RRSO, czyli jak obliczyć całkowity koszt kredytu?

Transkrypt

1 sierpnia 2014 r. pożyczki gotówkowe RRSO, czyli jak obliczyć całkowity koszt kredytu? Myśląc o wzięciu kredytu gotówkowego, zawsze należy postawić przed sobą dwa podstawowe pytania jakie rozwiązanie będzie najbardziej korzystne i jak wybrać idealną ofertę. Zanim podpiszemy umowę, warto dowiedzieć się przede wszystkim, jaka jest rzeczywista cena kredytu oraz w jaki sposób możemy obniżyć jego koszty. Monika Kubajewska Na co zwracać uwagę? W pierwszej kolejności, powinniśmy pamiętać, że koszt kredytu to nie tylko oprocentowanie. Jaki jest on faktycznie, powie nam rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). To ona ilustruje całkowitą cenę zobowiązania, która uwzględnia kwotę samego finansowania, oprocentowanie i dodatkowe opłaty, np. prowizję czy ubezpieczenie. Dzięki zsumowaniu wszystkiego w jedną liczbę, można rzetelnie porównać propozycje różnych banków czy firm pożyczkowych. Instytucje finansowe zobowiązane są do podawania RRSO dla kredytów gotówkowych na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim. Znajdziemy ją w każdej informacji o produkcie czy reklamie, obok promowanego oprocentowania. Negocjuj warunki Warto też pamiętać, że w większości banków koszt kredytu można obniżyć na etapie poprzedzającym podpisanie umowy. Negocjacjom może podlegać np. wysokość oprocentowania, kwota prowizji za udzielenie kredytu czy cena ubezpieczenia. Nasza pozycja negocjacyjna uzależniona jest od wysokości kredytu oraz indywidualnej zdolności kredytowej. Atutem może okazać się skorzystanie z innego produktu w banku. W ramach sprzedaży krzyżowej banki chętnie obniżą koszt kredytu, jeśli zdecydujemy się na podpisanie umowy, np. konta osobistego, na który wpływać będzie wynagrodzenie od pracodawcy lub karty kredytowej. Zaopatrz się w BIK Pass Warto wiedzieć, że Biuro Informacji Kredytowej wydaje teraz dla klientów, którzy mogą się pochwalić regularnym spłacaniem swoich wcześniejszych zobowiązań (czyli pozytywną historią kredytową) i mają wysoki scoring kredytowy, tzw. BIK Pass. Okazując ten dokument w bankach i np. u ubezpieczycieli współpracujących z BIK, możemy liczyć na ofertę lepszą niż standardowa. Zwróć uwagę na oprocentowanie Jeśli zależy nam na kontroli kosztów kredytu, koniecznie zwróćmy też uwagę na warunki zmiany oprocentowania opisane w umowie. Oprocentowanie stałe będzie dobrym wyborem dla kogoś, kto lubi z góry widzieć, ile zapłaci. W chwili podpisywania umowy znany jest terminarz rat i ich wysokości. Nie zmieni się on w trakcie jej trwania. Natomiast w przypadku oprocentowania zmiennego nasze raty będą uzależnione od wysokości tzw. stopy referencyjnej (do której bank dolicza swoją marżę). Jeśli bank odsyła w dokumencie do wewnętrznego regulaminu, musimy wiedzieć, że warunki kredytu mogą zmieniać się w trakcie trwania umowy, niejako bez naszej zgody. Doradca potrzebny od zaraz Aby mieć pewność najlepszego doboru oferty kredytowej do naszych indywidualnych potrzeb, warto skorzystać z pomocy doradcy z firmy pośrednictwa finansowego. Specjaliści mają doskonałe rozeznanie w ofercie kredytowej w wielu instytucjach, dzięki czemu możemy zaoszczędzić czas, a przede wszystkim zyskać pewność idealnego wyboru oferty. Doradca pomoże nam zapoznać się z całym wachlarzem produktów z różnych banków oraz dokładnie wyjaśni poszczególne elementy oferty. I pamiętajmy, że gdybyśmy już po podpisaniu umowy doszli do wniosku, że kredyt nie jest nam potrzebny albo nie stać nas na jego spłacenie, w ciągu 14 dni możemy z niego zrezygnować i rozwiązać umowę. Autorka jest ekspertem ds. kredytów i pożyczek gotówkowych Idea Expert

2 pożyczki gotówkowe 1 14 sierpnia 2014 r. 35 W którym kierunku zmierza sektor? W którą stronę i z jakimi trendami obecnie zmierza polski sektor pożyczkowy? Kierunek i rozwój trendu przede wszystkim będzie zależał od zmian związanych bezpośrednio z sytuacją gospodarczą w danym kraju oraz od regulacji rynku firm pożyczkowych. Polityka regulacji prowadzona przez rząd w kontekście sektora pożyczkowego powinna tworzyć wyłącznie warunki równych zasad, które wyelimitują z rynku nieuczciwych graczy, pozwalając konsumentowi na wybór najlepszej oferty zgodnej z przepisami. Edwin Milewski Wzrost konkurencyjności ofert pożyczek pozabankowych, sprawił że firmy zaczęły szukać i sięgać dalej, by jeszcze dokładniej spełniać ciągle zmieniające się potrzeby swoich potencjalnych klientów. Wraz z dynamicznym rozpowszechnianiem się mediów mobilnych, oprócz pożyczek online coraz bardziej popularna staje się usługa pożyczania przez SMS. Coraz wyraźniej zaznacza się trend wykorzystania popularnych smartfonów w usługach finansowych. Dzięki temu klienci mają zagwarantowany dostęp do pełnej informacji o produktach pożyczkowych i dużo chętniej sięgają po dodatkową