JAK POPRAWIĆ. zdolność kredytową PORADNIK. finansenonfiction.pl

Wielkość: px
Rozpocząć pokaz od strony:

Download "JAK POPRAWIĆ. zdolność kredytową PORADNIK. finansenonfiction.pl"

Transkrypt

1 JAK POPRAWIĆ zdolność kredytową PORADNIK finansenonfiction.pl

2 O tym, jak widzi Cię bank, co to jest BIK scoring i jak możesz go poprawić. SPIS TREŚCI 2 Chcę wziąć kredyt co powinienem wiedzieć? 2 Jak wybieramy naszego kredytodawcę? 2 Dostanę czy nie dostanę? 3 Jak się przygotować do podjęcia decyzji? 4 Score kredytowy jak ocenia Cię bank? 4 Jak bank rozpatruje moją aplikację? 5 Jak powstaje score kredytowy? 8 Jak bank decyduje o poziomie score u? 9 Jak poprawić swoją zdolność kredytową? 10 Co wiemy o BIK? 10 Co to jest BIK score? 11 Jakie czynniki wpływają na naszą ocenę punktową? 12 Czy każdy czynnik ma taki sam wpływ na naszą ocenę punktową w BIK? 13 Jak budować pozytywną historię kredytową 8 kroków 14 Czy BIK decycduje o losie mojej aplikacji kredytowej? 15 Dlaczego nie mamy dostępu do metodologii oceny ryzyka kredytowego banku? 15 Po co znać swój BIK score, jeśli nie wiemy jaki ma wpływ na decyzję banku? 16 Jak sprawdzić swoje dane w BIK? 17 Jakie korzyści wynikają z dostępu do narzędzi BIK? Czy warto? 17 BIK Pass do jakich danych masz dostęp? 18 Profil Kredytowy Plus co to jest? 18 Alerty BIK jak to działa? 20 Usuwanie swoich danych z BIK 20 Uważaj na czyścicieli 20 Kiedy dane z BIK mogą być usunięte? 1

3 Chcę wziąć kredyt co powinien wiedzieć? Jak wybieramy naszego kredytodawcę? Statystycznie rządzą tym dwa podejścia: Sami zdecydowaliśmy, że chcemy wziąć pożyczkę i z określonych powodów wybraliśmy ten konkretny bank Nie myśleliśmy aktywnie o pożyczeniu pieniędzy, ale bank skontaktował się z nami i przekonał do wzięcia kredytu (oczywiście, na bardzo atrakcyjnych warunkach ). Dostanę czy nie dostanę? Zależność między stopniem zmartwienia o to czy dostanę, a warunkami, na jakich dostanę. Im bardziej się martwimy o to czy nasza aplikacja zostanie rozpatrzona pozytywnie, tym większą mamy skłonność przystania na warunki banku bez negocjacji. Na dalszy plan schodzi weryfikacja rzeczywistych obciążeń, wynikających z jego utrzymania. Czy koszt kredytu jest na satysfakcjonującym poziomie i czy możemy znaleźć lepsze warunki? Warto to sprawdzić zanim podpiszemy pierwszą z brzegu umowę. Teoretycznie, każdy powinien znać swoje możliwości. Mieć wiedzę na temat swojego dochodu, obciążenia jakie może pokryć w ramach jego, a także czy ma bądź miał inne zadłużenia i jak je spłacał. Z danych Biura Informacji Kredytowej, które gromadzi i udostępnia dane dotyczące zobowiązań kredytowych klientów różnych instytucji finansowych (banków, SKOK-ów czy firm pożyczkowych), wynika, że z 22 milionów rachunków zawartych w bazie BIK, około 20 milionów ma pozytywną historię kredytową (zobowiązania spłacone terminowo). Oznacza to, że 9 na 10 osób aplikujących o kredyt wie, że nie miało problemów ze spłatą zadłużenia w przeszłości. Brak wiedzy lub zrozumienia tego, co składa się na decyzję banku w procesie rozpatrywania naszego wniosku może wpływać na zbyt niską samoocenę naszej zdolności kredytowej. Istnieją badania naukowe 1, dowodzące, że klienci, którzy zbyt nisko oceniali swoją zdolność kredytową zazwyczaj zawierali umowy kredytowe na istotnie gorszych warunkach finansowych, niż klienci, mający świadomość własnej wartości dla banku. 1 The cost of not knowing the score: self-estimated credit scores and financial outcomes, Journal of Family and Economics Issues, Dec. 2011, Volume 32, Issue 4 2

4 Hipotetycznie - masz odłożoną niezbędną kwotę na zakup samochodu. Wiesz, że Cię na niego stać. W następnym kroku będziesz poszukiwał dealerów, którzy zaproponują Ci dobrą cenę. Wiedząc, jaką masz pozycję, możesz negocjować oferty do momentu uzyskania warunków, które będą dla Ciebie satysfakcjonujące. Jak to wpływa na postawę sprzedawców? Będą dążyć do tego, abyś to właśnie u nich kupił. Twoje możliwości negocjacyjne w tej transakcji rosną. Jeśli jesteś dobrym klientem, banki będą się o Ciebie bić. Nie przerywaj tego zbyt pochopną decyzją. Konkurencja na ryku produktów bankowych daje nam możliwość wyszukiwania i negocjowania dla siebie jak najlepszych warunków. Jak się przygotować do podjęcia decyzji? Dwie zasady: 1. Podejmowanie świadomej decyzji kredytowej należy rozpocząć na długo przed złożeniem wniosku o kredyt w banku. 2. Nasz proces powinien rozpocząć się od wyszukiwania pożądanych warunków kredytowych (koszt kredytu) i negocjowania jeszcze korzystniejszych. Jak z tego skorzystać? Zdobywając wiedzę o tym, jak wartościowym klientem jesteś dla banku. Takiej wiedzy dostarcza ocena punktowa zdolności kredytowej, czyli Twój score w BIK. Choć informacje o historii naszych zobowiązań kredytowych dostępne w BIK stanowią dla nas cenny zasób w negocjacji z bankiem, częściej się ich obawiamy. Niesłusznie traktujemy BIK jako źródło negatywnych danych, które mogą blokować nasze możliwości kredytowe. Tymczasem statystyka przemawia na naszą korzyść: BIK aż w 90% przypadków przekazuje bankom pozytywne dane na nasz temat. Prowadzi także aktywne rozmowy z bankami (i Towarzystwami Ubezpieczeniowymi) w celu zawarcia umowy, na mocy której klient po okazaniu swojego BIK score (raportu BIK Pass), będzie mógł liczyć w danej instytucji na lepsze warunki kredytowe. Niektóre banki zaczęły proponować klientom wydrukowanie raportu BIK Pass i poznanie swojego BIK score za darmo. Tutaj jednak należy być ostrożnym. Często wykorzystywane jest to jako narzędzie marketingowe dostaniesz raport za darmo, podczas gdy możemy mieć dostęp do tych samych danych nie wychodząc z domu, na stronie BIK. 3

5 Jeśli jednak znajdziemy się w instytucji finansowej, która udostępni nam nasz BIK score, warto dać sobie czas na sprawdzenie warunków kredytowych u konkurencji i upewnić się czy oferta zaproponowana w jednym miejscu w pełni nas satysfakcjonuje. Podejmowanie świadomej decyzji kredytowej należy rozpocząć na długo przed złożeniem aplikacji o kredyt Zła samoocena zdolności kredytowej może prowadzić do dużo wyższych kosztów kredytu Przygotowania do wzięcia kredytu warto rozpocząć od poznania swojego BIK score 90% historii w BIK jest pozytywna Jeśli jednak dostałeś swój BIK score w banku, pamiętaj, że nie warto od razu mówić tak Warto poświęcić czas na wyszukiwanie pożądanych warunków kredytowych (koszt kredytu) i negocjowanie jeszcze korzystniejszych warunków dla siebie Score kredytowy jak ocenia Cię bank Score kredytowy to jest liczba, która podsumowuje wszystkie informacje o kliencie i wskazuje prawdopodobieństwo, czy klient będzie dobry lub niedobry z punktu widzenia ryzyka związanego ze zwrotem pożyczonych pieniędzy. Jak bank rozpatruje moją aplikację? Polityka kredytowa opiera się prawie wyłącznie na danych statystycznych, a więc uśrednionych, które poddawane są analizie przez wyspecjalizowane w tym obszarze osoby. Indywidualnych klientów wrzuca się zatem do jednego, a właściwie dwóch worków dla tych, którzy przypuszczalnie oddadzą pożyczone pieniądze i tych, wobec których bank nie podejmie takiego ryzyka. Bazowanie na uniwersalnym kryterium score u kredytowego jest z wielu przyczyn zrozumiałe. Banki mają setki lub tysiące klientów, aplikujących o kredyt. Gdyby rozpatrywały każdego indywidualnie, skutkowałoby to: 4

6 Wydłużeniem procesu podejmowania decyzji o przyznaniu kredytu bądź odrzuceniu wniosku do kilku tygodni, a nawet miesięcy. Zwiększeniem kosztów operacyjnych banku i tym samym ceny, którą kredytobiorcy musieliby zapłacić za pożyczanie pieniędzy - manualny proces oceny ryzyka kredytowego angażowałby dużo większe zasoby. Brakiem spójności w rozpatrywaniu wniosków przez ten sam bank w zależności od osoby rozpatrującej aplikację, wagi parametrów uwzględnianych w ocenie zdolności kredytowej oraz szacowany poziom ryzyka związany z wypłacalnością danego klienta mogą być zmienne, oznacza to, że ta sama aplikacja rozpatrywana w tym samym banku może mieć zupełnie inny wynik kwalifikować się do przyznania kredytu lub nie. Z uwagi na czasochłonność, koszt i ryzyko niespójności indywidualnej oceny zdolności kredytowej, banki praktykują automatyczny system szacowania ryzyka, przypisując każdemu nowemu klientowi taką ilość punktów, na jaką według bankowego algorytmu zasłużył, czyli tzw. score kredytowy. Jak powstaje score kredytowy? Każdy z nas podejmując pewne życiowe decyzje opiera się na własnych doświadczeniach lub doświadczeniach innych, z przeszłości. Banki działają podobnie. Oceniając ryzyko kredytowe związane z danym klientem, na podstawie doświadczenia, czyli jego historii kredytowej i innych charakterystyk, wnioskują o jego potencjalnym zachowaniu w przyszłości. Cały proces możemy w uproszczeniu opisać w 3 krokach. Bank gromadzi informacje, charakteryzujące klienta Bank określa zakres czasu, który będzie brał pod uwagę w ocenie Bank przypisuje klienta do jednej z grup: dobry / niedobry klient KROK 1 Bank analizuje charakterystykę pewnej liczby klientów, którym już udzielił pożyczek w przeszłości i ma w ten sposób wiedzę o ich statystycznej historii spłat zadłużenia. Na charakterystykę danego klienta mogą wpływać bardzo różne parametry. Nie ma tu jednej sztywnej reguły, którą stosuje cały sektor w tym samym zakresie i szacunku wagowym. Banki starają się zazwyczaj zebrać jak największą ilość informacji o swoim potencjalnym kredytobiorcy. Wśród parametrów mogą znaleźć się następujące dane: 5

