5 najważniejszych pytań

Transkrypt

1 Praktyczny poradnik ubezpieczonego 5 najważniejszych pytań o ubezpieczenie nieruchomości

2 Spis treści Szanowni Państwo, Co można zabezpieczyć w ramach ubezpieczenia nieruchomości? Od czego chroni ubezpieczenie nieruchomości? Ubezpieczenie na wartość odtworzeniową, rzeczywistą czy rynkową - jaką opcję wybrać? Czym jest cesja i jak ubezpieczyć nieruchomość pod kredyt? Sposoby na tanie ubezpieczenie nieruchomości. Nasza multiagencja ubezpieczeń Ubezpieczenia online.pl Sp. z o. o. działa na polskim rynku już od 2006 roku zajmując się sprzedażą ubezpieczeń na życie, turystycznych, komunikacyjnych i nieruchomości. W codziennej pracy z klientami kierujemy się takimi wartościami, jak doświadczenie, rzetelność i profesjonalizm. Zależy nam również na budowaniu świadomości ubezpieczeniowej naszych Klientów, dlatego udostępniamy Państwu ten poradnik dedykowany ubezpieczeniom nieruchomości. Dom to coś więcej niż cztery ściany. To przede wszystkim bezpieczna przystań, w której domownicy mogą czuć się pewnie i komfortowo. Ubezpieczenie nieruchomości nie chroni wprawdzie przed zdarzeniami, które mogą doprowadzić do zniszczenia majątku, lecz ma na celu zapewnienie niezbędnego w takiej sytuacji bezpieczeństwa finansowego. Pożar, powódź, silne nawałnice, kradzież z włamaniem dorobek swojego życia możemy utracić w ciągu kilku chwil. Na szczęście dobrze dobrana polisa nieruchomości pozwala uzyskać odszkodowanie wystarczające na odbudowanie uszkodzonej bądź utraconej nieruchomości. Ubezpieczenia mają chronić nasze finanse oraz zapewniać poczucie bezpieczeństwa. Świadomość, że w razie nieszczęścia otrzymamy niezbędną pomoc, pozwala nam spać spokojnie oraz z optymizmem patrzeć w przyszłość. W poniższym poradniku, który oddajemy w Państwa ręce, zawarliśmy najistotniejsze informacje z zakresu ubezpieczeń nieruchomości. Liczymy, że dzięki temu będą mogli Państwo wybrać polisę szytą na miarę potrzeb. Służymy również profesjonalnym doradztwem. Zawsze wyczerpująco odpowiemy na każde pytanie i rozwiejemy wszelkie wątpliwości. Z serdecznymi pozdrowieniami, Zespół specjalistów ds. ubezpieczeń nieruchomości Ubezpieczenia online.pl Sp. z o.o. Ubezpieczenia online.pl sp. z o.o

3 1 Co można zabezpieczyć w ramach ubezpieczenia nieruchomości? Ubezpieczenie nieruchomości w podstawowym zakresie może obejmować ochronę murów oraz elementów stałych, może być również poszerzone o inne ryzyka ubezpieczeniowe, począwszy od ubezpieczenia od kradzieży, przez OC w życiu prywatnym, a skończywszy na Home Assistance. W ramach polisy możesz ubezpieczyć: Nieruchomości wszelkiego rodzaju, a więc dom, mieszkanie, domek letniskowy, dom drewniany, garaż, altankę i inne. Elementy stałe, czyli elementy podłączone lub wbudowane na stałe w sposób uniemożliwiający ich zdemontowanie bez użycia narzędzi, np. drzwi, okna, futryny, panele, piece, grzejniki, armatura sanitarna, itp. Elementy ruchome, czyli wyposażenie. Są to zarówno meble, rzeczy osobiste, jak i sprzęty elektroniczne typu laptop, telefon, instrumenty muzyczne, cenna biżuteria, gotówka, dzieła sztuki, itp. Odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym w razie szkód wyrządzonych przez ubezpieczonego, domowników lub zwierzęta domowe osobom trzecim lub w mieniu w sytuacjach życia codziennego, np. zalanie mieszkania sąsiadowi, wybita szyba w oknie, ugryzienie przez psa. NNW następstwa nieszczęśliwych wypadków dla ubezpieczonego i wszystkich członków rodziny zamieszkujących ubezpieczoną nieruchomość. Home assistance, czyli pomoc przy usuwaniu szkód na wypadek domowych awarii, np. uszkodzonego sprzętu RTV, zepsutej pralki, awarii instalacji elektrycznej czy zatrzaśniętego zamka w drzwiach. 3

4 2 Od czego chroni ubezpieczenie nieruchomości? Świeczka może stać się zarzewiem pożaru. Wężyk od pralki może spowodować zalanie mieszkania sąsiada. Wakacyjny wyjazd może przyciągnąć do domu złodzieja. Jest wiele niebezpieczeństw, których wystąpienie może skutecznie uprzykrzyć Ci życie. Swoją nieruchomość możesz ubezpieczyć od następujących ryzyk: 1. Od ognia i innych zdarzeń losowych - ubezpieczenie na wypadek pożaru, zalania mieszkania, wichury, deszczu nawalnego, gradobicia oraz innych ryzyk, które uwzględnia wybrana polisa nieruchomości. Ubezpieczeniem mogą zostać objęte zarówno elementy stałe jak i ruchome. ryzyku powodzi Od kradzieży, włamania oraz dewastacji - ryzyko dotyczące zwykle ochrony mienia, a więc elementów ruchomych czyli wartościowych przedmiotów, które mogą paść łupem złodzieja. Z drugiej strony ochroną ubezpieczeniową mogą zostać objęte także elementy stałe w związku z włamaniem i dewastacją mienia, np. uszkodzenie drzwi. Od powodzi - ubezpieczenie od ryzyka powodzi czasem wliczane jest w poczet zdarzeń losowych, jednak niektóre firmy ubezpieczeniowe proponują osobny produkt dedykowany tylko i wyłącznie 4. OC w życiu prywatnym - ryzyko dotyczące sytuacji, w której ubezpieczony będzie musiał zapłacić odszkodowanie osobie trzeciej za szkodę spowodowaną w związku z życiem codziennym, np. zalanie lub pożar wywołany przez ubezpieczonego, nieroztropne zachowanie dzieci, np. wybita szyba, czy szkodę wyrządzoną przez czworonoga, za którego odpowiada ubezpieczony. 4

5 3 Ubezpieczenie na wartość odtworzeniową, rzeczywistą czy rynkową - jaką opcję wybrać? Przy zakupie ubezpieczenia nieruchomości duże znaczenie ma wybór wartości odszkodowania wypłaconego w razie szkody. Ubezpieczyciele oferują trzy opcje: wartość odtworzeniową, wartość rzeczywistą oraz wartość rynkową nieruchomości. Oto czym charakteryzuje się każda z opcji: Wartość odtworzeniowa odpowiada kosztom poniesionym przez ubezpieczonego na przywrócenie mienia do stanu sprzed szkody. Mowa tutaj o kosztach naprawy, remontu lub odbudowy nieruchomości oraz jej stałych elementów, w tym samym miejscu, a także z uwzględnieniem dotychczasowych konstrukcji, wymiarów i materiałów. Wartość rzeczywista to wartość odtworzeniowa, ale pomniejszona o faktyczne zużycie ubezpieczonego mienia. Co to znaczy? Po szkodzie ubezpieczyciel wycenia wartość odtworzeniową szkody. Przykładowo: koszty remontu nieruchomości wycenia na 30 tys. zł, następnie obniża kwotę o wartość szacowanego stopnia zużycia materiałów na np. 20%. W tej sytuacji ubezpieczony otrzymuje do ręki kwotę 24 tys. zł tytułem odszkodowania. Wartość rynkowa - to najbardziej prawdopodobna cena nieruchomości na rynku. Zwykle jest ustalana na dzień zawarcia umowy i stanowi podstawę do określenia sumy ubezpieczenia. Którą z powyższych opcji warto wybrać? To zależy. Jeśli ubezpieczysz nieruchomość na wartość odtworzeniową, to w razie szkody otrzymasz większe odszkodowanie na pokrycie kosztów napraw, remontu lub odbudowy nieruchomości niż przy wartości rzeczywistej. Z drugiej strony, w niektórych towarzystwach przy ubezpieczeniu nieruchomości na wartość rzeczywistą, możesz otrzymasz nieco niższą składkę ubezpieczeniową. Natomiast przy ubezpieczeniu na wartość rynkową pamiętaj o ryzyku niedoubezpieczenia. Ceny na rynku nieruchomości się zmieniają, a sumę ubezpieczenia ustala się w dniu zakupu polisy. 5

6 4 Czym jest cesja i jak ubezpieczyć nieruchomość pod kredyt? Realizacja marzenia o własnym kącie najczęściej wiąże się z podjęciem w banku wieloletniego kredytu hipotecznego. Zarówno dla kredytobiorcy jak i dla banku jest to inwestycja wysokiego ryzyka. Z tego względu lista wymogów do uzyskania kredytu jest dość długa. Wśród nich pojawia się obowiązek ubezpieczenia nieruchomości z cesją na bank. Cesja to przeniesienie praw ubezpieczonego z zawartej polisy nieruchomości na bank. W ramach cesji odszkodowanie za szkody poniesione w wyniku zdarzenia losowego takiego jak np. pożar, zostanie przekazane na rzecz banku, a nie ubezpieczonego. Ubezpieczenie nieruchomości (a dokładniej murów i elementów stałych) od ognia i innych zdarzeń losowych jest obowiązkowe dla osób spłacających kredyt hipoteczny. Nie jest to co prawda żaden wymóg ustawowy, ale podpisując umowę z bankiem jesteśmy zobowiązani do spełniania jej warunków. Nie masz obowiązku zawierania ubezpieczenia, które proponuje bank, umowę możesz zawrzeć z wybranym przez siebie towarzystwem ubezpieczeniowym. Po zaistnieniu szkody firma ubezpieczeniowa ustala wysokość odszkodowania i występuje do banku z zapytaniem o formę uregulowania należności, czyli czy odszkodowanie należy wypłacić na rachunek banku czy ubezpieczonego kredytobiorcy. W ramach cesji uprawnionym do odszkodowania jest wyłącznie bank. Niektóre banki mogą jednak pozostawić kwotę odszkodowania do dyspozycji kredytobiorcy w zależności od wysokości szkody i w momencie gdy jest ona niska, np zł, to kwotę otrzyma kredytobiorca. Jeśli odszkodowanie jest wysokie i osiągnęło wskazany w warunkach umowy próg kwotowy, to bank przeznacza ją w całości na spłatę kredytu lub rozliczenie się z kredytobiorcą. Przed zakupem polisy nieruchomości rozważ na jakiej ochronie najbardziej Ci zależy. Możesz kupić podstawową ochronę, której wymaga bank ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. Z drugiej strony warto w ramach jednej polisy zadbać zarówno o nieruchomość jak i domowników. Możesz ubezpieczyć dom od kradzieży z włamaniem czy skutkami klęsk żywiołowych. Możesz zabezpieczyć siebie oraz całą rodzinę inwestując w OC w życiu prywatnym, NNW czy niezwykle pożyteczny Home Assistance. Wybierz ubezpieczenie najlepiej dostosowane do twoich potrzeb. 6

7 5 Sposoby na tanie ubezpieczenie nieruchomości. Wbrew pozorom polisa ubezpieczenia nieruchomości wcale nie musi być droga. Poniżej zdradzamy 7 sposobów na zakup taniego ubezpieczenia mieszkania lub domu, nie rezygnując przy tym z atrakcyjnego zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Polisa wcale nie musi być droga. Co zrobić aby kupić tanie ubezpieczenie? Zadbaj o bezszkodowość. Najprostsze rozwiązania są najskuteczniejsze. Podobnie jak w przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych, ubezpieczyciele przyznają zniżki za bezszkodowy rok w ubezpieczeniach nieruchomości. Jeżeli w ubiegłym roku nie miałeś żadnej szkody, możesz liczyć na tańszą polisę ubezpieczeniową w roku kolejnym. Kupuj w pakiecie. Innym sposobem na tańsze ubezpieczenie jest zakup polisy nieruchomości wraz z innym ubezpieczeniem, np. OC komunikacyjnym. Ubezpieczyciel może nagrodzić zakup dwóch rodzajów ubezpieczeń zniżką na... obie polisy. Zainwestuj w zabezpieczenia. Myślisz o zakupie drzwi lub szyb antywłamaniowych? Masz domofon? Pamiętaj, że inwestycja w zabezpieczenia opłaci się także z ubezpieczeniowego punktu widzenia. Firmy ubezpieczeniowe przyznają zniżki od 5% do aż 30% za posiadane zabezpieczenia nieruchomości. Ubezpiecz mienie od kradzieży na pierwsze ryzyko. Nie zawyżaj sumy ubezpieczenia ruchomości domowych, ale oszacuj kwotę dobytku, który jako pierwszy padnie łupem złodzieja. Włamywacz nie będzie miał czasu na wynoszenie lodówki z całą jej zawartością, ale nie przeoczy cennego laptopa i smartfona. Im wyższa suma ubezpieczenia, tym droższa polisa. Po co więc przepłacać? Ustal wyższy wkład własny. Jeżeli zdeklarujesz, że w przypadku wystąpienia szkody możesz pokryć 10-20% kosztów likwidacji szkody, wtedy ubezpieczyciel odpowiednio obniży proponowaną składkę ubezpieczenia. Kup ubezpieczenie nieruchomości przez internet. Sprzedaż polis w systemie direct jest tańsza od sprzedaży stacjonarnej. Ubezpieczyciel, który sprzedaje ubezpieczenia online i przez telefon, oszczędza na utrzymaniu biur i pracowników. Może więc przyznać Ci większą zniżkę. Opłać składkę jednorazowo. Firmy ubezpieczeniowe zapewniają możliwość rozłożenia płatności składki nawet na kilka rat. Na raty zawsze wychodzi drożej. Opłacając składkę jednorazowo, możesz oszczędzić ok. 5-10% na wartości składki. 7

8 Mamy nadzieję, że informacje, które zawarliśmy w tym Poradniku okazały się dla Państwa przydatne. Jeśli będą potrzebować Państwo szczegółowych porad, polecamy stronę lub serwis Z serdecznymi pozdrowieniami, Zespół specjalistów ds. ubezpieczeń nieruchomości Ubezpieczenia online.pl Sp. z o.o. Ubezpieczenia online.pl Sp. z o.o. ul. Sycowska Wrocław NIP: REGON: Sąd Rejonowy dla Wrocławia-Fabrycznej, VI Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego, numer KRS: , Wysokość kapitału zakładowego: złotych, opłacony w całości. Zakup Ubezpieczenia: wnioski@ubezpieczeniaonline.pl Zamówienie Ubezpieczenia: zamow@ubezpieczeniaonline.pl Infolinia: