dzieci magazyn finansów osobistych W numerze: jak odkładać na dzieci mali klienci banków jak uczyć dzieci obsługi pieniądza TEMAT NUMERU Pieniądze dla

Wielkość: px
Rozpocząć pokaz od strony:

Download "dzieci magazyn finansów osobistych W numerze: jak odkładać na dzieci mali klienci banków jak uczyć dzieci obsługi pieniądza TEMAT NUMERU Pieniądze dla"

Transkrypt

1 nr 5 wrzesień 2011 jak odkładać na dzieci mali klienci banków jak uczyć dzieci obsługi pieniądza TEMAT NUMERU Pieniądze dla dzieci W numerze: W sieci spreadów W drodze po kredyt W sieci spreadów Czas afrykańskich lwów Pasja z zyskiem Mało, prosto, chłodno

2 dobry start 2 Redaktor naczelny: Paweł Adamiak Witamy Z życia doradcy... Co roku na przełomie sierpnia i września jesteśmy bombardowani przez media informacjami o kosztach wyprawek do szkoły, które muszą ponosić rodzice. Przy tej okazji jak zwykle wypowiadają się politycy, którzy opowiadają bajki, iż trzeba rodzicom pomagać. A ich zainteresowanie tematem rośnie zwłaszcza teraz, w roku wyborczym. My na temat kosztów ponoszonych przez rodziców chcemy spojrzeć z innej strony. W tym numerze pokazujemy, jakimi sposobami możemy się do wielu wydatków przygotować. I już dziś spokojnie zaplanować, z jakich środków opłacimy np. studia naszym pociechom. Piszemy także o tym, jakie oferty mają dla dzieci banki i jak z nich skorzystać. Polecam w tym temacie również rozmowę z psycholog Jolantą Starostą o tym, jak rozmawiać z dziećmi o pieniądzach, a także jak i kiedy dawać kieszonkowe. To są konkretne rozwiązania a nie populistyczne hasła, które leją się na nas z telewizora. W tym numerze Casha oprócz omówionego przeze mnie wyżej tematu, znajdziecie Państwo jak co miesiąc wiele tekstów, które mam nadzieję będą przydatne w codziennym zarządzaniu domowym budżetem i podejmowaniu rozsądnych decyzji. W razie wątpliwości i pytań zapraszam do kontaktu z naszymi doradcami. Będę wdzięczny za wszelkie Państwa uwagi i propozycje. rysuje: Tomasz Stasiak Redaktor naczelny: Paweł Adamiak Zespół:Marek, Nienałtowski, Michał Krajkowski, Tomasz Maciejewski, Marek Badowski, Artur Pietraszewski Wydawca: Dom Kredytowy NOTUS S.A., ul. Marszałkowska 76, Warszawa wykorzystano zdjęcia: dreamstime.com, istockphoto.com, fotolia.pl realizacja:www.nextstep.net.pl

3 dobry start POLECAMY W NUMERZE TEMAT NUMERU Pieniądze dla dzieci jak odkładać na dzieci mali klienci banków jak uczyć dzieci obsługi pieniądza 3 W sieci spreadów Zmiany w spłacie kredytów walutowych Pasja z zyskiem Numizmatyka to nie tylko hobby. Można na niej zarobić CZYTAJ TAKŻE Targowa promocja 4 Rodzina na swoim po nowemu 5 Rekordowe auto 5 Cross selling - bonus czy kula u nogi? 16 W drodze po kredyt 20 Czas afrykańskich lwów 22 Mało, prosto, chłodno 30

4 flesz Targowa promocja Dom Kredytowy Notus S.A. przygotował specjalną ofertę kredytu hipotecznego dla uczestników jesiennej edycji targów RedNet DOM MIESZKANIE. 4 Tym razem każdy uczestnik będzie mógł skorzystać z promocji, która obejmuje niższą marżę bankową, kompleksową obsługę klienta od analizy potrzeb aż po podpisanie umowy, obsługę posprzedażową, a także możliwość uzyskania kredytu na doposażenie i wykończenie zakupionej nieruchomości w ramach oferty Wnętrze z Notusem. Targowy Kredyt Mieszkaniowy oferowany przez Dom Kredytowy Notus będzie dostępny podczas targów w Warszawie (3-4 września, Centrum MT Polska i 1-2 października, PkiN), Poznaniu (10-11 września, Hala Arena), Łodzi (17-18 września, Atlas Arena), Krakowie, września, Hala Targi), Wrocławiu (22-23 października, Hala Stulecia), Gdańsku (22-23 października, Hala Ergo Arena). Dodatkową atrakcją przygotowaną przez DK Notus są bezpłatne warsztaty pt. Wybieramy kredyt mieszkaniowy prowadzone przez ekspertów firmy.

5 flesz Rodzina na swoim po nowemu Nowelizacja ustawy Rodzina na swoim właśnie wchodzi w życie. Co się zmieni? Na co należy zwrócić uwagę? Kto ma szansę na własne M? Program Rodzina na swoim wszedł w życie na mocy ustawy z 2006 roku. Uprawnionym osobom, które wzięły odpowiedni kredyt i podpisały umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, przez pierwszych osiem lat państwo dopłaca połowę wartości odsetek. W ramach programu można skredytować mieszkanie, którego maksymalna powierzchnia nie przekracza 75 m 2 lub dom o powierzchni do 140 m 2. Nowelizacja ustawy przewiduje natomiast stopniowe wygaszanie programu wnioski na udzielenie preferencyjnych kredytów można składać tylko do końca 2012 r. Obniżone zostały także ceny metra kwadratowego mieszkania, które umożliwiają dopłaty. Na rynku wtórnym spadek sięgnie 42,9 proc., a na rynku pierwotnym 28,6 proc. Na przykład w Warszawie poprzedni limit wynosił 9816 zł za m kw. Od 31 sierpnia nowe mieszkanie będzie mogło kosztować maksymalnie 7011 zł w przeliczeniu na metr, a używane 5609 zł za metr. Zgodnie z nowelizacją, z preferencyjnych kredytów mogą korzystać osoby samotnie wychowujące dzieci, także powyżej 35. roku życia (w przypadku małżeństw warunek ten musi być spełniony przez przynajmniej jednego ze współmałżonków), a także osoby niepozostające w związku małżeńskim, czyli single. 5 REKORDOWE AUTO Pomimo słabych nastrojów panujących na światowych rynkach finansowych, w sierpniu w segmencie samochodów kolekcjonerskich padł nowy historyczny rekord ceny, jaką kiedykolwiek zapłacono za auto wylicytowane na aukcji. Od 20 sierpnia br. palmę pierwszeństwa w tym zakresie dzierży prototyp Ferrari 250 Testa Rossa z 1957 r., który to podczas zorganizowanej przez dom aukcyjny Gooding & Co. aukcji, został sprzedany za - bagatela - 16,39 miliona dolarów. Dwudniowa aukcja Gooding & Co. odbyła się w Pebble Beach w hrabstwie Monterey w Kalifornii i jak zawsze towarzyszyła odbywającemu się corocznie w tym niewielkim kurorcie, tradycyjnie w trzecią niedzielę sierpnia, konkursowi piękności klasycznych aut i motocykli.

6 opinie TEMAT NUMERU Finansowy posag Nowy rok szkolny przynosi od lat powtarzane pytanie o skuteczne zabezpieczenie finansowej przyszłości naszych dzieci. Studia które wybiorą, mogą kosztować krocie, a wejście w dorosłość niesie za sobą też marzenie o własnych czterech kątach. Polisy posagowe są jednym ze sposobów, z którego mogą skorzystać rodzice, by pomóc swoim latoroślom. 6 Instytucje finansowe oferują obecnie całą gamę możliwości, które pozwalają rodzicom zabezpieczyć materialną przyszłość potomstwa. Można wybrać spośród nich te o charakterze czysto oszczędnościowym, ale i bardziej agresywne - oszczędnościowo-inwestycyjne sposoby na budowanie finansowego zaplecza dla dzieci. Można również zdecydować się na stworzoną specjalnie w tym celu polisę, zwaną też ubezpieczeniem posagowym. W przypadku każdej z form takiego oszczędzania najważniejsze jest jednak, aby zdecydować się na nią jak najwcześniej. Bo im szybciej zaczniemy odkładać na przyszłość dziecka, tym większą kwotą będzie ono dysponować po latach. Pieniądze w posagu Polisy posagowe to prosty produkt bankowy, będący z zasady ubezpieczeniem na życie rodzica, bądź innej osoby, której zależy na przyszłości danego dziecka (prawnego opiekuna czy rodzica chrzestnego). Jak to działa? Rodzice przez lata gromadzą pieniądze systematycznie opłacając składki, a zakład ubezpieczeń wypłaca je dziecku w momencie, kiedy ukończy ono pełnoletniość, lub gdy osiągnie inny określony w umowie wiek. Jeśli dziecko skoń-

7 opinie czy już 18 lat, ale nie wkroczy jeszcze w wiek, który przewiduje umowa, można skrócić okres ubezpieczenia. Takie przypadki dopuszcza się, gdy np. dziecko zostaje rodzicem, albo gdy zawiera związek małżeński. Wypłata kapitału ubezpieczeniowego może być jednorazowa, albo podzielona na raty. Kwota, którą dziecko otrzyma, będzie warta tyle, co suma ubezpieczenia opłacanego przez rodziców. Można ją co roku urealniać i podwyższać, wykorzystując wskaźnik indeksacji, ale będzie to równoznaczne ze wzrostem wysokości składki. Na wypadek niebezpieczeństw Ubezpieczenie posagowe, oprócz funkcji oszczędnościowej i ewentualnie inwestycyjnej, spełnia jedną szczególnie ważną rolę. To pieniądze, które zapewnią bezpieczeństwo naszemu dziecku w przypadku nieszczęśliwych zdarzeń, zwłaszcza w chwili śmierci rodziców. Jeśli w takim momencie dziecko nie ukończy tylu lat ile zakłada umowa, obowiązek opłacania składek założonej przez rodziców polisy przechodzi na zakład ubezpieczeń. Co więcej, jeśli rodzice zdecydują się na rozszerzenie zakresu polisy, to w przypadku ich śmierci dziecko może otrzymywać od towarzystwa ubezpieczeniowego comiesięczną rentę, która będzie mu wypłacana do chwili, aż stanie się pełnoletnie. (Nie)modne polisy Najnowsze dane Komisji Nadzoru Finansowego pokazują, że polisy posagowe nie mają dużego udziału w rynku ubezpieczeń i stanowią niewiele ponad 1% ubezpieczeń na życie i niecałe 1,7% ogólnych ubezpieczeń osobowych. Wydaje się, że małą popularność polis determinują przede wszystkim złe doświadczenia Polaków z podobnymi ofertami bankowymi z lat 80-tych. Z racji hiperinflacji na przełomie 1989/1990 r. i dewaluacji złotego pięć lat później, wypłaty z założonych polis były jedynie symboliczne. Poza tym, jako naród dopiero uczymy się, że oszczędzanie na przyszłość jest po prostu koniecznością. Marek Nienałtowski Główny Analityk Dom Kredytowy Notus masz pytanie? kliknij i napisz do autora 7 czytaj dalej

8 opinie TEMAT NUMERU Dzieci w sieci 8 Dorośli coraz częściej dokonują płatności wirtualnym pieniądzem (kartami kredytowymi, zbliżeniowymi, naklejkami), dlaczego więc i nasze dzieci nie miałyby porzucić tradycyjnej świnki skarbonki na rzecz konta w banku?

