Rozmowa z Adamem Łąckim, prezesem Krajowego Rejestru Długów i Mirosławem Sędłakiem, prezesem Krajowego Biura Informacji Kredytowej.

Wielkość: px
Rozpocząć pokaz od strony:

Download "Rozmowa z Adamem Łąckim, prezesem Krajowego Rejestru Długów i Mirosławem Sędłakiem, prezesem Krajowego Biura Informacji Kredytowej."

Transkrypt

1 Rozmowa z Adamem Łąckim, prezesem Krajowego Rejestru Długów i Mirosławem Sędłakiem, prezesem Krajowego Biura Informacji Kredytowej. Dlaczego Krajowy Rejestr Długów zdecydował się zostać głównym udziałowcem Krajowego Biura Informacji Kredytowej? Adam Łącki: O tym, że banki spółdzielcze planują utworzenie konkurencyjnego biura informacji kredytowej wiedzieliśmy od dawna. Obserwowaliśmy to z boku, byliśmy zapraszani do współpracy jako biuro informacji gospodarczej i wreszcie postanowiliśmy to przyspieszyć, a także skorzystać z okazji i stać się głównym udziałowcem spółki. W tej chwili KRD jest w posiadaniu 80 proc. udziałów w KBIK. Oprócz nas udziałowcami jest 30 banków spółdzielczych i Krajowy Związek Banków Spółdzielczych, czyli izba gospodarcza niezbędna do realizacji tego typu przedsięwzięcia. Jest to lustrzane odbicie organizacji BIK połączonego z Biurem Informacji Gospodarczej. Teraz KRD utworzy z KBIK tandem, żeby jak najlepiej zagospodarować obszar informacji gospodarczej i finansowej z sektora bankowego. W pierwszej kolejności chcemy tworzyć bazę informacji kredytowej o firmach, bo tej wiedzy bankom najbardziej brakuje, a zapotrzebowanie na nią jest olbrzymie. Firmy po kryzysie zaczynają inwestować i to korzystając z kredytów bankowych. Mirosław Sędłak: Mamy już odzew ze strony banków komercyjnych, które wysłały zapytania ofertowe dotyczące współpracy z KBIK. W jaki sposób będzie wyglądała współpraca KRD z KBIK? Adam Łącki: Przede wszystkim KBIK będzie korzystało z doświadczenia KRD i wiedzy o rynku. Wykorzystany zostanie know-how w zdobywaniu klientów, najnowsze rozwiązania informatyczne. Mirosław Sędłak: Odbiorcą informacji kredytowej są te same instytucje, które potrzebują informacji gospodarczej. KRD dawno przetarł już szlaki, ma relacje, znaną markę, odpowiednie zaufanie. Jeżeli tym samym szlakiem pójdzie podmiot równoległy, co prawda regulowany innym prawodawstwem, bo Ustawą o prawie bankowym, to będzie miał otwartych wiele drzwi. Ponadto startujemy dużo później niż nasz główny konkurent i dzięki temu możemy uniknąć błędów popełnionych przez BIK. Chcemy się bardziej wsłuchać w opinie klientów, którzy po tak długim czasie mają już wyrobione zdanie na temat informacji kredytowej, w jakiej formie i czego oczekują, w jakich formatach chociażby wymiana tych danych powinna się odbywać. Chcemy wykorzystując najnowsze rozwiązania technologiczne jak najwięcej problemów i prac przejąć od klienta na siebie. Chcemy zaoferować klientom tańszą, lepszej jakości usługę i dostosować programy scoringowe ocen kredytowych do dzisiejszej rzeczywistości. Położyć nacisk na poprawność danych, ich higienę, żeby nie było takich kuriozalnych sytuacji, że ktoś za przysłowiową złotówkę, którą gdzieś przeoczył, nie dostaje kredytowania, bo cała ocena scoringowa jest mu przez to zaniżana. Przykładem takiego błędu w ocenie obecnie wydawanej przez BIK jest sytuacja, gdy klient po tym, gdy bank złożył o niego zapytanie do BIK, rezygnuje 1 / 9

2 z kredytu, bo np. gdzie indziej otrzyma lepsze warunki, a automatycznie ma obniżoną ocenę scoringową, bo system BIK-u przyjmuje to jako odmowę udzielenia kredytu. Będziemy chcieli zrobić to lepiej. Czy istnienie dwóch biur informacji kredytowej nie utrudni bankom dostępu do pełnej informacji o konkretnym kliencie? Mirosław Sędłak: Absolutnie nie. W prawie każdym kraju Unii Europejskiej funkcjonuje po kilka biur informacji kredytowej. W Hiszpanii i w Holandii są to dwa biura, w Niemczech, Wielkiej Brytanii i we Włoszech są po trzy biura. Ponadto można zauważyć, że w tych krajach, w których jest konkurencja na rynku informacji kredytowej, informacja jest do pozyskania taniej i jest ona wyższej jakości. Monopol z zasady tak działa, żeby mu było wygodnie, niekoniecznie klientowi. Na naszym rynku bankowym mamy bardzo różne podmioty i nie wszystkie ze względu na specyfikę swojej działalności potrzebowały tego, co im BIK oferował. Teraz będą miały wybór. Będą mogły wybrać taką ofertę jaka jest im potrzebna. Będziemy na pewno bardzo elastycznie nastawieni na oczekiwania naszych klientów. Odzew ze strony banków komercyjnych już na starcie naszej działalności pokazuje, że niezadowolenie z usług BIK istnieje i banki szukają rozwiązania, które będzie lepiej do nich dopasowane. Ponadto będziemy nastawieni na współpracę. Nie wyobrażamy sobie, że konkurując z BIK-iem nie będziemy współpracować. Zresztą prawo to dopuszcza. Ustawa mówi wyraźnie, że można współpracować. Gdyby trzeba było współpracować, prawdopodobnie KBIK by nie powstał. KRD od kilku lat zabiegał o współpracę z BIK-iem, ale ciągle były jakieś przeszkody. Bardzo się dziwię, że BIK nie dopuścił do tej współpracy, bo związałby KRD z sobą i nie powstałaby konkurencja. Przykładem, że współpraca pomimo konkurencji jest możliwa, są trzy biura informacji gospodarczej, które stworzyły nawet platformę, dzięki której klient składając jedno zapytanie dostaje informacje z trzech instytucji. Konkurencja sprawi, że szybko cena zapytania do dwóch BIK-ów będzie niższa niż obecnie do jednego. Adam Łącki: Położymy bardzo duży nacisk na pozyskiwanie informacji na temat rachunków bankowych przedsiębiorców i będziemy tworzyć scoringi kredytowe przedsiębiorstw. Tej informacji w tej chwili praktycznie na rynku nie ma. BIK-owi pomimo kliku lat działań nie udało się takiej bazy stworzyć, a KRD jest największą w Polsce bazą danych o zaległościach płatniczych przedsiębiorców. Czy konkurowanie z instytucją należącą do izby stworzonej przez banki Związku Banków Polskich nie odbije się negatywnie na współpracy KRD z bankami? Adam Łącki: Byłoby to nierozsądne ze strony banków, ponieważ KBIK działa na korzyść banków i całego rynku finansowego. Poprawi jakość funkcjonowania całego sektora. Jeżeli przeważą zapędy monopolistyczne, to możemy się spodziewać jakichś utrudnień, ale powinno to być natychmiast zauważone przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Zresztą Krajowy Związek Banków Spółdzielczych jest izbą równorzędną ze Związkiem Banków 2 / 9

3 Polskich. Zanim zaczął pan zarządzać KRD, przez wiele lat pracował pan w różnych firmach windykacyjnych. Jak w ciągu tych lat zmieniała się branża windykacyjna w Polsce? Adam Łącki: Gdy zaczynałem pracę w firmach windykacyjnych, nowoczesne formy windykacji praktycznie nie były znane. Chcąc sprzedać tę usługę musieliśmy mocno tłumaczyć, na czym polega profesjonalna windykacja, że nie jest to oddziaływanie kijem czy pałką, a stosowanie odpowiednich komunikatów do dłużnika, zastosowanie środków prawnych, które przeciwdziałają powstawaniu długu, czyli prowadzenie działań polubownych zanim przejdą one na etap sądowy. W tym czasie przedsiębiorcy nie potrafili napisać sami pozwu do sądu. Dopiero w następnych latach sytuacja zaczęła się zmieniać. Przedsiębiorcy poznali, na czym polega profesjonalna windykacja, zmieniły się ceny usług, nastąpiła ewolucja, która z windykacji polubownej przeszła w elektroniczne bazy danych o dłużnikach. Pierwszą bazą szerzej znaną, z którą mieliśmy do czynienia była Krajowa Giełda Wierzytelności. Następnie nastała era biur informacji gospodarczej i trwa do tej pory. Jest to dodatkowe wzmocnienie etapu polubownego windykacji, ale nie tylko. Biura informacji gospodarczej mogą być wykorzystywane na każdym etapie dochodzenia swoich należności. Mając możliwość kierowania kilkoma różnymi firmami windykacyjnymi przechodziłem przez te wszystkie etapy i wspólnie z rynkiem poznawałem nowe sposoby postępowania. Działania, które były skuteczne 15 lat temu, niekoniecznie przynoszą skutek teraz. Korzystamy z innych, nowych, lepszych narzędzi. Czy rozwój przełożył się na mniejszą liczbę niespłacanych należności, czy one rosną wraz ze wzrostem obrotu gospodarczego? Adam Łącki: Należności, które podlegają windykacji zmieniają się wraz ze strukturą rynku. Gdy jest lepsza koniunktura i przedsiębiorstwa lepiej sobie radzą, płacą, bo mają z czego. Generalnie jednak firmy windykacyjne zawsze mają co robić, bo przedsiębiorcy bardzo często po prostu kredytują się kosztem innych firm. Jest to najtańsza forma kredytu. Jeżeli mówimy o zaległościach względem sektora finansowego, względem banków, to te narastają. Akcje kredytowe są prowadzone systematycznie od wielu lat i był okres, gdy były one bardzo agresywne. Okres spowolnienia gospodarczego wyhamował je trochę w odniesieniu i do konsumentów i przedsiębiorców może nawet przede wszystkim do tych drugich. W tej chwili zadłużenie przedsiębiorstw doszło do 225,2 mld zł. W tym jest też część wierzytelności przeterminowanych według naszych ostatnich raportów jest to około 27 mld zł, w tym 18 mld przysługuje małym i średnim przedsiębiorstwom, czyli duże przedsiębiorstwa są znacznie lepszymi płatnikami. Także sektor konsumencki jest coraz bardziej zadłużony, zaciągamy coraz więcej kredytów i tym samym zbliżamy się do stopnia ukredytowania występującego w krajach zachodnich, chociaż jeszcze nam do tego daleko. Jasne jest, że im więcej kredytów, tym więcej należności nie spłaconych na czas. Nie tylko wolumen ma na to wpływ, ale także kondycja gospodarki. Gdy koniunktura jest dobra, ludzie mają pracę, nie ma wahań kursów walutowych, lepiej wywiązują się ze swoich zobowiązań. W okresach dekoniunktury liczba kredytów zagrożonych wzrasta. Różnice obserwuje się też w spłacaniu różnych rodzajów kredytów. Najlepiej spłacają się kredyty hipoteczne. Lepiej spłacane są kredyty walutowe niż złotówkowe 3 / 9

