Graliśmy z ORKIESTRĄ

Wielkość: px
Rozpocząć pokaz od strony:

Download "Graliśmy z ORKIESTRĄ"

Transkrypt

1 OKIEM PREZESA Prognozy dla banków, czyli co nas czeka w nowym roku WYDARZENIA Stworzyliśmy najlepszy produkt biznesowy w 2010 NASZA DRUŻYNA Kalendarz 2011 Kobiecość siatkówki Nr 1/2011 STYCZEŃ MAGAZYN GRUPY BPS Graliśmy z ORKIESTRĄ

2 GRUPY BPS K onkurs fotograficzny Zima na wesoło Śnieg, ferie i białe szaleństwo. Kto z nas nie lubi zabaw na śniegu? Jadąc na narty, wybierając się na łyżwy czy spacer w niedzielne popołudnie, nawet jadąc do pracy, nie zapomnijmy zabrać ze sobą aparatu fotograficznego. Nagrody: albumy fotograficzne mistrzów obiektywu! Czekamy na Państwa zdjęcia! Szczegóły konkursu na stronie: MAGAZYN GRUPY BPS MAGAZYN BEZPŁATNY Redakcja nie zwraca materiałów niezamówionych oraz zastrzega sobie prawo do redagowania nadesłanych tekstów. WYDAWCA Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. ul. Płocka 9/11b, Warszawa SEKRETARIAT REDAKCJI KOREKTA Ewelina Błaszczyk, tel REDAKCJA Biuro Reklamy i PR Banku BPS Dyrektor Aneta Pielacka FirstPage Publishing OPRACOWANIE GRAFICZNE I DTP FirstPage Publishing Studio Ling Brett Katarzyna Szol i Biuro PR PRODUKCJA Drukarnia Media Print 2 MAGAZYN

3 MAGAZYN GRUPY BPS Spis treści Słowo od Prezesa 4 Na święty spokój mamy czas! temat numeru 6 Graliśmy z orkiestrą okiem Prezesa banku spółdzielczego 10 Prognozy dla banków, czyli co nas czeka w nowym roku? 11 Przed nami świetne perspektywy 12 Z kryzysu wyszliśmy obronną ręką był dla nas udanym rokiem 13 Korzystny bilans 2010 roku Kto pyta, nie błądzi 13 Obligacje, forma zwiększenia funduszy uzupełniających 14 Wybierz najlepszą formę zabezpieczenia kredytu Forum Liderów 16 Czas najwyższy, aby działać Ludzie i pieniądze 18 Coaching, czyli jak być jeszcze lepszym menedżerem 2 0 ETF przyjazny instrument o trudnej nazwie 2 2 Zmiany w systemie gwarantowania depozytów 2 4 Poprzedni rok należał do bardzo udanych będzie rokiem funduszy akcyjnych 26 Duży może więcej Wydarzenia 28 Konkurs fotograficzny rozstrzygnięty. Stworzyliśmy najlepszy produkt biznesowy w 2010 roku 29 Grupa BPS liczy już 368 banków spółdzielczych 30 Smok sukcesu 2010 już w naszych rękach Mamy szansę zostać liderem rynku 31 Laury Umiejętności i Kompetencji w naszych rękach Wylosowaliśmy nagrodyi Prezes Potulski na podium! 32 Banki z Grupy BPS przyjazne dla przedsiębiorców 34 Prezes Teresa Kudlicka, przewodniczącą sekcji Banków Spółdzielczych w ZBP Dbamy o kontakt z samorządami Rozwijamy się 35 To już trzydziesta placówka Banku Spółdzielczego w Skierniewicach Piastów ma nową siedzibę banku Działalność społeczna 36 Przedszkolaki świętowały w skoczowskim banku spółdzielczym Razem z Owsiakiem pomagamy chorym dzieciom 37 Bank Spółdzielczy w Stalowej Woli grał z WOŚP Zróbmy coś razem Nasza drużyna 38 Początek roku był emocjonujący 39 Kalendarz na 2011 rok Kobiecość siatkówki Firmy współpracujące 40 Beztroskie zwiedzanie świata,czyli jak Assistance zwiększa komfort klienta Kultura 41 Kulturalnie polecamy 42 Zespół Trebunie-Tutki w Emiratach Arabskich Po godzinach 44 Techniczni giganci w naszym domu! Edukacja 4 6 Angielski niezbędnik Media o nas 47 O bankach spółdzielczych w dodatku do magazynu Wprost Wszystko o finansach str. 6 Banki Grupy BPS także w tym roku przyłączyły się do Wielkiej Orkiestry Świątecznej Pomocy. 9 stycznia odbył się już XIX finał niezwykłej akcji Jurka Owsiaka. Patronowaliśmy biegowi Policz się z cukrzycą i kwestowaliśmy. To był niezwykły dzień, w którym wszystkie serca biły po to, by pomóc dzieciom z chorobami urologicznymi i nefrologicznymi. str. 31 Grupa BPS 368 liczy już banków spółdzielczych. str. 40 Okulary 3D do telewizji trójwymiarowej, jeszcze na dobre nie zagościły w naszych domach a już powoli razem z pilotem stają sie przeżytkiem. 3

4 GRUPY BPS Słowo od Prezesa Na święty spo Dużo się ostatnio mówi w naszym środowisku o sytuacji Mazowieckiego Banku Regionalnego w Warszawie, w kontekście jego połączenia z Gospodarczym Bankiem Wielkopolski w Poznaniu. Z tego, co mi wiadomo, władze obu banków, czyli Rady Nadzorcze, Rady Zrzeszeń oraz Zarządy, podjęły decyzje o połączeniu struktur i uzyskały kierunkową zgodę KNF na dokonanie fuzji. Wydaje się więc, że właściwie wszystko jest już przesądzone, ale w rzeczywistości tak się tylko wydaje. Nie należy bowiem zapominać, że jedynym suwerenem w kwestii podjęcia ostatecznej decyzji, w jakiej konstelacji i z kim będzie Mazowieckiemu po drodze, są Akcjonariusze obu Banków, a Walne Zgromadzenia zarówno w jednym, jak i drugim przypadku jeszcze się nie odbyły. Szczerze przyznam, że nie znam genezy nagłego uczucia, jakie zrodziło się między władzami MR Banku i GBW. Niewątpliwie jednak za swoiste kuriozum uznać należy fakt, że największy wpływ na wybór Partnera do połączenia władze MR Banku pozostawiły Zarządowi, który de facto do tej trudnej sytuacji MR Bank doprowadził! To tak jakby trenerowi, który w sezonie przegrał wszystkie mecze i spowodował spadek drużyny z ekstraklasy do III ligi, dać kolejną szansę, bo przecież on dobrze chciał, tylko mu nie wyszło! Już w 2009 roku na WZA Mazowieckiego w swoim wystąpieniu mówiłem o trudnej sytuacji tego Banku i proponowałem konkretny proces sanacji, sprowadzający się do bliskiej współpracy z BPS. Zostałem wtedy wybuczany i wytupany. Mogłem się spodziewać, że z tego tytułu zwolenników we władzach Mazowieckiego mi z pewnością nie przybędzie, ale poczucie odpowiedzialności, jako największego akcjonariusza tego banku, za jego losy, a przede wszystkim 13,5 mln złotych zaangażowanych w MR Bank przez BPS wzięły górę. Mam też świadomość, że moje publiczne wypowiedzi, iż chcemy jako BPS mieć wpływ na to, co się dzieje w Mazowieckim, spowodowały wśród aktualnego Zarządu MR Banku przekonanie, że gdyby drugi bank zrzeszający miał swoją siedzibę na Kamczatce, to pewno z nim, a nie z BPS-em, byłoby bardziej po drodze. To przecież takie nasze, polskie, że nie lubi się tych, którzy zamiast kurtuazyjnie chwalić i piać z zachwytu, mówią prawdę i jeszcze uzurpują sobie prawo do tego, żeby pouczać innych. Moi oponenci nazywają to brakiem dyplomacji, a dla mnie to zwyczajna hipokryzja. Dziś czuję wątpliwą satysfakcję, że jako jeden z nielicznych mam moralne prawo, żeby powiedzieć a nie mówiłem, a nie ostrzegałem, ale paradoksalnie to moje zaangażowanie (brałem udział we wszystkich WZA i NWZA MR Banku, Prezesa GBW tam nigdy nie spotkałem) spowodowało sytuację, że władze Mazowieckiego na złość babci, chcą odmrozić sobie uszy. Jeszcze gdyby chcieli odmrozić tylko sobie, to pół biedy, ale chcą odmrozić uszy również swoim bankom spółdzielczym, a to już jest problem, z którym same banki muszą sobie poradzić. Nie czekając na rozwój wypadków, póki co wybierają Bank BPS jako najlepszego partnera biznesowego do dalszego rozwoju swojego banku spółdzielczego i po 12 bankach, które przeszły do nas operacyjnie w 2010 roku, kolejnych 9 podpisało z nami z końcem grudnia ubiegłego roku umowę zrzeszenia. Ale dosyć już tych emocjonalnych refleksji, przejdźmy do meritum sprawy. Dlaczego dajemy sobie prawo, żeby dyskutować na temat przyszłości MR Banku i chcemy w jej kreowaniu brać czynny udział? Po pierwsze jesteśmy, jako Bank BPS jego największym Akcjonariuszem, mamy 8,8% akcji i wspólnie z bankami zrzeszonymi obecnie w naszym banku mamy ponad 25% akcji, a z nowymi, które podpisały umowę zrzeszenia, mamy ponad 32% akcji. Ta grupa właścicielska (oprócz Banku BPS), pewnie w myśl zasady dziel i rządź, otrzymała od GBW propozycję odkupienia posiadanych akcji po 135 złotych i uznając to za dobry interes, ma zamiar swoje akcje sprzedać. Nasze Banki mają na uwadze fakt, że za uzyskane ze sprzedaży środki nabędą po nominale z nowej emisji akcje Banku BPS, który wg wartości księgowej jest dużo więcej wart niż MR Bank i GBW. Trudno odmówić logiki takiemu rozumowaniu. Nie można odmówić również racjonalności postępowania Zarządowi GBW, który od jednych banków skupił akcje po 4 MAGAZYN

5 MAGAZYN GRUPY BPS kój mamy czas! 120 zł, a od innych, tych bardziej potrzebnych do przegłosowania połączenia, po 135 zł (sic!). No cóż, z etycznego punktu widzenia można by pewno mieć zastrzeżenia co do równości traktowania Akcjonariuszy MR Banku przez władze GBW, ale biznes jest biznes i 15 złotych na akcji piechotą nie chodzi. Wypada przypomnieć, że to właśnie konsekwentna postawa BPS spowodowała dobrą pozycję negocjacyjną naszych banków w rozmowach z GBW i w konsekwencji dobrą cenę, jaką im zaproponowano. Po drugie udzieliliśmy MR Bankowi 9,5 mln zł pożyczki podporządkowanej na bardzo atrakcyjnych warunkach. Nie mogąc ujawnić tajemnicy handlowej, powiem tylko, że sami jako Bank BPS płacimy inwestorom wyższy kupon niż ten uzyskany z pożyczki udzielonej Mazowieckiemu. Po trzecie ze względu na zaangażowanie w MR Bank 13,5 mln zł (9,5 obligacje, 4,0 akcje) z tytułu limitów koncentracji całość zaangażowania odliczamy od funduszy własnych, co ze względu na niewystarczające kapitały stanowi dla nas dużą dolegliwość i obniża nam współczynnik wypłacalności. Po czwarte jako BPS mamy dzisiaj nowoczesne otoczenie biznesowe oraz najlepszą ofertę dla banków spółdzielczych, o czym ewidentnie świadczy przejście do naszej Grupy 21 banków z innych Zrzeszeń. Z tego tytułu mamy też niezbędne doświadczenie w obsłudze nowych banków i stwierdzamy jednoznacznie, że proces przejścia do BPS dla banku spółdzielczego jest bezkosztowy i bezproblemowy. Po piąte nie widzimy żadnych korzyści z prostego połączenia dwóch takich samych struktur, jeżeli chodzi o usługi świadczone na rzecz banków spółdzielczych, no chyba żeby uznać za pozytyw pozorne zmniejszenie kosztów wynikające z redukcji zatrudnienia w Centrali połączonego banku. Pozorne, bo w pierwszym okresie fuzja spowoduje wzrost kosztów związany z odprawami, jakie trzeba będzie wypłacić zwalnianym pracownikom. Jeżeli chodzi o działalność komercyjną w dotychczasowych 11 placówkach operacyjnych MR Banku, to ich nowa jakość będzie się sprowadzała również do wymiany ludzi tam pracujących, no bo nowa miotła będzie chciała po nowemu zamiatać. Pewno redukcja zatrudnienia nie będzie dotyczyła członków Zarządu, bo tu władze obu banków musiały się dogadać w myśl powiedzenia, że koszula zawsze jest bliższa ciału! Po szóste połączenie Banków Zrzeszających nie oznacza automatycznego przejścia zrzeszonych banków spółdzielczych i trzeba się zastanowić, jaką przyjąć strategię postępowania wobec tych banków, które w BPS-ie widzą partnera do dalszej współpracy, a ich przejście do nas w oczywisty sposób osłabi powstającą strukturę. Po siódme, w moim przekonaniu najważniejsze, połączenie spowoduje dużą stratę dla naszego sektora w postaci utraty uniwersalnej licencji bankowej MR Bank. Opinia prawna, którą na nasze zlecenie sporządziła kancelaria prawna Wojnar, Gajek i Wspólnicy, zawiera stwierdzenie, że w przypadku realizacji naszej strategii funkcjonowania MR Banku w ramach Grupy BPS, jako banku komercyjnego, cytuję: na podstawie przepisów oraz analizowanej Licencji Bankowej nie znajdujemy żadnych przesłanek, które mogłyby przesądzać o możliwości utraty przez MR Bank prawa do wykonywania działalności bankowej w przypadku nabycia wszystkich akcji tego banku przez BPS. To chyba aż nadto powodów, które dają nam prawo włączenia się do dyskusji na temat wyboru najlepszego rozwiązania sanacji MR Banku. Mamy świadomość, że decyzje odnośnie do jego dalszych losów będą miały niebagatelne znaczenie dla całego sektora bankowości spółdzielczej w Polsce. Wobec powyższego oświadczam, że Bank BPS zgłasza w tej materii również swoje aspiracje! Nasza koncepcja funkcjonowania MR Banku w ramach Grupy BPS, a idąc dalej, trzech Banków Zrzeszających w ramach jednej Grupy Kapitałowej, ma swoje źródło w słabości kapitałowej wszystkich trzech Zrzeszeń, wynikającej ze skromnych możliwości w zakresie wzmocnienia kapitałowego przez naszych akcjonariuszy, jakimi są banki spółdzielcze. W aktualnej sytuacji kapitałowej niemożliwe jest zagospodarowanie posiadanych przez BPS, GBW i MR poważnych nadwyżek płynnościowych na koniec grudnia 2010 roku ponad 10 mld zł! Należy postawić także tezę, że bez dalszego istotnego wzmocnienia kapitałowego Banków Zrzeszających, nie będzie rozwoju banków spółdzielczych, bo nie będziemy w stanie utrzymać obecnej i stworzyć jeszcze lepszej oferty w zakresie apeksu i komercji dla naszych BS-ów. Połączenie dwóch banków w tym najważniejszym obszarze niczego nie wnosi, a odsuwa problem dla nowego banku na 3 lata, po drodze konsumując, na dostosowanie dwóch struktur do siebie, niebagatelne środki. Nasza koncepcja, trudniejsza do zrealizowania, mająca oczywiście pewne ograniczenia i zagrożenia, daje możliwość wykorzystania istniejącej licencji bankowej i stwarza nowe perspektywy wzmocnienia kapitałowego Grupy już nie tylko przez banki spółdzielcze, ale również przez inwestorów z Grupy, np. spółki zależne, inwestorów zewnętrznych czy Giełdę Papierów Wartościowych. Połączenie MR Banku i GBW, jako ewidentnie najprostsze i najłatwiejsze do przeprowadzenia rozwiązanie, ma niewątpliwie jedną przewagę nad naszą strategią funkcjonowania Mazowieckiego w ramach Grupy BPS, daje mianowicie Wszystkim święty spokój. W tej sytuacji piszącemu te słowa nasuwa się przynajmniej kilka pytań. Czy, odrzucając jakiekolwiek animozje i różnice, nie warto najpierw przeanalizować trudniejszego wariantu, a dopiero gdy okaże się on niemożliwy do zastosowania, wrócić do prostej fuzji? Czy najlepszym rozwiązaniem jest od razu pójść na łatwiznę, mieć kłopot z głowy i żadnej wartości dodanej? Następne pytanie, które się ciśnie na usta, to czy My, zamiast myśleć, jak zmieniać sektor bankowości spółdzielczej, aby zajmował on należne mu miejsce na rynku usług finansowych w Polsce, mamy być tylko i wyłącznie dostarczycielami dla otoczenia świętego spokoju i nie sprawiać mu problemów? Odpowiedź na te pytania pozostawiam Akcjonariuszom obu banków. Jednocześnie życzę podjęcia mądrych decyzji, pamiętając o tym, że święty spokój każdy z nas ma zagwarantowany, a jedyną niewiadomą jest to, kiedy on nastąpi. Mirosław Potulski 5

6 GRUPY BPS temat numeru GRALIŚMY Z 203 tysiące 461 złotych taką kwotę zebrały banki Grupy BPS, które przyłączyły się w tym roku do Wielkiej Orkiestry Świątecznej Pomocy. 9 stycznia odbył się już XIX finał niezwykłej akcji Jurka Owsiaka. Patronowaliśmy biegowi Policz się z cukrzycą i kwestowaliśmy. To był niezwykły dzień, w którym wszystkie serca biły po to, by pomóc dzieciom z chorobami urologicznymi i nefrologicznymi. Przed rokiem banki Grupy BPS po raz pierwszy zagrały z orkiestrą Jurka Owsiaka. W tym roku nie mogło być inaczej! Do akcji przyłączyły się 132 banki spółdzielcze oraz wszystkie oddziały BPS (70 placówek). Najwięcej pieniędzy ,17 zł zebrał Bank Spółdzielczy w Krakowie. Sportowo i kolorowo W ramach akcji po raz piąty odbył się bieg Policz się z cukrzycą. Grupa BPS drugi raz z rzędu była głównym sponsorem tego niezwykłego sportowego wydarzenia, w którym wzięło udział 3047 osób dokładnie tyle, ile fundacja WOŚP zakupiła pomp insulinowych w ramach ogólnopolskiego programu leczenia pompami insulinowymi dzieci z cukrzycą. I myli się ten, kto sądzi, że bankowcy bieg wspierali tylko zza biurek. Wśród zawodników znalazło się 11 przedstawicieli Banku BPS i Mazowieckiego Banku Spółdzielczego w Łomiankach. Wszyscy ubrani w pogodne pomarańczowe koszulki pokonali dystans 5 kilometrów. W biegu udział brały osoby w każdym przedziale wiekowym, począwszy od dzieci, kończąc na ich dziadkach, a nawet pradziadkach mówi Damian Szymański z Departamentu Informatyki. Mnie biegło się bardzo dobrze do samej mety, W sumie w kweście wzięły udział 72 osoby w tym pracownicy Banku BPS, gimnazjaliści z zaprzyjaźnionej szkoły oraz wolontariusze zgłoszeni przez pracowników Banku BPS mimo iż na co dzień nie uprawiam tego sportu. Atmosfera była zdecydowanie przyjazna kontynuuje. Sumując: bieg w założeniu rekreacyjny, klimat niepowtarzalny, było bardzo orkiestrowo i pomarańczowo. Trasa biegu, mimo iż wiodła głównymi ulicami, była odpowiednio przygotowana i bezpieczna. Pogoda była dla wszystkich łaskawa, nawet temperatura w środku zimy była tego dnia dodatnia, co także przyczyniło się do osiągnięcia sukcesu, jakim w moim przy- 6 MAGAZYN

7 MAGAZYN GRUPY BPS ORKIESTRĄ padku było ukończenie biegu podkreśla Adrianna Nosarzewska z Mazowieckiego Banku Spółdzielczego w Łomiankach. To jedno z niewielu wydarzeń sportowych, gdzie nie liczą się najlepszy czas i to, kto jako pierwszy przekroczy linię mety. Do biegu Policz się z cukrzycą znakomicie pasuje słynna maksyma barona Pierra de Coubertina, uważanego za ojca nowożytnego ruchu olimpijskiego: Najważniejszą rzeczą w igrzyskach jest nie zwyciężyć, ale wziąć w nich udział, podobnie jak w życiu nie jest ważne triumfować, ale zmagać się z organizmem mówi kolejny uczestnik biegu, Robert Floriańczyk z Departamentu Kart i Bankomatów. I właśnie to uczestnictwo, zwrócenie uwagi na problem cukrzycy, a przy okazji dobra zabawa są głównym przesłaniem biegu Policz się z cukrzycą organizowanego przez Wielką Orkiestrę Świątecznej Pomocy przy wsparciu Banku Polskiej Spółdzielczości. Prezes Grupy BPS Mirosław Potulski kibicował wszystkim zawodnikom ze studia telewizyjnego. A po godzinie 23:00 na antenie 7

8 GRUPY BPS temat numeru TVP 1 wraz z Jurkiem Owsiakiem i wiceprezesem Piotrem Pokropkiem wręczyli puchary zawodnikom. Otrzymali je nie najszybsi, lecz ci, którzy przebiegli cały dystans w najbardziej odjechanym nakryciu głowy. Wielkie kwestowanie Nie byłoby jednak Wielkiej Orkiestry Świątecznej Pomocy bez ludzi, którzy co roku mimo zimowej aury wychodzą na ulice z kolorowymi puszkami. Pracownicy BPS również w ten sposób wsparli WOŚP. W sumie w kweście wzięły udział 72 osoby w tym pracownicy Banku BPS, gimnazjaliści z za- Pieniądze do puszek wrzucali wszyscy: dzieci, młodzież, osoby dorosłe, starsi. Nie liczyła się pojedyncza kwota wrzucona do puszki, ponieważ każdy daje tyle, na ile go stać. Ważniejsze jest to, że tym, co ma, potrafi się dzielić przyjaźnionej szkoły oraz wolontariusze zgłoszeni przez pracowników Banku BPS. Centrum dowodzenia, czyli stoisko BPS, znajdowało się w samym centrum stolicy pod Pałacem Kultury i Nauki. Wszyscy, którzy chcieli wesprzeć WOŚP, mogli licytować tam unikatowe gadżety z logo akcji oraz Grupy BPS. W sumie wystawionych zostało: 4000 kubków, 5000 smyczy, 5000 długopisów, 5000 toreb, 5000 baloników, 200 czapek. Zlicytowano także dwie piłki z podpisami siatkarek drużyny Bank BPS Muszynianki Fakro (200 zł i 250 zł) oraz 4 kalendarze ze zdjęciami siatkarek. Przez ponad 5 godzin 8 MAGAZYN

9 MAGAZYN GRUPY BPS mojego uczestnictwa nie było chwili, żeby przy stoisku nie było chętnych zainteresowanych naszymi gadżetami mówi Beata Rybkowska, kierownik zespołu w Departamencie Sprzedaży. Najchętniej kupowano zestawy z kubkiem, długopisem i smyczą, a także czapki. Pieniądze do puszek wrzucali wszyscy: dzieci, młodzież, osoby dorosłe, starsi. Nie liczyła się pojedyncza kwota wrzucona do puszki, ponieważ każdy daje tyle, na ile go stać. Ważniejsze jest to, że tym, co ma, potrafi się dzielić dodaje. Wszyscy kwestujący podkreślają niezwykłą atmosferę, jaka panowała tego dnia na orkiestrowym stoisku. Po raz drugi była wspaniała mówi Waldemar Borek, dyrektor Departamentu Współpracy Instytucjonalnej, szef sztabu WOŚP. Atmosferę tworzyli wolontariusze (pracownicy Banku BPS S.A.) oraz mieszkańcy Warszawy, którzy licznie przybyli pod PKiN. Wspólny cel zebranie jak największej kwoty podziałał na kwestujących integrująco. Uważam, że atmosfera na stoisku BPS była wspaniała potwierdza Monika Mroziewicz, naczelnik wydziału w Departamencie Prawnym i Zarządzania Kadrami. Wszyscy się nawzajem wspierali niezależnie od zajmowanego w strukturach banku stanowiska. Dla mnie jest to wspaniała okazja do integracji z pozostałymi pracownikami banku. I już pojawiają się pomysły na następne finały. Można pomyśleć o biciu pamiątkowych monet np. w czekoladzie, licytowaniu papierowych figur najlepszych siatkarek Muszynianki Fakro, maskotki ich drużyny i stworzeniu możliwości zrobienia sobie pamiątkowego zdjęcia na prawdziwym podium proponuje Radosław Kuś z Departamentu Projektów i Wdrożeń. Czy kwestujący zdecydowaliby się na przyłączenie w przyszłości do WOŚP? Oczywiście! Za rok znowu gramy! mówią zgodnie. WOŚP W LICZBACH Biuro Reklamy i PR Banki spółdzielcze, które zebrały najwięcej Wielka orkiestra świątecznej Pomocy Pomysł założenia fundacji zrodził się po udanej akcji zbierania pieniędzy 3 stycznia 1993 roku zapoczątkowanej przez Jurka owsiaka w muzycznym programie telewizyjnym Róbta, co chceta. Pieniądze zbierano dla oddziału kardiochirurgii dziecięcej w Centrum Zdrowia Dziecka w Warszawie. Dotychczas odbyło się 19 edycji. Zebrane pieniądze są przeznaczane na z góry ustalone cele związane z ochroną zdrowia, szczególnie zdrowia dzieci. Podczas każdego finału licytowane są m.in. złote serduszka. Wymyślił je warszawski jubiler Jerzy Kozak. Podsunął pomysł, aby ze złota podarowanego fundacji wykonać unikatowe serca. Autorem wzoru serduszka jest Mennica Państwowa. Jak dotąd rekordowa kwota, którą udało się zebrać, wyniosła ,06 zł (2010 r.). Pieniądze z tegorocznego finału są jeszcze liczone. Bank Spółdzielczy w Namysłowie 4120,43 zł Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie 5598,96 zł Małopolski Bank Spółdzielczy w Wieliczce 5000,00 zł Bank Spółdzielczy w Kielcach 5656,29 zł Bank Spółdzielczy w Krakowie ,17 zł 9