gotówkę, aby zaspokoić pragnienia swoje lub bliskich osób. Pożyczki krótkoterminowe w rzetelnej firmie są zdecydowanie dobrem pożądanym, niezależnie od formy i mechanizmu otrzymywania pieniędzy. Pożyczaj online bez względu na wiek Wbrew pozorom nowe technologie nie są tylko domeną młodych. W dzisiejszych czasach wyraźnie widoczne są tendencje, że to osoby starsze powyżej 50. roku życia coraz częściej przekonują się do pożyczania online. Uczone przez swoje dzieci swobodnie już porównują oferty różnych firm, co burzy stereotyp panujący na rynku, że klientami firm pożyczkowych są wyłącznie ludzie młodzi. Właściwie takie pozytywne przełamanie starszych ludzi do sektora pożyczkowego ilustruje znaczącą zmianę nowoczesnego trendu i pozwala dojść do konkluzji, że pożyczanie przez internet coraz bardziej jest dla wszystkich zrozumiałe i zapewnia poczucie bezpieczeństwa. Takie podejście ludzi skutkuje tym, że klienci pewniej podchodzą do oferowanych online usług firm pożyczkowych. Zdecydowanie odbija się to bezpośrednio na liczbie wnioskowanych pożyczek gotówkowych, chociaż de facto wcale nie oznacza, że liczba faktycznie przyznawanych środków pieniężnych ciągle musi wzrastać wprost proporcjonalnie. Liczy się szybkość i prostota Znaczny wpływ na rozwój dynamiki sektora ma wzrost sprzedaży w okresie przedświątecznym i wakacyjnym. Wtedy to konsumenci chętniej pożyczają w firmach pożyczkowych, ponieważ w większości przypadków czas uruchomienia takiej pomocy jest zazwyczaj krótszy niż w bankach. Konsumenci cenią sobie szybkość, wygodę i prostotę, które otrzymują w sprawdzonej firmie pożyczkowej, w której warunki umowy są jasne i klarowne. Dziwne wymogi Jednak nie należy zapominać, że firmy pożyczkowe czasami muszą dostosowywać się do absurdalnych czy wręcz kuriozalnych wymogów stawianych przez organ nadzorujący sektor niebankowej działalności pożyczkowej. Dobrym przykładem na to jest niedawna wypowiedź prezesa zarządu Związku Firm Pożyczkowych (ZFP), Jarosława Ryby, o kredycie konsumenckim. Firmy pożyczkowe, mimo że nie udzielają kredytów i nawet nie mogą posługiwać się tym sformułowaniem w komunikacji reklamowej, to w całości muszą działać na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim. Dodatkowo, pomimo tego, że w większości firmy pożyczkowe nie udzielają pożyczek na okres zbliżony do roku, muszą przy każdej okazji pokazywać klientowi wysokość rocznego oprocentowania (RRSO), które teoretycznie sięga czasami dziesiątek tysięcy procent, ale w praktyce często oznacza, że za kilkuset złotową pożyczkę, klient po krótkim czasie musi po prostu zapłacić kilkanaście złotych więcej. Dynamiczny sektor, ale Sektor pożyczek w Polsce obecnie rozwija się w dynamicznym tempie, ze względu na dobrze zdefiniowany rynek, na którym istnieje duża potrzeba pozabankowego pożyczania przez konsumentów. A jednak obecny kształt prowadzonych regulacji, wprowadzając limity i ograniczenia, całkowicie ignoruje specyfikę rynku pożyczek krótkoterminowych. Co więcej, nieprzemyślana polityka regulacji znacznie zmniejszy tempo rozwoju dynamiki i wolumenu pożyczek niebankowych. Ponadto zwiększy wrastający rozrost szarej strefy, co ewidentnie pogorszy renomę całego sektora pożyczkowego i z pewnością nie przyczyni się do perspektyw sektora produktów pożyczkowych. Jednakże mówiąc o ogólnych wynikach osiągniętych w ostatnich latach przez sektor pożyczkowy, wypada zwrócić uwagę na statystyki odnoszące się do wartości portfela pożyczkowego, które czasami odnotowują ponad 50-proc. wzrost jego wartości, a liczba konsumentów korzystających z usług pożyczkowych online wciąż rośnie. Nowe technologie To, co nieustannie orzeźwia rynek pożyczkowy, to różne pomysły z zastosowaniem nowoczesnych technologii. Na przykład poprzez wykorzystanie smartfonów, które za pomocą zaawansowanych aplikacji pozwalają klientowi w dowolnym miejscu i czasie złożyć wniosek o pożyczkę i w ciągu kilkunastu minut otrzymać pieniądze. Nie mniej ważne ze strony pożyczkodawcy jest to, że takie metody udoskonalenia wykorzystywanych narzędzi nie pogarszają zarządzania ryzykiem kredytowym. Elastyczne rozwiązania Kolejnym kierunkiem, w kórym zmierza sektor pożyczkowy, jest coraz szersze promowanie i wprowadzenie bardziej elastycznych rozwiązań. Przyczyną tego jest duża konkurencja na rynku kredytów i pożyczek gotówkowych. Wraz z rozwojem branży klienci stają się coraz bardziej wymagający. Usługa pierwszej pożyczki całkowicie za darmo jest już niewystarczająca, potrzebują czegoś więcej, stąd powstają różne programy, konkursy zachęcające do ciągłego korzystania z usług danej firmy. Pojawiają się również całkiem nowe projekty, jak choćby nielimitowane pożyczanie. Jest to odwrotna sytuacja do tradycyjnego pożyczania w bankach, gdzie musisz spłacać co miesiąc ustaloną z góry ratę. Możemy śmiało