100 najlepszych i 50 najbardziej dynamicznych instytucji finansowych

Wielkość: px
Rozpocząć pokaz od strony:

Download "100 najlepszych i 50 najbardziej dynamicznych instytucji finansowych"

Transkrypt

1 21-27 czerwca 2013 r. 19 ZŁOTA SETKA 100 najlepszych i 50 najbardziej dynamicznych instytucji finansowych

2 czerwca 2013 r. ZŁOTA SETKA RANKING 100 NAJWIĘKSZYCH INSTYTUCJI FINANSOWYCH wg przychodów za 2012 r. Lp. Nazwa instytucji Przychody za 2012 r. 1 PKO Bank Polski Bank Pekao PZU ŻYCIE SA PZU SA BRE Bank ING Bank Śląski Bank Millennium BENEFIA TU na ŻYCIE SA Vienna Insurance Group 9 TUiR WARTA SA Bank Zachodni WBK OPEN LIFE TU ŻYCIE SA Raiffeisen Bank Polska* Bank Handlowy w Warszawie STU ERGO HESTIA SA ING OFE TUnŻ WARTA SA Bank BPH Aviva OFE Aviva BZ WBK Bank BGŻ Credit Agricole Bank Polska SA ** 21 TU na ŻYCIE EUROPA SA Noble Bank (Getin Noble Bank) AVIVA TUnŻ SA TUiR ALLIANZ POLSKA SA ING TUnŻ SA Alior Bank TU ALLIANZ ŻYCIE POLSKA SA AMPLICO LIFE SA BNP Paribas Bank Polska NORDEA POLSKA TU na ŻYCIE SA 31 OFE PZU Złota Jesień Nordea Bank Polska Deutsche Bank PBC UNIQA TU SA INTERRISK SA Vienna Insurance Group 36 COMPENSA TU SA Vienna Insurance Group 37 GENERALI TU SA Bank Ochrony Środowiska GENERALI ŻYCIE TU SA AXA ŻYCIE TU SA Amplico OFE AEGON TU na ŻYCIE SA AXA OFE MTU Moje Towarzystwo Ubezpieczeń SA 45 STUnŻ ERGO HESTIA SA Bank Gospodarstwa Krajowego COMPENSA TU na ŻYCIE SA Vienna Insurance Group 48 Masterlease EFL SA Generali OFE BZ WBK - AVIVA TUnŻ SA Bank Pocztowy GOTHAER TU SA Szanowni Państwo, po raz kolejny oddajemy w Państwa ręce specjalne wydanie poświęcone największym oraz najdynamiczniejszym polskim instytucjom finansowym. Znajduje się w nim ranking stu instytucji, które osiągnęły w 2012 r. największe przychody ze sprzedaży, ponadto przedstawiamy ranking 50 instytucji finansowych, które uzyskały najwyższą dynamikę przychodów za 2012 r. w stosunku do roku poprzedniego. Całość została dodatkowo podzielona na podrankingi, w których znalazły się: banki, ubezpieczenia ogólne oraz na życie, otwarte fundusze emerytalne, firmy leasingowe Agnieszka Nowicka-Szyszka Chcąc odnosić sukcesy na konkurencyjnym rynku, trzeba mieć przemyślaną strategię. Strategię, będącą drogowskazem wyznaczającym generalny kierunek działania, wskazującą ścieżkę rozwoju i pozwalającą się jej trzymać bez względu na zawirowania wewnątrz i w jej otoczeniu. Strategię, w której chodzi o to, by nie skupiać się tylko i wyłącznie na wynikach finansowych, a dążyć do równomiernego rozwoju organizacji we wszystkich jej płaszczyznach. Strategię, w której zawiera się odpowiedź na fundamentalne pytanie o sens istnienia firmy (wizja), odpowiedź na pytanie, w jaki sposób osiągać nadrzędny cel i jak organizacja ma być postrzegana przez otoczenie (misja). Wreszcie, zasadnicze wartości, określające postawy, zachowania i charakter firmy. Przy czym opracowana strategia nie może być wyłącznie jednorazowym aktem, który raz uruchomiony wymagałby tylko od czasu do czasu doregulowania. Do strategii należy podchodzić, jak do ciągłego procesu, wymagającego stałego i konsekwentnego komunikowania, wdrażania, monitorowania, kontroli oraz korygowania. Rozwój osiąga się bowiem dzięki realizacji strategii, a nie jej opracowywaniu. Motywuj pracowników Nie wolno przy tym zapominać, że podstawowym czynnikiem decydującym o przyszłości oraz domy maklerskie. W wydaniu znajdą też Państwo wypowiedzi oraz artykuły ekspertów i szefów instytucji na temat obecnej sytuacji gospodarczej oraz prognoz na przyszłość w poszczególnych branżach sektora finansów. W tym roku, podobnie jak w ubiegłym, pierwsze miejsce w Złotej Setce, wg przychodów ze sprzedaży za 2102 r., zajął PKO Bank Polski SA. Srebrny medal przypadł Bankowi Pekao, a na trzecim miejscu, z niewielką stratą do pozycji wicelidera, uplasowała się firma PZU ŻYCIE SA. W kategorii najdynamiczniejszych instytucji W jaki sposób zarządzać firmą? Zarządzanie firmą to trudna sztuka, której (będąc przy sterach organizacji) nieustannie się uczymy. Kilkunastoletnie doświadczenie pozwoliło mi zrozumieć, że sukces każdej organizacji tkwi przede wszystkim w mądrości jej szefa, konsekwentnie realizującego cele firmy, ale też otwartego na zmiany i potrafiącego wizjonersko spoglądać w przyszłość. Szefa, który jest w stanie pociągnąć za sobą ludzi, wzbudzając w nich poczucie odpowiedzialności za firmę. firmy są pracownicy. Najważniejszymi przesłankami sukcesu są właściwie przekazywane pracownikom informacje oraz silna ich motywacja. Pracownicy muszą być świadomi celów organizacji. Tylko wtedy zaopatrzeni w niezbędne informacje, szkoleni i odpowiednio zmotywowani są bardziej efektywni, ponieważ utożsamiają się ze swoją firmą. Pielęgnuj markę Pochodną określonych w strategii celów i kierunków działania jest marka każdej organizacji, którą rozumieć należy nie jako reklamę, ale zdecydowanie szerzej. Żyjemy obecnie w świecie przeładowanym komunikatami reklamowymi. Każdy z nich niesie ze sobą przekaz o firmie, która go nadała lub jej produktach. Przekazy atakują nas zewsząd. W umyśle każdego z nas znajduje się wiele uproszczonych obrazów firm oraz ich produktów. Gdyby pokusić się o definicję marki, to najprościej byłoby wskazać, że z perspektywy konsumentów jest nią obraz firmy i jej produktów, który posiadamy w naszych głowach. Obraz ten nabiera kształtów w setkach codziennie podejmowanych działań i decyzji. Jeżeli podejmowane decyzje i realizowane na co dzień działania nie będą spójne, jeżeli przy ich realizacji utracony zostanie z oczu cel główny to marka, nie nabierze wyrazistości i charakteru. Autorka jest dyrektorem ds. strategii w GBS Banku finansowych na trzech pierwszych miejscach znalazły się towarzystwa ubezpieczeń. Na najwyższym stopniu podium uplasował się OPEN LIFE TU ŻYCIE SA. Drugie miejsce zajęła BENEFIA TU na ŻYCIE SA. Vienna Insurance Group. Podium zamknęła MEDICA POLSKA UBEZPIECZENIA ZDROWOTNE TU SA. Wszystkim instytucjom, które znalazły się w rankingach Złotej Setki, gratulujemy świetnych wyników i życzymy kolejnych sukcesów. Zapraszamy do lektury Redakcja Jak wybrać najlepsze ubezpieczenia grupowe na życie? Jedną z najdogodniejszych form ubezpieczenia na życie są ubezpieczenia grupowe, w większości zawierane przez pracodawców, a opłacane przez pracowników. Są idealnym kompromisem pomiędzy szerokim zakresem i wysokimi sumami ubezpieczenia a przystępnym poziomem składki. Michał Jakubowski Ubezpieczony objęty jest ochroną przez 24 godziny na dobę na całym świecie w zakresie oraz na warunkach opisanych w polisie czy umowie ubezpieczenia grupowego. Dzięki temu, że ryzyko wystąpienia niespodziewanych, przykrych zdarzeń rozkłada się na grupę osób ubezpieczonych w jednej polisie, wysokość miesięcznej składki jest niższa niż miesięczny koszt zakupu codziennej gazety. Wybierając ubezpieczyciela oraz konkretny produkt należy kierować się dostępnością oferty, możliwością jej elastycznego kształtowania przy negocjowaniu i podpisywaniu umów ubezpieczenia, a przede wszystkim możliwością dopasowania oferty do rzeczywistych potrzeb klienta. Ważne, by wybrać ubezpieczyciela, który w razie zaistnienia krytycznej sytuacji w naszym życiu zagwarantuje rzetelną, szybką i bezproblemową realizację zobowiązań wynikających z umowy ubezpieczenia. Istotne też, aby podejmować decyzje w oparciu o wiedzę i doświadczenie doradców, jakimi są dla firm brokerzy ubezpieczeniowi, agenci czy przedstawiciele. UNIQA, wsłuchując się w opinie i sugestie klientów, stale udoskonala swoje produkty. Jesteśmy przekonani, że to właśnie dzięki tej partnerskiej współpracy, opartej na dialogu, rzetelności i uczciwości biznesowej udało nam się zaproponować polskiemu rynkowi jedną z najlepszych ofert grupowych ubezpieczeń na życie. Autor jest dyrektorem departamentu sprzedaży ubezpieczeń grupowych UNIQA Życie TU SA

3 ZŁOTA SETKA czerwca 2013 r. 21 NAJLEPSZE UBEZPIECZENIA NA ŻYCIE wg składki przypisanej brutto za 2012 r. Lp. Nazwa instytucji Przychody portfela inwestycyjnego 1 PZU ŻYCIE SA BENEFIA TU na ŻYCIE SA Vienna Insurance Group 3 OPEN LIFE TU ŻYCIE S.A TUnŻ WARTA SA TU na ŻYCIE EUROPA S.A AVIVA TUnŻ SA ING TUnŻ SA TU ALLIANZ ŻYCIE POLSKA SA 9 AMPLICO LIFE SA NORDEA POLSKA TU na ŻYCIE S.A. 11 GENERALI ŻYCIE TU SA AXA ŻYCIE TU SA AEGON TU na ŻYCIE S.A STUnŻ ERGO HESTIA SA COMPENSA TU na ŻYCIE SA Vienna Insurance Group 16 BZ WBK - AVIVA TUnŻ S.A SKANDIA ŻYCIE TU SA HDI - GERLING ŻYCIE TU S.A TUnŻ CARDIF POLSKA SA UNIQA TU na ŻYCIE S.A PRAMERICA ŻYCIE TUiR SA POLISA - ŻYCIE S.A TU SKOK ŻYCIE S.A CONCORDIA CAPITAL SA Prawnik pomoże, ubezpieczyciel zapłaci Marcin Pabiś menedżer produktów dla podmiotów gospodarczych w biurze ubezpieczeń mienia w Concordia Ubezpieczenia Wiele osób przed pójściem do sądu i dochodzeniem własnych praw nadal powstrzymuje konieczność wyłożenia znacznych sum i to już w momencie zakładania sprawy. Koszty sądowe w Polsce są najwyższe w Europie (wynika z raportu dotyczącego europejskich kosztów cywilnych postępowań sądowych w krajach unijnych The Transparency of Costs of Civil Judicial Proceedings in the European Union z 2011 r.). Niska świadomość prawna, brak wiedzy o możliwościach dochodzenia własnych praw, zawiłość przepisów oraz obawa przed tym, że w sądach zwykły obywatel przegra z cjami i przedsiębiorcami skutecznie instytu- odstraszają Polaków od korzystausłunia z prawnych. Według ww. portu, Pol- raska jest krajem, w którym konieczne jest wykonanie aż ż 41 kroków procesowych, aby uzyskać wyrok i go wykonać. W innych nych państwach liczba ta nie sięga nawet trzydziestu. Zawiłość procesów prawnych oraz niska bada- znajomość prawa wśród Polaków powodują, że niewielka część społeczeństwa potrafi i wie, jak dochodzić swoich praw zarówno w sprawach NAJBARDZIEJ DYNAMICZNE UBEZPIECZENIA NA ŻYCIE wg dynamiki składki przypisanej brutto Lp. Nazwa instytucji Przychody portfela inwestycyjnego za 2011 r. za 2012 r. Dynamika (w proc.) 1 OPEN LIFE TU ŻYCIE SA BENEFIA TU na ŻYCIE SA Vienna Insurance Group TU INTER - ŻYCIE POLSKA S.A COMPENSA TU na ŻYCIE SA Vienna Insurance Group MACIF ŻYCIE TUW BZ WBK - AVIVA TUnŻ SA CONCORDIA CAPITAL SA PRAMERICA ŻYCIE TUiR SA TU ALLIANZ ŻYCIE POLSKA S.A Źródło: opracowanie własne mniejszej wagi, takich jak: reklamacja, problemy w warsztacie samochodowym (źle wykonana naprawa, zamiana części) czy kolizje drogowe, jak i w sprawach dotyczących skomplikowanych problemów w sporze z pracodawcą (zarobki, godziny nadliczbowe czy zwolnienie z pracy). Pomoc prawnika jest zwykle kosztowna, dlatego też większość osób rezygnuje z obrony swoich praw i dochodzenia sprawiedliwości. W celu zabezpieczenia interesów prawnych każdego człowieka firmy ubezpieczeniowe oferują ubezpieczenie ochrony prawnej. Dzięki niemu każdy może się łatwo zabezpieczyć i w razie zajścia problemów, skorzystać z ubezpieczenia ochrony prawnej. Choć w Polsce ciągle nie jest ono tak powszechne, jak choćby na rynku niemieckim (tam posiada je większa część społeczeństwa), jest niezwykle korzystnym narzędziem zapewniającym stały dostęp do profesjonalnych usług prawnych oraz wymiaru sprawiedliwości. Ważna jest jakość, a nie tylko ładne logo Z Krzysztofem Bukowskiem prezesem zarządu, Izabelą Śliwowską, Przemysławem Guberowem i Piotrem Nowakiem wiceprezesami zarządu Open Life TU Życie S.A., rozmawiała Aneta Jóźwiak Co oferują Państwo klientom? I.Ś.: Mamy obecnie bardzo szeroką ofertę. Szyjemy produkty pod zamówienia partnerów. W każdym miesiącu praktycznie wprowadzamy coś nowego. Zaczynaliśmy od kilku produktów, w ciągu ostatniego roku zrobiliśmy ich kilkadziesiąt. Wbudowaliśmy w produkty przyjazne klientowi funkcjonalności typu okresowe wypłaty zysków, modelowe zarządzanie, niskie progi wejścia czy dodatkowe alokacje. Mamy ciekawe klasy aktywów i dobre stopy zwrotu, przykładowo dużym zainteresowaniem cieszą się obecnie obligacje korporacyjne, gdzie roczna stopa zwrotu kształtuje się na poziomie 10 proc. Jaka jest różnica między Państwa towarzystwem ubezpieczeń a innymi? P.G.: Wyróżnia nas największa przejrzystość dokumentacyjna dla klientów. W praktyce przekłada się to na fakt, że klient dostaje od agenta lub dystrybutora ofertę i dokumenty, które są przejrzyste i zrozumiałe pomimo tego, że z przyczyn formalnych są napisane językiem prawnym. Miejsca szczególnie ważne objaśnione są w dymkach na marginesach. Podajemy przykłady tabelaryczne oraz wykresy pokazujące przykładowy przebieg całego produktu w trzech różnych scenariuszach. Jest to ważne w odniesieniu do produktów inwestycyjnych, których wynik z punktu widzenia klienta - zależy od zewnętrznych czynników. Inni również dostrzegają Państwa pracę i jakość. Widać to na przykład po wyróżnieniach i nagrodach, którymi zostali Państwo uhonorowani. P.N.: Tak, otrzymaliśmy wyróżnienie Polish Insurance Awards za najlepszy produkt ubezpieczeniowy za zeszły rok. Zostaliśmy też nagrodzeni przez Gazetę Ubezpieczeniową tytułem ubezpieczyciela miesiąca za komplajansowe działania. Co było przyczyną zmiany koncentracji z ubezpieczeń grupowych na indywidualne? I.Ś.: Całą dyskusję na temat ubezpieczeń grupowych i indywidualnych rozpoczęła Komisja Nadzoru Finansowego. Mimo że model bancassurance oparty na ubezpieczeniach grupowych funkcjonował od lat, zgodziliśmy się z KNF. Pierwsze produkty w nowej formule zaczęliśmy sprzedawać od maja tego roku. Chyba nikt na rynku oprócz nas nie zdecydował się na taką skalę na zmianę podejścia. Przyczyną mogą być m.in.: bardzo wysokie wymagania prawne, kosztowne i długie szkolenia agentów. To jest jednak jedyna droga, którą moim zdaniem prędzej czy później wszyscy pójdą. Nasz rynek jest rynkiem młodym, cały czas się zmienia, doregulowuje, a teraz przyszedł moment na ten kolejny krok. Czy mają Państwo w planach dalsze zmiany? K.B.: Cały czas się rozwijamy. To, na czym dziś się koncentrujemy, to zwrot z produktów tylko oszczędnościowych i inwestycyjnych w produkty ochronne; chcemy szerzej zaistnieć w tym segmencie. Planujemy wdrożyć ubezpieczenia terminowe oraz inne produkty o podobnym charakterze. P.G.: Wkrótce pokażemy innowacyjny produkt, który będzie się bardzo wyróżniał na rynku. Nikt go nie zaoferował w takiej formule będziemy bezkonkurencyjni, jeśli chodzi o korzyści dla klienta. Co jest dla Państwa ważne? K.B.: Najważniejsze jest to, czego chce klient czyli bardzo liczy się szybka odpowiedź na jego potrzeby. Dziś, aby sprawnie funkcjonować, trzeba szybko podejmować decyzje. Liczymy się z tym, że niektóre z naszych decyzji mogą okazać się nietrafione, ale to w biznesie jest rzeczą normalną. Mówiąc pół żartem, pół serio: jeden na trzy musi się nie udać, żeby te pozostałe dwa były sukcesem. Jak Open Life TU Życie S.A. zapracował na swój sukces? P.N.: Za naszym sukcesem stoją w dużej mierze siły sprzedaży. Projekt Open Life pokazał, że jeżeli ma się odpowiednią dystrybucję, to można zrobić wiele. W ubezpieczeniach jak i innych branżach można wymyślać wiele różnych inicjatyw, ale jeśli nie ma komu tego sprzedać, to można schować produkt do szuflady. P.G.: Sukcesem było to, że mogliśmy zbliżyć się do klienta. Udało nam się być bardzo blisko tych, którzy tworzą produkt, oraz tych, którzy ten produkt kupują. Najlepiej na rynku połączyliśmy koszty i wymagania klienta oraz wypracowaliśmy najlepsze produkty. A jeśli ktoś chciałby osiągnąć Państwa wynik? P.G.: Musiałby zrobić to, co my, czyli po 10. dniach od kupienia spółki, zacząć sprzedaż produktów. I.Ś.: Oczywiście w ciągu 3. miesięcy przed startem formalnym spółki zebraliśmy świetnych ludzi, przygotowaliśmy produkty, ustawiliśmy procesy obsługowe itd. To była ciężka praca, zaczynając od zera, zrobiliśmy wszystko, aby w krótkim czasie rozpocząć sprzedaż. Państwa hasło to: Życie, emerytura, marzenia Jesteśmy gotowi na rozmowę o Twoich potrzebach i pragnieniach. A jakie mają Państwo marzenia? K.B.: Chcemy dalej dynamicznie się rozwijać i nadal być kreatywną firmą, odpowiadającą szybko na potrzeby klientów, dystrybutorów i partnerów. Chcemy też, aby nasz entuzjazm start-up u trwał cały czas. P.G.: Chcielibyśmy też, aby każdy klient, zobaczył olbrzymią różnicę w jakości samego produktu.

