Nie wszystko złoto co się świeci. Banki spółdzielcze. Inwestycja w ludzi to najlepsza inwestycja. czyli jak bezpiecznie oszczędzać

Wielkość: px
Rozpocząć pokaz od strony:

Download "Nie wszystko złoto co się świeci. Banki spółdzielcze. Inwestycja w ludzi to najlepsza inwestycja. czyli jak bezpiecznie oszczędzać"

Transkrypt

1 + magazyn klientów GBS Bank 02/2012 (05) Nie wszystko złoto co się świeci czyli jak bezpiecznie oszczędzać Banki spółdzielcze stabilizatorem rynku finansowego Inwestycja w ludzi to najlepsza inwestycja

2

3

4 4 + sekcja oficjalna Parabanki I znów, kolejny rok nieubłaganie zbliża się do końca. Dla wielu z nas, tradycyjnie już, jest to okazja do podsumowań i refleksji. Jakie były minione miesiące, co wydarzyło się w roku 2012, co zaprzątało naszą uwagę? Co osiągnęliśmy a czego nie udało nam się zrealizować? Osobisty rozrachunek pozostawiam Państwu:) Mnie w pamięci zostanie jedna z największych afer finansowych w Polsce, która wybuchła w połowie br. Chodzi mianowicie o Amber Gold, którego upadłość zelektryzowała zwykłych obywateli, a w środowiskach bankowych, naukowych i politycznych wywołała dyskusję na temat instytucji parabankowych. W prasie, telewizji i w różnego rodzaju opracowaniach (mniej lub bardziej naukowych) podjęto próbę odpowiedzi na pytanie: czym są parabanki i jakie ewentualne zagrożenia ze sobą niosą? Okazuje się bowiem, że nawet specjaliści od finansów mają kłopot z definicją shadow banking system (shadow banking to często stosowany w literaturze synonim pojęcia parabank). Tym bardziej nie dziwi, że znaczna część społeczeństwa nie odróżnia banków od parabanków (wg badania TNS Polska grupę tą stanowi ok. 40 proc. Polaków). Na polskim rynku działają banki komercyjne, spółdzielcze oraz jeden bank państwowy (Bank Gospodarstwa Krajowego - BGK). Zasady ich tworzenia i funkcjonowania są dokładnie uregulowane w Ustawie Prawo bankowe, Ustawie o funkcjonowaniu banków spółdzielczych, ich zrzeszaniu się i bankach zrzeszających oraz w Ustawie o BGK. Nadzór nad funkcjonowaniem banków sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego (KNF), która obok działalności kontrolnej i inspekcyjnej, prowadzi również działalność o charakterze regulacyjnym, wydając uchwały, rekomendacje i zalecenia kierowane właśnie do sektora bankowego. Tymczasem mianem parabanku określa się (w dużym uproszczeniu) instytucje, które oferują usługi i produkty finansowe podobne do usług bankowych, ale nie działają w oparciu o reguły Prawa bankowego ani też nie są objęte nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego. Wyróżnić można dwie podstawowe grupy parabanków: udzielające pożyczek i takie, które obracają środkami powierzonymi przez klientów. Przyjrzyjmy się pierwszej z wymienionych grup parabanków. Prowadzą one swoją działalność w oparciu o Kodeks Cywilny oraz Ustawę o kredycie konsumenckim. Nad zgodnością ich działań z ustawą czuwa Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Podobnie rzecz się ma w bankach, przy czym banki obowiązują dodatkowo zasady udzielania kredytów określone w ustawie Prawo bankowe, która to ustawa nakłada na banki obowiązek badania zdolności kredytowej klienta przed udzieleniem kredytu. Swoje rekomendacje odnośnie kredytowej działalności banków wydaje też Komisja Nadzoru Finansowego, a te w ostatnim czasie znacząco wpłynęły na zaostrzenie kryteriów przyznawania kredytów, co z kolei utrudniło wielu spośród nas dostęp do zastrzyku gotówki. Wykorzystują tą sytuację instytucje parabankowe, które nie podlegają takim ograniczeniom i oferują nam szybkie i wygodne pożyczki, od ręki, bez zbędnych formalności, bez weryfikowania zarobków i zdolności kredytowej oraz bez sprawdzania naszej historii kredytowej w BIK (Biurze Informacji Kredytowej). Ryzyko wynikające z udzielania takich pożyczek instytucje parabankowe rekompensują sobie wysokim oprocentowaniem, prowizjami oraz dodatkowymi kosztami. Ponieważ pożyczki te przeważnie udzielane są na niskie kwoty (rzędu kilkuset złotych) i na krótkie okresy (od dwóch tygodni do kilku miesięcy), koszty mogą wydawać się nieduże, np. 30 zł, ale w odniesieniu do kwoty kredytu 300 zł oraz terminu, kiedy pożyczkę trzeba zwrócić np. 2 tygodnie, realna cena urasta do kilku tysięcy (!!!) w skali roku. Dlatego warto zawsze zwracać uwagę na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO), która zawiera w sobie wszystkie opłaty związane z pożyczką lub kredytem. Dużym niebezpieczeństwem dla klientów parabanków są też odsetki karne, w przypadku opóźnień ze spłatą zaciągniętej pożyczki. Dodam jeszcze, że do instytucji niebankowych zaliczane są też spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, które również udzielają swoim członkom kredytów i pożyczek. Funkcjonowanie SKOK-ów zostało uregulowane w ustawie o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. SKOK-i nie są zobligowane do stosowania przepisów ustawy Prawo bankowe, ale podlegają wewnętrznemu Kodeksowi dobrych praktyk i zasad działania SKOK, a od tego roku również nadzorowi KNF. W ostatnim czasie parabanki znacznie zwiększyły akcję kredytową. Niewątpliwie wiąże się to ze wspomnianym zaostrzeniem kryteriów przyznawania kredytów przez banki. Pocieszające jest to, iż nadzór bankowy planuje złagodzić wydane rekomendacje dotyczące kredytów konsumpcyjnych i hipotecznych, co daje szansę na wzrost akcji kredytowej, aczkolwiek należy się spodziewać, że banki nadal będą ostrożne w udzielaniu kredytów podmiotom czy osobom, które nie mają zdolności kredytowej, chroniąc w ten sposób rynek przed spiralą zadłużenia. Odpowiedzialność

5 + magazyn klientów GBS Bank 02/2012 (05) 5 Czas teraz na drugą ze wspomnianych grup parabanków. Zgodnie z Prawem bankowym jedynie banki mogą oferować nam lokaty terminowe, które (nie ma co ukrywać) dla wielu z nas stanowią główną formę oszczędzania. Ale nie tylko banki walczą o nasze pieniądze. Walczą też parabanki, które kuszą szybkim i wysokim zyskiem, oferując przeróżne formy pomnażania kapitału. Ponieważ nie mają zgody KNF na wykonywanie działalności związanej z przyjmowaniem wkładów pieniężnych (lokat), próbują obejść przepisy proponując, np. kontrakty lokacyjne, które są formą wysokooprocentowanej pożyczki udzielanej firmie przez klienta w oparciu o przepisy kodeksu cywilnego bądź tzw. umowy składu, które polegają na nabyciu i przechowywaniu, w imieniu i na rachunek klienta, metali szlachetnych oraz na ich późniejszym odkupie. Oferowane przez parabanki produkty tego rodzaju, skonstruowane są w sposób, który w sensie prawnym jest dopuszczalny. Nieuczciwą praktyką jaką stosują, jest informowanie o gwarancji zwrotu zainwestowanego kapitału przez specjalne fundusze gwarancyjne. Parabanki często nie posiadają żadnych zabezpieczeń zwrotu powierzonych środków. Oznacza to, że w przypadku kłopotów finansowych takiej instytucji, możemy nie odzyskać naszych oszczędności. Co prawda niektóre parabanki oferują ubezpieczenia lub zakładają pozabankowe fundusze gwarancyjne, ale opiewają one na zbyt niskie kwoty, aby klienci w przypadku niewypłacalności takiej instytucji otrzymali zwrot środków. Inaczej sprawa wygląda w bankach, gdyż tu i tylko tu depozyty gwarantowane są Bankowym Funduszem Gwarancyjnym (BFG). A zatem w sytuacji, gdy kłopoty miałby któryś z banków, BFG zwróci nam środki, które wpłaciliśmy do banku, do równowartości 100 tysięcy euro. Bezpieczeństwo i gwarancje na pewno dają swoim klientom banki spółdzielcze, dla których kończący się właśnie rok, był wyjątkowy z uwagi na obchody 150-lecia bankowości spółdzielczej na ziemiach polskich oraz ogłoszenie przez Organizację Narodów Zjednoczonych roku 2012 Międzynarodowym Rokiem Spółdzielczości. Rezolucja ONZ wyraźnie wskazuje, że spółdzielczy model przedsiębiorczości jest ważnym czynnikiem rozwoju gospodarczego i społecznego. Polityka prowadzona przez polskie banki spółdzielcze sprawiła, że w okresie zawirowań gospodarczych stały się one dla klientów bezpiecznym i pewnym partnerem w biznesie oraz profesjonalną i nowoczesną alternatywę wzbogaconą o tradycję i wartości. Wydawać by się mogło, że po aferze Amber Gold firmy jej podobne, kuszące wysokimi zyskami, znikną z naszego życia. Nic bardziej mylnego. Wystarczy uruchomić wyszukiwarkę internetową Na pewno jesteśmy bogatsi w doświadczenia i ostrożniejsi a na każdą ofertę zarobku, która przekracza 8-9 proc. w skali roku, patrzymy podejrzliwie. Pytanie tylko na jak długo starczy nam rozwagi a chęć zysku przegrywać będzie z roztropnością i zdrowym rozsądkiem? Życzę Państwu i sobie by trwało to jak najdłużej a podobne historie nigdy już się nie powtórzyły. Zachęcam do korzystania z usług GBS Banku i dołączania do grona naszych znajomych:) Agnieszka Nowicka Szyszka Dyrektor ds. strategii. W GBS Banku od 2001 roku. Polityka prowadzona przez polskie banki spółdzielcze sprawiła, że w okresie zawirowań gospodarczych stały się one dla klientów bezpiecznym i pewnym partnerem w biznesie oraz profesjonalną i nowoczesną alternatywą wzbogaconą o tradycję i wartości.

6 6 + sekcja oficjalna KRD, CO TO TAKIEGO? TO NIC ZŁEGO! Mikołajki Święta Bożego Narodzenia Sylwester To wszystko powoduje w nas rozkojarzenia. Nie traćmy jednak czujności! Pamiętajmy aby korzystać z usług firm, które charakteryzują się terminowością, uczciwością i wiarygodnością. Im więcej wiemy o kontrahencie, tym lepiej możemy zabezpieczyć się przed ryzykiem. W czasie coraz bardziej dosięgającego nas kryzysu powinniśmy dokładniej sprawdzać swoich biznesowych partnerów. Problem nieuregulowanych zaległości dotyka niemalże każdą firmę. Nawet kilka niezapłaconych faktur może doprowadzić do bankructwa. Według Portfela Należności Polskich Przedsiębiorstw przygotowanego przez Krajowy Rejestr Długów, skala zadłużenia w Polsce rośnie z miesiąca na miesiąc. Coraz większe zatory płatnicze powodują utratę zdolności do terminowego wywiązywania się ze zobowiązań Dla blisko 63% polskich firm, niespłacone należności stanowią barierę dla prowadzenia działalności gospodarczej. Firmy coraz częściej muszą kredytować swoich kontrahentów, co powoduje utratę ich płynności finansowej mówi Adam Łącki, Prezes Zarządu Krajowego Rejestru Długów. Warto być czujnym i sprawdzać, czy przypadkiem, o kimś nie zapomnieliśmy, albo przez pomyłkę ktoś nie wpisał nas na czarną listę. Krajowy Rejestr Długów rozpoczął swoją działalność 4 sierpnia 2003r i przez 9 lat zdołał zgromadzić 1,8 mln rekordów. Stale aktualizowana baza informacji o dłużnikach, działa w oparciu o Ustawę o udostępnianiu informacji gospodarczych. Nadzór nad nim sprawuje Ministerstwo Gospodarki i Generalny Inspektorat Ochrony Danych Osobowych. KRD jest najbardziej rozpoznawalnym biurem w Polsce, ponieważ jako jedyny przyjął strategię działania, która ma na celu obsługę od jednoosobowych firm po wielkie korporacje. W 2012 roku dzięki organizowanym kampaniom społecznym został uznany przez redakcję Gazety Finansowej Finansową Marką Roku, za stworzenie skarbnicy wiedzy na temat nieuczciwych partnerów oraz propagowanie wśród klientów dobrych postaw w biznesie. KRD zakwalifikował się jako jedna z dziesięciu firm w Polsce do projektu Promocja zaangażowania przedsiębiorstw w budowę kapitału społecznego w Polsce poprzez wykorzystanie narzędzi CSR, który w ramach środków unijnych polega na promocji idei społecznej odpowiedzialności biznesu. Obecnie w bazie danych znajdują się dłużnicy objęci, przed sądowym, sądowym i egzekucyjnym działaniem oraz wezwaniem do zwrotu należności. Dzięki niej możemy sami dodawać dłużników, mamy możliwość pozyskania informacji o naszych kontrahentach. Możemy również dowiedzieć się, kto zaciągał na nasz temat informację. Korzystanie z zasobów bazodanowych może odbywać się jednocześnie z wielu stanowisk. Dzięki pozyskanym informacjom zwiększa się komfort i bezpieczeństwo prowadzenia działalności gospodarczej. Wzrasta również zysk, oszczędzamy czas i pieniądze, które byśmy przeznaczyli na dochodzenie swoich roszczeń. Jak informuje KRD na swojej stronie internetowej, udało się odzyskać już około18mld złotych, a suma ta wciąż się zwiększa, gdyżdługi Polaków wciąż rosną. KRD prowadzi nie tylko aktywność rejestrową, ale także podejmuje szereg kroków, by propagować rzetelność i wpływać na podwyższenie jakości polskiej gospodarki. Prowadzony jest projekt edukacyjny Akademia KRD, którego celem jest współpraca i dzielenie się wiedzą i doświadczeniem w zakresie wykorzystania narzędzi prewencji, weryfikacji oraz sposobów skutecznej windykacji. Prowadzone warsztaty, seminaria oraz udział w konferencjach mają na celu zmieniać sposób myślenia wielu przedsiębiorców, którzy mają kłopoty z nieterminowym wywiązywaniem się z zobowiązań swoich klientów. Główne jej zadania to przede wszystkim zmiana sposobu myślenia konsumentów i przedsiębiorców, na takie, że nieregulowanie w terminie zobowiązań jest nieuczciwe i nieetyczne, oraz ochrona interesów osób i firm, które wywiązują się ze swoich zobowiązań w terminie. Poprzez profesjonalne wspieranie przedsiębiorców w zmaganiach z niesolidnymi i nierzetelnymi klientami, wspomaga się firmy w realizowaniu ich własnych celów biznesowych poprzez dostarczenie Bezpieczeństwo

7 + magazyn klientów GBS Bank 02/2012 (05) 7 + Beata Bobińska / Pion Ryzyka Bankowego W GBS Banku od 2000 roku. + Katarzyna Tadej / Pion Ryzyka Bankowego W GBS Banku od 2012 roku. wiedzy i skutecznych narzędzi usprawniających zarządzanie wierzytelnościami w przedsiębiorstwie. Już od ośmiu lat, corocznie odbywa się także ogólnopolski program społeczny Krajowego Rejestru Długów pod nazwą Wielkie Wiosenne Sprzątanie Długów. W jego ramach małe i średnie przedsiębiorstwa mogą bezpłatnie umieszczać w rejestrze swoich dłużników, a tym samym odzyskać zaległe należności. Nagradzając tych, którzy w swoich działaniach oraz publikacjach promują rzetelność i etykę w obrocie gospodarczym, od pięciu lat przyznawane są Skrzydła KRD, które wręczane są firmom, instytucjom i dziennikarzom. Myśląc o osobach fizycznych KRD stworzyło platformę Serwis Ochrony Konsumenta, dzięki której za pośrednictwem Internetu możemy korzystać z wszelkich oferowanych przez KRD usług. Własna wiarygodność finansowa oraz pewność pracy i płacy to jedne z najważniejszych rzeczy w życiu każdego z nas. To dzięki nim jesteśmy w stanie zapewnić sobie i swojej rodzinie życie na odpowiednim poziomie. Dzięki Serwisowi Ochrony Konsumenta łatwiejsze i szybsze staje się odzyskanie długu, zarówno od firmy, jak i innej osoby fizycznej. Umieszczenie dłużnika w Krajowym Rejestrze Długów skutecznie skłania go do zwrotu zaległości. Aby dowiedzieć się, czy mamy czyste konto, należy zarejestrować się w Serwisie Ochrony Konsumenta KRD pl oraz przesłać em skan lub zdjęcie dowodu osobistego na adres Po utworzeniu konta i złożeniu wniosku on-line wszystkie dane na swój temat otrzymamy w ciągu kilku sekund. Zdaniem prezesa KRD Adama Łąckiego warto to zrobić, bo wpisanie na listę dłużników wcale nie musi wynikać z naszego świadomego działania. W Serwisie Ochrony Konsumenta Krajowego Rejestru Długów możemy pobrać raport, z którego dowiemy się, czy ktoś dopisał nas do bazy dłużników, kto i na jakiej podstawie to uczynił, na jaką kwotę opiewa kwota zobowiązań. Raport z rejestru zapytań umożliwi nam z kolei sprawdzenie, czy ktoś nieuprawniony nie próbował pobrać informacji na nasz temat, kto w ciągu ostatnich 12 miesięcy sprawdzał nas w bazie KRD i jakie informacje uzyskał. Dzięki raportom dostępnym w systemie KRD możliwe jest zminimalizowanie ryzyka transakcji handlowych. Raport na temat danego przedsiębiorcy lub konsumenta może zawierać zarówno negatywne, jak i pozytywne informacje o nim. Aby jeszcze dokładniej prześwietlić kontrahenta, Krajowy Rejestr Długów rozpoczął współpracę z wywiadownią gospodarczą Verdict. Raport Verdict to m.in. ocena kondycji finansowej, sugerowana kwota kredytu kupieckiego czy informacje o opóźnieniach w płatnościach. Otrzymane dane zdecydowanie ułatwiają podjęcie właściwej decyzji biznesowej i powinny poprzedzać rozpoczęcie każdej współpracy radzi Adam Łącki Prezes KRD. Powinniśmy wiedzieć, że umieszczenie dłużnika w biurze informacji gospodarczej znacznie zwiększa prawdopodobieństwo oddania niezapłaconych należności.dopisanie dłużników do KRD pozwoliło odzyskać już ponad 18 mld zł. Nikt bowiem nie chce figurować na liście, z której informacje czerpią wszystkie instytucje finansowe czy też inni kontrahenci.

8 8 + sekcja oficjalna Zdecydowana większość przedsiębiorców spotka się przejawami nierzetelności ze strony kontrahentów. Niestety, tylko co czwarty przedsiębiorca sprawdza swojego przyszłego partnera biznesowego. Jeśli firma widnieje jako zadłużona w bazie danych Krajowego Rejestru Długów, 22% badanych rezygnuje ze współpracy z nią jeszcze przed podpisaniem umowy, a 40% zmienia jej warunki. Dlatego ważnym jest sprawdzenie wiarygodności i wypłacalności przedsiębiorstwa, z którym planujemy podjąć współpracę. Umożliwia nam to Krajowy Rejestr Długów Biura Informacji Gospodarczej SA. Można także poszerzyć informacje, pobierając raport Verdict, który również dostępny jest w systemie KRD. Raport Verdict to kompleksowa informacja dotycząca kondycji finansowej przedsiębiorstwa. Są to m.in. informacje o strukturze własności firmy, opóźnieniach w płatnościach, wynikach finansowych, a nawet sugerowanej kwocie kredytu kupieckiego. Niestety, nieuczciwych kontrahentów nie da się całkowicie wyeliminować z rynku, ale poznanie przyczyn zadłużeń i sposobów postępowania z nierzetelnymi firmami pozwoli na uniknięcie zatorów finansowych. Dodatkowo, warto wiedzieć, jakie kroki należy podjąć, by odzyskać pieniądze. Stosowanie się do tych zasad pozwoli zachować płynność finansową i uniknąć wielu nieprzyjemności. Wpis na listę dłużników KRD niekoniecznie oznacza nieuczciwość i notoryczne niespłacanie kredytów. Duża konkurencja na rynku sprawia, że banki, instytucje pożyczkowe oraz sklepy kuszą nas ofertami sprzedaży ratalnej. W wielu przypadkach bardziej opłaca się kupić coś na raty niż zapłacić w całości od razu. Jednak zbyt wiele zobowiązań finansowych może sprawić, że stracimy nad nimi kontrolę i zapomnimy o kolejnej racie lub nieopłaconej fakturze. Nawet ustawienie polecenia przelewu na koncie nie jest rozwiązaniem problemu. Jeśli na koncie nie będzie odpowiedniej kwoty w dniu przelewu, faktura nie zostanie opłacona, a my nie będziemy o tym wiedzieć wyjaśniaadam Łącki Prezes KRD. Krajowy Rejestr objął patronatem program Rzetelna Firma, który posiada już 36 tysięcy zarejestrowanych uczestników. Wśród nich od 1 października 2008 roku jest również GBS Bank. Dzięki niemu bank ma możliwość propagować rzetelność w obrocie gospodarczym oraz podnosić swoją wiarygodność poprzez uaktualnianie swoich osiągnięć.dzięki uczestnictwie w programie bank buduje pozytywny wizerunek. Rzetelna Firmato pewnawspółpraca i zaufanie w biznesie. Będąc uczestnikiem programu Rzetelna Firma otrzymuje się Certyfikat Rzetelności, który zaświadcza o nie figurowaniu jako dłużnik w Krajowym Rejestrze Długów. Jest to niebywały i doskonały argument we wszelkiego rodzaju przetargach i negocjacjach, gdzie rzetelność i uczciwość może przesądzić o podpisaniu umowy. Certyfikat wydawany jest w postaci papierowej lub elektronicznej.wersja papierowa ważna jest przez 30 dni i posiada unikalny numer. Wpisanie go w okno specjalnej wyszukiwarki na stronie pozwala na bezpłatne sprawdzenie jego aktualności. Kiedy posiadacz certyfikatu został dopisany do KRD, natychmiast pojawi się informacja o tym. Jednak bardziej popularny jest certyfikat elektroniczny. To specjalny baner, który posiadacz certyfikatu umieszcza na swojej stronie internetowej. Po jego kliknięciu automatyczne następuje połączenie z bazą danych Krajowego Rejestru Długów i otrzymujemy aktualną informację, czy dana firma nadal nie jest notowana w rejestrze jako dłużnik. Rzetelna Firma zobowiązuje się do ciągłego podnoszenia świadomości swoich pracowników, kształtowania ich postaw wobec kontrahentów i konkurencji, budowania świadomości idei i zasad odpowiedzialnego biznesu. Tytuł Rzetelnej Firmy potwierdzony Złotym Certyfikatem Rzetelności jest najlepszą rekomendacją, jaką może zdobyć przedsiębiorca. Do KRD można także zgłosić się z zapytaniem o przedsiębiorców, którzy sprawdzali danego kontrahenta, gdyż administratorzy rejestru archiwizują tego typu dane. Dopisywanie dłużników do KRD i aktualizacja informacji są bezpłatne, dlatego wierzyciele decydują się na to z chęcią. Dodatkową korzyścią jest stały dostęp do bazy danych KRD, podczas gdy na przykład osoby prywatne za każdy wgląd w rejestr muszą płacić. Narzędzie takie bardzo ułatwia funkcjonowanie przedsiębiorcom i może uchronić ich od dużych strat. Nie powinniśmy się obawiać i zasięgać informacje, sprawdzać naszych biznesowych partnerów. Żyjemy w czasach, kiedy każda informacja może zaoszczędzić nam wielu kłopotów. Narzędzia oferowane przez Krajowy Rejestr Długów mogą być bogatym źródłem wiedzy o wiarygodności potencjalnego kontrahenta, zasięgnięte tam informacje i opinie innych przedsiębiorców i znajomych, dane zewnętrznych, wyspecjalizowanych w ich dostarczeniu podmiotów oraz posiadane przez niego referencje mogą mieć niebywały wpływ na podejmowane przez nas decyzje oraz selekcjonowanie naszych kontrahentów. Jakby nie było wybór partnera biznesowego nie może być dziełem przypadku stąd też najbezpieczniejszym rozwiązaniem dla poszukujących takich informacji jest wywiad środowiskowy. Można w ten sposób zdobyć wiedzę dotyczącą nie tylko wizerunku, pozycji, sytuacji firmy w branży czy właścicieli i osób z kierownictwa, ale przede wszystkim zweryfikować czy docelowy partner biznesowy jest wiarygodny i godny współpracy. To nic złego zdobywać wiedzę o innych i być pewnym prawidłowości dokonanych przez nas wyborów i podjętych decyzji. Pozwoli nam to umocnić swoją przewagę nad konkurencją. Korzystanie z bazy danych to propagowanie bezpieczeństwa, funkcjonowania wg etycznych zasad.

9 + magazyn klientów GBS Bank 02/2012 (05) 9 Okiem eksperta + Adam Łącki Prezes Krajowego Rejestru Długów W celu ochrony konsumentów przed niesolidnymi firmami oraz próbami wyłudzenia prowadzimy internetowy Serwis Ochrony Konsumenta. Dzięki niemu osoby fizyczne mają dostęp do danych gromadzonych przez Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A. To narzędzie jest bardzo przydatne w dbaniu o własną wiarygodność finansową oraz bezpieczeństwo zawieranych transakcji. Serwis Ochrony Konsumenta KRD umożliwia sprawdzanie i monitorowanie informacji o sobie. Wpis na listę dłużników KRD niekoniecznie oznacza nieuczciwość i notoryczne niespłacanie kredytów. Duża konkurencja na rynku sprawia, że banki, instytucje pożyczkowe oraz sklepy kuszą nas ofertami sprzedaży ratalnej. W wielu przypadkach bardziej opłaca się kupić coś na raty niż zapłacić w całości od razu. Jednak zbyt wiele zobowiązań finansowych może sprawić, że stracimy nad nimi kontrolę i zapomnimy o kolejnej racie lub nieopłaconej fakturze. Nawet ustawienie polecenia przelewu na koncie nie jest rozwiązaniem problemu. Jeśli na koncie nie będzie odpowiedniej kwoty w dniu przelewu, faktura nie zostanie opłacona, a my nie będziemy o tym wiedzieć. Dłuższe nieopłacanie faktury lub raty może skutkować wpisaniem na listę dłużników w biurze informacji gospodarczej. Pożyczkodawca ma obowiązek poinformować nas o takim zamiarze, jeśli jednak nie dostarczymy mu informacji o zmianie miejsca zamieszkania, informacja do nas nie dotrze. Dlatego, o tym, że jesteśmy dłużnikiem możemy dowiedzieć się dopiero w trakcie starania się o kredyt mieszkaniowy. Zaległa rata za pralkę lub niepłacony mandat może stanąć nam na drodze kupna mieszkania. Obecność na liście dłużników powoduje, że w oczach banku nie mamy wiarygodności i albo nie dostajemy kredytu, albo dostajemy dużo gorsze warunki. Nawet jeśli zobowiązanie zostanie spłacone, usunięcie danych z bazy może trwać nawet 3 tygodnie. Informacje o własnych zaległościach można sprawdzić poprzez stronę Dostęp 24 godziny przez 7 dni w tygodniu umożliwia szybką reakcję w razie znalezienia o sobie informacji negatywnych. Dzięki usłudze monitoringu dostaniemy wiadomość każdorazowo gdy ktoś dopisze, zmieni lub usunie informacje w rejestrze. W dobie Internetu bardzo łatwo jest paść ofiarą kradzieży danych. Coraz częściej zdarzają się sytuacje, że ktoś inny, w naszym imieniu zaciąga zobowiązania. Także i w tej sytuacji pomagamy naszym klientom. W KRD znajdują się informacje o tym, kto jest wierzycielem, kiedy zostało zaciągnięte zobowiązanie oraz na jaką kwotę. Jednak możemy zabezpieczyć się zanim pojawi się zobowiązanie. Usługa Ochrony przed wyłudzeniami umożliwia monitoring zapytań o naszą wierzytelność w KRD. Większość banków, instytucji pożyczkowych, czy operatorów telefonicznych najpierw sprawdza wiarygodność konsumenta w rejestrze, a dopiero później zawiera z nim umowę. Po wpłynięciu zapytania konsument otrzymuje z informacją. Jeśli o naszą wierzytelność płatniczą pyta podmiot, któremu nie udzieliliśmy zgody, powinno być to dla nas sygnałem, że ktoś ukradł nasze dane. Natychmiastowa reakcja umożliwia uchronienie się przed oszustwem i spłacaniem cudzych długów. Serwis Ochrony Konsumenta KRD umożliwia nie tylko kontrolowanie własnej kondycji finansowej, ale też weryfikowanie wiarygodności dewelopera, biura podróży, sklepu internetowego oraz innych firm, w których konieczna jest przedpłata. Dostęp do informacji gospodarczych na temat firm pozwala na poczucie większego bezpieczeństwa oraz świadomości zagrożeń. Trudna sytuacja gospodarcza powoduje, że nie jest to przejaw braku zaufania, ale zdrowego rozsądku. Ubiegły rok przyniósł falę bankructw biur podróży i agencji turystycznych. Zdecydowana większość z nich była notowana w Krajowym Rejestrze Długów. Ta informacja uchroniła wiele osób, przed zawarciem nietrafionej umowy i utratą oszczędności. Obecnie ciężkie czasy przeżywa branża budowlana. Wiele firm dotyka problem zatorów płatniczych i utraty płynności finansowej, co może zaważyć na powodzeniu inwestycji. W sytuacji, gdy w grę wchodzą setki tysięcy złotych koniecznością wydaje się dokładne prześwietlenie dewelopera. Jednak, także w przypadku mniejszych transakcji warto się zabezpieczyć. W Internecie roi się od nieuczciwych sklepów internetowych, które mimo uzyskania zapłaty, nie wysyłają swoich produktów. W transakcjach gdzie najpierw płacimy, a dopiero później otrzymujemy towar lub usługę ryzyko zawsze istnieje, ale korzystanie z danych biur informacji gospodarczych może je zniwelować. Każdy Konsument może aktywnie korzystać z serwisu poprzez dopisywanie nierzetelnych dłużników do Krajowego Rejestru Długów. Aby uniknąć nieuczciwych wpisów umieścić w rejestrze można tylko dług stwierdzony tytułem wykonawczym. Jest to doskonały argument do wyegzekwowania należności, a także ostrzeżenie innych. Aż 58% dłużników zwróciło pieniądze po otrzymaniu informacji o zamiarze dopisania do Krajowego Rejestru Długów, a 27% po kilku miesiącach od wpisania.

