Kredyt konsumpcyjny na cele modernizacyjnoremontowe budynków jednorodzinnych

Transkrypt

1 Instytut Ekonomii Środowiska Inicjatywa Efektywna Polska Kredyt konsumpcyjny na cele modernizacyjnoremontowe budynków jednorodzinnych jako ważny element Krajowego Programu Modernizacji Budynków (KPMB) Edyta Walczak, Anna Sokulska Kraków, marzec 2016

2 Spis treści Wstęp... 2 Przegląd kredytów konsumpcyjnych dostępnych na rynku... 3 Przykłady interesujących produktów kredytowych... 4 Wnioski... 6 Wstęp W ramach prac koncepcyjnych nad Krajowym Programem Modernizacji Budynków pochylono się nad produktem bankowym w formie atrakcyjnego kredytu konsumpcyjnego/hipotecznego dla właścicieli budynków jednorodzinnych chcących wyremontować swój dom. Z wywiadów pogłębionych przeprowadzonych na zlecenie Instytutu Ekonomii Środowiska wśród przedstawicieli instytucji bankowych na temat finansowania modernizacji budynków mieszkalnych w Polsce 1 pod koniec 2015 r. wynika, m.in. że potrzeby remontowo-modernizacyjne są głównymi celami, w ramach których klienci indywidualni poszukują dodatkowego wsparcia w postaci zewnętrznego finansowania. Co więcej, niemal każdy bank posiada w swojej ofercie produkty, które mogą służyć finansowaniu inwestycji i remontów osób fizycznych służących celom termomodernizacyjnym. Przy czym banki finansują cele remontowe, w tym termomodernizacyjne bez produktu dedykowanego, za pośrednictwem oferty kredytów konsumpcyjnych dla klientów indywidualnych oraz kredytów hipotecznych złotowych. Należy zatem wykorzystać potencjał znajdujący się w kredytach konsumpcyjnych czy hipotecznych, które nawet bez dodatkowego systemu zachęt są wykorzystywane przez właścicieli budynków jednorodzinnych na cele modernizacyjno-remontowe. Instytut Ekonomii Środowiska na początku roku 2016 przeanalizował obecnie dostępną na rynku ofertę kredytów konsumpcyjnych dla kwoty do zł w bankach PKO BP, PKO SA, mbank, ING Bank Śląski, BZWBK, Alior, BOŚ pod kątem następujących parametrów: 1 Produkt kredytowy wspierający termomodernizację budynków. Kontekst, stan obecny, opinie i rekomendacje, Kraków luty

3 Okres kredytowania Wartość kredytu Oprocentowanie o Wysokość o Czynniki wpływające na wysokość oprocentowania o Rodzaj oprocentowania Opłata bankowa/prowizje o Wysokość o Czynniki wpływające na wysokość prowizji Zabezpieczenia Formalności/dokumentacja Zawarte w opracowaniu spostrzeżenia i wnioski mogą być dobrym punktem wyjścia do rozważań nad kredytem modernizacyjno-remontowym. Przegląd kredytów konsumpcyjnych dostępnych na rynku Tabela zbiorcza podsumowująca wszystkie parametry dla banków stanowi załącznik do niniejszego dokumentu, w pliku excel pt. Przegląd dostępnych obecnie na rynku kredytów hipotecznych. Przegląd dostępnych obecnie Poniżej przedstawiamy spostrzeżenia dla poszczególnych parametrów: Okres kredytowania od kilku (1-3) do ok. 100 miesięcy (w zależności od banku: 72, 84, 96, 120) Wartość kredytu - zależy od zdolności kredytowej obliczonej przez bank (min. od ok zł do maks. ok zł) przy czym prezentowane parametry związane są z założoną wartością kredytu zł. Oprocentowanie o Wysokość - zróżnicowana - od 7,99% przez 8,99% po 9,99%; o Czynniki wpływające na wysokość oprocentowania uproduktowienie kredytobiorcy poprzez min. posiadanie innego produktu w banku a także długość relacji klient-bank, oferty specjalne dla wybranych grup zawodowych (niektóre zawody mogą otrzymać ofertę z niższym oprocentowaniem np. 5,99% 5,99% dla kredytu z ubezpieczeniem lub 6,99% bez ubezpieczenia np. w BZWBK) 3