4 czerwca 2013 r. ZŁOTA SETKA RANKING 100 NAJWIĘKSZYCH INSTYTUCJI FINANSOWYCH wg przychodów za 2012 r. Lp. Nazwa instytucji Przychody za 2012 r. 54 AEGON OFE LeasePlan Nordea OFE TUW TUW PKO BP Bankowy OFE BZWBK Leasing SA*** SKANDIA ŻYCIE TU SA TU EUROPA SA PTR SA CONCORDIA POLSKA TUW AVIVA TU OGÓLNYCH SA HDI - GERLING ŻYCIE TU S.A Allianz Polska OFE TUnŻ CARDIF POLSKA SA LINK4 TU SA UNIQA TU na ŻYCIE SA TU EULER HERMES SA BENEFIA TU SA Vienna Insurance Group 72 Raiffeisen - Leasing Polska SA ING Lease SG Equipment Leasing Polska Sp. z o.o. 75 TUW SKOK OFE Pocztylion TUW TUZ BRE UBEZPIECZENIA TUiR S.A AXA TUiR SA Volkswagen Bank Polska Pekao OFE PRAMERICA ŻYCIE TUiR SA Dom Maklerski PKO Banku Polskiego 84 FM Bank BZ WBK - AVIVA TU OGÓLNYCH SA 86 OFE WARTA Volkswagen Leasing Polska Sp. z o.o. 88 POLISA - ŻYCIE SA ING Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych SA 90 Alphabet Polska Fleet Management Sp. z o.o. 91 TU INTER POLSKA SA TU SKOK ŻYCIE SA Dom Maklerski IDM SA OFE POLSAT Noble Securities SA ING Sesurities SA Gospodarczy Bank Spółdzielczy w Barlinku 98 SIGNAL IDUNA POLSKA TU SA TUW POCZTOWE CONCORDIA CAPITAL SA * Wyniki skonsolidowane za 2012 r. po połączeniu z Polbankiem ** Poniższe dane są danymi zagregowanymi i obejmują wyniki: Credit Agricole Bank Polska SA, Europejski Fundusz Leasingowy SA i Crédit Agricole Corporate and Investment Bank SA Oddział w Polsce *** Razem z BZ WBK Finanse&Leasing Źródło: opracowanie własne Ubezpiecz swoją kieszeń, oferując ubezpieczenia na życie Zaledwie co piąty Polak posiada indywidualne ubezpieczenie na życie. Można więc założyć, że pozostałe osoby są potencjalnymi klientami towarzystw ubezpieczeniowych. Jak do nich dotrzeć z ofertą? To zadanie dla przedstawiciela ubezpieczeniowo-finansowego. Paweł Mrowiec W Polsce pracuje obecnie ok. 38 tys. przedstawicieli ubezpieczeniowo-finansowych. Aby dołączyć do tego grona, należy założyć własną działalność gospodarczą oraz odbyć szkolenie w towarzystwie ubezpieczeniowym. Takie szkolenie zwykle jest bezpłatne, trwa około trzech tygodni i kończy się egzaminem, który jest przepustką do kariery w nowym zawodzie. Praca na niepewne czasy Praca przedstawiciela ubezpieczeniowo-finansowego może być doskonałym rozwiązaniem w trudnych czasach recesji gospodarczej, ponieważ łączy w sobie zalety pracy na własny rachunek z bezpieczeństwem posiadania solidnego zaplecza (np. w postaci biura, dostępu do komputera i telefonu), wsparcia szkoleniowego i przede wszystkim solidnej marki dużej instytucji finansowej. Samozatrudnieni nie muszą martwić się o utrzymanie etatu lub obawiać się obniżek pensji. W pracy przedstawiciela wynagrodzenie zależy od własnej operatywności oraz wydajności: każda podpisana umowa oznacza prowizję. Im więcej umów uda się podpisać w miesiącu, tym więcej pieniędzy trafi na konto przedstawiciela. Zawód na różne sytuacje życiowe Przedstawiciele oferują swoim klientom ubezpieczenia na wypadek różnych, zwykle trudnych sytuacji życiowych. Jednocześnie sami często też są osobami, które w takich sytuacjach się znalazły. W tej pracy świetnie realizują się np. samotne matki, które muszą elastycznie łączyć pracę z obowiązkiem opieki nad dzieckiem, ale także osoby wracające na rynek pracy po dłuższej przerwie, które chcą samodzielnie kształtować swój czas i sposób pracy. Jest to też ciekawe zajęcie dla osób po 50. roku życia, które mogą wykorzystać swoje bogate doświadczenie życiowe i zawodowe. Ponadto doradztwo w dziedzinie ubezpieczeń na życie nie musi angażować całego dnia, dlatego może być traktowane jako zajęcie dodatkowe czy uzupełnienie etatu. Charakter tej pracy pozwala na okresowe intensyfikowanie lub ograniczanie liczby zadań, przez co można ją dostosować od sytuacji rodzinnej, finansowej oraz aktualnych potrzeb. Odpowiedzialność przede wszystkim Czy przedstawicielem ubezpieczeniowo-finansowym może być każdy? Zdecydowanie nie! Jakie cechy powinien mieć zatem kandydat do tej pracy? Przede wszystkim musi być samodzielny i precyzyjnie zarządzać swoim czasem. Praca ta wymaga dużej konsekwencji oraz wytrwałości w działaniu, bo osiągnięcie satysfakcjonujących wyników finansowych często wymaga trochę czasu i cierpliwości. Jest to jednak możliwe w naszych szeregach znajdują się agenci z 15-letnim stażem, którym praca daje zarówno satysfakcję, jak i korzyści finansowe. Atutem osoby podejmującej się zadań przedstawiciela będzie także umiejętność szybkiego nawiązywania kontaktów i pozyskiwania referencji. Często pozytywne nastawienie i uśmiech to najkrótsza droga do pozyskania nowego klienta. NAJBARDZIEJ DYNAMICZNE UBEZPIECZENIA OGÓLNE wg dynamiki składki przypisanej brutto Lp. Nazwa instytucji Przychody portfela inwestycyjnego Za 2011 r. Za 2012 r. Dynamika (w proc.) 1 MEDICA POLSKA UBEZPIECZENIA ZDROWOTNE TU SA TUiR WARTA S.A TUW TUZ AXA TUiR SA BRE UBEZPIECZENIA TUiR SA TUW TUW PTR SA TU INTER POLSKA SA BZ WBK - AVIVA TU OGÓLNYCH SA CONCORDIA POLSKA TUW TUW - CUPRUM UNIQA TU SA GENERALI TU S.A AVIVA TU OGÓLNYCH S.A TU EULER HERMES SA MTU Moje Towarzystwo Ubezpieczeń SA Źródło: opracowanie własne Empatia i edukacja Dodatkowo przedstawiciel musi posiadać umiejętność wczuwania się w sytuację innych, tak aby zrozumieć ich potrzeby finansowe i co najtrudniejsze uświadomić je. Wyzwaniem jest także zwrócenie uwagi, że samochód lub mieszkanie ubezpieczamy, a własnego życia nie. Rolą przedstawiciela jest więc również edukowanie klienta w zakresie finansów i dostępnych na rynku rozwiązań. Autor jest dyrektorem operacyjnym sprzedaży w ING Życie NAJLEPSZE UBEZPIECZENIA OGÓLNE wg składki przypisanej brutto za 2012 r. Lp. Nazwa instytucji Przychody portfela inwestycyjnego 1 PZU SA TUiR WARTA SA STU ERGO HESTIA SA TUiR ALLIANZ POLSKA SA UNIQA TU SA INTERRISK SA Vienna Insurance Group 7 COMPENSA TU SA Vienna Insurance Group 8 GENERALI TU SA MTU Moje Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. 10 GOTHAER TU SA TUW TUW TU EUROPA SA PTR SA CONCORDIA POLSKA TUW AVIVA TU OGÓLNYCH SA LINK4 TU SA TU EULER HERMES SA BENEFIA TU SA Vienna Insurance Group 19 TUW SKOK TUW TUZ BRE UBEZPIECZENIA TUiR SA 22 AXA TUiR SA BZ WBK - AVIVA TU OGÓLNYCH SA 24 TU INTER POLSKA SA SIGNAL IDUNA POLSKA TU SA 26 TUW POCZTOWE KUKE SA TUW - CUPRUM

5 ZŁOTA SETKA czerwca 2013 r. 23 Nie zostawiaj swoich bliskich z długami Spłacając kredyt na znaczną kwotę, warto rozważyć ubezpieczenie się na życie. Dzięki niemu w przypadku śmierci lub poważnej choroby nie zostawimy swojej rodziny z dodatkowym problemem w postaci długu. Expander podpowiada, na co zwracać uwagę, decydując się na takie ubezpieczenie i ile może ono kosztować. Norman Wieja Ubezpieczenia na życie mogą być zawierane na czas z góry określony, np. na okres pięciu lat lub na czas nieokreślony. Każde z nich ma swoje wady i zalety. Ubezpieczenia na czas określony mają zwykle znacznie wyższą sumę ubezpieczenia przy niższej składce. Należy jednak pamiętać, że po zakończeniu okresu umownego ubezpieczenie to wymaga nabycia kolejnej polisy. Ta będzie jednak zawierana już na nowych, zwykle mniej korzystnych warunkach. Będziemy bowiem już o kilka czy kilkanaście lat starsi, co ma znaczący wpływ na wysokość składki, jaką przyjdzie nam płacić. Reklama Suma ubezpieczenia To nic innego jak wysokość świadczenia, które zostanie wypłacone w przypadku zaistnienia zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową (np. utrata zdrowia, śmierć). Im wyższa suma ubezpieczenia, tym oczywiście więcej przyjdzie nam zapłacić za polisę. Jaką sumę ubezpieczenia powinniśmy więc wybrać? Przede wszystkim odpowiednią do naszej sytuacji finansowej oraz taką, na którą nas po prostu stać. Idealnie byłoby, gdyby polisa na życie była wystawiona na sumę ubezpieczenia równą co najmniej wszystkim naszym zobowiązaniom finansowym. Jeżeli więc przykładowo mamy samochód kupiony na raty za 30 tys. zł, a do tego spłacamy kredyt studencki o wartości 30 tys. zł i pożyczkę gotówkową 10 tys. zł, nasza suma ubezpieczenia powinna wynosić minimum 70 tys. zł. Jeżeli pozostawimy po sobie rodzinę, warto także zabezpieczyć ich przyszłość. Dodatkowe tys. zł sumy ubezpieczenia oczywiście nie ukoi straty po bliskiej osobie, ale pozwoli przez kilka czy kilkanaście miesięcy nie martwić się o budżet domowy i ułatwi przeorganizowanie życia: znalezienie innej pracy, przeprowadzenie się do mniejszego mieszkania czy zweryfikowanie wydatków. Zakres ochrony ubezpieczeniowej Ubezpieczenia na życie różnią się między sobą w kwestii zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Niektóre polisy np. wypłacą świadczenie wyłącznie w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej. Są one zdecydowanie najtańsze i bardzo popularne. W Tabeli 1 znajdują się przykładowe, orientacyjne wysokości sumy ubezpieczenia i wysokości składki miesięcznej dla osób w różnym wieku. Nie mniej popularne są ubezpieczenia, gdzie zakres ochrony jest zdecydowanie szerszy. Co może być objęte ochroną ubezpieczeniową? Uszczerbek na zdrowiu, wypadek komunikacyjny, utrata pracy, urodzenie się dziecka, śmierć rodziców/teściów, operacje szpitalne, Tabela 1. Wysokości sumy ubezpieczenia i składki miesięcznej w zależności od wieku Suma Ubezpieczenia Wiek ubezpieczonego 20 lat 30 lat 40 lat 50 lat 50 tyś zł 18,40 zł 23,19 zł 37,77 67,73 zł 100 tyś zł 24,38 zł 33,99 zł 63,13 zł 123,05 zł 150 tyś zł 30,39 zł 44,79 zł 88,50 zł 178,38 zł 200 tyś zł 36,37 zł 55,59 zł 113,86 zł 233,71 zł 250 tyś zł 42,38 zł 66,39 zł 139,24 zł 289,04 zł 300 tyś zł 48,36 zł 77,19 zł 164,60 zł 344,47 zł pobyt w szpitalu, niezdolność do pracy, zawał serca czy udar mózgu. Tylko od towarzystwa ubezpieczeniowego zależy, jak dużą ochroną zgodzi się objąć ubezpieczonego. Oczywiście tego typu ubezpieczenia są znacznie droższe niż typowe ubezpieczenia na wypadek śmierci. Decydując się więc na ubezpieczenie o szerokim wachlarzu ochronnym, warto dokładnie przeczytać kiedy, w przypadku poszczególnych zdarzeń, zostanie nam wypłacone świadczenie. Na rynku możemy także znaleźć polisy, które chronią na wypadek wystąpienia tylko pewnych konkretnych zdarzeń, np. śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku w komunikacji, zachorowanie na nowotwór czy utrata pracy. Źródło: obliczenia własne, Expander Wyłączenia odpowiedzialności Towarzystwa ubezpieczeniowe mają także prawo, w pewnych okolicznościach, nie wypłacić świadczenia ubezpieczeniowego. Okoliczności takie nazywa się wyłączeniami odpowiedzialności i w większości polis ubezpieczeniowych są niemal identyczne. Najczęściej towarzystwo nie wypłaci świadczenia, jeżeli zdarzenie ubezpieczeniowe nastąpiło, gdy ubezpieczony był pod wpływem narkotyków lub alkoholu, brał udział w przestępstwie czy prowadził pojazd mechaniczny bez stosownych uprawnień. Najczęściej z odmową spotkamy się także, gdy będziemy poszkodowani w zamachu terrorystycznym, w następstwie działań wojennych lub gdy popełnimy samobójstwo. Warto poświęcić chwilę na dokładne przeczytanie wyłączeń danej polisy, zanim zdecydujemy się na jej zawarcie. Należy bowiem pamiętać, że nie zawsze są one takie same istnieją towarzystwa ubezpieczeniowe, które mają znacznie mniej wyłączeń niż inne. W niektórych przypadkach ochrona polisy nie ustaje, nawet jeżeli zdarzenie wystąpi, gdy jesteśmy pod wpływem alkoholu czy prowadzimy samochód bez prawa jazdy. Oczywiście polisy takie są dużo droższe, cieszą się jednak zainteresowaniem. Autor jest doradcą finansowym firmy Expander

6 czerwca 2013 r. ZŁOTA SETKA RANKING 50 NAJBARDZIEJ DYNAMICZNYCH INSTYTUCJI FINANSOWYCH wg dynamiki przychodów Lp. Nazwa instytucji Przychody Dynamika Za 2011 r. Za 2012 r. (w proc.) 1 OPEN LIFE TU ŻYCIE S.A BENEFIA TU na ŻYCIE SA Vienna Insurance Group MEDICA POLSKA UBEZPIECZENIA ZDROWOTNE TU SA FM Bank ,12 5 TUiR WARTA SA TUW TUZ Raiffeisen Bank Polska* ,74 8 Alior Bank ,10 9 AEGON OFE ,61 10 PKO BP Bankowy OFE ,18 11 Centrum Finansowe Banku BPS SA ,02 12 OFE POLSAT ,45 13 Amplico OFE ,45 14 AXA OFE ,36 15 BRE Bank ,28 16 TU INTER - ŻYCIE POLSKA SA AXA TUiR SA Bank BGŻ ,15 19 Bank Pocztowy ,47 20 Pekao OFE ,18 21 Allianz Polska OFE ,67 22 Aviva OFE Aviva BZ WBK ,13 23 BRE UBEZPIECZENIA TUiR SA OFE WARTA ,59 25 COMPENSA TU na ŻYCIE SA Vienna Insurance Group TUW TUW PTR SA TU INTER POLSKA SA OFE PZU Złota Jesień ,66 28 OFE Pocztylion ,46 29 ING OFE ,38 30 BZ WBK - AVIVA TU OGÓLNYCH SA Raiffeisen - Leasing Polska SA ,60 32 Nordea OFE ,44 33 MACIF ŻYCIE TUW Generali OFE ,42 35 Nordea Bank Polska ,03 36 CONCORDIA POLSKA TUW LeasePlan ,22 38 BZ WBK - AVIVA TUnŻ SA CONCORDIA CAPITAL SA PRAMERICA ŻYCIE TUiR SA TU ALLIANZ ŻYCIE POLSKA SA TUW - CUPRUM Bank Millennium ,15 42 UNIQA TU SA GENERALI TU SA AVIVA TU OGÓLNYCH SA ING Bank Śląski ,18 44 MTU Moje Towarzystwo Ubezpieczeń SA * Wyniki skonsolidowane za 2012 r. po połączeniu z Polbankiem Źródło: opracowanie własne W każdym wydaniu Gazety Finansowej znajdziesz ciekawe raporty branżowe. W najbliższym numerze: najwięszych firm Biuro Reklamy i Marketingu Gazeta Finansowa Analiza rynku leasingu W związku z wiszącym widmem znacznego spowolnienia gospodarczego, rok 2012 w sektorze leasingu i wynajmu długoterminowego stał pod znakiem zapytania. Turbulentna sytuacja na rynku ograniczyła rozwój gospodarki w kraju, ale jak pokazują ostatnie lata najmniej stracił na tym CFM. Sektor ten, w odróżnieniu od leasingu, z każdym rokiem bardzo stabilnie rozwija się i pnie w górę. Łukasz Żurek W dobie zawirowań i słabych ocen wzrostu gospodarczego przewidywane notowania wyglądają obiecująco. Według naszych szacunków, wzrost o ok. 8-9 proc. jest możliwy do zrealizowania w 2013 r. Klasyczny leasing samochodów osobowych hamowany jest przez brak odpowiednich rozwiązań dla klientów indywidualnych. Dużą popularnością wśród naszych sąsiadów cieszy się leasing dla osób prywatnych, który w Polsce w zasadzie nie istnieje. Co prawda w zeszłym roku została wprowadzona ustawa dotycząca leasingu konsumenckiego, ale w naszych regulacjach nie różni się praktycznie niczym od zwykłego kredytu oraz nie przynosi klientowi żadnych dodatkowych korzyści. Pomimo że kilka firm zdecydowało się wprowadzić taki produkt, w kraju dalej nie jest to popularne rozwiązanie. Możemy więc pokusić się o stwierdzenie, że stanowi to istotny hamulec rozwoju branży leasingowej. Klarowny wizerunek wynajmu długoterminowego Dzięki temu, że użytkownikami powyższej oferty są w większości duże i średnie firmy, w których reorganizacja floty samochodowej przebiega systemowo i jest z góry zaplanowana na kilka lat, rozwój sektora wynajmu długoterminowego jest przewidywalny oraz stabilny. Oczywiście stale następują zmiany czy też dostosowania polityki flotowej, z czego może wynikać większa bądź też mniejsza liczba wymienianych aut, ale te drobne korekty wprowadzane do budżetów nie zmieniają w sposób zasadniczy wizerunku tego rynku. Mimo pewnej niezmienności da się, niestety, zauważyć oznaki pogarszania się sytuacji wypożyczania długoterminowego. Sposób na mniejsze koszty Dość popularną praktyką stają się działania tzw. downgrade. Polegają one na zredukowaniu standardów pojazdów dla pracowników danej firmy, poprzez obniżenie klasy samochodu przysługującego dla danej grupy osób oraz zmniejszeniu liczby grup aut służbowych. Jest to wynik poszukiwań oszczędności, pozwalający zminimalizować miesięczne koszty utrzymania samochodów. Kolejnym sygnałem dostosowywania się powyższego sektora do zmieniającej się sytuacji rynkowej jest coraz większe zainteresowanie segmentem małych i średnich klientów. Do niedawna potencjał floty poniżej samochodów skutecznie odstraszał firmy CFM, dzisiaj tworzone są specjalne działy docierające do takich klientów i dostosowujące ofertę dla potrzeb właśnie tego segmentu. Autor jest dyrektorem zarządzającym ds. leasingu w firmie Sixt rent a car NAJLEPSZE FIRMY LEASINGOWE wg przychodu ogółem za 2012 r. Lp. Nazwa instytucji Przychód ogółem za 2012 r 1 Masterlease EFL SA LeasePlan BZWBK Leasing SA* Raiffeisen - Leasing Polska SA ING Lease SG Equipment Leasing Polska Sp z o.o. 8 Volkswagen Leasing Polska Sp. z o.o. 9 Alphabet Polska Fleet Management Sp. z o.o * Razem z BZ WBK Finanse&Leasing

