Jak działa ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi?

Transkrypt

1 Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi Złoty Środek Pytania i odpowiedzi Jak działa ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi? Umowa ubezpieczenia zawierana jest na czas nieokreślony, nieograniczony datą końcową. Oznacza to, że Właściciel polisy (Klient) w przyszłości może zdecydować, jak długo potrzebuje takiego zabezpieczenia. Może również modyfikować jego warunki. Właściciel polisy w zamian za opłacaną składkę nabywa prawo do ochrony ubezpieczeniowej i otrzymuje możliwość gromadzenia i inwestowania środków w wybrane przez siebie ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe. Odbywa się to poprzez inwestowanie składki w fundusze na wyodrębnionych dla każdego Klienta rachunkach, z których pobierany jest koszt ochrony ubezpieczeniowej (opłata za ryzyko ubezpieczeniowe). Wysokość tej opłaty zmienia się w czasie, adekwatnie do zmieniającego się prawdopodobieństwa zajścia zdarzenia objętego ubezpieczeniem (np. zmieniający się wiek Ubezpieczonego). Z rachunku, na którym są ewidencjonowane składki, są również pokrywane inne opłaty związane z obsługą ubezpieczenia. Rodzaj opłaty, jak również sposób ustalenia jej wysokości, musi być zawsze jasno określony w umowie ubezpieczenia, np. w ogólnych warunkach ubezpieczenia i tabeli opłat. Jaki charakter może mieć polisa? Wykupując ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi można korzystać jednocześnie z jego funkcji ochronnej i inwestycyjnej. W zależności od bieżących potrzeb Ubezpieczonego i jego oczekiwań, funkcja ochronna lub inwestycyjna może być odpowiednio rozbudowywana. Zaspokojenie potrzeb ochronnych jest realizowane poprzez dołączenie odpowiednich umów dodatkowych, gwarantujących wypłatę świadczenia w przypadku zajścia nieprzewidzianych zdarzeń, wpływających na sytuację życiową osób uprawnionych do otrzymania tych świadczeń. Ustalenie wysokości poszczególnych świadczeń adekwatnie do potrzeb w danym zakresie, tworzy zabezpieczenie fi nansowe odpowiednie dla konkretnej sytuacji każdego Klienta. Osoby bardziej zainteresowane realizacją celów finansowych środki przeznaczone na ubezpieczenie mogą inwestować w większej części, ograniczając wydatki na zapewnienie sobie świadczeń ochronnych. Uwzględniając możliwość zmieniających się potrzeb na różnych etapach życia Klienta, ubezpieczenie daje możliwość dokonywania zmian w warunkach umowy, przenosząc jego ciężar pomiędzy inwestycją a ochroną. Dołączanie umów dodatkowych i podwyższanie sum ubezpieczenia, do oczekiwanego kształtu i wysokości, pozwala optymalnie wykorzystać funkcję ochronną ubezpieczenia. Przeznaczanie większej części składki na inwestycje daje możliwość lepszego wykorzystania funkcji inwestycyjnej tego ubezpieczenia. To Klient i jego potrzeby określają rolę, w jakiej wykorzystają funkcje ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi axa.pl

2 Od kiedy działa ubezpieczenie? Od następnego dnia po złożeniu wniosku ubezpieczeniowego i opłaceniu składki rozpoczyna się ochrona tymczasowa. W okresie udzielania ochrony tymczasowej odpowiedzialnością objęta jest śmierć Ubezpieczonego w następstwie nieszczęśliwego wypadku, który wydarzył się w tym czasie. Wówczas osobie wskazanej przez Ubezpieczonego (Uposażonemu) jest wypłacane świadczenie w wysokości sumy ubezpieczenia z tytułu umowy podstawowej, określonej we wniosku (nie więcej niż zł). Pełna ochrona rozpoczyna się od daty określonej w polisie, pod warunkiem opłacenia składki. Wówczas prawo do świadczenia przysługuje z tytułu umowy podstawowej i wszystkich dołączonych do niej umów dodatkowych, w wysokości określonej na podstawie odpowiednich sum ubezpieczenia