4 najlepiej te zaciągnięte we franku szwajcarskim. Gorzej spłacamy kredyty gotówkowe. Czy istnieje próg zadłużenia, którego nie powinniśmy przekroczyć? Ponad 2 mln Polaków ma problemy ze spłatą swoich należności. To dużo czy w normie? Mirosław Sędłak: Myślę, że na tę liczbę należy patrzeć poprzez pryzmat 2,5 mln bezrobotnych w Polsce. Te liczby bardzo korespondują z sobą. Myślę, że to jest jeden z czynników, które należy brać pod uwagę określając, jaki poziom niespłacanych kredytów jest wysoki, a jaki mieszczący się w dopuszczalnej normie. Adam Łącki: Jeśli spojrzeć na polską gospodarkę jako całość, to poziom zadłużenia i firm i gospodarstw domowych w relacji do PKB nie jest niepokojący. Jest on poniżej średniej europejskiej. Niepokojący jest właśnie poziom niespłacanego zadłużenia w kredytach konsumpcyjnych. Na koniec 2009 roku ok. 13 proc. z nich było zagrożonych, a na koniec 2010 roku już 17 proc. To ponad 25 mld zł. Mamy 100 tys. osób, które zaciągnęły 10 kredytów i więcej, z czego ok. 80 tys. nie spłaca co najmniej jednego. I w tym fragmencie, sporym przecież, możemy mówić o przekredytowaniu. Osobny problem, to kredyty hipoteczne. Te na szczęście dobrze się spłacają, bo tu wskaźnik kredytów trudnych wynosi zaledwie 1,8 proc., ale trzeba pamiętać, że mamy ok. 100 tys. rodzin, które zaciągnęły kredyty hipoteczne we frankach szwajcarskich w 2 i 3 kwartale 2008 roku, kiedy frank kosztował ok. 2 zł. Dzisiejszy kurs tej waluty to 3,21 zł. I tu jest potencjalne niebezpieczeństwo zepsucia się portfela kredytowego, gdyby gwałtownie pogorszyła się koniunktura i te osoby straciły zdolność spłaty coraz większych rat. Ale na szczęście prognozy co do wzrostu gospodarczego są umiarkowanie optymistyczne, mam nadzieję, że do takiej sytuacji nie dojdzie. Mirosław Sędłak: Myślę też, że regulator zaciąga hamulec ręczny, ponieważ ostatnie rekomendacje S i T mocno utrudniają nieprzemyślane zadłużanie się Polaków. Banki, nawet gdyby chciały podejmować duże ryzyko, ze względu na wytyczne regulatora nie mogą tego robić. Myślę, że skala złego zadłużenia nie powinna rosnąć. Jedyną rzeczą, która może sytuację diametralnie pogorszyć, to jakieś tąpnięcie polskiej gospodarki, jakaś lawina związana z Grecją, Portugalią, horrendalny wzrost kursu franka szwajcarskiego, w którym wiele rodzin ma zaciągnięte kredyty hipoteczne. Po upadku Lehman Brothers banki profilaktycznie wstrzymały akcję kredytową. Czy to spowodowało, że zaległych należności przybyło, czy zmniejszyły się? Adam Łącki: Od października 2008 roku obserwowaliśmy gwałtowny wzrost pobieranych raportów, czyli poszczególne podmioty zaczęły się bardziej skrupulatnie sprawdzać. Jednocześnie przedsiębiorcy, gdy tylko było ich na to stać, płacili swoje zobowiązanie, żeby zniknąć z KRD. Nagle okazało się, że baza zaczęła nam gwałtownie maleć. Tak się działo do początku 2009 roku. Od marca znowu zaczęła rosnąć, czyli kryzys się pogłębił i słabsi przedsiębiorcy znowu zaczęli trafiać na listę KRD. Mirosław Sędłak: Podobnie było z konsumentami. Nie było to zresztą dla nas zaskoczeniem. Tracili oni pracę na jesieni, następnie tracili oszczędności, a na przednówku kapitału zabrakło. Adam Łącki: Na rynku mocno zaczęło brakować pieniędzy i przedsiębiorcy nie mieli finansowania zewnętrznego. W marcu 2008 miesięczna akcja kredytowa względem 4 / 9

5 przedsiębiorców wynosiła 4 mld zł. W marcu 2009 akcja kredytowa wynosiła już tylko 400 mln, czyli dziesięciokrotnie mniej pieniądza do zainwestowania. Więc przedsiębiorcy zaczęli się kredytować na dostawcach. Ci, którzy mieli gorszą sytuację finansową przestawali płacić i nasza baza zaczęła rosnąć. Teraz znowu obserwujemy trend podobny do tego z 2008, czyli ubywa zadłużonych przedsiębiorstw dopisywanych do rejestru długów. O ile na początku 2011 roku było ich około 400 tys. łącznie z osobami fizycznymi prowadzącymi działalność to teraz ta liczba spadła poniżej 330 tys. Czy to na pewno wynika z poprawy koniunktury? Przecież mamy do czynienia ze wzrostem cen i podatków. Adam Łącki: Wydaje mi się, że pomimo tych czynników mamy do czynienia z poprawą koniunktury. Prowadzimy wspólnie z Konferencją Przedsiębiorstw Finansowych od 2009 roku cykliczne badanie, które nazywa się Portfel należności polskich przedsiębiorstw. Co kwartał pytamy prawie 2 tys. przedsiębiorców z całej Polski, ze wszystkich branż i różnych wielkości firmy na temat prognoz następnego kwartału, oraz o sytuację bieżącą. Zbierane są informacje, jak wygląda ich sytuacja finansowa, jakie są ich zaległości, jak długo oczekują na zapłatę, jaka część ich faktur nie jest płacona na czas itd. Szeroko oceniamy ich sytuację finansową. Z raportu na raport te wyniki są coraz lepsze. Ostatni raport informuje, że zatory płatnicze maleją. Już 17 proc. firm deklaruje, że nie ma żadnych problemów z odzyskaniem należności, podczas gdy pod koniec 2010 roku było ich 13 proc. Coraz więcej też przedsiębiorców z optymizmem ocenia przyszłość. Firmy zaczynają też coraz chętniej inwestować i to nie tylko z własnych pieniędzy, ale sięgając także po kredyty bankowe. Na razie sytuacja nie jest jeszcze na tyle stabilna, żeby mówić o dużej chęci inwestowania, ale można zauważyć początek pozytywnego trendu. Podejmowanie długoterminowych zobowiązań wiąże się z dużym ryzykiem i robią to w sposób bardzo ostrożny. Mirosław Sędłak: Wynik tego badania jest po raz pierwszy tak dobry od 2009 roku, a odsetek przedsiębiorców przewidujących, że w następnym roku ich sytuacja się poprawi jest czterokrotnie wyższy od procentu przedsiębiorców, którzy twierdzą, że się pogorszy 44 do 10 proc. Czy system prawny w Polsce sprzyja temu, żeby odzyskiwać swoje pieniądze? Mirosław Sędłak: Ciągle mamy nierównowagę pomiędzy wierzycielem a dłużnikiem. Dotyczy to szczególnie dłużnika konsumenta. Po jego stronie stoi Generalny Inspektor Ochrony Danych Osobowych. W tej chwili bank może sprawdzić klienta w rejestrze gospodarczym tylko w ciągu 30 dni od podpisania odpowiedniego pozwolenia przez klienta. Często dzieje się tak, że klient zanim zacznie ubiegać się o kredyt spłaca wszystkie zaległości, przez okres wspomnianych 30 dni ma czyste konto, a później znowu ma zaległości w spłatach, ale wtedy bank nie może już ponownie sprawdzić tego konsumenta, a jest to bardzo ważne, ponieważ najczęściej kłopoty wcześniej widać w BIG-u niż w BIK-u. Bank musiałby znowu poprosić klienta o zgodę na sprawdzenie go w rejestrze gospodarczym, a wiadomo, że jeżeli wie, że jego ocena tam nie jest dobra, nie zgodzi się na to. Mamy nadzieję, że w ramach prowadzonego właśnie przeglądu tej ustawy uda się zmienić zapis o biurach informacji gospodarczej, żeby takie oświadczenie 5 / 9