9 opinie Plastikowy portfel, czyli karta pre-paid Najprostszym sposobem przekazania gotówki małoletniemu jest zakup karty przedpłaconej (pre-paid). Jest to rozwiązanie często wykorzystywane zwłaszcza w okresie wakacyjnym. Bezpieczniej jest zgubić kartę, którą rodzice mogą szybko zablokować, niż gdyby zniknąć miał portfel z całym kolonijnym kieszonkowym. Obecnie karty płatnicze typu pre-paid stanowią około 3% rynku kart (w przeciwieństwie do kart telefonicznych, które w wersji pre-paid zajmują prawie 50% rynku). Taka karta płatnicza jest czymś w rodzaju plastikowego portfela, do którego rodzice wkładają (przelewają) pieniądze. Gdy fundusze na karcie się skończą, nie ma możliwości zrobienia debetu czy zaciągnięcia kredytu dziecko może tylko poprosić rodziców o dodatkowe środki. Co istotne w większości banków nie ma limitu wieku, aby posługiwać się taką kartą. Zatem pierwszą przygodę z plastikową kartą może zacząć już uczeń w podstawówce. Karty typu pre-paid wydawane są z reguły na okaziciela. BZWBK - karta przedpłacona z doładowaniem premium. Maksymalna ilość środków przechowywanych na karcie to 500 zł; istnieje możliwość wyświetlania historii operacji w internecie, w komórce lub w bankomacie; można płacić nią w internecie jak i wypłacać gotówkę z bankomatu; nie trzeba posiadać konta w BZWBK aby nabyć kartę. CITI HANDLOWY karta typu pre-paid. Koszt wydania karty ustalany indywidualnie, podobnie jak limity na karcie. Karta z okresem ważności 1-3 lata z opcją doładowania tylko przez jedną osobę. 9 Karta płatnicza bez konta Karta płatnicza może być także powiązana z rachunkiem rodzica. Dziecko ma swoją kartę (na swoje nazwisko), jednak używając jej korzysta z konta rodziców. Oczywiście na taką kartę ustawić można dowolny limit dziennych i miesięcznych operacji (zarówno gotówkowych, jak i bezgotówkowych). Jest to rozwiązanie pozwalające rodzicom całkowicie kontrolować wydatki dziecka. BNP Paribas - karta debetowa wydawana jest każdemu posiadaczowi rachunku lub też osobie upoważnionej przez posiadacza rachunku (pow. 13 lat); możliwość wyboru organizacji (VISA lub MasterCard); karta jest bezpłatnie ubezpieczana na wypadek nieuprawnionego jej użycia do kwoty 150 euro. EUROBANK karta płatnicza wydawana jest do rachunku rodziców, dla osoby pow. 13 roku życia. czytaj dalej

10 opinie 10 TEMAT NUMERU Indywidualne konto bankowe Dla nieco starszych dzieci banki oferują pierwsze konta bankowe. Warunek założenia takiego konta to ukończone 13 lat i obecność opiekuna prawnego. Tego typu konto w zasadzie nie różni się od tych dla dorosłych - można do niego wyrobić kartę (a nawet trzeba) czy dokonywać przelewów internetowych, aby np. latorośl sama płaciła za telefon czy zakup książek z e- księgarni. Z reguły konta dla niepełnoletnich mają ustalone dzienne oraz miesięczne limity wypłat (np. 100 zł na dzień, pod warunkiem, że tyle środków znajduje się na koncie). Zakładając tego typu rachunek należy także ustanowić opiekuna lub pełnomocnika, który ma wgląd w historię operacji na koncie może być to rodzić lub inna dorosła osoba, która otrzyma zgodę rodziców (i zostanie zaakceptowana przez nastolatka) np. starszy brat lub siostra. Otworzenie tego typu rachunku pozwoli dziecku zapoznać się z zasadami panującymi na rynku oraz (prawdopodobnie) nauczyć się gospodarowania swoimi pieniędzmi. Ponieważ zaś do wszystkich kont młodzieżowych można zajrzeć przez internet współczesne nastolatki raczej nie będą miały żadnych problemów z zarządzeniem wirtualną gotówką. Problemem nie będzie także wydawanie pieniędzy w sieci dlatego bardzo istotne jest ustalenie wspólnie z młodym człowiekiem jasnych zasad zasilania konta bankowego, np. raz w miesiącu. Multibank - Multikonto młodzieżowe. Dostępne jest dla osób w wieku lat (później istnieje możliwość przekształcenia konta w konto dla dorosłych ). Otwarcie i prowadzenie konta za 0 zł, karta płatnicza wydawana za 0 zł. Do założenia konta wymagany jest nr PESEL, legitymacja szkolna oraz dowód osobisty opiekuna prawnego, który musi być obecny przy podpisywaniu umowy. Dostęp do konta 24 h/dobę. BGŻ Konto Maax + karta dla młodzieży. Konto dostępne dla osób w wieku od 13 do 18 lat. Otwarcie i prowadzenie konta za 0 zł, 1200 bezpowizyjnych bankomatów, 4 zł miesięcznie za możliwość korzystania bez prowizji ze wszystkich bankomatów. Wniosek o konto można złożyć on-line, lub odwiedzić dowolną placówkę BGŻ. BANK BPS Konto POL-Junior. Dostępne dla osób poniżej 18 roku życia. Otwarcie i prowadzenie konta za 0 zł, możliwość sprawdzania stanu konta przez SMS. POLBANK Ale! Konto. Darmowe założenie i prowadzenie konta, darmowa karta z możliwością bezpowizyjnego wypłacania z 2000 bankomatów.

11 opinie Szukając dobrej oferty Najprościej jest zacząć poszukiwania od własnego banku. Bez względu na to czy rodzice zdecydują się na zakup karty typu pre-paid, wyrobienie karty debetowej czy otworzenie rachunku młodzieżowego warto sprawdzić jaką ofertę przygotował bank w którym już jest rodzinne konto. Pozwoli to kontaktować się z jedną infolinią lub własnym doradcą, a w razie ew. problemów czy konieczności zastrzeżenia zgubionej karty płatniczej nie trzeba będzie się zastanawiać nad procedurą obowiązującą w innej placówce. W przypadku starszych nastolatków można pozwolić im na samodzielne znalezienie odpowiadającej im oferty. Niektóre banki do kont oferują pakiety zniżek w zaprzyjaźnionych sklepach lub kartę debetową będącą jednocześnie kartą Euro<26, honorowaną na całym świece kartą zniżkową (z opcją wykupienia ubezpieczenia na życie). Millenium Konto Junior + karta debetowa VISA Euro<26. Bezprowizyjne wypłaty w ponad 2000 bankomatów, ubezpieczenie na życie Euro<26 World w cenie karty, 0 zł za wydanie karty; roczna opłata 50 zł. 11 Jak to było kiedyś Wiele osób zapewne pamięta SKO Szkolne Kasy Oszczędnościowe. Odkładane w szkole pieniądze były skrzętnie zapisywane w książeczce i wypłacane uczniom pod koniec roku... Choć SKO nie są obecnie tak popularne jak w latach 70. i nadal istnieją! Program SKO prowadzony jest przez PKO Bank Polski jako jeden z elementów edukacji ekonomicznej wśród dzieci i młodzieży. Obecnie swoje oszczędności do SKO wpłaca około 140 tysięcy uczniów, głównie z mniejszych miejscowości i mniej zamożnych rodzin. Zaoszczędzone w ten sposób środki często są wydawane na opłacenie szkolnych wycieczek czy wyjazdów do kina lub teatru. PKO BP organizuje także konkursy dla szkół i grup harcerzy. Za pomysłowość i przedsiębiorczość w pozyskiwaniu dochodów oraz wysokość średniej wysokości wkładów na jednego członka SKO grupa może otrzymać nawet 3000 zł, a w finale nawet zł. Możliwości wydawania pieniędzy mamy coraz więcej, na szczęście możliwości oszczędzania i kontrolowania swoich wydatków także. Dlatego warto korzystać z możliwości jakie oferują różne instytucje i edukować dzieci już od najmłodszych lat jak dbać o pieniądze i je pomnażać. czytaj dalej

12 opinie TEMAT NUMERU W pułapce kieszonkowego 12 Wychowywanie dzieci nie jest prostym zajęciem, wymaga od nas czasu, zastanowienia się i ustalenia pewnych zasad, których powinniśmy się my rodzice, trzymać. Nie inaczej jest, gdy chcemy swoje dziecko nauczyć posługiwania się pieniędzmi. O pułapkach związanych z dawaniem kieszonkowego rozmawiamy z Jolantą Starostą, psychologiem. Jak dzieci reagują na pieniądze, jak rozmawiać z nimi o pieniądzach i uczyć na czym polega zarabianie i oszczędzanie? Od kiedy wprowadzać dziecku kieszonkowe? Ważny jest cel, dla którego rodzic ma dawać dziecku pieniądze. I tego celu musi być świadomy zarówno dorosły, jak i młody człowiek. Po co ma dać i po co ma brać. Świadomość niesie ze sobą odpowiedzialność tego kto daje i tego kto bierze. Niezależnie od wieku razem z pierwszą wypłatą dziecko powinno dostać portfel, albo skarbonkę, albo kartę do wypłat z własnego konta. Niezależnie od wieku warto też rozmawiać z dzieckiem na co wydaje swoje pieniądze. Czasem należy mu pomóc przez wspólną analizę co warto kupić, a z czego należałoby zrezygnować. Warto też wytłumaczyć, że pieniądze służą nie tylko do przechowywania, ale i do oszczędzania - czyli zbierania pieniędzy na coś, czego bardzo pragniemy. Dzięki rozmowom o pieniądzach buduje się wzajemne zaufanie i dziecko uczy się samodzielności, umiejętności dokonywania wyborów, zarządzania swoim budżetem. Uczy się również szacunku dla pieniędzy, oszczędności, no i ma poczucie, że posiada coś swojego. Na jakich zasadach powinniśmy dawać dzieciom pieniądze - ustalanych wspólnie z dzieckiem czy też narzucanych? Czy wysokość kieszonkowego uzależniamy od swoich dochodów, czy raczej od wieku dziecka (np. rodziców z zarobkami pow. 10 tys. miesięcznie może być stać na 500 zł kieszonkowego dla 13 latka... ale czy to dobry pomysł?). Zasady należy ustalać zawsze i należy postępować według nich. Konsekwentnie i sprawiedliwie w stosunku do wszystkich dzieci, które się posiada. Można nawet negocjować i renegocjować niektóre zasady (starsze dzieci świadome swoich potrzeb chętnie to praktykują). Zawsze jednak zależy to od kilku czynników: od wieku i dojrzałości dziecka, jego świadomości wartości pieniądza, potrzeb dziecka