wskazanych w polisie. Co się dzieje z regularnie opłacaną składką? Składka z tytułu umowy podstawowej (tzw. składka regularna) jest przeznaczona na zakup jednostek uczestnictwa wybranych przez Właściciela polisy ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych. Jednostki te są ewidencjonowane na indywidualnym rachunku Klienta. Celem inwestowania wpłat w fundusze jest wypracowanie zysku, liczonego jako wzrost cen jednostek uczestnictwa tych funduszy. Z każdego rachunku jest pobierana opłata za ryzyko ubezpieczeniowe i są pokrywane inne koszty związane z obsługą ubezpieczenia, określone w umowie ubezpieczenia. Składki z tytułu umów dodatkowych w całości są przeznaczane na zapewnienie świadczeń z tytułu tych umów, nie są inwestowane w fundusze. Czy można wpłacać składki dodatkowe? Składka dodatkowa może być wpłacana w dowolnym czasie i jest przeznaczona na zakup jednostek uczestnictwa. Dopuszczone jest wpłacanie dowolnych kwot, z zastrzeżeniem określonej kwoty minimalnej, tj. 360 zł. Klient może przeznaczyć nieregularnie pojawiające się nadwyżki finansowe na wpłatę składki dodatkowej. Przyspiesza wówczas realizację celów finansowych, określonych na etapie analizy potrzeb przeprowadzonej przez Przedstawiciela AXA. Składki dodatkowe są ewidencjonowane na odrębnym rachunku jako jednostki uczestnictwa wybranych funduszy. Właściciel polisy ma prawo dostępu w każdym czasie do środków zgromadzonych w ten sposób, czyniąc z nich dobre źródło fi nansowania nieprzewidzianych wydatków. Czy można zmieniać wysokość opłacanej składki? W trakcie obowiązywania ubezpieczenia są możliwe zmiany wysokości składki regularnej. Obniżenie składki możliwe jest od 2. rocznicy polisy w każdym terminie, w którym wymagane jest opłacenie składki. Obniżenie składki w skrajnych przypadkach może spowodować konieczność obniżenia sumy ubezpieczenia z umowy podstawowej. Powoduje to ograniczenie realizacji celów inwestycyjnych. Podwyższenie składki możliwe jest od 1. rocznicy polisy w każdym terminie, w którym wymagane jest opłacenie składki. Powoduje to zwiększenie efektu inwestycyjnego. Czy można zawiesić opłacanie składki? Jest to możliwe od 2. rocznicy polisy, pod warunkiem opłacenia wszystkich należnych do tego czasu składek. Zawieszenie na wniosek Właściciela polisy jest możliwe na okres co najmniej 100 dni, nie dłużej niż na 36 miesięcy. Pomiędzy kolejnymi okresami zawieszenia musi upłynąć co najmniej 12-miesięczny okres. Zawieszenie w trybie automatycznym następuje po upływie 3-miesięcznego okresu prolongaty, liczonego od terminu wymagalności pierwszej nieopłaconej składki. W każdym z ww. wariantów zawieszenia ochrona z tytułu umów dodatkowych w tym okresie nie jest udzielana. Dodatkowo, cele inwestycyjne są realizowane w ograniczonym zakresie z powodu braku wpłat na rachunek jednostek uczestnictwa. Po wznowieniu opłacania składek, następującym po upływie okresu zawieszenia ich płatności, następuje wznowienie ochrony ubezpieczeniowej. Jednak, jeżeli zawieszenie nastąpiło w trybie automatycznym, do wznowienia ochrony konieczne jest uzyskanie pozytywnej oceny ryzyka ubezpieczeniowego (ocena może być dokonywana na podstawie ankiety medycznej, dokumentacji medycznej lub badań lekarskich). Złoty Środek / str. 2