10 GRUPY BPS okiem Prezesa banku spółdzielczego Prognozy W ubiegłym roku naprawdę się działo! Banki zaskakiwały swoich klientów wielokrotnie. Wiele z nich zaproponowało darmowe bankomaty, po tym jak MasterCard i Visa obniżyły stawki od wypłat z bankomatów. Pojawił się pierwszy bankomat biometryczny oferowany w Banku Polskiej Spółdzielczości S.A., a także pierwszy fundusz zarabiający na spadkach cen akcji. B anki rywalizowały z kwotami za utrzymanie konta czy rachunku. Były i takie przypadki, kiedy dopłacały swoim klientom oraz oddawały pieniądze, kiedy korzystali z kart! Czy to dobry sposób na odbicie klientów konkurencji? Najwidoczniej tak, wiele osób zdecydowało się na zmianę banku właśnie ze względu na opłaty. Hitem banku okazały się także karty zbliżeniowe (będące w ofercie naszego zrzeszenia), zachęcając tym sposobem klientów do jak najczęstszego używania kart przy transakcjach nawet o tej najniższej wartości. Warto dodać, że Polska jest trzecim krajem w Europie, który upowszechnił ową technologię na masową skalę. Tzw. antybelki okazały się sukcesem! Lokaty bez podatku Belki są dziś najatrakcyjniejszym kąskiem na rynku. Nic więc dziwnego, że coraz więcej banków ma je w swojej ofercie. Trzy grosze do sytuacji na rynku dołożyła też Komisja Nadzoru Finansowego, wydając w lutym zbiór dobrych praktyk, które banki powinny stosować w zakresie udzielania kredytów (rekomendacja T). dla banków, czyli co nas czeka w nowym roku Jakie zagrożenia i szanse czekają nasze banki w 2011 roku: Duża presja na sprzedaż rachunków osobistych w 2010 roku sugeruje, że ta walka jeszcze nie dobiegła końca. W nadchodzącym roku konkurencja wciąż będzie chciała budować bazę klientów, którym później będzie można sprzedać kolejne produkty. Grupa BPS w tym roku powinna ponowić loterię, która w dalszym ciągu promować będzie otwieranie rachunków w BS-ach. Nie poprzestańmy na jednej akcji!!! Stabilizacja, większa dostępność, poluzowana polityka tak można scharakteryzować 2010 rok na rynku kredytów hipotecznych. Niewątpliwie i w tym roku, tak jak i w ubiegłym królem walut w kredytach będzie złoty polski. Rok 2011 również będzie czasem zmniejszania marż. Szczególnie dla kredytów w złotych. Zwiększenie wydatków na informatykę i bezpieczeństwo to będzie jeden z ważniejszych elementów strategii finansowej banków spółdzielczych i ich zrzeszeń. Wzrost kosztów utrzymania poprzez wzrost podatków, a także cen będzie się przenosić na pogarszającą się sytuację finansową gospodarstw domowych oraz firm, może to w konsekwencji spowodować pogorszenie portfela kredytowego naszych banków. Nie możemy zapomnieć o planowanej nowelizacji prawa spółdzielczego. Przedstawiony i przegłosowany (głosami także posłów prezesów banków spółdzielczych) w listopadzie ub.r. projekt jest dla nas destrukcyjny. Miejmy nadzieje, że opieszałość naszych posłów, działania lobbingowe, w które powinni się zaangażować wszyscy zainteresowani, przyniosą dobry skutek i powstanie ustawa na miarę standardów europejskich i naszych oczekiwań. A na naszym rodzinnym BPS-owskim poletku? Miejmy nadzieję, że widoczna w 2010 roku przy podejmowaniu uchwały o dokapitalizowaniu banku oraz założeń do strategii wojna polsko-polska, która to z życia publicznego przeniosła się na zrzeszenie, nie rozwinie się Tzw. antybelki okazały się sukcesem! Lokaty bez podatku Belki są dziś najatrakcyjniejszym kąskiem na rynku. Nic więc dziwnego, że coraz więcej banków ma je w swojej ofercie bardziej, a spory przyniosą pozytywne rozwiązania dla przyszłości banków spółdzielczych i zrzeszenia. Tutaj jednak potrzeba rozwagi i strategicznego myślenia, by nie zaprzepaścić możliwości zbudowania silnej grupy, odkładając na później ważne decyzje, a z drugiej strony nie zniszczyć tego, co budowały pokolenia spółdzielców na przestrzeni ponad 100 lat. Myślę, że każdy z nas, prezesów polskich banków spółdzielczych, bez znaczenia, z jakiego zrzeszenia, powinien odpowiedzieć sobie na pytanie: jaka przyszłość i jaka wizja zrzeszenia powinna być realizowana, aby samodzielność, tradycja, a z drugiej strony rozwój i nowoczesność szły w parze. Na zakończenie życzę wszystkim, aby w 2011 roku udało się zrealizować to, co przyniesie profity, przewidzieć to, co przeszkodzi w ich osiągnięciu, i zapobiec temu, co wydarzyć się musi. Maciej Palej, Prezes Zarządu Bank Spółdzielczy, Muszyna-Krynica-Zdrój 10 MAGAZYN

11 MAGAZYN GRUPY BPS okiem Prezesa banku spółdzielczego Przed nami świetne perspektywy Bank Spółdzielczy w Czyżewie ubiegły rok może zaliczyć do udanych, a prognozy na 2011 są równie obiecujące. Bank Spółdzielczy w Czyżewie funkcjonuje na rynku lokalnym od ponad 100 lat, należy do prężnie rozwijających się banków realizujących działania mające na celu wzrost konkurencyjności rynkowej oraz akumulację kapitałów własnych. Zidentyfikowane szanse rynkowe stanowiły siłę napędową dla wielu strategicznych działań podejmowanych przez kierownictwo naszego banku. W I półroczu tego roku zdecydowaliśmy się na zmianę zrzeszenia. Z perspektywy minionych 10 miesięcy możemy potwierdzić, że nasza decyzja była słuszna. Jesteśmy zadowoleni, że uczestniczymy w dynamicznie rozwijającej się Grupie Banku Polskiej Spółdzielczości i wraz z 360 bankami spółdzielczymi stanowimy ważne ogniwo w systemie bankowym naszego kraju. Dynamika prowadzonej przez BS Czyżewie działalności bankowej, wyrażająca się systematycznym zwiększaniem kapitałów własnych oraz rosnącą sumą bilansową i wzrostem innych wskaźników, trwale umacnia nasza pozycję kapitałową. W mijającym roku Bank Spółdzielczy w Czyżewie rozszerzył zakres działania dzięki szerokiemu wachlarzowi usług wspartych telewizyjnymi spotami reklamowymi oraz programami lojalnościowymi oferowanych w ramach Grupy BPS. Nastąpiły także rozwój sieci bankomatów oraz uruchomienie Punktu Usług Maklerskich. Obecnie Bank Spółdzielczy w Czyżewie swoim działaniem obejmuje 3 powiaty. Obsługuje ponad 5 tysięcy osób i podmiotów gospodarczych. Do grona klientów banku należą podmioty sektora MSP, rolnicy i osoby fizyczne. Bank prowadzi także obsługę finansową dwóch jednostek samorządu terytorialnego. Wspieranie inicjatyw lokalnych, aktywny udział w życiu publicznym oraz szeroko rozumiana współpraca z samorządami lokalnymi, doceniona przez środowisko lokalne i grupy zawodowe, kreują pozytywny wizerunek naszego banku. W podejmowanych działaniach na rzecz rozwoju działalności bankowej systematycznie doskonalimy procesy obsługi bankowej. Życzliwa i profesjonalna obsługa dba o rozwój i jakość świadczonych usług w placówkach bankowych, bank inwestuje także w rozbudowę sieci własnych bankomatów, które jako nowoczesne kanały dystrybucji stanowią jednocześnie duże udogodnienie dla użytkowników kart płatniczych. Rozbudowa własnej sieci bankomatów jest jednak procesem kosztownym i długotrwałym, jednakże podnosi innowacyjność i konkurencyjność obsługi, a także prestiż naszego banku. Na koniec 2010 roku zakładamy zgodnie z planem finansowym wzrost podstawowych pozycji bilansowych banku Jesteśmy zadowoleni, że uczestniczymy w dynamicznie rozwijającej się Grupie Banku Polskiej Spółdzielczości i wraz z 360 bankami spółdzielczymi stanowimy ważne ogniwo w systemie bankowym naszego kraju o ponad 12 proc. Nadal mamy znaczne możliwości rozwoju akcji kredytowej przy zachowaniu optymalnego poziomu dywersyfikacji struktury aktywów. Bank Spółdzielczy w Czyżewie może zaliczyć 2010 rok do udanych, upłynął on pod znakiem umocnienia pozycji banku w środowisku lokalnym, a planowane wygenerowanie na koniec 2010 r. zysku netto na poziomie blisko 0,6 mln zł pozwala na dalsze wzmocnienie kapitałowe. Przyrost funduszy własnych oraz wysoka adekwatność kapitałowa gwarantują bezpieczeństwo działalności bankowej. Prowadzone w ramach grupy BPS akcje marketingowe, ukierunkowane na budowę spójnego wizerunku i upowszechnienia produktów oferowanych przez Grupę BPS, przyczyniły się do zwiększenia bazy depozytowej o 9%. Profesjonalizm i doświadczenie oraz bardzo dobre wyniki Banku BPS S.A. stanowią solidną podstawę dalszego rozwoju i otwierają nowe możliwości wspólnego działania banków spółdzielczych z bankiem zrzeszającym. Jakie zagrożenia w 2011 roku? Nie przewiduję specjalnych zagrożeń, jeżeli chodzi o funkcjonowanie Banku Spółdzielczego w Czyżewie w 2011 roku. Ewentualne załamanie sprzedaży przetworów mlecznych mogłoby niekorzystnie wpłynąć na dochody rolników producentów mleka. W Banku Spółdzielczym w Czyżewie prawie 70% obliga kredytowego stanowią kredyty rolnicze (głównie produkcja mleka). Moim zdaniem podwyżki stóp procentowych powinny korzystnie wpłynąć na rentowność kredytów preferencyjnych udzielanych przez bank, ponieważ ponad 45% obliga stanowią kredyty preferencyjne. Krzysztof Grzywna, Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Czyżewie 11

12 GRUPY BPS okiem Prezesa banku spółdzielczego Rok 2010 był mimo kryzysu kolejnym dobrym rokiem dla naszego banku. Dzięki zaangażowaniu całej załogi uzyskaliśmy satysfakcjonujące efekty ekonomiczne pomimo poniesionych znacznych nakładów na inwestycje. Z kryzysu wyszliśmy obronną ręką Z ałożenia do planu finansowego za cztery kwartały 2010 roku zostały wykonane, a nawet przekroczone. Wypracowaliśmy dobry wynik finansowy, który prawie w 90% przeznaczymy na powiększenie funduszy własnych banku. W minionym roku nie tylko wyniki finansowe przyniosły nam satysfakcję. W dniu 3 listopada 2010 roku odbyło się bowiem przekazanie do użytku po rozbudowie i przebudowie budynku centrali i oddziału banku w Skoczowie. Powyższa inwestycja pozwoliła powiększyć powierzchnię użytkową banku o 450 m 2 co poprawiło nie tylko warunki pracy załogi, lecz także, a może przede wszystkim obsługę klientów. Ponadto wszystkie nasze placówki przeszły gruntowną modernizację, stały się bardziej nowoczesne i przyjazne dla klientów. Poprzez przyjazną i szybką obsługę oraz szeroką gamę nowoczesnych produktów i usług nasz bank stara się wygrywać z liczną konkurencją. Doceniają to miejscowe władze samorządowe, powierzając bankowi obsługę swoich budżetów gminnych. W minionym roku bankowi przybyło również wielu nowych dobrych klientów. Naszą działalność prowadzimy poprzez centralę, cztery oddziały, jedną filię i sześć punktów obsługi klienta. Do dyspozycji klienci mają jedenaście bankomatów. Niewątpliwym sukcesem w 2010 roku było wyróżnienie naszego Banku nagrodą Orzeł Agrobiznesu przyznawaną przez Agencję Promocyjno-Wydawniczą EMS. Do konkursu Orzeł Agrobiznesu bank zgłoszony został przez burmistrza Skoczowa, panią Janinę Żagan, która uznała nasz bank za instytucję finansową szczególnie przyjazną lokalnej społeczności oraz dobrego partnera sprzyjającego rozwojowi miasta i gminy. Niestety rok 2011 nie będzie już tak optymistyczny dla naszego banku. Wprowadzenie wielu ustawowych zmian, m.in. zwiększenie opłaty rocznej na BFG, wzrost stawki podatku VAT, wprowadzenie rekomendacji T oraz zapowiedź wprowadzenia podatku bankowego będą miały znaczący wpływ w obszarze funkcjonowania banku oraz na wyniki finansowe. Tak więc przed nami czas wyzwań i czas ciężkiej pracy. Krystyna Binek-Angełowa, Prezes Zarządu, BS w Skoczowie W mojej ocenie rok 2010 dla Banku Spółdzielczego w Staszowie był rokiem dobrym, czego potwierdzeniem jest osiągnięty wynik finansowy nawet nieco lepszy niż za rok był dla nas udanym rokiem S zczęśliwie teren działania banku został tylko nieznacznie dotknięty przez zjawiska nieprzewidywalne, jakimi są klęski żywiołowe nawiedzające nasz kraj w ubiegłym roku, a w szczególności mam na myśli powódź, która w sąsiadujących powiatach dokonała ogromnych zniszczeń, zabierając nie tylko miejsca zamieszkania, lecz również warsztaty pracy ludności. Sprzedaż produktów depozytowych i kredytowych rozwijała się stabilnie. Zaobserwowaliśmy zwiększone zainteresowanie naszymi rachunkami oszczędnościowo-kredytowymi spowodowane przykładaniem przez klientów większej wagi do opłat stałych ponoszonych za funkcjonowanie tego rodzaju produktów, co w relacji z tzw. drugą falą kryzysu przełożyło się na zainteresowanie naszą ofertą. IV kwartał ubiegłego roku dał nam odczuć skutki kryzysu finansowego przekładającego się na gospodarkę, czego efektem było pogorszenie jakości portfela kredytowego. Czego się obawiam, jeżeli chodzi o funkcjonowanie banku w 2011 r.: zbytniego umocnienia złotówki, które skutkuje pogorszeniem kondycji firm eksporterów na terenie działania banku oraz przełożenia takiego stanu rzeczy na dochody pracowników naszego regionu, a w najgorszym scenariuszu na zwiększenie bezrobocia w regionie, wykluczenia części klientów będących emerytami lub rencistami, jak również pracowników o niższych dochodach z obsługi kredytowej poprzez stosowanie zapisów rekomendacji T, spowolnienia gospodarki poprzez zmniejszenie możliwości kredytowania budownictwa z programu Rodzina na swoim, jak również wdrożenia zaostrzonych wymogów rekomendacji S, co może się odbić na innych dziedzinach, np. na producentach wyposażenia wnętrz, AGD czy też sprzętu meblarskiego, zmniejszenia dochodów klientów poprzez wzrost inflacji oraz podwyżkę stawki VAT, co może skutkować koniecznością konsumpcji części zgromadzonych oszczędności dotyczyć to może głównie gospodarstw emeryckich, a ubocznym skutkiem może być wejście tej grupy społecznej w korzystanie z usług instytucji parafinansowych, czego ostateczną konsekwencją może być wykluczenie społeczne, gorszych wyników rolnictwa w I półroczu spowodowanych wymoknięciami części upraw, wzrostem cen pasz itd. Grzegorz Kozak, p.o. Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Staszowie 12 MAGAZYN

13 MAGAZYN GRUPY BPS Korzystny bilans 2010 roku Ubiegły rok był dla nas bardzo dobry. Udało nam się wyemitować obligacje na kwotę 10 milionów złotych, rozszerzyć sieć placówek i osiągnąć korzystne wyniki. T o był bardzo dobry rok dla Banku Spółdzielczego w Białej Rawskiej. W pełni wykorzystaliśmy szansę na pozyskanie kapitału, jaką dała bankom spółdzielczym uchwała nr 314/2009 Komisji Nadzoru Finansowego. Dwukrotnie wyemitowaliśmy obligacje na łączną kwotę 10 mln zł i uzyskaliśmy zgodę na ich zaliczenie do funduszy podstawowych. Na bazie pozyskanych funduszy zamierzamy zdynamizować rozwój działalności handlowej. Znaleźliśmy się w grupie pierwszych czterech banków spółdzielczych i Banku BPS S.A. debiutujących w lipcu br. na rynku obligacji Giełdy Papierów Wartościowych Catalyst. Nasze obligacje zostały w całości objęte przez inwestorów. W IVxkwartale 2010 r. po 7-letnim okresie oceny zza biurka bank poddany został kompleksowej inspekcji urzędu Komisji Nadzoru Finansowego, której wysoka ocena 2 utwierdziła nas, że realizowane kierunki rozwoju banku są właściwe. Pomimo spowolnienia gospodarczego kraju osiągnęliśmy korzystne wyniki. Suma bilansowa na przestrzeni roku wzrosła o ponad 18% i przekroczyła wartość 567 mln zł. Potwierdziły się również nasze prognozy finansowe. Plan finansowy został zrealizowany pomimo wzrostu kredytów nieregularnych, a współczynnik wypłacalności osiągnął najwyższy poziom od 15 lat i wyniósł 11,99. W ubiegłym roku rozszerzyliśmy sieć placówek poprzez utworzenie kolejnej filii banku i kończyliśmy inwestycję polegającą na budowie nowej siedziby istniejącego oddziału. Pozyskaliśmy do obsługi nowych klientów, w tym kolejne jednostki samorządu terytorialnego. Jakie zagrożenia widzi pan w 2011 r.? Zagrożeń jest wiele. Przede wszystkim pogarszająca się sytuacja gospodarcza kraju, która przekłada się na sytuację finansową naszych klientów, a co za tym idzie również na wyniki banku. Wszyscy widzimy rosnącą konkurencję ze strony instytucji parabankowych, których nie obejmuje rekomendacja T. Wkrótce może też rozpocząć się kolejna wojna o depozyty osób fizycznych. Konkurowanie o depozyty z bankami komercyjnymi nie jest proste, o czym banki spółdzielcze przekonały się już dwa lata temu. Niepokojące są również koncepcja dodatkowych obciążeń fiskalnych banków i wzrost składki na Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Witold Morawski, Prezes Banku Spółdzielczego w Białej Rawskiej Kto pyta, nie błądzi Na pytanie, czy obligacje emitowane przez banki mogą być źródłem ich funduszy, odpowiada Departament Bankowości Spółdzielczej. Obligacje forma zwiększenia funduszy uzupełniających Obligacje emitowane przez banki mogą być wyłącznie źródłem funduszy uzupełniających. Z końcem 2010 roku uchylono przepisy, które pozwalały na zaliczanie ich do funduszy podstawowych. Uchylenie uchwały nr 314/2009 Komisji Nadzoru Finansowego z 14 października 2009 r. w sprawie innych pozycji bilansu banku zaliczanych do funduszy podstawowych banku, ich wysokości, zakresu i warunków ich zaliczania do funduszy podstawowych banku uniemożliwia sektorowi bankowemu powiększanie kapitałów poprzez zaliczenie do funduszy podstawowych wyemitowanych obligacji zamiennych i obligacji długoterminowych. Przepisy pozwalające na tę formę pozyskania kapitałów miały obowiązywać przez dwa lata (do 13 października 2011 r.), jednakże z końcem roku zostały one uchylone. Wpłynęły bardzo pozytywnie na aktywizację banków spółdzielczych w proces emisji obligacji. W efekcie po raz pierwszy w historii rynku kapitałowego obligacje banków spółdzielczych znalazły się w publicznym obrocie po ich debiucie na rynku Catalyst w lipcu 2010 r. Należy zauważyć, że banki spółdzielcze prawo emitowania obligacji miały również wcześniej, jednak dopiero przedmiotowa uchwała KNF pozwoliła na ich wykorzystanie do zwiększenia funduszy podstawowych. Aktualnie obligacje emitowane przez banki spółdzielcze również mogą stanowić źródło zwiększenia funduszy, ale wyłącznie funduszy uzupełniających jako zobowiązania podporządkowane. Zobowiązania z tytułu wyemitowanych obligacji spełniające warunki określone w art ust. 3 pkt 2. lit. b ustawy Prawo bankowe mogą zostać zaliczone do funduszy uzupełniających banku za zgodą Komisji Nadzoru Finansowego. Departament Bankowości Spółdzielczej 13

14 GRUPY BPS Kto pyta, nie błądzi Wybierz najlepszą formę zabezpieczenia kredytu Przewłaszczenie czy zastaw rejestrowy? Jaką wybrać formę zabezpieczenia kredytu? W imieniu Centrum Finansowego Banku BPS S.A. odpowiada Joanna Nowicka-Kempny, Prezes Zarządu P rzewłaszczenie rzeczy ruchomej na zabezpieczenie jest instytucją prawa cywilnego unormowaną w kodeksie cywilnym przepisami art. 155 k.c., zgodnie z którym umowa sprzedaży, zamiany, darowizny, przekazania nieruchomości lub inna umowa zobowiązująca do przeniesienia własności rzeczy oznaczonej co do tożsamości przenosi własność rzeczy na nabywcę, chyba że przepis szczególny stanowi inaczej albo że strony inaczej postanowiły. W świetle przywołanych przepisów przyjmuje się, że przewłaszczenie jest quasi-przeniesieniem własności, gdyż zmiana właściciela rzeczy następuje pod warunkiem. Rodzaje warunków towarzyszących przewłaszczeniu (rozwiązujący i zawieszający) omówione zostały szerzej w grudniowym biuletynie. Dla usystematyzowania przypomnimy, że przewłaszczenie na zabezpieczenie rzeczy ruchomej z warunkiem rozwiązującym skutkuje przejściem prawa własności na bank jako wierzyciela z chwilą zawarcia umowy przewłaszczenia i trwa do dnia uregulowania długu. Natomiast przewłaszczenie z warunkiem zawieszającym skutkuje przejściem prawa własności rzeczy na bank z chwilą niewywiązania się kredytobiorcy z zapłaty długu. Przewłaszczenie rzeczy ruchomej nie wymaga dla swojej ważności zgłoszenia do rejestrów sądowych i jest skuteczne z chwilą zawarcia umowy przewłaszczenia. Nie wymaga również wnoszenia opłat sądowych czy skarbowych. Wyjątek stanowi przewłaszczenie pojazdu podlegającego w trybie przepisów ustawy z 20 czerwca 1997 r. Prawo o ruchu drogowym (t.j. Dz.U. z 2005 r. nr 108, poz. 908) rejestracji w ewidencji pojazdów. W świetle przepisów art. 78 ust.2 ww. ustawy właściciel zarejestrowanego pojazdu jest zobowiązany zawiadomić właściwego starostę w terminie nieprzekraczającym 30 dni o zbyciu pojazdu lub zmianie stanu faktycznego wymagającego zmiany danych zamieszczonych w dowodzie rejestracyjnym. Zgłoszeniass zmiany stanu faktycznego z pewnością wymaga więc zawarcie umowy przewłaszczenia pojazdu z warunkiem rozwiązującym, którego skutkiem jest przeniesienie prawa własności pojazdu na bank do czasu spłaty długu zabezpieczonego przewłaszczeniem. Zastaw rejestrowy jest instytucją prawa cywilnego unormowaną przepisami ustawy z 6 grudnia 1996 r. o zastawie rejestrowym i rejestrze zastawów (t.j. Dz.U. z 2009 r. nr 67, poz. 569). Warunkami ustawienia zastawu rejestrowego są zawarcie w formie pisemnej umowy zastawniczej oraz wpis do rejestru zastawów (vide art. 2 ust.1 ustawy). Ustanowienie zastawu rejestrowego nie powoduje co prawda zmian własnościowych rzeczy, znajduje jednak odzwierciedlenie w rejestrze zastawów prowadzonym przez sąd. Zastaw rejestrowy ustanowiony na pojeździe mechanicznym podlegającym rejestracji w trybie przepisów ustawy Prawo o ruchu drogowym podlega również z mocy ustawy odnotowaniu w ewidencji pojazdów. Ustanowienie zastawu rejestrowego podlega opłatom sądowym. Z punktu widzenia szybkości zabezpieczenia interesów banku jako wierzyciela optymalną formą zabezpieczenia na rzeczach ruchomych dłużnika wydaje się więc przewłaszczenie rzeczy z warunkiem rozwiązującym. Z chwilą zawarcia umowy przewłaszczenia bank staje się właścicielem rzeczy, a ustanowienie zabezpieczenia nie powoduje dla banku dodatkowych kosztów i opłat. Inaczej kształtuje się sytuacja prawna banku w przypadku zastawu rejestrowego, który jako zabezpieczenie staje się skuteczny po łącznym spełnieniu dwóch przesłanek zawarcia umowy zastawniczej i dokonania wpisu zastawu w rejestrze zastawów. Na tym korzyści prawne i ekonomiczne płynące dla banku z tytułu ustanowienia przewłaszczenia wydają się kończyć. Rejestr zastawów wraz z dokumentami złożonymi do rejestru jest jawny. Odpisy z rejestru zastawów, stanowiące dowód wpisu, a także zaświadczenia o braku wpisu w rejestrze, wydawane są na wniosek każdego, kto tego zażąda. W praktyce oznacza to, że od dnia dokonania wpisu zastawu rejestrowego nikt nie może zasłaniać się nieznajomością danych ujawnionych w rejestrze, chyba że mimo zachowania należytej staranności nie mógł o nich wiedzieć (vide art. 38 ust. 1). Zastaw rejestrowy wygasa, jeżeli nabywca przedmiotu nie wiedział i przy zachowaniu należytej staranności nie mógł wiedzieć o istnieniu zastawu rejestrowego w chwili wydania mu rzeczy lub przejścia na niego prawa obciążonego zastawem rejestrowym albo gdy nabyta przez niego rzecz obciążona zastawem rejestrowym należy do rzeczy zbywanych zwykle w zakresie działalności gospodarczej zastawcy (np. zastaw na zbiorze rzeczy zapasach magazynowych) i została wydana nabywcy. Za należytą staranność przyjąć należy legitymowanie się nabywcy zaświadczeniem o braku wpisu w rejestrze zastawów. Wygaśnięcie zastawu nie dotyczy sytuacji, w której zastawca nabył zastawioną rzecz w celu pokrzywdzenia zastawnika. Odmiennie kształtuje się sytuacja banku jako wierzyciela posiadającego przewłaszczenie rzeczy, szczególnie gdy zabezpieczeniem tym są objęte ruchomości niepodlegające ewidencji, jak np. wyposażenie przedsiębiorstwa dłużnika, zapasy magazynowe itp. Oczywiście umowa przewłaszczenia zwykle obliguje dłużnika do oznakowania przewłaszczonych rzeczy. Wielu wierzycieli spotkało się jednak w praktyce z zaniechaniami w tej kwestii ze strony dłużnika. Tymczasem nabycie przez osobę trzecią rzeczy przewłaszczonej, a nieoznaczonej właściwie przez dłużnika, uznawane jest za nabycie w dobrej wierze, powodując po stronie wierzyciela obowiązek udowodnienia, że nabywca działał w złej wierze. 14 MAGAZYN

15 MAGAZYN GRUPY BPS Przymusowe zaspokojenie roszczeń zabezpieczonych przewłaszczeniem lub zastawem rejestrowym W przypadku nieuregulowania przez dłużnika kredytu i decyzji o wdrożeniu postępowania egzekucyjnego, w celu zaspokojenia roszczeń poprzez spieniężenie przewłaszczonych rzeczy, bank zobowiązany jest uzyskać tytuł wykonawczy, zobowiązujący dłużnika do wydania rzeczy. W tym celu możliwe jest wskazanie roszczenia o wydanie przewłaszczonej rzeczy w bankowym tytule egzekucyjnym. Posiadanie bankowego tytułu egzekucyjnego zaopatrzonego przez sąd w klauzulę wykonalności obejmującą również wydanie przewłaszczonej rzeczy legitymuje bank do złożenia wniosku egzekucyjnego o przymusowe wydanie rzeczy. W przypadku dochodzenia roszczeń z przewłaszczonej rzeczy działania egzekucyjne komornika ograniczają się do przymusowego odebrania rzeczy od dłużnika i wydania wierzycielowi. Po odbiorze rzeczy bank jako wierzyciel zobligowany jest we własnym zakresie i na własny koszt zapewnić transport, magazynowanie rzeczy, ubezpieczenie, ochronę itp., zlecenie wyceny przez rzeczoznawcę (zwykle jest to warunek określony w umowie przewłaszczenia), organizację sprzedaży rzeczy (przetarg, sprzedaż z wolnej ręki). W przypadku egzekucji z przedmiotu objętego zastawem rejestrowym należności zabezpieczone zastawem rejestrowym podlegają zaspokojeniu w trybie przepisów art par. 1 k.p.c. w 5 kategorii, a więc na równi z należnościami zabezpieczonymi hipotecznie. Zajęcie przedmiotu zastawu rejestrowego, zabezpieczenie, magazynowanie, oszacowanie, sprzedaż w drodze licytacji dokonywane są przez komornika sądowego. W przypadku postępowania upadłościowego dłużnika będącego właścicielem przewłaszczonej lub zastawionej rzeczy pozycja wierzyciela jest porównywalna. Po nowelizacji przepisów prawa upadłościowego i naprawczego wierzytelności zabezpieczone zastawem rejestrowym albo przewłaszczeniem na gruncie prawa upadłościowego traktowane są na równi. W wyniku dodanych przepisów art. 701 p.u.n. odstąpiono od wyłączania przedmiotu przewłaszczenia z masy upadłości, wprowadzając jednocześnie do składników masy upadłości objętych przewłaszczeniem stosowanie przepisów normujących zasady likwidacji składników masy upadłości i zasady zaspokojenia roszczeń objętych zastawem rejestrowym. W przypadku zbycia przez syndyka masy upadłości w toku postępowania upadłościowego przedmiotu objętego zastawem lub przewłaszczeniem środki pieniężne uzyskane z likwidacji rzeczy przeznaczane są na zaspokojenie wierzycieli, których roszczenia były zabezpieczone w formie zastawu lub przewłaszczenia. Kwota przypadająca zastawnikowi (analogicznie jak przy przewłaszczeniu) stanowi sumę uzyskaną ze sprzedaży rzeczy pomniejszoną o koszty związane ze sprzedażą rzeczy oraz inne koszty postępowania upadłościowego jednak w wysokości nieprzekraczającej dziesiątej części sumy uzyskanej ze sprzedaży, szczegółowo uregulowanych przepisami art. 345 ust.1 p.u.n. Uwaga na podatek od środków transportu Odmiennie niż na zasygnalizowanym powyżej gruncie prawa upadłościowego kształtuje się pozycja banku jako wierzyciela z tytułu ustanowionego zastawu lub przewłaszczenia w odniesieniu do zobowiązań podatkowych oraz innych opłat związanych z rzeczą. Wymownym przykładem są zobowiązania podatkowe ciążące na właścicielach pojazdów taksatywnie wymienionych w art. 8 ustawy z 12 stycznia 1991 roku o podatkach i opłatach lokalnych (t.j. Dz.U. z 2010 r. nr 95, poz.613). W świetle przywołanej ustawy właściciele np. samochodów ciężarowych o dopuszczalnej masie całkowitej powyżej 3,5 tony zobowiązani są do uiszczania podatku od środków transportu. W przypadku zmiany właściciela środka transportowego obowiązek podatkowy ciąży na poprzednim właścicielu do końca miesiąca, w którym nastąpiło przeniesienie własności (vide art. 9 ust.3). Tymczasem zmiana właściciela następuje poprzez zawarcie umowy przewłaszczenia. W umowach przewłaszczenia strony ustalają, że dłużnik zobowiązany jest do ponoszenia wszelkich kosztów i opłat związanych z użytkowaniem rzeczy. Co w sytuacji gdy dłużnik nie wykonuje terminowo swoich zobowiązań? Zobowiązanym jest wierzyciel, na którego przeszło prawo własności rzeczy na podstawie umowy przewłaszczenia. Analogiczne zobowiązania i ryzyko odpowiedzialności z tytułu nieterminowego wykonania obowiązków wynikających z ustaw, dotyczą np. badań technicznych pojazdów, ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, opłat za korzystanie z płatnych miejsc parkingowych itp. W przypadku przewłaszczenia pojazdu jako rzeczy ruchomej oznaczonej co do tożsamości w okresie trwania umowy bank jako quasi-właściciel pojazdu zobowiązany jest do regulowania ww. opłat lub danin. Oczywiście jeśli umowa przewłaszczenia to reguluje, ma prawo dochodzenia zwrotu tych opłat od dłużnika. W okresie terminowej realizacji umowy kredytowej zapłata lub zwrot ww. opłat dokonywane są przez dłużnika również terminowo. Sytuacja zwykle ulega zmianie w przypadku zaprzestania spłaty długu kredytu. Do wymagalnych należności banku dochodzą również inne ww. zobowiązania. Istotnym problemem jest wspomniany podatek od środków transportu. Obowiązek podatkowy w tym zakresie ciąży na banku do czasu wygaśnięcia przewłaszczenia w wyniku ziszczenia się warunku rozwiązującego, a więc spłaty kredytu. Natomiast w przypadku zalegania dłużnika ze spłatą kredytu zwykle zaległościom tym towarzyszą nieopłacone podatki, składki OC, opłaty parkingowe itp. Zobowiązania te obciążają bank, zwłaszcza gdy figuruje w ewidencji pojazdów. Właściciel pojazdu w przypadku przewłaszczenia bank zobowiązany jest do ponoszenia opłat z tego tytułu nawet w przypadku braku informacji o miejscu postoju pojazdu. Zgodnie z przepisami art. 9 ust. 5 ustawy obowiązek podatkowy wygasa dopiero z chwilą wyrejestrowania pojazdu. Podstawą wyrejestrowania zgodnie z przepisami art. 79 prawa o ruchu drogowym jest przekazanie pojazdu do stacji demontażu (kasacja), kradzieży pojazdu jeżeli właściciel złożył oświadczenie pod odpowiedzialnością karną za fałszywe zeznania albo udokumentowania trwałej i zupełnej utraty posiadania pojazdu bez zmiany w zakresie prawa własności. W praktyce windykacyjnej spotkać można sytuacje braku kontaktu z dłużnikiem, w którego posiadaniu był pojazd, oraz brak informacji o miejscu postoju/garażowania przewłaszczonego pojazdu. Sytuacja taka wyklucza rozwiązanie umowy przewłaszczenia, likwidację pojazdu czy złożenie oświadczenia o kradzieży pojazdu. Jedyną przesłanką umożliwiającą wyrejestrowanie pojazdu jest wdrożenie procesu zmierzającego do udokumentowania trwałej i zupełnej utraty posiadania pojazdu. Jest to proces długotrwały, związany z postępowaniem karnym, nie zawsze przynoszący pozytywne rezultaty decyzję o wyrejestrowaniu pojazdu. W całym okresie trwania tego procesu wierzyciel zobowiązany jest do opłacania podatku od środków transportu. Konkluzja Z windykacyjnego punktu widzenia optymalnym rozwiązaniem dla banku jako wierzyciela wydaje się połączenie obu form zabezpieczenia roszczeń poprzez zabezpieczenie kredytu w dniu zawarcia umowy kredytowej przewłaszczeniem rzeczy ruchomej z warunkiem rozwiązującym do czasu dokonania wpisu przez sąd rejestrowy zastawu rejestrowego ustanowionego w umowie zastawniczej (zawartej również w dniu zawarcia umowy o kredyt). Oznacza to, że uruchamiając środki kredytowe, bank posiada zabezpieczenie w postaci przewłaszczenia rzeczy, a z chwilą uzyskania wpisu zastawu rejestrowego przewłaszczenie to ulega rozwiązaniu. Dalszy etap kredytowania i ewentualnie windykacji należności realizowany jest w oparciu o zabezpieczenie w formie zastawu rejestrowego. 15

Szanowni Państwo, Obligatariusze Banku Spółdzielczego w Płońsku

Szanowni Państwo, Obligatariusze Banku Spółdzielczego w Płońsku Zarząd Banku Spółdzielczego w Płońsku: Teresa Kudlicka - Prezes Zarządu Dariusz Konofalski - Wiceprezes Zarządu Barbara Szczypińska - Wiceprezes Zarządu Alicja Plewińska - Członek Zarządu Szanowni Państwo,

Bardziej szczegółowo

Atuty współpracy banków lokalnych i samorządów. Mirosław Potulski Bank Polskiej Spółdzielczości S.A.

Atuty współpracy banków lokalnych i samorządów. Mirosław Potulski Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. Atuty współpracy banków lokalnych i samorządów Mirosław Potulski Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. Bankowość spółdzielcza w Polsce 576 banków spółdzielczych Ponad 4,4 tys. placówek, tj. ok. 30% wszystkich

Bardziej szczegółowo

Wyniki Grupy Banku Pocztowego za 2012 rok. Warszawa, 28 lutego 2013 r.

Wyniki Grupy Banku Pocztowego za 2012 rok. Warszawa, 28 lutego 2013 r. Najwyższy zysk w historii Wyniki Grupy Banku Pocztowego za 2012 rok Warszawa, 28 lutego 2013 r. Najważniejsze osiągnięcia 2012 roku Rekordowe dochody i zysk netto: odpowiednio 298,3 mln zł (+ 15% r/r),

Bardziej szczegółowo

Finansowanie działalności gospodarczej przez Bank Polskiej Spółdzielczości S.A.

Finansowanie działalności gospodarczej przez Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. Finansowanie działalności gospodarczej przez Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. Mirosław Potulski Prezes Zarządu BANK POLSKIEJ SPÓŁDZIELCZOŚCI S.A. AGENDA Sytuacja finansowa Banku BPS S.A. Analiza portfela

Bardziej szczegółowo

Raport kwartalny Wierzyciel S.A. I kwartał 2011r. (dane za okres 01-01-2011r. do 31-03-2011r.)

Raport kwartalny Wierzyciel S.A. I kwartał 2011r. (dane za okres 01-01-2011r. do 31-03-2011r.) Raport kwartalny Wierzyciel S.A. I kwartał 2011r. (dane za okres 01-01-2011r. do 31-03-2011r.) Mikołów, dnia 9 maja 2011 r. REGON: 278157364 RAPORT ZAWIERA: 1. PODSTAWOWE INFORMACJE O EMITENCIE 2. WYBRANE

Bardziej szczegółowo

Uwarunkowania rozwoju banków spółdzielczych

Uwarunkowania rozwoju banków spółdzielczych Forum Liderów Banków Spółdzielczych Model polskiej bankowości spółdzielczej w świetle zmian regulacji unijnych Uwarunkowania rozwoju banków spółdzielczych Jerzy Pruski Prezes Zarządu BFG Warszawa, 18 września

Bardziej szczegółowo

BANKI SPÓŁDZIELCZE I ZRZESZAJĄCE I kwartał 2015 r.

BANKI SPÓŁDZIELCZE I ZRZESZAJĄCE I kwartał 2015 r. BANKI SPÓŁDZIELCZE I ZRZESZAJĄCE I kwartał 2015 r. 1 Najważniejsze spostrzeżenia i wnioski sektor banków spółdzielczych WYNIKI FINANSOWE DYNAMICZNY WZROST DEPOZYTÓW WZROST NALEŻNOŚCI OD PRZEDSIĘBIORSTW

Bardziej szczegółowo

Wyniki finansowe banków w I kwartale 2015 r.

Wyniki finansowe banków w I kwartale 2015 r. GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY Warszawa, 19.6.215 Opracowanie sygnalne Wyniki finansowe banków w I kwartale 215 r. W I kwartale 215 r. wynik 1 finansowy netto sektora bankowego wyniósł 4,, o 1,6% więcej niż

Bardziej szczegółowo

GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY. Wyniki finansowe banków w okresie trzech kwartałów 2014 r

GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY. Wyniki finansowe banków w okresie trzech kwartałów 2014 r GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY Departament Studiów Makroekonomicznych i Finansów Warszawa, 19 grudnia 2014 r. Informacja sygnalna Wyniki finansowe banków w okresie trzech kwartałów 2014 r W końcu września 2014

Bardziej szczegółowo

USTAWA z dnia 2 kwietnia 2004 r. o niektórych zabezpieczeniach finansowych 1) Rozdział 1 Przepisy ogólne

USTAWA z dnia 2 kwietnia 2004 r. o niektórych zabezpieczeniach finansowych 1) Rozdział 1 Przepisy ogólne Kancelaria Sejmu s. 1/9 USTAWA z dnia 2 kwietnia 2004 r. o niektórych zabezpieczeniach finansowych 1) Opracowano na podstawie: Dz.U. z 2004 r. Nr 91, poz. 871. Rozdział 1 Przepisy ogólne Art. 1. Ustawa

Bardziej szczegółowo

USTAWA. z dnia 2 kwietnia 2004 r. o niektórych zabezpieczeniach finansowych 1) (Dz. U. z dnia 30 kwietnia 2004 r.) Rozdział 1.

USTAWA. z dnia 2 kwietnia 2004 r. o niektórych zabezpieczeniach finansowych 1) (Dz. U. z dnia 30 kwietnia 2004 r.) Rozdział 1. Dz.U.04.91.871 USTAWA z dnia 2 kwietnia 2004 r. o niektórych zabezpieczeniach finansowych 1) (Dz. U. z dnia 30 kwietnia 2004 r.) Rozdział 1 Przepisy ogólne Art. 1. Ustawa reguluje zasady ustanawiania i

Bardziej szczegółowo

Ustawa Prawo bankowe. Przedmiot: Prawo bankowe

Ustawa Prawo bankowe. Przedmiot: Prawo bankowe Ustawa Prawo bankowe Przedmiot: Prawo bankowe Zasady, warunki tworzenia banków. Jakie warunki trzeba spełnić aby móc ubiegać się o licencję na prowadzenie działalności bankowej? Jak można podzielić te

Bardziej szczegółowo

Wyniki finansowe banków w I półroczu 2013 r. 1

Wyniki finansowe banków w I półroczu 2013 r. 1 GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY Departament Studiów Makroekonomicznych i Finansów Warszawa, 24 września 2013 r. Wyniki finansowe banków w I półroczu 2013 r. 1 W końcu czerwca 2013 r. działalność operacyjną prowadziły

Bardziej szczegółowo

GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY. Wyniki finansowe banków w okresie I-IX 2013 r. 1

GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY. Wyniki finansowe banków w okresie I-IX 2013 r. 1 GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY Departament Studiów Makroekonomicznych i Finansów Warszawa, 20 grudnia 2013 r. Wyniki finansowe banków w okresie I-IX 2013 r. 1 W końcu września 2013 r. działalność operacyjną

Bardziej szczegółowo

Wyniki finansowe banków w 2014 r.

Wyniki finansowe banków w 2014 r. GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY Warszawa, 2.4.215 Opracowanie sygnalne Wyniki finansowe banków w 214 r. W 214 r. wynik 1 finansowy netto sektora bankowego wyniósł 16,2, o 7,1% więcej niż w poprzednim roku. Suma

Bardziej szczegółowo

Ustawa o finansach publicznych określa dla jst granice zaciągania pożyczek i kredytów oraz zobowiązań.

Ustawa o finansach publicznych określa dla jst granice zaciągania pożyczek i kredytów oraz zobowiązań. Ustawa o finansach publicznych określa dla jst granice zaciągania pożyczek i kredytów oraz zobowiązań. Analiza struktury budżetów jednostek samorządu terytorialnego pozwala na stwierdzenie, iż sfinansowanie

Bardziej szczegółowo

Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 2013

Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 2013 Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 2013 Raport został opracowany w oparciu o dane finansowe kas przekazane do UKNF na podstawie rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 8 stycznia 2013 r. w sprawie

Bardziej szczegółowo

Raport kwartalny Wierzyciel S.A. IV kwartał 2010r. (dane za okres 01-10-2010r. do 31-12-2010r.)

Raport kwartalny Wierzyciel S.A. IV kwartał 2010r. (dane za okres 01-10-2010r. do 31-12-2010r.) Raport kwartalny Wierzyciel S.A. IV kwartał 2010r. (dane za okres 01-10-2010r. do 31-12-2010r.) Mikołów, dnia 31 stycznia 2011 r. RAPORT ZAWIERA: 1. PODSTAWOWE INFORMACJE O EMITENCIE 2. WYBRANE DANE FINANSOWE

Bardziej szczegółowo

Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 2014 r.

Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 2014 r. Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 214 r. Departament Bankowości Spółdzielczej i Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych Warszawa, czerwiec 214 1 Najważniejsze spostrzeżenia i wnioski W

Bardziej szczegółowo

Wybrane aspekty windykacji wierzytelności bankowych Ujęcie praktyczne

Wybrane aspekty windykacji wierzytelności bankowych Ujęcie praktyczne Wybrane aspekty windykacji wierzytelności bankowych Ujęcie praktyczne Prowadzący: Michał Krawczyk Partner Zarządzający kancelarii Krawczyk i Wspólnicy www.krawczyk-legal.com Specyfika windykacji bankowej?

Bardziej szczegółowo

Raport o sytuacji systemu SKOK w I półroczu 2014 r.

Raport o sytuacji systemu SKOK w I półroczu 2014 r. Raport o sytuacji systemu SKOK w I półroczu 2014 r. Departament Bankowości Spółdzielczej i Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych Warszawa, wrzesień 2014 1 Najważniejsze spostrzeżenia i wnioski

Bardziej szczegółowo

OGŁOSZENIE O ZMIANIE STATUTU MCI.CreditVentures 2.0. Funduszu Inwestycyjnego Zamkniętego z dnia 27 maja 2015 r.

OGŁOSZENIE O ZMIANIE STATUTU MCI.CreditVentures 2.0. Funduszu Inwestycyjnego Zamkniętego z dnia 27 maja 2015 r. OGŁOSZENIE O ZMIANIE STATUTU MCI.CreditVentures 2.0. Funduszu Inwestycyjnego Zamkniętego z dnia 27 maja 2015 r. Niniejszym, MCI Capital Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. z siedzibą w Warszawie,

Bardziej szczegółowo

GRUPA KAPITAŁOWA NOBLE BANK S.A. PRZEGLĄD WYNIKÓW FINANSOWYCH ZA IV KWARTAŁ 2009 ROKU. 8 Marca 2010 r.

GRUPA KAPITAŁOWA NOBLE BANK S.A. PRZEGLĄD WYNIKÓW FINANSOWYCH ZA IV KWARTAŁ 2009 ROKU. 8 Marca 2010 r. GRUPA KAPITAŁOWA NOBLE BANK S.A. PRZEGLĄD WYNIKÓW FINANSOWYCH ZA IV KWARTAŁ 2009 ROKU 8 Marca 2010 r. ZASTRZEŻENIE Niniejsza prezentacja została opracowana wyłącznie w celu informacyjnym na potrzeby klientów

Bardziej szczegółowo

INFORMACJA DOTYCZĄCA ADEKWATNOŚCI KAPITAŁOWEJ RBS BANK (POLSKA) S.A. ZA ROK 2011

INFORMACJA DOTYCZĄCA ADEKWATNOŚCI KAPITAŁOWEJ RBS BANK (POLSKA) S.A. ZA ROK 2011 Załącznik Nr 1 do Uchwały Nr 40/2012 Zarządu RBS Bank (Polska) S.A. z dnia 1 sierpnia 2012 roku INFORMACJA DOTYCZĄCA ADEKWATNOŚCI KAPITAŁOWEJ RBS BANK (POLSKA) S.A. ZA ROK 2011 Dane według stanu na 31

Bardziej szczegółowo

Raport miesięczny. Centrum Finansowe Banku BPS S.A. za maj 2013 roku. Warszawa, 14.06.2013 r.

Raport miesięczny. Centrum Finansowe Banku BPS S.A. za maj 2013 roku. Warszawa, 14.06.2013 r. Raport miesięczny Centrum Finansowe Banku BPS S.A. za maj 2013 roku Warszawa, 14.06.2013 r. Spis treści: 1. INFORMACJE NA TEMAT WYSTĄPIENIA TENDENCJI I ZDARZEŃ W OTOCZENIU RYNKOWYM SPÓŁKI, KTÓRE W JEJ

Bardziej szczegółowo

Raport z zakresu adekwatności kapitałowej Podlasko-Mazurskiego Banku Spółdzielczego w Zabłudowie według stanu na dzień 31.12.

Raport z zakresu adekwatności kapitałowej Podlasko-Mazurskiego Banku Spółdzielczego w Zabłudowie według stanu na dzień 31.12. Załącznik do Uchwały Nr 49/2014 Zarządu Podlasko-Mazurskiego Banku Spółdzielczego w Zabłudowie z dnia 10.07.2014r. Raport z zakresu adekwatności kapitałowej Podlasko-Mazurskiego Banku Spółdzielczego w

Bardziej szczegółowo

Informacje podlegające ujawnieniu z zakresu profilu ryzyka i poziomu kapitału Banku Spółdzielczego w Szumowie według stanu na dzień 31.12.

Informacje podlegające ujawnieniu z zakresu profilu ryzyka i poziomu kapitału Banku Spółdzielczego w Szumowie według stanu na dzień 31.12. Informacje podlegające ujawnieniu z zakresu profilu ryzyka i poziomu kapitału Banku Spółdzielczego w Szumowie według stanu na dzień 312.212 roku I. Informacje ogólne: Bank Spółdzielczy w Szumowie, zwany

Bardziej szczegółowo

Dobrze służy ludziom. Nowa odsłona Banku BGŻ. Warszawa, 13 marca, 2012 r.

Dobrze służy ludziom. Nowa odsłona Banku BGŻ. Warszawa, 13 marca, 2012 r. Dobrze służy ludziom Nowa odsłona Banku BGŻ Warszawa, 13 marca, 2012 r. Kim jesteśmy dziś Prawie 400 oddziałów w 90 proc. powiatów w Polsce Bank lokalnych społeczności, wspierający rozwój polskich przedsiębiorstw

Bardziej szczegółowo

GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY. Wyniki finansowe funduszy inwestycyjnych i towarzystw funduszy inwestycyjnych w I półroczu 2014 r. 1

GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY. Wyniki finansowe funduszy inwestycyjnych i towarzystw funduszy inwestycyjnych w I półroczu 2014 r. 1 GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY Departament Studiów Makroekonomicznych i Finansów Warszawa, 24 października 2014 r. Informacja sygnalna WYNIKI BADAŃ GUS Wyniki finansowe funduszy inwestycyjnych i towarzystw

Bardziej szczegółowo

PLANY FINANSOWE KRAJOWYCH BANKO W KOMERCYJNYCH NA 2015 R.

PLANY FINANSOWE KRAJOWYCH BANKO W KOMERCYJNYCH NA 2015 R. Opracowanie: Wydział Analiz Sektora Bankowego (DBK 1) Departament Bankowości Komercyjnej i Specjalistycznej oraz Instytucji Płatniczych URZĄD KOMISJI NADZORU FINANSOWEGO WARSZAWA, W dniu 9 kwietnia r.

Bardziej szczegółowo

zatwierdzonego decyzją Komisji Nadzoru Finansowego z dnia 14 czerwca 2013 r. (DFI/II/4034/31/15/U/2013/13-12/AG)

zatwierdzonego decyzją Komisji Nadzoru Finansowego z dnia 14 czerwca 2013 r. (DFI/II/4034/31/15/U/2013/13-12/AG) ANEKS NR 2 DO PROSPEKTU EMISYJNEGO CERTYFIKATÓW INWESTYCYJNYCH SERII A, B, C, D PKO GLOBALNEJ STRATEGII FUNDUSZ INWESTYCYJNY ZAMKNIĘTY zatwierdzonego decyzją Komisji Nadzoru Finansowego z dnia 14 czerwca

Bardziej szczegółowo

Opodatkowanie zbycia nieruchomości

Opodatkowanie zbycia nieruchomości Opodatkowanie zbycia nieruchomości mieszkalnych przez osoby fizyczne, które nie prowadzą działalności gospodarczej, jest w okresie minionych kilku lat poddawane najczęstszym zmianom. Opodatkowanie zbycia

Bardziej szczegółowo

OBSŁUGA OBLIGACJI KOMUNALNYCH I KOMERCYJNYCH DLA STRATEGICZNYCH KLIENTÓW BANKÓW SPÓŁDZIELCZYCH

OBSŁUGA OBLIGACJI KOMUNALNYCH I KOMERCYJNYCH DLA STRATEGICZNYCH KLIENTÓW BANKÓW SPÓŁDZIELCZYCH OBSŁUGA OBLIGACJI KOMUNALNYCH I KOMERCYJNYCH DLA STRATEGICZNYCH KLIENTÓW BANKÓW SPÓŁDZIELCZYCH Jachranka, 19 stycznia 2010 r. www.sgb.pl PLAN PREZENTACJI Samorządy i przedsiębiorstwa strategicznymi partnerami

Bardziej szczegółowo

GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY. Wyniki finansowe funduszy inwestycyjnych i towarzystw funduszy inwestycyjnych w I półroczu 2013 roku 1

GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY. Wyniki finansowe funduszy inwestycyjnych i towarzystw funduszy inwestycyjnych w I półroczu 2013 roku 1 GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY Departament Studiów Makroekonomicznych i Finansów Warszawa, 25 października 2013 r. Informacja sygnalna WYNIKI BADAŃ GUS Wyniki finansowe funduszy inwestycyjnych i towarzystw

Bardziej szczegółowo

BANK BPH KONTYNUUJE DYNAMICZNY ROZWÓJ

BANK BPH KONTYNUUJE DYNAMICZNY ROZWÓJ Warszawa, 27 lipca 2005 r. Informacja prasowa BANK BPH KONTYNUUJE DYNAMICZNY ROZWÓJ Skonsolidowane wyniki finansowe Banku BPH po II kwartałach 2005 roku według MSSF osiągnięcie w I półroczu 578 mln zł

Bardziej szczegółowo

w całości (97,1%) podmiotom sektora niefinansowego, nieznacznie powiększając w analizowanym okresie swój udział w tym segmencie rynku (o 1,1 pkt

w całości (97,1%) podmiotom sektora niefinansowego, nieznacznie powiększając w analizowanym okresie swój udział w tym segmencie rynku (o 1,1 pkt Wyniki finansowe banków w 2008 r. [1] Warszawa, 2009.05.08 W końcu 2008 r. działalność prowadziło 70 banków komercyjnych (o 6 więcej niż rok wcześniej), w tym 60 z przewagą kapitału zagranicznego lub całkowicie

Bardziej szczegółowo

Kondycja polskiego sektora bankowego w drugiej połowie 2012 roku. Podsumowanie wyników polskich banków za I półrocze

Kondycja polskiego sektora bankowego w drugiej połowie 2012 roku. Podsumowanie wyników polskich banków za I półrocze Kondycja polskiego sektora bankowego w drugiej połowie 2012 roku. Podsumowanie wyników polskich banków za I półrocze Polskie banki osiągnęły w I półroczu łączny zysk netto na poziomie 8,04 mld zł, po wzroście

Bardziej szczegółowo

Źródła finansowania działalności gospodarczej

Źródła finansowania działalności gospodarczej Źródła finansowania działalności gospodarczej ŹRÓDŁA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI GOSPODARCZEJ ISTOTA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI PRZEDSIĘBIORSTWA FINANSOWANIE polega na: pozyskiwaniu środków pieniężnych przez

Bardziej szczegółowo

Ministerstwo Finansów ul. Świętokrzyska 12 00-916 Warszawa. Opodatkowanie przychodów (dochodów) z kapitałów pieniężnych. www.finanse.mf.gov.

Ministerstwo Finansów ul. Świętokrzyska 12 00-916 Warszawa. Opodatkowanie przychodów (dochodów) z kapitałów pieniężnych. www.finanse.mf.gov. Ministerstwo Finansów ul. Świętokrzyska 12 00-916 Warszawa Opodatkowanie przychodów (dochodów) z kapitałów pieniężnych www.finanse.mf.gov.pl 1 2 Ministerstwo Finansów Opodatkowanie przychodów (dochodów)

Bardziej szczegółowo

OPODATKOWANIE PRZYCHODÓW (DOCHODÓW) Z KAPITAŁÓW PIENIĘŻNYCH

OPODATKOWANIE PRZYCHODÓW (DOCHODÓW) Z KAPITAŁÓW PIENIĘŻNYCH OPODATKOWANIE PRZYCHODÓW (DOCHODÓW) Z KAPITAŁÓW PIENIĘŻNYCH www.mf.gov.pl Ministerstwo Finansów OPODATKOWANIE PRZYCHODÓW (DOCHODÓW) Z KAPITAŁÓW PIENIĘŻNYCH Podatek dochodowy od osób fizycznych (zwany dalej

Bardziej szczegółowo

Działalność przedsiębiorstw leasingowych w 2013 roku

Działalność przedsiębiorstw leasingowych w 2013 roku GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY Departament Studiów Makroekonomicznych i Finansów Warszawa, 10 września 2014 r. Działalność przedsiębiorstw leasingowych w 2013 roku Badaniem objęte zostały 123 przedsiębiorstwa

Bardziej szczegółowo

Opis procesów zawierają Instrukcje zarządzania poszczególnymi ww. ryzykami.