4 o Rodzaj oprocentowania - zmienne dla większości banków (PKO BP, PKO SA, mbank, ING Bank Śląski, Alior - dla kredytów > 3 lat), stałe dla mniejszości banków (BZWBK niezależnie od okresu kredytowania, ING Bank Śląski - dla kredytów < 3 lat); Prowizja o Wysokość - generalnie im dłuższy okres kredytowania, tym wyższa prowizja; zróżnicowana - od 6% (w PKO S.A) przez 7,99% (w ING Bank), 8,99% (w PKO BP) po 9,99% w BZWBK; o Czynniki wpływające na wysokość prowizji - uproduktowienie kredytu poprzez np. zakup karty kredytowej, przeniesienie konta z dochodem do banku (PKO S.A.), ubezpieczenie do kredytu a także status stałego klienta czy złożenia wniosku o kredyt online (w ING Bank Śląski); powyższe czynniki zmniejszają wysokość prowizji (z reguły o 2 p.p.) Zabezpieczenie jedynie potwierdzenie dochodu kredytobiorcy Formalności - przedstawienie dokumentów potwierdzających dochód występuje duże zróżnicowanie co do wymaganych dokumentów ze względu na źródło dochodu np. w przypadku umowy o pracę wystarczy wypełnienie druku bankowego przez kadrową; w przypadku IDG wymagane są min. KPiR, potwierdzenia przelewów do ZUS, US, wyciąg z historii rachunku bankowego Podczas przeglądu skupiono się również na kwestii sposobu udzielania/dostarczania informacji o ofercie kredytowej przez banki. W tym kontekście, tylko ING Bank Śląski oraz BZWK charakteryzowały się pełną i czytelną informacją na stronie www. Najmniej informacji znajdowało się na stronie PKO BP. Oceniono również jakość obsługi w oddziale banku, w większości banków była ona dobra (BZWBK, Alior, ING Bank Śląski, mbank), tylko w przypadku banków PKO BPO i PKO SA była ona niska. W przypadku przygotowywania atrakcyjnego instrumentu kredytowego warto również wziąć pod uwagę jego dostępność w kontekście geograficznym czyli czy oddział banku jest wystarczająco blisko do potencjalnego klienta. Banki komercyjne uwzględnione w analizie posiadają szeroką sieć oddziałów w polskich miastach, zazwyczaj w każdym z nich znajduje się od jednego do kilku doradców kompetentnych w zakresie kredytów konsumpcyjnych. Przykłady interesujących produktów kredytowych Kredyt BZWBK i PGNiG 2 2 nazwa kredytu w dokumentach BZWBK - Kredyt gotówkowy z opcją przeznaczenia środków na zakup kotła gazowego albo podgrzewacza wody zasilanego paliwem gazowym sieciowym zrealizowanego we współpracy z Polskim Górnictwem Naftowym i Gazownictwem S.A. 4

5 Ciekawym produktem, z którym spotkano się podczas przeglądu kredytów, jest kredyt gotówkowy na zakup kotła gazowego oferowany przez BZWBK, realizowany wspólnie Polskim Górnictwem Naftowym i Gazownictwem S.A. w wys. maks zł (z uwzględnieniem kwot składek z tytułu ubezpieczeń), charakteryzujący się: Okresem kredytowania do 72 miesięcy Oprocentowaniem - obniżonym o 3 punkty procentowe w stosunku do standardowego oprocentowania, które dla kwoty powyżej zł wynosi od 7,99 do 10% chyba, że jest się pracownikiem wybranej grupy zawodowej, to wtedy 5,99 % (z ubezpieczeniem), 6,99% (bez ubezpieczenia). Prowizją 3% Koniecznością dostarczenia dodatkowego dokumentu-zaświadczenia z aplikacji PGNiG, że kocioł został nabyty i zainstalowany Koniecznością wydania kredytowanych środków tylko na zakup kotła (w przeciwieństwie np. do pożyczki BOŚ na EKOtowar, która może być w części przeznaczona na inne wydatki niż ekologiczne) Przy czym BZWBK nie uruchamia tych kredytów, mimo, że informacja o nich znajduje się na stronie internetowej (zarówno banku, jak i PGNiG 3 ). Powodem, nie uruchomienia tego produktu kredytowego, podanym przez bank, jest fakt nie działania aplikacji (na stronie PGNiG), która ma umożliwić klientowi wydrukowanie zaświadczenia o podłączeniu do gazu, dokumentu niezbędnego do zrealizowania preferencyjnych warunków kredytu. Na podstawie powyższego przykładu można wnioskować, że w przypadku udziału dodatkowego interesariusza/partnera (np. PGNiG, a w przypadku termomodernizacji taką rolę mogłyby pełnić stowarzyszenia producentów materiałów budowlanych zrzeszone w EP), który jest zdecydowany włączyć się w przygotowanie i realizację produktu komercyjnego, można obniżyć standardowe oprocentowanie o 3 punkty procentowe (do min. 4,99 i maks. 7%, albo w przypadku zdefiniowanych przez bank grup zawodowych np. lekarze, prawnicy nawet do 2,99%; 3,99%) oraz znacząco (o 7 p.p.) zmniejszyć prowizję dla banku (do 3%). W porównaniu do innych kredytów z analizowanych banków byłby to kredyt atrakcyjny, gdyż pod kątem prowizji są to wartości najniższe ze wszystkich banków oraz pod kątem oprocentowania niższe niż w większości banków). Ekopożyczka na Ekotowar w Banku Ochrony Środowiska Innym ciekawym produktem jest Ekopożyczka na Ekotowar z oferty BOŚ Banku przeznaczona na zakup lub refinansowanie elementów takich jak: 3 co ciekawe na stronie PGNiG jest też informacja, że kredyt jest dostępny w mbanku, ale z kolei na stronach i w oddziale tego banku brak informacji o tym produkcie 5