3 Czy można rozmyślić się i zrezygnować z polisy? Osoba, która po otrzymaniu polisy zmieniła zdanie i chce z niej zrezygnować, może to zrobić w ciągu 45 dni, liczonych od daty zawarcia umowy. Jeśli osoba rezygnująca z polisy jest przedsiębiorcą, termin ten wynosi 15 dni od daty zawarcia umowy. Klient rezygnujący z polisy nie poniesie kosztów likwidacyjnych, a zwracana składka zostanie: pomniejszona o opłatę za ryzyko ubezpieczeniowe, administracyjną, operacyjną i za zarządzanie, skorygowana o stopę zwrotu z zainwestowanej składki (pomniejszona w przypadku spadku ceny jednostki uczestnictwa, a podwyższona w przypadku wzrostu ceny jednostki uczestnictwa). Po upływie 45 dni (15 dni w przypadku przedsiębiorcy) Klientowi przysługuje prawo wypowiedzenia umowy ubezpieczenia, które wiąże się z koniecznością poniesienia opłaty likwidacyjnej. Co jest wypłacane w przypadku rozwiązania umowy ubezpieczenia? W przypadku rozwiązania umowy ubezpieczenia Właściciel polisy otrzymuje: wartość podstawową, czyli wartość jednostek uczestnictwa znajdujących się na rachunku i nabytych za składkę regularną, pomniejszoną o opłatę likwidacyjną (przed upływem 2 lat polisy i przed opłaceniem składek za ten okres opłata likwidacyjna stanowi 100% wartości podstawowej), powiększoną o wartość dodatkową, czyli wartość jednostek uczestnictwa znajdujących się na rachunku i nabytych za składkę dodatkową, wpłacaną w dowolnym czasie trwania ubezpieczenia. Co się stanie po zaprzestaniu opłacania składki? W przypadku gdy Klient przestanie opłacać składki przed upływem dwóch pierwszych lat polisy, umowa rozwiąże się z upływem terminu wskazanego w wezwaniu do zapłaty, wystosowanym po upływie 3-miesięcznego okresu prolongaty. Prolongata jest liczona od terminu wymagalności pierwszej nieopłaconej składki. Jeżeli zaprzestanie opłacania składek nastąpiło po upływie dwóch pierwszych lat polisy, Właściciel polisy może skorzystać z prawa do zawieszenia opłacania składek. Należy jednak pamiętać, że w okresie zawieszenia ochrona z tytułu umów dodatkowych nie jest udzielana. W tym czasie cele inwestycyjne realizowane są w ograniczonym zakresie, a jeżeli wartość jednostek uczestnictwa nabytych za składkę regularną będzie niewystarczająca na pokrycie opłaty za ryzyko ubezpieczeniowe i administracyjnej, umowa ubezpieczenia rozwiąże się. Na czym polega różnica pomiędzy oferowanymi ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi? Poszczególne ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe różnią się strategiami inwestycyjnymi, czyli strukturą instrumentów fi nansowych, w które są inwestowane środki każdego z funduszy. Oznacza to możliwość osiągnięcia różnych stóp zwrotu w związku z zaangażowaniem środków w poszczególne fundusze. Może również wiązać się z możliwością poniesienia straty na takiej inwestycji. Właściciel polisy, wybierając określony fundusz i oczekując określonych zysków, musi również liczyć się z możliwością uzyskania innych wyników inwestowania. Jakie świadczenia są gwarantowane umową ubezpieczenia? W przypadku śmierci Ubezpieczonego w okresie udzielania ochrony ubezpieczeniowej, osoby uprawnione do otrzymania świadczenia ubezpieczeniowego otrzymają wyższą z wartości: sumę ubezpieczenia powiększoną o wartość dodatkową, stanowiącą równowartość jednostek uczestnictwa nabytych za składkę dodatkową, znajdujących się na rachunku Klienta, lub wartość polisy stanowiącą równowartość jednostek uczestnictwa nabytych za składkę regularną i dodatkową, znajdujących się na rachunku Klienta. Dodatkowe umowy ubezpieczenia przewidują wypłatę dodatkowych świadczeń w przypadku zajścia zdarzeń losowych objętych ich zakresem. Złoty Środek / str. 3