stwierdzić, że to najbardziej efektywne źródło otrzymania szybkich pieniędzy (biorąc pod uwagę koszty, okres kredytowania i terminowy zwrot pożyczki), co daje podstawę do rozwoju całego sektora pożyczkowego. Autor jest dyrektorem Mała Pożyczka Sp. z o.o. Taniej, bezpieczniej i bardziej transparentnie Rynek finansowy czeka na nowe prawo, które ma na celu uregulowanie sektora pożyczek gotówkowych, zapewnienie klientom lepszej ochrony ich interesów, a także uporanie się z nieprawidłowościami. Patrycja Rogowska-Tomaszycka Nowe prawo rozprawi się przede wszystkim z procederem rolowania pożyczek, czyli zaciąganiem kolejnych pożyczek na spłatę poprzedniego zadłużenia. Mechanizm ten jest szczególnie popularny przy bardzo krótkich pożyczkach, tzw. chwilówkach, udzielanych na okres do 30 dni. Nowe prawo ma uporać się także z nieadekwatnie wysokimi kosztami windykacji SMS za 35 zł, czy list za 40 zł to przykłady nieetycznych opłat, które nie mają związku z rzeczywistymi kosztami ponoszonymi przez daną firmę w celu odzyskiwania należności. Nowe prawo powinno sprawić, że pożyczki staną się bezpieczniejsze dla finansów domowych, bo konsument nie będzie już zaskakiwany dodatkowymi, często bardzo wysokimi opłatami, a więc per saldo pożyczanie stanie się tańsze. Zmiany na lepsze Instytut Badań nad Gospodarką Rynkową opublikował w lipcu 2014 r. raport poświęcony skutkom regulacji. Stwierdza w nim, że analizowane propozycje zmian regulacyjnych będą miały pozytywny wpływy na rozwój rynku pożyczkowego w Polsce. W ocenie Instytutu, ryzyko ograniczenia rynku mikropożyczek w następstwie wprowadzonych zmian jest marginalne, natomiast można oczekiwać pojawienia się pozytywnych efektów nowych regulacji wzmacniających trendy wzrostowe na tym rynku. Wśród tych pozytywnych efektów prorozwojowych Instytut wskazuje przede wszystkim wzrost przejrzystości rynku i wzrost zaufania klientów do firm pożyczkowych. Bezpieczeństwo na wyższym poziomie Niewątpliwie jednak cały sektor czeka duża zmiana. Firmy będą musiały dostosować swoją ofertę do nowych przepisów, jednak będzie to krok w dobrym kierunku, porządkujący rynek i gwarantujący konsumentom większe bezpieczeństwo korzystania z produktów pożyczkowych. Wielu ekspertów podkreśla, że w obecnym projekcie zabrakło rejestru firm pożyczkowych, zwłaszcza że poza kilkoma dużymi graczami, jest to rynek mocno rozdrobiony i trudny do samodzielnej weryfikacji przez konsumenta. Autorka jest dyrektorem ds. korporacyjnych w firmie Provident Polska

3 sierpnia 2014 r. pożyczki gotówkowe Ranking najlepszych ofert pożyczek (wg całkowitego kosztu kredytu) Kwota kredytu: 10 tys. zł., Okres kredytu: 18 mies. Lp. Nazwa Nazwa kredytu/pożyczki 1 ING Bank Śląski Pożyczka Standardowa z zabezpieczeniem 2 Raiffeisen Polbank Kredyt Bezpieczny Korzystny 3 Bank Pekao Pożyczka Ekspresowa dla internautów 4 Bank Zachodni WBK Kredyt gotówkowy (dla nowych klientów) 5 Millennium Pożyczka Gotówkowa dla najlepszych nowych klientów banku 6 Alior Bank Pożyczka gotówkowa z gwarancją najniższej raty 7 T-Mobile Usługi Bankowe 8 PLUS BANK Kredyt gotówkowy (z zabezpieczeniem) 9 Meritum Bank Kredyt gotówkowy dla najlepszych klientów 10 Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa przez internet 11 PKO BP MINI RATKA oferta promocyjna z zabezpieczeniem Całkowity koszt kredytu (w zł) Rata (w zł) RRSO (w proc.) Prowizja (w proc.) ,62 612,15 13, ,30 618,68 14, ,89 619,10 14, ,65 620,93 15, ,09 625,73 16, ,87 627,55 16,94 0 Pożyczka gotówkowa ,16 628,56 17, ,73 628,76 17,24 3, ,09 630,12 17, ,80 630,38 17,63 0, ,74 631,15 17, Eurobank Kredyt dla każdego ,92 638,83 19,78 3,1 13 Bank Pocztowy Kredyt Gotówkowy Raz Dwa (dla ZOR) ,12 639,01 19, Bank BPH Kredyt Gotówkowy ,42 639,69 19, Inteligo Pożyczka Inteligo (z ubezpieczeniem) 16 Bank BGŻ Pożyczka gotówkowa z ubezpieczeniem 17 Getin Noble Bank ,83 639,82 19, ,44 641,14 20,36 2 Kredyt Gotówkowy ,88 644,22 21,04 2,49 Źródło: kalkulator comperia.pl Polska europejskim pionierem pożyczek z bankomatu Rodzime instytucje finansowe oferują coraz więcej możliwości dla osób, które szybko i bez zbędnych formalności chcą zasilić swój budżet niewielką kwotą pieniędzy. Uzyskanie pożyczki online, prosto z bankomatu, czy też wypłata gotówki za pośrednictwem karty prepaid to dziś norma. Katarzyna Małolepszy Z badań Deloitte wynika, że już 12 milionów Polaków chętnie korzysta z usług bankowych w internecie. Z kolei TNS Polska podaje, że aż 44 proc. Polaków deklaruje, że posiada smarfona, a 46 proc. z nich użytkuje aplikacje mobilne. Pożyczka z bankomatu Taką sytuację chętnie wykorzystały instytucje bankowe i pozabankowe, tworząc aplikacje na smartfony i udostępniając swoje usługi szerszej grupie odbiorców, umożliwiając im m.in. możliwość pozyskania pożyczki bezpośrednio z bankomatu. Pierwszą instytucją, która