6 podpisane przez konsumenta było ważne na cały czas trwania stosunku prawnego pomiędzy nim a instytucją finansową. To pozwalałoby wierzycielowi z wyprzedzeniem zareagować na pogarszającą się sytuację konsumenta. Adam Łącki: Chciałbym dodać, że sytuacja trochę poprawiła się w zakresie Ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych. Jeszcze rok temu z biur informacji gospodarczej nie mogli korzystać wierzyciele wtórni. Są to głównie firmy windykacyjne, fundusze sekurytyzacyjne, które odkupują wierzytelności m.in. od banków i operatorów telefonicznych. W przypadku odkupienia przez taki podmiot długu, informacja o zaległości znikała z bazy, ponieważ dotychczasowy wierzyciel był zobowiązany do wykreślenia jej w ciągu 14 dni, a nowy nie mógł jej wpisać. W ten sposób dłużnicy w cudowny sposób odzyskiwali wiarygodność płatniczą. Sytuacja się zmieniła. Od 14 czerwca ubiegłego roku ustawa pozwala na dopisywanie informacji gospodarczych przez wierzycieli wtórnych. Jest to olbrzymia liczba informacji, która trafiła z powrotem na rynek. Patrząc przez ten pryzmat sytuacja do windykacji uległa poprawie. Jak wygląda sytuacja dochodzenia swoich wierzytelności na drodze sądowej? Adam Łącki: Sytuacja nadal nie jest dobra, ale okres oczekiwania na odzyskanie należności poprzez sąd uległ znacznemu skróceniu. Jeszcze cztery lata temu, według danych Banku Światowego, polski przedsiębiorca oczekiwał średnio na zapłatę, jeżeli skierował sprawę do sądu, 1000 dni. W tej chwili trwa to około 830 dni. To jest nadal bardzo długo w porównaniu z krajami Unii Europejskiej, nadal jesteśmy na szarym końcu. Wejście w życie e-sądów spowodowało także łatwiejszy dostęp dochodzenia swoich wierzytelności. Są one szczególnie wykorzystywane przez firmy windykacyjne i fundusze sekurytyzacyjne. Mirosław Sędłak: Czytałem ostatnio opracowanie z zeszłego roku na temat sądownictwa, gdzie zrobiono analizę efektywności sądownictwa w Polsce. Okazuje się, że różnie to wygląda w różnych rejonach Polski. Efektywność sądów zależy m.in. od tego czy w składzie danego sądu pełnione są funkcje administracyjne np. czy zawodowy sędzia przy okazji jest prezesem sądu. To powoduje, że im mniej liczebny sąd, a pełnionych funkcji więcej, tym gorsza efektywność sądu. Z drugiej strony sędziowie chętnie obejmują te funkcje, bo mają dodatki finansowe za ich pełnienie. Gdyby nie było tych dodatków, więcej sędziów byłoby do dyspozycji do prowadzenia spraw. Bardzo pouczające było dla mnie spotkanie w tamtym roku z byłym ministrem sprawiedliwości mec. Zbigniewem Ćwiąkalskim. Zaprezentował on badania pokazujące, że mitem jest, że liczba sędziów decyduje o efektywności wymiaru sprawiedliwości. Jako przykład podał Niemcy. W Niemczech pracuje 3 tys. sędziów, populacja wynosi 80 mln ludzi i kilka milionów przedsiębiorstw, a sprawność sądów gospodarczych jest kilka razy wyższa niż w Polsce, gdzie jest 40 mln ludzi, a w wymiarze sprawiedliwości pracuje 9 tys. sędziów. Czyli na dwa razy mniej mieszkańców przypada trzy razy więcej sędziów. Czy sytuację mogłoby poprawić zlikwidowanie sądów gospodarczych i przeniesienie prowadzonych przez nich spraw do sądów powszechnych? Mirosław Sędłak: Jest taka propozycja i ja ją popieram, bo to zwiększa efektywność systemu. Podział na sądy gospodarcze i pozostałe jest reliktem poprzedniego systemu. To 6 / 9

7 powoduje, że ta tak zwana specjalizacja wprowadza duże ograniczenia systemu sprawiedliwości. Czy biura informacji gospodarczej są przydatne dla przedsiębiorców współpracujących z zagranicznymi firmami? Adam Łącki: Zgodnie z prawem możemy wymieniać się informacjami z podobnymi instytucjami działającymi w innych krajach. Odpowiednie relacje są w tej chwili nawiązywane i za pośrednictwem KRD będzie można zadać pytanie np. niemieckiemu biuru informacji gospodarczej. Podobnie będzie to działać w przeciwnym kierunku i polscy nierzetelni przedsiębiorcy nie będą mogli liczyć, że mając złą opinię w kraju, będą mogli pozyskiwać finansowanie za granicą. Cały czas mówimy o użyteczności biur informacji gospodarczej czy kredytowej dla firm, a czy przeciętny Kowalski może skorzystać z tych instytucji, żeby odzyskać swoje należności? Adam Łącki: Jak najbardziej tak. Wierzyciel będący konsumentem może dopisać innego konsumenta lub przedsiębiorstwo, które są mu winne zaległe płatności, ale tylko wtedy, gdy posiada wyrok sądu opatrzony klauzulą wykonalności, tzw. tytuł wykonawczy. Informacje takie może dopisać do Krajowego Rejestru Długów w bardzo prosty sposób za pośrednictwem tzw. Serwisu Ochrony Konsumenta. Do tej pory konsumenci dokonali już 12 tys. wpisów, z czego 22 proc. dotyczy przedsiębiorców. Często są to pracodawcy, którzy zalegają z pensją. Jest więc to nowe narzędzie poprawiające przestrzeganie praw pracowniczych i pozwalające wyeliminować z rynku nieuczciwe firmy. Czy korzystał pan z informacji zawartych w bazie KRD? Adam Łącki: Tak. Sprawdzałem np. biuro podróży, z którym planowałem wyjechać za granicę, żeby uniknąć później ewentualnych nieprzyjemności w przypadku jego niewypłacalności. Okazało się zresztą, że korzystałem z usług rzetelnej firmy. Moja ostrożność w tym zakresie wiąże się z obserwowanym przez nas wzrostem w ciągu 2 lat o 80 proc. liczby biur podróży, które trafiły do naszej bazy danych. W lipcu 2009 roku było ich 92 głównie firmy średniej wielkości. W tej chwili mamy ich w bazie 166. Znacznie wzrosła także ich kwota zadłużenia. Dwa lata temu było to 1 mln 350 tys. zł. W tej chwili są to 2 mln 170 tys. zł. Biura podróży nie płacą głównie za materiały reklamowe, noclegi, przewozy, ale i składek na obowiązkowe ubezpieczenie OC, z którego ich klienci powinni dostać odszkodowanie w razie plajty biura. Które branże, oprócz turystycznej, zanotowały w ostatnich miesiącach duży wzrost zaległych należności? 7 / 9

8 Adam Łącki: W tym rankingu od dwóch lat prowadzi branża budowlana. Zatory płatnicze osiągnęły wartość prawie 2 mld zł. Branża ta króluje też pod względem liczby upadłości. Także branża meblarska nie miała się najlepiej. Nastąpiło dużo upadłości. Mirosław Sędłak: Często nie z własnej winy te firmy mają kłopoty, czego przykładem mogą być podwykonawcy chińskiej firmy Covec, która buduje część autostrady A2 i przestała im płacić. Adam Łącki: Przy okazji trzeba zwrócić uwagę, że zamówienia publiczne poważnie zmalały, odnotowuje się w tej branży niskie marże, dużą konkurencję i to wszystko powoduje, że nie jest dobrze. A czy firmy windykacyjne mają problemy z płatnościami? Mirosław Sędłak: W Polsce jest ponad 500 firm windykacyjnych, więc jest spora konkurencja. Przede wszystkim, żeby taką firmę uruchomić trzeba mieć na początek spory kapitał, doświadczonych ludzi i dobrą organizację. Dużo też zależy od przyjętego modelu biznesowego. Te firmy między sobą poważnie się różnią jedne się specjalizują w zobowiązaniach konsumenckich, inne w telekomach lub przedsiębiorstwach. Są takie, które zajmują się przede wszystkim monitoringiem płatności. Adam Łącki: Jest to też branża bardzo czuła na koniunkturę. Gdy gospodarka zwalnia, firmom windykacyjnym przybywa zleceń i na początku są to dla nich żniwa. Później robi się dołek, bo zleceń przybywa, ale na rynku nie ma już pieniądza, który można byłoby ściągnąć. Czy do Krajowego Rejestru Długów są dopisywane banki? Adam Łącki: Zdarzają się takie przypadki. Jeden z dużych banków został dopisany do rejestru długów przez firmę, która wynajmowała bankowi powierzchnię pod oddział. Był to efekt konfliktu pomiędzy dyrektorem oddziału a właścicielem nieruchomości. Wpis ten został zresztą w ciągu kilku godzin zdjęty. Na liście znalazł się też prezes dużego banku. Wynikało to z tego, że po sprzedaży mieszkania nie poinformował o tym dostarczycieli mediów gazu, prądu, wody. Nowy właściciel skorzystał z tego i pobierał surowce, a nie płacił za nie. Prezes dowiedział się o tym dopiero wtedy, gdy dostał informację, że został dopisany do listy dłużników. Szybko spłacił zadłużenie i wypowiedział umowy. Wiadomo, że jest to branża, w której reputacja jest podstawą funkcjonowania. Do Gazety Bankowej często przychodzą skargi od osób, które znalazły się jako nierzetelni dłużnicy na liście BIK, a tymczasem swoje zadłużenie dawno spłacili lub było ono sporne, a czasami w ogóle nie istniało. Czy da się uniknąć takich sytuacji? Adam Łącki: Namawiam, żeby korzystać z Serwisu Ochrony Konsumenta. Pozwala on na monitorowanie informacji o nas, które pojawiają się w bazie KRD, a także tego, kto te informacje chce pozyskać lub dodać. Zupełnie inna sprawa jest z BIK-iem. Mirosław Sędłak: Problemy tego typu z BIK wynikają głównie z bardzo ogólnych regulacji prawnych np. w biurach informacji gospodarczej trzeba aktualizować wpis w ciągu 14 dni od 8 / 9

