowej, czy to spółdzielczej, czy komercyjnym banku, dostać może tylko pracownik etatowy. - Rzeczywiście jest to mit. Zdolność kredytowa nie jest ograniczona tylko i wyłącznie do posiadania etatu. Emeryt, czy rencista również posiada zdolność kredytową, a nie pracuje. Tu mamy już pierwszy przykład, które podważyć się nie da. Osoby, które uzyskują dochód z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej, również mogą otrzymać kredyt w SKOK-u, czy banku. Dodam, że jest to grupa która bardzo często wątpi w możliwość uzyskania kredytu, zresztą niepotrzebnie. I na koniec rolnicy. Tu rodzi się najwięcej wątpliwości, ponieważ nie każda instytucja honoruje dochody związane z rolnictwem, u nas nie ma z tym żadnego problemu. A jeżeli mamy więcej źródeł dochodu? - Każdą sytuację najlepiej konsultować z doradcą kredytowym, wtedy nie będziemy mieć żadnych wątpliwości. Zdarzają się sytuacje, że zarabiamy z tytułu umowy o prace lub jesteśmy emerytem, ale zdolności kredytowej nie mamy na przykład dlatego, że posiadamy już inne zobowiązania. Wtedy nasze dochody możemy połączyć z osobą, która zamieszkuje pod tym samym adresem zameldowania co my. Nie muszą to być małżonkowie, podobnie można to rozwiązać na przykład między ojcem, a synem, i tak dalej. W naszej Kasie już podczas pierwszej wizyty jesteśmy w stanie obliczyć zdolność kredytową, posiadamy również takie narzędzia, które praktycznie pomagają zrobić to od ręki. Ale musimy zabierać jakieś dokumenty? Zaświadczenia, wyciągi z konta? - Nie jest to potrzebne. Żeby zbadać zdolność kredytową wystarczy dowód osobisty i krótki rzetelny wywiad. Ile zarabiamy, od jakiego czasu jesteśmy zatrudnieni na danym stanowisku i dochód netto z ostatnich trzech miesięcy. Dobrze zdolność kredytowa to jedna kwestia, druga to wybór instytucji w której chcemy pożyczyć pieniądze. Nie oszukujmy się marketingowcy wielkich firm bawią się liczbami, kuszą sloganami, chcą spełniać nasze marzenia. Ale no właśnie nie zawsze to wygląda tak kolorowo, jak w reklamie. -To prawda, bardzo wiele firm nie informuje rzetelnie o kosztach kredytu. Reklamują się, że oferują bardzo niskie oprocentowanie, ale nie podają wszystkich kosztów kredytu. W żadnych A co możemy zyskać w SKOK Rafineria? -Przede wszystkim SKOK to polska instytucja. W Rafinerii mamy swoje normy, których się trzymamy. Przede wszystkim naszym wyznacznikiem jest jakość obsługi. Doradca kredytowy, który przygotowuje wniosek kredytowy, pracuje z klientem przez cały okres trwania kredytu i dalej, jeśli członek Kasy z nami zostanie na dłużej. Żeby ułatwić obsługę kredytu nie pobieramy żadnych opłat za wpłacanie rat bezpośrednio w naszych oddziałach, nie jest to standardowa praktyka, zazwyczaj instytucją wygodniej otrzymać przelew i nie tracić czasu na obsługę bezpośrednią. Nasze oddziały nie są prowadzone w formie franszyzny i w razie zapotrzebowania na jakąkolwiek pomoc, jesteśmy na miejscu, nie odsyłamy do placówek centrali, czy biur regionalnych. Są to niuanse, które znacząco wpływają na komfort współpracy. Kasa ma również rozbudowaną ofertę dodatkowych profitów, klienci mogą korzystać z opieki lekarza, czy prawnika. -Oba pakiety i medyczny i prawny cieszą się bardzo dużą popularnością. Klienci rekomendują te rozwiązania dalej i są w pełni zadowoleni. Dla nas to powód do dumy, tym bardziej że byliśmy prekursorami takich rozwiązań w branży finansowej. Opieka lekarska to bardzo ważna rzecz, szczególnie wtedy kiedy faktycznie jej potrzebujemy. Nagle okazuje się, że dostanie się do specjalisty graniczy z cudem, bo czekanie kilku miesięcy w kolejce, to w większości przypadków za długo. Możliwość umówienia się na wizytę w ciągu siedemdziesięciu dwóch godzin to komfort. Jeżeli chodzi o wsparcie prawne również jest to