7 Wiek Zawód Dochód Staż pracy Stan cywilny Ilość posiadanych produktów kredytowych Dane z Biura Informacji Kredytowej Historia zachowania wobec innych produktów banku KROK 2 Mając już przypisane klientom odpowiednie parametry, w drugim kroku bank ustala moment, od którego zaczyna obserwacje ich zachowania czyli, jak daleko wstecz będzie sięgać w analizie historii potencjalnego klienta. KROK 3 W trzecim kroku bank określa, co to znaczy dobry i niedobry klient z punktu widzenia oceny ryzyka kredytowego. Tutaj instytucje mogą stosować bardzo różne podejścia. Jedni mogą zdefiniować dobrego klienta jako takiego, który nigdy nie zalegał ze spłatą rat dłużej niż 30 dni (czyli spłacał wszystkie raty na czas), drudzy natomiast przyjąć podobną definicję, ale wydłużyć czas z 30 do 60 dni. Dla zrozumienia jednak tego mechanizmu nie ma ostatecznie znaczenia, jakie bank przyjmuje kryterium. Najważniejsze, że w momencie oceny, będzie dzielił klientów na wspomniane dwie grupy: wypłacalny / nie wypłacalny. Po tym podziale, analityk w Pionie Ryzyka określa, jakie cechy są wspólne dla klientów w każdej z grup. Jeśli dostrzeże wspólną cechę klientów z tej samej grupy lub wartość danej charakterystyki, która wyraźnie różnicuje klientów w dwóch grupach, wtedy uznaje, że dana cecha powinna mieć wpływ na ocenę ryzyka kredytowego. Sprawdźmy to na przykładzie. Na podstawie danych poniżej analityk decyduje, że staż pracy będzie miał wpływ na ocenę ryzyka: Staż pracy Liczba klientów w próbie (A) Liczba "niedobrych" klientów (B) % "niedobrych" klientów w odniesieniu do całej próby (B) / (A) Mniej niż 12 miesięcy % miesiące % miesięcy % Powyżej 60 miesięcy % 6

8 W grupie niedobrych klientów (czyli takich, którzy zalegali ze spłatą) jest więcej osób z krótszym stażem pracy. Oznacza to, że bank na pewno będzie brał tę cechę pod uwagę. Takich różnicujących, charakterystycznych dla danej grupy parametrów może być oczywiście kilka, np. dochód, wielkość majątku czy ilość dotychczasowych zobowiązań kredytowych. Modele statystyczne pozwalają podsumować te charakterystyki w postaci punktowej, czyli ująć je w score kredytowy, pomocny przy klasyfikacji nowych klientów do dwóch wspomnianych grup. Ponieważ poszczególne parametry klientów będą różnić się co do stopnia, w jakim wpływają na ryzyko kredytowe, każdej z powyższych charakterystyk zostanie przypisana określona liczba punktów, która będzie odzwierciedlać jej znaczenie w ostatecznej punktacji. Jako rezultat, może powstać tak zwana tabela wag (przypisanych punktów) dla każdej z tych charakterystyk. Staż pracy Wiek Dochód Wykształcenie Wielkość majątku Dotychczasowe zobowiązania Ilość zaciągniętych kredytów Cechy klienta Wagi = punkty poniżej roku lata 4 3+ lat poniżej 3 tys. zł 5 powyżej 3 tys. zł 20 średnie 0 wyższe 6 do 100 tys. zł 5 powyżej 100 tys. zł 15 stosunek rat miesięcznych do dochodu: poniżej 33% 13 stosunek rat miesięcznych do dochodu: powyżej 33% 0 Mniej niż dwa (<2) 10 Powyżej dwóch (3+) 0 Z tabeli tej wynika, że dochód powyżej 3 tys. zł będzie miał największy wpływ na ostateczny score kredytowy. Takie cechy, jak krótki staż pracy czy wiek powyżej 50. lat obniżą nasze szanse na kredyt. 7

9 Obliczmy score kredytowy dla dwóch przykładowych klientów: Staż pracy Wiek Dochód Wykształcenie Wielkość majątku Dotychczasowe zobowiązania Ilość zaciągniętych kredytów Cechy klienta Wagi = punkty Klient A Klient B poniżej roku lata lat poniżej 3 tys. zł 5 5 powyżej 3 tys. zł średnie 0 0 wyższe 6 6 do 100 tys. zł 5 5 powyżej 100 tys. zł stosunek rat miesięcznych do dochodu: poniżej 33% stosunek rat miesięcznych do dochodu: powyżej 33% 0 0 Mniej niż dwa (<2) Powyżej dwóch (3+) 0 0 Suma Jeśli bank odrzuca wszystkie aplikacje klientów, którzy mają score niższy niż 50 punktów, aplikacja Klienta A zostanie odrzucona, Klienta B natomiast, procedowana. Jak bank decyduje o poziomie score u? Minimalny score kredytowy, jaki musi posiadać klient, aby jego wniosek był rozpatrywany nie może być za niski. Im próg jest niższy, tym większe ryzyko niewypłacalności klienta. Stawiając zaś poprzeczkę zbyt wysoko może okazać się, że żaden klient nie będzie spełniał warunków koniecznych do udzielenia kredytu i w rezultacie bank nie pozyska nowych kredytobiorców. Co to dla nas oznacza w praktyce? Banki zawsze będą zbierać informacje o swoich klientach zwłaszcza, tych nowych i stosować różne metodologie, aby dokładnie ocenić ryzyko kredytowe. W zależności od sytuacji finansowej, rynkowej oraz innych uwarunkowań, banki mogą zmieniać swoją politykę kredytową - brać na siebie wyższe lub niższe ryzyko kredytowe, obniżając na przykład lub podwyższając minimalny poziom score u kredytowego. 8

10 Ważne: Pamiętaj, że tylko bank (nie BIK, nie doradca, nie pośrednik lub ktokolwiek inny) decyduje, jaką metodologię wyliczania score u przyjmuje i wyznacza jej minimalny poziom, który uprawnia do przyznania kredytu. Ocena ryzyka kredytowego w bankach odbywa się zazwyczaj na podstawie score u kredytowego. Score kredytowy to liczba, która odzwierciedla charakterystykę Klienta. Tylko bank decyduje, w zależności od wybranej strategii, jaki minimalny poziom score u kredytowego będzie akceptować dla nowych kredytobiorców. Jak poprawić swoją zdolność kredytową? Co wiemy o BIK? Wbrew mitom o szkodliwości Biura Informacji Kredytowej, faktem jest, że: 90% historii kredytowych dostępnych w BIK jest pozytywna Historie kredytowe dostępne w BIK służą nie tylko bankom w celu weryfikacji potencjalnych kredytobiorców, ale też przyszłym kredytobiorcom do negocjacji z potencjalnymi kredytodawcami. Bez BIK system finansowy byłby mniej bezpieczny - BIK zbiera informacje o naszych zachowaniach kredytowych i przekazuje je instytucjom finansowym, między innymi w postaci oceny punktowej (BIK score). Dzięki temu pomaga ocenić ryzyko kredytowe związane z potencjalnymi kredytobiorcami. Jakie to ma znaczenie dla klientów? Pamiętajmy, że banki dysponują nie tylko aktywami w postaci portfeli kredytowych, ale również pasywami, w tym m.in. depozytami, które stanowią zobowiązania wobec klientów. Gdyby banki stosowały zbyt liberalne praktyki oceny ryzyka kredytowego, prowadziłoby to z jednej strony do możliwości naruszenia bezpieczeństwa depozytów klientów (zachwianie wypłacalności naszych pieniędzy przez bank) oraz poważnych trudności z utrzymaniem kredytu przez klientów (konieczność restrukturyzacji, konsolidacji, sprzedaży zadłużenia do windykacji). Wszystkie działania, służące jak najrzetelniejszej ocenie ryzyka kredytowego są działaniami utrzymującym stabilność całego systemu bankowego, które chronią także nasze depozyty. 9

11 Decyzja kredytowa należy tylko do banku akceptacja lub odrzucenie wniosku kredytowego opiera się w większości przypadków na wewnętrznie przyjętej metodologii banku. Bank buduje własny model scoringowy, w którym dane z BIK (np. BIK score) mogą być tylko jednym z wielu czynników wpływających na ostateczną decyzję o udzieleniu kredytu. Powszechna opinia, że to BIK jest głównym winnym odrzucania wniosków kredytowych jest daleka od prawdy. Co to jest BIK score? Głównym zadaniem modelu scoringowego jest oszacowanie prawdopodobieństwa zwrotu zadłużenia przez potencjalnego kredytobiorcę. Podobnie jak bank, BIK określa to na podstawie analizy zachowań klientów o podobnym profilu. Na profil składają się różne parametry, takie jak wiek, dochód, typ posiadanych kredytów czy poziom zadłużenia. W zależności od dotychczasowych zachowań grupy kredytobiorców o podobnym profilu, nowej osobie zostaje przypisany określony score kredytowy. Cykl tworzenia BIK score: BIK score: punkty i gwiazdki W modelu scoringowym BIK, klient może otrzymać od 192 do 631 punktów. Dla uproszczenia interpretacji wyników punktowych, BIK posługuje się gwiazdkami. Maksymalna liczba gwiazdek wynosi 5. Im wyższy score, czyli liczba punktów, tym lepsza ocena wiarygodności kredytowej w modelu stosowanym przez BIK (gwiazdki). 10

12 Jakie czynniki wpływają na naszą ocenę punktową? Zgodnie z zestawieniem podanym przez BIK naszą ocenę punktową obniżają: Czy każdy czynnik ma taki sam wpływ na naszą ocenę punktową w BIK? Nie. Jeden czynnik może obniżać naszą ocenę punktową o 100 lub więcej punktów, inny tylko o 10. Warto więc skupić się na tych, które w największym stopniu ten scoring determinują. 11