Opis procesów zawierają Instrukcje zarządzania poszczególnymi ww. ryzykami. Informacje podlegające ujawnieniu z zakresu profilu ryzyka i poziomu kapitału Banku Spółdzielczego w Szumowie według stanu na dzień 31.12.214 roku I. Informacje ogólne: 1. Bank Spółdzielczy w Szumowie,

Bardziej szczegółowo

Banki Spółdzielcze naturalnym partnerem do współpracy z samorządami lokalnymi

Banki Spółdzielcze naturalnym partnerem do współpracy z samorządami lokalnymi Banki Spółdzielcze naturalnym partnerem do współpracy z samorządami lokalnymi Potencjał bankowości spółdzielczej w Polsce 562 Banki Spółdzielcze tj. 89% wszystkich banków w Polsce ponad 4,4 tys. placówek

Bardziej szczegółowo

POŁĄCZENIE PRAWNE ALIOR BANKU Z MERITUM BANKIEM

POŁĄCZENIE PRAWNE ALIOR BANKU Z MERITUM BANKIEM POŁĄCZENIE PRAWNE ALIOR BANKU Z MERITUM BANKIEM Lipiec 2015-0 - INFORMACJE DOTYCZĄCE FUZJI 30 czerwca 2015 r. nastąpiło prawne połączenie Meritum Banku z Alior Bankiem Połączony bank działa pod nazwą prawną

Bardziej szczegółowo

Wyniki finansowe PKO Banku Polskiego na tle konkurentów po III kw. 2010 r. Opracowano w Departamencie Strategii i Analiz

Wyniki finansowe PKO Banku Polskiego na tle konkurentów po III kw. 2010 r. Opracowano w Departamencie Strategii i Analiz Wyniki finansowe PKO Banku Polskiego na tle konkurentów po III kw. 2010 r. Opracowano w Departamencie Strategii i Analiz Synteza* Na koniec III kw. 2010 r. PKO Bank Polski na tle wyników konkurencji**

Bardziej szczegółowo

Ministerstwo Finansów ul. Świętokrzyska 12 00-916 Warszawa. Opodatkowanie przychodów (dochodów) z kapitałów pieniężnych. www.finanse.mf.gov.

Ministerstwo Finansów ul. Świętokrzyska 12 00-916 Warszawa. Opodatkowanie przychodów (dochodów) z kapitałów pieniężnych. www.finanse.mf.gov. Ministerstwo Finansów ul. Świętokrzyska 12 00-916 Warszawa Opodatkowanie przychodów (dochodów) z kapitałów pieniężnych www.finanse.mf.gov.pl 1 2 Ministerstwo Finansów Opodatkowanie przychodów (dochodów)

Bardziej szczegółowo

Działalność przedsiębiorstw leasingowych w 2014 roku

Działalność przedsiębiorstw leasingowych w 2014 roku GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY Warszawa, 31.08.2015 r. Opracowanie sygnalne Działalność przedsiębiorstw leasingowych w 2014 roku Badaniem objętych zostało 116 przedsiębiorstw prowadzących w 2014 r. działalność

Bardziej szczegółowo

Your Image S.A raport za IV kwartał 2014

Your Image S.A raport za IV kwartał 2014 Your Image S.A raport za IV kwartał 2014 1 1. Spis treści List Prezesa Zarządu str.3 Dane ewidencyjne str.4 Struktura akcjonariatu str.5 Jednostki wchodzące w skład grupy kapitałowej. Przyczyny niesporządzania

Bardziej szczegółowo

U S T A W A. z dnia. o zmianie ustawy o księgach wieczystych i hipotece oraz niektórych innych ustaw 1)

U S T A W A. z dnia. o zmianie ustawy o księgach wieczystych i hipotece oraz niektórych innych ustaw 1) Projekt U S T A W A z dnia o zmianie ustawy o księgach wieczystych i hipotece oraz niektórych innych ustaw 1) Art. 1. W ustawie z dnia 6 lipca 1982 r. o księgach wieczystych i hipotece (Dz. U. z 2001 r.

Bardziej szczegółowo

biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU

biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Spis treści 2 Pomysł na firmę / 3 1. Klienci biura pośrednictwa kredytowego / 4 2. Cele i zasoby

Bardziej szczegółowo

GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY

GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY Departament Studiów Makroekonomicznych i Finansów Warszawa, 10 września 2013 r. Działalność przedsiębiorstw leasingowych w 2012 roku W badaniu uczestniczyło 125 przedsiębiorstw

Bardziej szczegółowo

Wyniki finansowe funduszy inwestycyjnych i towarzystw funduszy inwestycyjnych w 2013 roku 1

Wyniki finansowe funduszy inwestycyjnych i towarzystw funduszy inwestycyjnych w 2013 roku 1 GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY Departament Studiów Makroekonomicznych i Finansów Informacja sygnalna Warszawa, 25 czerwca 2014 r. Wyniki finansowe funduszy inwestycyjnych i towarzystw funduszy inwestycyjnych

Bardziej szczegółowo

Warszawa, dnia 20 lipca 2012 r. Poz. 836 USTAWA. z dnia 28 czerwca 2012 r.

Warszawa, dnia 20 lipca 2012 r. Poz. 836 USTAWA. z dnia 28 czerwca 2012 r. DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 20 lipca 2012 r. Poz. 836 USTAWA z dnia 28 czerwca 2012 r. o zmianie ustawy o obrocie instrumentami finansowymi oraz ustawy o ofercie publicznej

Bardziej szczegółowo

RAPORT MIESIĘCZNY Marka S.A. KWIECIEŃ 2013 r.

RAPORT MIESIĘCZNY Marka S.A. KWIECIEŃ 2013 r. RAPORT MIESIĘCZNY Marka S.A. KWIECIEŃ 2013 r. Białystok, 13 maj 2013 r. 1 z 6 Spis treści: 1. Informacje na temat wystąpienia tendencji i zdarzeń w otoczeniu rynkowym Spółki, które w jej ocenie mogą mieć

Bardziej szczegółowo

Taryfa Opłat i Prowizji Biura Maklerskiego Alior Bank S.A.

Taryfa Opłat i Prowizji Biura Maklerskiego Alior Bank S.A. Taryfa Opłat i Prowizji Biura Maklerskiego Alior Bank S.A. Obowiązuje do 31lipca 2014 r. I OPŁATY Lp. Rodzaj usługi Wysokość opłaty 1. Aktywacja rachunku papierów wartościowych i rachunku pieniężnego (opłata

Bardziej szczegółowo

Rola zdolności kredytowej przedsiębiorstwa w procedurze pozyskiwania kredytu bankowego - studium przypadku. dr Jacek Płocharz

Rola zdolności kredytowej przedsiębiorstwa w procedurze pozyskiwania kredytu bankowego - studium przypadku. dr Jacek Płocharz Rola zdolności kredytowej przedsiębiorstwa w procedurze pozyskiwania kredytu bankowego - studium przypadku dr Jacek Płocharz Warunki działania przedsiębiorstw! Na koniec 2003 roku działało w Polsce 3.581,6

Bardziej szczegółowo

DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ

DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 29 grudnia 2014 r. Poz. 1924 USTAWA z dnia 28 listopada 2014 r. o zmianie ustawy o Krajowym Rejestrze Sądowym oraz niektórych innych ustaw 1) Art.

Bardziej szczegółowo

Narodowy Bank Polski. Wykład nr 5

Narodowy Bank Polski. Wykład nr 5 Narodowy Bank Polski Wykład nr 5 NBP podstawy prawne NBP reguluje ustawa z dn.29.08.1997 roku o Narodowym Banku Polskim (Dz.U nr 140 z późn.zm). Cel działalności NBP Podstawowym celem działalności NBP

Bardziej szczegółowo

VII.1. Rachunek zysków i strat t Grupy BRE Banku

VII.1. Rachunek zysków i strat t Grupy BRE Banku VII.1. Rachunek zysków i strat t Grupy BRE Banku Grupa BRE Banku zakończyła rok 2012 zyskiem brutto w wysokości 1 472,1 mln zł, wobec 1 467,1 mln zł zysku wypracowanego w 2011 roku (+5,0 mln zł, tj. 0,3%).

Bardziej szczegółowo

Projekt ustawy o wstrzymaniu sprzedaży nieruchomości Zasobu Własności Rolnej Skarbu Państwa oraz o zmianie niektórych ustaw

Projekt ustawy o wstrzymaniu sprzedaży nieruchomości Zasobu Własności Rolnej Skarbu Państwa oraz o zmianie niektórych ustaw Projekt ustawy o wstrzymaniu sprzedaży nieruchomości Zasobu Własności Rolnej Skarbu Państwa oraz o zmianie niektórych ustaw Przyjęty przez Radę Ministrów w dniu 23 lutego 2016 r. projekt ustawy o wstrzymaniu

Bardziej szczegółowo

Lista dokumentów technicznych/prawnych:

Lista dokumentów technicznych/prawnych: Bank BPH S.A. Al. Pokoju 1, 31-548 Kraków Lista dokumentów technicznych/prawnych: DOKUMENTY DOTYCZĄCE PRZEDMIOTU ZABEZPIECZENIA Zabezpieczenie na Lokalu mieszkalnym/ spółdzielczym własnościowym prawie

Bardziej szczegółowo

DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ

DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 21 listopada 2014 r. Poz. 1626 USTAWA z dnia 26 września 2014 r. o zmianie ustawy o finansach publicznych oraz niektórych innych ustaw 1) Art. 1.

Bardziej szczegółowo

do ustawy z dnia 12 września 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym (druk nr 713)

do ustawy z dnia 12 września 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym (druk nr 713) BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy M A T E R I A Ł P O R Ó W N AW C Z Y do ustawy z dnia 12 września 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym (druk nr 713) U S T A W A z dnia z dnia 17 listopada

Bardziej szczegółowo

Egzekucja z rachunków bankowych. Paweł Pyzik

Egzekucja z rachunków bankowych. Paweł Pyzik Egzekucja z rachunków bankowych Paweł Pyzik Egzekucja z rachunków bankowych sądowa egzekucja z rachunku bankowego prowadzona przez komornika sądowego administracyjna egzekucja z rachunku bankowego prowadzona

Bardziej szczegółowo

Spis treści: Wprowadzenie. Rozdział 1. System bankowy w Polsce Joanna Świderska

Spis treści: Wprowadzenie. Rozdział 1. System bankowy w Polsce Joanna Świderska Bank komercyjny w Polsce. Podręcznik akademicki., Ideą prezentowanej publikacji jest całościowa analiza działalności operacyjnej banków komercyjnych zarówno w aspekcie teoretycznym, jak i w odniesieniu

Bardziej szczegółowo

Oszczędzanie a inwestowanie..

Oszczędzanie a inwestowanie.. Oszczędzanie a inwestowanie.. Oszczędzanie to zabezpieczenie nadmiaru środków finansowych niewykorzystanych na bieżącą konsumpcję oraz czerpanie z tego tytułu korzyści w postaci odsetek. Jest to czynność

Bardziej szczegółowo

Konkurencyjność sektora banków spółdzielczych w Polsce. Anna Rosa Katedra Finansów Wydział Nauk Ekonomicznych Politechnika Koszalińska

Konkurencyjność sektora banków spółdzielczych w Polsce. Anna Rosa Katedra Finansów Wydział Nauk Ekonomicznych Politechnika Koszalińska Konkurencyjność sektora banków spółdzielczych w Polsce Anna Rosa Katedra Finansów Wydział Nauk Ekonomicznych Politechnika Koszalińska Struktura prezentacji Banki spółdzielcze charakterystyka Konkurencja

Bardziej szczegółowo

GWARANCJE. w Banku BGŻ S.A.

GWARANCJE. w Banku BGŻ S.A. GWARANCJE w Banku BGŻ S.A. Informacje ogólne Bank BGŻ jest jednym z 10 największych banków w Polsce. Od ponad 30-lat aktywnie działamy na rynku. Jesteśmy bankiem uniwersalnym. Oferujemy produkty i usługi

Bardziej szczegółowo

Wniosek o udzielenie kredytu pomostowego Unia Biznes/Unia Super Biznes* na finansowanie projektów objętych dofinansowaniem ze środków UE

Wniosek o udzielenie kredytu pomostowego Unia Biznes/Unia Super Biznes* na finansowanie projektów objętych dofinansowaniem ze środków UE Wniosek o udzielenie kredytu pomostowego Unia Biznes/Unia Super Biznes* na finansowanie projektów objętych dofinansowaniem ze środków UE...... (WNIOSKODAWCA - osoba fizyczna: imię i nazwisko, nr dowodu

Bardziej szczegółowo

OMEGA KANCELARIE PRAWNE BROKER. Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością

OMEGA KANCELARIE PRAWNE BROKER. Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością Sprawozdanie Zarządu z działalności OMEGA KANCELARIE PRAWNE BROKER Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością za okres od dnia 25 lipca 2014 r. do dnia 31 grudnia 2014 r. I. Podstawowe informacje o Spółce

Bardziej szczegółowo

Prawa rzeczowe zastawnicze Księgi wieczyste

Prawa rzeczowe zastawnicze Księgi wieczyste Spółdzielcze ograniczone prawa rzeczowe Prawa rzeczowe zastawnicze Księgi wieczyste dr hab. Magdalena Habdas Spółdzielcze ograniczone prawa rzeczowe Prawa do korzystania z części składowych nieruchomości;

Bardziej szczegółowo

PKO BP zdecydował się połączyć emisję akcji z wypłatą dywidendy. Wpisany przez Łukasz Wilkowicz

PKO BP zdecydował się połączyć emisję akcji z wypłatą dywidendy. Wpisany przez Łukasz Wilkowicz Potwierdziły się zapowiedzi emisji, z której największy krajowy bank miałby pozyskać około 5 mld złotych. Niespodzianką była deklaracja, że na dywidendę zarząd jest gotów przeznaczyć cały ubiegłoroczny

Bardziej szczegółowo

ZŁOTA PRZYSZŁOŚĆ POSTANOWIENIA OGÓLNE

ZŁOTA PRZYSZŁOŚĆ POSTANOWIENIA OGÓLNE Zasady Działania Funduszy i Planów Inwestycyjnych Załącznik do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia Indywidualne Ubezpieczenie na Życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym ZŁOTA PRZYSZŁOŚĆ POSTANOWIENIA

Bardziej szczegółowo

Wyniki finansowe otwartych funduszy emerytalnych i powszechnych towarzystw emerytalnych w 2013 roku a

Wyniki finansowe otwartych funduszy emerytalnych i powszechnych towarzystw emerytalnych w 2013 roku a Warszawa, 09.05.2014 r. Wyniki finansowe otwartych funduszy emerytalnych i powszechnych towarzystw emerytalnych w 2013 roku a W końcu grudnia 2013 r. w ewidencji Centralnego Rejestru Członków otwartych

Bardziej szczegółowo

Wyniki finansowe funduszy inwestycyjnych i towarzystw funduszy inwestycyjnych w I półroczu 2015 roku

Wyniki finansowe funduszy inwestycyjnych i towarzystw funduszy inwestycyjnych w I półroczu 2015 roku GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY Warszawa, 21.10.2015 Opracowanie sygnalne Wyniki finansowe funduszy inwestycyjnych i towarzystw funduszy inwestycyjnych w I półroczu 2015 roku Wartość aktywów ogółem zgromadzonych

Bardziej szczegółowo

SYSTEM BANKOWY. Finanse 110630-1165

SYSTEM BANKOWY. Finanse 110630-1165 SYSTEM BANKOWY Finanse Plan wykładu Rodzaje i funkcje bankowości Bankowość centralna Banki komercyjne i inwestycyjne Finanse Funkcje banku centralnego(1) Bank dla państwa Bank dla banków Emisja pieniądza

Bardziej szczegółowo

[AMARA GALBARCZYK JOANNA ŚWIDERSKA

[AMARA GALBARCZYK JOANNA ŚWIDERSKA [AMARA GALBARCZYK JOANNA ŚWIDERSKA :Y Podręcznik akademicki Spis treś«wprowadzenie 11 Rozdział 1 System bankowy w Polsce 13 1.1. Organizacja i funkcjonowanie systemu bankowego 13 1.2. Instytucje centralne

Bardziej szczegółowo

Analiza wyników ekonomiczno-finansowych oraz wykonania planu finansowego Banku Spółdzielczego w Niedrzwicy Dużej na dzień 31.12.