bardzo cenione rozwiązanie. Często mamy pytanie i wątpliwości natury prawnej, na które nie jesteśmy w stanie sami sobie odpowiedzieć. Skonsultowanie tego z prawnikiem to dla nas poczucie bezpieczeństwa i spokojny sen. Do tego obsługa takie konsultacji nie wymaga od nas zaangażowania czasowego, bo wszystko omawiane jest telefonicznie. Opinie otrzymujemy na adres mejlowy, żeby nie było żadnych wątpliwości, że na przykład coś źle zrozumieliśmy. Wszystko brzmi dobrze, ale jeżeli ktoś nie ma przekonania do SKOK-ów, nigdy nie miał z nimi nic wspólnego, dlaczego miałby się pojawić w oddziale i zaufać, że właśnie tu zostanie rzetelnie potraktowany? - Nasza firma to przede wszystkim transparentne zasady. Najlepiej odwiedzić, któryś z naszych oddziałów i sprawdzić, czy to miejsce dla nas. Wizyta na oddziale nie wiąże się przecież z tym, że od razu zostaniemy Członkiem kasy. Warto porozmawiać, dowiedzieć się wszystkiego co nas interesuje i zadecydować w zgodzie z własnymi przekonaniami i tym, czego oczekujemy od partnera finansowego.

5 Twoja kasa 5 NIe czekaj na dopłaty unijne, pieniądze dostaniesz już 15 marca ruszył nabór wniosków. Rolnicy mają dwa miesiące na złożenie wniosku: osobiście, bądź w formie elektronicznej. Jednocześnie wystartował okres wnioskowania o pożyczki pod dopłaty rolnicze. Oznacza to, że każdy rolnik, który korzysta z takiego wsparci może odebrać swoje pieniądze wcześniej. Nie trzeba wstrzymywać się z planowanymi inwestycjami, czy martwić się o fundusze w gospodarstwie. Pożyczka pod dopłaty to zupełnie inna specyfika, niż standardowy produkt. Różni się przede wszystkim tym, że rolnik nie musi spłacać comiesięcznych rat. Wszystko zostanie uregulowane w momencie wpłaty środków na konto. Można uzyskać nawet 75 procent przyznanej kwoty i przejść do realizacji planów. SKOK Rafineria to prekursor finansowania rolników otrzymujących dopłaty. Z takiego rozwiązania korzysta bardzo wielu rolników. Dzięki temu fundusze otrzymywane z dopłat można rozdysponować i zainwestować od razu. Często warunkują je potrzeby w gospodarstwie, a czekanie na pieniądze do końca roku nie jest już koniecznością. Pożyczki pod dopłaty to prawdziwy hit polecany przez rolników. - To prawda taką możliwość w naszej Kasie mamy już od wielu lat, a klienci którzy się na nią decydują są z takiego rozwiązania bardzo zadowoleni i wracają do nas w następnych latach- tłumaczy Marta Trzcińska, kierownik regionalny. Cieszymy się, że możemy wspierać polską wieś, strefę która w dalszym ciągu pozostaje często pomijana. Plusem takiej pożyczki pod dopłaty jest nie tylko jednorazowa spłata w momencie wypłaty środków przez ARMiR, ale także niskie oprocentowanie i szybki czas decyzji o przyznaniu takiego wsparcia. Do swojego oddziału SKOK należy zgłosić się z potwierdzeniem złożenia wniosku w bieżącym naborze. Na zdjęciu Stanisław Butkiewicz, członek SKOK Rafineria Więcej dla rolnika Kredyty pod dopłaty to nie jedyne rozwiązanie, które SKOK Rafineria oferuje rolnikom. Osoby, prowadzące gospodarstwa mogą również skorzystać ze specjalnego konta ROR Agro. Przy stałych wpływach na konto jest ono bezpłatne, a dodatkowo osoby które je założą będą mogły bezpłatnie korzystać z pakietu opieki prawnej. Porady prawne mogą dotyczyć kwestii związanych z gospodarstwem i regulacjami w rolnictwie, ale równie dobrze każdej innej dziedziny prawa. Nie są limitowane, można zatem korzystać na miarę swoich potrzeb. Co więcej osoby posiadające konto mają dostęp do linii pożyczkowej nawet do tysięcy złotych. Natomiast rolnicy, którzy nie otrzymują dopłat bezpośrednich mogą skorzystać z kredytów w których honorowane są dochody z gospodarstwa. W takim wypadku pod uwagę brane są stałe wpływy, na przykład ze sprzedaży mleka. To popularna praktyka.