zaproponowała tego rodzaju usługę, jest Bank Milennium. Zamiast czekać w oddziale bankowym na swoją kolej oraz wypełniać specjalny wniosek, wystarczy podejść do najbliższego bankomatu, włożyć do niego kartę, wybrać opcję kredytu i kliknąć na wniosek kredytowy. Cały proces odbywa się zdalnie, bez potrzeby wizytowania oddziału. To nowoczesne i wygodne. Należy jednak podkreślić, że instytucje bankowe dużo wcześniej rozwinęły wachlarz innych, innowacyjnych usług, oferując m.in. karty przedpłacone. Mechanizm działania jest prosty. W przypadku uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej, konto jest zasilane określoną kwotą pieniędzy, następnie można dokonać wypłaty środków w bankomacie lub też bezpośrednio dokonać zakupów w określonych punktach sprzedażowych. Podobnym rozwiązaniem jest aplikacja mobilna Kredito24.pl, dzięki której o pożyczkę można starać się za pośrednictwem smartfona. Aplikacje mobilne zyskują Warto w tym kontekście zaznaczyć, że aplikacje mobilne zyskują na coraz większej popularności. Takie usługi oferuje już 18 banków, jak również instytucje pożyczkowe. Już teraz podkreśla się, że wkrótce usługi dostępne za pośrednictwem smatfonów czy tabletów staną się elementem napędowym rynku mobilnego w Polsce. Szybki rozwój bankowości mobilnej to kolejne wyzwanie dla finansowych chcących sprostać wymaganiom rynku. Dokonują one rynkowego rozeznania, bardzo szybko wprowadzając i przystosowując innowacyjne pod względem technologicznym rozwiązania, które mają służyć ułatwieniu życia konsumentów. Bezdyskusyjną zaletą nowoczesnych usług pożyczkowych jest oszczędność czasu oraz pieniędzy, przez obniżenie kosztów operacyjnych. Każdy ma szansę aplikować o pożyczkę bez wychodzenia z domu lub uzyskać dofinansowanie prosto z bankomatu. Choć dla wielu osób nadal sprawą dyskusyjną jest bezpieczeństwo przetwarzania i przechowywania danych o kliencie, to same instytucje podkreślają, że zapewnienie Ranking najlepszych ofert pożyczek (do 31 dni) Lp. Nazwa Nazwa pożyczki Maksymalny okres Weryfikacja w BIK Maksymalna kwota 1 Parkmar Inkaso Daiglob Finance 30 dni NIE Lendon Zastrzyk gotówki 30 dni NIE Kyzoo Szybka pożyczka 30 dni TAK Pożyczka Plus Szybka pożyczka 30 dni NIE ,5 5 Soho Credit SOHO CREDIT 30 dni TAK Filarum Filarum.pl 30 dni TAK Kredito24.pl Pożyczka 30 dni TAK ŁatwyKredyt Pożyczka 30 dni TAK Kredyty Chwilówki Chwilówka 30 dni NIE Pandamoney Pożyczka 30 dni TAK Vivus.pl Szybka pożyczka w 15 minut! (pierwsza pożyczka) Punkty 30 dni TAK SMS365 Pożyczka na 30 dni 30 dni NIE 600 4,5 10 Net Credit Szybka pożyczka (pierwsza pożyczka) 10 Kasomat.pl Szybka pożyczka przez Internet 11 Ekspres Kasa Mikropożyczka (pierwsza pożyczka) 12 Profinet Pożyczka z okresem spłaty 1 miesiąc 30 dni TAK dni TAK dni NIE 400 3,5 30 dni TAK Wonga Pożyczka online 30 dni TAK Via sms pl Pierwsza Pożyczka 0% 30 dni TAK OK Money Mikropożyczka 30-dniowa 30 dni TAK MiniCredit Pierwsza Pożyczka 30 dni TAK Friendly Finance Poland Pożyczkomat.pl 31 dni TAK Źródło: kalkulator comperia.pl, oprac. własne ochrony leży także po stronie osób korzystających z ich usług. Zaleca się przede wszystkim stosowanie bezpiecznych haseł do konta, aktualizowanie zabezpieczenia sieci, jak również dokładne sprawdzanie adresu URL banku. Autorka jest menedżerem w Kredito24

4 pożyczki gotówkowe 1 14 sierpnia 2014 r. 37 Główne zasady bezpieczeństwa Debata o charakterze firm pożyczkowych oraz ich uczciwości toczy się w Polsce odkąd tylko firmy oferujące pożyczki pozabankowe pojawiły się na rodzimym rynku. Nie jest ona pozbawiona emocji, często zaś padają wobec ogółu firm z tej branży takie słowa, jak: lichwa, mafia czy naciągacze. Wiąże się to zarówno z samym charakterem pożyczek krótkoterminowych, obciążonych większą procentowo marżą niż kredyty ratalne, jak i praktykami części firm które, lekko rzecz ujmując, nie wzbudzają zaufania. Marcin Stolarz Nie da się jednak ukryć, że istnieje zapotrzebowanie na pożyczki, które służą nam na przeżycie do pierwszego i mają być tylko pokryciem finansowym dla bieżących potrzeb, a nie długoterminowym zobowiązaniem. Dlatego warto wiedzieć, czym charakteryzują się firmy, którym można zaufać, co pozwoli uniknąć przykrych sytuacji w przyszłości. Przynależność do Związku Firm Pożyczkowych jest z pewnością czynnikiem pozwalającym sądzić, że dana firma to nie stereotypowy krzak nastawiony na ukryte opłaty i nieludzką windykację. Jak czytamy w statucie związku: ZFP to stowarzyszenie firm, które wspólnie chcą zmienić nie tylko obraz branży pożyczek pozabankowych, ale zgadzają się też, że warto promować i stosować najwyższe standardy biznesowe i etyczne. Domeną firm zrzeszonych w związku jest udzielanie szybkich, krótkoterminowych pożyczek pozabankowych przez internet. Związek ten zrzesza tylko firmy, które przestrzegają zasad etycznych i biznesowych pozwalających konsumentowi na bezpieczne pożyczanie pieniędzy. 