13 Jaki jest wpływ wybranych czynników na ostateczny BIK score? Liczba złożonych wniosków kredytowych Zgodnie z oficjalnym stanowiskiem BIK, liczba dotychczasowych zapytań kredytowych może obniżyć naszą ocenę punktową o 5% (30-35 punktów w dół). Nie wiemy oczywiście, jaka dokładnie ilość wniosków skutkuje tą redukcją (prawdopodobnie zależy to także od profilu kredytobiorcy). Jeśli dokładnie znamy nasz BIK score, możemy ocenić, czy złożenie zapytań o kredyt w wielu miejscach (w celu zdobycia jak największej ilości ofert bankowych) będzie miało jakikolwiek wpływ na naszą zdolność kredytową. W przypadku osoby posiadającej wysoką ocenę punktową (5/4 gwiazdki), jej obniżenie z tytułu liczby złożonych zapytań prawdopodobnie nie będzie miało istotnego wpływu na zdolność kredytową. Jakość kredytów Ma największy wpływ na BIK score stanowi około 76% całej punktacji, czyli może sięgać nawet 480 punktów (to mniej więcej tyle, ile zawiera się w 4-ech gwiazdkach). Wywiązywanie się ze spłaty zobowiązań na czas, zgodnie z wyznaczonym harmonogramem, pozwala prognozować, że klient w obsłudze przyszłych zadłużeń utrzyma podobną dyscyplinę. Aktywność kredytowa Z punktu widzenia metodologii scoringu, im więcej wiadomo o kliencie, tym trafniej można ocenić związane z nim ryzyko kredytowe. Z tego względu, wysoka aktywność kredytowa np. 5 spłaconych w terminie kredytów jest lepiej widziana, niż brak tej aktywności w przeszłości. Trudno jest stwierdzić na podstawie zerowej aktywności kredytowej, czy klient spłaci swoje pierwsze zobowiązanie finansowe. Aktywność kredytowa ma wpływ na ocenę punktową w około 11% (około punktów). Ma zatem większą wagę niż ilość złożonych wniosków kredytowych. Czy oznacza to, że warto się zadłużać? Z punktu widzenia oceny naszej zdolności kredytowej tak. Pamiętajmy jednak o ryzyku spirali zadłużenia. Rzetelne spłacanie kredytów (jakość) jest w końcu ważniejsza niż ilość zaciągniętych w przeszłości zobowiązań (aktywność). Jeśli chcemy budować naszą pozytywną historię w BIK poprzez aktywność kredytową, pamiętajmy, aby zaciągane zadłużenia miały dodatnią wartość ekonomiczną w dłuższej perspektywie wpływały na zwiększenie naszego majątku oraz nie obciążały naszego budżetu (miesięczne zobowiązania nie powinny przekraczać 33% naszego miesięcznego dochodu netto). 12

14 Poznaj swój BIK score Wiedza o naszej ocenie punktowej oraz o tym, jak istotny jest wpływ każdego z czynników na BIK score pozwala nam podejmować świadome decyzje i wybrać najlepszą dla nas strategię ubiegania się o kredyt. Jak budować pozytywną historię kredytową 8 kroków: Reguluj swoje zobowiązania terminowo trzymaj się harmonogramu spłaty rat. Bierz kredyty na mniejsze kwoty buduj reputację wiarygodnego kredytobiorcy, w ten sposób dostarczasz kredytodawcy podstaw do oceny Twojej dyscypliny i rzetelności. Nie przekraczaj limitów kredytowych korzystaj z debetów i kart kredytowych w rozsądny sposób, stopień i powtarzalność wykorzystania dostępnych limitów kredytowych wpływa na Twój scoring. Sprawdzaj swoje dane w BIK monitoruj historię kredytową i kontroluj prawidłowość danych dostarczanych o Twoich zobowiązaniach do BIK. Uważaj na nadmierną aktywność kredytową nie zaciągaj pożyczek na spłatę innych zobowiązań, to najkrótsza droga do spirali zadłużenia. Komunikuj się z kredytodawcą - informuj go o trudnościach ze spłatą zadłużenia, ustal bezpieczne dla Ciebie zasady dalszej obsługi kredytu. Wyraź zgodę na przetwarzanie przez BIK danych o Twojej historii kredytowej - Jeśli spóźniłeś się z płatnością rat powyżej 60 dni BIK będzie przechowywał tę historię niezależnie od tego czy wyrazisz na to zgodę czy nie (po 5 latach od spłaty takiego kredytu możesz cofnąć zgodę na przetwarzanie informacji, związanych z historią jego spłaty). Nie pozbywaj się jednak możliwości wglądu kredytodawcy w terminowa historię obsługi Twojego zadłużenia to buduje Twój scoring. Sprawdź czy bank terminowo usuną dane o kredycie, który spłaciłeś jeśli nie, wystąp do banku z reklamacją o natychmiastowe usunięcid z BIK danych o wygasłym zobowiązaniu, pobierz także potwierdzenie wykonania tej operacji. 13

15 Twoja ocena punktowa w BIK odzwierciedla zachowania osób o podobnym do Twojego profilu. Im wyższa ocena punktowa (maks. 631 punktów), tym lepsza wiarygodność kredytowa. Jakość kredytowa ma największy wpływ na naszą ostateczną ocenę punktową. Śledź zmiany w swoim score, aby świadomie wybierać najlepszą strategię ubiegania się o kredyt. Czy BIK decyduje o losie mojej aplikacji kredytowej? Oceniając ryzyko, bank musi znać odpowiedź na dwa ważne pytania: Ile potencjalny kredytobiorca ma już zobowiązań? Czy dany kredytobiorca miał jakiekolwiek zobowiązania w przeszłości i czy wywiązał się z nich na czas? Dane osobowe klienta bądź informację o dochodach bank może w prosty sposób potwierdzić wystarczy dowód osobisty bądź zaświadczenie od pracodawcy. Wiarygodne informacje o historii kredytowej klienta, a w tym: rodzaje zobowiązań, okres i historia spłaty, bank pobiera z bazy BIK, współpracującego obecnie z ponad 660 instytucjami finansowymi (bankami, SKOK-ami, firmami pożyczkowymi). Każdy bank ma swoją wewnętrzną metodologię oceny ryzyka kredytowego. Dane z BIK, stanowią zazwyczaj tylko jakąś składową wspierającą ten proces: Mają swój udział w kreowaniu ostatecznego score u kredytowego jako jedno z wielu kryteriów określonych przez bank Mogą być też wykorzystane przez bank jako potwierdzenie, że klient podał we wniosku aplikacyjnym prawidłowe dane (podobnie jak weryfikuje zaświadczenie z pracy lub potwierdza inne dane demograficzne zaciągnięte z dowodu osobistego) 14

16 W zależności od tego, w jaki sposób w banku tworzy się modele statystyczne na podstawie zachowań klientów w przeszłości, kredytodawca może także dojść do wniosku, że dochód oraz staż pracy determinują w zupełności, czy klient będzie spłacał zaciągnięte zobowiązania czy nie. W takim przypadku, może zdecydować, że dane z BIK nie będą istotnie wpływać na ostateczny score kredytowy w porównaniu do charakterystyki dochodu i stażu pracy. Dlaczego nie mamy dostępu do metodologii oceny ryzyka kredytowego banku? Z uwagi na ryzyko jej przeniknięcia na zewnątrz banku. W rezultacie każdy, kto ubiegałby się o kredyt, dokładnie wiedziałby, w jaki sposób przedstawić swoje dane, żeby go dostać. Ocena ryzyka w warunkach znajomości wag każdego z kryteriów oraz minimalnej liczby punktów, pozwalających przejść ewaluację pozytywnie, mogłaby obciążyć system naciąganymi informacjami. Brak wiedzy o tym, co ostatecznie decyduje o pozytywnym rozpatrzeniu powoduje, że klient skupia się przede wszystkim na dostarczeniu danych, które mówią jak jest bez pokusy ich zniekształcania. Jest to także uzasadnione biznesowo. Załóżmy, że jesteśmy właścicielami Banku A i naszym rywalem jest Bank B. Jeśli będziemy w stanie lepiej oceniać ryzyko kredytowe niż nasz konkurent, będziemy mieli mniejsze straty wynikające z braku zwrotu zadłużenia, lepsze wyniki finansowe i większą wiarygodność w oczach klientów. Właśnie dlatego banki cały czas pracują nad poprawą modeli statystycznych i analizują coraz więcej danych - żeby zbudować jak najlepszy score kredytowy na rynku. Po co znać swój BIK score, jeśli nie wiemy jaki ma wpływ na decyzję banku? Dane BIK są takimi samymi danymi, jak adres, wiek, staż pracy, które opisują nas jako kredytobiorców. Każdy wie, jaki ma adres, dochód, staż pracy. W taki sam sposób powinniśmy traktować BIK score (lub inne informacje zawarte w BIK). Są to dane, które bank o nas sprawdza przy procedowaniu naszej aplikacji o kredyt, znajomość ich daje nam większe możliwości negocjacyjne. A co, jeśli z jakiegoś powodu przechowywane o nas informacje w BIK są nieprawidłowe? Jeśli ich nie znamy, nie mamy szansy ich skorygować. To tak, jakbyśmy wpisywali we wniosku błędne dane, które istotnie mogą zniekształcać naszą wiarygodność kredytową. 15

17 Brak odpowiedniego oszacowania ryzyka kredytowego przez banki może skutkować niewypłacalnością i stratą oszczędności ich klientów. Dane z BIK mogą nie mieć istotnego wpływu na ostateczną decyzję banku w ocenie ryzyka kredytowego. Warto znać swój BIK score: jest to dana, która tak samo opisuje nas jako kredytobiorców, jak wiele innych informacji (np. wiek czy dochód) może być jednak istotnym wparciem w negocjowaniu warunków kredytu z bankiem. Jak sprawdzić swoje dane w BIK? Nasze dane trafiają do BIK, kiedy składamy w wybranej przez siebie instytucji finansowej wniosek o kredyt. Po jego przyznaniu kredytodawca systematycznie przekazuje do bazy BIK statusy o tym, jak regulujemy nasze miesięczne zobowiązania (terminowo / z opóźnieniami). Informacje te spływają regularnie aż do momentu spłacenia całości zobowiązania. Jeśli więc rozważasz wzięcie kredytu, spłacasz już zaciągnięty czy jesteś poręczycielem zweryfikowanie danych dostępnych o Tobie w BIK może uchronić Cię przed wieloma nadużyciami, wynikającymi z nieznajomości swojej historii kredytowej. Banki mogą popełniać błędy w raportowaniu do BIK, co może mieć poważne konsekwencje w ocenie kredytobiorców. Dostęp do danych przechowywanych w bazie BIK można uzyskać na trzech poziomach: Konta Próbnego, Konta Podstawowego i Konta Premium. Przy Koncie Próbnym możesz przez okres 60 dni korzystać z dostępu do danych bezpłatnie. BIK udostępnia różne narzędzia do monitorowania swojej historii kredytowej 16