6 okna i/lub drzwi zewnętrzne termoizolacyjne o współczynniku przenikania ciepła o dla okien U=1,5 W/m2 K lub niższym, o dla okien U=2,2 W/m2 K lub niższym, pokrycia dachowe o naturalnym pochodzeniu (drewno, kamień, trzcina) np. gont, dachówka ceramiczna, łupki, kotły centralnego ogrzewania (gazowe, olejowe, węglowe niskoemisyjne, elektryczne, opalane biomasą, w tym kominki) systemy dociepleniowe, pompy ciepła i/lub rekuperatory, elektroniczne systemy zarządzania energią w budynkach, ogniwa fotowoltaiczne W przypadku tej pożyczki oprocentowanie jest niższe o 2 p.p. w stosunku do oprocentowania przy EKOpożyczce na dowolny cel (zamiast 10%, 8%), a część przyznanej kwoty pożyczki można przeznaczyć również na inny cel niż zakup Ekotowaru. Mimo tej niższej wartości oprocentowania, w porównaniu do innych kredytów dostępnych na rynku parametry tego kredytu nie są atrakcyjne. Wnioski Z niniejszego opracowania wynika, że na rynku istnieje szeroka oferta kredytów konsumpcyjnych, które można przeznaczyć na modernizację budynku jednorodzinnego. Występuje pewne zróżnicowanie poszczególnych ofert we wszystkich wyróżnionych parametrach jednakże zawsze podstawowym zabezpieczeniem jest dochód kredytobiorcy, a wysoka zdolność kredytowa kredytobiorcy korzystnie wpływa na warunki oferty. Maksymalny okres kredytowania przy kredytach konsumpcyjnych wynosi od 6 do 10 lat, oprocentowanie waha się od 8 do 10 % a prowizja od 6 do 10%. Warto zauważyć, że niektóre banki oferują korzystniejsze warunki kredytu dla przedstawicieli wybranych grup zawodowych, tych, które uznawane są za stabilniejsze i bardziej dochodowe. Wiąże się to zapewne z mniejszym ryzykiem kredytowym. Ciekawym przykładem są kredyty w ofercie BZWBK i BOŚ Bank. Oba przeznaczone są na konkretny cel zakup kotła lub zakup ekotowaru. Przy spełnieniu kryterium celu kredytobiorca otrzymuje obniżone oprocentowanie. 6

7 Powyższe omówienie kredytów może być dobrym punktem wyjścia do rozważań nad kredytem modernizacyjno-remontowym. W przypadku wyższej kwoty kredytu (> zł) celowe mogłoby być rozważenie skonstruowania tańszego kredytu hipotecznego. Jak widać w przedstawionym przykładzie dzięki współpracy z podmiotem zewnętrznym (np. z PGNiG) możliwe jest przygotowanie korzystniejszej finansowo oferty dla kredytobiorców. Co więcej zasadne jest przyjęcie takiej konstrukcji kredytu, w której określa się termin oraz zakres realizacji inwestycji, ponieważ umożliwi wyznaczenie i osiągnięcie efektu ekologicznego w określonym, krótkim czasie. 7