13 opinie (np. uprawiające sport czy posiadające jakieś hobby mogą mieć je większe) ale także jego roztropności oraz zamożności samych rodziców i zasobności ich portfela. Czynniki te kształtujemy przez rozmowę z dzieckiem o finansach, i o tym, że różne rzeczy mają różną wartość oraz uświadamiając, iż aby mieć pieniądze, musimy pracować. To rodzic decyduje czy dziecko jest już na to gotowe. Dawanie pieniędzy systematycznie, konsekwentnie ma wymiar edukacyjny. Warto wyznaczyć sobie (i dziecku) jedną datę, którą łatwo zapamiętać. Może to być np. poniedziałek, lub pierwszy dzień miesiąca. I nie o sumę tu chodzi, ale o to, żeby dziecko się czegoś nauczyło. Nie ma znaczenia czy to będzie 500 zł czy 5 zł. Nawet najmniejsze kwoty przynoszą dzieciom radość i zadowolenie z posiadania własnych pieniędzy. Uważam, że można ten moment połączyć z pójściem do szkoły mówiąc: masz siedem/sześć lat, idziesz do szkoły, więc najwyższy czas żebyś miał swoje kieszonkowe, bo potrafisz już liczyć, oraz masz prawo mieć swoje zachcianki. Małemu dziecku lepiej dawać mniejsze kwoty ale częściej np.: raz w tygodniu (miesiąc dla młodszych to bardzo długo i nie potrafią, na tak długi czas rozplanować swoich wydatków). Starsze dzieci mogą dostawać większe sumy raz, dwa razy w miesiącu (będzie to sprawdzian, w jaki sposób dziecko zarządza pieniędzmi, czy robi to odpowiedzialnie, mądrze i oszczędnie, czy rozrzutnie). Pełnoletniemu dziecku i mądrze gospodarującemu pieniędzmi można jeszcze bardziej wydłużyć okres wypłat. To też jest nauka na przyszłość, ponieważ przedstawiciele wolnych zawodów nierzadko otrzymują pieniądze po wykonaniu jakiegoś projektu, niekiedy raz na pół roku. Zasada konsekwencji wypłat obowiązuje nawet wówczas, gdy dziecko będzie się źle zachowywało lub kiepsko uczyło. Nigdy nie należy uciekać się do szantażu i grozić dziecku, że z tego powodu nie otrzyma kieszonkowego. Tylko naprawdę poważne wykroczenia, jak ciągłe wagarowanie czy wydawanie pieniędzy na papierosy, alkohol, narkotyki, uprawniają do tego rodzica. 13 Czy pozwolić dziecku, aby przepuściło pierwsze pieniądze w dwa dni i musiało przez cały miesiąc czekać do następnej wypłaty - być

14 opinie TEMAT NUMERU 14 w takiej sytuacji asertywnym, czy też przyjąć jakąś inną strategię? Zasada bycia konsekwentnym jest niezmiernie istotna. Zawsze należy powiedzieć własne zdanie na co może wydawać swoje pieniądze, a na co zdecydowanie nie, niemniej skoro to są jego pieniądze, niech samo decyduje kiedy i jak je wyda. Jeśli dziecko przepuści wcześniej pieniądze i będzie domagało się dodatkowych lepiej być asertywnym i nie dać mu więcej pomimo próśb, a czasami nawet i gróźb. Jeśli się to zrobi, dziecko się niczego nie nauczy. Nie należy dokładać dziecku pieniędzy, gdy wyda wszystko, gdyż wtedy kieszonkowe nie będzie spełniało swojej funkcji. Jeśli dziecko wyda całą sumę w pierwszym tygodniu czy miesiącu, to w kolejnym być może lepiej zastanowi się jak rozdysponować posiadaną kwotę. W ten sposób uczy się oszczędności, samodzielnego podejmowania decyzji, oraz ponoszenia konsekwencji swoich finansowych decyzji. Oczywiście usprawiedliwieniem jednak może być wydatek związany z niezbędnym zakupem, rzeczą która była faktycznie potrzebna, czyli rozsądne argumenty i jeśli uzna się ich zasadność można dołożyć lub zwiększyć kieszonkowe, ale warto też ustalić, że np. bilet do kina czy wyjście na pizzę z rówieśnikami finansują sobie zawsze sami. I być w tych ustaleniach konsekwentnym. Czy rodzice powinni podzielić się obowiązkami dawania kieszonkowego, ustalić też jakieś zasady między sobą? Ustalić jasne reguły jak najbardziej TAK, ale nie ma to znaczenia kto wypłaca. Zasadą powinno być ustalenie między rodzicami kto w danym okresie wypłaca, a dziecko powinno wiedzieć w jaki sposób, ile i kiedy. Nie tylko po to, żeby nie dublować kieszonkowego, ale żeby nie stwarzać możliwości manipulacji. Z kieszonkowym może być trochę zamieszania. Obie strony powinny wiedzieć kiedy za dziecko płaci rodzic, a kiedy każdy sam za siebie. Np. rodzic kupuje jedzenie, słodycze (w określonym limicie zł), odzież, płaci za edukację i wszystko co jest z nią związane oraz prezenty. Za wszelkie inne rzeczy można ustalić, że płaci dziecko. Kieszonkowe może i ma: uczyć i wychowywać zdrowe podejście do przedsiębiorczości, oszczędzania, konsumpcji. Dorosły człowiek otrzymuje zapłatę za

15 opinie wykonane zadanie, w różny sposób. I tak samo kultura wypłat może się różnić. Można byle jak i można z klasą. Można przelewem na konto, i można bezpośrednio, w kopercie, oficjalnie w kasie, i byle jak spod pazuchy w mrocznym miejscu. Dzieci uczą się kultury dawania i brania od dorosłych. I to dorośli są odpowiedzialni za ten obszar nauki. Rodzice uczą świadomie lub nie, szacunku lub lekceważenia do pieniądza i do jego wartości. Można powiedzieć że pieniądze kieszonkowe wypłaca instytucja pod tytułem rodzic. Nie ma znaczenia czy to będzie ojciec czy matka, chyba że rodzice rywalizują finansowo ze sobą w stylu kto da więcej... ten lepszy, bądź atrakcyjniejszy. I takie relacje też się zdarzają, szczególnie w sytuacjach kryzysu małżeńskiego, gdzie np. w procesie rozwodowym dorośli walczą ze sobą manipulując relacjami-kontaktami z dziećmi i atrakcyjnością finansową z tym związaną. Podświadomie mogą dążyć, aby dziecko wybrało tego, kto daje więcej materialnie. Jakie mogą być konsekwencje dla dziecka, gdy dajemy mu pieniądze na zawołanie, a jakie gdy twardo stoimy przy zasadzie wypłata 10. każdego miesiąca? Są dwa stanowiska. Pieniądze mogą być dla dziecka motywacją do wysiłku, jakąś zachętą albo mogą działać demoralizująco i nauczyć młodego człowieka interesowności. I te dwa stanowiska dotyczą dawania na zawołanie oraz wówczas, gdy stoi się twardo przy zasadzie wypłata 10. każdego miesiąca. Pieniądz wpływa na samoocenę. Płacenie za dobre zachowanie obniża samoocenę dziecka. Dotyczy to nie tylko dziecka ale i dorosłego. W słowach: jeżeli zrobisz to i tamto... ukryta jest wątpliwość czy młody człowiek jest w stanie coś zrobić w ogóle. Jeżeli dam ci X zł to oczekuje tego i tamtego..., jeśli nauczysz się na 5 to otrzymasz dodatkowe pieniądze - mówiąc tak obniżamy samoocenę dziecka i dodatkowo komunikujemy, że nie jesteśmy pewni, czy to o co prosimy dziecko, po prostu się uda. Pieniądze uczą wymiernych korzyści, wykonywania tego co się opłaca i temu kto za to płaci. Brak konsekwencji nie wywołuje u dziecka ochoty do częstego podejmowania starań, jeśli nie będzie widziało nagrody - nie podejmie wysiłków i starań. Płacenie za dobre stopnie generalnie nie jest dobrym pomysłem, ponieważ jednemu dziecku bez trudu przychodzi zdobywanie szóstek, a inne musi wiele trudu ponieść, aby zdobyć czwórkę. Opłacany uczeń nie ma szansy dowiedzieć się, że samo zrealizowanie zadania przynieść może dużą satysfakcję. Zwolennicy nagradzania, również finansowego, uważają że jest to przeciwwagą dla kar i obiecywanie nagród działa motywująco, oraz stanowi system wzmocnień. Uczenie się jest procesem długofalowym. Nie od razu dziecko rozumie dlaczego ma przestrzegać porządku, systematyczności w nauce, a stosowanie nagród w tej nauce powoduje, że staje się ona po prostu atrakcyjniejsza, a zdobycie nagrody (również gratyfikacji finansowej) jest potwierdzeniem, że potrafi czegoś dokonać. Zaczyna spełniać oczekiwania, bo ma pozytywne skojarzenia. Niemniej należy nagradzać dziecko, ale nie wyłącznie za pomocą pieniędzy. Można pochwalić, wychwalać, wspólnie spędzić czas, pograć, przygotować wspólny posiłek, pójść na spacer czy rower i może to być rodzajem gry w zdobywanie punktów, premii, poziomów etc. Płacenie dziecku w celu wyegzekwowania czegoś jest demoralizujące i nie uczy bezinteresowności, a relacje z bliskimi zamienia w transakcje handlowe. Przeciwnicy dawania dziecku pieniędzy uważają, że nagradzanie finansowe działa na krótko, a dziecko zawiera kontrakt świadomie lub nie z mamą lub tatą, babcią, starszym rodzeństwem itd. w stylu: ja zrobię co chcesz, a ty mi za to zapłacisz, jest więc kartą przetargową w egzekwowaniu określonego zachowania, postępowania, i wówczas wyrasta ono w świadomości, że warto się starać tylko za pieniądze. Po otrzymaniu nagrody finansowej kończy się umowa i kontrakt nie istnieje, można mieć bałagan, nie uczyć, się, być nieposłusznym itp. Kieszonkowe pieniądze przestają być nagrodą otrzymywana określonego dnia, a stają się codzienną walutą. Z czasem może pojawić się targowanie, coraz większe żądania, a nawet szantaż. Może dojść do sytuacji, w której rodzic bez zaplecza finansowego nie ma po co prosić, wymagać. A dziecko będzie utrzymywało rodziców w przekonaniu, że będzie niegrzeczne, nieszczęśliwe, źle uczące się, jeśli tylko przestaną je nagradzać. Ekstremalnie doprowadzi to do stanu, że za każdy przejaw grzeczności, za każdy dobry stopień, sukces, będzie oczekiwało gratyfikacji. 15