10 10 + sekcja oficjalna Nie wszystko złoto co się świeci, czyli jak bezpiecznie oszczędzać Chcemy, by oszczędzane przez nas pieniądze były bezpieczne. I nie ma znaczenia, czy lokujemy 100 zł, czy milion każdy z nas chce mieć pewność, że otrzyma z powrotem swoje oszczędności z dodatkowym gwarantowanym zyskiem. + Tekst: Bogumiła Malanowska [Specjalista ds. Produktów Bankowych] W GBS Banku od 2001 roku. Lokując oszczędności w GBS Banku mogą mieć Państwo pewność, że zdeponowane środki są bezpieczne. Zachęcam do zapoznania się i skorzystania z oferty naszego banku. Więcej informacji uzyskać można na stronie internetowej pl, lub w najbliższym oddziale, gdzie doradcy klienta pomogą wybrać najbardziej korzystną i bezpieczną ofertę lokowania swoich oszczędności. Ostatnie wydarzenia w naszym kraju za sprawą firmy znanej już chyba każdemu - Amber Gold, zaniepokoiły polskie społeczeństwo. Okazało się, że firma, oferująca różne, elastyczne możliwości inwestowania, między innymi lokaty w złoto, czy w platynę proponując bardzo wysokie oprocentowanie nawet 16,5% - okazała się niewypłacalna. Tysiące ludzi dało się nabrać na piękne siedziby, reklamy i obietnice gwarantowanego zysku i powierzyło swoje oszczędności niekiedy dorobek całego życia tej firmie. Warto wiedzieć, że instytucja parabankowa to przedsiębiorstwo, prowadzące działalność gospodarczą, polegającą na oferowaniu usług i produktów finansowych podobnych do usług bankowych, jednak bez odpowiednich licencji i w obszarze nieobjętym nadzorem finansowym. Dlatego, np. zakładając lokatę w firmie tego rodzaju należy mieć świadomość, że środki tam zgromadzone nie są objęte żadną gwarancją. Oznacza, to że w przypadku kłopotów finansowych instytucji przyjmującej wkłady, możemy nie odzyskać naszych oszczędności. W obecnych, niepewnych czasach, zapewne większość z nas zastanawia się komu powierzać swoje oszczędności, szukamy miejsca, gdzie możemy bezpiecznie ulokować nasze pieniądze, by nie traciły one na wartości, a przy okazji osiągnąć zysk. Powierzając swoje pieniądzenie możemy kierować się piękną reklamą i obietnicą zysku, co w przypadku parabanków okazuje się bez pokrycia. Musimy przede wszystkim zastanowić się jakie ryzyko jesteśmy w stanie zaakceptować i czy w ogóle chcemy ponosić ryzyko. Jeśli nie chcemy ryzykować utraty części swoich oszczędności, to powinniśmy wybrać produkty bezpieczne. Pozwolę sobie na przykładzie GBS Banku przybliżyć 4 sposoby bezpiecznego lokowania oszczędności. Doradztwo

11 + magazyn klientów GBS Bank 02/2012 (05) 11 Fundusze inwestycyjne. Jedną z możliwości, którą możemy z powodzeniem wykorzystać do lokowania nadwyżek finansowych w miarę bezpieczny sposób są jednostki uczestnictwa w wybranym funduszu inwestycyjnym. Z uwagi na to, iż w czasie kryzysu fundusze nie kojarzą się z zyskami, warto zaznaczyć, że chodzi o fundusze prowadzące bezpieczną politykę inwestycyjną, czyli fundusze obligacji skarbowych bądź fundusze rynku pieniężnego. Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych gromadzą od uczestników pieniądze i lokują je w wybrany rodzaj aktywów. W związku z tym, że zarówno obligacje skarbowe, jak i instrumenty rynku pieniężnego uważane są za bezpieczne, to i same lokowanie środków za pomocą tych podmiotów wiąże się z umiarkowanym ryzykiem. GBS Bank współpracuje z Towarzystwem Funduszy Investycyjnych Union Inwsetment, które posiada w swojej ofercie bogaty pakiet funduszy inwestycyjnych charakteryzujących się wysokim bezpieczeństwem oraz niskimi wahaniami wartości. Do takich funduszy zaliczyć można m.in. subfundusz UniLokata, UniKorona Pieniężny, UniKorona Obligacje czy też Plan Systematycznego Oszczędzania Ziarnko do Ziarnka. Obligacje skarbowe. Innym sposobem służącym bezpiecznemu pomnażaniu pieniędzy są Obligacje Skarbu Państwa. Ich emitentem jest Skarb Państwa. Osoby zainteresowane obligacjami skarbu państwa mogą wybierać instrumenty nie tylko wg kryterium czasu, czyli terminu na jaki chcą ulokować swoje pieniądze, ale także częstotliwości wypłaty odsetek. Skarb Państwa poprzez emisję obligacji zaciąga niejako dług, który w określonych terminach odkupuje. Obligacje skarbowe traktowane są jako jedne z najbezpieczniejszych inwestycji lokowania kapitału. Aby lokować obligacje skarbowe można zakupić je w emisji pierwotnej lub z rynku wtórnego (obrotu giełdowego). Nieruchomości Nieruchomości zdają się być bezpiecznym sposobem na oszczędzanie, ale nie dla każdego. Zakup działki czy domu to stosunkowo duża inwestycja. Niezbędne jest posiadanie minimum kilkudziesięciu tysięcy złotych (optymalna kwota to kilkaset tysięcy). W tym przypadku możemy liczyć, że po kilku latach nieruchomość będzie atrakcyjną ofertą na rynku wtórnym. Ostatnio bardzo dużym zainteresowaniem cieszą się inwestycje w grunty rolne, które wg ekspertów będą jeszcze drożały. W ciągu pierwszych 3 kwartałów 2012 roku ziemia rolna zdrożała o 20%, ale wciąż jest tańsza niż w innych krajach europejskich. Jednak aby inwestować w nieruchomości należy zastanowić się co chcemy z nieruchomością zrobić, sprawdzić jej stan prawnyzwłaszcza pod kątem istnienia prawa pierwokupu, zweryfikować księgi wieczyste, ewidencję gruntów pod katem przeznaczenia wybranych terenów, sprawdzić czy dla danej nieruchomości obowiązuje miejscowy plan zagospodarowania, sprawdzić czy na działce, czy też w najbliższym otoczeniu nie ma niespodzianek takich jak okresowe podtapianie, uciążliwe sąsiedztwo. Lokaty bankowe Nie ulega żadnej wątpliwości, że najbardziej bezpiecznym sposobem oszczędzania są lokaty bankowe. Potwierdzają to nie tylko aktywni inwestorzy osiągający (mniejsze lub większe) zyski, ale również badania wśród doradców inwestycyjnych. Lokaty bankowe to świetny sposób na powiększenie swoich pieniędzy. Ich założenie jest łatwe i można tego dokonać, także za pośrednictwem Internetu. Podstawowym celem tego produktu jest pomnożenie kapitału. Lokaty bankowe są znakomitą ofertą dla osób, które nie oczekują wysokich zysków, a jednocześnie, powierzając bankowi pieniądze na miesiąc, rok lub dwa mają pewność, że po upływie ustalonego okresu dostaną należne im odsetki. Takiego bezpieczeństwa nie da żadna inna inwestycja, nawet fundusz z gwarancją kapitału. Ryzyko utraty choćby złotówki wynosi 0%! Dlaczego? Ponieważ nad bezpieczeństwem pieniędzy w bankach czuwa Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG). Instytucja ta działa na mocy ustawy z dnia 14 grudnia 1994 roku o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym. Jednym z jej podstawowych zadań jest zwrot środków pieniężnych zgromadzonych na rachunkach bankowych do określonej wysokości, w przypadku spełnienia warunku gwarancji. Warto podkreślić, że Bankowy Fundusz Gwarancyjny zabezpiecza nie tylko pieniądze Polaków zgromadzone na lokatach, ale także środki na rachunkach osobistych (w tym kontach oszczędnościowych oraz kontach oszczędnościowo-rozliczeniowych). Gwarancji podlegają pieniądze nie tylko w polskich złotych, ale także środki pieniężne w walutach obcych. Zgodnie z nowelizacją ustawy o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym całkowitą gwarancją (do 100 proc. wartości), objęte są środki pieniężne do wysokości 100 tys. Euro. Wysokość gwarancji dotyczy sumy środków pieniężnych (wszystkich rachunków powiększonych o należne odsetki) jednej osoby zgromadzonych w danym banku. Jeśli przykładowy klient będzie miał cztery lokaty, każda po 400 tys. zł, założone w czterech różnych bankach, może spać spokojnie. Wszystkie lokaty są bezpieczne. BFG chroni pieniądze nie tylko osób fizycznych ale również osób prawnych, jednostek organizacyjnych, o ile posiadają one zdolność prawną oraz szkolnych kas oszczędnościowych i pracowniczych kas zapomogowo-pożyczkowych. Skoro nic nie można stracić, a można zyskać, to dlaczego by nie spróbować? W naszym banku znajdziecie Państwo szeroka ofertę lokat zarówno dla osób fizycznych jak i dla firm. Lokaty dostępne są w oddziałach banku lub przez Internet. Lokaty możemy założyć w złotówkach oraz w walutach obcych ( EUR, USD, GBP) w bardzo szerokiej palecie terminów, więc każdy znajdzie coś dla siebie. Dla tych, którzy cenią sobie stabilność posiadamy lokaty z oprocentowaniem stałym, a dla tych co chcą podążać za zmianami jakie niesie rynek pieniężny posiadamy lokaty z oprocentowanie zmienne. Dla tych, co chcieliby korzystać wcześniej z wypracowanych zysków jakie daje lokata mamy w ofercie lokaty z kapitalizacją kwartalną- gdzie zgromadzone odsetki są do dyspozycji po 3 miesiącach. Można również wykorzystać do pomnażania kapitału wprowadzane okresowo w naszym banku atrakcyjne lokaty promocyjne.

12 12 + sekcja oficjalna Zachowanie płynności finansowej gwarantem bezpieczeństwa + Tekst: Beata Malicka Dyrektor ds. finansowych. W GBS Banku od 1999 roku. Płynność finansowa to kategoria ekonomiczna ważna zarówno dla banków, koncernów przemysłowych, jak i dla niewielkich przedsiębiorstw. Niedocenianie zagrożeń wynikających z braku współzależności w strumieniach przepływów pieniężnych skutkuje utratą wypłacalności w przypadku każdego podmiotu gospodarczego. Jest to fakt powszechnie znany. Pełne zabezpieczenie się przed niekorzystnymi zjawiskami zarówno na rynkach finansowych, jak i wewnątrz struktury firmy jest praktycznie niemożliwe, stąd ogromnego znaczenia nabiera umiejętność zbudowania sprawnego systemu bieżącego, a także terminowego zarządzania płynnością. Zarządzanie płynnością finansową jest przedmiotem codziennych decyzji każdego przedsiębiorstwa. Podejmując różnego rodzaju decyzje biznesowe o warunkach zakupów lub sprzedaży, czy też o poziomie kosztów w sposób zamierzony lub nie podejmujemy decyzje związane z utrzymaniem płynności finansowej. Połączenie płynności i zyskowności w dłuższej perspektywie czasu jest warunkiem budowy wartości firmy i jej rozwoju. Samo utrzymanie płynności bez stabilnych zysków nie zbuduje przyszłości firmy, natomiast brak płynności zniweczy nawet największe zyski. Dla banku - instytucji zaufania publicznego -zarządzanie płynnością to podstawowy obowiązek, traktowany nie jako przetrwanie sytuacji kryzysowej, lecz zapobieganie takiej sytuacji. Priorytetem jest zapewnienie terminowych wypłat środków deponentom jak i wywiązywanie się z przyjętych zobowiązań kredytowych. Spełnianie przez bank norm i limitów w zakresie płynności jakie dla bezpieczeństwa sektora bankowego nakłada Komisja Nadzoru Finansowego w swoich Uchwałach i Rekomendacjach, zapewnia bezpieczeństwo środków zdeponowanych przez klientów. Aby sprostać wymogom płynnościowym, w banku zwraca się szczególną uwagę na stosowane wprowadzonych przez Zarząd Banku regulacji wewnętrznych określających zasady zarządzania płynnością. Powołany w strukturze organizacyjnej zespół przeprowadza systematyczne analizy i oceny poziomu płynności, które to analizy służą do podejmowania różnego rodzaju decyzji biznesowych. Bank dąży również do posiadania optymalnej struktury bilansu, aby minimalizować ryzyko wystąpienia niedopasowania terminów płatności. Podstawa to ciągły obieg. Utrzymanie bezpieczeństwa finansowego, rozumianego jako zdolność do regulowania zobowiązań, powinno być jednym z głównych priorytetów zarządzania finansami. Bardzo prawdopodobne, że element ten może przesądzić o losach firmy na rynku. O ile nierentowna firma może utrzymać płynność i przetrwać na rynku, o tyle firma niezdolna do regulowania swoich zobowiązań nawet z wysokimi zyskami nie przetrwa i wówczas możliwość bankructwa staje się tylko kwestią czasu. Cykl obrotu gotówki stanowi ściśle powiązany ze sobą proces i jakiekolwiek zakłócenia w tym procesie wpływają na każdy jego element. Utrzymywanie płynności finansowej oznacza posiadanie takiej ilości środków finansowych, aby móc terminowo spłacać zaciągnięte zobowiązania. Warto pamiętać, że nie ma uzasadnienia na utrzymywanie środków pieniężnych w ilości pokrywającej wszystkie zobowiązania bez względu na termin ich zapadalności. Byłoby to nieekonomiczne. Płynność wiąże się więc z takim zarządzaniem zarówno wpływami pieniędzy, jak i wydatkami, które umożliwią spłacanie zobowiązań w terminie. Wpływy pochodzić mogą od kontrahentów z tytułu należności za dokonane zakupy Stabilność

13 + magazyn klientów GBS Bank 02/2012 (05) 13 Okiem eksperta Arsen Trochimczuk - Kancelaria Konsultingowa Art of Business, członek Związku Pracodawców Pomorza Zachodniego Lewiatan. Analizując 3 pierwsze kwartały bieżącego roku bez wątpienia zauważam duże zaburzenia w utrzymywaniu płynności finansowej na odpowiednim poziomie u wielu przedsiębiorstw. Najciężej radzą sobie z tym przedsiębiorcy sektora MŚP. Dzieje się tak głównie ze względu na coraz dłuższe opóźnienia z tytułu wpływów należności od kontrahentów. Rynek finansowania zewnętrznego także nie ułatwia im zadania. W połowie bieżącego roku banki mocno zaostrzyły kryteria oceny rzetelności i zdolności firm. Skutkuje to bardzo ostrożnym udzielaniem kredytów lub innych produktów finansowych pozwalających firmom manipulować płynnością, co stanowczo pogłębiło problem utrzymania swobody prowadzenia działalności oraz rzetelności w regulowaniu zobowiązań. Przez takie działania coraz więcej przedsiębiorstw sięga po cięcia kosztów, a analizując swoje wydatki oraz oczekiwane przychody robią to za późno. Całość zachowań firm na obecnym rynku dąży niestety do spowolnienia gospodarczego oraz zmuszenia zarówno rządu jak i instytucji finansowych do deregulacji powziętych kroków zaostrzających warunki finansowania zewnętrznego i nadania większej dostępności do pieniądza. W każdym razie obowiązkowa lekcja oszczędzania i analizy wydatków w ostatnim czasie przydała się wielu przedsiębiorcom. lub wykonane usługi. Przedsiębiorstwa mogą pozyskać również dodatkową płynność zaciągając w bankach krótkoterminowe kredyty, np. obrotowe. W razie znacznego spiętrzenia płatności istnieje również ewentualność spieniężania mniej płynnych aktywów, co jednak wiąże się z reguły ze znacznymi kosztami lub utratą korzyści ekonomicznych pozyskiwanych z tych aktywów. Ile i czego Co miesiąc niezbędne jest zapewnienie odpowiedniej kwoty środków pieniężnych na raty kredytów, podatki, wynagrodzenie dla pracowników i bieżącą działalność - faktury za towary i usługi. W zarzadzaniu płynnością znaczenia nabiera myślenie horyzontalne i przewidywanie, że mogą pojawić się niezaplanowane wydatki, np. awaria sprzętu potrzebnego do funkcjonowania firmy. Warto mieć też na uwadze, że nie wszystkie należności nadejdą w terminie. Każda firma powinna więc prognozować w swoim budżecie środki zapasowe. Jaką kwotę powinniśmy przewidzieć? To zależy od wielu czynników - wielkości firmy, profilu jej działalności, itd. Warte jednak podkreślić, że powinna być to kwota optymalna wbrew pozorom nie za wysoka. W zwiększeniu płynności finansowej firmy znacząco może pomóc znajomy bank oferując różnego rodzaju produkty dające dostęp do odpowiedniej ilości gotówki, np. limit kredytowy do konta firmowego, zapewniający w razie nagłej potrzeby korzystanie ze środków (w granicach limitu). Innym ciekawym produktem są karty kredytowe, których głównym atutem jest blisko dwumiesięczny okres bez odsetkowy. W banku funkcjonuje system limitów wewnętrznych, który wspomaga utrzymanie ryzyka płynności na bezpiecznym poziomie. Pamiętając o tym, że ryzyko płynności będące efektem nieumiejętnego dopasowania wpływów i wypływów strumieni pieniężnych w określonych przedziałach czasu jest szczególnie groźne, bank dąży do optymalizacji przepływów pieniężnych. Nie zawsze możliwe jest zapewnienie zbieżności wielkości i terminów płatności pasywów banku z wielkościami i terminami należnych wpływów z tytułu zaangażowania środków w różnego rodzaju przedsięwzięcia. Na takie sytuacje bank zabezpiecza się posiadając w swoim portfelu aktywa płynne natychmiastowo zamienialne na obsługę wymagalnych pasywów. Przezorność Czasem zdarza się, że mimo zachowania ostrożności i przezorności ze strony przedsiębiorcy, mogą pojawić się kłopoty w firmie. Przyczyn jest wiele, np. zły dobór partnerów biznesowych. Jeżeli ktoś nie reguluje swoich zobowiązań wobec nas, my z kolei nie możemy wywiązać się z własnych. Przewidując takie sytuacje warto pamiętać, aby z każdym ze swoich partnerów podpisać umowę. Dzięki temu łatwiejsze będzie wyegzekwowanie długów. Aby nie dopuszczać do zaległości w płatnościach, warto samodzielnie zadbać o swoją płynność finansową i właściwie zidentyfikować potrzeby w zestawieniu z bieżącymi zobowiązaniami przedsiębiorstwa. Warto wdrożyć w firmie wewnętrzne procedury zarządzania należnościami. Nawet najkrótsze okresy przeterminowania faktur mogą oznaczać dla firmy kłopoty, dlatego też warto reagować na opóźnienia. Jeśli jest to możliwe dobrym rozwiązaniem jest wyznaczenie osoby odpowiedzialnej za monitorowanie należności. Monitoring pozwoli zarówno na identyfikację zagrożonych należności, jak i na motywowanie dłużnika do ich regulowania. Prowadząc własną działalność, wciąż trzeba trzymać rękę na pulsie. Dzięki pilnowaniu płynności finansowej zwiększamy szansę na optymalne wykorzystanie posiadanych przez przedsiębiorstwo środkóww efekcie czego łatwiej zwiększyć wypracowany zysk.