10 praktycznych zasad bezpiecznego pożyczania Wnioskując o pożyczkę: 1. Uważaj na opłaty za rozpatrzenie wniosku i nie zgadzaj się na nie, gdy ich wysokość budzi podejrzenia. 2. Nie podpisuj weksli ani innych zobowiązań niewspółmiernych do wnioskowanej kwoty 3. Zwróć uwagę, czy przed podpisaniem umowy dokładnie wiesz, ile i kiedy masz oddać. Nie bierz pożyczki, jeżeli wcześniej nie zostaniesz poinformowany o jej pełnych kosztach. 4. Nie bierz pożyczki na spłatę innego długu. Skontaktuj się z wierzycielem i negocjuj warunki spłaty, dzięki temu nie wpadniesz w pętlę zadłużenia. 5. Sprawdź wiarygodność firmy, z usług której chcesz skorzystać. Możesz to zrobić samodzielnie w internecie, lub kontaktując się ze Związkiem Firm Pożyczkowych 6. Nigdy nie podpisuj umowy, jeżeli jej zapisy są niezrozumiałe. 7. Podczas spotkania z przedstawicielem firmy żądaj przedstawienia wszystkich ofert i obietnic na piśmie lub drogą ową. 8. Jeżeli szukasz pożyczki pozabankowej na najlepszych warunkach, sprawdź oferty w internecie. 9. Jeżeli otrzymałeś pożyczkę, pamiętaj o terminowym regulowaniu rat i unikaj opóźnień w spłacie. 10. Korzystaj z usług renomowanych firm pożyczkowych, a unikniesz przykrych niespodzianek. Lepiej w firmie niż u znajomego Dodatkowo, warto wiedzieć, że wiarygodna firma pożyczkowa zawsze wobec braku możliwości spłaty pożyczki w całości zaproponuje rozłożenie należności na raty sama bądź też przekaże klienta do firmy windykacyjnej oferującej taką możliwość. Jak widać więc, najlepiej jest wziąć pożyczkę w firmie działającej w internecie. Tego typu firmy są łatwe do sprawdzenia, reklamują się w ogólnodostępnych mediach i podlegają kontroli zarówno branżowej, jak i takich jak UOKiK. Tego typu firmy nie nasyłają też windykatorów do domów, ściśle współpracują z policją w przypadku wykrycia oszustwa lub jego próby (jak na przykład użycie cudzych danych osobowych do wyłudzenia pożyczki), starają się też, aby klient nie wychodził z pożyczki spłukany tylko zadowolony. Czasami więc lepiej skorzystać z usług takiej firmy, bo mamy mniej kłopotów z oddaniem długu, niż kiedy pożyczamy od znajomego. Autor pracuje jako marketing manager w firmie VIA SMS PL Sp. z o.o. Reklama

5 sierpnia 2014 r. pożyczki gotówkowe Pieniądze na urlop? Są na to sposoby! Lato powoduje, że z utęsknieniem wyczekujemy urlopu. Pomysłów na jego spędzenie z reguły nam nie brakuje. Różnie bywa natomiast z możliwością ich sfinansowania. W najlepszej sytuacji są osoby, które pomyślały o wakacjach już wcześniej i regularnie odkładały na ten cel. Jednak ci, którzy nie przygotowali się na taki dodatkowy wydatek, mają do wyboru: zrezygnować z wyjazdu lub poszukać możliwości pożyczenia pieniędzy. bank oferuje niższe oprocentowanie w zamian za to, że klient zobowiązuje się wydać pożyczane pieniądze na konkretny cel. Jak to wygląda w praktyce? W momencie składania wniosku o kredyt klient deklaruje, że większość pożyczanej kwoty przeznaczy np. na wyjazd wakacyjny, remont, zakup sprzętu AGD i zobowiązuje się, że przedstawi rachunki potwierdzające, iż pieniądze te wydał zgodnie ze złożoną obietnicą. Jeśli potrzebujemy pieniędzy na konkretny cel, warto o nim poinformować bank, ponieważ dzięki temu w prosty sposób można obniżyć wysokość oprocentowania, a co za tym idzie ratę kredytu. Przedstawienie rachunków za dokonane zakupy to praktycznie żaden problem. Jakub Kwiatkowski Ranking najlepszych ofert pożyczek (do 2 lat) Lp. Nazwa Nazwa pożyczki Radosław Dylik W takiej sytuacji warto zastanowić się, ile pieniędzy potrzebujemy na wakacje, w jakim czasie będziemy mogli je zwrócić, a następnie sprawdzić, jaka opcja pożyczenia pieniędzy będzie dla nas najodpowiedniejsza. Ważne, by planując wydatki związane z urlopem, pamiętać, że to, co pożyczymy, trzeba będzie potem zwrócić i będzie to dodatkowe obciążenie naszego budżetu. Prawdopodobnie za rok będziemy także potrzebować pieniędzy na urlop, warto więc zadbać o to, by do tego czasu spłacić tegoroczny dług. Na konkretne wydatki Jeśli nasz portfel świeci pustkami i potrzebujemy pożyczyć kwotę, która umożliwi nam sfinansowanie całego wyjazdu, możemy sięgnąć po kredyt gotówkowy. Poza sprawdzeniem ofert kilku banków, warto zobaczyć także specjalne rozwiązania, które pozwolą nam zapłacić mniej za kredyt. Jednym z nich jest kredyt rzeczowy, w przypadku którego Maksymalny okres Weryfikacja w BIK Maksymalna kwota Punkty 1 Provident Pakiet Gotówka 90 tygodni NIE TAKTO TAKTO Pożyczka 2 lata TAK gotówkowa 3 Optima SA Szybka pożyczka 490 dni TAK gotówkowa 4 Kredito24.pl Pożyczka - Raty 1 rok TAK Zaplo Elastyczna pożyczka 1 rok TAK ratalna 5 Bocian Pożyczka pieniężna 62 tygodnie TAK Pożyczki 6 Zaimo Zaimo 1 rok TAK Incredit incredit.pl 2 lata TAK Aasa Pożyczka konsumencka 