9 zmiany sytuacji, w biurach informacji kredytowej nie ma takiego obowiązku. Częstotliwość aktualizacji danych zależy od woli kredytodawcy. Jeżeli bank ma te procesy ustalone i uporządkowane, to nanoszenie zmian jest częste. Inni robią to raz w miesiącu lub rzadziej, a jeszcze inni tylko częściowo. Stąd też pojawiają się takie sytuacje, że klient spłacił zadłużenie, a w banku ktoś zapomniał o tym poinformować BIK. Zawarcie nieprawdziwej informacji w BIG-u grozi karą do 30 tys. zł. W przypadku BIK-u takiej sankcji nie ma. Czy istnieje szansa, że bazy danych biur informacji kredytowych zostaną tak powiązane z bazami banków, że informacje o zmianie statusu wierzytelności będą przekazywane automatycznie, bez konieczności angażowania pracowników banku do przesyłania ich? Mirosław Sędłak: Zasadniczo tak to powinno funkcjonować i zarówno KRD, jak i KBIK dążą do tego, żeby przekazywanie informacji odbywało się nie manualnie z zaangażowaniem pracownika, ale poprzez stałe spięcie obydwu baz. Baza banku będzie regularnie wysyłać aktualizację np. do KBIK-u, a w KBIK-u informacja powtarzająca się będzie niezmieniana, a nowa zostanie nadpisana w systemie. Dzięki temu eliminuje się błąd człowieka. Problemem w takiej sytuacji pozostaje jedynie błędne wpisanie informacji na samym początku, w banku. Problemem jest też to, że wiele banków w ostatnich latach łączyło się. Często efektem tego jest nie do końca zsynchronizowana baza danych w samym banku np. informacja o kredytobiorcach może być zlokalizowana w kilku miejscach i w różnych aplikacjach. Spięcie baz danych banków z bazami informacji kredytowej sprawi, że każdy kredytobiorca będzie pod stałym monitoringiem. Nie wszystkim się podoba taka stała kontrola. Adam Łącki: Dla osób uczciwych będzie to bardzo dobre rozwiązanie. Po pierwsze, w bazie nie znajdą się żadne nieprawdziwe informacje o nich. Po drugie, dostęp do lepszej informacji pozwoli bankom zminimalizować koszty akcji kredytowych, dzięki czemu cena kredytu będzie mogła być obniżona. Działamy w interesie zarówno instytucji finansowych, jak i ich klientów. Dziękuję za rozmowę. Rozmawiał: Maciej Goniszewski 9 / 9

Korzystanie z informacji gospodarczej przewagą konkurencyjną firm SPRAWDZAJ KONTRAHENTÓW, ODZYSKUJ NALEŻNOŚCI, POTWIERDZAJ WIARYGODNOŚĆ

Korzystanie z informacji gospodarczej przewagą konkurencyjną firm SPRAWDZAJ KONTRAHENTÓW, ODZYSKUJ NALEŻNOŚCI, POTWIERDZAJ WIARYGODNOŚĆ Korzystanie z informacji gospodarczej przewagą konkurencyjną firm SPRAWDZAJ KONTRAHENTÓW, ODZYSKUJ NALEŻNOŚCI, POTWIERDZAJ WIARYGODNOŚĆ Źródło: Raport BIG, wrzesień 2014 r. Nieterminowe płatności a prowadzenie

Bardziej szczegółowo

Jak wykorzystać BIG w działalności sklepu internetowego? Marcin Ledworowski, Wiceprezes Zarządu BIG InfoMonitor S.A.

Jak wykorzystać BIG w działalności sklepu internetowego? Marcin Ledworowski, Wiceprezes Zarządu BIG InfoMonitor S.A. Jak wykorzystać BIG w działalności sklepu internetowego? Marcin Ledworowski, Wiceprezes Zarządu BIG InfoMonitor S.A. O czym będę mówił? Diagnoza kryzysu finansowego wzrost liczby zadłużonych firm i konsumentów

Bardziej szczegółowo

lipiec 2013 r. Projekt badawczy: Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz Krajowego Rejestru Długów Informacja sygnalna

lipiec 2013 r. Projekt badawczy: Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz Krajowego Rejestru Długów Informacja sygnalna lipiec 2013 r. Projekt badawczy: Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz Krajowego Rejestru Długów Informacja sygnalna PORTFEL NALEŻNOŚCI POLSKICH PRZEDSIĘBIORSTW dr Piotr Białowolski lipiec

Bardziej szczegółowo

RAPORT: MMP a kontrahenci opóźniający zapłatę faktur

RAPORT: MMP a kontrahenci opóźniający zapłatę faktur RAPORT: MMP a kontrahenci opóźniający zapłatę faktur Wyniki badania dotyczącego sposobów postępowania polskich mikro- i małych przedsiębiorstw w stosunku do kontrahentów nieprzestrzegających terminów płatności

Bardziej szczegółowo

www.cpb.pl Infrastruktura sektora bankowego i główne przepływy informacji

www.cpb.pl Infrastruktura sektora bankowego i główne przepływy informacji www.cpb.pl Infrastruktura sektora bankowego i główne przepływy informacji System wymiany informacji finansowej w Polsce i na świecie rola BIK POWSTANIE BIK Powstanie BIK październik 1997. Akcjonariusze:

Bardziej szczegółowo

Zbuduj swoją historię kredytową

Zbuduj swoją historię kredytową Krzysztof Nyrek Zbuduj swoją historię kredytową Niniejszy ebook jest wartością prywatną. Niniejsza publikacja może być kopiowana, oraz dowolnie rozprowadzana tylko i wyłącznie w formie, w jakiej została

Bardziej szczegółowo

dr hab. Katarzyna Kreczmańska-Gigol Instytut Finansów SGH w Warszawie 2014-04-14 1

dr hab. Katarzyna Kreczmańska-Gigol Instytut Finansów SGH w Warszawie 2014-04-14 1 dr hab. Katarzyna Kreczmańska-Gigol Instytut Finansów SGH w Warszawie 2014-04-14 1 wszystkie podmioty zajmujące się windykowaniem należności w Polsce, dłużnicy zalegający ze spłatą swoich zobowiązań, instytucje

Bardziej szczegółowo

Nadmierne zadłużanie się

Nadmierne zadłużanie się Nadmierne zadłużanie się Kredyt jako kategoria ekonomiczna Kredyt bankowy to stosunek prawno - finansowy pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Stosunek ten wyraża się przekazaniem przez bank określonej kwoty

Bardziej szczegółowo

Informacja z BIK jako podstawa zapobiegania nadmiernemu zadłużeniu konsumentów. Konferencja SKEF 30 listopada 2011 r.

Informacja z BIK jako podstawa zapobiegania nadmiernemu zadłużeniu konsumentów. Konferencja SKEF 30 listopada 2011 r. Informacja z BIK jako podstawa zapobiegania nadmiernemu zadłużeniu konsumentów Konferencja SKEF 30 listopada 2011 r. Odpowiedzialne kredytowanie i pożyczanie w UE Odpowiedzialne kredytowanie produkty kredytowe

Bardziej szczegółowo

POLSKICH PRZEDSIĘBIORSTW

POLSKICH PRZEDSIĘBIORSTW INFORMACJA SYGNALNA PORTFEL NALEŻNOŚCI POLSKICH PRZEDSIĘBIORSTW Projekt badawczy: Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz Krajowego Rejestru Długów Informacja sygnalna 1 PORTFEL NALEŻNOŚCI

Bardziej szczegółowo

RAPORT: MMP a sposoby finansowania działalności w sytuacji zatorów płatniczych

RAPORT: MMP a sposoby finansowania działalności w sytuacji zatorów płatniczych RAPORT: MMP a sposoby finansowania działalności w sytuacji zatorów płatniczych Wyniki badania dotyczącego sposobów radzenia sobie z utratą płynności przez polskie mikro- i małe przedsiębiorstwa, udzielające

Bardziej szczegółowo

Raport BIG - specjalny dodatek. Kobiecy punkt widzenia

Raport BIG - specjalny dodatek. Kobiecy punkt widzenia Raport BIG - specjalny dodatek Kobiecy punkt widzenia Wstęp Szanowni Państwo, Przedstawiamy specjalny dodatek do. edycji Raportu BIG o nastrojach wśród polskich przedsiębiorców, jest on poświęcony opiniom

Bardziej szczegółowo

styczeń 2014 r. Projekt badawczy: Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz Krajowego Rejestru Długów Informacja sygnalna

styczeń 2014 r. Projekt badawczy: Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz Krajowego Rejestru Długów Informacja sygnalna styczeń 2014 r. Projekt badawczy: Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz Krajowego Rejestru Długów Informacja sygnalna PORTFEL NALEŻNOŚCI POLSKICH PRZEDSIĘBIORSTW dr Piotr Białowolski styczeń

Bardziej szczegółowo

POSIEDZENIE KOMISJI BUDŻETU I FINANSÓW PUBLICZNYCH Senat RP

POSIEDZENIE KOMISJI BUDŻETU I FINANSÓW PUBLICZNYCH Senat RP POSIEDZENIE KOMISJI BUDŻETU I FINANSÓW PUBLICZNYCH Senat RP Andrzej Roter Dyrektor Generalny Warszawa, dnia 7 listopada 2012 roku CHARAKTERYSTYKA RYNKU Wielkość rynku pożyczek bankowych i niebankowego

Bardziej szczegółowo

Weryfikacja informacji o klientach podstawą prowadzenia bezpiecznego biznesu. Jolanta Dajek Trener Biznesu Ekspert ds. Zarządzania Należnościami

Weryfikacja informacji o klientach podstawą prowadzenia bezpiecznego biznesu. Jolanta Dajek Trener Biznesu Ekspert ds. Zarządzania Należnościami Weryfikacja informacji o klientach podstawą prowadzenia bezpiecznego biznesu Jolanta Dajek Trener Biznesu Ekspert ds. Zarządzania Należnościami Wizja mojej firmy transportowej Co wpływa na bezpieczeństwo