6 6 Twoja kasa Czas na wiosenne porządki w Twoich finansach! Kilka rat, terminy o których musisz pamiętać, no i kwoty które obciążają Twój portfel. Jeżeli to zdanie jest opisem Twojej codzienności czas na zmiany. Konsolidacja. Choć samo pojęcie brzmi skomplikowanie, cała procedura jest bardzo prosta. Właściwie nie różni się niczym od przyznania standardowego kredytu. Na czym polega? Jest to zamiana dotychczasowych kredytów, na jeden, korzystniejszy. Kredyt konsolidacyjny polega na zamianie wcześniejszych zobowiązań w jeden kredyt. I tu rozwieję najczęstszą wątpliwość klientów- nie muszą być one zaciągnięte w jednej instytucji. Połączyć można kredyty, których udzieliły nam inne instytucje, czy banki. Nie bez znaczenia jest to, że bardzo często zdarza się, że to zobowiązania zaciągnięte lata temu, kiedy warunki udzielania kredytów był inne. Do dziś zostały olbrzymie odsetki i wciąż niespłacony dług. Do tego jakieś dodatkowe raty, na przykład na sprzęt AGD, czy elektronikę. Finalnie co miesiąc łącznie oddajemy sporo pieniędzy, co obciąża nas budżet. W bardzo prosty sposób możemy pobyć się tego niewygodnego balastu. Nasi pracownicy przeprowadzą analizę i dokładnie omówią na czym będzie polegał cały proces -podkreśla Łukasz Mróz. Konsolidacja jest dobrym rozwiązanie dla osób, który zaczynają ciążyć dotychczasowe zobowiązania i chcą płacić mniej. Ale również jest to alternatywa dla osób, którym brakuje czasu na comiesięczne obsługiwanie kilku zobowiązań. Kilka przelewów w miesiącu, pamiętanie o każdej racie, analizowanie ile zostało nam jeszcze do spłaty. To brzmi doskonale, ale na czym polega mechanizm obniżenia raty? - To proste. Kredyt konsolidacyjny zazwyczaj udzielany jest na korzystniejszych warunkach, niż nasze wcześniejsze zobowiązania, charakteryzuje się także dłuższym okresem spłaty i to właśnie dzięki temu nasza miesięczna rata w rezultacie jest niższa tłumaczy Mróz. Mniejsza rata Decydując się na kredyt konsolidacyjny minimalizujemy koszty, ponieważ nasza nowa rata zostanie ustalona indywidualnie, w oparciu o sugestie klienta, który może wybrać miesięcznie niższą kwotę spłaty, niż dotychczasowa suma wszystkich zobowiązań. Takie zmniejszenie raty to często nieoceniona pomoc dla osób, którym zmieniła się sytuacja finansowa- stracili pracę lub część dochodów, bądź pojawiły się inne zobowiązania, nie zawsze sformalizowane, chociażby potrzeba opłacenia nauki dziecku, czy rehabilitacja. Mniejsze oprocentowanie, bądź kredyt rozłożony na dłuższy okres sprawią, że rata będzie niższa. Pamiętajmy. Nawet jeżeli comiesięczne spłacanie kilku zadłużeń nie jest dla nas uciążliwe warto sprawdzić warunki na jakich mieliśmy udzielony kredyt, bądź pożyczkę. Często okazuje się, że zaciągnęliśmy dług na niekorzystnych warunkach, w przypadkowej instytucji, na szybko. Pamiętajmy, że nie musimy stawiać czoła ratom, których nie jesteśmy w stanie spłacać, ani ponosić konsekwencji tego, że wybraliśmy w przeszłości zły produkt finansowy, Nasi doradcy chętnie podpowiedzą najlepsze rozwiązanie konsolidacyjne bądź skorzystaliśmy z usług niepewnej instytucji lub po prostu nasza sytuacja finansowa uległa zmianie.

7 Twoja kasa 7

8 JAk dobrze wziąć kredyt mieszkaniowy - Nie spiesz się, to decyzja na całe życie Chcesz zaciągną kredyt na cele mieszkaniowe- kupić dom lub mieszkanie, wyremontować posiadaną nieruchomość lub zainwestować w grunt pod budowę? Kredyt mieszkaniowy to poważna decyzja, ale każdy z nas marzy o własnym kącie. A marzenia trzeba spełniać. Czy kredyt mieszkaniowy - warto brać w walucie, w której się zarabia? To zdecydowanie propozycja dla tych, którzy obawiają się ryzyka. Kredyt w złotówkach pozwoli trwać w bezpiecznej strefie komfortu. Dlaczego? Bo pożyczając złotówki od razu wiemy, jak wysokie będą nasze kolejne raty. Także wszystkie rozliczenia i płatności będziemy rozliczać w swojej walucie. Łatwiej też taki kredyt dostać. Jeśli zdecydujecie się na kredyt w złotówkach, możecie go dostać w SKOK-u, czy banku na warunkach standardowych, promocyjnych lub oparty o sprzedaż wiązaną czyli cross-selling. To nic innego jak powiązanie kilku produktów- kredytu, ubezpieczenia, czy konta. Korzystając z wielu rozwiązań w jednej firmie zyskamy, bo w oczach instytucji jesteśmy godnym zaufania parterem, który wiąże się z daną marką, prawdopodobnie na dłużej. A my oszczędzamy. We wzięciu najkorzystniejszego kredytu pomoże doradca kredytowy. Taka osoba dysponuje wiedzą, która może rozwiać nasze wątpliwości. Nie bójmy się pytać, tylko w ten sposób będziemy mieć pewność, że podejmujemy dobry wybór. Kredyt mieszkaniowy do decyzja na kilka lat, nie możemy podejmować jej pochopnie. Pytajmy i jeszcze raz pytajmy. Nawet o rzeczy z pozoru oczywiste. Twoja kasa 8 Po pierwsze: licz! Zaczynając procedurę finansowania nieruchomości po pierwsze dokładnie obliczmy, jaka kwota kredytu jest niezbędna. Potem czas przekalkulować, czy nasze zarobki pozwolą na spłatę zamierzonych rat. Jak się za to zabrać? Trzeba zacząć od analizy rynku nieruchomości i sprawdzenia jak kształtują się ceny nieruchomości w naszej miejscowości. To oczywiście zupełnie odrębna historia, bo metr kwadratowy M zależy głównie od lokalizacji- im dalej od centrum tym taniej, a poza tym od pozostałych czynników takich jak: dodatkowe udogodnienia- przystanki, drogi dojazdowe, odległość od sklepu, przedszkola, czy szkoły. Na końcu będzie stan samego mieszkania, gorszy standard daje nam większe pole do negocjacji, chyba że chcemy szybko zamieszkać w nowym lokum, by nie generować kosztów związanych np. z wynajmem. Każda sytuacja jest inna. Kiedy wiemy już ile będziemy potrzebować na swoje wymarzone mieszkanie, czy dom, musimy uświadomić sobie, że nie tylko rata kredytu będzie naszym miesięcznym kosztem. Koniecznie od dochodów odliczcie wszystkie swoje wydatki i stałe opłaty. Warto pamiętać, że z pozoru tańszy kredyt nie zawsze jest najlepszy. Reklamy rzadko przedstawiają nam pełen obraz tego co składa się na kredyt. Kiedy zapłacimy taniej niż w standardowej ofercie? Na niższe oprocentowanie kredytu można liczyć, jeśli ma się duży wkład własny. Jeżeli kupujący nie posiada wkładu własnego, nic straconego. W takiej sytuacji trzeba będzie wykupić dodatkowe ubezpieczenie. Idziemy po kredyt Kolejny rozdział to przygotowanie do wizyty w instytucji finansowej. O co będą nas pytać? Będą pytania o wysokość dochodu, o to czy spłacamy inne kredyty. Wywiad kredytowy zahacza również o takie kwestie jak nasz wiek, zawód, miejsce pracy i rodzaj zatrudnienia. To wszystko ma wpływ na to czy instytucja sfinansuje naszą nieruchomość oraz na jakich warunkach to się odbędzie. Własne mieszkanie, czy dom to marzenie każdego Co musimy wiedzieć o samym kredycie? Wszędzie jego składowe są takie same. Rata składa się z dwóch części. Pierwsza - kapitałowa to pożyczona od banku kwota kredytu, którą oddajemy w częściach. Druga odsetkowa, czyli miesięczna opłata dla banku za pożyczenie pieniędzy. Do wyliczenia rat potrzeba jedynie znajomości oprocentowania. Właśnie ono może się nieco zmieniać i nieco zwiększać. Plusem spłacania rat kredytów hipotecznych jest ich długoterminowość. Taki kredyt możemy wziąć na przykład na dziesięć, a równie dobrze na dwadzieścia pięć lat. Jeśli jednak nasza sytuacja finansowa się poprawi, na naszą korzyść można wystąpić o wcześniejsze spłacenie kredytu. Ale nie każda instytucja się na to zgodzi. W tym temacie trzeba się zorientować w momencie podpisywania umowy. Taką opcję warto mieć. W dobrej instytucji można otrzymać również inne udogodnienia, chociażby tzw. wczasy kredytowe, które pozwolą nam na chwilowe zawieszenie spłaty w trudniejszej sytuacji. Warto zapytać o możliwość indywidualnego ustalenia dnia wpłaty miesięcznej raty. Wtedy za wcześniejszą spłatę jest pobierana prowizja. Trzeba poszukać banku, który pozwoli na przyspieszenie spłaty rat tym, którzy nie chcą się obciążać zbyt długim okresem ich spłacania. Jaka jest ogólna cena kredytu? Po pierwsze oprocentowanie (koszt podstawowy), na które składa się w większości przypadków niezależny od banku wskaźnik rynkowy (WIBOR) oraz marża (stanowiąca zarobek banku). Jest też kilka dodatkowych kosztów. Złotówka czy waluta? A wśród nich: rozpatrzenie wniosku o przyznanie kredytu może wahać się od 50 do 150 zł, w SKOK Rafienria takich opłat się nie pobiera, prowizja za udzielenie kredytu, wycena nieruchomości, wykupienie polisy ubezpieczeniowej od utraty pracy, ubezpieczenie pomostowe kredytu (koszt ponoszony do chwili wpisania hipoteki do księgi wieczystej), ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, podatek od czynności cywilnoprawnych, opłaty sądowe związane z ustanowieniem zabezpieczenia. Na koniec zostaje nam kluczowe pytanie. Czy kredyt zaciągać w walucie obcej, czy złotówce. O minusach zaciągnięcia kredytu w walucie obcej wiele mogli by powiedzieć, ci którzy posiadają kredyty hipoteczne w franku. Taka transakcja jest bardzo ryzykowna. Właśnie dlatego od lipca 2014 roku niemal niemożliwe jest wzięcie kredytu w innej walucie, niż się zarabia. Dostaną go jedynie osoby, które zarabiają w obcej walucie. Wtedy czasami korzystniejsze mogą być dla nich kredyty uzyskiwane za granicą. W Polsce wzięcie kredytu w euro, dolarach czy frankach wiąże się z ryzykiem kursowym. Kurs walutowy zależy od wielu czynników, choćby od gospodarki, polityki czy klęsk żywiołowych. Gdy cena waluty obcej rośnie, rośnie również rata kredytu. W kredytach walutowych wyższe są marże, trzeba też więcej zarabiać.