Podstawowe zasady udzielania i spłaty kredytów

Transkrypt

1 Podstawowe zasady udzielaia i spłaty kedytów

2 Klasyfikacja kedytów. Wg czasu: kótkoteiowe (do oku), śedioteiowe ( do 5 lat), długoteiowe (powyżej 5 lat).. Wg pzediotu kedytowaia: iwestycyje, obotowe. 3. Wg foy kedytowaia: a achuku bieżący, a achuku kedytowy, dyskotowe, akceptacyje

3 Opocetowaie: a. tałe b. iee stawka bazowa aża baku Koszt kedytu aża podiotu zasilającego bak Pozostałe koszty: powizja pzygotowawcza, powizja od zaagażowaia, powizja adiistacyja, odsetki od zadłużeia pzeteiowaego, powizja od wcześiejszej spłaty kedytu, opłaty związae z zabezpieczeie, koszty ekspetyz i opacowań.

4 Foy pawe zabezpieczeia kedytu abezpieczeia osobiste Poęczeie wg pawa cywilego Weksel i blaco Poęczeie wekslowe Gwaacja bakowa Pzelew (cesja) wiezytelości Pzystąpieie do długu Pełoocictwo do dyspoowaia achukie bakowy Pzejęcie długu

5 Foy pawe zabezpieczeia kedytu abezpieczeia pawe astaw ogóly astaw a pawach astaw ejestowy Pzewłaszczeie a zabezpieczeie Hipoteka Kaucja Blokada śodków a achuku bakowy

6 Techiki spłaty kedytu płata ówych at pzy zieej stopie pocetowej płata w ówych atach i teiach płata w ówych atach śódokesowych płata w ieegulaych kwotach płatości płata auitetowa

7 płata w ówych atach pzy zieej stopie pocetowej Rata kapitałowa T T = / gdzie: - kwota kedytu, - okes spłaty kedytu (lata) Kwota kedytu pozostałego do spłaty t w oku t t = ( - t/) Odsetki za koleje lata kozystaia z kedytu t t = [ - (t-)/] t gdzie: t - stopa pocetowa obowiązująca w oku t Kwota płatości t t = / + [ - (t-)/] t

8 płata w ówych atach i teiach Rata kapitałowa T T = K / gdzie: K - kwota kedytu, - okes spłaty kedytu (lata) Kwota kedytu pozostałego do spłaty t w oku t t = ( - t/) Odsetki za koleje lata kozystaia z kedytu t gdzie: - stopa pocetowa t = [ - (t-)/] Kwota płatości t t = / + [ - (t-)/]

9 płata w ówych atach i teiach (cd) T Łączą kwotę wydatków a spłatę kedytu oża obliczyć: Pzy czy jest ciągie aytetyczy o óżicy i a, a, a więc jego sua a a

10 Śódokesowa spłata kedytu w ówych atach akładay, że kedyt ależy w pełi spłacić w ciągu okesów pocetowych w ówych atach z ty, że każdy okes pocetowy ozdzieloy jest a > podokesów w któych dokouje się spłat at. Pzy taki założeiu kedyt spłacay jest w atach, któych wysokość wyosi: T Jeśli w każdy podokesie ależy płacić atę w wysokości T a odsetki obliczae są od faktyczie pozostałego do spłaty kedytu, to jest sesowe, aby podokesów ustalić jako owe okesy pocetowe o pocetowej oczej %. Pzez pzypoządkowaie i ożey powtózyć wyiki popzedie p.:

11 Śódokesowa spłata kedytu w ówych atach (cd) Jeśli każdy okes pocetowy podzieloy jest a > podokesów i w każdy z tych podokesów dokouje się spłaty kedytu w ówych atach, a odsetki pzy każdej płatości aty obliczae są każdoazowo od kwoty pozostałego długu ist iejącego a początku okesu pocetowego użyciu stopy pocetowej ówej %, to kwota odsetek za podokes w aach -tego okesu pocetowego wyosi: k k Łącze obciążeie odsetkai za oke s pocetowy jest zate takie sao jak pzy spłatach w wysokości a końcu każdego okesu pocetowego. Fakt, że astępują spłaty śódokesowe jest poijay pzy wyliczaiu odsetek.

12 Śódokesowa spłata kedytu w ówych atach (cd) Odsetki za cały okes kedytu : atoiast uwzględieie śódokesowych odsetek powoduje, że obciążeie związae z obsługą odsetek za cały okes spłaty wyosi zgodie z wcześiejszy wzoe: ieuwzględieie śódokesowych spłat kedytu pzy obliczaiu odsetek powoduje, że ależy dodatkowo wydać a obsługę odsetek kwotę w wysokości:

13 Pzykład Kedyt w wysokości jedostek opocetoway jest w wysokości 8% w stosuku oczy ależy spłacić w ciągu 8 lat w ówych atach płatych każdoazowo a końcu oku. Oblicz : a) oczą spłatę kedytu, b) odsetki za -ty ok, c) wydatki a obsługę odsetek za cały okes spłaty. Rozwiązaie : a) ocza spłata kedytu T T b) odsetki za -ty ok wyoszą p. dla =4 ay c) wydatki a obsługę odsetek za cały okes spłaty wyoszą

14 Pzykład Kedyt w wysokości jedostek jest opocetoway w wysokości 0% w stosuku oczy. Kedyt ależy spłacić w ciągu 5 lat w ówych atach spłaty płatych a końcu każdego kwatału. Oblicz: a) wysokość kwatalej aty, b) wydatki a obsługę kwatalej at y, c) łączą kwotę odsetek. Rozwiązaie: a) = 5 4=60 kwatałów, kwatala ata wyosi b) Wydatki związae z obsługą odsetek w -ty kwatale wyoszą dla.5% : ,05 60, =60, stąd c) w ciągu 5 lat (=60 kwatałów) a odsetki ależy wydać łączie