Bardziej szczegółowo

Rola i znaczenie Krajowego Rejestru Długów w zarządzaniu finansami samorządów. Małgorzata Wołczek Akademia Krajowego Rejestru Długów

Rola i znaczenie Krajowego Rejestru Długów w zarządzaniu finansami samorządów. Małgorzata Wołczek Akademia Krajowego Rejestru Długów Rola i znaczenie Krajowego Rejestru Długów w zarządzaniu finansami samorządów Małgorzata Wołczek Akademia Krajowego Rejestru Długów Standardy kontroli zarządczej w sektorze finansów publicznych Ustawa

Bardziej szczegółowo

Wykorzystanie biur informacji gospodarczej w działalności małych i średnich przedsiębiorstw

Wykorzystanie biur informacji gospodarczej w działalności małych i średnich przedsiębiorstw Wykorzystanie biur informacji gospodarczej w działalności małych i średnich przedsiębiorstw Anna Marcinkowska kierownik Departamentu Prawnego a.marcinkowska@krd.pl Szanowny Panie! Pragnę Pana poinformować,

Bardziej szczegółowo

Bibby Financial Services

Bibby Financial Services Bibby Financial Services Bibby Financial Services Łukasz Sadowski Kierownik Zespołu SprzedaŜy Jak działa faktoring? Krok 1 - SprzedaŜ towaru i wystawienie faktury Dostawca dostarcza towar, bądź usługę

Bardziej szczegółowo

Stary portfel hipoteczny mbanku i MultiBanku

Stary portfel hipoteczny mbanku i MultiBanku Stary portfel hipoteczny mbanku i MultiBanku Nowa propozycja ofertowa Warszawa, 1 października 2009 1 Klienci starego portfela dostają nową możliwo liwość zmiany zasad oprocentowania kredytu Stary portfel

Bardziej szczegółowo

biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU

biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Spis treści 2 Pomysł na firmę / 3 1. Klienci biura pośrednictwa kredytowego / 4 2. Cele i zasoby

Bardziej szczegółowo

SYSTEMY WYMIANY INFORMACJI KREDYTOWEJ I GOSPODARCZEJ W POLSCE

SYSTEMY WYMIANY INFORMACJI KREDYTOWEJ I GOSPODARCZEJ W POLSCE Z E S Z Y T Y N A U K O W E P O L I T E C H N I K I P O Z N A Ń S K I E J Nr 58 Organizacja i Zarządzanie 2012 Magdalena OLECHNOWICZ * SYSTEMY WYMIANY INFORMACJI KREDYTOWEJ I GOSPODARCZEJ W POLSCE W artykule

Bardziej szczegółowo

Kancelaria Medius SA Raport: Rynek wierzytelności w Polsce

Kancelaria Medius SA Raport: Rynek wierzytelności w Polsce Kancelaria Medius SA Raport: Rynek wierzytelności w Polsce !!!!!! 1! Historia!rynku!wierzytelności!w!Polsce! 2! Podział!rynku!windykacji! 3! Determinanty!rynku!usług!windykacji! 4! Otoczenie!konkurencyjne!

Bardziej szczegółowo

Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych.

Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych. Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych. Na wyrażoną w złotych wartość raty kredytu walutowego ogromny wpływ ma bardzo ważny parametr, jakim

Bardziej szczegółowo

Faktoring w branży Automotive

Faktoring w branży Automotive Zwiększenie płynności finansowej oraz zabezpieczenie transakcji z odbiorcami. Faktoring w branży Automotive IFIS Finance Sp. z o.o. Michał Szumski Regionalny Dyrektor Sprzedaży Sytuacja w branży Automotive

Bardziej szczegółowo

październik 2014 r. Projekt badawczy: Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz Krajowego Rejestru Długów Informacja sygnalna

październik 2014 r. Projekt badawczy: Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz Krajowego Rejestru Długów Informacja sygnalna październik 2014 r. Projekt badawczy: Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz Krajowego Rejestru Długów Informacja sygnalna PORTFEL NALEŻNOŚCI POLSKICH PRZEDSIĘBIORSTW dr Piotr Białowolski

Bardziej szczegółowo

BANKI SPÓŁDZIELCZE NA RYNKU KREDYTOWYM. Rafał Bednarek Wiceprezes Zarządu BIK S.A. 24 czerwca 2015r.

BANKI SPÓŁDZIELCZE NA RYNKU KREDYTOWYM. Rafał Bednarek Wiceprezes Zarządu BIK S.A. 24 czerwca 2015r. BANKI SPÓŁDZIELCZE NA RYNKU KREDYTOWYM Rafał Bednarek Wiceprezes Zarządu BIK S.A. 24 czerwca 2015r. AGENDA Dane analityczne Grupy BIK Jakie mamy źródła informacji? Jakie wolumeny danych są w bazach? Kredyty

Bardziej szczegółowo

Refinansowanie już od jakiegoś czasu mam kredyt, czy mogę obniżyć jego koszt?

Refinansowanie już od jakiegoś czasu mam kredyt, czy mogę obniżyć jego koszt? Refinansowanie już od jakiegoś czasu mam kredyt, czy mogę obniżyć jego koszt? Poniższy tekst jest przeniesiony z książki TAJNA BROŃ KREDYTOBIORCY praktycznego poradnika dla wszystkich kredytobiorców. Założenie

Bardziej szczegółowo

Prawo bankowe. Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r.

Prawo bankowe. Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r. Prawo bankowe Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r. Nr 126 Kredyt konsumencki kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł

Bardziej szczegółowo

lipiec 2014 r. PROJEKT BADAWCZY: KONFERENCJI PRZEDSIĘBIORSTW FINANSOWYCH W POLSCE ORAZ KRAJOWEGO REJESTRU DŁUGÓW Informacja sygnalna

lipiec 2014 r. PROJEKT BADAWCZY: KONFERENCJI PRZEDSIĘBIORSTW FINANSOWYCH W POLSCE ORAZ KRAJOWEGO REJESTRU DŁUGÓW Informacja sygnalna lipiec 2014 r. PROJEKT BADAWCZY: KONFERENCJI PRZEDSIĘBIORSTW FINANSOWYCH W POLSCE ORAZ KRAJOWEGO REJESTRU DŁUGÓW Informacja sygnalna PORTFEL NALEŻNOŚCI POLSKICH PRZEDSIĘBIORSTW dr Piotr Białowolski lipiec

Bardziej szczegółowo

Kondycja polskiego sektora bankowego w drugiej połowie 2012 roku. Podsumowanie wyników polskich banków za I półrocze

Kondycja polskiego sektora bankowego w drugiej połowie 2012 roku. Podsumowanie wyników polskich banków za I półrocze Kondycja polskiego sektora bankowego w drugiej połowie 2012 roku. Podsumowanie wyników polskich banków za I półrocze Polskie banki osiągnęły w I półroczu łączny zysk netto na poziomie 8,04 mld zł, po wzroście

Bardziej szczegółowo

Karolina TARNAWSKA Dyrektor ds. Skarbu i Zarządzania Ryzykiem Kredytowym, Grupa Żywiec S.A.

Karolina TARNAWSKA Dyrektor ds. Skarbu i Zarządzania Ryzykiem Kredytowym, Grupa Żywiec S.A. Karolina TARNAWSKA Dyrektor ds. Skarbu i Zarządzania Ryzykiem Kredytowym, Grupa Żywiec S.A. JAK W SPOSÓB ŚWIADOMY ZARZĄDZAĆ FINANSAMI FIRMY W KONTEKŚCIE OCENY PRZEZ INSTYTUCJE FINANSOWE I KLUCZOWYCH DOSTAWCÓW

Bardziej szczegółowo

Warszawa, kwiecień 2014 ISSN 2353-5822 NR 41/2014 POLACY O SWOICH DŁUGACH I OSZCZĘDNOŚCIACH

Warszawa, kwiecień 2014 ISSN 2353-5822 NR 41/2014 POLACY O SWOICH DŁUGACH I OSZCZĘDNOŚCIACH Warszawa, kwiecień 2014 ISSN 2353-5822 NR 41/2014 POLACY O SWOICH DŁUGACH I OSZCZĘDNOŚCIACH Znak jakości przyznany CBOS przez Organizację Firm Badania Opinii i Rynku 14 stycznia 2014 roku Fundacja Centrum

Bardziej szczegółowo

Rynek kredytowy w Polsce Dr Krzysztof Markowski Prezes Zarządu BIK S.A

Rynek kredytowy w Polsce Dr Krzysztof Markowski Prezes Zarządu BIK S.A Rynek kredytowy w Polsce Dr Krzysztof Markowski Prezes Zarządu BIK S.A Warszawa, 20 marca 2011 r. Ankieta Doing Business Raport, będący rezultatem corocznej ankiety Banku Światowego, stanowi porównawczą

Bardziej szczegółowo

JAK ZMINIMALIZOWAĆ KOSZTY ZWIĄZANE Z DŁUGIEM? (odsetki, koszty procesu, koszty egzekucji komorniczej)

JAK ZMINIMALIZOWAĆ KOSZTY ZWIĄZANE Z DŁUGIEM? (odsetki, koszty procesu, koszty egzekucji komorniczej) Radca Prawny Mateusz Data ul. św. Maksymiliana Kolbe 2 64-100 Leszno NIP 697-211-85-19 Pz-3775 JAK ZMINIMALIZOWAĆ KOSZTY ZWIĄZANE Z DŁUGIEM? (odsetki, koszty procesu, koszty egzekucji komorniczej) Wprowadzenie.

Bardziej szczegółowo

Co należy wiedzieć o spreadzie walutowym i różnicach kursowych?