2 lata TAK Profinet Pożyczka z okresem 1 rok TAK spłaty 12 miesięcy 8 Novum Pożyczka na dowolny cel 15 miesięcy TAK Źródło: kalkulator comperia.pl, oprac. własne Ranking najlepszych ofert pożyczek (do 5 lat) Lp. Nazwa Nazwa pożyczki Maksymalny okres Na wszelki wypadek Jeśli brakuje nam niewielkiej kwoty albo chcemy ustrzec się sytuacji, w której wakacyjny wyjazd już się rozpoczął, a gotówki nieoczekiwanie zaczyna brakować, warto pomyśleć o karcie kredytowej. Podstawową jej przewagą jest to, że płacąc kartą kredytową, korzystamy z pieniędzy banku, a spłacając całość zadłużenia w wyznaczonym terminie, unikamy odsetek. Jeśli więc wiemy, że w naszym wakacyjnym budżecie brakuje nam kilkuset złotych, które będziemy mogli zwrócić w kolejnym miesiącu, najlepiej będzie zapłacić np. za nocleg czy bilety na samolot lub pociąg korzystając z karty kredytowej. Jeśli całość tej kwoty zwrócimy w kolejnym miesiącu, nie będziemy musieli płacić za pożyczone pieniądze. Gdy pilnie potrzebujemy gotówki Zdarza się też, że potrzebna jest nam nagle gotówka, a na koncie nie mamy już dostępnych środków. Również w takich sytuacjach pomocna może okazać się karta kredytowa i wbrew powszechnej opinii skorzystanie z niej nie będzie dla nas nominalnie dużym kosztem, jeśli szybko zwrócimy dług. Wyobraźmy sobie, że jesteśmy na urlopie, do otrzymania pensji został nam tydzień, Weryfikacja w BIK Maksymalna kwota Punkty 1 Lendico Lendico 5 lat TAK Motopożyczka Motopożyczka 4 lata TAK Profi Credit Standardowa pożyczka 4 lata NIE konsumencka 4 Vanquis Bank Pożyczka Odnawialna 5 lat TAK Źródło: kalkulator comperia.pl, oprac. własne a nie mamy już środków na koncie. By móc korzystać z urlopowych atrakcji, potrzebujemy 500 zł w gotówce. Wypłacając te 500 zł z bankomatu za pomocą karty kredytowej zapłacimy: 3 5 proc. prowizji za wypłatę z bankomatu, czyli około 20 zł; niecałe 2 zł odsetek za tydzień (przyjmując oprocentowanie 16 proc. w skali roku). Razem daje to nam łączny koszt około 22 zł. Można go jeszcze bardziej obniżyć, np. dokonując przelewu z karty kredytowej na konto (w wielu przypadkach prowizja zostałaby wówczas obniżona i koszt wyniósłby już tylko kilkanaście złotych). Metodologia Metodologia rankingu najlepszych ofert pożyczek (do 31 dni) O wyniku w rankingu decyduje suma uzyskanych punktów, przyznawanych w dwóch kategoriach: 1. weryfikacja w BIK; 2. maksymalna kwota pożyczki. 1. Firmy niewymagające weryfikacji w BIK otrzymują 3 punkty, pozostałe Firma oferująca najwyższą maksymalną kwotę pożyczki otrzymuje 10 punktów, a firma z najniższą maksymalną kwotą otrzymuje 1 punkt. Pozostałe firmy otrzymują proporcjonalną liczbę punktów w zależności od tego, jak bardzo ich wynik jest gorszy on najlepszego i lepszy od najgorszego. Metodologia rankingu najlepszych ofert pożyczek (od dwóch lat) O wyniku w rankingu decyduje suma uzyskanych punktów przyznawanych w trzech kategoriach: 1. maksymalny okres pożyczki; 2. weryfikacja w BIK; 3. maksymalna kwota pożyczki. 1. Firmy o maksymalnym okresie pożyczki do dwóch lat otrzymują 2 punkty, natomiast firmy o okresie do jednego roku 1 punkt. Korzyści z karty Karta kredytowa umożliwia jej posiadaczom pożyczenie pieniędzy bez dodatkowych formalności, w dogodnym miejscu i porze, przez 24 godziny na dobę i siedem dni w tygodniu. Zatem to nie tylko komfort wynikający z faktu, że w razie potrzeby mamy dodatkowe pieniądze pod ręką, lecz także oszczędność czasu, którego na urlopie zawsze brakuje. Jeśli zdecydujemy się na taką formę uzyskania niewielkiej gotówki (500 do zł), ważne, aby nie wypłacać większej kwoty niż możemy później szybko spłacić w krótkim okresie. I nawet w czasie wakacji nie zapominajmy o kontrolowaniu budżetu, szczególnie jeśli finansujemy je z kredytu. Jakub Kwiatkowski jest kierownikiem ds. kredytów detalicznych w Meritum Banku Radosław Dylik jest kierownikiem ds. kart płatniczych w Meritum Banku. 2. Firmy niewymagające weryfikacji w BIK otrzymują 3 punkty, pozostałe 0 3. Firma oferująca najwyższą maksymalną kwotę pożyczki otrzymuje 10 punktów, a firma z najniższą maksymalną kwotą otrzymuje 2 punkty. Pozostałe firmy otrzymują proporcjonalną liczbę punktów w zależności od tego, jak bardzo ich wynik jest gorszy on najlepszego i lepszy od najgorszego. Metodologia rankingu najlepszych ofert pożyczek (do pięciu lat) O wyniku w rankingu decyduje suma uzyskanych punktów przyznawanych w trzech kategoriach: 1. maksymalny okres pożyczki; 2. weryfikacja w BIK; 3. maksymalna kwota pożyczki. 1. Firmy o maksymalnym okresie pożyczki do pięciu lat otrzymują 2 punkty, natomiast firmy o okresie do czterech lat 1 punkt. 2. Firmy niewymagające weryfikacji w BIK otrzymują 3 punkty, pozostałe Firmy oferujące maksymalną kwotę pożyczki do 50 tys. zł otrzymują po 10 punktów, do 10 tys. zł 2 punkty; pozostałe 1 punkt.