15 Pzykład 3 Kedyt w wysokości jedostek a zostać spłacoy w ciągu 6 lat w ówych atach płatych półoczie bez wypzedzeia. Opócz at ależy płacić odsetki od kedytu. Kedyt te jest opocetoway % w stosuku oczy. Obliczyć: a) półoczą atę spłaty, b) łącze wydatki a obsługę odsetek pzez cały okes spłaty kedytu jeśli odsetki są obliczae każdoazowo od faktyczie pozostałego długu, c) dodatkowy wydatek a obsługę odsetek jeśli odsetki obliczoe są każdoazowo od pozostałego długu z początku oku. Rozwiązaie : a) ata spłaty półoczej wyosi : T b) łącze wydatki a obsługę odsetek pzez cały okes spłaty kedytu wyoszą: c) to dodatkowy wydatek a obsługę odsetek wyosi:

16 Pzykład 4 Oblicz suę spłat kedytu w wysokości 00, opocetowaego w wysokości 5 % oczie, spłacaego w ówych kwatalych atach kapitałowych pzez 0lat, jeżeli pzy każdej płatości uazae jest 50 % odsetek. ua spłat kedytu: 00* 0,5 4 * 4*0 53,75 0,5* 0,5*53,75 76,785 0,5* 76, ,785

17 Pzykład 5 Oblicz suę odsetek od kedytu w wysokości 00 spłacaych w ówych iesięczych atach kapitałowych, w ciągu 8 lat, opocetowaego % oczie. Kaecja a spłatę kapitału i odsetek 3 lata. ( K ) '( ' ) Gdzie: =*(+/) K K - okes kaecji 0, 00 ( ) *3 ( 0, ( (8 3)) ) 00 86,56

18 Pzykład 5 Oblicz suę odsetek od kedytu w wysokości 00 spłacaych w ówych iesięczych atach kapitałowych, w ciągu 8 lat, opocetowaego % oczie. Kaecja a spłatę kapitału 3 lata. * K * Gdzie: K - okes kaecji ( K) 0, ( (8 3)) 00(3*0, ) 66,5

19 płata kedytu w ieegulaych kwotach płatości Kwota kedytu pozostałego do spłaty t w oku t t = t- - ( t - O t ) Odsetki za koleje lata kozystaia z kedytu t gdzie: - stopa pocetowa t = t- Ostatia ieówa kwota płatości t t t t

20 płata auitetowa - w stałych kwotach płatości płata kedytu w stałych kwotach płatości a iejsce wtedy gdy sua (ata spłaty) aty kedytu za day okes pocetowy i odsetek za te sa okes pocetowy jest stała w każdy okesie pocetowy, zate : T + = = cost. Pzyjijy, że kedyt opocetoway % ależy spłacić w stałych kwotach płatości płatych w teiach. Jeśli ozaczyć: wydatki jakie ależy poieść a obsługę odsetek za kedyt w -ty okesie pocetowy, T wysokość -tej aty

21 płata auitetowa - w stałych kwotach płatości ozacza kwotę zaciągiętego kedytu, a kwotę pozostałego do spłaceia kedytu po okesach pocetowych. Poieważ = ( )= - pzy czy: = + dalej = - dla =,3,...

22 płata auitetowa - w stałych kwotach płatości Jeśli kwota płatości jest większa iż kwota odsetek za piewszy okes pocetowy =, to kwoty pozostałego do spłaceia kedytu twozą ciąg alejący, a poieważ jest stałe więc aty T są osące. T óżi się od T - o oszczędość a odsetkach spowodowaą pzez spłatę aty T -. Dla = ay: = T +, T = T = - = - ( - T ) = + T = T + T i dalej : T = T - + T - = T - = T - T = ( ) - = ( ( - )) -

23 płata auitetowa - w stałych kwotach płatości Kwotę odsetek w -ty okesie oblicza się ze wzou: = - T = - ( ) - = - ( ( - ) ) - May zate: T T

24 Pzykład Kiedy zostaie spłacoy kedyt opocetoway w wysokości % jeżeli stała ata płatości wyosi. Wyzacz. Rozwiązaie : Kedyt zostaie spłacoy w pełi dokładie po okesach pocetowych jeśli =0. lg lg lg lg 0 0

25 Pzykład Kedyt jedostek jest opocetoway w wysokości,5% w stosuku oczy. Ustaloo, że kedyt będzie spłacay w stałych kwotach płatości wysokości 000 jedostek płatych a koiec każdego oku. Oblicz : okes spłaty kedytu, 0, kwotę pozostałego do spłaty lg kedytu 000 po latach,.43 Rozwiązaie : lg.05 okes spłaty kedytu : ,38.05 po latach kwota pozostałego do spłaty kedytu wyiesie :

26 Pzykład 3 Oblicz suę odsetek płacoych od 000 zł kedytu, opocetowaego 0%, spłacaego w okesie 5 lat: a) od faktyczie pozostałego do spłaty długu b) w ówych atach spłaty Rozwiazaie: 5 a) * * 000*0.* b) *

27 Pzykład 4 Po jaki czasie zostaie spłacoych 75% kedytu zaciągiętego 0 lat, opocetowaego K % oczie, K spłacaego K 0,5 w ówych, iesięczych. 0,5( ) K ( ) gdzie : / 0,5( ) lg / lg K / ( 0,/) 0,5 *0,0 0,04347 lg 0,0 0,04347 lg,0 0 0,0 0, ,0 = +/ = +0,/ =,0 00,76

28 k = 00,76* - 0,75 =00,76*0,04347* - 0,75 = 0 - = 0 *0, k/ = (00,76*0, ,75)/ (0*0,04347-)=0,9639