14 14 + sekcja oficjalna Karty zbliżeniowe Visa bezpieczeństwo transakcji bezstykowych Karty zbliżeniowe obecne są w portfelach Polaków od 2008 roku i od tego czasu zdobyły wielką popularność. Dynamika rozwoju płatności zbliżeniowych w Polsce stanowi sukces na skalę europejską.transakcje zbliżeniowe są możliwe dzięki nowej technologii, która wykorzystuje umieszczony w karcie miniaturowy układ scalony oraz wbudowaną antenę radiową. Transakcje odbywają się bezstykowo, a przy płatnościach poniżej 30 zł nie jest wymagane podanie kodu PIN lub złożenie podpisu posiadacza karty. + O kartach zbliżeniowych i nowych technologiach z Justyną Filipiak, Kierownikiem Zespołu Produktów Bankowych w GBS Banku rozmawiał Jakub Opłaciński. Bezstykowość oznacza, że do faktycznej realizacji transakcji wystarczy jedynie, aby klient zbliżył kartę do terminala. Taka forma płatności umożliwia skrócenie czasu dokonywania transakcji w porównaniu z dotychczas wykorzystywanymi formami płatności kartą. W systemie VISA karty zbliżeniowe to karty PayWave, natomiast w systemie MasterCard karty takie noszą nazwę PayPass. Według danych szacunkowych NBP na rynku polskim na koniec II kwartału 2012r. funkcjonowało ok. 11,5 mln kart zbliżeniowych. Jak działa karta zbliżeniowa? Kart zbliżeniowych Visa możemy używać wszędzie tam, gdzie dotąd korzystaliśmy ze standardowych kart czyli w terminalach POS, automatach samoobsługowych, bankomatach, również do płatności w Internecie. Dodatkowo, możemy nimi płacić także w sposób zbliżeniowy. Jeżeli wartość transakcji nie przekracza 30 złotych, zbliżamy ją do specjalnie oznaczonego czytnika, na odległość maksymalnie do 5 cm. Sama płatność trwa krócej niż sekundę, a cała transakcja raptem kilka sekund bez potrzeby podawania karty sprzedawcy, przeciągania karty przez czytnik, wprowadzania kodu PIN czy składania podpisu na wydruku. Będziemy natomiast proszeni o włożenie karty do czytnika kart z mikroprocesorem lub podanie jej sprzedawcy, a następnie potwierdzenie transakcji kodem PIN przy płatnościach o większej wartości (powyżej 30 złotych) lub wtedy, gdy został przekroczony limit płatności zbliżeniowych. Karty zbliżeniowej Visa możemy używać na dwa sposoby: płacąc niązbliżeniowo lub standardowo. Jak wygląda zbliżeniowa karta Visa? Karta Visa z funkcją płatności zbliżeniowej ma taki sam wygląd, jak standardowa karta płatnicza z mikroprocesorem, natomiast dodatkowo znajduje się na niej znak graficzny w postaci czterech rozchodzących się fal radiowych, który symbolizuje płatności zbliżeniowe. W samej karcie umieszczona jest antena, umożliwiająca bezpieczny dwukierunkowy przekaz instrukcji płatniczych do i z terminala płatniczego wyposażonego w czytnik zbliżeniowy. Co oznacza limit transakcji zbliżeniowych? Ze względów bezpieczeństwa, po przekroczeniu ustalonej przez bank liczby i/lub wartości transakcji zbliżeniowych użytkownik karty z funkcją zbliżeniową zostanie poproszony o włożenie karty do czytnika kart z mikroprocesorem lub podanie jej sprzedawcy, a następnie zatwierdzenie transakcji kodem PIN lub podpisem. Jeżeli karty z funkcją zbliżeniową użyjemy do standardowej płatności (nie w trybie zbliżeniowym), to niezależnie od kwoty będziemy zawsze poproszeni o zatwierdzenie transakcji kodem PIN lub podpisem. Skoro do płatności poniżej 30 zł nie potrzeba kodu PIN, to skradziona/zagubiona karta może być wykorzystana przez złodzieja do wielokrotnych płatności np. do zakupów kawy bez końca, a to wszystko obciąży moje konto. W każdym przypadku, gdy utracimy kartę, zarówno standardową, jak i zbliżeniową, należy niezwłocznie jązastrzec w banku. Od tego momentu cała odpowiedzialność za ewentualne transakcje nieuprawnione spoczywa na bankuwydawcy karty. Warto też pamiętać, że nawet jeżeli nie zdążymy zastrzec karty to nasza odpowiedzialność za ewentualne transakcje nieuprawnione jest ustawowo ograniczona do równowartości 150 euro. Klientom naszego banku ze swej strony oferujemy dodatkowe bezpłatne Rozwój

15 + magazyn klientów GBS Bank 02/2012 (05) 15 ubezpieczenie odpowiedzialności użytkownika karty Bezpieczna Karta oferowane we współpracy z Towarzystwem Ubezpieczeń Concordia. Czy mogę zostać przypadkowo obciążony zbliżając kartę do terminala z czytnikiem zbliżeniowym? Nie. Czytnik zbliżeniowy jest przez większość czasu nieaktywny, a aktywuje się na krótką chwilę tylko na wyraźne polecenie terminala płatniczego, gdy klient anonsuje chęć płatności zbliżeniowej, a sprzedawca wprowadzi do terminala kwotę konkretnej transakcji. Po to, by czytnik porozumiał się z kartą z funkcją zbliżeniową musi ona być zbliżona do czytnika na bardzo małą odległość nie więcej niż 5 cm, przy czym trzeba ją przytrzymać przy nim przez około pół sekundy. Dane karty nie mogą być przechwycone przypadkowo, albo tylko dlatego, że przeszliśmy z taką kartą obok czytnika. Czy może się zdarzyć, że zbliżeniową kartą Visa przypadkowo zapłacę za nie swoje zakupy? Nie. Karta Visa z funkcjonalnością zbliżeniową sama z siebie nie wysyła jakichkolwiek informacji, w portfelu użytkownika pozostaje nieaktywna. Przy płatnościach zbliżeniowych, mikroprocesor na karcie aktywuje się na ułamek sekundy dopiero wtedy, gdy otrzyma wyraźny sygnał ze strony czytnika kart zbliżeniowych. Sam czytnik też pozostaje nieaktywny aktywuje się, na krótką chwilę, dopiero na polecenie terminala płatniczego po tym, gdy sprzedawca wprowadził kwotę konkretnej transakcji. O dokonaniu transakcji informuje nas napis na wyświetlaczu, sygnał dźwiękowy oraz zapalenie zielonych diod na terminalu. Dlatego nie jest możliwe przypadkowe dokonanie płatności lub dwukrotne obciążenie karty tą samą płatnością. Terminal automatycznie przerwie też transakcję w sytuacji, gdy w polu jego sygnału znajdzie się więcej niż jedna karta. Wszystkie terminale są tak oprogramowane (co potwierdzają odpowiednie testy i certyfikaty), by informacje z karty zostały odczytane tylko raz w trakcie transakcji, na zasadzie w danym momencie jedna transakcja jedną kartą. Dodatkowym zabezpieczeniem jest to, że każda transakcja musi zostać zakończona lub anulowana, zanim będzie możliwe dokonanie kolejnej. Zatem nie ma możliwości wielokrotnego zapłacenia za te same zakupy. Osoby posiadające w portfelu kartę zbliżeniową mogą więc płacić spokojnie Co z tym bezpieczeństwem? Zabezpieczeniem przed nieuprawnionym używaniem karty przez nieuczciwego znalazcę są limity, powyżej których podanie PIN-u jest konieczne. Koronnym argumentem jest to, że pomimo upowszechnienia się technologii zbliżeniowej liczba transakcji oszukańczych nie rośnie. Nie warto popadać w nieuzasadnioną panikę - karty zbliżeniowe wydajemy od kwietnia 2011r. i jak dotąd nie odnotowaliśmy żadnego przypadku kradzieży z wykorzystaniem kart zbliżeniowych. Czy karty wyposażone w technologię zbliżeniową można uznać za bezpieczne? Według mnie, zdecydowanie tak. Specjaliści od nowych technologii, uważają, że karty i transakcje bezstykowe są bardzo dobrze zabezpieczone. Każdy terminal i czytnik kart zbliżeniowych musi posiadać autoryzację, nie ma więc możliwości podpięcia się do transakcji w sposób nielegalny za pomocą pirackiego urządzenia. Pomiędzy chipem, a czytnikiem nie są przesyłane dane dotyczące posiadacza, PIN do karty, czy szczegóły dotyczące transakcji, a jedynie ciągi zaszyfrowanych cyfr. Poza tym za każdą transakcję przeprowadzoną z pomocą technologii zbliżeniowej (bez użycia PIN-u) odpowiedzialność ponosi bank. Wynika to z przepisów polskiego prawa i jest bardzo korzystne z punktu widzenia klienta. Bezpieczeństwo transakcji bezstykowych jest więc zagwarantowane przez nasz bank. Mikroprocesor wbudowany w kartę jest dodatkowym zabezpieczeniem przed skutkami nieuprawnionych transakcji. Co zrobić, gdy z naszej karty jednak znikną pieniądze? Gdy zauważymy, że z naszej karty zniknęły pieniądze musimy natychmiast zawiadomić o tym policję. Taką informację musimy również przekazać dostawcy usług płatniczych zgłosić do banku. Po dokonaniu zgłoszenia dostawca jest zobowiązany do uniemożliwienia korzystania z karty. Jeżeli nieautoryzowana transakcja nastąpiła na skutek posłużenia się utraconą lub skradzioną kartą lub z powodu nieostrożności, np. udostępnienia karty innej osobie, to nie podlegają zwrotowi kwoty nieautoryzowanych transakcji dokonanych przed zgłoszeniem do kwoty 150 EURO. Wobec powyższych argumentów czy można nie chcieć karty zbliżeniowej? To tak jakby nie nadążać za rozwojem technologii. Płatności zbliżeniowe to kolejny, nieuchronny etap rozwoju rynku kart płatniczych. My jednak pozostawiamy wybór klientowi, to on decyduje, czy chce używać karty tradycyjnej, czy zbliżeniowej. W swojej ofercie mamy szeroką gamę kart od debetowych, kredytowych, zbliżeniowych po niespersonalizowane dla każdego segmentu klienta. Czy polubimy płacenie kartami zbliżeniowymi? Polacy zostali nowymi mistrzami Europy w zbliżeniach:). W czerwcu zapłaciliśmy bezstykowo aż 7 mln razy i pobiliśmy zbliżeniowy rekord Europy. To może niedużo na tle ogólnej liczby transakcji dokonanych kartami, których co kwartał jest prawie 300 mln. Ważna jest jednak dynamika, a liczba i wartość transakcji zbliżeniowych podwoiła się od stycznia. Visa już od kilku miesięcy raportuje, że Polska wyrasta na europejskiego lidera w rozwoju rynku kart zbliżeniowych. Plastikami z logo tej organizacji w maju nasi rodacy zapłacili 3,3 mln razy. Uważam, że podstawą sukcesu technologii zbliżeniowej w Polsce jest wygoda i szybkość transakcji. Obsługa sklepów lubi również w ten sposób przyjmować płatności, bo nie ma problemu z wydawaniem reszty. Na wzrost popularności kart zbliżeniowych wpływ ma także rosnąca liczba terminali. Dziękuję za rozmowę. Dziękuję, pozdrawiam czytelników Kwartalnika Bankowego.

16 16 + sekcja oficjalna Inwestycja w ludzi to najlepsza inwestycja GBS Bank to bank, który na rynku północno zachodniej Polski osiągnął poziom lidera wśród banków spółdzielczych, coraz lepiej radzi sobie również w sektorze instytucji komercyjnych. Podczas konferencji, spotkań branżowych czy w codziennych rozmowach z klientami i partnerami banku często pada pytanie na czym polega wasz sukces? Odpowiedź jest prosta: to efekt profesjonalnego i efektywnego zarządzania zasobami ludzkimi. + Tekst: Eliza Drozda-Ziemecka Zasoby ludzkie to hasło bardzo popularne i zarazem enigmatyczne, nagminnie stosowane przez firmy i instytucje. Tak naprawdę chodzi po prostu o człowieka i jego rozwój zawodowy. Ważne jest, by potencjał kadry pożytkowany był optymalnie dla zapewnienia wzrostu efektywności firmy. Personel w firmie to nic innego jak jej koło napędowe, dlatego inwestycje w rozwój pracowników odgrywają tak ważną rolę. Ludzie są wyjątkowym kapitałem organizacji, wartym szczególnych zabiegów. Inwestowanie w rozwój pracownika przynosi obustronne korzyści zarówno pracownikowi, jaki i pracodawcy. Z punktu widzenia pracownika szkolenia wpływają na podwyższenie kwalifikacji, co w konsekwencji przekłada się na wzrost jego efektywności i satysfakcji z pracy. Dla pracodawcy z kolei usatysfakcjonowany i efektywny pracownik oznacza większe zyski. Kompetentne kadry GBS w Barlinku. Nie jest tajemnicą, iż koszty związane z długofalowym inwestowaniem w profesjonalny rozwój pracownika okazują są bardzo wysokie. I tu z pomocą przyszły środki unijne. Europejski Fundusz Społeczny to jeden najważniejszych programów, który sprawia, że także mniejsze firmy i instytucje mogą dbać o rozwój swoich kadr. Program ten skupia w sobie wszystkie działania na rzecz rozwoju zasobów ludzkich zarówno w skali kraju i poszczególnych województw. Z tego rozwiązania skorzystał również nasz bank. 23 lutego 2010r. podpisaliśmy umowę z Wojewódzkim Urzędem Pracy w Szczecinie na dofinansowanie projektu Kompetentne kadry GBS w Barlinku w ramach Programu Operacyjnego Kapitał Ludzki współfinansowa-nego ze środków Europejskiego Funduszu Społecznego. Jakość

17 + magazyn klientów GBS Bank 02/2012 (05) 17 Jeszcze przed złożeniem wniosku dotacyjnego zadaliśmy sobie kluczowe pytanie: Co chcemy osiągnąć po zakończeniu Projektu? Jaki jest jego główny cel? Odpowiedź była prosta: Głównym celem realizacji Projektu był wzrost poziomu kompetencji pracowników banku, szczególnie pracowników Pionu Handlowego oraz Kadry Menadżerskiej, co przyczyniło się do wzmocnienia pozycji konkurencyjnej banku i wydajności pracowników oraz miało wpływ na poprawę kultury organizacyjnej. Dzięki temu projektowi zwiększyliśmy efektywność przedsiębiorstwa, jego atrakcyjność handlową, usługową oraz pozycję na rynku, co wpłynęło także na rozwój gospodarczy regionu. Rekrutacja beneficjentów została przeprowadzona z uwzględnieniem polityki szkoleniowej obowiązującej w GBS Banku, w tym potrzeb szkoleniowych zgłaszanych przez pracowników i przez menedżerów. Selekcję przeprowadziliśmy na podstawie przeprowadzonej Oceny Pracowniczej do Projektu zostali zakwalifikowani pracownicy Pionu Handlowego, w tym kadry zarządzającej, którzy z oceny pracowniczej nie osiągnęli wymaganego poziomu 4 z następujących kompetencji: 1) Budowanie relacji z klientami, 2) Nastawienie na klienta, 3) Skuteczność procesu sprzedaży, 4) Komunikatywność, 5) Kreatywność, 6) Zaangażowanie i inicjatywa, 7) Planowanie i organizowanie, 8) Współpraca wewnątrzfirmowa, 9) Myślenie analityczne. Liczby, czyli twarde fakty Kwota dofinansowania projektu: ,28 zł Wkład własny: ,12 zł Całkowita wartość projektu: ,40 zł Specjalnie do tego Projektu została powołana Komisja ds. wyboru Instytucji Szkoleniowej, która spośród 8 złożonych ofert wyłoniła dwie firmy: Combidata Poland Sp. z o.o. z Łodzi oraz Halibut Grupa Szkoleniowa z Poznania. Wsparciem objętych zostało 138 pracowników (122 kobiet i 16 mężczyzn) zatrudnionych w ośmiu Oddziałach: w Barlinku, Szczecinie, Stargardzie Szczecińskim, Pełczycach, Dębnie, Myśliborzu i Bierzwniku. Każdy z pracowników uczestniczących w szkoleniu otrzymał certyfikat. Trenerzy z firm szkoleniowych szkolili pracowników banku przez 464h. Średnio na jednego uczestnika Projektu przypadły ponad 42 godziny szkoleniowe! Po rocznej ocenie pracowniczej przeprowadzonej na zakończenie projektu można stwierdzić, że średni poziom wyznaczonych we wniosku kompetencji, u pracowników uczestniczących w projekcie, podniósł się o 0,37. Zgodnie z wynikiem ankiety badającej satysfakcję z pracy i motywację wzrósł również udział osób zadowolonych z pracy z 73% do 94%, co ma wpływ na większe zaangażowanie w wykonywane zadania oraz zwiększenie wiary pracownika we własne możliwości i wyższą samoocenę. Firmy szkoleniowe poprzedzały szkolenia badaniem poziomu wiedzy uczestników. Na podstawie wyników badań przygotowane były programy na poszczególne szkolenia. Po każdym przeprowadzonym szkoleniu w ramach Projektu, wypełnianie były przez uczestników ankiety, w których oceniane były: organizacja szkoleń, szkolący, materiały szkoleniowe, ocena ogólna, przydatność szkoleń. Uczestnicy odpowiadali na pytania, czy szkolenie poszerzyło ich umiejętności, czy nabyte umiejętności będą przydatne w pracy zawodowej, czy po szkoleniu pojawiły się nowe pomysły, które zastosowane zostaną potem w praktyce. Ponad 90% uczestników szkoleń odpowiedziało, że poprzez szkolenia nabyli nowe umiejętności, które będą przydatne na stanowisku pracy. W czasie trwania projektu od stycznia 2010r. podwyższono wynagrodzenia 65 osób, które uczestniczyły w projekcie (54K i 11M) co wskazuje na wzrost kwalifikacji kobiet uczestniczących w projekcie. W IV 2011r., po zakończeniu projektu przeprowadzono wywiady bezpośrednie z 14 losowo wybranymi uczestnikami szkoleń realizowanych w ramach projektu. Wszyscy pracownicy potwierdzili, że szkolenia, w których uczestniczyli pozwoliły im zdobyć nową wiedzę, umiejętności, spojrzeć szerzej na organizację, zrozumieć problemy z jakimi borykają się inni. Ma to bezpośredni wpływ na polepszenie relacji miedzy pracownikami innych komórek organizacyjnych, a przez to również wpływa na poprawę kultury organizacji. Podniesienie umiejętności sprzedażowych przyczyniło się do wzrostu przychodów ze sprzedaży za 2010r. W porównaniu do 2008r. przychody zwiększyły się o prawie 16 mln zł. Na dzień r. przychody banku ze sprzedaży wyniosły blisko 61 mln zł. Warto? Oczywiście, że warto. Projekt zakończył się 31 marca 2011r. Całkowity koszt projektu to ,40 zł. W ramach tego działania przeszkoliliśmy 138 naszych pracowników z 16-stu tematów szkoleniowych, głównie z zakresów obejmujących swoim obszarem techniki sprzedaży, zarządzanie, umiejętności komunikacyjne, umiejętności rozwiązywania problemów, planowania i organizowania. Idea Projektu zrodziła się w Biurze Kadr i Samorządu GBS Banku. Został on w całości samodzielnie opracowany przez pracowników banku, tj. od momentu opracowania założeń, złożenia wniosku, a także jego rozliczenia. Jednym z podstawowych założeń koncepcji zarządzania zasobami ludzkimi w GBS Banku jest traktowanie ludzi zatrudnionych w organizacji, jako strategiczny jej zasób, w który należy i warto inwestować. Właściwe zarządzanie zasobami ludzkimi skoncentrowane na rozwoju potencjału każdego pracownika jest kluczowym czynnikiem budowania trwałości, renomy i rozwoju naszego banku. Należy jednak zaznaczyć, że nawet najlepiej opracowana strategia rozwoju nie zostanie wdrożona bez aktywnego zaangażowania i wsparcia pracowników. Wiedza, umiejętności, zdolności i doświadczenie pracowników mają coraz większe znaczenie, jako czynnik konkurencyjności współczesnych firm. Najważniejszym kapitałem w każdym dobrze funkcjonującym przedsiębiorstwie powinien być, więc kapitał ludzki. Człowiek wnosi do danej organizacji nie tylko specjalistyczną wiedzę, nabyte umiejętności i doświadczenie, ale także własne zaangażowanie w sprawy firmy. Organizacja, która chce rosnąć w siłę i prężnie się rozwijać, powinna dbać o swoje najcenniejsze aktywa, czyli o zatrudnionych w niej pracowników.

18 18 + sekcja oficjalna Banki spółdzielcze naturalnie Realizacja projektów oraz przedsięwzięć proekologicznych w Polsce, nabrała zawrotnego jak na nasz kraj tempa. Z jednej strony, na pewno jesteśmy coraz bardziej świadomi naszego wpływu na otaczające nas środowisko, z drugiej głównym motorem napędowym pozytywnych dla nas i naszej przyrody zmian, jest wartki strumień pieniędzy, jaki płynie od czasu akcesji Polski do Unii Europejskiej. Członkostwo w UE, zmusza nasz kraj do spełniania coraz bardziej wyśrubowanych norm emisji spalin, zużycia ciepła, jakości wody tej dostarczanej do naszych domów, jak też oddawanej do zasobów naturalnych w postaci oczyszczonych i niegroźnych dla środowiska naturalnego ścieków. Na realizację tych zadań, otrzymujemy fundusze celowe, przeznaczane później na inwestycje służące nam wszystkim. Dzięki nim, do Polski dotarła moda na bycie Eko po prostu wypada być ekologicznym. Jest to po pierwsze dowód na nasze zaangażowanie we wspólny cel, jakim jest ochrona środowiska, z drugiej strony podkreśla naszą umiejętność i zaradność, w wykorzystywaniu inwestycji proekologicznych, a co za tym idzie licznych dopłat i dotacji. Na łamach naszego kwartalnika chciałbym wspomnieć, o możliwych do wykorzystania przez wielu z nas produktach, dostępnych w GBS Banku, które idealnie wpisują się w stan o jakim mowa wyżej. GBS Bank, dzięki współpracy z Bankiem BPS S.A., którego Zarząd w dniu roku podpisał z Narodowym Funduszem Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej Umowę o współpracy przy współfinansowaniu przez NFOŚiGW przedsięwzięć objętych Programem Priorytetowym NFOŚiGW pod nazwą Program dla przedsięwzięć w zakresie odnawialnych źródeł energii i obiektów wysokosprawnej kogeneracji Część 3) - Dopłaty na częściowe spłaty kapitału kredytów bankowych przeznaczonych na zakup i montaż kolektorów słonecznych dla osób fizycznych i wspólnot mieszkaniowych, uczestniczy w programie, do którego przystąpiło 257 Banków Spółdzielczych, które wspólnie z Bankiem BPS S.A. aktywnie go realizują. Potwierdzeniem tego jest fakt, że skorzystało z niego beneficjentów, którzy z sukcesem otrzymali dotacje w kwocie ponad 53 mln zł z NFOŚiGW na spłatę kapitału kredytu (stan na dzień r.). Przekłada się to na ponad 117 mln zł ogólnego wolumenu kredytów w skali Grupy BPS. Produkt, który powstał w oparciu o ww. program to kredyt z dotacją na zakup kolektorów słonecznych. Kolektory słoneczne, w największym skrócie, to urządzenia pozwalające wykorzystać energię słoneczną (niekoniecznie bezpośrednie nasłonecznienie - również światło rozproszone) do ogrzewania wody użytkowej albo do ogrzewania wody użytkowej i wspomagania zasilania w energię innych odbiorników ciepła w budynkach przeznaczonych lub wykorzystanych na cele mieszkaniowe. Inwestycja w kolektory słoneczne, to atrakcyjne lokowanie swoich funduszy, gdyż w przeciwieństwie do wielu mechanizmów finansowych, nie wiąże się z ryzykiem utraty zysków. Ceny energii będą rosły systematycznie, a tym samym rosły będą profity z zastosowania instalacji solarnej. Dofinansowanie do kredytu na zakup instalacji solarnej dodatkowo zwiększa atrakcyjność inwestycji. O kredyt ten, mogą ubiegać się: 1. osoby fizyczne posiadające prawo do dysponowania budynkiem mieszkalnym albo prawo do dysponowania budynkiem mieszkalnym w budowie; 2. wspólnoty mieszkaniowe instalujące kolektory słoneczne na własnych budynkach mieszkalnych wielorodzinnych (wielolokalowych), w których to budynkach służyć mają zakupione kolektory słoneczne, z wyłączeniem odbiorców ciepła z miejskiej sieci cieplnej do podgrzewania ciepłej wody użytkowej. Minimalna kwota kredytu wynosi 3.000,00 zł. Kredyt z dotacją nie może przekraczać kosztów kwalifikowanych przedsięwzięcia stanowiących podstawę do określenia poziomu dofinansowania kredytu z NFOSiGW i kosztów kwalifikowanych nieobjętych dotacją. Dotacja na częściową spłatę kapitału kredytu z dotacją jest udzielana przez NFOŚiGW w wysokości 45% kapitału kredytu z dotacją, do kosztów kwalifikowanych objętych dotacją. Jak wynika z danych Narodowego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej, Grupa BPS posiada aż ok. 60% udziału w rynku w sprzedaży tego produktu, w związku z czym pozostałe 5 banków współpracujących w tym zakresie, Przyjazność

19 + magazyn klientów GBS Bank 02/2012 (05) 19 Z programu mogą korzystać osoby fizyczne posiadające prawo do dysponowania jednorodzinnym lub wielorodzinnym budynkiem mieszkalnym, któremu służyć mają zakupione i zamontowane: a) przydomowe oczyszczalnie ścieków, b) przyłącza kanalizacji sanitarnej, c) likwidacja przydomowych szamb. + Tekst: Robert Bagiński Ekspert ds. bankowości koroporacyjnej W GBS Banku od 2009 roku. wspólnie zaspokajają jedynie ok. 40% tego rynku. Potencjał i zaangażowanie Grupy BPS w realizację postanowień umowy o współpracy z NFOŚiGW, skłoniło główne firmy w kraju zajmujące się produkcją i dystrybucją zestawów solarnych do zawarcia z Bankiem BPS S.A. porozumień o współpracy. Porozumienia podpisano z: IEO Sp. z.o. o., Ulrich Sp. z.o. o., Ariston Thermo Sp. z.o. o., Energia-Obrót Sp. z.o. o., Watt Sp. z.o. o. Grupa BPS w ramach projektu Program dla przedsięwzięć w zakresie odnawialnych źródeł energii i obiektów wysokosprawnej kogeneracji Część 3) - Dopłaty na częściowe spłaty kapitału kredytów bankowych przeznaczonych na zakup i montaż kolektorów słonecznych dla osób fizycznych i wspólnot mieszkaniowych, od początku jego funkcjonowania, sfinansowała ponad 53 tys. m2 powierzchni kolektorów i jest niekwestionowanym liderem w Polsce, dzięki czemu w znacznym stopniu przyczynia się do realizacji celu tego programu, czyli ograniczenia lub uniknięcia emisji CO2 poprzez zwiększenie produkcji energii cieplnej ze źródeł odnawialnych. Przy okazji, należy podkreślić, że sektor bankowości spółdzielczej, w tym Grupa BPS, jest w dużym stopniu kreatorem płynności na polskim rynku usług finansowych. W przeciwieństwie do banków komercyjnych sektor spółdzielczy ma kilkunastomiliardową nadwyżkę depozytów nad kredytami, co otwiera przed nim duże możliwości finansowania tego typu przedsięwzięć. Banki spółdzielcze, pomimo zawirowań gospodarczych na światowym i rodzimym rynku, utrzymały stabilność finansową oraz nie ograniczyły akcji kredytowej, umacniając tym samym wizerunek rzetelnego, konsekwentnego i pewnego partnera także w trudnych czasach. GBS Bank, podejmuje także inicjatywy lokalne, czego dowodem jest podpisana w dniu roku Umowa o współpracy Wojewódzkiego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej w Szczecinie z Gospodarczym Bankiem Spółdzielczym w Barlinku, w zakresie dokonywania częściowych spłat kapitału kredytów. Na podstawie tej umowy, zostały opracowane warunki udzielania kredytów na zakup i montaż przydomowych oczyszczalni ścieków, przyłącza kanalizacji sanitarnych oraz likwidacji przydomowych szamb. Celem tego programu jest zwiększenie ilości gospodarstw domowych przyłączanych do istniejących lub nowobudowanych gminnych sieci kanalizacyjnych oraz budowa przydomowych oczyszczalni ścieków. Całkowita kwota kredytu nie może wynieść więcej niż zł wg cen brutto. Dotacją objęta jest wyłącznie część kredytu wykorzystana na koszty kwalifikowane przedsięwzięcia. Dotacja wynosi 40% kosztu całkowitego przedsięwzięcia. Kredyty udzielane są na okres do 60 miesięcy. Jako uczestnik programu, GBS Bank bierze aktywny udział w organizacji spotkań z przedstawicielami samorządu oraz społeczności lokalnej. Przedstawiciele banku, poza prezentacją programu, realizują jego cele edukacyjne, wskazując na korzyści płynące z aktywnego wykorzystania, dostępnych instrumentów finansowych przeznaczonych na finansowanie przedsięwzięć proekologicznych, opartych na częściowej spłacie przez WFOŚiGW w Szczecinie, kapitału kredytów osób fizycznych dla wybranych zadań z zakresu gospodarki wodno-sciekowej. GBS Bank dużą uwagę przywiązuje do współpracy ze środowiskiem lokalnym. Jest sponsorem i mecenasem licznych przedsięwzięć społeczności lokalnej, bierze aktywny udział w życiu regionu. W sposób naturalny pełni rolę lokalnego centrum depozytowego, kredytowego i płatniczego. Dzięki lokalnemu charakterowi decyzje są podejmowane tu, gdzie wywierają wpływ na życie gospodarcze i społeczne, blisko klienta. Wysoką jakość świadczonych przez GBS Bank usług, potwierdza Certyfikat Systemu Zarządzania Jakością, przyznany bankowi w oparciu o normę ISO