7 ZŁOTA SETKA czerwca 2013 r. 25 Nie każda firma potrzebuje samochodu Wiele firm, w szczególności usługowych, wykorzystuje w swojej pracy samochody osobowe. W większości przypadków stanowią one podstawowe narzędzie pracy, a czasami nawet świadczą o prestiżu danej firmy. Zanim jednak zdecydujemy się na wprowadzenie do przedsiębiorstwa floty samochodowej, powinniśmy przeanalizować, czy nam się to opłaca, biorąc pod uwagę późniejszą eksploatację aut i związane z nią koszty. Jedynie w przypadku korzystania z taksówek możemy odliczyć VAT w 100 proc. Zarówno przy leasingu, jak i wynajmie samochodów osobowych, obowiązuje limit 60 proc. naliczonego VAT-u i odliczana kwota nie może być wyższa niż 6 tys. zł. Pozostałe 40 proc. stanowi koszt dla potrzeb podatku dochodowego. Koszty wy- się to z dodatkowymi obciążeniami dla pracodawcy, ponieważ pracownik generuje przychód, który należy opodatkować i opłacić od niego ZUS. Dodatkowo, pracodawca powinien stworzyć odpowiedni mechanizm wyliczający przychód, jaki pracownik osiągnął, używając samochodu Aneta Ogrodniczek Najczęściej rozważanymi do tej pory formami pozyskania floty samochodowej na potrzeby firmy były leasing i wynajem. Leasing samochodowy dedykowany jest głównie firmom o wysokich przychodach lub takim, które nie posiadają zdolności kredytowej. Warto podkreślić, że w większości przypadków, aby ubiegać się o tę formę finansowania, należy prowadzić działalność od co najmniej 12 miesięcy. Ponadto, z uwagi na obowiązujące w Polsce przepisy podatkowe, leasing nie opłaca się podmiotom, które nie są płatnikami VAT, rozliczają się na zasadach zryczałtowanego podatku dochodowego lub nie generują jeszcze zysku, ponieważ są w początkowej fazie powstawania i przez najbliższe kilkanaście miesięcy nie będą osiągać przychodów podlegających podatkowi dochodowemu. Alternatywa dla leasingu Inną formą pozyskania floty samochodowej dla firmy jest wynajem krótko- bądź długoterminowy. Jest to mniej popularne rozwiązanie niż leasing, ze względu na niekiedy większe koszty oraz świadczenia dodatkowe. Na wysokość raty składają się też opłaty za ubezpieczenie, serwis i dodatkowe opony. Podobnie jak w przypadku leasingu, oferty wynajmu długoterminowego kierowane są najczęściej do dużych przedsiębiorstw. Zasadnicza różnica pomiędzy wynajmem a leasingiem widoczna jest przy analizie klienta docelowego. W przypadku leasingu jest to osoba fizyczna (leasing konsumencki) albo osoba fizyczna prowadząca działalność lub inny podmiot gospodarczy (najczęściej leasing operacyjny). Z kolei wynajem długoterminowy kierowany jest wyłącznie do osób prawnych, osiągających odpowiedni wynik finansowy. Kolejne różnice nie są już tak ewidentne, niemniej z wynajmu często korzystają przedsiębiorstwa posiadające duże floty samochodów. Decydują się one na wynajem, który pozwala uniknąć skomplikowanej logistyki związanej z obsługą pojazdów serwisu, napraw bieżących, ubezpieczeń czy wymiany sezonowej opon. Wszystkie te elementy są częściami składowymi wynajmu i pozostają pod kontrolą firmy, która świadczy usługi wynajmu długoterminowego komentuje Tomasz Lorek, kierownik działu Kredytów i Leasingów MM Cars. A może taksówka? Z punktu widzenia zawodów, których podstawowym narzędziem jest samochód, np.: przedstawicieli handlowych, konsultantów czy doradców, którzy spotykają się z klientami z całej Polski, zarówno leasing, jak i wynajem wydają się rozwiązaniem stosunkowo opłacalnym. Natomiast w przypadku firm, które działają głównie w obrębie dużych miast, podróżują pomiędzy nimi niezbyt często, korzystając z usług kolei czy samolotów, a jej kontrahenci znajdują się w ich pobliżu, najlepszym rozwiązaniem byłaby płatność tylko za faktycznie przejechane kilometry. Taką możliwość daje długoterminowa umowa z korporacją taksówkową, gdzie firma płaci tylko za przejechany dystans, obowiązują preferencyjne stawki, nie ma opłat za parkowanie czy bezczynny postój auta w garażu firmy i nie trzeba się martwić o bezpieczeństwo pojazdów pozostawionych na publicznych parkingach. Również od strony księgowej korzystanie z usług korporacji taksówkowej jest prostszym rozwiązaniem, a w dodatku może okazać się bardziej korzystne z punktu widzenia podatnika. nikające z leasingu lub wynajmu można natomiast w całości zaliczyć do kosztów uzyskania przychodów mówi Renata Sztyk, ekonomista HRM UNION. Korzyści ze współpracy z korporacją Dodatkowo, koszty związane z taksówkami firma może wliczyć w koszt uzyskania przychodu, a także w całości odliczyć VAT, co nie jest możliwe w przypadku chociażby paliwa do samochodu leasingowego. W ramach umowy z korporacją taxi możemy liczyć też na dodatkowe usługi, takie jak: przewóz przesyłki kurierskiej, odebranie ważnego gościa z lotniska czy nadanie przesyłki na pociąg. Korzyści wynikające ze współpracy z korporacją są widoczne od samego początku, ponieważ firmy płacą tylko za faktycznie przejechane kilometry, a pracownicy oszczędzają czas, który tracili, stojąc w korkach lub poszukując miejsc parkingowych. Zwracają uwagę na redukcję kosztów podróży służbowych oraz korzystne warunki finansowe. Samochody służbowe przekazywane pracownikom są często wykorzystywane na dojazdy do i z miejsca zamieszkania, a także pozostają w ich dyspozycji podczas dni wolnych od pracy. W tej sytuacji mamy do czynienia z użytkowaniem samochodu przez pracownika do celów prywatnych. Wiąże służbowego do celów prywatnych oraz regularnie składać raport dotyczący korzystania ze środowisk i odprowadzania opłat z tego tytułu. W przypadku usług korporacji taksówkowych, unikamy dodatkowych obciążeń podatkowych i ZUS oraz nie tracimy czasu na sporządzanie np. ewidencji przebiegu pojazdów komentuje Joanna Łącka z Biura Rachunkowo- -Podatkowego Activo. Wariant dopasowany do potrzeb firmy Generowanie oszczędności, a co za tym idzie również większych zysków, to priorytet każdej firmy, bez względu na jej profil działalności. Decydując się na samochód służbowy, należy pamiętać o wyborze takiego wariantu, który będzie najlepiej dostosowany do potrzeb przedsiębiorstwa. Zarówno leasing, jak i wynajem wydają się dobrym rozwiązaniem dla większych firm, których przedstawiciele handlowi poruszają się po całej Polsce. W przypadku mniejszych przedsiębiorstw, które działają głównie w obrębie dużych miast i skupiają się na klientach lokalnych, umowa z korporacją taksówkową może się okazać najlepszym sposobem na redukcję kosztów. Autorka jest dyrektorem generalnym Sawa Taxi Sp. z o.o. Ekonomiczna flota Istnieją różne rodzaje flot. Są one zróżnicowane zarówno w zależności od typu taboru (samochody osobowe, dostawcze, ciężarowe, autobusy, specjalne), jak też ich przeznaczenia (np. serwis, przedstawiciele handlowi) oraz rodzaju pokonywanych tras (wiele postojów czy tzw. kółko, trasy krajowe, zagraniczne). W związku z tym, w każdej sytuacji występują specyficzne pola dla optymalizacji kosztowej. Marek Siuda W niniejszym artykule spróbuję zasygnalizować obszary wspólne dla różnych rodzajów flot. Pierwszą optymalizację należy przeprowadzić jeszcze przed zakupem pojazdów. W tym celu warto sporządzić dokument, w którym opiszemy cele wykorzystania floty, wymagane parametry pojazdów wraz z uzasadnieniem. Posiadanie takiego dokumentu ułatwi nam rozmowy z dostawcami, gdyż będziemy mniej podatni na ich sugestie dotyczące zmian specyfikacji. W ramach przygotowania należy również ocenić horyzont czasowy wykorzystywania danego środka transportu oraz formę finansowania. W niektórych przypadkach możemy sfinansować zakup ze środków własnych, ale w wielu innych sytuacjach wygodniej jest skorzystać z kredytu czy leasingu, który oczywiście podniesie koszty, ale z drugiej strony poprawi płynność przedsiębiorstwa. Ważna decyzja Istotnym wstępnym elementem jest również podjęcie decyzji o tym, kto będzie zarządzał flotą. Może to być nasz pracownik lub grupa pracowników, możemy to zadanie zlecić firmie zewnętrznej, którą jest najczęściej firma leasingowa czy oferująca coraz bardziej popularny na naszym rynku wynajem długoterminowy. Zlecenie zarządzania flotą firmie zewnętrznej ma swoje duże plusy. Po pierwsze, firmy świadczące tego typu usługi mają wprowadzone odpowiednie procedury. Po drugie, mają wynegocjowane ceny z warsztatami, ubezpieczycielami, dostawcami ogumienia, których z reguły trudno jest uzyskać pojedynczej flocie. Biorąc to wszystko pod uwagę, można zauważyć, że koszty zewnętrznego zarządzania flotą nierzadko są często zrekompensowane niższymi kosztami uzyskania innych usług. Zadbaj o finanse Niezależnie od tego, kto będzie zarządzał flotą, trzeba negocjować wszystkie niezbędne do normalnej działalności pozycje kosztowe, takie jak: zakup ogumienia, przeglądy, ubezpieczenia. Należy dokonać również wyboru dostawcy kart paliwowych (zakładam, że w każdej flocie powinna być stosowana ta forma zakupu paliwa). I w tym momencie dochodzimy do najważniejszego. Nie wszyscy pamiętają, że flota to nie tylko koszty. Flota ma zarabiać. A zarabia wtedy, gdy jest w ruchu. O ile wymie- 0 dokończenie na str. 26

8 czerwca 2013 r. ZŁOTA SETKA Ekonomiczna flota dokończenie ze str. 25 nione wyżej koszty, jeżeli nie popełnimy drastycznych błędów czy zaniechań, będą podobne w porównywalnych flotach i na tym etapie nie będą stanowiły różnicy konkurencyjnej, o tyle koszty operacyjne mogą już stanowić poważne różnice. Najlepsi pracownicy W ramach działalności operacyjnej (codziennego użytkowania floty) należy uwzględnić również czynnik ludzki (pracownicy, kierowcy), jak i organizacyjny (planiści, dyspozytorzy). Na tych polach można uzyskać największe różnice w kosztach działalności pomiędzy firmami oraz uzyskać wzrost produktywności. Niezależnie od rodzaju floty należy przygotować odpowiednią dokumentację, regulującą sposób korzystania z pojazdów przez kierowców lub innych pracowników. Ułatwi to w przyszłości rozwiązywanie nierzadko kosztownych dla firmy problemów, takich jak odpowiedzialność za wypadki, rozliczanie czasu pracy i ewentualnych nadgodzin, unikanie kar w wypadku przekroczenia norm jazdy i odpoczynku przez kierowców pojazdów wyposażonych w tachometry. Styl jazdy Optymalizacja wykorzystania floty powinna opierać się na maksymalizacji wykorzystania pojazdu. Analizie powinno podlegać to, czy nie posiadamy zbyt dużo pojazdów, jakie jest ich zagospodarowanie. Planowanie powinno obejmować zbilansowanie czasu dojazdu i jego kosztów. Bardzo ważny jest wspomniany wcześniej czynnik ludzki. Powinniśmy znać styl jazdy każdego z pracowników, gdyż ma to duże znaczenie dla zużycia paliwa, a także dla bezpieczeństwa zarówno osób, jak i przewożonych towarów. Kolejnym ważnym elementem jest monitorowanie wykorzystania pojazdów do celów prywatnych zarówno w dni robocze, jak i wolne. Prywatne jazdy nie dość, że przynoszą straty z powodu zużycia pojazdu i paliwa, to także powodują marnotrawienie czasu pracy, za który pracownicy pobierają wynagrodzenie. Niektóre przedsiębiorstwa, z reguły posiadające floty pojazdów ciężarowych czy specjalnych, borykają się także z problemami kradzieży paliwa. Zoptymalizować koszty operacyjne? Po pierwsze, trzeba mieć wiedzę o wykorzystaniu pojazdów. Taką obiektywną informację dostarczają systemy monitorowania GPS. Samo umieszczenie lokalizatora GPS w pojeździe stanowi czynnik mobilizujący dla pracowników, a przedsiębiorstwu daje podstawowe dane do operatywnego zarządzania swoją flotą. Niektóre systemy GPS mogą generować i automatycznie wysyłać raporty o przejechanych kilometrach, odwiedzanych miejscach, czasach jazdy i postoju. Możliwe jest ustawienie alertów niezwłocznie alarmujących zarządzającego flotą o zadanych zdarzeniach, np. przekroczenie prędkości, jazda poza dozwolonymi godzinami. Podsumowując, zalecam zwrócenie uwagi na operacyjną część problematyki zarządzania flotą, gdyż efektywne wykorzystanie zasobów jest znacznie bardziej opłacalne niż samo dbanie, by nie wydać więcej na dany element kosztowy. Autor jest specjalistą ds. systemów zarządzania fl otą w firmie VisiRun Sp. z o.o. Klient pożyczek niebankowych a klient bankowy Podstawowym wyznacznikiem udzielania pożyczek krótkoterminowych jest zdolność płatnicza klienta na moment spłaty zobowiązania, a nie trwała możliwość zaciągania kredytów. Warto zadać więc pytanie o odmienności źródła popytu klientów i wykazać, dlaczego, mimo istnienia banków, rynek pożyczek niebankowych ma się z roku na rok coraz lepiej. Jarosław Chęciński Na pożyczki niebankowe popyt wciąż jest bardzo duży. Okresowe podsumowania firm zajmujących się udzielaniem pożyczek poza sektorem bankowym wykazują, że liczba klientów z roku na rok wzrasta. Rynek nie znosi próżni, zatem odrzuceni przez wysokie wymagania lub brak dostępności banków klienci szukają alternatywnych rozwiązań. Dlaczego konsumenci wybierają kredyt krótkookresowy, a nie bankowy? Odpowiedzią może być charakterystyka głównych cech pożyczek. Kredyt z dostawą do domu (home credit) zaciągają najczęściej klienci fi nansujący większe wydatki, pojawiające się okresowo i w miarę regularnie, takie jak np.: urodziny, prezenty ślubne, wycieczki czy świąteczne podarunki. Natomiast klienci wybierający pożyczki typu payday częściej przeznaczają pożyczoną kwotę na pokrycie kluczowych, bieżących wydatków związanych z prowadzeniem gospodarstwa domowego lub pokrycie nagłych, priorytetowych wydatków. Klienci zgłaszają się najczęściej po pożyczkę związaną z ich bieżącymi wydatkami lub nagłymi wypadkami. Zależy im wtedy na szybkiej decyzji i najbardziej korzystnych warunkach zwrotu zapożyczenia. Elastyczne podejście do każdego z nich daje możliwość spełnienia tych oczekiwań. Jest inna możliwość Alternatywą bankową dla pożyczki krótkoterminowej z sektora niebankowego są często karty kredytowe oraz debet na rachunku. Badania międzynarodowe pokazują jednak, że te dwa produkty są głównymi czynnikami popadania w chroniczne zadłużenie. Ze względu na ograniczenia dla działalności kredytowej, w postaci procedur ostrożnościowych, grupa docelowa klientów banków jest wyraźnie określona. Istnieje stosunkowo duża liczba osób, dla których zaciąganie zobowiązań kredytowych w sektorze pożyczkowym jest nie tylko atrakcyjną alternatywą, lecz też jedyną dostępną możliwością. Wybór ten jest dodatkowo uzasadniony takimi czynnikami, jak: wygoda i szybka dostępność do kredytu niebankowego oraz brak zdolności kredytowej wobec banków. Konstrukcja wydatków Model biznesowy banku zakłada istnienie ograniczeń kwotowych, m.in. ze względu na inną niż w firmach pożyczkowych strukturę kosztową. W przypadku niebankowych pożyczkodawców opiera się on na stosunkowo niskich kwotach i dużej częstotliwości posługiwania się pożyczką, co wynika z innych niż w bankach źródeł fi nansowania oraz odmiennego charakteru potrzeb i zasadniczych cech profilu klienta, charakterystycznego dla naszego sektora. W gestii podmiotów z sektora niebankowego leży racjonalna polityka względem klientów, tak, aby procedury przyznawania kredytów były dla nich bezpieczne, ale jednocześnie łatwiej dostępne. Granice ryzyka Banki w pierwszej kolejności odpowiadają za bezpieczeństwo powierzonych im środków, nad czym czuwa nadzór bankowy. Jego instrumentem są regulacje wyrównujące poziomy akceptowalnego ryzyka. Jeżeli bank nadmiernie poluzuje swoją politykę kredytową, regulacje zmuszają go do kierowania się procedurami ostrożnościowymi, zatem granicę pola gry dla podmiotów niebankowych w pewnym sensie wyznaczają jakościowe zmiany ryzyka oraz regulacji. Firmy respektują różnorodność? Rośnie liczba firm, które przystępują do Karty Różnorodności w Polsce. Kartę podpisało już 67 sygnatariuszy. Zdaniem ekspertów Forum Odpowiedzialnego Biznesu coraz większe zainteresowanie polskich firm tą inicjatywą to sygnał, że temat różnorodności i jej wpływu na kondycję przedsiębiorstwa zyskuje coraz większe uznanie. Mirella Panek-Owsiańska W całej Europie liczba sygnatariuszy Karty wynosi 6,5 tys. W Polce dokument podpisało 67 podmiotów: 34 duże przedsiębiorstwa, 12 firm z sektora MSP, 8 mikroprzedsiębiorstw, 12 organizacji pozarządowych oraz jedna instytucja. W sumie firmy zatrudniają obecnie 160 tys. pracowników. Organizacje pozarządowe oraz mikro, małe i średnie przedsiębiorstwa mają swoje lokalizacje w 12 województwach: dolnośląskim, kujawsko-pomorskim, lubelskim, lubuskim, łódzkim, małopolskim, mazowieckim, pomorskim, śląskim, warmińsko-mazurskim, wielkopolskim oraz zachodniopomorskim. Duże firmy działają na skalę ogólnopolską. Cieszy nas rosnąca liczba firm, które zaangażowały się w Kartę Różnorodności. Od lutego br. do inicjatywy przystąpiło 21 nowych sygnatariuszy. W ramach projektu Forum Odpowiedzialnego Biznesu realizuje także program edukacyjny, w którym wybrane firmy wymieniają się doświadczeniami i dobrymi praktykami. Mają także dostęp do narzędzia, dzięki któremu mogą sprawniej raportować kwestie związane z różnorodnością. Mamy nadzieję, że również ten aspekt inicjatywy będzie coraz popularniejszy wśród sygnatariuszy Działania skierowane do pracowników i związane z takimi aspektami jak: płeć, wiek, niepełnosprawność, orientacja seksualna, Autor jest dyrektorem wykonawczym w firmie Profi Credit Poland status rodzinny czy styl życia to właśnie zarządzanie różnorodnością. Wśród nich wymienić można takie praktyki, jak np.: wprowadzenie elastycznego czasu pracy, mentoring kobiet, ułatwienia w godzeniu życia prywatnego i zawodowego, niwelowanie różnicy w wynagrodzeniach kobiet i mężczyzn na tych samych stanowiskach, przystosowanie miejsca pracy i otwarcie się na osoby z niepełnosprawnościami. Karta Różnorodności (ang. Diversity Charter) to międzynarodowa inicjatywa wspierana przez Komisję Europejską, realizowana w 12 krajach Unii Europejskiej. Karta jest pisemnym zobowiązaniem pracodawców do wdrożenia skutecznych rozwiązań na rzecz rozwoju polityki równego traktowania i zarządzania różnorodnością w miejscu pracy oraz ich upowszechniania wśród partnerów biznesowych i społecznych. Autorka jest prezeską Forum Odpowiedzialnego Biznesu