16 kredyty 16 Cross selling bonus czy kula u nogi? Kredyt hipoteczny? Tak, ale tylko w pakiecie. Konto osobiste, ubezpieczenie czy karta kredytowa to niektóre z dodatkowych produktów, jakie bank oferuje w zamian za korzystniejsze warunki kredytu. Jednak sprzedaż wiązana nie zawsze się opłaca. Cross selling coraz częściej staje się wzorem, według którego banki konstruują kredyty hipoteczne. W pakiecie oferują klientom produkty dodatkowe i walcząc o niego, obniżają marżę. Jednocześnie szukają innego sposobu na pomnożenie zysków i w związku z tym karty kredytowe, konta czy plany oszczędnościowe proponowane w pakiecie z kredytem hipotecznym, wiążą się często z dodatkowymi kosztami. Tani bonus, duży zysk Które oferty warto wybrać, decydując się na kredyt hipoteczny? Łatwiej przyciągają te wiążące się z nisko kosztownymi opłatami. Zaliczamy do nich produkty dodatkowe, których koszt jest re-

17 kredyty latywnie niski w porównaniu z zyskami, które możemy osiągnąć dzięki niższej marży kredytu. Zanim się na nie zdecydujemy należy jednak dowiedzieć się, jaki okres kredytowy obejmują, tzn. czy muszą być utrzymywane przez cały okres spłaty, czy przez jakąś jego część. Jeśli konto, to z zasileniem Założenie osobistego konta, które klient będzie mógł wykorzystywać nie tylko do spłaty rat, ale i do innych celów, mieści się w granicach niskich kosztów, choć oznacza często konieczność regularnego zasilania konta lub wyposażenia go w określoną ilość środków. Zasilanie rachunku sprawia, że marża kredytu hipotecznego spada przeważnie o jeden punkt procentowy. W przypadku kredytu w wysokości 300 tysięcy złotych zaciągniętego na 30 lat oznacza to obniżenie rat nawet o 200 złotych. Brak wpływów na koncie równa się wysokiej marży, a tym samym kredyt przestaje być opłacalny. Warto także zawsze zorientować się, czy w przypadku braku zasileń konta klient bezpowrotnie traci promocyjną marżę. Aktywnie z kartą Inną ofertą z kategorii nisko kosztownych produktów dodatkowych jest karta płatnicza bądź kredytowa. Bank wymaga, aby klient aktywnie z niej korzystał i wyrabiał średni poziom płatności za jej pośrednictwem. W przeciwnym razie marża i oprocentowanie kredytu wzrosną. Ubezpieczam zyskuję czy tracę? Banki, obok produktów nisko płatnych, proponują też w pakiecie z kredytem hipotecznym usługi wiążące się z wysokimi kosztami. Zaliczamy do nich ubezpieczenia, np. na życie, na wypadek utraty pracy czy plany systematycznego oszczędzania. W swojej ofercie mają je m.in.: Alior Bank, PKO BP czy mbank. Ich niewątpliwą zaletą jest sam fakt posiadania ubezpieczenia i to, że przyczyniają się do obniżenia marży kredytu, a więc i do spadku jego miesięcznych rat. Jednak z drugiej strony, ubezpieczenie związane jest z wysokimi kosztami ponoszonymi przy jego wykupie (jednorazowymi albo stałymi), a suma raty z obniżoną marżą i ubezpieczeniem okazuje się często wyższa niż miesięczna spłata. Oszczędzam - obniżam Istnieje jeszcze jedna możliwość obniżenia marży kredytu hipotecznego. Część banków daje ją klientom, jeśli ci zobowiążą się do systematycznego oszczędzania i inwestowania w instytucjach, które z nimi współpracują. Jak to działa? Kredytobiorca dokonuje regularnych płatności. Te są inwestowane, a więc pojawia się szansa pomnożenia oszczędności. W inwestycję należy jednak wkalkulować ryzyko i pamiętać, że wartość aktywów może spaść. Cross selling czy to się opłaca? Decydując się na kredyt hipoteczny trzeba dokładnie zapoznać się z opłatami, jakich wymagać będą oferowane w pakiecie z nim produkty dodatkowe. Musimy brać pod uwagę nie tylko marżę i wysokość miesięcznej spłaty, ale i koszty, jakie poniesiemy w związku z ofertą dodatkową. Trafne wybranie kredytu hipotecznego to zatem zsumowanie opłat zarówno tych wynikających z jego spłaty, jak i płatności pozakredytowych (konto, karty, ubezpieczenie). Michał Krajkowski Analityk Dom Kredytowy Notus masz pytanie? kliknij i napisz do autora 17

18 kredyty W sieci spreadów 18 Właśnie weszła w życie podjęta pod koniec lipca ustawa antyspreadowa, która ma w teorii ulżyć wszystkim biorącym kredyt w obcej walucie. Wkrótce przekonamy się, czy zmiany w prawie spełnią nadzieje zadłużonych, czy też okażą się balonem wypełnionym nadmiernym optymizmem i złudną nadzieją. Na początku warto wyjaśnić czym w ogóle jest spread. Pozwoli to na łatwiejsze przyswojenie zmian, jakie niesie za sobą poprawiona ustawa bankowa. Najprościej rzecz ujmując, spread jest różnicą pomiędzy kursem kupna danej waluty a kursem jej sprzedaży. W ten sposób działają zarówno kantory, jak i banki, kupując od nas i sprzedając nam walutę, w której zaciągamy kredyt. Tyle że w działalności banków czyhają na nas ukryte niespodzianki. Musimy wyjść od tego, że bank przyznając kredyt nie daje nam pieniędzy do ręki, a jedynie zapisuje kwotę udzielonej pożyczki w walucie, o którą wnioskowaliśmy. Dostając kredyt denominowany lub indeksowany w złotych, otrzymujemy go w rzeczywistości w walucie przeliczonej po kursie jej kupna w danym banku. I okazuje się, że praktycznie nigdy nie interesujemy się po jakim kursie kredyt był przyznany i zakładamy, iż pożyczając 300 tysięcy złotych mamy do spłaty tyle samo franków. A banki wykorzystywały i wykorzystują naszą ignorancję, ustalając dla kredytów maksymalnie zaniżone kursy. Załóżmy, że bierzemy 300 tysięcy złotych kredytu we frankach szwajcarskich w sierpniu tego roku. Aktualny kurs kupna tej waluty wynosi w kantorze 3,96 PLN/CHF, w przeciętnym banku 3,80 PLN/CHF, a w najdroższym 3,63 PLN/CHF. Oznacza to, że gdybyśmy wzięli kredyt po kursie kantorowym kwota naszego zadłużenia wyniosłaby CHF, gdyby był to przeciętny bank,

19 kredyty to winni bylibyśmy mu CHF, natomiast w najdroższym mielibyśmy do spłaty CHF. Innymi słowy, przy wzięciu kredytu w wysokości 300 tysięcy złotych na konto osoby, która sprzedaje nam mieszkanie, kwota naszego zadłużenia w banku może być wyższa lub niższa o CHF! Co gorsza, to dopiero początek problemów. Pieniądze oddać trzeba Większy kłopot wiąże się ze spłatą kredytu, gdzie obowiązywały będą już kursy sprzedaży. Przyjmijmy, że wzięliśmy kredyt i kupiliśmy mieszkanie, ale po czasie stwierdziliśmy, że chcemy je sprzedać, aby kredyt spłacić albo po prostu wygraliśmy dużą sumę pieniędzy, która pozwoli nam pozbyć się zadłużenia. Gdybyśmy rozliczali się po kursie kantorowym spłacalibyśmy kredyt za cenę 4,03 PLN/CHF, w przeciętnym banku byłoby to 4,07 PLN/CHF, a w najdroższym 4,13 PLN/CHF. To znaczy, że korzystając z kursów kantorowych musielibyśmy oddać złotych, rozliczająca się po kursie przeciętnego banku złotych, a mając kredyt w najdroższym banku złotych. Ten przeykład pokazuje, że w zależności od polityki kursowej nasz portfel może być chudszy lub grubszy o około złotych, czyli o ponad 10% kwoty kredytu! Nietrudno skonstatować, że dowolnie ustalane przez banki wysokości spraedów były źródłem znacznych zysków dla banków i jednocześnie przyczyną droższych kredytów dla klientów. W kredytach bez zmian Ale czy podpisana właśnie ustawa poprawi los kredytobiorców obciążonych nadmiernym spreadem? Wydaje się, że zmienione prawo nie ulży zbytnio kieszeniom zadłużonych. Po pierwsze, nie wszyscy pamiętają o tym, że już od jakiegoś czasu obowiązuje wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja SII, zalecająca bankom, aby kredytobiorcy mogli spłacać pożyczki bezpośrednio w walucie, którą mogą nabyć chociażby w kantorach. Mimo to opcja ta nie jest zbyt popularna, ponieważ banki żądają przeważnie opłat za taką możliwość spłaty zadłużenia. Najistotniejsze jest jednak to, że ustawa w zasadzie w ogóle nie reguluje kwestii kursu uruchomienia kredytu. Opisany wyżej przykład jest jedynie modelem uświadamiającym, jakie zarobki generują banki na kredytach walutowych. Poprawiona ustawa nic nie zmieni, bo w dalszym ciągu będą one uruchamiały kredyty po swoim kursie kupna, który ustalą według dowolnych zasad. W rezultacie kwoty kredytów w walutach ciągle będą wyższe. Korzyści na pocieszenie Na plus może się zmienić jedynie ustalany przez banki kurs sprzedaży walut, czyli cena po jakiej spłacamy kredyt. Już teraz widać, że kursy te nie odbiegają tak znacząco od kursów kantorowych (4,03 PLN/CHF do 4,13 PLN/ CHF), jak w przypadku kursów kupna (3,63 PLN/CHF do 3,96 PLN/CHF). Poza tym, różnice w kursie sprzedaży mogą się jeszcze zmniejszyć, co spowoduje z pewnością, że kredytobiorcom nie będzie się opłacało tracić czasu na kupno walut poza bankiem i w dalszym ciągu będą korzystali z dobrodziejstwa przeliczenia kursu przez placówkę, w której się zadłużyli. Zaletą, choć nie przesądzającą o atrakcyjności tej ustawy, jest również fakt, że banki za możliwość spłaty w walucie nie mogą od kredytobiorców pobierać żadnych opłat i w umowach kredytowych muszą dokładnie opisać sposób wyliczenia spreadów. Nie musi to oczywiście oznaczać ich zmniejszenia, gdyż zgodnie z powyższym opisem kurs kupna może być określony na nieproporcjonalnie niskim poziomie, z kolei kurs sprzedaży na poziomie konkurencyjnym wobec kursów kantorowych. Wygląda na to, że wprowadzane do bankowego prawa zmiany nie okażą się zbawiennymi dla kredytobiorców. Ustawa antyspreadowa reguluje tylko niektóre kwestie kredytowe, a w ten sposób nie da się walczyć o interes klientów. Tomasz Maciejewski Doradca finansowy Dom Kredytowy Notus masz pytanie? kliknij i napisz do autora 19

20 kredyty W drodze po kredyt 20 Kredyt hipoteczny to skomplikowany produkt bankowy. Żeby cierpliwie znieść proces analizy wniosku, należy potraktować kredyt jak projekt i wyznaczyć terminy poszczególnych zadań. Stworzymy wtedy logiczny plan działania, którego zwieńczeniem będzie nasza transakcja życia. Ważny jest początek Zacząć powinniśmy oczywiście od wybrania banku, w którym chcemy zaciągnąć kredyt. Może pomóc nam w tym doradca, tak samo jak agencja nieruchomości może nam ułatwić wybór konkretnego obiektu. Następie razem z doradcą musimy dokładnie ustalić, jakie dokumenty są niezbędne w przypadku ubiegania się o kredyt oraz skąd i kiedy je pobrać. Warto zawsze wnioskować o wymagane dokumenty stosunkowo wcześnie, bo na ich wypełnienie trzeba często czekać, a termin ich skompletowania nie zależy od nas (np. zaświadczenia z ZUS czy Urzędu Skarbowego potrafią wydłużyć proces kredytowy nawet o miesiąc).

Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych.

Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych. Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych. Na wyrażoną w złotych wartość raty kredytu walutowego ogromny wpływ ma bardzo ważny parametr, jakim

Bardziej szczegółowo

Co należy wiedzieć o spreadzie walutowym i różnicach kursowych?

Co należy wiedzieć o spreadzie walutowym i różnicach kursowych? Co należy wiedzieć o spreadzie walutowym i różnicach kursowych?, czyli na co zwrócić szczególną uwagę przy doborze kredytu. Autor: Przemysław Mudel p.mudel@niezaleznydoradca.pl Copyright 2007 Przemysław

Bardziej szczegółowo

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Temat spotkania: Finanse dla sprytnych Dlaczego inteligencja finansowa popłaca? Prowadzący: dr Anna Miarecka Wyższa Szkoła Informatyki i Zarządzania w Rzeszowie 28 maj

Bardziej szczegółowo

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Jak rozmawiać z dziećmi o pieniądzach? mgr Agnieszka Toczko Uniwersytet w Białymstoku 07 kwietnia 2016 r. Jak rozpocząć edukację finansową? Zanim zaczniemy namawiać dziecko

Bardziej szczegółowo

Oszczędzanie a inwestowanie..

Oszczędzanie a inwestowanie.. Oszczędzanie a inwestowanie.. Oszczędzanie to zabezpieczenie nadmiaru środków finansowych niewykorzystanych na bieżącą konsumpcję oraz czerpanie z tego tytułu korzyści w postaci odsetek. Jest to czynność

Bardziej szczegółowo

Akademia Młodego Ekonomisty Matematyka finansowa dla liderów Albert Tomaszewski Grupy 1-2 Zadanie 1.

Akademia Młodego Ekonomisty Matematyka finansowa dla liderów Albert Tomaszewski Grupy 1-2 Zadanie 1. Grupy 1-2 Zadanie 1. Sprawdźcie ofertę dowolnych 5 banków i wybierzcie najlepszą ofertę oszczędnościową (lokatę lub konto oszczędnościowe). Obliczcie, jaki zwrot przyniesie założenie jednej takiej lokaty

Bardziej szczegółowo

Akademia Młodego Ekonomisty

Akademia Młodego Ekonomisty Temat spotkania: Matematyka finansowa dla liderów Temat wykładu: Matematyka finansowa wokół nas Prowadzący: Szkoła Główna Handlowa w Warszawie 14 października 2014 r. Matematyka finansowa dla liderów Po

Bardziej szczegółowo

Refinansowanie już od jakiegoś czasu mam kredyt, czy mogę obniżyć jego koszt?

Refinansowanie już od jakiegoś czasu mam kredyt, czy mogę obniżyć jego koszt? Refinansowanie już od jakiegoś czasu mam kredyt, czy mogę obniżyć jego koszt? Poniższy tekst jest przeniesiony z książki TAJNA BROŃ KREDYTOBIORCY praktycznego poradnika dla wszystkich kredytobiorców. Założenie

Bardziej szczegółowo

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy. Miniekonomia kieszonkowa. Aleksandra Grobelna EKONOMICZNY UNIWERSYTET DZIECIĘCY. Ekonomia

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy. Miniekonomia kieszonkowa. Aleksandra Grobelna EKONOMICZNY UNIWERSYTET DZIECIĘCY. Ekonomia Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Miniekonomia kieszonkowa Aleksandra Grobelna Uniwersytet Ekonomiczny we Wrocławiu 2 grudnia 2013 r. EKONOMICZNY UNIWERSYTET DZIECIĘCY WWW.UNIWERSYTET-DZIECIECY.PL Ekonomia

Bardziej szczegółowo

1. Co to jest lokata? 2. Rodzaje lokat bankowych 3. Lokata denominowana 4. Lokata inwestycyjna 5. Lokata negocjowana 6. Lokata nocna (overnight) 7.

1. Co to jest lokata? 2. Rodzaje lokat bankowych 3. Lokata denominowana 4. Lokata inwestycyjna 5. Lokata negocjowana 6. Lokata nocna (overnight) 7. Lokaty 1. Co to jest lokata? Spis treści 2. Rodzaje lokat bankowych 3. Lokata denominowana 4. Lokata inwestycyjna 5. Lokata negocjowana 6. Lokata nocna (overnight) 7. Lokata progresywna 8. Lokata rentierska

Bardziej szczegółowo

Planowanie finansów osobistych

Planowanie finansów osobistych Planowanie finansów osobistych Osoby, które planują znaczne wydatki w perspektywie najbliższych kilku czy kilkunastu lat, osoby pragnące zabezpieczyć się na przyszłość, a także wszyscy, którzy dysponują

Bardziej szczegółowo

lokata ze strukturą Czarne Złoto

lokata ze strukturą Czarne Złoto lokata ze strukturą Czarne Złoto Lokata ze strukturą Czarne Złoto jest produktem łączonym. Składa się z lokaty promocyjnej i produktu strukturyzowanego Czarne Złoto inwestycji w formie ubezpieczenia na

Bardziej szczegółowo

Finanse dla sprytnych

Finanse dla sprytnych Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Uniwersytet w Białymstoku 28 kwietnia 2011 r. Finanse dla sprytnych Dlaczego inteligencja finansowa popłaca? dr Adam Wyszkowski EKONOMICZNY UNIWERSYTET DZIECIĘCY WWW.UNIWERSYTET-DZIECIECY.PL

Bardziej szczegółowo

Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego

Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego Przedstawiony zestaw zadań jest przeznaczony dla uczniów szkół ponadgimnazjalnych i ma na celu ukazanie praktycznej strony matematyki, jej zastosowania

Bardziej szczegółowo

Maksymalny okres spłaty 2% min. 200 zł

Maksymalny okres spłaty 2% min. 200 zł Pożyczka hipoteczna zastępuje inne typy kredytów Tania gotówka na wyciągnięcie ręki Planujesz zakup samochodu lub inny duży wydatek? Zamiast innego typu kredytu wybierz pożyczkę hipoteczną. To obecnie

Bardziej szczegółowo

Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa

Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa KOMENTARZ Open Finance, 14.12.2009 r. Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa Średnia marża kredytu w euro to w tej chwili 3,75, o 1,15 pkt proc. więcej niż średnia dla złotego. Nawet przy uwzględnieniu

Bardziej szczegółowo

5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,57 % 3,33 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 204,98 zł 153,48 zł 151,10 zł.

5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,57 % 3,33 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 204,98 zł 153,48 zł 151,10 zł. Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:28) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej

URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Przed zawarciem umowy z bankiem Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Przed zawarciem umowy z bankiem RACHUNEK OSZCZ DNOÂCIOWY Wybierając

Bardziej szczegółowo

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Bank zaufanie na całe życie Czy warto powierzać pieniądze bankom? nna Chmielewska Miasto Bełchatów 24 listopada 2010 r. EKONOMICZNY UNIWERSYTET DZIECIĘCY Uniwersytet Dziecięcy,

Bardziej szczegółowo

RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego

RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego OFERTA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH Styczeń 2010 W A R S Z A W A, K R A K Ó W, G D A Ń S K, P O Z N A Ń, W R O C Ł A W, K A T O W I C E, Ł Ó D Ź,

Bardziej szczegółowo

W SKRÓCIE: Początek roku to okres mniejszej aktywności potencjalnych nabywców. Skutkuje to dłuższym niż zwykle czasem oczekiwania na transakcję.

W SKRÓCIE: Początek roku to okres mniejszej aktywności potencjalnych nabywców. Skutkuje to dłuższym niż zwykle czasem oczekiwania na transakcję. W SKRÓCIE: Od listopada marż nie podniosły tylko Bank Millennium i PKO BP PKO BP obniżył marże o 0,1 p.p., ale tylko posiadaczom wysokiego wkładu własnego BZ WBK wprowadził pierwszą ofertę kredytu ze stałym

Bardziej szczegółowo

2,00% 5,00% 0,00% 3,13% 2,53% 3,07% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 141,40 zł 190,78 zł 189,62 zł. 0,00 zł 0,00 zł 30,56 zł

2,00% 5,00% 0,00% 3,13% 2,53% 3,07% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 141,40 zł 190,78 zł 189,62 zł. 0,00 zł 0,00 zł 30,56 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:11062015 (23:51) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: waluta: PLN, kwota: 280 000, wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

Ranking kredytów hipotecznych wrzesień 2013 - Money.pl

Ranking kredytów hipotecznych wrzesień 2013 - Money.pl - Money.pl Szukasz kredyty na mieszkanie? Money.pl wspólnie z MarketMoney.pl przeanalizował ofertę 23 banków. Zobacz, gdzie znajdziesz najbardziej atrakcyjne warunki. Pod uwagę wzięliśmy wysokość prowizji

Bardziej szczegółowo

05-530 Góra Kalwaria, ul. Pijarska 21 tel.: [22] 717-82-65 fax: [22] 717-82-66 kom.: [0] 692-981-991, [0] 501-633-694 Info: 0 708 288 308

05-530 Góra Kalwaria, ul. Pijarska 21 tel.: [22] 717-82-65 fax: [22] 717-82-66 kom.: [0] 692-981-991, [0] 501-633-694 Info: 0 708 288 308 05-530 Góra Kalwaria, ul. Pijarska 21 tel.: [22] 717-82-65 fax: [22] 717-82-66 kom.: [0] 692-981-991, [0] 501-633-694 Info: 0 708 288 308 biuro@assman.com.pl http://www.assman.com.pl 21-11-2006 W części

Bardziej szczegółowo

Raport z Ogólnopolskiego Badania Zdolności Kredytowej

Raport z Ogólnopolskiego Badania Zdolności Kredytowej Raport z Ogólnopolskiego Badania Zdolności Kredytowej Ogólnopolskie Badanie Zdolności Kredytowej pokazało, że wciąż ogromne jest zainteresowanie Polaków kredytami mieszkaniowymi. W ciągu dwóch dni, swoją

Bardziej szczegółowo

Wszyscy ponoszą koszty spreadu walutowego

Wszyscy ponoszą koszty spreadu walutowego Warszawa, 22.09.2009 Wszyscy ponoszą koszty u walutowego istotnie zwiększa cenę hipotecznego w walucie, a kredytobiorca nie ma szans na jego uniknięcie. Jednak koszty u ponoszą nie tylko kredytobiorcy,

Bardziej szczegółowo

TEST WIEDZY EKONOMICZNEJ nr 4

TEST WIEDZY EKONOMICZNEJ nr 4 TEST WIEDZY EKONOMICZNEJ nr 4 TEST WYBORU (1 pkt za prawidłową odpowiedź) Przeczytaj uważnie pytania, wybierz jedną poprawną odpowiedź spośród podanych i zakreśl ją znakiem X. Czas pracy 30 minut. 1. Bankiem

Bardziej szczegółowo

Dobrze służy ludziom. Nowa odsłona Banku BGŻ. Warszawa, 13 marca, 2012 r.

Dobrze służy ludziom. Nowa odsłona Banku BGŻ. Warszawa, 13 marca, 2012 r. Dobrze służy ludziom Nowa odsłona Banku BGŻ Warszawa, 13 marca, 2012 r. Kim jesteśmy dziś Prawie 400 oddziałów w 90 proc. powiatów w Polsce Bank lokalnych społeczności, wspierający rozwój polskich przedsiębiorstw

Bardziej szczegółowo

Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie.

Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie. Oferta dla rolników O BANKU Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie. Działa w Polsce od ponad 80 lat

Bardziej szczegółowo

Jakub Misiewicz jakub.misiewicz@homebroker.pl Parametry: PLN 300 000 333 334 90,00 Równe Wtórny Podstawowe parametry: Produkty dodatkowe (wymagane):

Jakub Misiewicz jakub.misiewicz@homebroker.pl Parametry: PLN 300 000 333 334 90,00 Równe Wtórny Podstawowe parametry: Produkty dodatkowe (wymagane): Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia: 11112015 (22:16) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

Ranking najlepszych kredytów hipotecznych SIERPIEŃ 2011

Ranking najlepszych kredytów hipotecznych SIERPIEŃ 2011 10 sierpnia 2011r. INVIGO TOP 10 Ranking najlepszych kredytów hipotecznych SIERPIEŃ 2011 W sierpniu wejdą w życie nowe zasady programu Rodzina na Swoim. Z programu będą mogli skorzystać single. Już niebawem

Bardziej szczegółowo

2,00 % 5,00 % 0,00 % 2,99 % 2,57 % 3,20 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 150,09 zł 204,98 zł 152,19 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł

2,00 % 5,00 % 0,00 % 2,99 % 2,57 % 3,20 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 150,09 zł 204,98 zł 152,19 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:33) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU

biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Spis treści 2 Pomysł na firmę / 3 1. Klienci biura pośrednictwa kredytowego / 4 2. Cele i zasoby

Bardziej szczegółowo

Historia inna niż wszystkie. Przyszedł czas na banki

Historia inna niż wszystkie. Przyszedł czas na banki Historia inna niż wszystkie Jest rok 1949, Nowy Jork, USA. Frank McNamara wybrał się do restauracji. Przy płaceniu rachunku okazało się, że zapomniał portfela, wziął więc kawałek kartoniku i napisał na

Bardziej szczegółowo

Mała firma może słono zapłacić za korzystanie z konta

Mała firma może słono zapłacić za korzystanie z konta Mała firma może słono zapłacić za korzystanie z konta Oferta bankowa dla małych i średnich firm jest bardzo zróżnicowana. Rocznie za korzystanie z konta i wydanej do niego karty można zapłacić od 0 zł

Bardziej szczegółowo

Akademia Młodego Ekonomisty

Akademia Młodego Ekonomisty kademia Młodego Ekonomisty Banki w Praktyce nna Chmielewska Szkoła Główna Handlowa w Warszawie 20 kwietnia 2010 r. Banki w Praktyce 2 Każdy chce więcej - potrzebny nam pośrednik 3 Skąd bank ma pieniądze?

Bardziej szczegółowo

Matematyka finansowa 30.09.2013 r. Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy. LXV Egzamin dla Aktuariuszy z 30 września 2013 r.

Matematyka finansowa 30.09.2013 r. Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy. LXV Egzamin dla Aktuariuszy z 30 września 2013 r. Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy LXV Egzamin dla Aktuariuszy z 30 września 2013 r. Część I Matematyka finansowa WERSJA TESTU A Imię i nazwisko osoby egzaminowanej:... Czas egzaminu: 100 minut 1 1.

Bardziej szczegółowo

Uwaga: od 9 marca oprocentowanie Nowego Konta Oszczędnościowego wynosi 4% w skali roku.

Uwaga: od 9 marca oprocentowanie Nowego Konta Oszczędnościowego wynosi 4% w skali roku. Uwaga: od 9 marca oprocentowanie Nowego Konta Oszczędnościowego wynosi 4% w skali roku. 1. Dlaczego Bank obniżył oprocentowanie NKO? Pierwotnym zadaniem NKO było przyciągnięcie do nas nowych Klientów i

Bardziej szczegółowo

WYKAZ NAJWAŻNIEJSZYCH ZMIAN (wprowadzanych z dniem połączenia działalności operacyjnej Alior Banku i Meritum Banku)

WYKAZ NAJWAŻNIEJSZYCH ZMIAN (wprowadzanych z dniem połączenia działalności operacyjnej Alior Banku i Meritum Banku) WYKAZ NAJWAŻNIEJSZYCH ZMIAN (wprowadzanych z dniem połączenia działalności operacyjnej Alior Banku i Banku) Rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe Wprowadzana Nazwy produktów Dokumenty regulujące wysokość

Bardziej szczegółowo

Credit Agricole Bank Polska oferta produktowa dla małych i średnich firm

Credit Agricole Bank Polska oferta produktowa dla małych i średnich firm Credit Agricole Bank Polska oferta produktowa dla małych i średnich firm Konferencja FRIG Zielona Góra 27.02.2012 Credit Agricole Bank Polska S.A. Bank Credit Agricole od 117 lat teraz także w Polsce.

Bardziej szczegółowo

5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,58 % 3,28 % 3,27 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 205,12 zł 152,99 zł 259,65 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł

5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,58 % 3,28 % 3,27 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 205,12 zł 152,99 zł 259,65 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia: 06122015 (23:03) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

Zbuduj swoją historię kredytową

Zbuduj swoją historię kredytową Krzysztof Nyrek Zbuduj swoją historię kredytową Niniejszy ebook jest wartością prywatną. Niniejsza publikacja może być kopiowana, oraz dowolnie rozprowadzana tylko i wyłącznie w formie, w jakiej została

Bardziej szczegółowo

Maks. możliwe LTV. Prowizja za przyznanie

Maks. możliwe LTV. Prowizja za przyznanie OFERTA DLA KLIENTA: 100 tys. PLN na 10 lat (raty równe); Wartość zabezpieczenia (nieruch Bank Przedział marż (%) Stawka bazowa Prowizja za przyznanie Maks. możliwe LTV OGÓLNE PARAMETRY POŻYCZKI HIPOTECZNEJ

Bardziej szczegółowo

Ranking najlepszych kredytów hipotecznych WRZESIEŃ 2011

Ranking najlepszych kredytów hipotecznych WRZESIEŃ 2011 12 września 2011r. INVIGO TOP 10 Ranking najlepszych kredytów hipotecznych WRZESIEŃ 2011 31 sierpnia weszły w życie nowe zasady programu Rodzina na Swoim. Z dopłaty będą mogli skorzystać single. Do programu

Bardziej szczegółowo

Polacy o instytucjach i produktach finansowych Raport z badania ilościowego THINKTANK

Polacy o instytucjach i produktach finansowych Raport z badania ilościowego THINKTANK Polacy o instytucjach i produktach finansowych Raport z badania ilościowego THINKTANK 2015 Spis treści I. II. III. IV. V. Główne wnioski z badania Cele i metodologia badania Ocena i zaufanie do instytucji

Bardziej szczegółowo

Portfele Comperii - wrzesień 2011

Portfele Comperii - wrzesień 2011 1 S t r o n a Portfele Comperii - wrzesień 2011 Czym są Portfele Comperii? Portfele Comperii (dawniej zwane Wskaźnikami Comperii ) to analiza ukazująca, jak w ostatnich kilku tygodniach (a także miesiąc

Bardziej szczegółowo

Ranking najlepszych kredytów hipotecznych LUTY 2015

Ranking najlepszych kredytów hipotecznych LUTY 2015 INVIGO TOP 10 Ranking najlepszych kredytów hipotecznych LUTY 2015 Luty jest kolejnym miesiącem, w którym widoczne są niewielkie wahania wysokości rat kredytów hipotecznych. Zgodnie z oczekiwaniami rynku,

Bardziej szczegółowo

TABELA PROWIZJI I OPŁAT ZA CZYNNOŚCI BANKOWE obowiązująca w Banku Spółdzielczym w Krzyżanowicach od dnia 24.10.2012r.

TABELA PROWIZJI I OPŁAT ZA CZYNNOŚCI BANKOWE obowiązująca w Banku Spółdzielczym w Krzyżanowicach od dnia 24.10.2012r. TABELA PROWIZJI I OPŁAT ZA CZYNNOŚCI BANKOWE obowiązująca w Banku Spółdzielczym w Krzyżanowicach od dnia 24.10.2012r. I. RACHUNKI BANKOWE OSÓB PRAWNYCH, PODMIOTÓW GOSPODARCZYCH ORAZ JEDNOSTEK ORGANIZACYJNYCH

Bardziej szczegółowo

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Psychologia finansowa dr Agata Trzcińska Uniwersytet Ekonomiczny w Katowicach 18 listopada 2013 r. EKONOMICZNY UNIWERSYTET DZIECIĘCY WWW.UNIWERSYTET-DZIECIECY.PL Kto pokaże

Bardziej szczegółowo

Rozsądni Polacy w akcji, czyli najbardziej poszukiwane lokaty bankowe

Rozsądni Polacy w akcji, czyli najbardziej poszukiwane lokaty bankowe Raport: Warszawa, 20 październik 2011 Rozsądni Polacy w akcji, czyli najbardziej poszukiwane lokaty bankowe Eksperci porównywarki finansowej Comperia.pl zbadali preferencje użytkowników dotyczące lokat

Bardziej szczegółowo

FINANSOWY BAROMETR ING: Wiedza finansowa

FINANSOWY BAROMETR ING: Wiedza finansowa FINANSOWY BAROMETR ING: Wiedza finansowa Międzynarodowe badanie ING na temat wiedzy finansowej konsumentów w Polsce i na świecie Wybrane wyniki badania przeprowadzonego dla Grupy ING przez TNS NIPO Maj

Bardziej szczegółowo

Karta kredytowa. Visa Classic. Przewodnik użytkownika

Karta kredytowa. Visa Classic. Przewodnik użytkownika Karta kredytowa Visa Classic Przewodnik użytkownika 1. Aktywacja karty 2. Korzystanie z karty Serdecznie witamy w gronie posiadaczy karty kredytowej Visa Classic eurobanku Aby móc przekonać się o wszystkich

Bardziej szczegółowo

NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014

NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014 NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014 KRYTERIA RANKINGU Podstawą oceny ofert była suma kosztów, jakie klient musi zapłacić w ciągu pierwszych 5 lat od czasu zakupu mieszkania. W przypadku kilku wariantów kredytu

Bardziej szczegółowo

O OSZ MATERIA Y DLA NAUCZYCIELI. Gimnazju m. konto bankowe?

O OSZ MATERIA Y DLA NAUCZYCIELI. Gimnazju m. konto bankowe? O OSZ MATERIA Y DLA NAUCZYCIELI Gimnazju m konto bankowe? ZAJĘCIA 2: Czy warto mieć konto bankowe? Grupa wiekowa: gimnazjum Czas zajęć: 1,5 godziny Wprowadzenie Obecnie posiadanie konta bankowego jest

Bardziej szczegółowo

Stary portfel hipoteczny mbanku i MultiBanku

Stary portfel hipoteczny mbanku i MultiBanku Stary portfel hipoteczny mbanku i MultiBanku Spotkanie czwarte. Warszawa, 17 grudnia 2009 r. 1 Jaka jest oferta wypracowana w efekcie spotkań? Założenia mbanku i MultiBanku do prac nad ofertą Idąca w kierunku

Bardziej szczegółowo

Raport Mieszkanie Dla Młodych IQ 2016

Raport Mieszkanie Dla Młodych IQ 2016 Raport Mieszkanie Dla Młodych IQ 2016 Łomża, 04.01.2016 1 Podsumowanie Niniejszy raport przedstawia w wielkim skrócie rządowy program w nabyciu pierwszego mieszkania dla młodych ludzi Mieszkanie dla Młodych.

Bardziej szczegółowo

0,00% 5,00% 1,59% 3,13% 2,53% 3,26% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 150,13 zł 119,24 zł 99,35 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł

0,00% 5,00% 1,59% 3,13% 2,53% 3,26% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 150,13 zł 119,24 zł 99,35 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:11062015 (23:53) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: waluta: PLN, kwota: 175 000, wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

0,00 % 1,64 % 0,00 % 3,42 % 3,34 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 262,06 zł 171,19 zł 151,10 zł. 0 zł 1 259,98 zł 99,73 zł

0,00 % 1,64 % 0,00 % 3,42 % 3,34 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 262,06 zł 171,19 zł 151,10 zł. 0 zł 1 259,98 zł 99,73 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:20) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

O OSZCZĘDZANIU. O ważnej roli pieniądza w życiu człowieka. Klasa IV VI Zajęcia 1 MATERIAŁY DLA NAUCZYCIELI

O OSZCZĘDZANIU. O ważnej roli pieniądza w życiu człowieka. Klasa IV VI Zajęcia 1 MATERIAŁY DLA NAUCZYCIELI O OSZCZĘDZANIU MATERIAŁY DLA NAUCZYCIELI Klasa IV VI Zajęcia 1 O ważnej roli pieniądza w życiu człowieka. ZAJĘCIA 1: O ważnej roli pieniądza w życiu człowieka. Grupa wiekowa: klasy IV VI, szkoła podstawowa

Bardziej szczegółowo

Od juniora do seniora Program Edukacji Ekonomicznej

Od juniora do seniora Program Edukacji Ekonomicznej Od juniora do seniora Program Edukacji Ekonomicznej Roman Pomianowski Program realizowany jest przy wsparciu Czym jest edukacja ekonomiczna (EE) Znaczenie umiejętności odraczania nagrody Dziecko klientem

Bardziej szczegółowo

5,00 % 0,00 % 1,59 % 2,53 % 3,27 % 3,26 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 204,41 zł 205,80 zł 170,31 zł. 0 zł 33,20 zł 0 zł

5,00 % 0,00 % 1,59 % 2,53 % 3,27 % 3,26 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 204,41 zł 205,80 zł 170,31 zł. 0 zł 33,20 zł 0 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02072015 (23:31) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

0,00 % 2,00 % 1,64 % 3,42 % 3,41 % 3,34 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 262,06 zł 171,95 zł 171,19 zł. 0 zł 0 zł 1 259,98 zł

0,00 % 2,00 % 1,64 % 3,42 % 3,41 % 3,34 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 262,06 zł 171,95 zł 171,19 zł. 0 zł 0 zł 1 259,98 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:25) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

Specjalna oferta Raiffeisen Bank Polska S.A. dla członków Śląskiego Oddziału Krajowej Izby Doradców Podatkowych:

Specjalna oferta Raiffeisen Bank Polska S.A. dla członków Śląskiego Oddziału Krajowej Izby Doradców Podatkowych: Specjalna oferta Raiffeisen Bank Polska S.A. dla członków Śląskiego Oddziału Krajowej Izby Doradców Podatkowych: Mobilne Konto Osobiste Wygodna i nowoczesna forma zarządzania Twoimi finansami, która spełni

Bardziej szczegółowo

Konta oszczędnościowe. Autor: Maciej Miskiewicz, Money.pl

Konta oszczędnościowe. Autor: Maciej Miskiewicz, Money.pl Konta oszczędnościowe Ranking Money.pl Autor: Maciej Miskiewicz, Money.pl Wrocław, październik 2008 Banki ostro walczą o pieniądze klientów. Kuszą już nie tylko wyższym oprocentowaniem lokat. Na coraz

Bardziej szczegółowo

Raport KRN.pl: Kupować czy wynajmować? Niniejszy raport został przygotowany przez specjalistów portalu nieruchomości KRN.pl.

Raport KRN.pl: Kupować czy wynajmować? Niniejszy raport został przygotowany przez specjalistów portalu nieruchomości KRN.pl. Niniejszy raport został przygotowany przez specjalistów portalu nieruchomości KRN.pl. Raport KRN.pl: Kupować czy wynajmować? Niniejszy raport został przygotowany przez specjalistów portalu nieruchomości

Bardziej szczegółowo

Ranking najlepszych kredytów hipotecznych PAŹDZIERNIK 2011

Ranking najlepszych kredytów hipotecznych PAŹDZIERNIK 2011 13 października 2011r. INVIGO TOP 10 Ranking najlepszych kredytów hipotecznych PAŹDZIERNIK 2011 1 października zmieniły się limity cen mieszkań, które będzie można kupić posiłkując się programem Rodzina

Bardziej szczegółowo

Ranking najlepszych kredytów hipotecznych STYCZEŃ 2015

Ranking najlepszych kredytów hipotecznych STYCZEŃ 2015 INVIGO TOP 10 Ranking najlepszych kredytów hipotecznych STYCZEŃ 2015 Utrzymująca się stabilizacja w ofertach kredytów hipotecznych to dobry znak dla kupujących oraz świadectwo dojrzałości rynku kredytowego.