Analiza wyników ekonomiczno-finansowych oraz wykonania planu finansowego Banku Spółdzielczego w Niedrzwicy Dużej na dzień 31.12. Analiza wyników ekonomiczno-finansowych oraz wykonania planu finansowego Banku Spółdzielczego w Niedrzwicy Dużej na dzień 31.12.2015 roku Niedrzwica Duża, 2016 ` 1. Rozmiar działalności Banku Spółdzielczego

Bardziej szczegółowo

Top 5 Polscy Giganci

Top 5 Polscy Giganci lokata ze strukturą Top 5 Polscy Giganci Pomnóż swoje oszczędności w bezpieczny sposób inwestując w lokatę ze strukturą Top 5 Polscy Giganci to możliwy zysk nawet do 45%. Lokata ze strukturą Top 5 Polscy

Bardziej szczegółowo

NOTA INFORMACYJNA AGENT EMISJI. Data sporządzenia Noty Informacyjnej: 15 lipca 2011 r.

NOTA INFORMACYJNA AGENT EMISJI. Data sporządzenia Noty Informacyjnej: 15 lipca 2011 r. NOTA INFORMACYJNA Niniejsza Nota Informacyjna została sporządzona na potrzeby wprowadzenia obligacji serii BPS0718 do alternatywnego systemu obrotu organizowanego przez Giełdę Papierów Wartościowych S.A.

Bardziej szczegółowo

Aspekty prawne inwestowania nadwyżek operacyjnych. i budżetowych przez Jednostki Samorządu Terytorialnego.

Aspekty prawne inwestowania nadwyżek operacyjnych. i budżetowych przez Jednostki Samorządu Terytorialnego. Aspekty prawne inwestowania nadwyżek operacyjnych i budżetowych przez Jednostki Samorządu Terytorialnego. Tło legislacyjne dla rozważań nad sposobami efektywnego lokowania nadwyżek środków pieniężnych

Bardziej szczegółowo

Departament Bankowości Komercyjnej i Specjalistycznej oraz Instytucji Płatniczych URZĄD KOMISJI NADZORU FINANSOWEGO WARSZAWA, marzec 2016 r.

Departament Bankowości Komercyjnej i Specjalistycznej oraz Instytucji Płatniczych URZĄD KOMISJI NADZORU FINANSOWEGO WARSZAWA, marzec 2016 r. Opracowanie: Wydział Analiz Sektora Bankowego Departament Bankowości Komercyjnej i Specjalistycznej oraz Instytucji Płatniczych URZĄD KOMISJI NADZORU FINANSOWEGO WARSZAWA, marzec 201 r. W dniu 22 marca

Bardziej szczegółowo

WZÓR SPRAWOZDANIE MIESIĘCZNE (MRF-01)

WZÓR SPRAWOZDANIE MIESIĘCZNE (MRF-01) Dziennik Ustaw Nr 25 2164 Poz. 129 WZÓR SPRAWOZDANIE MIESIĘCZNE (MRF-01) Załącznik nr 3 Dziennik Ustaw Nr 25 2165 Poz. 129 Dziennik Ustaw Nr 25 2166 Poz. 129 Dziennik Ustaw Nr 25 2167 Poz. 129 Dziennik

Bardziej szczegółowo

SPRAWOZDANIE MERYTORYCZNE z działalności Fundacji na rzecz rozwoju Wywiadu Gospodarczego VIS MAGNA za 2013 rok

SPRAWOZDANIE MERYTORYCZNE z działalności Fundacji na rzecz rozwoju Wywiadu Gospodarczego VIS MAGNA za 2013 rok SPRAWOZDANIE MERYTORYCZNE z działalności Fundacji na rzecz rozwoju Wywiadu Gospodarczego VIS MAGNA za 2013 rok Nazwa fundacji: Fundacja na rzecz rozwoju Wywiadu Gospodarczego VIS MAGNA Siedziba i adres

Bardziej szczegółowo

DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ

DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 14 listopada 2014 r. Poz. 1585 USTAWA z dnia 23 października 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym 1) Rozdział 1 Przepisy ogólne Art. 1. Ustawa

Bardziej szczegółowo

Polityka zarządzania ryzykiem płynności w Banku Spółdzielczym w Wąsewie na 2015 rok

Polityka zarządzania ryzykiem płynności w Banku Spółdzielczym w Wąsewie na 2015 rok Załącznik Nr 2 do Uchwały Zarządu Nr 105/2014 z dnia 11.12.2014r. Załącznik do Uchwały Rady Nadzorczej Nr 45/2014 z dnia 22.12.2014 r. Polityka zarządzania ryzykiem płynności w Banku Spółdzielczym w Wąsewie

Bardziej szczegółowo

ANEKS NR 1 Z DNIA 8 KWIETNIA 2011 R.

ANEKS NR 1 Z DNIA 8 KWIETNIA 2011 R. Oferta publiczna od 1 do 1.100.000 akcji zwykłych serii D oraz od 3.300.000 do 8.200.000 akcji zwykłych serii AA o wartości nominalnej 1 zł każda oraz ubieganie się o dopuszczenie i wprowadzenie do obrotu

Bardziej szczegółowo

Uchwała Nr XIX/214/13 Rady Miejskiej w Kowalewie Pomorskim z dnia 19 sierpnia 2013 roku

Uchwała Nr XIX/214/13 Rady Miejskiej w Kowalewie Pomorskim z dnia 19 sierpnia 2013 roku Uchwała Nr XIX/214/13 Rady Miejskiej w Kowalewie Pomorskim z dnia 19 sierpnia 2013 roku w sprawach: przystąpienia Gminy Kowalewo Pomorskie do Lokalnego Funduszu Pożyczkowego Samorządowa Polska Kowalewo

Bardziej szczegółowo

Informacja dodatkowa do raportu kwartalnego Fortis Bank Polska S.A. za III kwartał 2006 roku

Informacja dodatkowa do raportu kwartalnego Fortis Bank Polska S.A. za III kwartał 2006 roku Informacja dodatkowa do raportu kwartalnego Fortis Bank Polska S.A. za III kwartał 2006 roku (zgodnie z 91 ust. 3 i 4 Rozporządzenia Ministra Finansów z 19 października 2005 Dz. U. Nr 209, poz. 1744) 1.

Bardziej szczegółowo

Taryfa Opłat i Prowizji Domu Maklerskiego mbanku S.A. (DM mbanku) dla Klientów banków. Warszawa, styczeń 2014 r.

Taryfa Opłat i Prowizji Domu Maklerskiego mbanku S.A. (DM mbanku) dla Klientów banków. Warszawa, styczeń 2014 r. Taryfa Opłat i Prowizji Domu Maklerskiego mbanku S.A. (DM mbanku) dla Klientów banków Warszawa, styczeń 2014 r. Spis treści 1. Taryfa opłat... 34 Zasady naliczania i pobierania opłat... 35 2. Taryfa prowizji

Bardziej szczegółowo

GBS Bank dobrym rozwiązaniem na pożyczkę dla beneficjentów WFOŚiGW w Szczecinie.

GBS Bank dobrym rozwiązaniem na pożyczkę dla beneficjentów WFOŚiGW w Szczecinie. GBS Bank dobrym rozwiązaniem na pożyczkę dla beneficjentów WFOŚiGW w Szczecinie. 1. Rys historyczny. 2. Dzień dzisiejszy: jubileusz 65-lecia, teren działania wyniki finansowe, GBS Bank na tle innych bs.

Bardziej szczegółowo

USTAWA z dnia 5 czerwca 1997 r. o kasach oszczędnościowo-budowlanych i wspieraniu przez państwo oszczędzania na cele mieszkaniowe

USTAWA z dnia 5 czerwca 1997 r. o kasach oszczędnościowo-budowlanych i wspieraniu przez państwo oszczędzania na cele mieszkaniowe Kancelaria Sejmu s. 1/1 USTAWA z dnia 5 czerwca 1997 r. Opracowano na podstawie: Dz.U. z 1997 r. Nr 85, poz. 538, z 2001 r. Nr 4, poz. 27. o kasach oszczędnościowo-budowlanych i wspieraniu przez państwo

Bardziej szczegółowo

OCENA RADY NADZORCZEJ ZE SPRAWOZDANIA ZARZĄDU Z DZIAŁALNOŚCI SPÓŁKI ORAZ SPRAWOZDANIA FINANSOWEGO ZA ROK OBROTOWY 2011.

OCENA RADY NADZORCZEJ ZE SPRAWOZDANIA ZARZĄDU Z DZIAŁALNOŚCI SPÓŁKI ORAZ SPRAWOZDANIA FINANSOWEGO ZA ROK OBROTOWY 2011. OCENA RADY NADZORCZEJ ZE SPRAWOZDANIA ZARZĄDU Z DZIAŁALNOŚCI SPÓŁKI ORAZ SPRAWOZDANIA FINANSOWEGO ZA ROK OBROTOWY 2011. Rada Nadzorcza spółki eo Networks S.A. w trybie 17 pkt. 7 Statutu spółki w zw. z

Bardziej szczegółowo

SEGMENTY DZIAŁALNOŚCI PRZEDSIĘBIORSTWA MONTAŻU KONSTRUKCJI STALOWYCH I URZĄDZEŃ GÓRNICZYCH PEMUG S.A. ZA OKRES CZTERECH KWARTAŁÓW 2011 ROKU

SEGMENTY DZIAŁALNOŚCI PRZEDSIĘBIORSTWA MONTAŻU KONSTRUKCJI STALOWYCH I URZĄDZEŃ GÓRNICZYCH PEMUG S.A. ZA OKRES CZTERECH KWARTAŁÓW 2011 ROKU NOTA 1 SEGMENTY DZIAŁALNOŚCI PRZEDSIĘBIORSTWA MONTAŻU KONSTRUKCJI STALOWYCH I URZĄDZEŃ GÓRNICZYCH PEMUG S.A. ZA OKRES CZTERECH KWARTAŁÓW 2011 ROKU y branżowe Podstawowym segmentem działalności Pemug S.A.

Bardziej szczegółowo

Bank Spółdzielczy w Nidzicy

Bank Spółdzielczy w Nidzicy Bank Spółdzielczy w Nidzicy Grupa BPS www.bsnidzica.pl Data przyjęcia wniosku Nr rejestru.. Podpis pracownika Banku Data sporządzenia umowy Nr umowy.. Podpis pracownika Banku Bank Spółdzielczy w Nidzicy

Bardziej szczegółowo

GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY

GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY Departament Studiów Makroekonomicznych i Finansów Warszawa, 27 września 2013 r. Wyniki finansowe spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych w I półroczu 2013 r. W końcu czerwca

Bardziej szczegółowo

BEST informacja o Spółce

BEST informacja o Spółce BEST informacja o Spółce marzec 14 r. BEST jest jedną z największych firm na rynku zarządzania wierzytelnościami w Polsce. Specjalizuje się w nabywaniu i windykacji wierzytelności na skalę masową. Poprzez

Bardziej szczegółowo

Polityka angażowania środków w inwestycje finansowe

Polityka angażowania środków w inwestycje finansowe Załącznik do Uchwały Nr 12/IV/14 Zarządu Banku Spółdzielczego w Końskich z dnia 20 lutego 2014 r. Załącznik do Uchwały Nr 13/I/14 Rady Nadzorczej Banku Spółdzielczego w Końskich z dnia 21 lutego 2014 r.

Bardziej szczegółowo

USTAWA. z dnia. o zmianie ustawy o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym oraz niektórych innych ustaw"

USTAWA. z dnia. o zmianie ustawy o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym oraz niektórych innych ustaw Projekt z dniu 8 grudnia 2011 r. z dnia USTAWA o zmianie ustawy o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym oraz niektórych innych ustaw" Art. 1. W ustawie z dnia 14 grudnia 1994 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym

Bardziej szczegółowo

Egzekucja sądowa i ograniczenie prawa wyboru komornika sądowego. Sylwester Bobowski, Kancelaria Prawna Raven

Egzekucja sądowa i ograniczenie prawa wyboru komornika sądowego. Sylwester Bobowski, Kancelaria Prawna Raven Egzekucja sądowa i ograniczenie prawa wyboru komornika sądowego Sylwester Bobowski, Kancelaria Prawna Raven ZAKRES PROPONOWANYCH ZMIAN Aktualne brzmienie przepisu Art. 8. 5. Wierzyciel ma prawo wyboru

Bardziej szczegółowo