20 20 + sekcja oficjalna Banki Spółdzielcze stabilizatorem rynku finansowego Międzynarodowy Rok Spółdzielczości proklamowany przez Organizację Narodów Zjednoczonych zbiega się w naszym kraju z obchodami 150-lecia najstarszej, nieprzerwanie funkcjonującej spółdzielni, którą jest Bank Spółdzielczy w Brodnicy. Dziś na tle największego po drugiej wojnie światowej kryzysu znacznie wyraźniej można dostrzec walory bankowości spółdzielczej. + Tekst: Alfred Domagalski / Prezes Krajowej Rady Spółdzielczej Tradycyjna rola banków, polegająca na udzielaniu kredytu dla osób indywidualnych, na finansowanie inwestycji produkcyjnych oraz bieżącej działalności przedsiębiorstw, czyli tzw. kredytu kupieckiego, mniej więcej od połowy lat 70. była ograniczana na rzecz inwestycji finansowych. Wielu ekonomistów nazywa to zwykłymi operacjami spekulacyjnymi. Jeżeli jak podaje Noam Chomsky w 1970 roku około 90% kapitału międzynarodowego zaangażowane było w finansowanie sfery realnej, a jedynie 10% w operacje spekulacyjne, to już po 20 latach w 1990 roku proporcje te zostały odwrócone. Doszło do sytuacji, że dzienne transakcje finansowe przekraczają pięciokrotnie roczną wartość wszystkich towarów i usług dostarczanych na rynek światowy, a akcje na Wall Street zmieniają właściciela co 24 sekundy. Groźne derywaty Ogromne zagrożenie stwarza rynek instrumentów pochodnych zwanych derywatami, pozostający w dużej części poza jakąkolwiek kontrolą nadzoru finansowego. Jego wartość szacowana jest na około 1500 bilionów dolarów. To ponaddziesięciokrotnie więcej niż wartość wszystkich akcji i obligacji na świecie i co najmniej 20 razy więcej niż produkt światowy brutto. Derywaty, które miały służyć jako ubezpieczenie dla inwestorów, stały się czołowym instrumentem gry spekulacyjnej. Nie byłoby w tym nic oburzającego, gdyby grano własnymi pieniędzmi, a nie pieniędzmi swoich klientów i na ich ryzyko. Eksperci szacują, że zaangażowanie 15 największych banków z USA i Europy w derywaty oscyluje wokół kwoty bilionów dolarów, podczas gdy wysokość ich kapitałów własnych to niewiele ponad jeden bilion dolarów. Trudny powrót na szlak Tak rodził się obecny kryzys. Świat zboczył z racjonalnej i bezpiecznej drogi rozwoju, wkraczając na drogę być może bardziej dynamiczną, ale niosącą poważne zagrożenia. Przypomina to zejście z utartego szlaku na ścieżkę prowadzącą skalną półką, z której powrót staje się o wiele trudniejszy. Cóż bowiem robić, kiedy procesy koncentracji bogactwa i władzy osiągnęły szczyty Himalajów, procesy nierówności społecznych poziom Pirenejów, a długi zostały uspołecznione, czyli rozpisane na bogu ducha winnych obywateli? Co zrobić, kiedy możnych współczesnego świata nie stać na samoograniczenie? Jeśli zapomnisz, po co przyszedłeś do kolegi pracującego w sąsiednim pokoju, wróć do własnego, a pamięć zostanie odświeżona. Podobnie i w tym przypadku. Trzeba wrócić do punktu wyjścia, czyli do miejsca, gdzie zamiast szlaku wybraliśmy niebezpieczną ścieżkę. Zawracanie z obranej drogi nie leży jednak w ludzkiej naturze. Jest to tym bardziej trudne, jeśli elita prowadząca orszak miałaby ponieść straty. Wcale tak jednak być nie musi. Chodzi jedynie o to, aby bogactwo nie prowadziło do zepsucia, a ludzie stojący najwyżej w hierarchii społecznej potrafili dostrzec potrzeby innych, czyli byli zdolni do samoograniczenia i nieprzekraczania granicy przyzwoitości. Wszystko wskazuje na to, że problem leży w systemie wartości, jaki uznajemy i według którego postępujemy. Demokracja bez wartości prowadzi na manowce. Przez długie lata przywódcy narodów nakłaniali do umiaru, pracy i poszanowania dobra wspólnego. Czyniły to także różnego rodzaju organizacje społeczne i instytucje. Od ponad trzydziestu lat sytuacja zmieniła się radykalnie. Solidaryzm i życzliwość wyparte zostały przez egoizm, indywidualizm zburzył wspólnoty, dobro wspólne zastąpione zostało interesem własnym, trwały rozwój ustąpił miejsca sukcesowi chwili. Perspektywą planowania dla rządów stała się kadencja parlamentu. Wszystko to uzyskało stosowne wsparcie ośrodków opiniotwórczych. Kapitalizm menedżerów Odejście od tradycyjnego systemu wartości stanowiącego gwarancję ładu społeczno-gospodarczego, okazało się strategią zawodną i niebezpieczną. Czas więc na refleksję Pierwszy krok w tym kierunku uczyniła ONZ, proklamując rok 2012 Międzynarodowym Rokiem Spółdzielczości. To próba zwrócenia uwagi szerokiej opinii społecznej na znaczenie i walory systemu spółdzielczego, opartego na trwałych, tradycyjnych wartościach. Systemu, który podnosi bezpieczeństwo społeczne i poprawia stabilność rynków finansowych i handlowych. Rezolucja ONZ stwierdza, że spółdzielczy model przedsiębiorczości jest ważnym czynnikiem rozwoju gospodarczego i społecznego. Umożliwia on wielu ludziom udział w procesach gospodarowania oraz czyni ich współodpowiedzialnymi za efekty tego gospodarowania. Proklamowanie Roku Spółdzielczości jest wyraźnym wskazaniem, że więcej dobrych spółdzielni to także większe bezpieczeństwo społeczne. Polski kapitał

Przewodnik po płatnościach zbliżeniowych. czyli jak szybko, wygodnie i bezpiecznie zapłacisz za drobne zakupy

Przewodnik po płatnościach zbliżeniowych. czyli jak szybko, wygodnie i bezpiecznie zapłacisz za drobne zakupy Przewodnik po płatnościach zbliżeniowych czyli jak szybko, wygodnie i bezpiecznie zapłacisz za drobne zakupy Co to jest karta zbliżeniowa i płatność zbliżeniowa? Karta zbliżeniowa to karta, która poza

Bardziej szczegółowo

Zbuduj swoją historię kredytową

Zbuduj swoją historię kredytową Krzysztof Nyrek Zbuduj swoją historię kredytową Niniejszy ebook jest wartością prywatną. Niniejsza publikacja może być kopiowana, oraz dowolnie rozprowadzana tylko i wyłącznie w formie, w jakiej została

Bardziej szczegółowo

Weryfikacja informacji o klientach podstawą prowadzenia bezpiecznego biznesu. Jolanta Dajek Trener Biznesu Ekspert ds. Zarządzania Należnościami

Weryfikacja informacji o klientach podstawą prowadzenia bezpiecznego biznesu. Jolanta Dajek Trener Biznesu Ekspert ds. Zarządzania Należnościami Weryfikacja informacji o klientach podstawą prowadzenia bezpiecznego biznesu Jolanta Dajek Trener Biznesu Ekspert ds. Zarządzania Należnościami Wizja mojej firmy transportowej Co wpływa na bezpieczeństwo

Bardziej szczegółowo

Korzystanie z informacji gospodarczej przewagą konkurencyjną firm SPRAWDZAJ KONTRAHENTÓW, ODZYSKUJ NALEŻNOŚCI, POTWIERDZAJ WIARYGODNOŚĆ

Korzystanie z informacji gospodarczej przewagą konkurencyjną firm SPRAWDZAJ KONTRAHENTÓW, ODZYSKUJ NALEŻNOŚCI, POTWIERDZAJ WIARYGODNOŚĆ Korzystanie z informacji gospodarczej przewagą konkurencyjną firm SPRAWDZAJ KONTRAHENTÓW, ODZYSKUJ NALEŻNOŚCI, POTWIERDZAJ WIARYGODNOŚĆ Źródło: Raport BIG, wrzesień 2014 r. Nieterminowe płatności a prowadzenie

Bardziej szczegółowo

Źródła finansowania działalności gospodarczej

Źródła finansowania działalności gospodarczej Źródła finansowania działalności gospodarczej ŹRÓDŁA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI GOSPODARCZEJ ISTOTA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI PRZEDSIĘBIORSTWA FINANSOWANIE polega na: pozyskiwaniu środków pieniężnych przez

Bardziej szczegółowo

Jak wykorzystać BIG w działalności sklepu internetowego? Marcin Ledworowski, Wiceprezes Zarządu BIG InfoMonitor S.A.

Jak wykorzystać BIG w działalności sklepu internetowego? Marcin Ledworowski, Wiceprezes Zarządu BIG InfoMonitor S.A. Jak wykorzystać BIG w działalności sklepu internetowego? Marcin Ledworowski, Wiceprezes Zarządu BIG InfoMonitor S.A. O czym będę mówił? Diagnoza kryzysu finansowego wzrost liczby zadłużonych firm i konsumentów

Bardziej szczegółowo

Ocena ryzyka kontraktu. Krzysztof Piłat Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej

Ocena ryzyka kontraktu. Krzysztof Piłat Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej Ocena ryzyka kontraktu Krzysztof Piłat Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej Plan prezentacji Główne rodzaje ryzyka w działalności handlowej i usługowej przedsiębiorstwa Wpływ udzielania

Bardziej szczegółowo

Ale po co mi pieniądze?

Ale po co mi pieniądze? Ale po co mi pieniądze? Celem prezentacji jest zachęcenie do wykorzystywania kart kredytowych lub płatności mobilnych zamiast starych, tradycyjnych banknotów oraz monet. Opis: Co to jest karta płatnicza?...

Bardziej szczegółowo

RAPORT: MMP a kontrahenci opóźniający zapłatę faktur

RAPORT: MMP a kontrahenci opóźniający zapłatę faktur RAPORT: MMP a kontrahenci opóźniający zapłatę faktur Wyniki badania dotyczącego sposobów postępowania polskich mikro- i małych przedsiębiorstw w stosunku do kontrahentów nieprzestrzegających terminów płatności

Bardziej szczegółowo

www.cpb.pl Infrastruktura sektora bankowego i główne przepływy informacji

www.cpb.pl Infrastruktura sektora bankowego i główne przepływy informacji www.cpb.pl Infrastruktura sektora bankowego i główne przepływy informacji System wymiany informacji finansowej w Polsce i na świecie rola BIK POWSTANIE BIK Powstanie BIK październik 1997. Akcjonariusze:

Bardziej szczegółowo

Gwarancja de minimis

Gwarancja de minimis Gwarancja de minimis wsparcie dla mikro-, małych i średnich przedsiębiorstw Bank Gospodarstwa Krajowego, utworzony w 1924 r., jest jedynym bankiem państwowym w Polsce Misją BGK jest sprawna i efektywna

Bardziej szczegółowo

Bibby Financial Services

Bibby Financial Services Bibby Financial Services Bibby Financial Services Wspieramy rozwój firm na całym świecie Łukasz Sadowski Piotr Brewczak Jaki jest średni roczny wzrost faktoringu w ostatnich 3 latach? Branża faktoringowa

Bardziej szczegółowo

RAPORT: MMP a sposoby finansowania działalności w sytuacji zatorów płatniczych

RAPORT: MMP a sposoby finansowania działalności w sytuacji zatorów płatniczych RAPORT: MMP a sposoby finansowania działalności w sytuacji zatorów płatniczych Wyniki badania dotyczącego sposobów radzenia sobie z utratą płynności przez polskie mikro- i małe przedsiębiorstwa, udzielające

Bardziej szczegółowo

Rozsądni Polacy w akcji, czyli najbardziej poszukiwane lokaty bankowe

Rozsądni Polacy w akcji, czyli najbardziej poszukiwane lokaty bankowe Raport: Warszawa, 20 październik 2011 Rozsądni Polacy w akcji, czyli najbardziej poszukiwane lokaty bankowe Eksperci porównywarki finansowej Comperia.pl zbadali preferencje użytkowników dotyczące lokat

Bardziej szczegółowo

Faktoring w KUKE Finance. Finansujemy rozwój Twojego biznesu

Faktoring w KUKE Finance. Finansujemy rozwój Twojego biznesu Faktoring w KUKE Finance Finansujemy rozwój Twojego biznesu Chcesz rozwijać swoją firmę, ale potrzebna do tego gotówka jest zamrożona w niezapłaconych fakturach? Potrzebujesz wzmocnić swoją pozycję konkurencyjną

Bardziej szczegółowo

URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej

URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Przed zawarciem umowy z bankiem Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Przed zawarciem umowy z bankiem RACHUNEK OSZCZ DNOÂCIOWY Wybierając

Bardziej szczegółowo

Akademia Młodego Ekonomisty

Akademia Młodego Ekonomisty Temat spotkania: Matematyka finansowa dla liderów Temat wykładu: Matematyka finansowa wokół nas Prowadzący: Szkoła Główna Handlowa w Warszawie 14 października 2014 r. Matematyka finansowa dla liderów Po

Bardziej szczegółowo

Oszczędzanie a inwestowanie..

Oszczędzanie a inwestowanie.. Oszczędzanie a inwestowanie.. Oszczędzanie to zabezpieczenie nadmiaru środków finansowych niewykorzystanych na bieżącą konsumpcję oraz czerpanie z tego tytułu korzyści w postaci odsetek. Jest to czynność

Bardziej szczegółowo

Karolina TARNAWSKA Dyrektor ds. Skarbu i Zarządzania Ryzykiem Kredytowym, Grupa Żywiec S.A.

Karolina TARNAWSKA Dyrektor ds. Skarbu i Zarządzania Ryzykiem Kredytowym, Grupa Żywiec S.A. Karolina TARNAWSKA Dyrektor ds. Skarbu i Zarządzania Ryzykiem Kredytowym, Grupa Żywiec S.A. JAK W SPOSÓB ŚWIADOMY ZARZĄDZAĆ FINANSAMI FIRMY W KONTEKŚCIE OCENY PRZEZ INSTYTUCJE FINANSOWE I KLUCZOWYCH DOSTAWCÓW

Bardziej szczegółowo

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Czy warto powierzać pieniądze bankom Dr Robert Jagiełło Szkoła Główna Handlowa w Warszawie 23 kwietnia 2010 r. EKONOMICZNY UNIWERSYTET DZIECIĘCY 1 WWW.UNIWERSYTET-DZIECIECY.PL

Bardziej szczegółowo

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Dane identyfikacyjne:

Bardziej szczegółowo

1. Co to jest lokata? 2. Rodzaje lokat bankowych 3. Lokata denominowana 4. Lokata inwestycyjna 5. Lokata negocjowana 6. Lokata nocna (overnight) 7.

1. Co to jest lokata? 2. Rodzaje lokat bankowych 3. Lokata denominowana 4. Lokata inwestycyjna 5. Lokata negocjowana 6. Lokata nocna (overnight) 7. Lokaty 1. Co to jest lokata? Spis treści 2. Rodzaje lokat bankowych 3. Lokata denominowana 4. Lokata inwestycyjna 5. Lokata negocjowana 6. Lokata nocna (overnight) 7. Lokata progresywna 8. Lokata rentierska

Bardziej szczegółowo

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać

Bardziej szczegółowo

Oferta Specjalna Banku Millennium. dla Związku Zawodowego Ratowników Górniczych

Oferta Specjalna Banku Millennium. dla Związku Zawodowego Ratowników Górniczych Oferta Specjalna Banku Millennium dla Związku Zawodowego Ratowników Górniczych Bank Millennium Bank dla osób, które cenią swój czas i wygodę Obsługa przez całą dobę -swoimi finansami można zarządzać przez

Bardziej szczegółowo

Regulamin lokowania środków w ING Banku Śląskim S.A. za pośrednictwem Systemu

Regulamin lokowania środków w ING Banku Śląskim S.A. za pośrednictwem Systemu Regulamin lokowania środków w ING Banku Śląskim S.A. za pośrednictwem Systemu 16 grudnia 2015 Definicje 1. Użyte w niniejszym Regulaminie pojęcia oznaczają: 1. ING Bank ING Bank Śląski Spółka Akcyjna.

Bardziej szczegółowo

biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU

biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Spis treści 2 Pomysł na firmę / 3 1. Klienci biura pośrednictwa kredytowego / 4 2. Cele i zasoby

Bardziej szczegółowo

Planowanie finansów osobistych

Planowanie finansów osobistych Planowanie finansów osobistych Osoby, które planują znaczne wydatki w perspektywie najbliższych kilku czy kilkunastu lat, osoby pragnące zabezpieczyć się na przyszłość, a także wszyscy, którzy dysponują

Bardziej szczegółowo

Raport o sytuacji systemu SKOK w I półroczu 2014 r.

Raport o sytuacji systemu SKOK w I półroczu 2014 r. Raport o sytuacji systemu SKOK w I półroczu 2014 r. Departament Bankowości Spółdzielczej i Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych Warszawa, wrzesień 2014 1 Najważniejsze spostrzeżenia i wnioski

Bardziej szczegółowo

Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego

Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego Przedstawiony zestaw zadań jest przeznaczony dla uczniów szkół ponadgimnazjalnych i ma na celu ukazanie praktycznej strony matematyki, jej zastosowania

Bardziej szczegółowo

Karta kredytowa. Visa Classic. Przewodnik użytkownika

Karta kredytowa. Visa Classic. Przewodnik użytkownika Karta kredytowa Visa Classic Przewodnik użytkownika 1. Aktywacja karty 2. Korzystanie z karty Serdecznie witamy w gronie posiadaczy karty kredytowej Visa Classic eurobanku Aby móc przekonać się o wszystkich

Bardziej szczegółowo

Finansowanie działalności gospodarczej przez Bank Polskiej Spółdzielczości S.A.

Finansowanie działalności gospodarczej przez Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. Finansowanie działalności gospodarczej przez Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. Mirosław Potulski Prezes Zarządu BANK POLSKIEJ SPÓŁDZIELCZOŚCI S.A. AGENDA Sytuacja finansowa Banku BPS S.A. Analiza portfela

Bardziej szczegółowo

Forma prawna Agent Ubezpieczyciel. Euro Bank S.A. Okres Odpowiedzialności Wiek Zwrot kapitału. 18-77 lat (włącznie)

Forma prawna Agent Ubezpieczyciel. Euro Bank S.A. Okres Odpowiedzialności Wiek Zwrot kapitału. 18-77 lat (włącznie) produkt strukturyzowany Kurs na Amerykę Forma prawna Agent Ubezpieczyciel indywidualne ubezpieczenie na życie i dożycie Euro Bank S.A. Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Europa S.A. Okres Odpowiedzialności

Bardziej szczegółowo

lipiec 2013 r. Projekt badawczy: Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz Krajowego Rejestru Długów Informacja sygnalna

lipiec 2013 r. Projekt badawczy: Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz Krajowego Rejestru Długów Informacja sygnalna lipiec 2013 r. Projekt badawczy: Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz Krajowego Rejestru Długów Informacja sygnalna PORTFEL NALEŻNOŚCI POLSKICH PRZEDSIĘBIORSTW dr Piotr Białowolski lipiec

Bardziej szczegółowo

Forum Małych i Średnich Przedsiębiorstw

Forum Małych i Średnich Przedsiębiorstw 2011 Bezpieczne wejście na nowe rynki zbytu ubezpieczenia kredytowe Forum Małych i Średnich Przedsiębiorstw Jak zostać i pozostać przedsiębiorcą? Zygmunt Kostkiewicz, prezes zarządu KUKE S.A. Warszawa,

Bardziej szczegółowo

Bank. Spółdzielczy w Ostrowi Mazowieckiej TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH OBOWIĄZUJĄCA W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W OSTROWI MAZOWIECKIEJ

Bank. Spółdzielczy w Ostrowi Mazowieckiej TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH OBOWIĄZUJĄCA W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W OSTROWI MAZOWIECKIEJ Załącznik nr 1 do Uchwały 36/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego z dnia 29.04..2015r Bank Spółdzielczy w Ostrowi Mazowieckiej TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH OBOWIĄZUJĄCA W BANKU SPÓŁDZIELCZYM

Bardziej szczegółowo

Zaufanie do wybranych instytucji sektora finansowego

Zaufanie do wybranych instytucji sektora finansowego Zaufanie do wybranych instytucji sektora finansowego Wyniki badań opinii indywidualnych klientów posiadających zdeponowane środki pieniężne w instytucjach finansowych Warszawa, marzec 2012 1 1 Spis treści

Bardziej szczegółowo

Wykorzystanie biur informacji gospodarczej w działalności małych i średnich przedsiębiorstw

Wykorzystanie biur informacji gospodarczej w działalności małych i średnich przedsiębiorstw Wykorzystanie biur informacji gospodarczej w działalności małych i średnich przedsiębiorstw Anna Marcinkowska kierownik Departamentu Prawnego a.marcinkowska@krd.pl Szanowny Panie! Pragnę Pana poinformować,

Bardziej szczegółowo

Możesz korzystać z Bankowości naprawdę Osobistej

Możesz korzystać z Bankowości naprawdę Osobistej Możesz korzystać z Bankowości naprawdę Osobistej 01 Bieżące zarządzanie finansami Z niektórych usług Bankowości Osobistej będą Państwo korzystać z pewnością dużo częściej niż z innych, nawet codziennie.

Bardziej szczegółowo

Jak zapewnić bezpieczeństwo finansowe przedsiębiorstwa? Marek Jakubicz Dyrektor Biura Sprzedaży i Obsługi Polis

Jak zapewnić bezpieczeństwo finansowe przedsiębiorstwa? Marek Jakubicz Dyrektor Biura Sprzedaży i Obsługi Polis Jak zapewnić bezpieczeństwo finansowe przedsiębiorstwa? Marek Jakubicz Dyrektor Biura Sprzedaży i Obsługi Polis Obszary kształtowania i zapewniania bezpieczeństwa finansowego przedsiębiorstwa Sprzedaż

Bardziej szczegółowo

Kanał dostępu (sposób wykonania operacji) Telefon (serwis automatyczny) Telefon (konsultant) WWW 0 PLN 0 PLN 0 PLN WAP

Kanał dostępu (sposób wykonania operacji) Telefon (serwis automatyczny) Telefon (konsultant) WWW 0 PLN 0 PLN 0 PLN WAP Obowiązuje od 3 września 2012 r. do 2 stycznia 2013 r. Taryfa prowizji i opłat bankowych PKO Banku Polskiego dla kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) i firmowych, dla Klientów, którzy

Bardziej szczegółowo

Nadmierne zadłużanie się

Nadmierne zadłużanie się Nadmierne zadłużanie się Kredyt jako kategoria ekonomiczna Kredyt bankowy to stosunek prawno - finansowy pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Stosunek ten wyraża się przekazaniem przez bank określonej kwoty

Bardziej szczegółowo

Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 2013

Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 2013 Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 2013 Raport został opracowany w oparciu o dane finansowe kas przekazane do UKNF na podstawie rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 8 stycznia 2013 r. w sprawie

Bardziej szczegółowo

Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie.

Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie. Oferta dla rolników O BANKU Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie. Działa w Polsce od ponad 80 lat

Bardziej szczegółowo

Kompendium wiedzy o Programie FairPay

Kompendium wiedzy o Programie FairPay Kompendium wiedzy o Programie FairPay Celem Programu FairPay jest zbieranie i udostępnianie Informacji Pozytywnych o wszystkich przedsiębiorcach, instytucjach i konsumentach, którzy terminowo wywiązują

Bardziej szczegółowo

Historia inna niż wszystkie. Przyszedł czas na banki

Historia inna niż wszystkie. Przyszedł czas na banki Historia inna niż wszystkie Jest rok 1949, Nowy Jork, USA. Frank McNamara wybrał się do restauracji. Przy płaceniu rachunku okazało się, że zapomniał portfela, wziął więc kawałek kartoniku i napisał na

Bardziej szczegółowo

Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 2014 r.

Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 2014 r. Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 214 r. Departament Bankowości Spółdzielczej i Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych Warszawa, czerwiec 214 1 Najważniejsze spostrzeżenia i wnioski W

Bardziej szczegółowo

Credit Agricole Bank Polska oferta produktowa dla małych i średnich firm

Credit Agricole Bank Polska oferta produktowa dla małych i średnich firm Credit Agricole Bank Polska oferta produktowa dla małych i średnich firm Konferencja FRIG Zielona Góra 27.02.2012 Credit Agricole Bank Polska S.A. Bank Credit Agricole od 117 lat teraz także w Polsce.

Bardziej szczegółowo

BZ WBK LEASING S.A. 07-03-2014 Kowary

BZ WBK LEASING S.A. 07-03-2014 Kowary BZ WBK LEASING S.A. 07-03-2014 Kowary Spis treści 1. Kim jesteśmy 2. Zalety leasingu jako formy finansowania 3. Leasing operacyjny, leasing finansowy 3. Co oferujemy Klientowi 4. Przewagi konkurencyjne

Bardziej szczegółowo

Finansowanie działalności przedsiebiorstwa. Finanse 110630-1165

Finansowanie działalności przedsiebiorstwa. Finanse 110630-1165 Finansowanie działalności przedsiebiorstwa przedsiębiorstw-definicja Przepływy pieniężne w przedsiębiorstwach Decyzje finansowe przedsiębiorstw Analiza finansowa Decyzje finansowe Krótkoterminowe np. utrzymanie

Bardziej szczegółowo

Oferta finansowania dla podmiotów rozpoczynających działalność gospodarczą z gwarancją Europejskiego Funduszu Inwestycyjnego

Oferta finansowania dla podmiotów rozpoczynających działalność gospodarczą z gwarancją Europejskiego Funduszu Inwestycyjnego Oferta finansowania dla podmiotów rozpoczynających działalność gospodarczą z gwarancją Europejskiego Funduszu Inwestycyjnego Dolnośląskie Spotkania Biznesowe, maj 2014 r. ZESPÓŁ PRODUKTÓW KREDYTOWYCH KLIENTA

Bardziej szczegółowo

ROLA BANKU W POZYSKIWANIU WSPARCIA ZE ŚRODKÓW PUBLICZNYCH

ROLA BANKU W POZYSKIWANIU WSPARCIA ZE ŚRODKÓW PUBLICZNYCH ROLA BANKU W POZYSKIWANIU WSPARCIA ZE ŚRODKÓW PUBLICZNYCH Anna Frankowska Biuro Finansowania Przedsiębiorstw Bank BPH 23 września 2015 r. 1 Rola Banku w pozyskiwaniu wsparcia ze środków publicznych Euro

Bardziej szczegółowo

Prawo bankowe. Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r.

Prawo bankowe. Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r. Prawo bankowe Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r. Nr 126 Kredyt konsumencki kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł

Bardziej szczegółowo

TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W STAREJ BIAŁEJ W WALUCIE KRAJOWEJ

TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W STAREJ BIAŁEJ W WALUCIE KRAJOWEJ Załącznik do Uchwały Zarządu nr 11/2014 z dnia 31.01.2014 r. zmieniony Uchwałą Zarządu nr 88/2015 z dnia 22.07.2015 r. SPÓŁDZIELCZA GRUPA BANKOWA TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO

Bardziej szczegółowo

Rola i znaczenie Krajowego Rejestru Długów w zarządzaniu finansami samorządów. Małgorzata Wołczek Akademia Krajowego Rejestru Długów

Rola i znaczenie Krajowego Rejestru Długów w zarządzaniu finansami samorządów. Małgorzata Wołczek Akademia Krajowego Rejestru Długów Rola i znaczenie Krajowego Rejestru Długów w zarządzaniu finansami samorządów Małgorzata Wołczek Akademia Krajowego Rejestru Długów Standardy kontroli zarządczej w sektorze finansów publicznych Ustawa

Bardziej szczegółowo

Jakub Misiewicz jakub.misiewicz@homebroker.pl Parametry: PLN 300 000 333 334 90,00 Równe Wtórny Podstawowe parametry: Produkty dodatkowe (wymagane):

Jakub Misiewicz jakub.misiewicz@homebroker.pl Parametry: PLN 300 000 333 334 90,00 Równe Wtórny Podstawowe parametry: Produkty dodatkowe (wymagane): Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia: 11112015 (22:16) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

OGŁOSZENIE O ZMIANIE STATUTU MCI.CreditVentures 2.0. Funduszu Inwestycyjnego Zamkniętego z dnia 27 maja 2015 r.

OGŁOSZENIE O ZMIANIE STATUTU MCI.CreditVentures 2.0. Funduszu Inwestycyjnego Zamkniętego z dnia 27 maja 2015 r. OGŁOSZENIE O ZMIANIE STATUTU MCI.CreditVentures 2.0. Funduszu Inwestycyjnego Zamkniętego z dnia 27 maja 2015 r. Niniejszym, MCI Capital Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. z siedzibą w Warszawie,

Bardziej szczegółowo

Raport kwartalny Wierzyciel S.A. I kwartał 2011r. (dane za okres 01-01-2011r. do 31-03-2011r.)

Raport kwartalny Wierzyciel S.A. I kwartał 2011r. (dane za okres 01-01-2011r. do 31-03-2011r.) Raport kwartalny Wierzyciel S.A. I kwartał 2011r. (dane za okres 01-01-2011r. do 31-03-2011r.) Mikołów, dnia 9 maja 2011 r. REGON: 278157364 RAPORT ZAWIERA: 1. PODSTAWOWE INFORMACJE O EMITENCIE 2. WYBRANE

Bardziej szczegółowo

TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW

TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW Załącznik Nr 1 do Uchwały Nr 02/III/2014 Zarządu Banku Spółdzielczego w Mszanie Dolnej z dnia 05-03-2014r. Bank Spółdzielczy w Mszanie Dolnej TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM

Bardziej szczegółowo

Szanowni Państwo, Obligatariusze Banku Spółdzielczego w Płońsku

Szanowni Państwo, Obligatariusze Banku Spółdzielczego w Płońsku Zarząd Banku Spółdzielczego w Płońsku: Teresa Kudlicka - Prezes Zarządu Dariusz Konofalski - Wiceprezes Zarządu Barbara Szczypińska - Wiceprezes Zarządu Alicja Plewińska - Członek Zarządu Szanowni Państwo,

Bardziej szczegółowo

Polityka zarządzania ryzykiem płynności w Banku Spółdzielczym w Wąsewie na 2015 rok

Polityka zarządzania ryzykiem płynności w Banku Spółdzielczym w Wąsewie na 2015 rok Załącznik Nr 2 do Uchwały Zarządu Nr 105/2014 z dnia 11.12.2014r. Załącznik do Uchwały Rady Nadzorczej Nr 45/2014 z dnia 22.12.2014 r. Polityka zarządzania ryzykiem płynności w Banku Spółdzielczym w Wąsewie

Bardziej szczegółowo

Bibby Financial Services

Bibby Financial Services Bibby Financial Services Bibby Financial Services Łukasz Sadowski Kierownik Zespołu SprzedaŜy Jak działa faktoring? Krok 1 - SprzedaŜ towaru i wystawienie faktury Dostawca dostarcza towar, bądź usługę

Bardziej szczegółowo

5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,57 % 3,33 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 204,98 zł 153,48 zł 151,10 zł.

5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,57 % 3,33 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 204,98 zł 153,48 zł 151,10 zł. Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:28) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

Faktoring w branży Automotive

Faktoring w branży Automotive Zwiększenie płynności finansowej oraz zabezpieczenie transakcji z odbiorcami. Faktoring w branży Automotive IFIS Finance Sp. z o.o. Michał Szumski Regionalny Dyrektor Sprzedaży Sytuacja w branży Automotive

Bardziej szczegółowo

Profilaktyka i niwelowanie strat w handlu zagranicznym. Program Rozwoju Eksportu

Profilaktyka i niwelowanie strat w handlu zagranicznym. Program Rozwoju Eksportu Profilaktyka i niwelowanie strat w handlu zagranicznym Program Rozwoju Eksportu Agenda 1. Cele przedsiębiorstw w działaniach eksportowych 2. Ryzyka w handlu zagranicznym 3. Ryzyko sprzedaży z odroczonym

Bardziej szczegółowo

LIMIT KREDYTOWY WIELOCELOWY

LIMIT KREDYTOWY WIELOCELOWY LIMIT KREDYTOWY WIELOCELOWY Konin, 24.02.2015r. Regionalne Centrum Korporacyjne w Kaliszu Agenda Definicja i podstawowe cechy produktu Funkcjonowanie produktu Analiza przykładowego rozwiązania Korzyści

Bardziej szczegółowo

Mundialowa Inwestycja

Mundialowa Inwestycja inwestycje produkt strukturyzowany Mundialowa Inwestycja Forma prawna indywidualne ubezpieczenie na życie i dożycie Okres Odpowiedzialności 0 miesięcy 3 od 25.06.2014 r. do 25.12.2016 r. Maksymalny zysk

Bardziej szczegółowo

Raport BIG - specjalny dodatek. Kobiecy punkt widzenia

Raport BIG - specjalny dodatek. Kobiecy punkt widzenia Raport BIG - specjalny dodatek Kobiecy punkt widzenia Wstęp Szanowni Państwo, Przedstawiamy specjalny dodatek do. edycji Raportu BIG o nastrojach wśród polskich przedsiębiorców, jest on poświęcony opiniom

Bardziej szczegółowo

KURS DORADCY FINANSOWEGO

KURS DORADCY FINANSOWEGO KURS DORADCY FINANSOWEGO Przykładowy program szkolenia I. Wprowadzenie do planowania finansowego 1. Rola doradcy finansowego Definicja i cechy doradcy finansowego Oczekiwania klienta Obszary umiejętności

Bardziej szczegółowo

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Bank zaufanie na całe życie Czy warto powierzać pieniądze bankom? Uniwersytet w Białymstoku 23 kwietnia 2015 r. dr Ewa Tokajuk EKONOMICZNY UNIWERSYTET DZIECIĘCY WWW.UNIWERSYTET-DZIECIECY.PL

Bardziej szczegółowo

Znaczenie rzetelności firmy w relacjach biznesowych. Małgorzata Wołczek Ekspert ds. Negocjacji i Windykacji

Znaczenie rzetelności firmy w relacjach biznesowych. Małgorzata Wołczek Ekspert ds. Negocjacji i Windykacji Znaczenie rzetelności firmy w relacjach biznesowych Małgorzata Wołczek Ekspert ds. Negocjacji i Windykacji Początki działalności bywają trudne Zanim powstała firma przyszły przedsiębiorca musiał: Mieć

Bardziej szczegółowo

Projekty realizowane w Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. przy współudziale i na rzecz Zrzeszenia BPS

Projekty realizowane w Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. przy współudziale i na rzecz Zrzeszenia BPS Projekty realizowane w Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. przy współudziale i na rzecz Zrzeszenia BPS Departament Zarządzania Informatyką i Projektami BPS S.A. IX Spotkanie Liderów Informatyki Zrzeszenia

Bardziej szczegółowo

POSIEDZENIE KOMISJI BUDŻETU I FINANSÓW PUBLICZNYCH Senat RP

POSIEDZENIE KOMISJI BUDŻETU I FINANSÓW PUBLICZNYCH Senat RP POSIEDZENIE KOMISJI BUDŻETU I FINANSÓW PUBLICZNYCH Senat RP Andrzej Roter Dyrektor Generalny Warszawa, dnia 7 listopada 2012 roku CHARAKTERYSTYKA RYNKU Wielkość rynku pożyczek bankowych i niebankowego

Bardziej szczegółowo

pozorom są to instrumenty dużo bardziej interesujące od akcji, oferujące dużo szersze możliwości zarówno inwestorom,

pozorom są to instrumenty dużo bardziej interesujące od akcji, oferujące dużo szersze możliwości zarówno inwestorom, Obligacje Obligacje Teraz pora zająć się obligacjami.. Wbrew pozorom są to instrumenty dużo bardziej interesujące od akcji, oferujące dużo szersze możliwości zarówno inwestorom, jak i emitentom. Definicja

Bardziej szczegółowo

Bezpieczeństwo Karty płatnicze w Systemach Komputerowych Karty płatnicze Karty płatnicze Skimming

Bezpieczeństwo Karty płatnicze w Systemach Komputerowych Karty płatnicze Karty płatnicze Skimming Karty paypass Ataki Bezpieczeństwo w Systemach Komputerowych Skimming Utrata karty Przechwycenie danych karty kredytowej Błędy działania Chargeback 1 2 wprowadzenie wprowadzenie Budowa karty magnetycznej

Bardziej szczegółowo

RAPORT MIESIĘCZNY Marka S.A. KWIECIEŃ 2013 r.

RAPORT MIESIĘCZNY Marka S.A. KWIECIEŃ 2013 r. RAPORT MIESIĘCZNY Marka S.A. KWIECIEŃ 2013 r. Białystok, 13 maj 2013 r. 1 z 6 Spis treści: 1. Informacje na temat wystąpienia tendencji i zdarzeń w otoczeniu rynkowym Spółki, które w jej ocenie mogą mieć

Bardziej szczegółowo

Specjalna oferta Raiffeisen Bank Polska S.A. dla członków Śląskiego Oddziału Krajowej Izby Doradców Podatkowych:

Specjalna oferta Raiffeisen Bank Polska S.A. dla członków Śląskiego Oddziału Krajowej Izby Doradców Podatkowych: Specjalna oferta Raiffeisen Bank Polska S.A. dla członków Śląskiego Oddziału Krajowej Izby Doradców Podatkowych: Mobilne Konto Osobiste Wygodna i nowoczesna forma zarządzania Twoimi finansami, która spełni

Bardziej szczegółowo

TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W STAREJ BIAŁEJ W WALUCIE KRAJOWEJ

TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W STAREJ BIAŁEJ W WALUCIE KRAJOWEJ Załącznik do Uchwały Zarządu nr 11/2014 z dnia 31.01.2014 r. zmieniony Uchwałą Zarządu nr 8/2016 z dnia 20.01.2016 r. SPÓŁDZIELCZA GRUPA BANKOWA TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO

Bardziej szczegółowo

KOMUNIKAT z dnia 17.08.2015 r. dotyczący oprocentowania rachunków bankowych Meritum Banku

KOMUNIKAT z dnia 17.08.2015 r. dotyczący oprocentowania rachunków bankowych Meritum Banku KOMUNIKAT z dnia 17.08.2015 r. dotyczący oprocentowania rachunków bankowych I. Rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe i oszczędnościowe dla Klientów Indywidualnych Nazwa Konto z Gwarancją Konto Oszczędnościowe

Bardziej szczegółowo

Kredyt kupiecki w działalności eksportowej. Warszawa, 15 września 2009 r.

Kredyt kupiecki w działalności eksportowej. Warszawa, 15 września 2009 r. Kredyt kupiecki w działalności eksportowej Warszawa, 15 września 2009 r. Ryzyko sprzedaŝy z odroczonym terminem płatności SprzedaŜ towarów lub świadczenie usług z odroczonym terminem płatności (kredyt

Bardziej szczegółowo

Alior Bank S.A. produkty zmodyfikowane

Alior Bank S.A. produkty zmodyfikowane Alior Bank S.A. produkty zmodyfikowane Informacje wprowadzające Niniejsze zestawienie zawiera opis zmodyfikowanych produktów kredytowych dostępnych w Alior Bank S.A. w ramach projektu systemowego pt. Planowanie

Bardziej szczegółowo

Kanał dostępu (sposób wykonania operacji) Kanały samoobsługowe. Kanały samoobsługowe. Konsultant. Kanały samoobsługowe. Kanały samoobsługowe

Kanał dostępu (sposób wykonania operacji) Kanały samoobsługowe. Kanały samoobsługowe. Konsultant. Kanały samoobsługowe. Kanały samoobsługowe Obowiązuje od 9 września 2013 r. Taryfa prowizji i opłat bankowych PKO Banku Polskiego dla kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) i firmowych, dla Klientów, którzy zawarli umowę rachunku

Bardziej szczegółowo

BANK SPÓŁDZIELCZY W WOJSŁAWICACH

BANK SPÓŁDZIELCZY W WOJSŁAWICACH BANK SPÓŁDZIELCZY W WOJSŁAWICACH Załącznik nr I.1. do Instrukcji kredytowania działalności gospodarczej cz. I I. PODSTAWOWE INFORMACJIE O TRANSAKCJI: 1. WNIOSKODAWCA: WNIOSEK KREDYTOWY Nazwa Wnioskodawcy

Bardziej szczegółowo

TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW

TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW Załącznik do Uchwały Nr 05/VII/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego w Mszanie Dolnej z dnia 29 lipca 2015 r. Bank Spółdzielczy w Mszanie Dolnej TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM

Bardziej szczegółowo

Oferta. koszt wg taryfy operatora

Oferta. koszt wg taryfy operatora Oferta Kasa Stefczyka Kasa Stefczyka to instytucja finansowa odwołująca się do ponad 100-letniej tradycji Kas Spółdzielczych, zakładanych na terenach Polski. Kasa działa od 18 lat, a jej kapitał jest w

Bardziej szczegółowo

Inteligo. Rozwój projektu maj-listopad 2010

Inteligo. Rozwój projektu maj-listopad 2010 Inteligo Rozwój projektu maj-listopad 2010 INTELIGO: powrót na pozycję lidera bankowości elektronicznej Zmiany wprowadzone od 11 maja do 15 listopada 2010 roku nowe Inteligo Zmiany Taryfy Pożyczka gotówkowa

Bardziej szczegółowo

Informacja z BIK jako podstawa zapobiegania nadmiernemu zadłużeniu konsumentów. Konferencja SKEF 30 listopada 2011 r.

Informacja z BIK jako podstawa zapobiegania nadmiernemu zadłużeniu konsumentów. Konferencja SKEF 30 listopada 2011 r. Informacja z BIK jako podstawa zapobiegania nadmiernemu zadłużeniu konsumentów Konferencja SKEF 30 listopada 2011 r. Odpowiedzialne kredytowanie i pożyczanie w UE Odpowiedzialne kredytowanie produkty kredytowe

Bardziej szczegółowo

TABELA OPROCENTOWANIA AKTUALNIE OFEROWANYCH LOKAT BANKOWYCH W PLN DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH obowiązuje od 16 grudnia 2015 r.

TABELA OPROCENTOWANIA AKTUALNIE OFEROWANYCH LOKAT BANKOWYCH W PLN DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH obowiązuje od 16 grudnia 2015 r. Duma Przedsiębiorcy 1/16 TABELA OPROCENTOWANIA AKTUALNIE OFEROWANYCH LOKAT BANKOWYCH W PLN DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH obowiązuje od 16 grudnia 2015 r. 1. Oprocentowanie TERMINOWE LOKATY OSZCZĘDNOŚCIOWE

Bardziej szczegółowo

Rynek firm pożyczkowych w Polsce Raport. Kongres Consumer Finance

Rynek firm pożyczkowych w Polsce Raport. Kongres Consumer Finance www.pwc.pl Rynek firm pożyczkowych w Polsce Raport Kongres Consumer Finance 12 grudnia 2013 r. Zadłużenie Polaków w 2013 r. 0,7% całkowitej wielkości zobowiązań Polaków pochodzi z firm udzielających pożyczek

Bardziej szczegółowo

1. a) za przyznanie kredytu lub pożyczki - do 1 roku 2,0% - do 2 lat 2,5% - powyżej 2 lat 3,0%

1. a) za przyznanie kredytu lub pożyczki - do 1 roku 2,0% - do 2 lat 2,5% - powyżej 2 lat 3,0% IV. KREDYTY A. Pobiera się prowizję i opłaty za następujące czynności i usługi bankowe: 1. a) za przyznanie kredytu lub pożyczki - do 1 roku 2,0% - do 2 lat 2,5% - powyżej 2 lat 3,0% b) za udzielenie gwarancji

Bardziej szczegółowo

Kanał dostępu (sposób wykonania operacji)

Kanał dostępu (sposób wykonania operacji) Obowiązuje od 4 lipca 2013 r. do dnia podanego przez Bank w odrębnym komunikacie. Taryfa prowizji i opłat bankowych PKO Banku Polskiego dla kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) i firmowych,

Bardziej szczegółowo

L.p. Nazwa Lokaty Okres Umowny Oprocentowanie w skali roku. 2. Lokata HAPPY PLUS 3 miesiące 3,25%

L.p. Nazwa Lokaty Okres Umowny Oprocentowanie w skali roku. 2. Lokata HAPPY PLUS 3 miesiące 3,25% Duma Przedsiębiorcy 1/16 1. Oprocentowanie TABELA OPROCENTOWANIA AKTUALNIE OFEROWANYCH LOKAT BANKOWYCH W PLN DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH (zaktualizowana w dniu 30 października 2015 r. i obowiązująca do

Bardziej szczegółowo

TABELA OPROCENTOWANIA AKTUALNIE OFEROWANYCH LOKAT BANKOWYCH W PLN DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH (zaktualizowana w dniu 13 października 2015 r.

TABELA OPROCENTOWANIA AKTUALNIE OFEROWANYCH LOKAT BANKOWYCH W PLN DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH (zaktualizowana w dniu 13 października 2015 r. Duma Przedsiębiorcy 1/15 1. Oprocentowanie TABELA OPROCENTOWANIA AKTUALNIE OFEROWANYCH LOKAT BANKOWYCH W PLN DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH (zaktualizowana w dniu 13 października ) LOKATY TERMINOWE L.p. Nazwa

Bardziej szczegółowo

Kredyt EKO INWESTYCJE w ramach Programu NFOŚiGW

Kredyt EKO INWESTYCJE w ramach Programu NFOŚiGW Dr Daria Zielińska Główny Ekolog ds. Klientów Korporacyjnych Centrum Korporacyjne w Poznaniu Kredyt EKO INWESTYCJE w ramach Programu NFOŚiGW Inwestycje energooszczędne w małych i średnich przedsiębiorstwach

Bardziej szczegółowo

Tabela Oprocentowania Produktów Bankowych Spółdzielczego Banku Rozwoju

Tabela Oprocentowania Produktów Bankowych Spółdzielczego Banku Rozwoju Załącznik do Uchwały nr 36/2012 Zarządu Spółdzielczego Rozwoju z dnia 24.05.2012 r. Tabela Oprocentowania Spółdzielczego Rozwoju (obowiązuje od 18.06.2012 r.) Lp. KLIENCI INDYWIDUALNI Nazwa produktu I.

Bardziej szczegółowo

Polscy Giganci BIS. Forma prawna Agent: Ubezpieczyciel: Euro Bank S.A. Okres Odpowiedzialności: Wiek: Zwrot kapitału: 18-77 lat

Polscy Giganci BIS. Forma prawna Agent: Ubezpieczyciel: Euro Bank S.A. Okres Odpowiedzialności: Wiek: Zwrot kapitału: 18-77 lat produkt strukturyzowany Polscy Giganci BIS Forma prawna Agent: Ubezpieczyciel: indywidualne ubezpieczenie na życie i dożycie Euro Bank S.A. Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Europa S.A. Okres Odpowiedzialności:

Bardziej szczegółowo

Forward Rate Agreement

Forward Rate Agreement Forward Rate Agreement Nowoczesne rynki finansowe oferują wiele instrumentów pochodnych. Należą do nich: opcje i warranty, kontrakty futures i forward, kontrakty FRA (Forward Rate Agreement) oraz swapy.

Bardziej szczegółowo

Ustawa o finansach publicznych określa dla jst granice zaciągania pożyczek i kredytów oraz zobowiązań.

Ustawa o finansach publicznych określa dla jst granice zaciągania pożyczek i kredytów oraz zobowiązań. Ustawa o finansach publicznych określa dla jst granice zaciągania pożyczek i kredytów oraz zobowiązań. Analiza struktury budżetów jednostek samorządu terytorialnego pozwala na stwierdzenie, iż sfinansowanie

Bardziej szczegółowo