6 pożyczki gotówkowe 1 14 sierpnia 2014 r. 39 Rejestr zamiast limitu Jarosław Ryba Nietrudno ocenić nadchodzące zmiany przepisów w sektorze pozabankowego kredytu konsumenckiego. Te, które zwiększą prawa i ochronę konsumenta, bez narażania biznesu na niepotrzebne koszty, są dobre. Szkodliwe są natomiast te, które zmniejszą konkurencję i powiększą społeczne wykluczenie finansowe. Najważniejszym z punktu widzenia branży projektem, nad którym trwają prace, jest nowelizacja ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym, prawa bankowego i niektórych innych ustaw opracowana w Ministerstwie Finansów. Jej treść ma być kompleksową próbą regulacji całego sektora pozabankowego. Już dziś wiadomo, że jest niepełna, bo pomija wiele problemów, które dostrzegamy. ZFP zgłosiło w tej sprawie 14 postulatów obszarów do uregulowania, a w Sejmie zaproponujemy gotowe zapisy. Wielki nieobecny Największym nieobecnym w projektowanych przepisach jest Rejestr Firm Pożyczkowych. Był to sztandarowy pomysł branży, a później również rządu, na wzięcie sektora w ryzy. Obecnie nie istnieje żadna centralna baza podmiotów świadczących usługi pożyczkowe. Jak więc można myśleć o ich regulacji, skoro nawet nie wiemy, jak w całości wygląda ten rynek. Z rynku zniknie wiele firm W nowych przepisach najwięcej kontrowersji budzi jednak formuła limitująca ceny. Jej konstrukcja jest tak skomplikowana i niejasna, że przeciętny konsument nie będzie miał szansy porównać ceny ofertowej z maksymalną oraz optymalnych kosztów pożyczki w krótkim i średnim terminie. Do tego, jak pokazują analizy, limit wykluczy z rynku istotną część legalnie działających podmiotów, a to nie powinno być intencją rządu. Z raportu PwC, opracowanego na zlecenie Providenta, wynika, że z rynku zniknie 14 proc., a dane opracowane niezależnie od siebie przez ZFP i KPF pokazują, że będzie to utrata nawet 1/3 potencjału. Czy grozi nam rozwój szarej strefy? Są to alarmujące liczby. Gdy zestawimy je z prognozami Instytutu Analiz Rynkowych, który oszacował, że w sektorze mikro przeciętny koszt pożyczki wzrośnie po nowelizacji o 41 zł, okaże się, że regulacja w takim kształcie może być swoistym wylaniem dziecka z kąpielą. Nietrudno przewidzieć, jaka luka powstanie, gdy wrośnie cena, zmaleje podaż, a popyt się nie zmieni. W tej przestrzeni rozwinie się szara strefa, która dla konsumenta jest najgroźniejsza, ponieważ nie działa tam żadne prawo, poza prawem silniejszego. Szkodliwa regulacja Bez wątpienia dla polityków sztuczne określanie cen jest kuszące, bo mogą wierzyć w iluzję skuteczności prostego mechanizmu kształtującego rynek. Obiektywnie jednak taka regulacja jest szkodliwa. Dużo lepsze skutki przyniesie, znajdująca się już w Senacie nowelizacja ustawy o upadłości konsumenckiej i projektowana liberalizacja przepisów o informacji gospodarczej. Dobrze należy ocenić również wzrost uprawnień śledczych KNF wobec parabanków oferujących pożyczki z nielegalnie zebranych depozytów i ułatwienia w ostrzeganiu konsumentów przed nielegalnymi praktykami, które otrzyma UOKiK. Gdyby do tego katalogu dołączyć działanie Rejestru Firm Pożyczkowych, wymogi kapitałowe, organizacyjne i prawne wobec firm pożyczkowych oraz sprawozdawczość do KNF, regulacje można by uznać za pełną. Autor jest prezesem zarządu Związku Firm Pożyczkowych Pożyczka w firmie czy w banku? Kredyt gotówkowy jest produktem, który może nam pomóc. Ważne jest jednak przygotowanie się i odpowiedzenie sobie na podstawowe pytanie, czy te pieniądze mogą nam pomóc? Zarówno w perspektywie krótkoterminowej, jak i dłuższym horyzoncie czasowym. Michał Moskalik W zależności od wielkości, jak i miejsca pozyskania kredytu, klienci mają różne obawy. W przypadku banków głównym problemem jest, ich zdaniem, skomplikowana komunikacja warunków, długa umowa, jak i sam regulamin. Nie każdy nadal wie, co kryje się za skrótem RRSO. Faktyczny koszt kredytu Dla Polaków najważniejsze przy wyborze kredytu są: szybka decyzja kredytowa, a także niskie oprocentowanie. Często posiłkują się także opiniami rodziny i znajomych. Przy podejmowaniu większych zobowiązań kredytowych przestrzegałbym przed impulsywnymi decyzjami, które mogą okazać się nietrafione. Każdy z nas pamięta oferty bez oprocentowania, ale za to z wyższą prowizją oraz droższym ubezpieczeniem. Wtedy właśnie powinniśmy sprawdzić, jaki jest faktyczny koszt kredytu w skali roku, czyli RRSO. Bank informuje swoich klientów o wysokości RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. Pokazuje ona, ile tak naprawdę kredyt nas kosztuje, ile wynosi rata i wszystkie koszty kredytu. Banki nie mogą również ustalać wyższego oprocentowania niż określone w prawie. Bank weryfikuje możliwości Ponadto bank nie może udzielić kredytu, który może okazać się nie do spłacenia. Miesięczna rata kredytu nie może przekroczyć maksymalnego poziomu 65 proc. miesięcznych zarobków. Dla niektórych może to być ograniczające, jednak