18 Jakie korzyści wynikają z dostępu do narzędzi BIK? Czy warto? Narzędzie BIK Pass Profil Kredytowy Plus Alerty BIK Co zyskuję? prawidłowe oszacowanie własnej zdolności kredytowej przygptowanie do rozmowy z bankiem o kredyt możliwość zainterweniowania w momencie pojawienia się w baize niepoprawnych danych, które błędnie przedstawią moją zdolność / wiarygodność szybkie rozpoznanie ryzyka wyłudzeń kredytu na moje konto zabezpieczenie przed kradzieżą tożsamości BIK Pass Rzetelna wiedza na temat naszej zdolności kredytowej pozwala zupełnie inaczej przeprowadzić poszukiwanie oferty na rynku - z większą świadomością swojej pozycji negocjacyjnej wobec kredytodawcy. Zobacz to na przykładzie: Załóżmy, że ubiegamy się o pożyczkę kredytową na kwotę 10 tys. zł i przez konsekwencje braku wiedzy, akceptujemy ofertę kredytową nawet o tak małej różnicy, jak 0.5% w oprocentowaniu rocznym. Zakładając dla uproszczenia 5-letni okres kredytowania i porównując dwa kredyty z oprocentowaniem na poziomie odpowiednio 10.0% i 9.5%, dodatkowy koszt, wynikający z większego oprocentowania rocznego wyniesie 147zł. Przy oprocentowaniu na poziomie 12%, koszt wzrósłby o ponad 550 zł. Nie mówiąc już o sytuacji, w której staralibyśmy się o kredyt hipoteczny, gdzie kwota pożyczki jest dużo wyższa. BIK Pass do jakich danych masz dostęp: możesz szybko wykazać swoją wiarygodność finansową: rzetelność i terminowość w spłacie zobowiązań nie ujawniając przy tym poufnych danych transakcyjnych (posługujesz się do tego swoim score w BIK) szybciej zyskujesz zaufanie w relacjach z instytucjami, które wymagają zawarcia umowy bądź potwierdzenia swojej wiarygodności, m.in.: bankami, pracodawcami, kredytodawcami zagranicznymi, czy najemcami mieszkań / agencjami pośrednictwa nieruchomości. 17

19 możesz weryfikować rzetelność osób, z którymi wchodzisz w relacje o podwyższonym poziomie ryzyka, wymagające poświadczenia wiarygodności Profil Kredytowy Plus co to jest: masz dostęp do szczegółowego raportu swoich zobowiązań kredytowych oraz scoringu (oceny punktowej), który obliczany jest w oparciu o historię obsługi Twoich dotychczasowych zadłużeń możesz poznać swoją wiarygodność kredytową zanim oceni to Twój potencjalny kredytodawca, u którego składasz wniosek o kredyt zyskujesz świadomość swoich możliwości jeśli poręczyłeś kredyt możesz monitorować, czy kredytobiorca reguluje zobowiązania terminowo, nie zaniżając w ten sposób Twojej reputacji w odbiorze instytucji, udzielającej pożyczki masz pełną kontrolę nad danymi, które przekazuje o Tobie do BIK-u bank jeśli jakiś status o spłacie Twojego zobowiązania jest zaraportowany nieprawidłowo (zawiera niezgodne z rzeczywistym stanem dane) masz możliwość szybkiej reakcji i domagania się u kredytodawcy o korektę Ważne: Jeśli nie wszystkie dane są prawidłowe, BIK score może zafałszować naszą zdolność. Uzupełniając to jeszcze o stosowany przez banki, tak zwany risk-based-pricing (ang. polityka cenowa w oparciu o ryzyko), jest do przewidzenia, że im większe ryzyko dla banku, tym większa cena / koszt dla konsumenta. Przy nieprawidłowych danych, koszt naszej decyzji kredytowej może być niesłusznie zawyżony. Alerty BIK jak to działa? To przydatne narzędzie, zabezpieczające przed wyłudzeniem pieniędzy. Sprawdźmy to na symulacji. BIK na swojej stronie informuje, że w 2013 r. było ponad 6,3 tys. prób wyłudzeń kredytu na łączną kwotę powyżej 300 mln złotych (średnio 47,6 tys. zł). Biorąc pod uwagę, że mamy ok. 22 mln rachunków, posiadających historię kredytową w BIK prawdopodobieństwo, że właśnie na nas padnie próba wyłudzenia, można z grubsza określić dzieląc 6,3 tys. przez 22 mln, co daje nam ok. 0,03%. Oszacowany matematycznie koszt dla każdego z nas to 0,03%*47,6 tys. zł czyli ok. ~13,6 zł. Nie jest to co prawda dużo, ale to tylko sucha estymacja. Jeśli ktoś faktycznie padnie ofiarą wyłudzenia kredytu na jego konto, koszty takiego procederu, nie tylko finansowe, mogą być bardzo dotkliwe. 18

20 Jakie informacje mogę uzyskać z Alertu BIK? zawiadomienie o opóźnieniu spłaty na Twoim lub poręczonym kredycie zawiadomienie o wniosku kredytowym złożonym na Twoje dane: 1) jeśli wniosek był złożony przez Ciebie dzięki takiej notyfikacji zyskujesz potwierdzenie, że jest on w toku procedowania 2) jeśli nie składałeś wniosku o kredyt, nie kupowałeś niczego na raty, czy nie poręczałeś nikomu kredytu jest to sygnał, że ktoś może chcieć wyłudzić kredyt na Twoje nazwisko. Ryzyko jest tym większe, jeśli w przeszłości/ostatnio zgubiłeś dowód osobisty bądź został skradziony. Niektóre banki oferują możliwość wygenerowania BIK Pass za darmo. Jest też możliwość pozyskania raportów BIK Pass w serwisach internetowych banków takich jak Pekao S.A. Inteligo, PKO BP, Meritum czy PBS. Banki więc zaczynają dostrzegać możliwości, które niesie ze sobą pozyskanie świadomego klienta. 19

21 Brak wiedzy o swoich danych w BIK może mieć poważne konsekwencje: dużo wyższe koszty kredytu lub odrzucenie aplikacji; próba wyłudzenia pieniędzy na nasz dowód osobisty Raporty BIK Pass / Profil Kredytowy Plus mogą być wykorzystane przez klientów jako narzędzie negocjacyjne Roczny dostęp do konta Premium to koszt 79 zł., możesz też korzystać z Konta Próbnego przez 60 dni bezpłatnie nie musisz decydować od razu! Usuwanie swoich danych z BIK Bardzo często osoby, które szukają wyjścia z trudnej sytuacji zakładają, że dobrym rozwiązaniem jest usunięcie swojej historii kredytowej. Gdyby każdy mógł wyczyścić swoje dane historyczne, istnienie BIK nie miałoby sensu i klienci lokujący w bankach swoje depozyty, nie mogliby spać spokojnie. Kredytodawcy nie mieliby możliwości dokładnego oszacowania ryzyk kredytowych, a co za tym idzie, narażaliby depozyty innych klientów na straty. Uważaj na czyścieli : Podmioty reklamujące wsparcie w czyścieniu BIK wykorzystują desperację osób będących w trudnej sytuacji finansowej. Jedyne, co możemy osiągnąć, to wyczyszczenie pozytywnej historii (czyli takiej, na której nam zależy), dodatkowo ponosząc za taką usługę koszt. BIK ma prawo przetwarzać nasze dane, nawet jeśli nie wyraziliśmy na to zgody w przypadku: niespłacanych terminowo zobowiązań (historia o tym jest przechowywana w bazie BIK przez okres 5 lat) jeśli spóźnimy się ze spłatą raty powyżej 60 dni i upłynęło 30 dni od momentu poinformowania nas przez kredytodawcę o zamiarze przetwarzania naszych danych bez zgody (BIK ma prawo przez 5 lat przetwarzać te dane, przez 3 lata natomiast historia obsługi tego zobowiązania może mieć wpływ na nasz scoring) W tym czasie NIE MA możliwości usunięcia tych danych. NIE DAJ SIĘ NABRAĆ! 20

22 Kiedy dane z BIK mogą być usunięte: Kredytobiorca odwołuje swoją zgodę na przetwarzanie danych po spłacie zadłużenia (ale tylko jeśli w danym zadłużeniu spłata zobowiązań była terminowa). Można usunąć pozytywną historię po spłacie zadłużenia. Czy warto to robić? Nie, jeśli chcemy mieć wpływ na budowanie własnego BIK score. Usunięcie pozytywnej historii na pewno nie zwiększy, a w większości przypadków, będzie obniżać naszą ocenę punktową. Jeśli upłynęło 5 lat od zadłużenia, w którym występowały nieterminowe spłaty. Tylko po 5-letnim okresie można usunąć negatywną historię! Dane są niepoprawne Jeśli bank lub inna instytucja finansowa przekazała błędne dane, możemy wnioskować o ich korektę bezpośrednio u kredytobiorcy raportującego do BIK. Tylko w trzech powyższych przypadkach możemy wnioskować o usunięcie informacji z BIK i nie potrzebujemy do tego wsparcia firm pośredniczących. Możemy to zrobić sami, zgłaszając się do instytucji, z którą jesteśmy związani daną historią kredytową. Dziękujemy Wam za uwagę i prosimy, podajcie ten poradnik dalej. Może komuś uda się z jego pomocą poprawić swoją wiarygodność kredytową. Andrzej & Siergiej Finanse-Non-Fiction 21

Biuro Informacji Kredytowej CO TO JEST BIK?

Biuro Informacji Kredytowej CO TO JEST BIK? Biuro Informacji Kredytowej CO TO JEST BIK? Przeczytaj, w jaki sposób buduje się Twoja historia finansowa i co warto monitorować w BIK. Sprawdź, co wpływa na Twoją ocenę punktową i jak banki interpretują

Bardziej szczegółowo

Zbuduj swoją historię kredytową

Zbuduj swoją historię kredytową Krzysztof Nyrek Zbuduj swoją historię kredytową Niniejszy ebook jest wartością prywatną. Niniejsza publikacja może być kopiowana, oraz dowolnie rozprowadzana tylko i wyłącznie w formie, w jakiej została

Bardziej szczegółowo

Scoring kredytowy w pigułce

Scoring kredytowy w pigułce Analiza danych Data mining Sterowanie jakością Analityka przez Internet Scoring kredytowy w pigułce Mariola Kapla Biuro Informacji Kredytowej S.A. StatSoft Polska Sp. z o.o. ul. Kraszewskiego 36 30-110

Bardziej szczegółowo

Warto wiedzieć. Biuro Informacji Kredytowej S.A.