Co należy wiedzieć o spreadzie walutowym i różnicach kursowych? Co należy wiedzieć o spreadzie walutowym i różnicach kursowych?, czyli na co zwrócić szczególną uwagę przy doborze kredytu. Autor: Przemysław Mudel p.mudel@niezaleznydoradca.pl Copyright 2007 Przemysław

Bardziej szczegółowo

Portfele Comperii - wrzesień 2011

Portfele Comperii - wrzesień 2011 1 S t r o n a Portfele Comperii - wrzesień 2011 Czym są Portfele Comperii? Portfele Comperii (dawniej zwane Wskaźnikami Comperii ) to analiza ukazująca, jak w ostatnich kilku tygodniach (a także miesiąc

Bardziej szczegółowo

Sztuka skutecznego zarządzania należnościami fundamentem długowiecznej firmy. Jolanta Dajek Ekspert ds. Zarządzania Należnościami

Sztuka skutecznego zarządzania należnościami fundamentem długowiecznej firmy. Jolanta Dajek Ekspert ds. Zarządzania Należnościami Sztuka skutecznego zarządzania należnościami fundamentem długowiecznej firmy Jolanta Dajek Ekspert ds. Zarządzania Należnościami Dwudziestowieczne marki były krzyczącymi markami. Było im łatwo. Marki XXI

Bardziej szczegółowo

Rynek faktoringu w Polsce rośnie szybciej niż w Europie

Rynek faktoringu w Polsce rośnie szybciej niż w Europie Rynek faktoringu w Polsce rośnie szybciej niż w Europie Z opublikowanych na początku kwietnia tego roku danych wynika, że obroty firm faktoringowych zrzeszonych w Polskim Związku Faktorów (PZF) wzrosły

Bardziej szczegółowo

InfoDług www.big.pl/infodlug Profil klienta podwyższonego ryzyka Klient podwyższonego ryzyka finansowego to najczęściej mężczyzna pomiędzy 30 a 39 rokiem życia, mieszkający w województwie śląskim lub mazowieckim,

Bardziej szczegółowo

Kompendium wiedzy o Programie FairPay

Kompendium wiedzy o Programie FairPay Kompendium wiedzy o Programie FairPay Celem Programu FairPay jest zbieranie i udostępnianie Informacji Pozytywnych o wszystkich przedsiębiorcach, instytucjach i konsumentach, którzy terminowo wywiązują

Bardziej szczegółowo

Media o firmie. Wybrane publikacje

Media o firmie. Wybrane publikacje Media o firmie Wybrane publikacje Spis treści: Na naszej stronie www.agnegocjator.pl... 3 "Windykacja bliska i daleka"... 5 "Warto otworzyć się na firmę windykacyjną"... 6 "Rekordowy rok 2013?"... 8 "Dłużnik

Bardziej szczegółowo

SEMINARIUM Od A do Z od administracji do zamówień publicznych

SEMINARIUM Od A do Z od administracji do zamówień publicznych FORUM BIZNESU KONFERENCJA i SEMINARIUM BiznesKlaster innowacyjna forma współpracy sektora biznesu, nauki i administracji Białystok 30.09.2010 r. KONFERENCJA Nowoczesne instrumenty wsparcia rozwoju przedsiębiorstw

Bardziej szczegółowo

ANALIZA WSKAŹNIKOWA WSKAŹNIKI PŁYNNOŚCI MATERIAŁY EDUKACYJNE. Wskaźnik bieżącej płynności

ANALIZA WSKAŹNIKOWA WSKAŹNIKI PŁYNNOŚCI MATERIAŁY EDUKACYJNE. Wskaźnik bieżącej płynności ANALIZA WSKAŹNIKOWA WSKAŹNIKI PŁYNNOŚCI Wskaźnik bieżącej płynności Informuje on, ile razy bieżące aktywa pokrywają bieżące zobowiązania firmy. Zmniejszenie wartości tak skonstruowanego wskaźnika poniżej

Bardziej szczegółowo

Bibby Financial Services

Bibby Financial Services Bibby Financial Services Bibby Financial Services Wspieramy rozwój firm na całym świecie Łukasz Sadowski Piotr Brewczak Jaki jest średni roczny wzrost faktoringu w ostatnich 3 latach? Branża faktoringowa

Bardziej szczegółowo

Polska motoryzacja przyspiesza 2015-06-02 16:20:30

Polska motoryzacja przyspiesza 2015-06-02 16:20:30 Polska motoryzacja przyspiesza 2015-06-02 16:20:30 2 Liczba wyprodukowanych samochodów w 2015 r. przekroczy 600 tys. wobec ok. 580 tys. w 2014 roku - ocenił dla PAP Jakub Faryś, prezes Polskiego Związku

Bardziej szczegółowo

Doświadczenia brytyjskie w rozwiązywaniu problemów w bancassurance

Doświadczenia brytyjskie w rozwiązywaniu problemów w bancassurance Doświadczenia brytyjskie w rozwiązywaniu problemów w bancassurance dr Małgorzata Więcko-Tułowiecka Biuro Rzecznika Ubezpieczonych Warszawa, 21 maja 2014 r. PPI Payment Protection Insurance - ubezpieczenie

Bardziej szczegółowo

KREDYT INKASO S.A. - WYNIKI ROCZNE

KREDYT INKASO S.A. - WYNIKI ROCZNE KREDYT INKASO S.A. - WYNIKI ROCZNE 1 Osiągnięte wyniki: 35% 37% 50% 50% Wzrostu przychodów Wzrost EBIT Wzrostu zysku ne7o Proponowana wielkość dywidendy 2 Najważniejsze wydarzenia: FIZ Luksemburg Utworzenie

Bardziej szczegółowo

WYMIANA INFORMACJI O WIERZYTELNOŚCIACH SPRZEDANYCH

WYMIANA INFORMACJI O WIERZYTELNOŚCIACH SPRZEDANYCH WYMIANA INFORMACJI O WIERZYTELNOŚCIACH SPRZEDANYCH Spis Treści 1. Istota zagadnienia...4 2. Cel dokumentu...4 3. Sprzedaż portfela wierzytelności innemu bankowi... 4 4. Sprzedaż wierzytelności firmie windykacyjnej

Bardziej szczegółowo

Znaczenie rzetelności firmy w relacjach biznesowych. Małgorzata Wołczek Ekspert ds. Negocjacji i Windykacji

Znaczenie rzetelności firmy w relacjach biznesowych. Małgorzata Wołczek Ekspert ds. Negocjacji i Windykacji Znaczenie rzetelności firmy w relacjach biznesowych Małgorzata Wołczek Ekspert ds. Negocjacji i Windykacji Początki działalności bywają trudne Zanim powstała firma przyszły przedsiębiorca musiał: Mieć

Bardziej szczegółowo

Centrum Finansowe Banku BPS S.A.

Centrum Finansowe Banku BPS S.A. Centrum Finansowe Banku BPS S.A. Wyniki finansowe za IV kw. 2011 Joanna Nowicka-Kempny Prezes Zarządu Centrum Finansowego Banku BPS Warszawa, 7 lutego 2011 Centrum Finansowe BPS Centrum Finansowe Banku

Bardziej szczegółowo

Neurosprzedaż, czyli anatomia sprzedaży faktoringu. Poznań, 8 maja 2014 r.

Neurosprzedaż, czyli anatomia sprzedaży faktoringu. Poznań, 8 maja 2014 r. Neurosprzedaż, czyli anatomia sprzedaży faktoringu Poznań, 8 maja 2014 r. więcej o faktoringu więcej o sprzedaży Ile kosztuje faktoring? Komu zaproponować faktoring? Jak wygląda proces sprzedażowy w BFS?

Bardziej szczegółowo

Rejestry kredytowe w Europie. Członkowie Aplikanci Niezrzeszeni

Rejestry kredytowe w Europie. Członkowie Aplikanci Niezrzeszeni Rozwój rynku wymiany informacji (doświadczenia europejskie) dr Krzysztof Markowski Prezes Zarządu BIK S.A. III Kongres Gospodarki Elektronicznej 19 maja 2008 Rejestry kredytowe w Europie Członkowie Aplikanci

Bardziej szczegółowo

Warto wiedzieć. Biuro Informacji Kredytowej S.A.

Warto wiedzieć. Biuro Informacji Kredytowej S.A. Warto wiedzieć Dlaczego powstał BIK? Wyobraźmy sobie świat, w którym banki udzielając kredytów, nie sprawdzają danych swoich klientów, ani tego jak wcześniej spłacali oni swoje zobowiązania. Anonimowemu

Bardziej szczegółowo

05-530 Góra Kalwaria, ul. Pijarska 21 tel.: [22] 717-82-65 fax: [22] 717-82-66 kom.: [0] 692-981-991, [0] 501-633-694 Info: 0 708 288 308

05-530 Góra Kalwaria, ul. Pijarska 21 tel.: [22] 717-82-65 fax: [22] 717-82-66 kom.: [0] 692-981-991, [0] 501-633-694 Info: 0 708 288 308 05-530 Góra Kalwaria, ul. Pijarska 21 tel.: [22] 717-82-65 fax: [22] 717-82-66 kom.: [0] 692-981-991, [0] 501-633-694 Info: 0 708 288 308 biuro@assman.com.pl http://www.assman.com.pl 21-11-2006 W części

Bardziej szczegółowo

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Dane identyfikacyjne:

Bardziej szczegółowo

Faktoring czy kredyt oto jest pytanie. Łukasz Sadowski Kierownik ds. Rozwoju Sieci Partnerów Biznesowych

Faktoring czy kredyt oto jest pytanie. Łukasz Sadowski Kierownik ds. Rozwoju Sieci Partnerów Biznesowych Faktoring czy kredyt oto jest pytanie Łukasz Sadowski Kierownik ds. Rozwoju Sieci Partnerów Biznesowych Czym jest płynność finansowa i dlaczego firmy dąŝą do tego Ŝeby ją mieć Odsetek oceniających negatywnie

Bardziej szczegółowo

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać

Bardziej szczegółowo

C z e r w i e c 26. E D Y C J A

C z e r w i e c 26. E D Y C J A C z e r w i e c 2014 26. E D Y C J A Spis treści Spis treści 2 Wstęp 3 Badanie Wskaźnik BIG 4 Najważniejsze liczby 5 Wskaźnik Bezpieczeństwa Działalności Gospodarczej (Wskaźnik BIG) 6 Wskaźnik BIG w poszczególnych

Bardziej szczegółowo

PORTFEL NALEŻNOŚCI POLSKICH PRZEDSIĘBIORSTW. I kwartał 2011 r.