jest to w interesie obu stron. Klienci bowiem otrzymują kredyt, który mogą spłacić. Bankom z kolei zależy na klientach, którzy spłacają kredyty. Takich ograniczeń nie mają firmy pożyczkowe. Mogą one zapewnić nam bezpłatną pierwszą pożyczkę. Taka promocja jest po to, żeby zachęcić nas do skorzystania po raz pierwszy z ich oferty. Pożyczki te mają najczęściej zdecydowanie niższą wartość niż te udzielane przez banki. Kolejna pożyczka lub przedłużenie tej, którą wcześniej otrzymaliśmy, oznacza duże koszty, a samo RRSO, czyli koszty naszej pożyczki, kilkunastokrotnie przewyższają te bankowe. Warto zatem przed podjęciem decyzji porównać całkowite koszty kredytu, czyli ile więcej będziemy musieli oddać. Znając zdolność kredytową W przypadku banków o wielkości naszego kredytu decyduje nasza zdolność kredytowa. Jest to zaleta możemy pożyczyć tyle pieniędzy, ile w danym momencie chcemy, jeżeli oczywiście nie przekracza to naszych możliwości finansowych. Firmy pożyczkowe, ograniczając swoje ryzyko, limitują pierwszą pożyczkę nawet do kilkuset złotych. Jeżeli zatem chcemy wyremontować mieszkanie, kupić samochód lub wyjechać na rodzinne wakacje, pożyczka w kwocie kilkuset złotych na pewno nam nie wystarczy. Bank, szczegółowo weryfikując nasze możliwości finansowe, może nam zaoferować kredyt nawet do 150 tys. zł. Wystarczy zazwyczaj jedna wizyta w banku lub spotkanie z dedykowanym pracownikiem. Szybkie pożyczki w bankach Konkurencja na rynku spowodowała, że banki zdecydowanie przyspieszyły swój proces kredytowy. Same parametry kredytów (kwota, okres kredytowania) stały się dużo bardziej elastyczne i dopasowane do potrzeb każdego klienta. Jeżeli nie jesteśmy zainteresowani kredytem lub pożyczką, to warto sprawdzić inne możliwości uzyskania dodatkowych środków, jak np. dodatkowy debet w koncie osobistym czy też karta kredytowa. Mogą one okazać się szybsze w uzyskaniu, a nawet tańsze od krótkoterminowych pożyczek. Autor jest zastępcą dyrektora Departamentu Bankowości Detalicznej w Banku Pocztowym Potencjał i przyszłość social lending w Polsce Przez pierwsze cztery miesiące działalności wartość zapytań pożyczkowych za pośrednictwem Lendico wyniosła ponad 66 mln złotych. Rynek charakteryzuje się wysokim potencjałem. To dobra wiadomość dla pożyczkobiorców i okazja dla inwestorów. Dominik Steinkühler Wartość całego segmentu w Polsce jest szacowana na ponad 150 mln złotych, przy wartości rynku w Europie wynoszącej na koniec 2012 r. bilion euro i stanowiącej według danych Euromonitora prawie jedną czwartą zachodnioeuropejskiego rynku pożyczek konsumenckich. Dynamika wzrostu w krajach Starego Kontynentu, w których social lending rozwija się najprężniej, wynosi od 60 do 160 proc. Lendico także odnotowuje wysoką dynamikę wzrostu. Korzystnie dla dwóch stron Znaczące jest to, że wzrasta zarówno liczba potencjalnych pożyczkobiorców, jak i inwestorów. Jest to sytuacja typu win-win inwestor ma szansę na atrakcyjną inwestycję swojego kapitału i zysk do 14,52 proc. Choć przy wyborze najmniejszego ryzyka stopa zwrotu nie jest aż tak wysoka, to i tak jest dwa razy wyższa od średniego oprocentowania lokaty rocznej dla klientów indywidualnych. Pożyczkobiorca natomiast może liczyć na korzystne oprocentowanie długu, znacznie niższe niż minimalne oferowane przez banki. Atrakcyjna możliwość Platformy pożyczek społecznościowych są alternatywą dla banków oferują możliwość inwestowania bezpośrednio w ludzi i ich pomysły na atrakcyjnych warunkach i zgodnie z indywidualnymi preferencjami. Łączą inwestorów bezpośrednio z prywatnymi pożyczkobiorcami, co pozwala uniknąć wysokich kosztów. W Polsce za pośrednictwem Lendico pożyczkobiorcy najchętniej występowali o finansowanie związane z konsolidacją zadłużenia (ponad 27 proc.), remontami (18,42 proc.) oraz różnego rodzaju sprzętami AGD i RTV i leczeniem (ponad 5 proc. dla obu pozycji). Średnia wysokość wniosku pożyczkowego opiewa na kwotę blisko 11,4 tys. zł., przy maksymalnej możliwej wynoszącej 50 tys. zł. Średni czas spłaty pożyczki to 38 miesięcy. Jeśli chodzi o kwotę, jaką średnio przeznaczają użytkownicy na inwestycję, to wynosi ona 526 zł. Rozwiązanie przyszłości Procent niespłacanych pożyczek różni się w zależności od platformy. W Lendico jest bliski zeru. Bardzo starannie badamy zdolność kredytową naszych wnioskodawców. Pozwala to na zachowanie bezpieczeństwa kapitału inwestorów i chroni pożyczkobiorców przed niespłacaniem zobowiązań. Z zainteresowaniem przyglądamy się wzrostowi sektora na polskim rynku. Naszą misją jest uczestniczenie w jego rozwoju i budowanie przekonania wśród inwestorów, że warto inwestować w social lending z uwagi na atrakcyjną stopę zwrotu i ciekawe możliwości dywersyfikacji portfela. Tak social lending jest postrzegany m.in. w innych krajach, w których działa Lendico w Niemczech i Hiszpanii. Autor jest dyrektorem zarządzającym i jednym z założycieli w firmie Lendico