9 ZŁOTA SETKA czerwca 2013 r Umowa określa zasady, na jakich faktor będzie nabywał i finansował wierzytelności faktoranta Jak zawrzeć korzystną umowę faktoringową? Niekoniecznie najtańsze rozwiązanie okazuje się najlepszym. Dokonując wyboru, należy zwrócić uwagę nie tylko na koszty finansowania, lecz także na koszty alternatywne związane z wprowadzeniem faktora do zarządzania należnościami w firmie. Trzeba zawsze pamiętać, że faktoring to nie tylko finansowanie. Jest to również zabezpieczenie ryzyka handlowego firmy oraz okazja do usprawnienia i polepszenia rozliczeń z odbiorcami. Żaden inny instrument finansowy nie dostarcza przedsiębiorstwu tak wielu usług jednocześnie. niezbędnych do otrzymania finansowania oraz sposób ich dostarczenia przez faktoranta, rodzaj działań dyscyplinujących stosowanych na wypadek opóźnień płatności odbiorców oraz zabezpieczenia transakcji. Okres trwania umowy precyzuje, jak długo firma faktoringowa zobowiązuje się nabywać i finansować wierzytelności faktoranta. Na rynku stosowane są zarówno umowy na czas określony, jak i bezterminowe. Znacznie więcej korzyści jednak przynosi dostawcy umowa na czas nieokreślony lub umowa na minimum dwa lata. Pierwsze miesiące umowy to zwykle czas na tzw. rozruch, kiedy to partnerzy się poznają, kiedy odbiorcy są powiadamiani o zawartej umowie i przyzwyczają się do zmiany wierzyciela, kiedy współpraca nabiera rozpędu. Zwykle w trakcie dalszej współpracy płatności dla różnych kontrahentów, a ich sprzedaż okresowo się waha (np. przy działalności sezonowej). Obliczając więc limit, należy wziąć pod uwagę te wszystkie aspekty. Przy dobrze określonym w umowie limicie faktorant ma gwarancję, że o ile nie zwiększy się jego sprzedaż, o tyle przesłane do firmy faktoringowej faktury zostaną w całości sfinansowane (do wysokości zaliczki np. 80 proc. wartości faktury brutto). Nawet gdyby sprzedaż uległa podwyższeniu, faktorant może ubiegać się o wyższy limit dla odbiorcy. Rodzaj dokumentów Kolejnym ważnym elementem umowy faktoringowej jest określenie rodzaju do- to odbywać sprawnie i z rozmysłem. Im szybciej odpowiednie dokumenty znajdą się u faktora tym szybciej faktorant odnotuje wpływ środków na swoim rachunku bankowym. Odbiorcy pod kontrolą Faktoring to oprócz finansowania także zarządzanie wierzytelnościami, obejmujące m.in. dyscyplinowanie i monitowanie odbiorców. W przypadku, kiedy odbiorca spóźnia się z zapłatą, faktor podejmuje szereg czynności zmierzających do odzyskania wierzytelności. Są to z reguły monity ponaglenia do zapłaty oraz noty odsetkowe. Rodzaj stosowanych działań oraz ich częstotliwość jest określony w umowie faktoringowej. Małgorzata Połok Umowa faktoringowa jest zawierana pomiędzy faktorantem (dostawcą towarów lub usług) a faktorem (instytucją faktoringową). Umowa określa zasady, na jakich faktor będzie nabywał i finansował wierzytelności faktoranta. Precyzuje również prawa i obowiązki obydwu stron umowy, a także określa wszystkie warunki transakcji. Kluczowe parametry transakcji obejmują: okres trwania umowy, kwotę limitu faktoranta, listę oraz kwotę limitów odbiorców, warunki cenowe, maksymalny termin płatności, rodzaj dokumentów NAJLEPSZE BANKI wg przychodów z tytułu prowizji i odsetek za 2012 r. Lp. Nazwa instytucji Przychody z tytułu prowizji i odsetek 1 PKO Bank Polski Bank Pekao BRE Bank ING Bank Śląski Bank Millennium Bank Zachodni WBK Raiffeisen Bank Polska* Bank Handlowy w Warszawie 9 Bank BPH Bank BGŻ Credit Agricole Bank Polska SA** 12 Noble Bank (Getin Noble Bank) 13 Alior Bank BNP Paribas Bank Polska Nordea Bank Polska Deutsche Bank PBC Bank Ochrony Środowiska 18 Bank Gospodarstwa Krajowego 19 Bank Pocztowy Volkswagen Bank Polska FM Bank Gospodarczy Bank Spółdzielczy w Barlinku * Wyniki skonsolidowane za 2012 r. po połączeniu z Polbankiem ** Poniższe dane są danymi zagregowanymi i obejmują wyniki: Credit Agricole Bank Polska SA, Europejski Fundusz Leasingowy SA i Crédit Agricole Corporate and Investment Bank SA Oddział w Polsce okazuje się, że potrzebne jest poszerzenie grona kontrahentów. A to zawsze wpływa na zwiększenie poziomu finansowania. Ograniczenie, czyli gwarancja finansowania Kwota limitu faktoranta to podstawowy parametr transakcji faktoringowej. Określa maksymalny poziom finansowania faktoranta. Prawidłowo wyliczony i dopasowany do realizowanej sprzedaży limit faktoranta decyduje o tym, czy dana umowa faktoringowa pokryje bieżące potrzeby finansowe firmy. Kwota limitu faktoranta jest z reguły sumą limitów dla odbiorców. Sposób wyliczenia takiego limitu jest bardzo prosty. To bowiem średnio miesięczny obrót dostawcy z jego odbiorcą, przy założeniu, że termin płatności wynosi 30 dni. W praktyce jednak przedsiębiorstwa stosują różne terminy NAJBARDZIEJ DYNAMICZNE BANKI wg dynamiki przychodu z tytułu prowizji i odsetek kumentów będących podstawą do nabycia i sfinansowania wierzytelności przez firmę faktoringową. Zwykle jest to wniosek o nabycie wierzytelności (drukowany z systemu do obsługi umowy), kopia faktury zawierająca klauzulę o cesji wierzytelności, a także dokument potwierdzający dostarczenie towaru (WZ, list przewozowy lub inny stosowany przez firmę). W zależności od liczby i rodzaju stosowanych przez faktoranta dokumentów sposób dostarczenia ich do firmy faktoringowej może być różny, np. faksem, drogą elektroniczną, ewentualnie na żądanie. W ostatnich latach dokumentowanie wierzytelności w ramach faktoringu jest coraz bardziej upraszczane. Przy dobrze skonstruowanej umowie faktoringowej faktorant nie powinien spędzać dodatkowo zbyt wiele czasu na kompletowaniu i dostarczaniu dokumentów do faktora. Powinno się Lp. Nazwa instytucji Przychody z tytułu prowizji i odsetek Dynamika (w proc.) za 2011 r. za 2012 r. 1 FM Bank ,12 2 Raiffeisen Bank Polska* ,74 3 Alior Bank ,10 4 BRE Bank ,28 5 Bank BGŻ ,15 6 Bank Pocztowy ,47 7 Nordea Bank Polska ,03 8 Bank Millennium ,15 9 ING Bank Śląski ,18 * Wyniki skonsolidowane za 2012 r. po połączeniu z Polbankiem Źródło: opracowanie własne Dobrze dobrany pakiet działań dyscyplinujących powinien uwzględniać doświadczenia faktoranta we współpracy z jego odbiorcami, a przede wszystkim brać pod uwagę wypracowane relacje. Warunki cenowe są dopasowywane bardzo indywidualnie do firmy i zawsze są wynikiem negocjacji. Główne z nich to: opłata wstępna pobierana od kwoty limitu faktoranta, prowizja operacyjna naliczana od obrotu oraz odsetki za finansowanie (dyskontowe lub procentowe) naliczane od obrotu lub od kwoty wypłacanej zaliczki. Ważnym parametrem jest także kwota zaliczki określana jako procent wierzytelności. Zaliczka wypłacana jest tuż po dostarczeniu dokumentów do faktora. Bezpiecznie i elastycznie Zabezpieczenia transakcji faktoringowej to zwykle weksel in blanco wystawiany przez faktoranta oraz pełnomocnictwo do rachunku bankowego. Zazwyczaj w faktoringu są to wystarczające zabezpieczenia. Korzystnie zawarta umowa faktoringowa powinna być wynikiem wnikliwego poznania specyfiki przedsiębiorstwa, branży w jakiej działa oraz jego potrzeb związanych zarówno z finansowaniem, jak i zabezpieczeniem ryzyka niewypłacalności odbiorców. Wybierając faktora, firma powinna wziąć pod uwagę: fachową wiedzę i doświadczenie instytucji faktoringowej, jej stabilność finansową, kompetencje pracowników, sprawność systemu IT, szybkość wypłaty środków finansowych, elastyczne podejście oraz gotowość współpracy już na etapie konstruowania transakcji, a także w trakcie bieżącej obsługi. Autorka jest dyrektorem wydziału marketingu i projektów strategicznych w firmie Pekao Faktoring Sp. z o.o.

10 czerwca 2013 r. ZŁOTA SETKA Zanim wybierzesz biuro maklerskie Wybór biura maklerskiego to jedna z ważniejszych decyzji. Oczywiście, przy jego wyborze innymi kryteriami będzie kierował się inwestor początkujący, a innymi doświadczony. Odmienne czynniki będą brać pod uwagę aktywni inwestorzy i osoby dokonujące transakcji sporadycznie. względu na profil klienta należy zwrócić uwagę na kilka ważnych czynników. Jedną z częściej podnoszonych przez inwestorów kwestii jest oczywiście wysokość kosztów. Choć opłata za rachunek wahająca się od zera (do kilkudziesięciu złotych rocznie nie powinna raczej stanowić większego problemu dla różnych grup inwestorów, to już prowizje od transakcji mogą mieć istotne znaczenie, zwłaszcza w przypadku aktywnych strategii, jak np. daytrading. Paweł Trzaska Jak wynika z danych KDPW, liczba otwartych rachunków maklerskich na koniec maja 2013 r. wyniosła 1,485 mln. Jednak w praktyce jedynie kilkaset tysięcy inwestorów jest aktywnych na GPW. Nie ma uniwersalnych zasad, jeśli chodzi o wybór biura maklerskiego, lecz bez NAJLEPSZE DOMY MAKLERSKIE wg przychodów ogółem za 2012 r. Lp. Nazwa instytucji Przychody ogółem za 2012 r. 1 Dom Maklerski PKO Banku Polskiego 2 Dom Maklerski IDM SA Noble Securities SA ING Sesurities SA NAJLEPSZE OFE wg przychodów portfela inwestycyjnego za 2012 r. Lp. Nazwa instytucji Przychody portfela inwestycyjnego 1 ING OFE Aviva OFE Aviva BZ WBK OFE PZU Złota Jesień Amplico OFE AXA OFE Generali OFE AEGON OFE Nordea OFE PKO BP Bankowy OFE Allianz Polska OFE OFE Pocztylion Pekao OFE OFE WARTA OFE POLSAT Idealny rachunek maklerski Potwierdzają to także badania. W Ogólnopolskim Badaniu Inwestorów przeprowadzonym przez Stowarzyszenie Inwestorów Indywidualnych we współpracy z Deutsche Bank PBC, sprawdziliśmy wspólnie, jak powinien wyglądać idealny rachunek maklerski. Wyniki sondażu pokazały, że przede wszystkim musi być tani i zapewniać dostęp do notowań w czasie rzeczywistym. Niemal połowa badanych zwróciła również uwagę na łatwość w obsłudze platformy transakcyjnej. Tylko co czwarty inwestor indywidualny byłby skłonny zapłacić za swój rachunek brokerski, ale i tak nie więcej niż 50 zł w skali roku (23 proc.). Najbardziej akceptowalny przez inwestorów poziom prowizji to przedział poniżej 0,29 proc. (65 proc. wskazań). Wyniki innego sondażu Deutsche Bank PBC, przeprowadzonego przez Instytut Homo Homini, pokazują, że jedynie ok. 12 proc. Polaków ma praktyczne doświadczenie związane z funkcjonowaniem giełdy. Jednocześnie niemal co piąty badany zadeklarował, że rozważa możliwość zainwestowania w ten sposób swoich oszczędności. niskie prowizje dostęp do notowań w czasie rzeczywistym łatwość w obsłudze platformy transakcyjnej akceptowalna wysokość opłaty za prowadzenie rachunku rozbudowane funkcje platformy transakcyjnej - np. do analizy technicznej możliwość inwestycji w instrumenty pochodne zlecenia na rynki zagraniczne waga składania zleceń telefonicznych liczba punktów obsługi klienta NAJBARDZIEJ DYNAMICZNE OFE wg dynamiki portfela inwestycyjnego Lp. Nazwa instytucji Przychody portfela inwestycyjnego Dynamika (w proc.) za 2011 r. za 2012 r. 1 AEGON OFE ,61 2 PKO BP Bankowy OFE ,18 3 OFE POLSAT ,45 4 Amplico OFE ,45 5 AXA OFE ,36 6 Pekao OFE ,18 7 Allianz Polska OFE ,67 8 Aviva OFE Aviva BZ WBK ,13 9 OFE WARTA ,59 10 OFE PZU Złota Jesień ,66 11 OFE Pocztylion ,46 12 ING OFE ,38 13 Nordea OFE ,44 14 Generali OFE ,42 Inne 11% 9% 3% 2% Jakie są najważniejsze cechy dobrego rachunku maklerskiego? 31% 49% 63% 78% 1% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% Źródło: opracowanie własne 37% Źródło: Badanie Badanie SII OBI, Deutsche Bank PBC samodzielnie - poprzez własny rachunek inwestycyjny poprzez fundusze inwestycyjne - w tym prospekty ubezpieczeniowe samodzielnie poza rynkiem kapitałowym poprzez oddanie pieniędzy w zarządzanie - usługi asset management Dlaczego gramy na giełdzie? Dla 66 proc. Polaków potencjalnie zainteresowanych inwestycjami giełdowymi główną motywacją do zakupu akcji jest możliwość zarobku, dodatkowo dla 11 proc. istotne jest szybkie tempo osiągania zysków. Kolejnym powodem zainteresowania akcjami (9 proc. ankietowanych) jest dywersyfikacja inwestycji. O ile przekonanie o możliwości zarobienia pieniędzy na giełdzie jest najczęściej wskazywaną przez Polaków motywacją do podjęcia aktywności na rynku kapitałowym, to nieco inaczej kształtują się motywacje faktycznie aktywnych inwestorów giełdowych, dla których zysk nie jest kwestią kluczową. Z badania inwestorów indywidualnych wynika, że głównym powodem aktywności badanych na rynku kapitałowym jest potrzeba dywersyfikacji przychodów (60 proc.) i ochrona oszczędności przed inflacją (25 proc.). Aktywni inwestorzy rzadko polegają na giełdzie jako głównym źródle przychodów tylko co 10. badany przez SII utrzymuje się z giełdy. Aż 94 proc. badanych inwestorów zarządza swoim portfolio akcji, korzystając z indywidualnego rachunku maklerskiego. Do pośrednictwa funduszy inwestycyjnych przyznaje się zaledwie ⅓ badanych. Samodzielnie poza rynkiem kapitałowym inwestuje 18 proc. ankietowanych, a tylko 2 proc. korzysta z usług asset managerów. Konkurencja jest bardzo duża Kolejnym obszarem, który powinni brać pod uwagę klienci przy wyborze biura maklerskiego, jest dostęp do informacji oraz zakres i jakość różnego rodzaju materiałów analitycznych i rekomendacji. Dla początkujących inwestorów często istotna jest również oferta szkoleniowo-edukacyjna. Dodatkowymi elementami, na które powinni zwrócić uwagę aktywni inwestorzy, są również możliwości bezpośredniego dostępu do notowań w czasie rzeczywistym i składania zleceń przez urządzenia mobilne oraz połączenie rachunku inwestycyjnego z kontem bankowym, aby dokonać szybkiego transferu środków pieniężnych. Dla bardziej doświadczonych i posiadających pewną wiedzę rynkową klientów ważnym elementem może być także dostępność zintegrowanej z rachunkiem inwestycyjnym linii kredytowej na zakup papierów wartościowych. Obecnie konkurencja wśród biur maklerskich jest bardzo duża, a ich oferty różnią się często niezauważalnymi na pierwszy rzut oka szczegółami. Tym cenniejszym źródłem informacji umożliwiającym dokonanie właściwego wyboru mogą więc okazać się także W jaki sposób prowadzi Pan(i) inwestycje na giełdzie? 2% 18% 36% 94% 0% 20% 40% 60% 80% 100 Źródło: Badanie Badanie SII OBI, Deutsche Bank P opinie innych klientów czy użytkowników platform transakcyjnych, które można pozyskać w gronie znajomych bądź też na różnego rodzaju forach internetowych. Autor jest dyrektorem Biura Maklerskiego Deutsche Bank PBC