Warto wiedzieć. Biuro Informacji Kredytowej S.A. Warto wiedzieć Dlaczego powstał BIK? Wyobraźmy sobie świat, w którym banki udzielając kredytów, nie sprawdzają danych swoich klientów, ani tego jak wcześniej spłacali oni swoje zobowiązania. Anonimowemu

Bardziej szczegółowo

zdolności kredytowej uznał, że Twoja zdolność do spłaty kredytu, jest zbyt niska! W jaki

zdolności kredytowej uznał, że Twoja zdolność do spłaty kredytu, jest zbyt niska! W jaki Jak podwyższyć swoją zdolność kredytową? Twój ostatni wniosek o kredyt w banku nie otrzymał akceptacji? Wnioskowałeś o kredyt gotówkowy, o kredyt ratalny czy o kredyt mieszkaniowy? Nie wiesz, dlaczego

Bardziej szczegółowo

Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych.

Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych. Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych. Na wyrażoną w złotych wartość raty kredytu walutowego ogromny wpływ ma bardzo ważny parametr, jakim

Bardziej szczegółowo

Informacja z BIK jako podstawa zapobiegania nadmiernemu zadłużeniu konsumentów. Konferencja SKEF 30 listopada 2011 r.

Informacja z BIK jako podstawa zapobiegania nadmiernemu zadłużeniu konsumentów. Konferencja SKEF 30 listopada 2011 r. Informacja z BIK jako podstawa zapobiegania nadmiernemu zadłużeniu konsumentów Konferencja SKEF 30 listopada 2011 r. Odpowiedzialne kredytowanie i pożyczanie w UE Odpowiedzialne kredytowanie produkty kredytowe

Bardziej szczegółowo

www.cpb.pl Infrastruktura sektora bankowego i główne przepływy informacji

www.cpb.pl Infrastruktura sektora bankowego i główne przepływy informacji www.cpb.pl Infrastruktura sektora bankowego i główne przepływy informacji System wymiany informacji finansowej w Polsce i na świecie rola BIK POWSTANIE BIK Powstanie BIK październik 1997. Akcjonariusze:

Bardziej szczegółowo

biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU

biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Spis treści 2 Pomysł na firmę / 3 1. Klienci biura pośrednictwa kredytowego / 4 2. Cele i zasoby

Bardziej szczegółowo

Akademia Młodego Ekonomisty Matematyka finansowa dla liderów Albert Tomaszewski Grupy 1-2 Zadanie 1.

Akademia Młodego Ekonomisty Matematyka finansowa dla liderów Albert Tomaszewski Grupy 1-2 Zadanie 1. Grupy 1-2 Zadanie 1. Sprawdźcie ofertę dowolnych 5 banków i wybierzcie najlepszą ofertę oszczędnościową (lokatę lub konto oszczędnościowe). Obliczcie, jaki zwrot przyniesie założenie jednej takiej lokaty

Bardziej szczegółowo

SEKRETY BIK DOWIEDZ SIĘ JAK POZBYĆ SIĘ PROBLEMÓW I WYCZYSCIĆ ZŁĄ HISTORIĘ KREDYTOWĄ W BIK. Darmowy raport pochodzący ze strony www.sekretybik.

SEKRETY BIK DOWIEDZ SIĘ JAK POZBYĆ SIĘ PROBLEMÓW I WYCZYSCIĆ ZŁĄ HISTORIĘ KREDYTOWĄ W BIK. Darmowy raport pochodzący ze strony www.sekretybik. SEKRETY BIK DOWIEDZ SIĘ JAK POZBYĆ SIĘ PROBLEMÓW I WYCZYSCIĆ ZŁĄ HISTORIĘ KREDYTOWĄ W BIK Darmowy raport pochodzący ze strony www.sekretybik.pl Autor publikacji zastrzega sobie prawo, iż nie odpowiada

Bardziej szczegółowo

Co należy wiedzieć o spreadzie walutowym i różnicach kursowych?

Co należy wiedzieć o spreadzie walutowym i różnicach kursowych? Co należy wiedzieć o spreadzie walutowym i różnicach kursowych?, czyli na co zwrócić szczególną uwagę przy doborze kredytu. Autor: Przemysław Mudel p.mudel@niezaleznydoradca.pl Copyright 2007 Przemysław

Bardziej szczegółowo

Jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu? Odpowiedź jest prosta! Wspólnie z BIK budować swoją historię kredytową.

Jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu? Odpowiedź jest prosta! Wspólnie z BIK budować swoją historię kredytową. CZĘŚĆ PIERWSZA CO TO JEST BIK? Biuro Informacji Kredytowej jest jedyną w Polsce instytucją, która otrzymuje i udostępnia bankom i Spółdzielczym Kasom Oszczędnościwo-Kredytowym (SKOK-om) dane na temat wszelkich

Bardziej szczegółowo

Kredyt studencki. Rok akademicki 2010/2011

Kredyt studencki. Rok akademicki 2010/2011 Kredyt studencki Rok akademicki 2010/2011 Kto może ubiegać się o kredyt studencki? O kredyt mogą się ubiegać wszyscy studenci bez względu na typ uczelni (publiczna, niepubliczna) i formę studiów (studia

Bardziej szczegółowo

Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa

Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa KOMENTARZ Open Finance, 14.12.2009 r. Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa Średnia marża kredytu w euro to w tej chwili 3,75, o 1,15 pkt proc. więcej niż średnia dla złotego. Nawet przy uwzględnieniu

Bardziej szczegółowo

Kredytum.pl Oferta współpracy kredyty bankowe

Kredytum.pl Oferta współpracy kredyty bankowe Kredytum.pl Oferta współpracy kredyty bankowe Oferta największych banków w jednym miejscu! Oraz kolejne banki, które pojawią się już wkrótce! Dlaczego akurat Kredytum.pl? JAKO JEDYNI NA POLSKIM RYNKU USŁUG

Bardziej szczegółowo

CO TO JEST BIK? BIK = UNIKALNE ŹRÓDŁO INFORMACJI O RZETELNOŚCI KREDYTOWEJ

CO TO JEST BIK? BIK = UNIKALNE ŹRÓDŁO INFORMACJI O RZETELNOŚCI KREDYTOWEJ CO TO JEST BIK? Biuro Informacji Kredytowej jest jedyną w Polsce instytucją, która otrzymuje i udostępnia bankom i Spółdzielczym Kasom Oszczędnościwo Kredytowym (SKOK-om) dane na temat wszelkich zobowiązań

Bardziej szczegółowo

Wykorzystanie i monitorowanie scoringu

Wykorzystanie i monitorowanie scoringu Analiza danych Data mining Sterowanie jakością Analityka przez Internet Wykorzystanie i monitorowanie scoringu Tomasz Sudakowski Biuro Informacji Kredytowej S.A. StatSoft Polska Sp. z o.o. ul. Kraszewskiego

Bardziej szczegółowo

Raport z Ogólnopolskiego Badania Zdolności Kredytowej

Raport z Ogólnopolskiego Badania Zdolności Kredytowej Raport z Ogólnopolskiego Badania Zdolności Kredytowej Ogólnopolskie Badanie Zdolności Kredytowej pokazało, że wciąż ogromne jest zainteresowanie Polaków kredytami mieszkaniowymi. W ciągu dwóch dni, swoją

Bardziej szczegółowo

CO TO JEST BIK? BIK = UNIKALNE ŹRÓDŁO INFORMACJI O RZETELNOŚCI KREDYTOWEJ

CO TO JEST BIK? BIK = UNIKALNE ŹRÓDŁO INFORMACJI O RZETELNOŚCI KREDYTOWEJ CO TO JEST BIK? Biuro Informacji Kredytowej jest jedyną w Polsce instytucją, która otrzymuje i udostępnia bankom i Spółdzielczym Kasom Oszczędnościowo Kredytowym (SKOK-om) dane na temat wszelkich zobowiązań

Bardziej szczegółowo

Kredyt nie droższy niż (w okresie od 1 do 5 lat)

Kredyt nie droższy niż (w okresie od 1 do 5 lat) Kredyt nie droższy niż (w okresie od 1 do 5 lat) "Kredyt nie droższy niż to nowa usługa Banku, wprowadzająca wartość maksymalną stawki referencyjnej WIBOR 3M służącej do ustalania wysokości zmiennej stopy

Bardziej szczegółowo

5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,57 % 3,33 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 204,98 zł 153,48 zł 151,10 zł.

5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,57 % 3,33 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 204,98 zł 153,48 zł 151,10 zł. Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:28) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

Gwarancja de minimis

Gwarancja de minimis Gwarancja de minimis wsparcie dla mikro-, małych i średnich przedsiębiorstw Bank Gospodarstwa Krajowego, utworzony w 1924 r., jest jedynym bankiem państwowym w Polsce Misją BGK jest sprawna i efektywna

Bardziej szczegółowo

Portfele Comperii - wrzesień 2011

Portfele Comperii - wrzesień 2011 1 S t r o n a Portfele Comperii - wrzesień 2011 Czym są Portfele Comperii? Portfele Comperii (dawniej zwane Wskaźnikami Comperii ) to analiza ukazująca, jak w ostatnich kilku tygodniach (a także miesiąc

Bardziej szczegółowo

Korzystanie z informacji gospodarczej przewagą konkurencyjną firm SPRAWDZAJ KONTRAHENTÓW, ODZYSKUJ NALEŻNOŚCI, POTWIERDZAJ WIARYGODNOŚĆ

Korzystanie z informacji gospodarczej przewagą konkurencyjną firm SPRAWDZAJ KONTRAHENTÓW, ODZYSKUJ NALEŻNOŚCI, POTWIERDZAJ WIARYGODNOŚĆ Korzystanie z informacji gospodarczej przewagą konkurencyjną firm SPRAWDZAJ KONTRAHENTÓW, ODZYSKUJ NALEŻNOŚCI, POTWIERDZAJ WIARYGODNOŚĆ Źródło: Raport BIG, wrzesień 2014 r. Nieterminowe płatności a prowadzenie

Bardziej szczegółowo

Bank Spółdzielczy w...... (imię i nazwisko Wnioskodawcy/ów)... (adres stałego zameldowania)... (adres do korespondencji, nr telefonu)

Bank Spółdzielczy w...... (imię i nazwisko Wnioskodawcy/ów)... (adres stałego zameldowania)... (adres do korespondencji, nr telefonu) Załącznik nr 8 do Instrukcji udzielania i monitoringu kredytów na cele konsumpcyjne w Banku Spółdzielczym w Skórczu Bank Spółdzielczy w... Data wpływu... Numer w rejestrze...... (imię i nazwisko Wnioskodawcy/ów)...

Bardziej szczegółowo

Przed zaciągnięciem kredytu przeczytaj dokładnie umowę i zwróć uwagę na

Przed zaciągnięciem kredytu przeczytaj dokładnie umowę i zwróć uwagę na 1. Przed zaciągnięciem kredytu przeczytaj dokładnie umowę i zwróć uwagę na wysokość opłat z tytułu: Prowizji (Jednorazowa kwota przed udzieleniem kredytu, wyrażona w %) Ubezpieczeń ( Zazwyczaj na życie,

Bardziej szczegółowo

2,00 % 5,00 % 0,00 % 2,99 % 2,57 % 3,20 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 150,09 zł 204,98 zł 152,19 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł

2,00 % 5,00 % 0,00 % 2,99 % 2,57 % 3,20 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 150,09 zł 204,98 zł 152,19 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:33) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

Forward Rate Agreement

Forward Rate Agreement Forward Rate Agreement Nowoczesne rynki finansowe oferują wiele instrumentów pochodnych. Należą do nich: opcje i warranty, kontrakty futures i forward, kontrakty FRA (Forward Rate Agreement) oraz swapy.

Bardziej szczegółowo

Czy mam szanse na kredyt?

Czy mam szanse na kredyt? Czy mam szanse na kredyt?, czyli problem z historią w BIK. Autor: Przemysław Mudel p.mudel@niezaleznydoradca.pl Copyright 2007 Przemysław Mudel Edycja z dnia: 05 czerwca 2007 Odwiedzając liczne fora internetowe

Bardziej szczegółowo

WERSJA ZAKTUALIZOWANA 10.09.2004

WERSJA ZAKTUALIZOWANA 10.09.2004 WERSJA ZAKTUALIZOWANA 10.09.2004 DODATKOWE KOSZTY I PROWIZJE ZWIĄZANE Z ZACIĄGNIĘCIEM KREDYTU HIPOTECZNEGO (finansowanie kredytem hipotecznym zakupu mieszkania stanowiącego odrębną własność na rynku pierwotnym)

Bardziej szczegółowo

5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,58 % 3,28 % 3,27 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 205,12 zł 152,99 zł 259,65 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł

5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,58 % 3,28 % 3,27 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 205,12 zł 152,99 zł 259,65 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia: 06122015 (23:03) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU/POŻYCZKI*

WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU/POŻYCZKI* WARSZAWSKI BANK SPÓŁDZIELCZY ul. Fieldorfa 5A, 03-984 Warszawa Oddział/Filia.. (adres) (wypełnia Bank) data przyjęcia wniosku nr z rejestru. data decyzji. nr umowy. WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU/POŻYCZKI*

Bardziej szczegółowo

Adres zameldowania/zamieszkania (w przypadku braku adresu zameldowania sekcje należy wypełnić danymi dotyczącymi adresu zamieszkania) dd.mm.

Adres zameldowania/zamieszkania (w przypadku braku adresu zameldowania sekcje należy wypełnić danymi dotyczącymi adresu zamieszkania) dd.mm. WNIOSEK O UDZIELE KREDYT ODNAWIALNEGO DLA POSIADACZA RACHUNKU OSZCZĘDNOŚCIOWO- ROZLICZENIOWEGO */ O PODWYŻSZE KREDYTU ODNAWIALNEGO DLA POSIADACZA RACHUNKU OSZCZĘDNOŚCIOWO- ROZLICZENIOWEGO */ O OBNIŻE KREDYTU

Bardziej szczegółowo

Źródła finansowania działalności gospodarczej

Źródła finansowania działalności gospodarczej Źródła finansowania działalności gospodarczej ŹRÓDŁA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI GOSPODARCZEJ ISTOTA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI PRZEDSIĘBIORSTWA FINANSOWANIE polega na: pozyskiwaniu środków pieniężnych przez

Bardziej szczegółowo

Nadmierne zadłużanie się

Nadmierne zadłużanie się Nadmierne zadłużanie się Kredyt jako kategoria ekonomiczna Kredyt bankowy to stosunek prawno - finansowy pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Stosunek ten wyraża się przekazaniem przez bank określonej kwoty

Bardziej szczegółowo

NARZĘDZIA BEZPIECZNEGO ROZWOJU EKSPORTU

NARZĘDZIA BEZPIECZNEGO ROZWOJU EKSPORTU NARZĘDZIA BEZPIECZNEGO ROZWOJU EKSPORTU 1 POLSKI EKSPORT ROŚNIE W SIŁĘ Główne kierunki eksportu polskich przedsiębiorców: Nowe trendy Chiny Afryka Północna Irlandia 26,10% 6,40% 6,30% Źródło: Ministerstwo

Bardziej szczegółowo

Rządowa instrukcja dla osób starających się o dopłatę do kredytu mieszkaniowego. Ministerstwo Pracy i Polityki Społecznej

Rządowa instrukcja dla osób starających się o dopłatę do kredytu mieszkaniowego. Ministerstwo Pracy i Polityki Społecznej Rządowa instrukcja dla osób starających się o dopłatę do kredytu mieszkaniowego Ministerstwo Pracy i Polityki Społecznej OSOBA, KTÓREJ UDZIELONO POMOCY, MUSI: monitorować zasady rozliczania pomocy w banku,

Bardziej szczegółowo

PESEL :... Numer dowodu tożsamości :... Nazwisko... Imiona... Adres zamieszkania...

PESEL :... Numer dowodu tożsamości :... Nazwisko... Imiona... Adres zamieszkania... BANK SPÓŁDZIELCZY W SUCHEDNIOWIE Załącznik nr I.3. do Instrukcji kredytowania działalności gospodarczej część I KWESTIONARIUSZ OSOBISTY dotyczy osób fizycznych KREDYTOBIORCY/PORĘCZYCIELA/DŁUŻNIKA Z TYTUŁU

Bardziej szczegółowo

N a s z e D ł u g i A. D. 2 0 0 9. Nasze Długi - główne wyniki badań. Próba badawcza

N a s z e D ł u g i A. D. 2 0 0 9. Nasze Długi - główne wyniki badań. Próba badawcza N AS Z E DŁUGI A. D. 2009 N a s z e D ł u g i A. D. 2 0 0 9 Nasze Długi - główne wyniki badań 45% Polaków ma obecnie większe problemy finansowe, niŝ przed kryzysem 77% społeczeństwa uwaŝa, Ŝe osoby, które

Bardziej szczegółowo

ZNACZENIE WYMIANY DANYCH MIĘDZY BIK i UFG DLA BEZPIECZEŃSTWA TRANSAKCJI UBEZPIECZENIOWO-BANKOWYCH. dr Mariusz Cholewa Prezes Zarządu BIK S.A.

ZNACZENIE WYMIANY DANYCH MIĘDZY BIK i UFG DLA BEZPIECZEŃSTWA TRANSAKCJI UBEZPIECZENIOWO-BANKOWYCH. dr Mariusz Cholewa Prezes Zarządu BIK S.A. ZNACZENIE WYMIANY DANYCH MIĘDZY BIK i UFG DLA BEZPIECZEŃSTWA TRANSAKCJI UBEZPIECZENIOWO-BANKOWYCH dr Mariusz Cholewa Prezes Zarządu BIK S.A. Informacje o BIK GRUPA BIK NAJWIĘKSZY ZBIÓR INFORMACJI O ZOBOWIĄZANIACH

Bardziej szczegółowo

WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ

WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ Bank Spółdzielczy w Kałuszynie Oddział w... Nr wniosku kredytowego... WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ Imię i nazwisko Wnioskodawca I Wnioskodawca II Imiona rodziców Nazwisko rodowe

Bardziej szczegółowo

WNIOSEK O KREDYT SZYBKA GOTÓWKA DLA FIRM

WNIOSEK O KREDYT SZYBKA GOTÓWKA DLA FIRM gotówka dla Firm Załącznik nr 1 do Metryki Kredytu Szybka WNIOSEK O KREDYT SZYBKA GOTÓWKA DLA FIRM I. PODSTAWOWE INFORMACJIE O TRANSAKCJI: 1. WNIOSKODAWCA: Nazwa Wnioskodawcy Siedziba Wnioskodawcy Regon

Bardziej szczegółowo

0,00% 5,00% 1,59% 3,13% 2,53% 3,26% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 150,13 zł 119,24 zł 99,35 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł

0,00% 5,00% 1,59% 3,13% 2,53% 3,26% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 150,13 zł 119,24 zł 99,35 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:11062015 (23:53) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: waluta: PLN, kwota: 175 000, wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

Kredyt hipoteczny też dla freelancera

Kredyt hipoteczny też dla freelancera Kredyt hipoteczny też dla freelancera W Polsce stosunkowo nową kategorią zawodową są freelancerzy osoby niezatrudnione na etat, pracujące na własny rachunek. Brak stałej umowy o pracę nie jest jednak dla

Bardziej szczegółowo

FORMULARZ ZGŁOSZENIOWY

FORMULARZ ZGŁOSZENIOWY Nazywam się: FORMULARZ ZGŁOSZENIOWY (należy wypełnić wielkimi literami) Nazwisko:.... Imię:. Mieszkam w: Ulica: Nr domu: Nr mieszkania:. Miasto: Kod pocztowy:..... Województwo:.... Tel. kontaktowy: e-mail:...

Bardziej szczegółowo

Standardowy europejski arkusz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego

Standardowy europejski arkusz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego Standardowy europejski arkusz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące kredytodawcy/pośrednika kredytowego. Kredytodawca: Adres: Novum Bank Limited Nr

Bardziej szczegółowo

0,00 % 2,00 % 1,64 % 3,42 % 3,41 % 3,34 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 262,06 zł 171,95 zł 171,19 zł. 0 zł 0 zł 1 259,98 zł

0,00 % 2,00 % 1,64 % 3,42 % 3,41 % 3,34 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 262,06 zł 171,95 zł 171,19 zł. 0 zł 0 zł 1 259,98 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:25) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

Formularz danych Klienta

Formularz danych Klienta Załącznik nr 1 do wniosku o udzielenie kredytu Formularz danych Klienta relacja do kredytu: imię/imiona i nazwisko adres zameldowania adres zamieszkania/ korespondencji nazwisko rodowe data i miejsce urodzenia

Bardziej szczegółowo

Matematyka finansowa 30.09.2013 r. Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy. LXV Egzamin dla Aktuariuszy z 30 września 2013 r.

Matematyka finansowa 30.09.2013 r. Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy. LXV Egzamin dla Aktuariuszy z 30 września 2013 r. Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy LXV Egzamin dla Aktuariuszy z 30 września 2013 r. Część I Matematyka finansowa WERSJA TESTU A Imię i nazwisko osoby egzaminowanej:... Czas egzaminu: 100 minut 1 1.