4 Czy może zaistnieć konieczność obniżenia sumy ubezpieczenia? W przypadku wypłaty części wartości podstawowej może zaistnieć konieczność obniżenia sumy ubezpieczenia. Decyzja o obniżeniu sumy ubezpieczenia jest poprzedzona oceną ryzyka ubezpieczeniowego. Kiedy można skorzystać ze środków zgromadzonych na polisie? Prawo do wypłaty z wartości podstawowej, utworzonej ze składek regularnych, przysługuje w każdym czasie po upływie dwóch pierwszych lat polisy. Natomiast wypłaty z wartości dodatkowej, utworzonej ze składek dodatkowych, mogą być realizowane w każdym czasie od początku obowiązywania ubezpieczenia. Wypłaty zarówno z wartości podstawowej, jak i dodatkowej, mogą dotyczyć wszystkich zgromadzonych na nich środków lub ich części. Należy jednak pamiętać, że wypłata wszystkich środków z wartości podstawowej powoduje rozwiązanie umowy ubezpieczenia, a częściowe wypłaty z tej wartości mogą spowodować obniżenie sumy ubezpieczenia. Do kiedy trwa ubezpieczenie? Umowa ubezpieczenia jest zawierana na czas nieokreślony. Nie wygasa ona samoistnie w związku z upływem określonego czasu. Przerwanie ubezpieczenia następuje wskutek rozwiązania umowy, które następuje w przypadku: 1) śmierci Ubezpieczonego, 2) wypowiedzenia umowy przez Właściciela polisy, 3) wypłaty wszystkich środków z wartości podstawowej, utworzonej ze składek regularnych, 4) zaprzestania opłacania przez Właściciela polisy składki regularnej, jeżeli nastąpiło to przed upływem dwóch pierwszych lat polisy, 5) niedoboru środków zgromadzonych w wartości podstawowej, utworzonej ze składek regularnych, pozwalających na pokrycie opłaty za ryzyko ubezpieczeniowe i opłaty administracyjnej. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy niedobór taki wystąpił przed upływem 10 pierwszych lat polisy, a Właściciel polisy w tym czasie nie realizował żadnych wypłat z wartości podstawowej oraz nie korzystał z prawa do zawieszenia opłacania składek, 6) wypowiedzenia umowy dodatkowej przed upływem 1. roku polisy. Jak można rozszerzyć zakres ochrony? Zawierając umowę ubezpieczenia Właściciel polisy może dołączyć do niej wybrane przez siebie umowy dodatkowe, dobrane w odpowiedzi na aktualne potrzeby Klienta. W przypadku gdy po zawarciu ubezpieczenia potrzeby te zmienią się, Klient ma prawo do rozszerzenia zakresu o nowe umowy dodatkowe. Prawo takie przysługuje mu od 1. rocznicy polisy w każdym terminie, w którym jest wymagalna płatność składki. Jeżeli zmiana potrzeb Klienta jest związana z wysokością świadczeń, Właścicielowi polisy przysługuje prawo do zmiany wysokości sumy ubezpieczenia. Poczynając od pierwszej rocznicy polisy, w każdym terminie, w którym wymagalna jest płatność składki, Właściciel polisy może obniżyć lub podwyższyć sumy ubezpieczenia. Należy pamiętać, że podwyższenie sumy ubezpieczenia może wiązać się z koniecznością ponownej oceny ryzyka. Czego AXA oczekuje od Klienta? Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia Właściciel polisy i osoba ubezpieczana udzielają informacji w zakresie wskazanym w formularzu wniosku. Oprócz określenia wnioskowanych parametrów ubezpieczenia, należy podać prawidłowe dane osobowe, szczegółowo i zgodnie z prawdą opisać zagadnienia związane z wykonywanym zawodem, hobby i stanem zdrowia Ubezpieczonego. Są to bardzo ważne informacje do podjęcia prawidłowej decyzji w zakresie oceny ryzyka ubezpieczeniowego. Jeżeli przy zawieraniu umowy ubezpieczenia informacje z tego zakresu zostaną zatajone lub podane niezgodnie z prawdą, może to być w przyszłości podstawą do odmowy wypłaty świadczenia. W okresie obowiązywania umowy ubezpieczenia Właściciel polisy jest zobowiązany do opłacania składki w wysokości i na zasadach określonych w umowie ubezpieczenia. Złoty Środek / str. 4

5 Do czego zobowiązuje się AXA? AXA zobowiązuje się do spełnienia świadczenia w przypadku zajścia w okresie udzielania ochrony ubezpieczeniowej zdarzenia objętego ubezpieczeniem. AXA zobowiązuje się również do inwestowania otrzymanych składek, zgodnie ze strategią inwestycyjną określoną dla wybranych przez Właściciela polisy ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych. Czy świadczenia z tego ubezpieczenia są opodatkowane? Zgodnie z art. 21 ust. 1 pkt 4 ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych, wolne od podatku dochodowego są kwoty otrzymane z tytułu umów ubezpieczenia, z wyjątkiem dochodu z inwestowania składki w ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe, którym jest różnica między wypłaconą kwotą świadczenia a sumą składek wpłaconych do tych funduszy (art. 24 ust. 15 ustawy). Oznacza to, że od nadwyżki kwoty świadczenia ponad sumę składek zainwestowanych w ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe pobierany jest 19-procentowy zryczałtowany podatek dochodowy (art. 30a ust. 1 pkt 5 ustawy). Zgodnie z tą definicją dochód powstaje w chwili wypłaty świadczenia, którego wysokość przekracza sumę składek zainwestowanych w fundusze. W myśl art kodeksu cywilnego, świadczenie wypłacane osobie uprawnionej do otrzymania świadczenia z tytułu śmierci Ubezpieczonego nie należy do spadku po Ubezpieczonym. Jest zatem wolne od podatku od spadków i darowizn. Skąd wiadomo, w jakiej wysokości są pobierane opłaty z rachunku polisy? Tytuł do pobierania opłat, zasady ich naliczania i wysokość są określone w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU), tabeli opłat i limitów, będącej załącznikiem do OWU, oraz regulaminach poszczególnych ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych. Inne informacje ważne dla Klienta W celu zachowania realnej wartości przyszłych świadczeń, w każdym roku polisy AXA proponuje zindeksowanie (podwyższenie) składki regularnej. W zależności od wyboru Właściciela polisy, indeksacji może podlegać również suma ubezpieczenia. W każdą rocznicę polisy można zmienić wariant indeksacji, można też z niej zrezygnować. Podwyższenie składki w związku z indeksacją dokonywane jest o wskaźnik procentowy ustalony na podstawie wskaźnika wzrostu cen towarów i usług, ogłaszanego przez GUS (nie mniej niż 3%). Rozumiejąc trudną sytuację, w jakiej znajdują się po stracie Ubezpieczonego osoby najbliższe, AXA wypłaca Uposażonemu w trybie przyspieszonym (do 3 dni roboczych) zaliczkę na poczet świadczenia z tytułu śmierci Ubezpieczonego. Składając wniosek o wypłatę świadczenia warto zapoznać się z listą wymaganych dokumentów, niezbędnych do wypłaty świadczenia. Listę tę można znaleźć w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Złożenie poprawnie sporządzonej i kompletnej dokumentacji skraca proces rozpatrywania wniosków i oczekiwanie na wypłatę świadczenia. Do zapewnienia sprawnej obsługi ubezpieczenia jest konieczne bieżące aktualizowanie danych Właściciela polisy i Ubezpieczonego. Pisemną informację w tej sprawie należy niezwłocznie zgłaszać na adres AXA. Konstrukcja ubezpieczenia pozwala na wprowadzanie do umowy różnych zmian i korzystanie z różnych udogodnień, takich jak zmiany wysokości składki i sum ubezpieczenia, zawieszenie płatności składki itp. Korzystając z nich warto pamiętać, że tylko regularne i terminowe opłacanie składek gwarantuje realizację wszystkich uzgodnionych świadczeń i umożliwia osiąganie celów finansowych dzięki zainwestowanym kwotom. Dokonując wyboru ubezpieczeniowego funduszu kapitałowego należy kierować się, oprócz oczekiwanej stopy zysku prognozowanej dla wybranej strategii inwestycyjnej, ryzykiem inwestycyjnym skojarzonym z takim wyborem. Gdzie można uzyskać dodatkowe informacje o ubezpieczeniu? Szczegółowe informacje i warunki ubezpieczenia są zawarte są w Ogólnych warunkach indywidualnego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi Złoty Środek i regulaminach odpowiednich funduszy. Na dodatkowe pytania lub wątpliwości odpowie nasz Przedstawiciel. Zachęcamy również do odwiedzenia naszej strony: Do Państwa dyspozycji pozostaje również infolinia: , AXA Życie Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. ul. Chłodna 51, Warszawa, tel , fax