11 ZŁOTA SETKA czerwca 2013 r. 29 Oszczędność, bezpieczeństwo, informacja o ERP w zarządzaniu kadrami Oszczędności płynące z informatyzacji procesów HR widoczne są najszybciej w dużych organizacjach ze względu na skalę ich działalności. Oprogramowanie HCM to rozwiązania nie tylko dla największych. Dla przedsiębiorstw, które z powodu ograniczonych zasobów finansowych nie mogą pozwolić sobie na wdrożenie tradycyjnych systemów HCM i ponoszenie kosztów związanych z zakupem licencji czy utrzymaniem systemu, doskonałą alternatywę stanowi oprogramowanie w chmurze. Teresa Olszewska Rozwiązania ERP (Enterprise Resource Planning), pozwalające na sprawne zarządzanie zasobami przedsiębiorstwa, w coraz większym stopniu stają się rynkowym standardem i warunkiem efektywnego działania nowoczesnej i konkurencyjnej firmy. Jednym z obszarów wspieranych przez oprogramowanie tej klasy jest zarządzanie zasobami ludzkimi. Dedykowane rozwiązania kategorii HCM (Human Capital Management) wspierają często złożone i czasochłonne procesy zarządzania ludźmi w przedsiębiorstwie, umożliwiając sprawniejszą organizację zadań administracyjnych, realne działania wspierające realizację strategii firmy czy też ograniczenie kosztów. Na jakim etapie rozwoju firmy należy zatem rozważyć wdrożenie informatycznego wsparcia dla HR, a kiedy wystarczające jest prowadzenie kadr i płac za pomocą arkuszy kalkulacyjnych? Gdy zapominasz, jak nazywa się Twój pracownik Nawet w organizacji zatrudniającej poniżej 50 osób, czyli wciąż mieszczącej się w defi nicji małego przedsiębiorstwa, sprawne zarządzanie zasobami ludzkimi może być wyzwaniem. Gdy pracodawca zaczyna zauważać, że nie jest już w stanie zapamiętać dziesiątek ustaleń, które poczynił z pracownikami w zakresie ich rozwoju, oceny wydajności, szkoleń etc. i efektywnie przetworzyć informacji zgromadzonych w licznych rozproszonych dokumentach, to sygnał, że warto rozważyć wsparcie informatyczne w realizacji procesów HR. Firmy zwykle nie uświadamiają sobie jak pokaźną składową kosztów funkcjonowania przedsiębiorstwa stanowią wydatki związane z zarządzaniem kadrami. Tymczasem, informatyzacja takich obszarów jak czas pracy, zarządzanie wynagrodzeniami czy planowanie kosztów osobowych, nawet w stosunkowo niewielkim przedsiębiorstwie przynosi wymierne oszczędności finansowe i przyczynia się do wzrostu produktywności firmy. Automatycznie, tanio i efektywnie Pierwszym krokiem do informatyzacji procesów zarządzania kadrami jest automatyzacja i standaryzacja podstawowych czynności z obszaru tzw. twardego HR. Realizacja zadań kadrowo-płacowych, takich jak rozliczanie wynagrodzeń, zarządzanie czasem pracy z użyciem dedykowanych programów, to już standard. Coraz częściej wprowadza się profesjonalne narzędzia do planowania kosztów osobowych, ponieważ czynności te wykonywane z użyciem arkusza kalkulacyjnego pochłaniają sporo czasu i środków. Oprogramowanie dedykowane dla HR umożliwia pełną automatyzację, standaryzację, a co za tym idzie, prowadzi do redukcji kosztów. Skrócenie procesu rozliczania czasu pracy, naliczania płac czy dużo sprawniejsze przygotowywanie raportów to wszystko ma łatwy do oszacowania wymiar finansowy. Dla pozycji rynkowej firmy niebagatelne znaczenie ma także usprawnienie przepływu informacji w przedsiębiorstwie umożliwiające szybsze podejmowanie kluczowych decyzji. Sprawnie i zgodnie z prawem Oprócz generowania znaczących oszczędności narzędzia HCM w wyraźny sposób podnoszą również bezpieczeństwo działań, minimalizując ryzyko kar finansowych oraz innych sankcji wynikających z niedopełnienia obowiązków ustawowo nałożonych na pracodawcę. Przykładowo, elektronizacja zarządzania czasem pracy powoduje, że system automatycznie kontroluje zgodność wprowadzanych informacji z aktualnymi przepisami prawa pracy, sugeruje poprawki czy zapewnia kontrolę limitów godzin nadliczbowych, niwelując w ten sposób ryzyko otrzymania kary od Państwowej Inspekcji Pracy czy sądu pracy. Choć wydaje się, że tego rodzaju sankcje to rzadkie przypadki, zdarzają się na tyle często, że część pracodawców z góry uwzględnia ten wydatek w swoim budżecie. Autorka jest prezesem zarządu GAVDI Polska SA Ocena zamożności Polaków Każda oferta private bankingu, zgodnie z ideą propagowaną przez kraje, w których sektor bankowy jest wyspecjalizowany na pozyskiwanie klientów zamożnych, musi posiadać coś na obraz białego kruka. Co zatem polski sektor private bankingu może w swojej ofercie nazwać białym krukiem? Rozważenie odpowiedzi na to pytanie pozostawiam bankom. Ewa Polit Private banking jest nowością na polskim rynku usług finansowych. Jego wzmożony rozwój nastąpił po 2005 r., choć początki tego sektora sięgają lat 90. XX wieku, gdzie z oferty korzystali zazwyczaj właściciele dużych firm, osoby piastujące wysokie stanowiska i co za tym idzie bardzo dobrze zarabiające. Założenia i perspektywy tego wyspecjalizowanego sektora dla wąskiego grona odbiorców klientów zamożnych - są bardzo obiecujące. Jednakże Polska na tle krajów wysoko rozwiniętych, gdzie bankowość jest ukierunkowana na klienta zamożnego, znajduje się na bardzo dalekim miejscu. O największym potencjale rozwoju private bankingu możemy mówić w przypadku Szwajcarii, w której sektor private bankingu skupia około 1/3 globalnych aktywów klientów zamożnych. Klienci zamożni chętnie lokują ponadto swoje środki w Singapurze, Luksemburgu, na Karaibach oraz w innych krajach zaliczanych do rajów podatkowych. Słaba oferta W latach globalny rynek bogactwa powiększał się średnio o 7-9 proc. W okresie kryzysu gospodarczego nastąpiło zahamowanie jego rozwoju i obecnie jest to poziom średnio 5-6 proc. w skali roku. Ekonomiści i analitycy bardzo optymistycznie patrzyli na sektor private bankingu w Polsce i jeszcze w 2007 r. zakładali wzrost aktywów w tym sektorze w skali roku średnio nawet o 30 proc. Oczywiście te czysto teoretyczne założenia się nie sprawdziły i na chwilę obecną, biorąc pod uwagę sytuację ekonomiczno-gospodarczą Polski, jeszcze przez długi okres polska bankowość ukierunkowana na klientów zamożnych, nie będzie mogła konkurować z krajami wysoko rozwiniętymi gospodarczo lub z rajami podatkowymi. Lepiej za granicą Na chwilę obecną szacuje się, że w Polsce jest około 150 tys. osób posiadających w polskich bankach ulokowane środki na minimalnym poziomie 0,5 mln zł w płynnych aktywach finansowych. Oczywiście nie jest to współczynnik liczby zamożnych ludzi w Polsce. Niestety dla polskich banków, większość zamożnych klientów decyduje się na lokowanie środków w bankach zagranicznych posiadających zróżnicowaną i świetnie przygotowaną ofertę dla sektora private banking. Dlaczego tak się dzieje? Cóż, być może to błędy w założeniach polityki prowadzonej przez banki. W Polsce możemy mówić o nie więcej niż 3-4 bankach, które rzeczywiście mają dobrze skonstruowaną ofertę dla sektora private banking, ale problem nadal pozostaje nie jest Przygotowanie indywidualnej oferty dla klienta zamożnego, obniżenie oprocentowania nie jest wystarczające to na tyle korzystna oferta, aby pozyskać dużą liczbę zamożnych klientów z kraju, nie mówiąc o klientach zagranicznych. Polski sektor private banking na chwilę obecną tylko w perspektywie może kilkunastu lat będzie mógł zakładać pozyskiwanie klientów High-Net-Worth Individuals (HNWIs), posiadających aktywa powyżej 2-3 mln dol. Być może rozwiązaniem dla sektora private banking w Polsce jest uczenie się od krajów, w których sektor ten przynosi największe dochody instytucjom finansowym? W perspektywie następnych lat, przyjmując, że rozwój gospodarczy Polski rzeczywiście przyspieszy i sam kraj szybko upora się z obecnym kryzysem gospodarczym, konkurencją dla banków oferujących szeroką gamę produktów klientom zamożnym zapewne będą już funkcjonujące na świecie tzw. family office, czyli pozabankowe firmy, mające w ofercie często o wiele korzystniejsze rozwiązania klientom zamożnym niż same banki, jak chociażby szybkie i bezpieczne pomnażanie środków finansowych, dostęp do ekskluzywnych ofert typu: korzystanie z jachtu, prywatnego samolotu etc. Dostosowanie do klienta Sektor private banking ma duże szanse i perspektywy na rozwój, ale jeśli szybko nie przygotuje na tyle konkurencyjnej oferty, aby zachęcić potencjalnego Kowalskiego do lokowania swoich aktywów w banku w Polsce, to ten sektor zacznie tracić, ponieważ to nie klient indywidualny czy biznesowy przynosi bankom największe dochody, a właśnie klient zamożny. Duże aktywa udostępnione przez klienta zamożnego pozwalają bankom obracać tymi pieniędzmi w zależności od tego, jaką klient wybierze ofertę. Samo przygotowanie indywidualnej oferty dla klienta zamożnego, obniżenie oprocentowania, zaproponowanie przydzielenia indywidualnego doradcy takiemu klientowi nie jest wystarczające. Autorka jest właścicielką kancelarii EP LEGAL Kancelarii Prawno-Ekonomicznej Ewa Polit

12 Grażyna Stefańska Mamy zaszczyt oddać w Państwa ręce raport Deweloper cjatywę chcieliśmy docenić cji z 2012 r. Poprzez tę ini- Roku Jest to kontynuacja wspólnego projektu tykom najbardziej wiarygodne i pokazać naszym czytelnigodnika Gazeta Finansowa firmy deweloperskie, które i miesięczników Gentleman oraz Home&Market, waną pozycją na rynku oraz odznaczają się ugrunto- w którym redakcja wyróżniłą najbardziej atrakcyjne najwyższym poziomie. Na- tworzą nieruchomości na firmy i inwestycje na polskim grodzone firmy wyróżniają rynku nieruchomości. się również dostosowaniem Na kolejnych stronach swojej oferty do obecnych znajdą Państwo prezentacje 25 najlepszych firm dejaznym nastawieniem do potrzeb rynku oraz przyweloperskich w Polsce oraz klienta. Są to deweloperzy, ich najciekawszych inwesty- dla których priorytetem jest profesjonalizm, dobra lokalizacja oraz rzetelność wykonania swoich inwestycji. Miniony rok był trudny dla deweloperów mieszkaniowych. Ich klienci, przez wprowadzenie rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego, musieli sprostać surowszym wymaganiom, by pozyskać środki na zakup nieruchomości. Jak zaznacza w opublikowanym raporcie Mariola Matczak-Augustyniak z Unidevelopment: Polityka kredytowa banków jest coraz mniej korzystna, a kupujący w mniejszym zakresie Neocity. Na rynku pierwot- wszechobecne spowolnienie pełnomocnika zarządu firmy Do tego dochodzi jeszcze posiłkują się pożyczkami. nym miała miejsce również gospodarcze i pogorszenie sytuacji na rynku pracy. Kolejną zeszłoroczną zmorą nadpodaż lokali i związana uczestników rynków nieruchomości była tzw. ustawa cja wywierająca presję na dalloperzy, mimo niesprzyjają- z nią narastająca konkuren- Wyróżnieni przez nas dewe- deweloperska, która miała szy spadek cen. Jak podkreśla cych warunków, nie złożyli chronić klientów, a de facto Zygmunt Zmuda-Trzebiatowski, ekspert portalu mo- zapewnić swoim klientom broni i zrobili wszystko, aby nałożyła na nich dodatkowe obowiązki natury administracyjnej, co niesie za sobą wiele wstępnych danych Głównego nadzieję, że nasza lista ułarizon.pl, w Polsce, według wartościową ofertę. Mamy niedogodności oraz obciąża Urzędu Statystycznego dotyczących okresu od stycznia do jącym swojego wymarzonego twi wybór osobom poszuku- kupujących dodatkowymi kosztami. Więcej na ten grudnia 2012 r., deweloperzy lokum. temat przeczytają Państwo oddali do użytku o 29,4 proc. w artykule Marty Ulbrych, mieszkań więcej niż w 2011 r. Zapraszamy do lektury! dotkliwie odczuwamy w każdej placówce medycznej. danych Zagrożenie wyciekiem Zapewnienie swobodnego Niewykorzystany dostępu do różnego typu potencjał telepracy danych fi rmowych powoduje narażenie ich na wyciek Wyżej wymienione narzędzia umożliwiają również współdzielenie aplikacji, wspólną niejszych zalet stosowania lub utratę. Jedną z najważ- pracę nad dokumentami, zestawienie konferencji audio Euan MacAra Korzystaziomu jednej konsoli niemal wania do zarządzania urzą- wysokiej klasy oprogramo- Tomasz Łodziński Zaawansowane również zaawansowane narzę- oraz wideo. Przykładem zanie z mobilnych urządzeń to wszystkimi typami urządzeń dzeniami mobilnymi jest głos, tekst lub wideo tworzą technologie tedzia wspomagające i ułatwiające komunikację. Możemy wypełniania służbowych oboporacjach, ale i w większości systemy operacyjne, na któnia. W przypadku utraty stosowania jest możliwość dziś standard nie tylko w kor- mobilnych, bez względu na ograniczenie tego zagrożeleinformatyczne coraz sobie wyobrazić posługiwanie wiązków w pracy zdalnej, co małych firm. Oprócz zwiększenia komfortu pracy oso- sieci się znajdują. Ważnym mobilnego, możliwe jest rych pracują, oraz to, w jakiej lub kradzieży urządzenia częściej wykorzystywane są zsynchronizowanymi ze sobą, towych problemów: wszechbom zatrudnionym szerokie elementem przy ocenie sys- jego zdalne unieszkodliwie- się bezpiecznymi narzędziami pozwala uniknąć transpor- w wielu państwowych urzędach, publicz- dostępności oraz informacje na dogodnego miejsca parkinnych w przedsiębiorstwie po- jego elastyczność i skalo- IT. Rozwiązanie to ma jesz- które uaktualniają nasz status obecnych korków czy braku stosowanie urządzeń mobiltemu do zarządzania jest nie przez specjalistów działu nych placówkach, zakładach temat narzędzia komunikacyjnego, z którego w danej chwili i urzędy oszczędzają na po- ludźmi, procesami oraz tech- to takie, które podatne jest komfort psychiczny pragowego. Jednocześnie firmy zwala skutecznie zarządzać walność. Dobre rozwiązanie cze jedną zaletę zwiększa pracy i prywatnych firmach. Umożliwiają kontakt oraz porozumiewanie się zdalnie, na wyobrazić, że bez względu na energii. Mają też dostęp do firm problemem obecnie nie cje i zmiany tak, by można obowiązek dbania o bezpie- korzystamy. Możemy sobie wierzchni biurowej, zużyciu nologiami. Dla większości na różnego typu konfiguracowników, gdyż przenosi odległość wszystko dzięki miejsce pobytu jesteśmy dostępni i osiągalni pod tym sacjalnych pracowników, którzy urządzeń mobilnych spełniaficznych potrzeb firmy. końcowych na profesjonalny niedocenianego rynku poten- jest już zakup odpowiednich je było dostosować do specyczeństwo z użytkowników popularnym narzędziom: poczcie elektronicznej, stronom mym numerem telefonicznym, z różnych względów są chwilowo mniej mobilni, np. ze programów oraz aplikacji. Pro- Surowa kontrola jących wymagania używanych personel IT. WWW i komunikatorom, a nadchodzące połączenie możemy odebrać z telefonu w biu- względu na ciążę, chorobę, blemem może być konieczność Producenci niekiedy oferują Realne korzyści które zrobiły furorę w prywatnej komunikacji obywateli, rze, w domu, z aparatu GSM opiekę nad dziećmi czy odległość miejsca pracy. Polska na urządzeń w przedsiębiorstwie kowe. Ciekawym przykławiązania do zarządzania urzą- skonsolidowania wszystkich także rozwiązania dodat- Wybór odpowiedniego roz- a także tej handlowej i służbowej, prowadzonej przez wiele phone na komputerze sta- tle innych krajów Unii Euro- oraz zapewnienie bezpieczeńdem jest możliwość śledzenia dzeniami mobilnymi w firmie bądź z aplikacji typu soft- podmiotów gospodarczych cjonarnym, laptopie, tablecie pejskiej i nie tylko w rankingu stwa przy korzystaniu z nich. sposobu wdrażania oraz wykorzystywania licencji na znaczenie dla organizacji to decyzja mająca strategiczne i przez sektor MSP. Placówki czy innym urządzeniu mobilnym. Możemy sobie również stety nienajlepiej. Na wyko- Elastyczność oprogramowanie wykorzy- przedsiębiorstwa. Jeśli jest ona telepracowników wypada nie- te również korzystają z takich narzędzi podczas komunikacji wyobrazić wykorzystanie tych rzystanie potencjału telepracy i skalowalność stywane w firmie. Jest to pomocne dla przedsiębiorstw kim czasie osiągnąć lepszą prawidłowa, pozwoli w szyb- z interesantami/klientami. wszystkich dogodnych sposobów komunikacji do wypeł- Marszałek Województwa Lu- celu jest wdrożenie odpo- działających w takich ob- wydajność pracy zatrudnio- zdecydował się w tym roku Kluczem do osiągnięcia tego Zaawansowane narzędzia niania naszych zawodowych belskiego, wprowadzając ją dla wiedniego oprogramowania szarach, gdzie przestrzeganie nych osób oraz przyczynić wspomagające obowiązków, do rozpowszechniania modelu edukacji zdalstwem mobilnym. Najnow- jest surowej kontroli. Przy- finansowych. urzędników. do zarządzania przedsiębior- umów licencyjnych poddane się do realnych oszczędności Firmy wykorzystując dogodne Autor jest dyrektorem ds. sprzedaży dla nas w danym momencie medium komunikacyjne ze specjalistami, brak których Limited na Polskę na to, by zarządzać z po- finansowa. w Sybase Products nej lub do konsultowania się i marketingu Aastra Technologies sze rozwiązania pozwalają kładem może być branża Autor jest dyrektorem regionalnym Poland 29 lipca 11 sierpnia 2011 r. go od nich brak stałego pałąka szym modyfikacjom konstrukcyjnym (m.in. podłoga, wyróżnia się od wielu innych podobnie jak wcześniej Eos zabezpieczającego przed skutkami dachowania. Tę funkcję w 2011 r. pełnią normalnie Cabriolet gwarantuje maksywej jedną ważną cechą: rama progi, tylna belka, drzwi) Golf samochodów klasy kompakto- niewidoczne, wysuwające się malne bezpieczeństwo. Dzięki przedniej szyby jest krótka, w ułamku sekundy zabezpieczenia, chroniące przed m długości, 1,78 m szerokości kabrioletem. tym zmianom mierzący 4,25 co potęguje wrażenie jazdy skutkami przewrócenia się samochodu podczas wypadku. tym dachem) Golf Cabriolet Wyposażenie i 1,42 m wysokości (z zamknię- posiada ekstremalnie sztywne Golf Cabriolet jest dostępny Wszechstronne auto nadwozie. w jednej linii wyposażenia, Otwierający się automatycznie w ciągu dziewięciu sekund Volkswagen należy do najcich- Wygląd zewnętrzny Touareg i Phaeton. Linię tę Z zamkniętym dachem ten podobnie jak Eos, Passat CC, miękki dach można rozłożyć także podczas jazdy, przy posiada jedno z najprzestron- w znacznym stopniu pokrywa nymi pakietami, dziewięcioma szych kabrioletów. Ponadto Stylistyka Golfa Cabriolet można indywidualizować róż- prędkości do 30 km/h. Golf niejszych wnętrz w swojej klasie oraz bagażnik o pojemności kuzyna. To co go wyróżnia to deseniami i kolorami tapi- się ze stylistyką trójdrzwiowego kolorami lakieru, kilkoma Cabriolet dzięki swoim praktycznym zaletom i starannie 250 l., także przy schowanym zmieniony tył nadwozia, bardziej płaska linia dachu i moc- opcjami. Już samo wyposażecerki oraz 50 pojedynczymi wykonanemu miękkiemu dachowi jest kabrioletem, któchać na urlop z pełnym bagażniej pochylona przednia szyba. nie podstawowe jest bardzo dachu. Można spokojnie jerym można jeździć przez cały nikiem i niebem nad głową. Ze schowanym dachem sylwetka Golfa Cabriolet jest ele- niego przyciemniane, diodowe bogate. Na zewnątrz należą do rok. Poza tym oparcie tylnej kanapy można złożyć w całości gancka i dynamiczna. światła tylne, 16-calowe koła Koło się zamyka lub częściowo i w ten sposób z oponami 205 i chromowane Volkswagen kontynuuje długoletnią tradycję. Na zakup sca na bagaż. Design i jakość materiałów We wnętrzu do elementów otrzymać jeszcze więcej miej- Wnętrze listwy w osłonie chłodnicy. trzech poprzednich modeli we wnętrzu Golfa ze składanym dachem jest identyczna, cych wysoki poziom jakości funkcjonalnych podkreślają- Golfa Cabriolet w latach 1979 Maksymalne 2002 zdecydowało się ponad bezpieczeństwo jak w klasycznym Golfie. Taki należy w pełni automatyczna kierowców. Nowy Dzięki wysuwającemu się poziom jakości oferowany jest obsługa składanego dachu, automatyczna klimatyzacja Cli- Golf Cabriolet ma wszystko w ułamku sekundy zabezpieczeniu przed skutkami dachoszych kabrioletach. Pod wzglęmatronic, funkcja Easy-Entry często tylko w znacznie droż- co trzeba, aby nawiązać do sukcesów poprzedników. Na wania, wzmocnionej ramie dem cech wnętrza typowych komfortowych przednich foteli z regulacją pierwszy rzut oka wyróżnia przedniej szyby i licznym dal- dla otwartych nadwozi Golf wysokości, elektrycznie otwierane i zamykane wszystkie okna, aplikacje Chrom matt, podłokietnik oraz radio RCD210 z czytnikiem MP3 i 4 głośnikami. Ekologiczne podejście Zarówno na długie, jak i krótkie podróże doskonale nadaje się każdy z sześciu oferowanych silników z turbodoładowaniem i bezpośrednim wtryskiem. Dysponują one mocą od 105 KM do 210 KM. Przyjemność sprawiają także pracujące efektywnie dwusprzęgłowe przekładnie (DSG), dostępne dla czterech jednostek napędowych. Jeden silnik benzynowy (TSI) i oba wysokoprężne (TDI) będą oferowane z energooszczędnym pakietem BlueMotion Technology (systemy Start- Stop i odzyskiwania energii podczas hamowania). O tym, jak oszczędny jest nowy Volkswagen Golf Cabriolet świadczy wersja z silnikiem 1.6 TDI o mocy 105 KM z BlueMotion Technology: zużywa on średnio zaledwie 4,4 l/100 km paliwa (117 g/km CO 2 ). Volkswagen Arkadiusz Nowiński I półrocze 2011 r. zakończyło się dla nas bardzo pozytywnie. Udało nam się utrzymać bardzo dobry trend z poprzednich kwartałów, co pozwoliło nam na zajęcie pierwszego miejsca w segmencie Premium. W pierwszych sześciu miesiącach 2011 r. sprzedaliśmy 2726(Dane CEPik) samochodów, co stanowi wzrost o 18 proc. w porównaniu do analogicznego okresu w roku ubiegłym. Mimo ogólnego spowolnienia na polskim rynku motoryzacyjnym (spadek o 6 proc.), odnotowaliśmy coraz lepsze rezultaty i dążymy do utrzymania bardzo dobrego pierwszego miejsca w segmencie Premium, w ujęciu całorocznym. Nie tylko poprawiliśmy swoją pozycję wśród marek prestiżowych osiągając 30 proc. udział w tym segmencie (Audi, BMW, Mercedes, Volvo), ale również swój udział w całym rynku motoryzacyjnym w Polsce, który obecnie wynosi 1,98 proc. Tak dobre wyniki zawdzięczamy utrzymaniu znakomitej sprzedaży modelu XC60, na którego zakup zdecydowało się 1034 nabywców. Równie wysoką popularnością cieszyły się wprowadzone w zeszłym roku modele S60 i V60, które zakupiono w 569 egzemplarzach. W kolejnych kwartałach 2011 r. planujemy dalsze umacnianie swojej pozycji lidera w segmencie Premium oraz rozbudowę sieci dealerskiej. Już jesienią zostanie otwarty drugi salon dealerski Volvo w Krakowie oraz największy salon Volvo w Polsce, który będzie mieścił się na Alejach Jerozolimskich w Warszawie. Oprócz planów rozwoju sieci dealerskiej przed nami jeszcze debiut odświeżonego Volvo XC90. W kontekście II półrocza br. to dla nas bardzo pozytywne informacje. Autor jest prezesem Volvo Auto Polska Turbiny polskiej gopodarki.indd 1 10/8/2012 3:04:43 PM Partner honorowy Partnerzy raportu 8 14 lutego 2013 r. 23 Wyróżnieni w XVI edycji Raportu: 0 Ministerstwo Skarbu Państwa oraz redakcja Pulsu Biznesu zostały wyróżnione w XVI edycji Raportu Społecznej Odpowiedzialności Biznesu za projekt Akademia CSR Rozwój odpowiedzialnego biznesu, polegający na organizacji cyklu konferencji regionalnych popularyzujących ideę CSR wśród małych i średnich firm 0 Wydawnictwo Macmillan Education i Europejski Fundusz Rozwoju Wsi Polskiej zostały wyróżnione w XVI edycji Raportu Społeczna Odpowiedzialność Biznesu za program Youngster, mający na celu wyrównywanie szans edukacyjnych młodzieży z terenów wiejskich poprzez naukę języka angielskiego nowoczesne technologie.indd :12:48 PRENUMERATA FINANSE GOSPODARKA KOMENTARZE ANALIZY ŚWIAT Biznes Raporty Gazeta Finansowa DEWELOPER ROKU 2012 RAPORT SPECJALNY: HOME&MARKET, GENTLEMAN, GAZETA FINANSOWA czerwca 2011 r. 25 telekomunikacja dla korporacji Nadeszła era e : e-urząd, e-praca, e-edukacja Coraz powszechniejsze wykorzystanie standardów rynkowych przez producentów, jak np. SIP, umożliwia integrację systemów komunikacyjnych ze specjalizowanymi dla danego sektora aplikacjami i narzędziami z systemami. Jak to mówią: The sky is the limit to jedyne, co stoi na przeszkodzie. Jednak czy jest to przeszkoda? Zarządzanie przedsiębiorstwem mobilnym Sukces korporacji w dzisiejszym świecie oznacza umiejętność skutecznego konkurowania na określonych rynkach. Aby było to możliwe, szczególnie tam, gdzie konkurencja jest wysoka, przedsiębiorstwa zmuszone są tworzyć mechanizmy pozwalające na szybkie podejmowanie decyzji w oparciu o wiarygodne dane. Magazyny Kolorowe 36 Nowy Golf Cabriolet debiutuje z klasycznym, miękkim dachem Volkswagen wprowadził na rynek nową generację bestsellera ze składanym dachem. Posiada on wszystkie zalety Golfa, jednego z najpopularniejszych samochodów na świecie. Dolny Śląsk Liderzy w segmencie Premium 29 lipca 11 sierpnia 2011 r. 17 RAPORT Z POLSKI LIDERZY SAMORZĄDOWEJ GOSPODARKI NOWOCZESNA GOSPO- DARKA OPARTA NA KULTURZE I WIEDZY Bardzo się staramy, żeby Wrocław był miastem nowoczesnym, żeby uczestniczył w międzynarodowej wymianie myśli, by próbował wchodzić w duże projekty, a także wreszcie stawał się powoli europejską metropolią z prawdziwego zdarzenia. Dużo musi się wydarzyć, aby tak właśnie było. (...) Gdy wieczorem na świecie gaśnie światło słoneczne, a zapala się elektryczne, to z kosmosu widać jedynie metropolie..., ponieważ to one są nośnikami rozwoju cywilizacyjnego mówi prezydent Wrocławia Rafał Dutkiewicz w ekskluzywnej rubryce Głos lidera pierwszej edycji Raportu z Polski Gazety Finansowej Polska dolina krzemowa narodziny megalopolis Roman Mańka DEWELOPER ROKU 2012 RAPORT SPECJALNY Gazeta Finansowa Tygodnik - nr 06 (w tym 8 proc. VAT) 5zł LIDERZY BRANŻY FARMACEUTYCZNEJ RAPORT SPECJALNY: HOME&MARKET, GENTLEMAN, GAZETA FINANSOWA str. 41 str lutego 2013 r. nr indeksu 34625X PRZETARGOWA ZBRODNIA AUTOSTRADY 2012 NAJWIĘKSZA AFERA ZA UNIJNĄ KASĘ Kazimierz Turaliński str Polskie przepisy umożliwiają pociągnięcie do odpowiedzialności karnej sprawców wielomilionowych, może nawet wielomiliardowych defraudacji środków unijnych. Nie jest to jednak czynione z powodu milczącego przyzwolenia władz i słabości merytorycznej organów ścigania, w praktyce niezdolnych do konfrontacji w dziedzinie przestępstw ekonomicznych z wyspecjalizowanymi w zagadnieniach gospodarczych prawnikami sektora komercyjnego. Wtórnym efektem marazmu po stronie polskiej stało się przystąpienie do procederu zorganizowanych struktur przestępczych o charakterze zbrojnym, i zastraszanie świadków nieprawidłowości. Liczba pokrzywdzonych przedsiębiorstw sięga co najmniej kilkuset, a w wyniku ich bankructwa szkodę odniosło co najmniej kilka tysięcy pracowników tych podmiotów. Wtórna szkoda to zburzenie reguł uczciwej gry rynkowej poprzez eliminację z branży budowlanej uczciwych przedsiębiorców. Ilustracja: Marcin Bondarowicz dr Leszek Pietrzak Bogdan Święczkowski, str. 6 7 KULAWY TRANSPORT str. 4 5MINISTRA NOWAKA PERŁY POLSKIEGO BIZNESU 2011 Lista 50 najbardziej przedsiębiorczych kobiet w biznesie Kolorowy magazyn tygodnika bezpłatny do nr 10 z dnia marca 2011 r. Kolorowy magazyn tygodnika Gazeta Finansowa (bezpłatny dodatek wyłącznie do numeru 41 z października 2012 r. TURBINY POLSKIEJ GOSPODARKI NOWOCZESNE TECHNOLOGIE W FIRMIE NAGRODY Kolorowy magazyn tygodnika (bezpłatny dodatek do nr 43 z dnia 28 października 3 listopada 2011 r.) Kolorowy magazyn tygodnika (bezpłatny, wyłącznie do 46 numeru z listopada 2011 r.)

BZ WBK LEASING S.A. 07-03-2014 Kowary

BZ WBK LEASING S.A. 07-03-2014 Kowary BZ WBK LEASING S.A. 07-03-2014 Kowary Spis treści 1. Kim jesteśmy 2. Zalety leasingu jako formy finansowania 3. Leasing operacyjny, leasing finansowy 3. Co oferujemy Klientowi 4. Przewagi konkurencyjne

Bardziej szczegółowo

Warszawa, 25 października 2012 r. Raport PIU Polski Rynek Bancassurance II Q 2012

Warszawa, 25 października 2012 r. Raport PIU Polski Rynek Bancassurance II Q 2012 Warszawa, 25 października 2012 r. Raport PIU Polski Rynek Bancassurance II Q 2012 Raport Polski rynek bancassurance II Q 2012 Dane przedstawione w prezentacji zostały zebrane przez Polską Izbę Ubezpieczeń

Bardziej szczegółowo

Faktoring w KUKE Finance. Finansujemy rozwój Twojego biznesu

Faktoring w KUKE Finance. Finansujemy rozwój Twojego biznesu Faktoring w KUKE Finance Finansujemy rozwój Twojego biznesu Chcesz rozwijać swoją firmę, ale potrzebna do tego gotówka jest zamrożona w niezapłaconych fakturach? Potrzebujesz wzmocnić swoją pozycję konkurencyjną

Bardziej szczegółowo

Raport PIU Polski Rynek Bancassurance po 1 kw. 2014. Warszawa, 2 czerwca 2014 r.

Raport PIU Polski Rynek Bancassurance po 1 kw. 2014. Warszawa, 2 czerwca 2014 r. Raport PIU Polski Rynek Bancassurance po 1 kw. 2014 Warszawa, 2 czerwca 2014 r. Raport Polski rynek bancassurance 1 kw. 2014 Szanowni Państwo, Ostatnie kilka lat bardzo intensywnej współpracy zakładów

Bardziej szczegółowo

Raport PIU Polski Rynek Bancassurance 2014. Warszawa, 18 marca 2015 r.

Raport PIU Polski Rynek Bancassurance 2014. Warszawa, 18 marca 2015 r. Raport PIU Polski Rynek Bancassurance Warszawa, 18 marca 2015 r. Raport Polski rynek bancassurance Szanowni Państwo, Ostatnie kilka lat bardzo intensywnej współpracy zakładów ubezpieczeń przy tworzeniu

Bardziej szczegółowo

100 największych spółek z branŝy finansowej w 2009 r.

100 największych spółek z branŝy finansowej w 2009 r. 100 największych spółek z branŝy finansowej w 2009 r. Czytaj komentarz» Pozycja w rankingu 1 Nazwa Wartość aktywów Wartość aktywów w 2008 r. Kapitały własne Zysk brutto Zysk netto Zatrudnienie ROE GK PKO

Bardziej szczegółowo

Twój plan na lepszą przyszłość

Twój plan na lepszą przyszłość Twój plan na lepszą przyszłość Drogi Agencie / Multiagencjo Jest nam niezmiernie miło, że właśnie do Pani/a kierujemy ten krótki list. Nasza oferta jest skierowana zarówno do tych, którzy prowadzą Firmy,

Bardziej szczegółowo

Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie.

Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie. Oferta dla rolników O BANKU Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie. Działa w Polsce od ponad 80 lat

Bardziej szczegółowo

Bibby Financial Services

Bibby Financial Services Bibby Financial Services Bibby Financial Services Wspieramy rozwój firm na całym świecie Łukasz Sadowski Piotr Brewczak Jaki jest średni roczny wzrost faktoringu w ostatnich 3 latach? Branża faktoringowa

Bardziej szczegółowo

Dobrze służy ludziom. Nowa odsłona Banku BGŻ. Warszawa, 13 marca, 2012 r.

Dobrze służy ludziom. Nowa odsłona Banku BGŻ. Warszawa, 13 marca, 2012 r. Dobrze służy ludziom Nowa odsłona Banku BGŻ Warszawa, 13 marca, 2012 r. Kim jesteśmy dziś Prawie 400 oddziałów w 90 proc. powiatów w Polsce Bank lokalnych społeczności, wspierający rozwój polskich przedsiębiorstw

Bardziej szczegółowo

Ubezpieczenia na życie z UFK z perspektywy zakładu ubezpieczeń. Wolfgang Stockmeyer Prezes Zarządu Benefia TU na Życie S.A. Vienna Insurance Group

Ubezpieczenia na życie z UFK z perspektywy zakładu ubezpieczeń. Wolfgang Stockmeyer Prezes Zarządu Benefia TU na Życie S.A. Vienna Insurance Group Ubezpieczenia na życie z UFK z perspektywy zakładu ubezpieczeń Wolfgang Stockmeyer Prezes Zarządu Benefia TU na Życie S.A. Vienna Insurance Group 1 Vienna Insurance Group Obecna w 24 krajach Europy Środkowej

Bardziej szczegółowo

Rynek faktoringu w Polsce rośnie szybciej niż w Europie

Rynek faktoringu w Polsce rośnie szybciej niż w Europie Rynek faktoringu w Polsce rośnie szybciej niż w Europie Z opublikowanych na początku kwietnia tego roku danych wynika, że obroty firm faktoringowych zrzeszonych w Polskim Związku Faktorów (PZF) wzrosły

Bardziej szczegółowo

Leasing auta bardziej opłacalny niż kredyt

Leasing auta bardziej opłacalny niż kredyt Leasing auta bardziej opłacalny niż kredyt Autor: Katarzyna Rola-Stężycka, Tax Care; Agata Szymborska-Sutton, Tax Care 13.12.2011. Prawie 15 tys. zł może zaoszczędzić przedsiębiorca, który kupując drogi

Bardziej szczegółowo

ABC Leasingu Marta Bielecka-Gozdek, Chief Sales Officer Alphabet Polska Fleet Management

ABC Leasingu Marta Bielecka-Gozdek, Chief Sales Officer Alphabet Polska Fleet Management ABC Leasingu Marta Bielecka-Gozdek, Chief Sales Officer Alphabet Polska Fleet Management Wzgórza Dylewskie / Marzec 2014 ABC leasingu Agenda 1. Co to jest Car Fleet Management? 2. Produkty leasingowe i

Bardziej szczegółowo

Kredyt hipoteczny też dla freelancera

Kredyt hipoteczny też dla freelancera Kredyt hipoteczny też dla freelancera W Polsce stosunkowo nową kategorią zawodową są freelancerzy osoby niezatrudnione na etat, pracujące na własny rachunek. Brak stałej umowy o pracę nie jest jednak dla

Bardziej szczegółowo

5,00 % 0,00 % 1,59 % 2,53 % 3,27 % 3,26 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 204,41 zł 205,80 zł 170,31 zł. 0 zł 33,20 zł 0 zł

5,00 % 0,00 % 1,59 % 2,53 % 3,27 % 3,26 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 204,41 zł 205,80 zł 170,31 zł. 0 zł 33,20 zł 0 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02072015 (23:31) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

Analiza ofert instytucji finansowych posiadaj

Analiza ofert instytucji finansowych posiadaj Analiza ofert instytucji finansowych posiadających akredytacje do udzielania gwarancji bankowych w ramach zaliczek wypłacanych przez ARiMR na wybrane działania PROW 20072013 Nabór wniosków w ramach PROW

Bardziej szczegółowo

NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014

NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014 NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014 KRYTERIA RANKINGU Podstawą oceny ofert była suma kosztów, jakie klient musi zapłacić w ciągu pierwszych 5 lat od czasu zakupu mieszkania. W przypadku kilku wariantów kredytu

Bardziej szczegółowo

Architektura rynku bancassurance. Potrzeby klienta a doświadczenia STBU Advance

Architektura rynku bancassurance. Potrzeby klienta a doświadczenia STBU Advance Agenda STBU Advance Architektura rynku bancassurance Klient jego potrzeby i oczekiwania Potrzeby klienta a doświadczenia STBU Advance Wnioski i rekomendacje STBU Advance STBU Advance Konsorcjum STBU Brokerzy

Bardziej szczegółowo

Karta Produktu. Ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym XYZ

Karta Produktu. Ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym XYZ Klient: Jan Kowalski Karta Produktu Ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym XYZ Ubezpieczyciel: Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie ABC S.A. Agent ubezpieczeniowy: Zbigniew Nowak Karta

Bardziej szczegółowo

BANK MA TWARZ PREZESA? Badanie stopnia ekspozycji prezesów instytucji finansowych w mediach Warszawa, maj 2012

BANK MA TWARZ PREZESA? Badanie stopnia ekspozycji prezesów instytucji finansowych w mediach Warszawa, maj 2012 BANK MA TWARZ PREZESA? Badanie stopnia ekspozycji prezesów instytucji finansowych w mediach Warszawa, maj 2012 Prezes ma wpływ na wszystko: na internautów i na kurs akcji Wpływ aktywności prezesa na wizerunek

Bardziej szczegółowo

RAPORT: MMP a sposoby finansowania działalności w sytuacji zatorów płatniczych

RAPORT: MMP a sposoby finansowania działalności w sytuacji zatorów płatniczych RAPORT: MMP a sposoby finansowania działalności w sytuacji zatorów płatniczych Wyniki badania dotyczącego sposobów radzenia sobie z utratą płynności przez polskie mikro- i małe przedsiębiorstwa, udzielające

Bardziej szczegółowo

Karta Produktu. zgodna z Rekomendacją PIU. dla ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym XYZ

Karta Produktu. zgodna z Rekomendacją PIU. dla ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym XYZ Karta Produktu zgodna z Rekomendacją PIU dla ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym XYZ Ubezpieczony Klient: Jan Kowalski Ubezpieczyciel: Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie ABC S.A.

Bardziej szczegółowo

Terminowe Ubezpieczenie na Życie "MONO PLUS"

Terminowe Ubezpieczenie na Życie MONO PLUS Terminowe Ubezpieczenie na Życie "MONO PLUS" 1. Dla kogo jest ta polisa indywidualna? 2. Co to jest ubezpieczenie terminowe Mono Plus 3. Korzyści dla Ubezpieczonego 4. Cechy ubezpieczenia 5. Suma ubezpieczenia

Bardziej szczegółowo

2,00% 5,00% 0,00% 3,13% 2,53% 3,07% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 141,40 zł 190,78 zł 189,62 zł. 0,00 zł 0,00 zł 30,56 zł

2,00% 5,00% 0,00% 3,13% 2,53% 3,07% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 141,40 zł 190,78 zł 189,62 zł. 0,00 zł 0,00 zł 30,56 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:11062015 (23:51) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: waluta: PLN, kwota: 280 000, wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

Źródła finansowania działalności gospodarczej

Źródła finansowania działalności gospodarczej Źródła finansowania działalności gospodarczej ŹRÓDŁA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI GOSPODARCZEJ ISTOTA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI PRZEDSIĘBIORSTWA FINANSOWANIE polega na: pozyskiwaniu środków pieniężnych przez

Bardziej szczegółowo

Mała firma może słono zapłacić za korzystanie z konta

Mała firma może słono zapłacić za korzystanie z konta Mała firma może słono zapłacić za korzystanie z konta Oferta bankowa dla małych i średnich firm jest bardzo zróżnicowana. Rocznie za korzystanie z konta i wydanej do niego karty można zapłacić od 0 zł

Bardziej szczegółowo

Gwarantowana Renta Kapitałowa (GRK) Kontakt: Maciej Lichoński 509 601 741

Gwarantowana Renta Kapitałowa (GRK) Kontakt: Maciej Lichoński 509 601 741 Gwarantowana Renta Kapitałowa (GRK) Kontakt: Maciej Lichoński 509 601 741 Gwarantowana Renta Kapitałowa Co to jest? Gwarantowana Renta Kapitałowa (GRK) to możliwość zasilania swojego domowego budżetu dodatkowymi

Bardziej szczegółowo

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Twoja emerytura. Wyższa emerytura. Niższe podatki!

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Twoja emerytura. Wyższa emerytura. Niższe podatki! Twoja emerytura Wyższa emerytura Niższe podatki! Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to wyjątkowy program oszczędnościowy w formie ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi,

Bardziej szczegółowo

Forum Małych i Średnich Przedsiębiorstw

Forum Małych i Średnich Przedsiębiorstw 2011 Bezpieczne wejście na nowe rynki zbytu ubezpieczenia kredytowe Forum Małych i Średnich Przedsiębiorstw Jak zostać i pozostać przedsiębiorcą? Zygmunt Kostkiewicz, prezes zarządu KUKE S.A. Warszawa,

Bardziej szczegółowo

full-service leasing

full-service leasing Temat Innowacyjne narzędzie do optymalizacji procesu zarządzania flotą samochodów służbowych: full-service leasing Tomasz Piwowarczyk Dyrektor Regionu Południowo-Wschodniego Agenda Masterlease Polska Misja

Bardziej szczegółowo

Bibby Financial Services

Bibby Financial Services Bibby Financial Services Bibby Financial Services Łukasz Sadowski Kierownik Zespołu SprzedaŜy Jak działa faktoring? Krok 1 - SprzedaŜ towaru i wystawienie faktury Dostawca dostarcza towar, bądź usługę

Bardziej szczegółowo

Ubezpieczenie. Opiekun VIP. Oferta dla klienta indywidualnego

Ubezpieczenie. Opiekun VIP. Oferta dla klienta indywidualnego Ubezpieczenie Opiekun VIP życie i zdrowie Oferta dla klienta indywidualnego Muzyka nie może się tak po prostu skończyć! / Patrick Süskind Opiekun VIP Opiekun VIP Opiekun VIP to program ubezpieczeniowy,

Bardziej szczegółowo

RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego

RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego OFERTA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH Styczeń 2010 W A R S Z A W A, K R A K Ó W, G D A Ń S K, P O Z N A Ń, W R O C Ł A W, K A T O W I C E, Ł Ó D Ź,

Bardziej szczegółowo

Miejsce ubezpieczeń w gospodarce narodowej

Miejsce ubezpieczeń w gospodarce narodowej 14-1-3 Rozkład zboru składki według kontynentów w 1 r. Afryka i Oceania; 3,7 Ameryka Łacińska i Karaiby; 3, Charakterystyka polskiego rynku Azja; 9, Ameryka Północna; 3, Europa; 33,3 Składka przypisana

Bardziej szczegółowo

Raport kwartalny Wierzyciel S.A. I kwartał 2011r. (dane za okres 01-01-2011r. do 31-03-2011r.)

Raport kwartalny Wierzyciel S.A. I kwartał 2011r. (dane za okres 01-01-2011r. do 31-03-2011r.) Raport kwartalny Wierzyciel S.A. I kwartał 2011r. (dane za okres 01-01-2011r. do 31-03-2011r.) Mikołów, dnia 9 maja 2011 r. REGON: 278157364 RAPORT ZAWIERA: 1. PODSTAWOWE INFORMACJE O EMITENCIE 2. WYBRANE

Bardziej szczegółowo

URZĄD KOMISJI NADZORU FINANSOWEGO. WARSZAWA, 2011 r.

URZĄD KOMISJI NADZORU FINANSOWEGO. WARSZAWA, 2011 r. RAPORT O STANIE RYNKU BROKERSKIEGO W 2010 ROKU URZĄD KOMISJI NADZORU FINANSOWEGO WARSZAWA, 2011 r. Autor: Zbigniew Kalisiewicz (Departament Pośredników Finansowych) SŁOWA KLUCZOWE: UBEZPIECZENIA, REJESTR

Bardziej szczegółowo

Prime Car Management. Wyniki finansowe 2014. Marzec 2015

Prime Car Management. Wyniki finansowe 2014. Marzec 2015 Prime Car Management Wyniki finansowe 214 Marzec 215 Z A S T R Z E Ż E N I E Powyższe opracowanie zostało sporządzone wyłącznie w celach informacyjnych i nie ma na celu nakłaniania do nabycia lub zbycia

Bardziej szczegółowo

MINISTERSTWO PRACY I POLITYKI SPOŁECZNEJ

MINISTERSTWO PRACY I POLITYKI SPOŁECZNEJ MINISTERSTWO PRACY I POLITYKI SPOŁECZNEJ DEPARTAMENT ANALIZ EKONOMICZNYCH I PROGNOZ ANALIZA ROZLICZNIE SKŁADEK EMERYTALNYCH WPŁACANYCH DO ZUS I OFE ZA OKRES LIPIEC 1999 CZERWIEC WARSZAWA, LISTOPAD r. Analiza

Bardziej szczegółowo

Optymalizacja kosztów samochodów firmowych. Jacek Wasilewski Masterlease

Optymalizacja kosztów samochodów firmowych. Jacek Wasilewski Masterlease Optymalizacja kosztów samochodów firmowych Jacek Wasilewski Masterlease Agenda 1. Kilka słów o Masterlease 2. Samochód narzędzie pracy 3. Samochód formy finansowania 4. ABC Leasingu 5. Zalety Leasingu

Bardziej szczegółowo

Wyniki finansowe Banku BPH w III kw. 2015 r.

Wyniki finansowe Banku BPH w III kw. 2015 r. Wyniki finansowe Banku BPH w III kw. 2015 r. wideokonferencja 1 3 kw. 2015 r. najważniejsze informacje Zyskowność Zysk netto 5 mln zł, zysk brutto 11 mln zł Wyniki Wartość udzielonych kredytów detalicznych

Bardziej szczegółowo

Finansowanie składek ubezpieczeniowych

Finansowanie składek ubezpieczeniowych Finansowanie składek ubezpieczeniowych Przewodnik dla Klientów Czym jest finansowanie składek Zakup ubezpieczenia zazwyczaj wiąże się z koniecznością jednorazowego opłacenia składki. Tego typu płatność

Bardziej szczegółowo

Faktoring czy kredyt oto jest pytanie. Łukasz Sadowski Kierownik ds. Rozwoju Sieci Partnerów Biznesowych

Faktoring czy kredyt oto jest pytanie. Łukasz Sadowski Kierownik ds. Rozwoju Sieci Partnerów Biznesowych Faktoring czy kredyt oto jest pytanie Łukasz Sadowski Kierownik ds. Rozwoju Sieci Partnerów Biznesowych Czym jest płynność finansowa i dlaczego firmy dąŝą do tego Ŝeby ją mieć Odsetek oceniających negatywnie

Bardziej szczegółowo

Usługa faktoringu w PKO BP Faktoring SA. Koszalin, dnia 11.04.2013r.

Usługa faktoringu w PKO BP Faktoring SA. Koszalin, dnia 11.04.2013r. Usługa faktoringu w PKO BP Faktoring SA Koszalin, dnia 11.04.2013r. Co to jest faktoring? Z pojęciem faktoringu wiążą się trzy podmioty. Każdy z nich w różnych opracowaniach dotyczących usługi faktoringu

Bardziej szczegółowo

Terminowe Ubezpieczenie na Życie MONO

Terminowe Ubezpieczenie na Życie MONO Terminowe Ubezpieczenie na Życie MONO 1. Dla kogo jest ta polisa indywidualna? 2. Co to jest ubezpieczenie terminowe MONO? 3. Korzyści dla Ubezpieczonego 4. Cechy ubezpieczenia 5. Suma ubezpieczenia i

Bardziej szczegółowo

Rozwój Twojego Biznesu z Bankiem Pekao S.A. - unijne instrumenty zwrotne dla przedsiębiorców. Poznań, 27 listopada 2014 r.

Rozwój Twojego Biznesu z Bankiem Pekao S.A. - unijne instrumenty zwrotne dla przedsiębiorców. Poznań, 27 listopada 2014 r. Rozwój Twojego Biznesu z Bankiem Pekao S.A. - unijne instrumenty zwrotne dla przedsiębiorców Poznań, 27 listopada 2014 r. Bank Pekao S.A. dostosowujemy się do zmian w otoczeniu rynkowym Klientów Przedsiębiorca

Bardziej szczegółowo

GWARANCJE. w Banku BGŻ S.A.

GWARANCJE. w Banku BGŻ S.A. GWARANCJE w Banku BGŻ S.A. Informacje ogólne Bank BGŻ jest jednym z 10 największych banków w Polsce. Od ponad 30-lat aktywnie działamy na rynku. Jesteśmy bankiem uniwersalnym. Oferujemy produkty i usługi

Bardziej szczegółowo

Millennium Leasing 1

Millennium Leasing 1 Millennium Leasing 1 O Firmie Millennium Leasing oferuje kompleksowe usługi leasingu Spółka rozpoczęła działalność w dniu 28.03.1991 r. i do maja 2006 działała pod firmą BEL Leasing Sp. z o.o. Bank Millennium

Bardziej szczegółowo

Ubez piecz enie ersalne saln D am a en e t n ow o a a S t S rat ra eg e i g a

Ubez piecz enie ersalne saln D am a en e t n ow o a a S t S rat ra eg e i g a Ubezpieczenie Uniwersalne Diamentowa Strategia 17 październik 2012 Diamentowa Strategia pozwoli Ci zabezpieczyć finansowo rodzinę przed utratą głównych dochodów w przypadku: inwalidztwa, poważnego zachorowania,

Bardziej szczegółowo

Zyskaj więcej czasu na swój biznes. MSP Finance Outsourcing finansowy.

Zyskaj więcej czasu na swój biznes. MSP Finance Outsourcing finansowy. Zyskaj więcej czasu na swój biznes MSP Finance Outsourcing finansowy. Zadbamy o Twoje finanse jak nikt inny. MSP Finance oferuje przełomową formułę usług zapewniającą profesjonalną obsługę finansową, ważną

Bardziej szczegółowo

Spis treści. Wykaz skrótów. Wstęp

Spis treści. Wykaz skrótów. Wstęp Spis treści Wykaz skrótów Wstęp Rozdział I. Prawne aspekty umowy leasingowej 1.1. Leasing w prawie cywilnym 1.2. Cesja wierzytelności leasingowych - podstawy cywilnoprawne 1.3. Leasing po upadłości 1.4.

Bardziej szczegółowo

Anna Trzcińska Powrót do przeszłości. Wyniki komunikacji po I kwartale 2013 r.

Anna Trzcińska Powrót do przeszłości. Wyniki komunikacji po I kwartale 2013 r. Nr 136 (3286) 2013-07-18 Anna Trzcińska. Wyniki komunikacji po I kwartale 2013 r. Sytuacja w segmencie ubezpieczeń komunikacyjnych nie wygląda kolorowo. Ceny spadają, choć powinny rosnąć. Czy rynek czeka

Bardziej szczegółowo

Polscy Giganci BIS. Forma prawna Agent: Ubezpieczyciel: Euro Bank S.A. Okres Odpowiedzialności: Wiek: Zwrot kapitału: 18-77 lat

Polscy Giganci BIS. Forma prawna Agent: Ubezpieczyciel: Euro Bank S.A. Okres Odpowiedzialności: Wiek: Zwrot kapitału: 18-77 lat produkt strukturyzowany Polscy Giganci BIS Forma prawna Agent: Ubezpieczyciel: indywidualne ubezpieczenie na życie i dożycie Euro Bank S.A. Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Europa S.A. Okres Odpowiedzialności:

Bardziej szczegółowo

Opłata za wypłatę z bankomatu innego banku. Miesięczna opłata za kartę

Opłata za wypłatę z bankomatu innego banku. Miesięczna opłata za kartę Ranking kont firmowych Założenia: firma z segmentu mikro, działająca na rynku i używająca konta minimum rok (miesięcznie: 3 przelewy do ZUS, 2 przelewy do US, 10 przelewów do innego banku, 4 zlecenia stałe,

Bardziej szczegółowo

Jakie są źródła finansowania floty samochodowej w przedsiębiorstwie?

Jakie są źródła finansowania floty samochodowej w przedsiębiorstwie? Jakie są źródła finansowania floty samochodowej w przedsiębiorstwie? W dzisiejszych czasach trudno wyobrazić sobie prowadzenie działalności gospodarczej bez posiadania firmowego środka transportu. Choćby

Bardziej szczegółowo

biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU

biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Spis treści 2 Pomysł na firmę / 3 1. Klienci biura pośrednictwa kredytowego / 4 2. Cele i zasoby

Bardziej szczegółowo

Przedsiębiorcy muszą czekać na kredyt nawet 2 lata

Przedsiębiorcy muszą czekać na kredyt nawet 2 lata Przedsiębiorcy muszą czekać na kredyt nawet 2 lata Autor: Agata Szymborska- Sutton, Magdalena Piórkowska - Tax Care 23.06.2012. Od przedsiębiorców starających się o kredyt banki wymagają najczęściej przynajmniej

Bardziej szczegółowo

Ocena ryzyka kontraktu. Krzysztof Piłat Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej

Ocena ryzyka kontraktu. Krzysztof Piłat Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej Ocena ryzyka kontraktu Krzysztof Piłat Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej Plan prezentacji Główne rodzaje ryzyka w działalności handlowej i usługowej przedsiębiorstwa Wpływ udzielania

Bardziej szczegółowo

0,00 % 1,64 % 0,00 % 3,42 % 3,34 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 262,06 zł 171,19 zł 151,10 zł. 0 zł 1 259,98 zł 99,73 zł

0,00 % 1,64 % 0,00 % 3,42 % 3,34 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 262,06 zł 171,19 zł 151,10 zł. 0 zł 1 259,98 zł 99,73 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:20) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

0,00 % 0,00 % 1,99 % 3,48 % 3,92 % 3,81 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 154,95 zł 269,90 zł 176,23 zł. 42,16 zł 0 zł 1 298,88 zł

0,00 % 0,00 % 1,99 % 3,48 % 3,92 % 3,81 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 154,95 zł 269,90 zł 176,23 zł. 42,16 zł 0 zł 1 298,88 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia: 07012016 (12:28) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

BANK ZACHODNI WBK STRATEGIA, CELE I SUKCESY

BANK ZACHODNI WBK STRATEGIA, CELE I SUKCESY BANK ZACHODNI WBK STRATEGIA, CELE I SUKCESY GRUPA BANKU ZACHODNIEGO WBK BZ WBK Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych BZ WBK Asset Management BZ WBK Leasing BZ WBK Faktor BZ WBK Aviva W oparciu o współpracę

Bardziej szczegółowo

Działalność brokerów ubezpieczeniowych w 2007 r.

Działalność brokerów ubezpieczeniowych w 2007 r. Działalność brokerów ubezpieczeniowych w 2007 r. Komisja Nadzoru Finansowego SPIS TREŚCI SPIS TREŚCI... 2 1. Wstęp...3 2. Brokerzy ubezpieczeniowi...3 3. Umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej

Bardziej szczegółowo

0,00% 5,00% 1,59% 3,13% 2,53% 3,26% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 150,13 zł 119,24 zł 99,35 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł

0,00% 5,00% 1,59% 3,13% 2,53% 3,26% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 150,13 zł 119,24 zł 99,35 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:11062015 (23:53) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: waluta: PLN, kwota: 175 000, wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

BZ WBK- Aviva Towarzystwa Ubezpieczeń 5 lat na rynku bancassurance. Warszawa,13.06.2013 r.

BZ WBK- Aviva Towarzystwa Ubezpieczeń 5 lat na rynku bancassurance. Warszawa,13.06.2013 r. BZ WBK- Aviva Towarzystwa Ubezpieczeń 5 lat na rynku bancassurance Warszawa,13.06.2013 r. O nas joint venture 50% / 50% BZ WBK-Aviva Towarzystwa Ubezpieczeń to dwie spółki (na życie i ogólna). Start operacyjny

Bardziej szczegółowo

Jakub Misiewicz jakub.misiewicz@homebroker.pl Parametry: PLN 300 000 333 334 90,00 Równe Wtórny Podstawowe parametry: Produkty dodatkowe (wymagane):

Jakub Misiewicz jakub.misiewicz@homebroker.pl Parametry: PLN 300 000 333 334 90,00 Równe Wtórny Podstawowe parametry: Produkty dodatkowe (wymagane): Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia: 11112015 (22:16) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

Karta Produktu dla ubezpieczenia na życie i dożycie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Nowa Czysta Energia Zysku

Karta Produktu dla ubezpieczenia na życie i dożycie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Nowa Czysta Energia Zysku Niniejszy dokument stanowi przykład Karty Produktu przygotowanej w związku z VI subskrypcją ubezpieczenia na życie i dożycie z UFK Nowa Czysta Energia Zysku, uwzględniający kwotę w wysokości 10 tys. zł.

Bardziej szczegółowo

Ranking kredytów gotówkowych Gold Finance

Ranking kredytów gotówkowych Gold Finance Warszawa, 19.03.2010 Ranking kredytów gotówkowych Gold Finance Kredyty gotówkowe cały czas pozostają na cenzurowanym. Banki nie palą się do ich udzielania każdemu zainteresowanemu i konsekwentnie podwyższają

Bardziej szczegółowo

Zbuduj swoją historię kredytową

Zbuduj swoją historię kredytową Krzysztof Nyrek Zbuduj swoją historię kredytową Niniejszy ebook jest wartością prywatną. Niniejsza publikacja może być kopiowana, oraz dowolnie rozprowadzana tylko i wyłącznie w formie, w jakiej została

Bardziej szczegółowo

OPODATKOWANIE PRZYCHODÓW (DOCHODÓW) Z KAPITAŁÓW PIENIĘŻNYCH

OPODATKOWANIE PRZYCHODÓW (DOCHODÓW) Z KAPITAŁÓW PIENIĘŻNYCH OPODATKOWANIE PRZYCHODÓW (DOCHODÓW) Z KAPITAŁÓW PIENIĘŻNYCH www.mf.gov.pl Ministerstwo Finansów OPODATKOWANIE PRZYCHODÓW (DOCHODÓW) Z KAPITAŁÓW PIENIĘŻNYCH Podatek dochodowy od osób fizycznych (zwany dalej

Bardziej szczegółowo

Informacja dotycząca otwartych funduszy emerytalnych z dnia 25 października 2012 r.

Informacja dotycząca otwartych funduszy emerytalnych z dnia 25 października 2012 r. Informacja dotycząca otwartych funduszy emerytalnych z dnia 5 października 0 r.. Informacja o wysokości stopy zwrotu W tabelach I IV przedstawiono zestawienie wszystkich otwartych funduszy emerytalnych,

Bardziej szczegółowo

LIMIT KREDYTOWY WIELOCELOWY

LIMIT KREDYTOWY WIELOCELOWY LIMIT KREDYTOWY WIELOCELOWY Konin, 24.02.2015r. Regionalne Centrum Korporacyjne w Kaliszu Agenda Definicja i podstawowe cechy produktu Funkcjonowanie produktu Analiza przykładowego rozwiązania Korzyści

Bardziej szczegółowo

AXA LIDER BEZPIECZEŃSTWA FINANSOWEGO NA ŚWIECIE PARASOL ZASADY FUNKCJONOWANIA

AXA LIDER BEZPIECZEŃSTWA FINANSOWEGO NA ŚWIECIE PARASOL ZASADY FUNKCJONOWANIA AXA LIDER BEZPIECZEŃSTWA FINANSOWEGO NA ŚWIECIE PARASOL ZASADY FUNKCJONOWANIA 1 Zawartość prezentacji 1. Informacje ogólne Konstrukcja produktu Klient docelowy 2. Umowa podstawowa 3. Cecha zaleta 4. Zasady

Bardziej szczegółowo

Karta informacyjna grupowego ubezpieczenia na życie i dożycie Twister

Karta informacyjna grupowego ubezpieczenia na życie i dożycie Twister Karta informacyjna grupowego ubezpieczenia na życie i dożycie Twister Grupowe ubezpieczenie na życie i dożycie Twister w pigułce: Zakres ubezpieczenia życie i dożycie Ubezpieczonego do końca okresu ubezpieczenia

Bardziej szczegółowo

Ranking "Faktor 2005"

Ranking Faktor 2005 Ranking "Faktor 00" Która firma faktoringowa jest najlepszym partnerem dla Twojej firmy? Redaktorzy Portalu Finansowego IPO.pl przeanalizowali atrakcyjność faktorów działających na rynku polskim. Efektem

Bardziej szczegółowo

Pożyczki udzielane są również firmom na starcie, nie posiadającym ze względu na krótki staż, zdolności kredytowej.

Pożyczki udzielane są również firmom na starcie, nie posiadającym ze względu na krótki staż, zdolności kredytowej. Pożyczki Unii Europejskiej przeznaczone na wspieranie przedsiębiorczości w państwach członkowskich UE to coraz bardziej popularna forma finansowania inwestycji przez mikro, małe i średnie przedsiębiorstwa.

Bardziej szczegółowo

5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,57 % 3,33 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 204,98 zł 153,48 zł 151,10 zł.

5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,57 % 3,33 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 204,98 zł 153,48 zł 151,10 zł. Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:28) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

Maksymalny okres spłaty 2% min. 200 zł

Maksymalny okres spłaty 2% min. 200 zł Pożyczka hipoteczna zastępuje inne typy kredytów Tania gotówka na wyciągnięcie ręki Planujesz zakup samochodu lub inny duży wydatek? Zamiast innego typu kredytu wybierz pożyczkę hipoteczną. To obecnie

Bardziej szczegółowo

Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa

Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa KOMENTARZ Open Finance, 14.12.2009 r. Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa Średnia marża kredytu w euro to w tej chwili 3,75, o 1,15 pkt proc. więcej niż średnia dla złotego. Nawet przy uwzględnieniu

Bardziej szczegółowo

W SKRÓCIE: Początek roku to okres mniejszej aktywności potencjalnych nabywców. Skutkuje to dłuższym niż zwykle czasem oczekiwania na transakcję.

W SKRÓCIE: Początek roku to okres mniejszej aktywności potencjalnych nabywców. Skutkuje to dłuższym niż zwykle czasem oczekiwania na transakcję. W SKRÓCIE: Od listopada marż nie podniosły tylko Bank Millennium i PKO BP PKO BP obniżył marże o 0,1 p.p., ale tylko posiadaczom wysokiego wkładu własnego BZ WBK wprowadził pierwszą ofertę kredytu ze stałym

Bardziej szczegółowo

5,00 % 0,00 % 1,64 % 2,57 % 3,27 % 3,34 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 204,98 zł 152,89 zł 171,19 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł

5,00 % 0,00 % 1,64 % 2,57 % 3,27 % 3,34 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 204,98 zł 152,89 zł 171,19 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:35) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

Bibby Financial Services

Bibby Financial Services Bibby Financial Services Bibby Financial Services Wspieramy rozwój firm na całym świecie Bibby Financial Services Wspieramy rozwój firm na całym świecie Należymy do Bibby Line Group Ltd. transport morski

Bardziej szczegółowo

ZESTAWIENIE OFERT FAKTORINGOWYCH

ZESTAWIENIE OFERT FAKTORINGOWYCH ZESTAWIENIE OFERT FAKTORINGOWYCH Arvato services Polska Bibby Financial Services Sp. z o.o. Znaczenie wieku firmy i wielkości jej obrotów Minimum rok firmy. Wielkość obrotów ma wpływ na koszty Limity min

Bardziej szczegółowo

0,00 % 2,00 % 1,64 % 3,42 % 3,41 % 3,34 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 262,06 zł 171,95 zł 171,19 zł. 0 zł 0 zł 1 259,98 zł

0,00 % 2,00 % 1,64 % 3,42 % 3,41 % 3,34 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 262,06 zł 171,95 zł 171,19 zł. 0 zł 0 zł 1 259,98 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:25) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

Raport PIU Polski Rynek Bancassurance po 2 kw. 2014

Raport PIU Polski Rynek Bancassurance po 2 kw. 2014 Raport PIU Polski Rynek Bancassurance po 2 kw. 2014 Agnieszka Gocałek Przewodnicząca Zespołu ds. Bancassurance i Sprzedaży Affinity PIU, Dyrektor Biura Bancassurance i Programów Partnerstwa Strategicznego

Bardziej szczegółowo

lokata ze strukturą Czarne Złoto

lokata ze strukturą Czarne Złoto lokata ze strukturą Czarne Złoto Lokata ze strukturą Czarne Złoto jest produktem łączonym. Składa się z lokaty promocyjnej i produktu strukturyzowanego Czarne Złoto inwestycji w formie ubezpieczenia na

Bardziej szczegółowo

Polski Związek Wynajmu i Leasingu Pojazdów. Wyniki branży wynajmu długoterminowego samochodów w Polsce w 2014 roku

Polski Związek Wynajmu i Leasingu Pojazdów. Wyniki branży wynajmu długoterminowego samochodów w Polsce w 2014 roku Polski Związek Wynajmu i Leasingu Pojazdów Wyniki branży wynajmu długoterminowego samochodów w Polsce w 2014 roku Rok 2014 w branży CFM najważniejsze zjawiska i wydarzenia Niestabilność przepisów prawnych

Bardziej szczegółowo

Walne Zgromadzenie Akcjonariuszy BOŚ S.A. Warszawa, dn. 30.06.2010 r.

Walne Zgromadzenie Akcjonariuszy BOŚ S.A. Warszawa, dn. 30.06.2010 r. Walne Zgromadzenie Akcjonariuszy BOŚ S.A. Warszawa, dn. 30.06.2010 r. Wyniki BOŚ S.A. na tle konkurencji Zmiana 2009/2008 Wynik odsetkowy Wynik prowizyjny Suma bilansowa Zysk netto -18% -26% -16% -2% -32%

Bardziej szczegółowo

5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,58 % 3,28 % 3,27 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 205,12 zł 152,99 zł 259,65 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł

5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,58 % 3,28 % 3,27 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 205,12 zł 152,99 zł 259,65 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia: 06122015 (23:03) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

2016 CONSULTING DLA MŚP. Badanie zapotrzebowania na usługi doradcze

2016 CONSULTING DLA MŚP. Badanie zapotrzebowania na usługi doradcze 2016 CONSULTING DLA MŚP Badanie zapotrzebowania na usługi doradcze 1 O raporcie Wraz ze wzrostem świadomości polskich przedsiębiorców rośnie zapotrzebowanie na różnego rodzaju usługi doradcze. Jednakże

Bardziej szczegółowo

Ranking kredytów hipotecznych wrzesień 2013 - Money.pl

Ranking kredytów hipotecznych wrzesień 2013 - Money.pl - Money.pl Szukasz kredyty na mieszkanie? Money.pl wspólnie z MarketMoney.pl przeanalizował ofertę 23 banków. Zobacz, gdzie znajdziesz najbardziej atrakcyjne warunki. Pod uwagę wzięliśmy wysokość prowizji

Bardziej szczegółowo

Ministerstwo Finansów ul. Świętokrzyska 12 00-916 Warszawa. Opodatkowanie przychodów (dochodów) z kapitałów pieniężnych. www.finanse.mf.gov.

Ministerstwo Finansów ul. Świętokrzyska 12 00-916 Warszawa. Opodatkowanie przychodów (dochodów) z kapitałów pieniężnych. www.finanse.mf.gov. Ministerstwo Finansów ul. Świętokrzyska 12 00-916 Warszawa Opodatkowanie przychodów (dochodów) z kapitałów pieniężnych www.finanse.mf.gov.pl 1 2 Ministerstwo Finansów Opodatkowanie przychodów (dochodów)

Bardziej szczegółowo

RYNEK CAR FLEET MANAGEMENT W POLSCE podsumowanie półrocza 2013

RYNEK CAR FLEET MANAGEMENT W POLSCE podsumowanie półrocza 2013 RAPORT KERALLA RESEARCH RYNEK CAR FLEET MANAGEMENT W POLSCE podsumowanie półrocza 2013 WYNAJEM DŁUGOTERMINOWY SAMOCHODÓW SŁUŻBOWYCH (OUTSOURCING FLOT) Data publikacji październik 2013 CAR FLEET MANAGEMENT

Bardziej szczegółowo

UMOŻLIWIAMY WYMIANĘ PONAD 120 WALUT Z CAŁEGO ŚWIATA

UMOŻLIWIAMY WYMIANĘ PONAD 120 WALUT Z CAŁEGO ŚWIATA UMOŻLIWIAMY WYMIANĘ PONAD 120 WALUT Z CAŁEGO ŚWIATA Transakcje Spot (Transkacje natychmiastowe) Transakcje terminowe (FX Forward) Zlecenia rynkowe (Market Orders) Nasza firma Powstaliśmy w jednym, jasno

Bardziej szczegółowo

Profilaktyka i niwelowanie strat w handlu zagranicznym. Program Rozwoju Eksportu

Profilaktyka i niwelowanie strat w handlu zagranicznym. Program Rozwoju Eksportu Profilaktyka i niwelowanie strat w handlu zagranicznym Program Rozwoju Eksportu Agenda 1. Cele przedsiębiorstw w działaniach eksportowych 2. Ryzyka w handlu zagranicznym 3. Ryzyko sprzedaży z odroczonym

Bardziej szczegółowo

Ministerstwo Finansów ul. Świętokrzyska 12 00-916 Warszawa. Opodatkowanie przychodów (dochodów) z kapitałów pieniężnych. www.finanse.mf.gov.

Ministerstwo Finansów ul. Świętokrzyska 12 00-916 Warszawa. Opodatkowanie przychodów (dochodów) z kapitałów pieniężnych. www.finanse.mf.gov. Ministerstwo Finansów ul. Świętokrzyska 12 00-916 Warszawa Opodatkowanie przychodów (dochodów) z kapitałów pieniężnych www.finanse.mf.gov.pl 1 2 Ministerstwo Finansów Opodatkowanie przychodów (dochodów)

Bardziej szczegółowo

Ranking polis lokacyjnych Manipulacja poziomem oprocentowania i pojęciem lokata

Ranking polis lokacyjnych Manipulacja poziomem oprocentowania i pojęciem lokata Ranking polis lokacyjnych Manipulacja poziomem oprocentowania i pojęciem lokata Bezpieczne prawie jak depozyty bankowe, ale bardziej dochodowe na polskim rynku mamy ostatnio prawdziwy wysyp tzw. polis

Bardziej szczegółowo

Oszczędzanie a inwestowanie..

Oszczędzanie a inwestowanie.. Oszczędzanie a inwestowanie.. Oszczędzanie to zabezpieczenie nadmiaru środków finansowych niewykorzystanych na bieżącą konsumpcję oraz czerpanie z tego tytułu korzyści w postaci odsetek. Jest to czynność

Bardziej szczegółowo

Leasing operacyjny samochodów osobowych wybrane problemy podatkowe

Leasing operacyjny samochodów osobowych wybrane problemy podatkowe Leasing operacyjny samochodów osobowych wybrane problemy podatkowe Autor artykułu: Ewelina Nowakowska Menedżer oraz Doradca Podatkowy w firmie HLB M2 Audyt CZĘŚĆ I - VAT Pomimo, iż leasing samochodów osobowych

Bardziej szczegółowo