PORTFEL NALEŻNOŚCI POLSKICH PRZEDSIĘBIORSTW. I kwartał 2011 r. PORTFEL NALEŻNOŚCI POLSKICH I kwartał 2011 r. Portfel należności polskich przedsiębiorstw Od 4 do 15 kwietnia 2011 r. Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej SA i Konferencja Przedsiębiorstw

Bardziej szczegółowo

Ocena ryzyka kontraktu. Krzysztof Piłat Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej

Ocena ryzyka kontraktu. Krzysztof Piłat Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej Ocena ryzyka kontraktu Krzysztof Piłat Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej Plan prezentacji Główne rodzaje ryzyka w działalności handlowej i usługowej przedsiębiorstwa Wpływ udzielania

Bardziej szczegółowo

Firma Windykacyjna DELEGAT

Firma Windykacyjna DELEGAT Oferta Firmy DELEGAT. MATERIAŁ POUFNY str. 1 SPIS TREŚCI Oświadczenie o zachowaniu poufności Str. 3 Kilka słów o Firmie DELEGAT Str. 4 Windykacja Polubowna Str. 5 Propozycja cenowa w zakresie windykacji

Bardziej szczegółowo

Prognozy dotyczące rynku nieruchomości w odniesieniu do rynku kredytów hipotecznych i wierzytelności bankowych

Prognozy dotyczące rynku nieruchomości w odniesieniu do rynku kredytów hipotecznych i wierzytelności bankowych Prognozy dotyczące rynku nieruchomości w odniesieniu do rynku kredytów hipotecznych i wierzytelności bankowych 8 kwietnia 2014 r. dr Jacek Furga Prezes Zarządu Centrum AMRON ZWIĄZEK BANKÓW POLSKICH CENTRUM

Bardziej szczegółowo

Akademia Młodego Ekonomisty

Akademia Młodego Ekonomisty Temat spotkania: Matematyka finansowa dla liderów Temat wykładu: Matematyka finansowa wokół nas Prowadzący: Szkoła Główna Handlowa w Warszawie 14 października 2014 r. Matematyka finansowa dla liderów Po

Bardziej szczegółowo

Niemieckie doświadczenia z wprowadzaniem dyrektywy y y w sprawie umów o kredyt konsumencki

Niemieckie doświadczenia z wprowadzaniem dyrektywy y y w sprawie umów o kredyt konsumencki 1 Standbild Niemieckie doświadczenia z wprowadzaniem dyrektywy y y w sprawie umów o kredyt konsumencki dr Alexander Schäfer Federalne Ministerstwo Żywności, Rolnictwa i Ochrony Konsumentów 2 Dyrektywa

Bardziej szczegółowo

Bariery rozwoju sektora MSP

Bariery rozwoju sektora MSP 1 Wrocław, grudzień 2008 2 Co czwarty właściciel firmy już czuje się dotknięty przez kryzys, kolejne 40 procent przedsiębiorców liczy się z jego konsekwencjami. Dla sektora MSP największy problem to dziś

Bardziej szczegółowo

Finansowanie działalności gospodarczej przez Bank Polskiej Spółdzielczości S.A.

Finansowanie działalności gospodarczej przez Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. Finansowanie działalności gospodarczej przez Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. Mirosław Potulski Prezes Zarządu BANK POLSKIEJ SPÓŁDZIELCZOŚCI S.A. AGENDA Sytuacja finansowa Banku BPS S.A. Analiza portfela

Bardziej szczegółowo

OFERT PRZYBYWA, ALE NIE DLA WSZYSTKICH

OFERT PRZYBYWA, ALE NIE DLA WSZYSTKICH Warszawa, 18 kwietnia 2011 r. OFERT PRZYBYWA, ALE NIE DLA WSZYSTKICH Raport Pracuj.pl Rynek Pracy Specjalistów w I kwartale 2011 roku Przybywa ofert pracy. W I kwartale 2011 ogłoszeń w serwisie Pracuj.pl

Bardziej szczegółowo

Akademia Młodego Ekonomisty Matematyka finansowa dla liderów Albert Tomaszewski Grupy 1-2 Zadanie 1.

Akademia Młodego Ekonomisty Matematyka finansowa dla liderów Albert Tomaszewski Grupy 1-2 Zadanie 1. Grupy 1-2 Zadanie 1. Sprawdźcie ofertę dowolnych 5 banków i wybierzcie najlepszą ofertę oszczędnościową (lokatę lub konto oszczędnościowe). Obliczcie, jaki zwrot przyniesie założenie jednej takiej lokaty

Bardziej szczegółowo

KOMUNIKATzBADAŃ. Wybrane wskaźniki położenia materialnego a stabilność zatrudnienia NR 148/2015 ISSN 2353-5822

KOMUNIKATzBADAŃ. Wybrane wskaźniki położenia materialnego a stabilność zatrudnienia NR 148/2015 ISSN 2353-5822 KOMUNIKATzBADAŃ NR 148/2015 ISSN 2353-5822 Wybrane wskaźniki położenia materialnego a stabilność zatrudnienia Przedruk i rozpowszechnianie tej publikacji w całości dozwolone wyłącznie za zgodą CBOS. Wykorzystanie

Bardziej szczegółowo

REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU W RACHUNKU BIEŻĄCYM VAT- KONTO

REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU W RACHUNKU BIEŻĄCYM VAT- KONTO REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU W RACHUNKU BIEŻĄCYM VAT- KONTO 1 Kredytów w rachunku bankowym VAT- Konto udziela Polski Bank Spółdzielczy w Ciechanowie rolnikom i osobom prowadzącym działy specjalne produkcji

Bardziej szczegółowo

Źródła finansowania działalności gospodarczej

Źródła finansowania działalności gospodarczej Źródła finansowania działalności gospodarczej ŹRÓDŁA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI GOSPODARCZEJ ISTOTA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI PRZEDSIĘBIORSTWA FINANSOWANIE polega na: pozyskiwaniu środków pieniężnych przez

Bardziej szczegółowo

Drogi frank wpędził banki w koszty. SNB pomoże? Drogi frank wpędził banki w koszty. SNB pomoże?

Drogi frank wpędził banki w koszty. SNB pomoże? Drogi frank wpędził banki w koszty. SNB pomoże? Drogi frank wpędził banki w koszty. SNB pomoże? Bankowość Rynki finansowe Pulpit Analizy Drogi frank wpędził banki w koszty. SNB pomoże? Ustanowienie przez Narodowy Bank Szwajcarii (SNB) maksymalnego pułapu

Bardziej szczegółowo

WNIOSEK O KREDYT SZYBKA GOTÓWKA DLA FIRM

WNIOSEK O KREDYT SZYBKA GOTÓWKA DLA FIRM gotówka dla Firm Załącznik nr 1 do Metryki Kredytu Szybka WNIOSEK O KREDYT SZYBKA GOTÓWKA DLA FIRM I. PODSTAWOWE INFORMACJIE O TRANSAKCJI: 1. WNIOSKODAWCA: Nazwa Wnioskodawcy Siedziba Wnioskodawcy Regon

Bardziej szczegółowo

I. Postanowienia ogólne

I. Postanowienia ogólne REGULAMIN udzielania pożyczek i kredytów przez Euro Bank S.A. I. Postanowienia ogólne 1 1. Niniejszy Regulamin określa zasady i warunki udzielania pożyczek i kredytów osobom fizycznym przez Euro Bank S.A.

Bardziej szczegółowo

RYNEK CONSUMER FINANCE

RYNEK CONSUMER FINANCE RYNEK CONSUMER FINANCE WZROST W OBLICZU WYZWAŃ I ZAGROŻEŃ? dr Piotr Białowolski Szkoła Główna Handlowa Kongres Consumer Finance, AGENDA PREZENTACJI Rynek consumer finance wielkość, cele sięgania po kredyt

Bardziej szczegółowo

Dobrze służy ludziom. Nowa odsłona Banku BGŻ. Warszawa, 13 marca, 2012 r.

Dobrze służy ludziom. Nowa odsłona Banku BGŻ. Warszawa, 13 marca, 2012 r. Dobrze służy ludziom Nowa odsłona Banku BGŻ Warszawa, 13 marca, 2012 r. Kim jesteśmy dziś Prawie 400 oddziałów w 90 proc. powiatów w Polsce Bank lokalnych społeczności, wspierający rozwój polskich przedsiębiorstw

Bardziej szczegółowo

W prognozach mniej optymizmu

W prognozach mniej optymizmu Wrzesień PENGAB =. Wskaźnik Ocen. -. Wskaźnik Prognoz. -. -. W prognozach mniej optymizmu Index Pengab Pengab wartość trendu cyklu / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / /

Bardziej szczegółowo

Rynek pracy w dobie kryzysu

Rynek pracy w dobie kryzysu Rynek pracy w dobie kryzysu Raport Agencji Work Express Wstęp Od momentu, w którym pojawiły się doniesienia o kryzysie, można zaobserwować mniejszą mobilność pracowników i ich malejące zainteresowanie

Bardziej szczegółowo

Badanie 3. Barometr Bezpieczeństwa w Obrocie Gospodarczym 4. BOG w grupach 5. Nieuregulowane należności 6

Badanie 3. Barometr Bezpieczeństwa w Obrocie Gospodarczym 4. BOG w grupach 5. Nieuregulowane należności 6 BAROMETR BEZPIECZEŃSTWA W OBROCIE GOSPODARCZYM - raport Spis treści Barometr Bezpieczeństwa Badanie 3 Barometr Bezpieczeństwa 4 BOG w grupach 5 Nieuregulowane należności 6 Nierzetelność płatnicza jako

Bardziej szczegółowo

Nr wniosku Data wpływu. BANK SPÓŁDZIELCZY W HALINOWIE Oddział w... WNIOSEK o kredyt na kolektor słoneczny

Nr wniosku Data wpływu. BANK SPÓŁDZIELCZY W HALINOWIE Oddział w... WNIOSEK o kredyt na kolektor słoneczny Załącznik Nr 4 do Regulaminu udzielania kredytu na kolektory słoneczne w Banku Spółdzielczym w Halinowie Nr wniosku Data wpływu Wnioskodawca Imiona i Nazwisko Data i miejsce urodzenia Imię ojca Nazwisko

Bardziej szczegółowo

UMOWA NR Wzór, Zał. Nr 2 o udzielenie kredytu długoterminowego. W dniu... pomiędzy... zarejestrowany w... - wysokość kapitału akcyjnego -...

UMOWA NR Wzór, Zał. Nr 2 o udzielenie kredytu długoterminowego. W dniu... pomiędzy... zarejestrowany w... - wysokość kapitału akcyjnego -... UMOWA NR Wzór, Zał. Nr 2 o udzielenie kredytu długoterminowego W dniu... pomiędzy... zarejestrowany w... - wysokość kapitału akcyjnego -... reprezentowanego przez... zwanym dalej Bankiem" oraz Gminą Wierzbica,

Bardziej szczegółowo

WZÓR 2 700 PLN. 2 700 FIRMA XYZ szczegóły. Dane gospodarcze ujawnione przez BIK i ZBP na podstawie upoważnienia, oraz dane pozyskane z innych baz.

WZÓR 2 700 PLN. 2 700 FIRMA XYZ szczegóły. Dane gospodarcze ujawnione przez BIK i ZBP na podstawie upoważnienia, oraz dane pozyskane z innych baz. PHU JAN KOWALSKI 8428939118 REGON 161902189 Raport o Przedsiębiorcy z dnia 09.01.2014 godz. 14:04 Informacje gospodarcze z bazy BIG InfoMonitor Podsumowanie informacji gospodarczych spełniających warunki

Bardziej szczegółowo

Procent prosty Def.: Procent prosty Zad. 1. Zad. 2. Zad. 3

Procent prosty Def.: Procent prosty Zad. 1. Zad. 2. Zad. 3 Procent prosty Zakładając konto w banku, decydujesz się na określone oprocentowanie tego rachunku. Zależy ono między innymi od czasu, w jakim zobowiązujesz się nie naruszać stanu konta, czyli tzw. lokaty

Bardziej szczegółowo

Wybrane wyniki badań dotyczących perspektyw rozwoju rynku kredytów mieszkaniowych w Polsce do 2015 roku zrealizowanych przez IBnGR

Wybrane wyniki badań dotyczących perspektyw rozwoju rynku kredytów mieszkaniowych w Polsce do 2015 roku zrealizowanych przez IBnGR Wybrane wyniki badań dotyczących perspektyw rozwoju rynku kredytów mieszkaniowych w Polsce do 2015 roku zrealizowanych przez IBnGR Gdańsk, marzec 2013 Scenariusz rozwoju rynku kredytów mieszkaniowych w

Bardziej szczegółowo

SmartReactor szczepionka nie tylko na kryzys

SmartReactor szczepionka nie tylko na kryzys SmartReactor SmartReactor szczepionka nie tylko na kryzys SmartReator to narzędzie gwarantujące wdrożenie trzech krytycznych elementów, niezbędnych do realizacji skutecznej polityki należnościowej: 1 1

Bardziej szczegółowo

Egzekucja sądowa i ograniczenie prawa wyboru komornika sądowego. Sylwester Bobowski, Kancelaria Prawna Raven

Egzekucja sądowa i ograniczenie prawa wyboru komornika sądowego. Sylwester Bobowski, Kancelaria Prawna Raven Egzekucja sądowa i ograniczenie prawa wyboru komornika sądowego Sylwester Bobowski, Kancelaria Prawna Raven ZAKRES PROPONOWANYCH ZMIAN Aktualne brzmienie przepisu Art. 8. 5. Wierzyciel ma prawo wyboru

Bardziej szczegółowo

Raport upadłości polskich firm D&B Poland / II kwartał 2011 roku

Raport upadłości polskich firm D&B Poland / II kwartał 2011 roku Raport upadłości polskich firm D&B Poland / II kwartał roku W pierwszych sześciu miesiącach roku sądy gospodarcze ogłosiły upadłość 307 polskich przedsiębiorstw. Tym samym blisko 12 tys. Polaków straciło

Bardziej szczegółowo

Trendy na rynku consumer finance. dr Mariusz Cholewa, Prezes Zarządu BIK S.A. Grupa BIK

Trendy na rynku consumer finance. dr Mariusz Cholewa, Prezes Zarządu BIK S.A. Grupa BIK Trendy na rynku consumer finance dr Mariusz Cholewa, Prezes Zarządu BIK S.A. Grupa BIK 1 Agenda Rynek consumer finance na świecie. Rynek consumer finance w Polsce. Trendy w kredytach konsumpcyjnych w bankach.

Bardziej szczegółowo

Jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu? Odpowiedź jest prosta! Wspólnie z BIK budować swoją historię kredytową.

Jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu? Odpowiedź jest prosta! Wspólnie z BIK budować swoją historię kredytową. CZĘŚĆ PIERWSZA CO TO JEST BIK? Biuro Informacji Kredytowej jest jedyną w Polsce instytucją, która otrzymuje i udostępnia bankom i Spółdzielczym Kasom Oszczędnościwo-Kredytowym (SKOK-om) dane na temat wszelkich

Bardziej szczegółowo

Pieniądz w gospodarstwie domowym. Pieniądze ma się po to, aby ich nie mieć Tadeusz Kotarbiński

Pieniądz w gospodarstwie domowym. Pieniądze ma się po to, aby ich nie mieć Tadeusz Kotarbiński Pieniądz w gospodarstwie domowym Pieniądze ma się po to, aby ich nie mieć Tadeusz Kotarbiński Od wieków pieniądz w życiu każdego człowieka spełnia rolę ekonomicznego środka wymiany. Jego wykorzystanie

Bardziej szczegółowo

Sytuacja finansowa polskich firm

Sytuacja finansowa polskich firm Sytuacja finansowa polskich firm Prognoza sytuacji finansowej polskich firm w kolejnym kwartale Problem z egzekwowaniem należności Prognoza problemu z egzekwowaniem należności Odsetek należności przeterminowanych

Bardziej szczegółowo

BANK SPÓŁDZIELCZY W WOJSŁAWICACH

BANK SPÓŁDZIELCZY W WOJSŁAWICACH BANK SPÓŁDZIELCZY W WOJSŁAWICACH Załącznik nr I.1. do Instrukcji kredytowania działalności gospodarczej cz. I I. PODSTAWOWE INFORMACJIE O TRANSAKCJI: 1. WNIOSKODAWCA: WNIOSEK KREDYTOWY Nazwa Wnioskodawcy

Bardziej szczegółowo

Raport KRN.pl: Kupować czy wynajmować? Niniejszy raport został przygotowany przez specjalistów portalu nieruchomości KRN.pl.

Raport KRN.pl: Kupować czy wynajmować? Niniejszy raport został przygotowany przez specjalistów portalu nieruchomości KRN.pl. Niniejszy raport został przygotowany przez specjalistów portalu nieruchomości KRN.pl. Raport KRN.pl: Kupować czy wynajmować? Niniejszy raport został przygotowany przez specjalistów portalu nieruchomości

Bardziej szczegółowo

Raport 29 stycznia 2013. Nie każde mieszkanie kupimy taniej niż rok temu

Raport 29 stycznia 2013. Nie każde mieszkanie kupimy taniej niż rok temu Raport 29 stycznia 2013 Nie każde mieszkanie kupimy taniej niż rok temu Od początku 2012 roku ceny mieszkań w większości dużych polskich miast wyraźnie spadły. Najwięcej, bo aż ponad 10 procent ceny zaoszczędzili

Bardziej szczegółowo

Scoring kredytowy w pigułce

Scoring kredytowy w pigułce Analiza danych Data mining Sterowanie jakością Analityka przez Internet Scoring kredytowy w pigułce Mariola Kapla Biuro Informacji Kredytowej S.A. StatSoft Polska Sp. z o.o. ul. Kraszewskiego 36 30-110

Bardziej szczegółowo

WNIOSEK O KREDYT SZYBKA GOTÓWKA DLA FIRM

WNIOSEK O KREDYT SZYBKA GOTÓWKA DLA FIRM Załącznik nr 1 do Metryki Kredytu Szybka gotówka dla Firm WNIOSEK O KREDYT SZYBKA GOTÓWKA DLA FIRM I. PODSTAWOWE INFORMACJIE O TRANSAKCJI: 1. WNIOSKODAWCA: Nazwa Wnioskodawcy Siedziba Wnioskodawcy Regon

Bardziej szczegółowo

KOMUNIKAT PRASOWY. Badanie EOS Praktyki płatnicze w krajach europejskich 2015 Trend rosnący: Poprawa praktyk płatniczych w całej Europie

KOMUNIKAT PRASOWY. Badanie EOS Praktyki płatnicze w krajach europejskich 2015 Trend rosnący: Poprawa praktyk płatniczych w całej Europie KOMUNIKAT PRASOWY Badanie EOS Praktyki płatnicze w krajach europejskich 2015 Trend rosnący: Poprawa praktyk płatniczych w całej Europie W Europie Zachodniej tylko co piąta faktura jest regulowana po terminie

Bardziej szczegółowo