Bardziej szczegółowo

NUK w Banku Spółdzielczym (19) System IT w zarządzaniu ryzykiem kredytowym

NUK w Banku Spółdzielczym (19) System IT w zarządzaniu ryzykiem kredytowym 1 NUK w Banku Spółdzielczym (19) System IT w zarządzaniu ryzykiem kredytowym Przyszedł czas, aby po nowemu spojrzeć na zarządzanie ryzykiem w banku spółdzielczym, zwłaszcza przed wyborem oferty systemu

Bardziej szczegółowo

2,00% 5,00% 0,00% 3,13% 2,53% 3,07% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 141,40 zł 190,78 zł 189,62 zł. 0,00 zł 0,00 zł 30,56 zł

2,00% 5,00% 0,00% 3,13% 2,53% 3,07% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 141,40 zł 190,78 zł 189,62 zł. 0,00 zł 0,00 zł 30,56 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:11062015 (23:51) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: waluta: PLN, kwota: 280 000, wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

Zakres informacyjny przekazywany w Raporcie PLUS oraz PLUS z Informacją o Ocenie Punktowej Wyjaśnienie znaczenia poszczególnych pól

Zakres informacyjny przekazywany w Raporcie PLUS oraz PLUS z Informacją o Ocenie Punktowej Wyjaśnienie znaczenia poszczególnych pól Zakres informacyjny przekazywany w Raporcie PLUS oraz PLUS z Informacją o Ocenie Punktowej Wyjaśnienie znaczenia poszczególnych pól Niniejszy przewodnik został przygotowany w celu ułatwienia odczytania

Bardziej szczegółowo

I. Postanowienia ogólne

I. Postanowienia ogólne REGULAMIN udzielania pożyczek i kredytów przez Euro Bank S.A. I. Postanowienia ogólne 1 1. Niniejszy Regulamin określa zasady i warunki udzielania pożyczek i kredytów osobom fizycznym przez Euro Bank S.A.

Bardziej szczegółowo

Prawo bankowe. Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r.

Prawo bankowe. Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r. Prawo bankowe Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r. Nr 126 Kredyt konsumencki kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł

Bardziej szczegółowo

Akademia Młodego Ekonomisty

Akademia Młodego Ekonomisty Temat spotkania: Matematyka finansowa dla liderów Temat wykładu: Matematyka finansowa wokół nas Prowadzący: Szkoła Główna Handlowa w Warszawie 14 października 2014 r. Matematyka finansowa dla liderów Po

Bardziej szczegółowo

40,4mld zł 3,863 O FRANKACH I BANKACH PRAWDA FAŁSZ. To więcej niż planowane wydatki na obronność kraju w 2015 r.

40,4mld zł 3,863 O FRANKACH I BANKACH PRAWDA FAŁSZ. To więcej niż planowane wydatki na obronność kraju w 2015 r. Banki w Polsce nie płacą podatków/ płacą niskie podatki od 1999 do 2015 roku banki odprowadziły do budżetu To więcej niż planowane wydatki na obronność kraju w 2015 r. 4,500 4,000 3,500 3,000 2,500 2,000

Bardziej szczegółowo

Formularz oceny adekwatności instrumentów finansowych oraz odpowiedniości usług inwestycyjnych wobec osób fizycznych

Formularz oceny adekwatności instrumentów finansowych oraz odpowiedniości usług inwestycyjnych wobec osób fizycznych PKO Bank Polski SA ul. Puławska 15 02-515 Warszawa Formularz oceny adekwatności instrumentów finansowych oraz odpowiedniości usług inwestycyjnych wobec osób fizycznych Niniejszy Formularz, zgodnie z wymogami

Bardziej szczegółowo

NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014

NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014 NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014 KRYTERIA RANKINGU Podstawą oceny ofert była suma kosztów, jakie klient musi zapłacić w ciągu pierwszych 5 lat od czasu zakupu mieszkania. W przypadku kilku wariantów kredytu

Bardziej szczegółowo

Kredyt czy faktoring?

Kredyt czy faktoring? Kredyt czy faktoring? Przedsiębiorco! Nie wiesz, którą formę finansowania wybrać? Oto checklista przejdź przez nią krok po kroku, a dowiesz się, kiedy warto skorzystać z kredytu, a kiedy z faktoringu.

Bardziej szczegółowo

WNIOSEK O UDZIELENIE UNIWERSALNEGO KREDYTU HIPOTECZNEGO

WNIOSEK O UDZIELENIE UNIWERSALNEGO KREDYTU HIPOTECZNEGO Bank Spółdzielczy w Kłomnicach Załącznik nr 1C Nr wniosku kredytowego... Data złożenia wniosku kredytowego.... WNIOSEK O UDZIELENIE UNIWERSALNEGO KREDYTU HIPOTECZNEGO I. INFORMACJE O WNIOSKODAWCY/ACH Imię/imiona

Bardziej szczegółowo

Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: r.

Regulamin programu Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: r. Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 20.01.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych

Bardziej szczegółowo

Raport z zakresu adekwatności kapitałowej Podlasko-Mazurskiego Banku Spółdzielczego w Zabłudowie według stanu na dzień 31.12.

Raport z zakresu adekwatności kapitałowej Podlasko-Mazurskiego Banku Spółdzielczego w Zabłudowie według stanu na dzień 31.12. Załącznik do Uchwały Nr 49/2014 Zarządu Podlasko-Mazurskiego Banku Spółdzielczego w Zabłudowie z dnia 10.07.2014r. Raport z zakresu adekwatności kapitałowej Podlasko-Mazurskiego Banku Spółdzielczego w

Bardziej szczegółowo

Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego

Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego Przedstawiony zestaw zadań jest przeznaczony dla uczniów szkół ponadgimnazjalnych i ma na celu ukazanie praktycznej strony matematyki, jej zastosowania

Bardziej szczegółowo

WNIOSEK KREDYTOWY / O WYDŁUŻENIE LIMITU W RAMACH RACHUNKU A...... B......

WNIOSEK KREDYTOWY / O WYDŁUŻENIE LIMITU W RAMACH RACHUNKU A...... B...... BANK Spółdzielczy w Sierpcu WNIOSEK KREDYTOWY / O WYDŁUŻENIE LIMITU W RAMACH RACHUNKU WNIOSKODAWCY A.... B.... (imię i nazwisko, nr dowodu tożsamości, adres zamieszkania, data i miejsce urodzenia, nr PESEL)

Bardziej szczegółowo

Co należy wiedzieć o oprocentowaniu mieszkaniowego kredytu hipotecznego?

Co należy wiedzieć o oprocentowaniu mieszkaniowego kredytu hipotecznego? Co należy wiedzieć o oprocentowaniu mieszkaniowego kredytu hipotecznego?, czyli na co zwrócić szczególną uwagę przy doborze kredytu. Autor: Przemysław Mudel p.mudel@niezaleznydoradca.pl Copyright 2007

Bardziej szczegółowo

Matematyka finansowa 03.10.2011 r. Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy. LVIII Egzamin dla Aktuariuszy z 3 października 2011 r.

Matematyka finansowa 03.10.2011 r. Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy. LVIII Egzamin dla Aktuariuszy z 3 października 2011 r. Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy LVIII Egzamin dla Aktuariuszy z 3 października 2011 r. Część I Matematyka finansowa WERSJA TESTU A Imię i nazwisko osoby egzaminowanej:... Czas egzaminu: 100 minut

Bardziej szczegółowo

WNIOSEK O KREDYT SZYBKA GOTÓWKA DLA FIRM

WNIOSEK O KREDYT SZYBKA GOTÓWKA DLA FIRM Załącznik nr 1 do Metryki Kredytu Szybka gotówka dla Firm WNIOSEK O KREDYT SZYBKA GOTÓWKA DLA FIRM I. PODSTAWOWE INFORMACJIE O TRANSAKCJI: 1. WNIOSKODAWCA: Nazwa Wnioskodawcy Siedziba Wnioskodawcy Regon

Bardziej szczegółowo

O OSZ MATERIA Y DLA NAUCZYCIELI. banki i jakie

O OSZ MATERIA Y DLA NAUCZYCIELI. banki i jakie O OSZ MATERIA Y DLA NAUCZYCIELI K banki i jakie ZAJĘCIA 2: Dlaczego powstały banki i jakie są ich zadania? Grupa wiekowa: klasy I III szkoła podstawowa Czas zajęć: 1,5 godziny Wprowadzenie Zajęcia powinny

Bardziej szczegółowo

I. RODZAJ KREDYTU. BANK SPÓŁDZIELCZY w SZCZEKOCINACH Oddział /Filia... WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU KONSUMENCKIEGO II. INFORMACJE O WNIOSKODAWCY/ ACH*

I. RODZAJ KREDYTU. BANK SPÓŁDZIELCZY w SZCZEKOCINACH Oddział /Filia... WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU KONSUMENCKIEGO II. INFORMACJE O WNIOSKODAWCY/ ACH* BANK SPÓŁDZIELCZY w SZCZEKOCINACH Oddział /Filia... Załącznik nr 1 Nr wniosku kredytowego... Data złożenia wniosku kredytowego... WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU KONSUMENCKIEGO I. RODZAJ KREDYTU Gotówkowy

Bardziej szczegółowo

BANK SPÓŁDZIELCZY w Kętach Nr wniosku kredytowego... Data złożenia wniosku kredytowego...

BANK SPÓŁDZIELCZY w Kętach Nr wniosku kredytowego... Data złożenia wniosku kredytowego... Załącznik Nr 1A do Instrukcji udzielania kredytów konsumpcyjnych oraz zabezpieczonych hipotecznie dla osób fizycznych w Banku Spółdzielczym w Kętach BANK SPÓŁDZIELCZY w Kętach Nr wniosku kredytowego...

Bardziej szczegółowo

WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU BEZPIECZNA GOTÓWKA

WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU BEZPIECZNA GOTÓWKA ... Bank Spółdzielczy w............... Nr wniosku kredytowego.. Data złożenia wniosku kredytowego.. I. INFORMACJE O KREDYCIE WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU BEZPIECZNA GOTÓWKA Kwota kredytu:.. PLN Słownie:......

Bardziej szczegółowo

Kompendium wiedzy o Programie FairPay

Kompendium wiedzy o Programie FairPay Kompendium wiedzy o Programie FairPay Celem Programu FairPay jest zbieranie i udostępnianie Informacji Pozytywnych o wszystkich przedsiębiorcach, instytucjach i konsumentach, którzy terminowo wywiązują

Bardziej szczegółowo

REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU W RACHUNKU BIEŻĄCYM VAT- KONTO

REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU W RACHUNKU BIEŻĄCYM VAT- KONTO REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU W RACHUNKU BIEŻĄCYM VAT- KONTO 1 Kredytów w rachunku bankowym VAT- Konto udziela Polski Bank Spółdzielczy w Ciechanowie rolnikom i osobom prowadzącym działy specjalne produkcji

Bardziej szczegółowo

Objaśnienia wartości przyjętych w wieloletniej prognozie finansowej Miasta Nowego Sącza

Objaśnienia wartości przyjętych w wieloletniej prognozie finansowej Miasta Nowego Sącza Załącznik Nr 3 do Uchwały Nr Rady Miasta Nowego Sącza z dnia Objaśnienia wartości przyjętych w wieloletniej prognozie finansowej Miasta Nowego Sącza Uwagi ogólne: W wieloletniej prognozie finansowej na

Bardziej szczegółowo

Dobrze służy ludziom. Nowa odsłona Banku BGŻ. Warszawa, 13 marca, 2012 r.

Dobrze służy ludziom. Nowa odsłona Banku BGŻ. Warszawa, 13 marca, 2012 r. Dobrze służy ludziom Nowa odsłona Banku BGŻ Warszawa, 13 marca, 2012 r. Kim jesteśmy dziś Prawie 400 oddziałów w 90 proc. powiatów w Polsce Bank lokalnych społeczności, wspierający rozwój polskich przedsiębiorstw

Bardziej szczegółowo

Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie.

Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie. Oferta dla rolników O BANKU Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie. Działa w Polsce od ponad 80 lat

Bardziej szczegółowo

5,00 % 0,00 % 0,00 % 3,07 % 3,45 % 3,39 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 211,97 zł 50,57 zł 154,07 zł.

5,00 % 0,00 % 0,00 % 3,07 % 3,45 % 3,39 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 211,97 zł 50,57 zł 154,07 zł. Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia: 07012016 (12:48) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

Bank Spółdzielczy w Nidzicy

Bank Spółdzielczy w Nidzicy Bank Spółdzielczy w Nidzicy Grupa BPS www.bsnidzica.pl Data przyjęcia wniosku Nr rejestru.. Podpis pracownika Banku Data sporządzenia umowy Nr umowy.. Podpis pracownika Banku WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU

Bardziej szczegółowo

FIN 402: Nieruchomość jako inwestycja narzędzia finansowe

FIN 402: Nieruchomość jako inwestycja narzędzia finansowe FIN 402: Nieruchomość jako inwestycja narzędzia finansowe Szczegółowy program kursu 1. Budżetowanie i analiza Budżety stanowią dla zarządców jedno z głównych źródeł informacji przy podejmowaniu decyzji

Bardziej szczegółowo

Refinansowanie już od jakiegoś czasu mam kredyt, czy mogę obniżyć jego koszt?

Refinansowanie już od jakiegoś czasu mam kredyt, czy mogę obniżyć jego koszt? Refinansowanie już od jakiegoś czasu mam kredyt, czy mogę obniżyć jego koszt? Poniższy tekst jest przeniesiony z książki TAJNA BROŃ KREDYTOBIORCY praktycznego poradnika dla wszystkich kredytobiorców. Założenie

Bardziej szczegółowo

0,00 % 1,64 % 0,00 % 3,42 % 3,34 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 262,06 zł 171,19 zł 151,10 zł. 0 zł 1 259,98 zł 99,73 zł

0,00 % 1,64 % 0,00 % 3,42 % 3,34 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 262,06 zł 171,19 zł 151,10 zł. 0 zł 1 259,98 zł 99,73 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:20) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU KONSUMENCKIEGO NIEODNAWIALNEGO POŻYCZKA GOTÓWKOWA

WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU KONSUMENCKIEGO NIEODNAWIALNEGO POŻYCZKA GOTÓWKOWA BANK SPÓŁDZIELCZY w KIELCACH...Oddział w... Wpisano do rejestru zgłoszeń pod nr... z dnia... WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU KONSUMENCKIEGO NIEODNAWIALNEGO POŻYCZKA GOTÓWKOWA I. INFORMACJE O WNIOSKODAWCY

Bardziej szczegółowo

Zasady Polityki informacyjnej Mercedes-Benz Bank Polska S.A. Przyjęta na posiedzeniu Zarządu w dniu 17 czerwca 2015 roku załącznik do Uchwały 29/2015

Zasady Polityki informacyjnej Mercedes-Benz Bank Polska S.A. Przyjęta na posiedzeniu Zarządu w dniu 17 czerwca 2015 roku załącznik do Uchwały 29/2015 1/6 Spis treści A. Ustalenia ogólne... 1 B. Zakres ogłaszanych przez Bank informacji... 2 C. Zasady i terminy udzielania odpowiedzi udziałowcom oraz klientom... 5 D. Częstotliwość ogłaszania informacji...

Bardziej szczegółowo

1. Dane podstawowe: MAŁŻONEK WSPÓŁWNIOSKODAWCY/PORĘCZYCIELA*

1. Dane podstawowe: MAŁŻONEK WSPÓŁWNIOSKODAWCY/PORĘCZYCIELA* 1 Załącznik nr 1 a do Instrukcji udzielania pożyczek hipotecznych w Banku spółdzielczym w Dusznikach Załącznik nr do wniosku o pożyczkę hipoteczną nr z dnia /wypełnia Bank / I. INFORMACJE DOTYCZĄCE WSPÓŁWNIOSKODAWCY/

Bardziej szczegółowo

Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH

Regulamin programu Kredyt Hipoteczny Banku BPH Załącznik nr 1 do Zarządzenia nr Z_92_PMiZP_2013 z dnia 14.10.2013 Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 30.09.2013 r. Ostatnia nowelizacja: Zarządzenie Wiceprezesa Zarządu

Bardziej szczegółowo

Gwarancje i poręczenia BGK wspierające rozwój przedsiębiorczości na szczeblu regionalnym. Centrum Poręczeń i Gwarancji Warszawa, 2012 r.

Gwarancje i poręczenia BGK wspierające rozwój przedsiębiorczości na szczeblu regionalnym. Centrum Poręczeń i Gwarancji Warszawa, 2012 r. Gwarancje i poręczenia BGK wspierające rozwój przedsiębiorczości na szczeblu regionalnym Centrum Poręczeń i Gwarancji Warszawa, 2012 r. Oferta Banku Gospodarstwa Krajowego dla Przedsiębiorców, Fundacji

Bardziej szczegółowo

Finansowanie składek ubezpieczeniowych

Finansowanie składek ubezpieczeniowych Finansowanie składek ubezpieczeniowych Przewodnik dla Klientów Czym jest finansowanie składek Zakup ubezpieczenia zazwyczaj wiąże się z koniecznością jednorazowego opłacenia składki. Tego typu płatność

Bardziej szczegółowo

0,00 % 0,00 % 1,99 % 3,48 % 3,92 % 3,81 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 154,95 zł 269,90 zł 176,23 zł. 42,16 zł 0 zł 1 298,88 zł

0,00 % 0,00 % 1,99 % 3,48 % 3,92 % 3,81 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 154,95 zł 269,90 zł 176,23 zł. 42,16 zł 0 zł 1 298,88 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia: 07012016 (12:28) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

KLIENT MOBILNY OD NARODZIN DO DOJRZAŁOŚCI. Katarzyna Prus-Malinowska

KLIENT MOBILNY OD NARODZIN DO DOJRZAŁOŚCI. Katarzyna Prus-Malinowska KLIENT MOBILNY OD NARODZIN DO DOJRZAŁOŚCI Katarzyna Prus-Malinowska KIM JEST TWÓJ KLIENT? DANE DEMOGRAFICZNE DANE ANALITYCZNE Z SYSTEMÓW DANE BIZNESOWE RAPORTY I BADANIA RYNKOWE ANALIZA DOBRYCH PRAKTYK

Bardziej szczegółowo

DOKUMENT INFORMACYJNY COMARCH BUSINESS INTELLIGENCE:

DOKUMENT INFORMACYJNY COMARCH BUSINESS INTELLIGENCE: DOKUMENT INFORMACYJNY COMARCH BUSINESS INTELLIGENCE: DATAMINING 1 S t r o n a WSTĘP Czyli jak zastąpić wróżenie z fusów i przysłowiowego nosa, statystyką i modelami ekonometrycznymi. Niniejszy dokument,

Bardziej szczegółowo

... (imię i nazwisko Wnioskodawcy/ów)... (adres stałego zameldowania)... (adres do korespondencji, nr telefonu)

... (imię i nazwisko Wnioskodawcy/ów)... (adres stałego zameldowania)... (adres do korespondencji, nr telefonu) Załącznik nr 1 do wszystkich instrukcji dotyczących udzielania kredytów konsumpcyjnych lub pożyczek w Spółdzielczym Banku Ludowym w Skalmierzycach. Spółdzielczy Bank Ludowy w Skalmierzycach Oddział w...*

Bardziej szczegółowo

WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU KONSUMPCYJNEGO STANDARD */ GRATKA */ BEZPIECZNA GOTÓWKA */ ODNAWIALNEGO*

WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU KONSUMPCYJNEGO STANDARD */ GRATKA */ BEZPIECZNA GOTÓWKA */ ODNAWIALNEGO* Data wpływu Zarejestrowano pod numerem Pobrano opłatę przygotowawczą w kwocie... zł w dniu. WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU KONSUMPCYJNEGO STANDARD */ GRATKA */ BEZPIECZNA GOTÓWKA */ ODNAWIALNEGO* I. INFORMACJE

Bardziej szczegółowo

WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU STUDENCKIEGO

WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU STUDENCKIEGO Załącznik nr 1 do Instrukcji udzielania kredytów studenckich Wniosek kredytowy nr... Data złożenia wniosku kredytowego.. WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU STUDENCKIEGO CZĘŚĆ A I. Informacje o kredycie Wnoszę

Bardziej szczegółowo

GRUPA KAPITAŁOWA NOBLE BANK S.A. PRZEGLĄD WYNIKÓW FINANSOWYCH ZA IV KWARTAŁ 2009 ROKU. 8 Marca 2010 r.

GRUPA KAPITAŁOWA NOBLE BANK S.A. PRZEGLĄD WYNIKÓW FINANSOWYCH ZA IV KWARTAŁ 2009 ROKU. 8 Marca 2010 r. GRUPA KAPITAŁOWA NOBLE BANK S.A. PRZEGLĄD WYNIKÓW FINANSOWYCH ZA IV KWARTAŁ 2009 ROKU 8 Marca 2010 r. ZASTRZEŻENIE Niniejsza prezentacja została opracowana wyłącznie w celu informacyjnym na potrzeby klientów

Bardziej szczegółowo

OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA

OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA Dla Wariantu 2 określonego w Zał. nr 2 Umowy Grupowego Ubezpieczenia na Życie Kredytobiorców Ubezpieczenie Spłaty Zadłużenia nr 9956 1. Definicje 1. Klient / Kredytobiorca

Bardziej szczegółowo

Elementy matematyki finansowej w programie Maxima

Elementy matematyki finansowej w programie Maxima Maxima-03_windows.wxm 1 / 8 Elementy matematyki finansowej w programie Maxima 1 Wartość pieniądza w czasie Umiejętność przenoszenia kwot pieniędzy w czasie, a więc obliczanie ich wartości na dany moment,

Bardziej szczegółowo