Bardziej szczegółowo

Oferta Specjalna Banku Millennium. dla Związku Zawodowego Ratowników Górniczych

Oferta Specjalna Banku Millennium. dla Związku Zawodowego Ratowników Górniczych Oferta Specjalna Banku Millennium dla Związku Zawodowego Ratowników Górniczych Bank Millennium Bank dla osób, które cenią swój czas i wygodę Obsługa przez całą dobę -swoimi finansami można zarządzać przez

Bardziej szczegółowo

Tabela oprocentowania dla konsumentów

Tabela oprocentowania dla konsumentów KONTA Konto osobiste konta 0,10% Brak kwoty minimalnej. zmienne obowiązuje od 18.05.2015 r. Miesięczna kapitalizacja odsetek. Odsetki za niedozwolone saldo debetowe - 4-krotność stopy kredytu lombardowego

Bardziej szczegółowo

Tabela oprocentowania dla konsumentów

Tabela oprocentowania dla konsumentów KONTA Konto osobiste Tabela oprocentowania dla konsumentów konta 0,10% Brak kwoty minimalnej. zmienne obowiązuje od 18.05.2015 r. Miesięczna kapitalizacja odsetek. Odsetki za niedozwolone saldo debetowe

Bardziej szczegółowo

koordynator: nauczyciele wspomagający: mgr Jadwiga Greszta mgr Magdalena Kosiorska mgr Iwona Pałka

koordynator: nauczyciele wspomagający: mgr Jadwiga Greszta mgr Magdalena Kosiorska mgr Iwona Pałka koordynator: mgr Jadwiga Greszta nauczyciele wspomagający: mgr Magdalena Kosiorska mgr Iwona Pałka Opracowanie słownictwa dotyczącego bankowości i finansów. Od Grosika do Złotówki rozwiązywanie łamigłówek

Bardziej szczegółowo

Tabela oprocentowania dla konsumentów

Tabela oprocentowania dla konsumentów konta Konto osobiste konta 0,50% Brak kwoty minimalnej. zmienne obowiązuje od 12.08.2013 r. Miesięczna kapitalizacja odsetek. Odsetki za niedozwolone saldo debetowe - 4-krotność stopy kredytu lombardowego

Bardziej szczegółowo

Produkty szczególnie polecane

Produkty szczególnie polecane Produkty szczególnie polecane 9 luty 2011 r. Szczegółowe informacje na temat funduszy zarządzanych przez Legg Mason TFI S.A. ( fundusze") zawarte są w prospekcie informacyjnym oraz skrócie prospektu informacyjnego,

Bardziej szczegółowo

Forward Rate Agreement

Forward Rate Agreement Forward Rate Agreement Nowoczesne rynki finansowe oferują wiele instrumentów pochodnych. Należą do nich: opcje i warranty, kontrakty futures i forward, kontrakty FRA (Forward Rate Agreement) oraz swapy.

Bardziej szczegółowo

Indeks Zadłużenia-wrzesień 2011. Zły miesiąc dla zadłużonych w euro.

Indeks Zadłużenia-wrzesień 2011. Zły miesiąc dla zadłużonych w euro. Indeks Zadłużenia-wrzesień 2011. Zły miesiąc dla zadłużonych w euro. Na jakiś czas cichnie temat kredytów we franku szwajcarskim, bo kurs tej waluty względnie się ustabilizował. Ale przełom sierpnia i

Bardziej szczegółowo

ODKŁADAMY NA KONCIE OSZCZĘDNOŚCIOWYM

ODKŁADAMY NA KONCIE OSZCZĘDNOŚCIOWYM Zadanie: ODKŁADAMY NA KONCIE OSZCZĘDNOŚCIOWYM Cel zadania: przybliżenie uczniom zagadnień związanych z zakładaniem i korzystaniem z konta bankowego oraz oszczędnościowego. Poszukiwanie najkorzystniejszej

Bardziej szczegółowo

lokata ze strukturą Złoża Zysku

lokata ze strukturą Złoża Zysku lokata ze strukturą Złoża Zysku Lokata ze strukturą to wyjątkowa okazja, aby pomnożyć swoje oszczędności w bezpieczny sposób. Lokata ze strukturą Złoża Zysku to produkt łączony, składający się z promocyjnej

Bardziej szczegółowo

Kredyt hipoteczny też dla freelancera

Kredyt hipoteczny też dla freelancera Kredyt hipoteczny też dla freelancera W Polsce stosunkowo nową kategorią zawodową są freelancerzy osoby niezatrudnione na etat, pracujące na własny rachunek. Brak stałej umowy o pracę nie jest jednak dla

Bardziej szczegółowo

LEKCJA # 5. Jak wybrać kredyt mieszkaniowy i wykorzystać dźwignię finansową?

LEKCJA # 5. Jak wybrać kredyt mieszkaniowy i wykorzystać dźwignię finansową? LEKCJA # 5 Jak wybrać kredyt mieszkaniowy i wykorzystać dźwignię finansową? Co musisz wiedzieć? 1) Wszystko jest dla ludzi kredyty również. Musisz tylko wiedzieć jak się poruszać w tej materii by właściwie

Bardziej szczegółowo

Tabela oprocentowania dla konsumentów

Tabela oprocentowania dla konsumentów KONTA Konto osobiste konta 0,25% Brak kwoty minimalnej. zmienne obowiązuje od 16.12.2014 r. Miesięczna kapitalizacja odsetek. Odsetki za niedozwolone saldo debetowe - 4-krotność stopy kredytu lombardowego

Bardziej szczegółowo

Ranking najlepszych kredytów hipotecznych LISTOPAD 2013

Ranking najlepszych kredytów hipotecznych LISTOPAD 2013 INVIGO TOP 10 Ranking najlepszych kredytów hipotecznych LISTOPAD 2013 Listopad to przedostatni miesiąc, w którym kredytobiorcy mogą korzystać z kredytów udzielanych bez wkładu własnego, czyli na 100% LTV.

Bardziej szczegółowo

TARYFA OPŁAT I PROWIZJI BANKOWYCH POBIERANYCH

TARYFA OPŁAT I PROWIZJI BANKOWYCH POBIERANYCH Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 109/2014 Zarządu Banku Spółdzielczego Rzemiosła w Radomiu z dnia 10.09.2014 r. Aneks nr 1 Uchwała Nr 145/2014 z dn. 15.12.2014 r. Aneks nr 2 Uchwała Nr 72/2015 z dn. 29.05.2015

Bardziej szczegółowo

Tabela opłat i prowizji dla kart kredytowych Credit Agricole Bank Polska S.A. obowiązujące od dnia 12 kwietnia 2015 r.

Tabela opłat i prowizji dla kart kredytowych Credit Agricole Bank Polska S.A. obowiązujące od dnia 12 kwietnia 2015 r. RODZAJ KARTY I. OPŁATY I PROWIZJE Tabela opłat i prowizji dla kart kredytowych Credit Agricole Bank Polska S.A. obowiązujące od dnia 12 kwietnia 2015 r. Visa Gold MasterCard Gold Visa Silver MasterCard

Bardziej szczegółowo

Kredyt nie droższy niż (w okresie od 1 do 5 lat)

Kredyt nie droższy niż (w okresie od 1 do 5 lat) Kredyt nie droższy niż (w okresie od 1 do 5 lat) "Kredyt nie droższy niż to nowa usługa Banku, wprowadzająca wartość maksymalną stawki referencyjnej WIBOR 3M służącej do ustalania wysokości zmiennej stopy

Bardziej szczegółowo

Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r.

Regulamin programu Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r. Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych

Bardziej szczegółowo

Analiza ofert instytucji finansowych posiadaj

Analiza ofert instytucji finansowych posiadaj Analiza ofert instytucji finansowych posiadających akredytacje do udzielania gwarancji bankowych w ramach zaliczek wypłacanych przez ARiMR na wybrane działania PROW 20072013 Nabór wniosków w ramach PROW

Bardziej szczegółowo

SCENARIUSZE CYKLU LEKCJI, ZREALIZOWANYCH W RAMACH PROJEKTU SEKRETY BANKÓW W GIMNAZJACH SPOŁECZNEGO TOWARZYSTWA OŚWIATOWEGO

SCENARIUSZE CYKLU LEKCJI, ZREALIZOWANYCH W RAMACH PROJEKTU SEKRETY BANKÓW W GIMNAZJACH SPOŁECZNEGO TOWARZYSTWA OŚWIATOWEGO SCENARIUSZE CYKLU LEKCJI, ZREALIZOWANYCH W RAMACH PROJEKTU SEKRETY BANKÓW W GIMNAZJACH SPOŁECZNEGO TOWARZYSTWA OŚWIATOWEGO I. Lekcje wprowadzające Zajęcia obejmują dwie godziny lekcyjne. W trakcie pierwszej

Bardziej szczegółowo

Tabele stóp procentowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. (mbank dawny MultiBank)

Tabele stóp procentowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. (mbank dawny MultiBank) Tabele stóp procentowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. (mbank dawny MultiBank) w stosunku rocznym Obowiązuje od 8.08.05 r. Spis treści I. Rachunki oszczędnościowo rozliczeniowe:...

Bardziej szczegółowo

5,00 % 0,00 % 0,00 % 3,07 % 3,45 % 3,39 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 211,97 zł 50,57 zł 154,07 zł.

5,00 % 0,00 % 0,00 % 3,07 % 3,45 % 3,39 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 211,97 zł 50,57 zł 154,07 zł. Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia: 07012016 (12:48) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

UBEZPIECZENIA OD A DO Z. Marek Krawczyk Częstochowa, 25.11.2014 r.

UBEZPIECZENIA OD A DO Z. Marek Krawczyk Częstochowa, 25.11.2014 r. UBEZPIECZENIA OD A DO Z. Marek Krawczyk Częstochowa, 25.11.2014 r. Kontrakt! PLAN SPOTKANIA: Częstochowa, 25.11.2014 r. 1. CZYM SA UBEZPIECZENIA? A) WSTĘP B) PRZYKŁAD C) HISTORIA D) KTO OFERUJE? 2. RODZAJE

Bardziej szczegółowo

Matematyka finansowa 26.05.2014 r. Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy. LXVII Egzamin dla Aktuariuszy z 26 maja 2014 r. Część I

Matematyka finansowa 26.05.2014 r. Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy. LXVII Egzamin dla Aktuariuszy z 26 maja 2014 r. Część I Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy LXVII Egzamin dla Aktuariuszy z 26 maja 2014 r. Część I Matematyka finansowa WERSJA TESTU A Imię i nazwisko osoby egzaminowanej:... Czas egzaminu: 100 minut 1 1. Przyjmijmy

Bardziej szczegółowo

W SKRÓCIE: Początek roku to okres mniejszej aktywności potencjalnych nabywców. Skutkuje to dłuższym niż zwykle czasem oczekiwania na transakcję.

W SKRÓCIE: Początek roku to okres mniejszej aktywności potencjalnych nabywców. Skutkuje to dłuższym niż zwykle czasem oczekiwania na transakcję. W SKRÓCIE: Od listopada marż nie podniosły tylko Bank Millennium i PKO BP PKO BP obniżył marże o 0,1 p.p., ale tylko posiadaczom wysokiego wkładu własnego BZ WBK wprowadził pierwszą ofertę kredytu ze stałym

Bardziej szczegółowo

Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: r.

Regulamin programu Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: r. Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 20.01.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych

Bardziej szczegółowo

5,00 % 0,00 % 1,64 % 2,57 % 3,27 % 3,34 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 204,98 zł 152,89 zł 171,19 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł

5,00 % 0,00 % 1,64 % 2,57 % 3,27 % 3,34 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 204,98 zł 152,89 zł 171,19 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:35) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo