Ilustrowany alfabet kredytobiorcy*

Wielkość: px
Rozpocząć pokaz od strony:

Download "Ilustrowany alfabet kredytobiorcy*"

Transkrypt

1 Krzysztof Oppenheim Oppenheim Enterprise Ilustrowany alfabet kredytobiorcy* Dziedzina kredytów hipotecznych niesłychanie się rozwinęła w ostatnim dziesięcioleciu. Skoro tak dużo jest chętnych do zakupu nieruchomości - mnożą się w prasie i w internecie różnego rodzaju poradniki kredytowe. Jak szukać najtańszego kredytu?, Co musimy wiedzieć o kredytach hipotecznych?, Wszystko o kredytach to tylko niektóre tytuły. Nie zawsze znajdziemy tam jednak wiedzę, która rzeczywiście coś wniesie i pomoże ubiegającym się o kredyt. Wszak dziś prawie każdy przedszkolak wie o tym, że raty mogą być równe lub malejące, a kredyt można załatwiać samemu w banku albo też - udać się po pomoc do pośrednika. Jako stary wyjadacz z branży kredytowej i ja pozwoliłem sobie na opracowanie własnej, autorskiej wersji poradnika dla kredytobiorców. Jest to materiał o charakterze informacyjno ostrzegawczym, gdzie poza wiedzą co oznacza dane hasło, znajdą Państwo także trochę danych na temat pułapek, które zastawili bankowcy na niedoświadczonych kredytobiorców. Starałem się wyjaśnić prostym językiem, co kryje się za danym pojęciem, które możemy spotkać w trakcie ubiegania się o kredyt na własne M. Hasła te przedstawiam w porządku alfabetycznym, stąd też tytuł niniejszej publikacji. Przy niektórych opisach są także ilustracje mojego pomysłu. ANNUITETOWE RATY jeden z 2 podstawowych wariantów spłaty kredytu. Bardziej po polsku są to prostu raty równe. Na początku spłacamy maleńkie raty kapitałowe oraz dorzucamy do tego bardzo wysokie odsetki. Ten system spłaty wybiera pewnie ponad 90% kredytobiorców, co może trochę dziwić bowiem mocno na tym przepłacamy w stosunku do spłaty kredytu udzielonego przy zastosowaniu rat malejących. Przykładowo: przy kredycie w PLN w kwocie zł na 30 lat annuitet będzie nas kosztował nas drożej o około zł, jeśli oczywiście kredytu nie spłacimy przed czasem. Jednak gdy wybierzemy raty malejące to w początkowym okresie musimy co miesiąc wysupłać o ponad 500 zł więcej, niż przy zastosowaniu rat równych. BIURO INFORMACJI KREDYTOWEJ, w skrócie BIK instytucja, która zbiera od banków wszelkie dane na temat udzielonych i wnioskowanych kredytów. Zdecydowana większość kredytodawców korzysta dziś z bazy danych BIK, gdy ubiegamy się o kredyt lub pożyczkę. I tu czasem może powstać problem, nawet w sytuacji, kiedy wszystkie raty spłacamy terminowo Otóż dość często zdarza się sytuacja, kiedy informacje z raportu BIK nie są zgodne ze stanem faktycznym. Może wtedy dojść do niezgodności pomiędzy naszymi danymi o zobowiązaniach, które wpisaliśmy do wniosku o kredyt, a informacjami uzyskanymi przez bank od BIK. Jedyna rada wystąpić samodzielnie do BIK o pełen raport i sprawdzić dane tam zawarte przed złożeniem wniosku. Mamy wtedy wiedzę czy wszystko się zgadza i co ewentualnie trzeba wyjaśnić przez złożeniem wniosku. * - publikacja ukazała się w lipcu 2010 na portalu Interia.pl

2 CENA KREDYTU w skład ceny wchodzi wiele składników, choć najczęściej kredytobiorca widzi tylko dwa elementy: prowizję i oprocentowanie, mające bezpośredni wpływ na wysokość raty. Aby ocenić prawidłowo opłacalność danej oferty (w stosunku do innych) musimy dokładnie zapoznać się także z kosztami, które musimy ponieść przed udzieleniem kredytu (np. koszty wyceny kredytowanej nieruchomości), przy podpisaniu umowy kredytowej (oprócz prowizji to m.in. wysokość spreadu stosowanego przez bank, dodatkowe ubezpieczenia przy kredycie) oraz w trakcie spłaty (koszty wcześniejszej spłaty części lub całości kredytu, prowizja za przewalutowanie). Zanim podejmiemy decyzję o wyborze banku i oferty winniśmy mieć te wszystkie parametry wypisane na kartce i dopiero wówczas można mówić o świadomej i słusznej decyzji: przez dokładne porównanie ofert. DORADCA KREDYTOWY osoba oddelegowana przez daną firmę (bank lub pośrednika kredytowego) do zajmowania się kredytami. Bardzo mylący może okazać się tu pierwszy człon nazwy, czyli doradca (biorąc pod uwagę znaczenie tego pojęcia, znane w języku polskim z innych dziedzin), bowiem praca takiej osoby często nie ma nic wspólnego z doradzaniem. Nieprawdopodobny boom na rynku kredytów hipotecznych, który miał miejsce w okresie , wymusił na instytucjach finansowych z tej branży utworzenie często niemal z dnia na dzień setek lub tysięcy nowych stanowisk pracy do obsługi walących drzwiami i oknami klientów po kredyt na zakup własnego M. W ten sposób wyprodukowano ogromną rzeszę pracowników, zwanych potem szumnie doradcami kredytowymi, którzy po kilkudniowym szkoleniu mieli zajmować się obsługą kredytów hipotecznych. Niestety, procedury bankowe są bardzo zawiłe, naszpikowane niezliczoną ilością pułapek, w które żółtodziób wpada jak śliwka w kompot. Jednakowoż konsekwencje zawalonej sprawy ponosi nie on, a wyłącznie klient. Aby było to uczciwe, potencjalny kredytobiorca powinien mieć pełną wiedzę o osobie, która podjęła się prowadzenia jego kredytu hipotecznego. Przede wszystkim - o jego stażu pracy w kredytach hipotecznych oraz o ilości przerobionych tematów. DEPARTAMENT RYZYKA (w slangu bankowym zwany ryzykiem ) komórka banku odpowiedzialna za ograniczanie akcji kredytowej. Teoretycznie wróg i postrach kredytobiorców, bowiem właśnie tu zapadają często decyzje o nie udzieleniu kredytu danej osobie. Jeszcze niedawno można było sądzić, że ryzyko to relikt przeszłości przeszkadzający w biznesie kredytowym i że nie ma dlań miejsca w nowoczesnej bankowości. W takich np. Stanach Zjednoczonych bardzo popularne były (do niedawna) kredyty hipoteczne typu NINJA, czyli udzielane osobom bez wkładu własnego, bez stałej pracy i bez majątku. Taka odważna polityka kredytowa okazała się jednak nie do końca trafiona i rynek hipotek w USA się wywrócił. I na całym świecie (także w Polsce) do łask wróciła zachowawcza polityka banków, czyli ostra selekcja wśród potencjalnych kredytobiorców, której zasady bezpieczeństwa tworzą właśnie departamenty ryzyka.

3 EURIBOR stopa procentowa kredytów na rynku europejskim, ustalana w Brukseli (średnia z ofert 60 banków). Można w uproszczeniu powiedzieć, że bank najpierw pożycza EURO na rynku międzybankowym, a potem po dodaniu marży udziela kredytów w tej walucie potencjalnym klientom. W odniesieniu do kredytów hipotecznych jest to składnik oprocentowania stosowany przy kredytach w EURO (patrz też: WIBOR). Według danych na dzień 14 lipca 2010, jego wartość wynosi odpowiednio: EURIBOR 1 M 0,56%, EURIBOR 3M 0,84%, EURIBOR 6M 1,09%. Stosowanym przez banki wskaźnikiem jest najczęściej EURIBOR 3M, niektórzy kredytodawcy (np. bardzo popularny ostatnio wśród polskich kredytobiorców Bank DnB Nord), tworzą ofertę w oparciu o droższy EURIBOR 6M. Wyjaśnijmy jeszcze co znaczą symbole 1M, 3M i 6M, które znajdują się przy haśle EURIBOR są to dane na bazie jakich pożyczek międzybankowych dany kredytodawca tworzy oprocentowanie, a więc EURIBOR 1M oznacza wysokość oprocentowania takich pożyczek na 1 miesiąc, EURIOBOR 3M na 3 miesiące, a EURIBOR 6M na 6 miesięcy. EURO waluta, z którą krajowi kredytobiorcy winni wiązać ogromne nadzieje! Nie tylko dlatego, że kryzys z 2008 i 2009 roku zabrał nam ukochanego franka i obecnie jest to jedyna sensowna opcja kredytu walutowego, tańszego znacznie od kredytu w PLN. Zwróćmy uwagę jeszcze na jeden fakt: EURO jest dziś wobec naszej waluty wyjątkowo mocne, co z pewnie zmieni się i to w niedługim czasie. Jeśli więc waluta ta osłabnie w stosunku do złotówki, to udzielony kredyt częściowo sam się spłaci. Jak znaczący może być to spadek? Biorąc pod uwagę to co dzieje się obecnie w Eurolandzie (drugi kraj po Grecji w kolejce do gospodarczej zapaści to licząca ok. 47 mln obywateli Hiszpania), być może sprawdzą się opinie ekspertów, badających przyszłą relację pomiędzy funtem, EURO i dolarem. Otóż w ich opinii już niedługo może obowiązywać prosty przelicznik: funt EURO będzie wart jednego dolara. FRANK SZWAJCARSKI wielka miłość rodzimych kredytobiorców w okresie 2003 IX 2008, kiedy to momentami ponad 75% udzielanych kredytów hipotecznych branych było w tej walucie. Jeszcze w 2009 roku w niektórych bankach udawało się uzyskać kredyt w CHF na niezłych warunkach. Obecnie w jego miejsce wszedł kredyt hipoteczny w EURO, osobiście uważam, że dziś jest to absolutnie najlepsza forma zadłużenia, co wyjaśniam w opisie pojęcia EURO. GRUPA CENOWA przy produktach hipotecznych dla klientów indywidualnych mamy 3 główne grupy cenowe, w zależności od celu kredytowania. Najlepsze warunki możemy uzyskać jeśli uda nam się podciągnąć sprawę do tzw. kredytów na cel mieszkaniowy. Wbrew pozorom nie jest to tylko zakup nieruchomości mieszkalnej (lub działki), budowa domu czy też remont mieszkania. Do tej grupy należy także spłata kredytu mieszkaniowego z innego banku. Ba, często właśnie wtedy dostaniemy w nowym banku najtańszą ofertę! Druga grupa cenowa to kredyty konsolidacyjne. Najdrożej wyniesie nas udzielona przez bank pożyczka hipoteczna. Zwykle różnice w oprocentowaniu między kolejnymi grupami to ok. 1,5-2% w skali roku, a więc kredyt na cel mieszkaniowy jest tańszy od pożyczki hipotecznej o ok. 3 do 4%. Czyli tyle wynosi różnica pomiędzy kredytem hipotecznym z grupy najtańszej a ofertą produktu hipotecznego z grupy najdroższej.

4 HISTORIA KREDYTOWA dane o naszych zobowiązaniach wobec banków, zarejestrowane w bazie Biura Informacji Kredytowej, bardzo ważny element w procesie decyzyjnym. Oczywiste jest, że banki zdecydowanie preferują te osoby, które nie posiadają zaległości w spłatach kredytów. Jednak jeśli po raz pierwszy idziemy do banku po kredyt lub pożyczkę, a więc nasza historia kredytowa to tabula rasa może nas spotkać przykra niespodzianka. Niektóre banki nie ufają zupełnie takim klientom, tak są bowiem ustawione systemy scoringowe, aby takich podejrzanych gości odprawiać z kwitkiem. No bo jak można dziś nie mieć żadnego kredytu! Nie wierzycie zapraszam więc osoby bez historii po kredyt do Multibanku, lub mbanku. INTERPRETACJA DOCHODU od tego zależy czy dostaniemy kredyt, bank musi pozytywnie ocenić naszą zdolność kredytową. Teoretycznie nie powinno być problemu z ustaleniem przez bank kwoty ile zarabiamy, jeśli pracujemy na etacie. Owszem, jest to prawda jeśli nasza pensja to constans. Ale już w przypadku premii jeden bank nam ją zaliczy w całości do dochodu (zwykle bada się średnią za ostatnie 3 lub 6 miesięcy), w drugim tylko jakaś część premii wejdzie do średniej, a kolejny w całości ją odrzuci. Tym większe problemy (i bardzo różne wyniki) spotkamy przy badaniu dochodów z działalności gospodarczej, umów zleceń czy umów o dzieło. Może więc się zdarzyć, że w jednym banku otrzymamy informację, że możemy dostać kredyt na dom z basenem, w innym, że ledwie nas stać na kawalerkę. W kiepskiej lokalizacji. JELEŃ ulubiony typ klienta doradców kredytowych z przypadku. Można mu wcisnąć najdroższy bank, dorzucić dodatkowo kilka zupełnie niepotrzebnych (ale za to drogich!) ubezpieczeń, a gość i tak się cieszy, że dostał kredyt. Można w ten sposób na samych opłatach około-kredytowych dołożyć nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Często taki doradca sam bardzo niewiele potrafi i jak tylko złapie kolejnego potencjalnego klienta (czytaj jelenia ) szybko woła do pomocy pracownika banku, który sprawę poprowadzi. KREDYT KONSOLIDACYNY koło ratunkowe dla osób zbytnio zakredytowanych. Długoterminowy, zabezpieczony nieruchomością kredyt, którym możemy pospłacać kilka (czy nawet kilkanaście) mniejszych, ale droższych cenowo zobowiązań. Tzw. pętla kredytowa to jedna z chorób cywilizacji, która od kilku lat rozprzestrzenia się dość szybko - także w naszym kraju. Skutecznym lekarstwem na tego wirusa jest właśnie kredyt konsolidacyjny. Aby skorzystać z tego wynalazku musimy posiadać jakąś nieruchomość na zabezpieczenie, choć czasem banki wyrażają zgodę na użycie w tym celu nieruchomości należącej do osoby trzeciej. Problem może powstać wtedy jeśli do banku po ratunek zgłosimy się zbyt późno, tj. kiedy mamy już spore zaległości w spłacie zobowiązań pamiętajmy, ze zanim bank zgodzi się na restrukturyzację zadłużenia, sprawdzi naszą historię kredytową. Zapaść kredytowa we wczesnym stadium jest bardzo łatwa do wyleczenia, kuracja jest bezbolesna, krótka i nie pozostawia żadnych śladów (w Biurze Informacji Kredytowej), ani - blizn (moralnych). W przypadku wystąpienia objawów przedawkowania zadłużenia, zapoznaj się z niniejszą, krótką instrukcją i skontaktuj się jak najszybciej ze specjalistą.

5 LEHMAN BROTHERS nieznany zupełnie w Polsce (tj. przed wrześniem 2008 roku) amerykański bank, którego upadłość była bezpośrednią przyczyną kryzysu finansowego w naszym kraju. Nie znaczy to wcale, że my Polacy na własnej skórze odczuliśmy konsekwencje tego bankructwa. Nic z tych rzeczy nikt z naszych rodaków nie trzymał tam swoich oszczędności! Jednak medialny szum wokół tej upadłości tak wystraszył bankowców, że zdecydowali oni niemal z dnia na dzień o wycofaniu się z bardzo bezpiecznego rynku kredytów hipotecznych. Na szczęście kilka banków nie dało się nabrać na ten numer i działały dalej - normalnie. Sytuacja uspokoiła się nieco dopiero w połowie następnego roku, kiedy to bankowcy dostrzegli, że nic złego w Polsce się nie dzieje z portfelem kredytów hipotecznych, a więc ta wielka ucieczka nie miała uzasadnienia. Moje obawy dotyczą jednak przyszłości w USA jest pewnie jeszcze co najmniej kilkadziesiąt banków podobnej wielkości co Lehman Brothers. Oby żaden z nich nie zbankrutował! ŁĄCZONY CEL KREDYTU to sytuacja, kiedy w ramach jednego kredytu chcemy uzyskać środki z banku na kredyty hipoteczne z różnych grup cenowych. Na przykład chcemy w jednym banku zrefinansować kredyt na zakup mieszkania udzielony przez innego kredytodawcę (cel mieszkaniowy najtańsza grupa cenowa), przy okazji chcemy też spłacić dwie karty kredytowe (kredyt konsolidacyjny) oraz dobrać sobie kwotę zł na cel dowolny (pożyczka hipoteczna). Co jest dla nas najważniejsze? Do jakiej grupy cenowej bank nam zaliczy taki kredyt? Oczywiście optymalnie było by, aby całość zadłużenia dostać w cenie kredytu mieszkaniowego i czasem jest to możliwe. W takich sytuacjach na pewno warto udać się do fachowca. Na tego typu zamianach można bowiem sporo zyskać, albo też dużo stracić, przez wybór niewłaściwej oferty. MARŻA odsetkowy dochód banku przy danym kredycie. Często klienci uważają, że całe oprocentowanie stanowi zarobek kredytodawcy. A faktycznie bank działa jak sklep: kupuje towar (tj. pieniądze np. poprzez lokaty lub kupuje je od innych banków), dolicza swoją marżę i swój towar potem sprzedaje. Przy kredytach hipotecznych marża obecnie oscyluje w przedziale od 2 do 4%. Rynkowa, oficjalna cena zakupu danej waluty, w której bierzemy kredyt, jest niezależna od banku i nazywana jest: WIBOR - jeśli jest to kredyt w PLN, lub EURIBOR - przy kredycie w EURO. Ponieważ przy kredytach hipotecznych konkurencja jest ogromna, w walce o klienta banki zmuszone są do obniżania marży, która jest najczęściej stała w okresie spłaty zadłużenia. Ale przecież nikt nie lubi dobrowolnie rezygnować ze swoich dochodów bankowcy nie stanowią tu wyjątku! Aby utrzymać zyski z kredytów hipotecznych na oczekiwanym poziomie, banki sprytnie wprowadzają do ofert inne źródła dochodu: np. spread przy kredytach w walutach obcych, lub obowiązkowe, niezbyt przydatne ubezpieczenia. NEGATYWNA DECYZJA jak sama nazwa wskazuje: odmowa udzielenia kredytu na wniosek klienta. Czy to już koniec działań zmierzających do uzyskania kredytu w danym banku? Dla amatora na pewno. Fachowiec podpyta o szczegóły na ogół banki nie odmawiają kredytu bez powodu, trzeba więc namierzyć przyczynę (lub przyczyny) negatywnej decyzji. Czasem udaje się uzyskać kredyt na niższą kwotę (na wniosek kredytobiorcy lub jego doradcy), czasem też można np. wzmocnić zabezpieczenie i bank zmienia decyzję na TAK. Zdarza się jednak, że negatywna decyzja została wydana w wyniku błędu analityka. Przykładowo: jakiś dochód kredytobiorcy nie został wzięty pod uwagę lub źle został rozpoznany stan prawny nieruchomości, będącej przedmiotem zabezpieczenia. I tu właśnie jest miejsce dla profesjonalnych doradców mogą oni uzyskać z banku zmianę decyzji, pod warunkiem, ze uda się udowodnić, że wydanie negata nastąpiło wyłącznie z powodu pomyłki banku. NIEPRZEWIDYWALNOŚĆ charakterystyczna cecha działalności niemal wszystkich banków, którą obserwujemy przy udzielaniu kredytów hipotecznych. Ma na to wpływ przede wszystkim nadmiernie wydłużony proces decyzyjny, gdzie w analizie bierze udział kilkanaście osób z kilku odrębnych komórek, stosowanie scoringu oraz często zbyt niskie kompetencje analityków rozpatrujących wniosek. Zdarzyć się może także, że pozytywną decyzję owszem, dostaniemy, ale nie po 2-3 tygodniach (jak nam obiecywał bankowy doradca przyjmujący wniosek), ale po trzech miesiącach. Nie zawsze sprzedający wykaże tyle cierpliwości, można w ten sposób stracić uiszczony zadatek. Lekarstwem na tę sytuację jest składanie dokumentów jednocześnie do 2-3 banków, najlepiej poprzez doradców kredytowych z prawdziwego zdarzenia.

6 OPROCENTOWANIE KREDYTU w jego skład wchodzą najczęściej dwa składniki: marża (czyli zarobek banku) oraz cena danej waluty na rynku międzybankowym (WIBOR dla kredytów w PLN i EURIBOR - jeśli chcemy zadłużyć się w EURO). POŻYCZKA HIPOTECZNA uzyskanie z banku środków na cel dowolny przy zabezpieczeniu na posiadanej nieruchomości. Niekiedy banki wyrażają zgodę na udzielenie pożyczki hipotecznej pod zabezpieczenie nieruchomości należącej do osoby trzeciej. Z punktu widzenia ceny tej formy produktu hipotecznego jest to najdroższy wariant. Oprocentowanie pożyczki hipotecznej jest zazwyczaj od 3 do 4 proc. wyższe od kredytu na cel mieszkaniowy oraz o 1,5 do 2 proc. od kredytu konsolidacyjnego. POŚREDNICTWO KREDYTOWE usługi finansowe, które zrobiły w Polsce zawrotną karierę w okresie , to jest kiedy mieliśmy boom na rynku nieruchomości. Narzuca się pytanie czy pośrednik coś powinien umieć? Czy wystarczy, ze zaprezentuje nam 20 ofert różnych banków? I w ten sposób zaoszczędzimy sporo czasu. Odpowiedź wydaje się oczywista rzecz jasna powinien być on fachowcem, trudno jest uchodzić za eksperta w dziedzinie, o której nie ma się zielonego pojęcia. To teoria. W praktyce zatrudnia się do pracy pośrednictwie (ma to miejsce także w niektórych bankach) ludzi bez doświadczenia, którzy uczą się na błędach. Temat ten opisany jest dokładniej pod hasłem doradca. Z mojego punktu widzenia ( siedzę w kredytach już ponad 17 lat) przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny warto korzystać tylko z usług profesjonalnych pośredników. To jest takich, którzy zatrudniają wyłącznie wykwalifikowanych doradców. Odradzam więc zdecydowanie korzystanie z pomocy przypadkowych firm w tak ważnej sprawie jaką jest finansowanie zakupu mieszkania. Ile jest warta taka usługa? Odpowiem porównaniem - to tak jakby wyprawić huczne wesele jedynej córki w Mc Donaldzie. RYZYKO KURSOWE nadużywany bardzo (szczególnie w ostatnim okresie) argument, aby nie brać kredytu w innej walucie niż polski złoty. Eksperci, którzy optują za tym poglądem bronią się wyświechtanym sloganem: bierz kredyt w tej walucie, w której uzyskujesz dochód. Bo ponoć jest to bezpieczniejszy wariant. Absolutnie się z tym nie zgadzam. No bo na czym ma polegać bezpieczeństwo takiego wyboru? Z oczywistych względów zdecydowana większość kredytobiorców woli spłacać kredyt z ratą niższą (czyli walutowy), niż ten niby-bezpieczny złotówkowy. Nie oznacza to, że jestem zwolennikiem ubiegania się o kredyt walutowy w każdym przypadku. Są dokładnie 3 sytuacje, kiedy zdecydowanie odradzam taki wybór. Po pierwsze nie bierz kredytu walutowego, jeśli złotówka jest bardzo mocna. Tak było w okresie I VIII 2008 r., kiedy to frank momentami był tańszy niż 2 złote. Czemu wtedy bankowcy i eksperci od ograniczania kredytów walutowych siedzieli cicho??? Druga sytuacja kiedy nie warto brać kredytu walutowego ma miejsce wtedy, gdy bank chce nam wcisnąć tani kredyt walutowy z wysoka marżą. Obecnie przy ubieganiu się o kredyt w EURO odradzam skorzystanie z oferty, jeśli marża jest powyżej 3 proc. I kolejny przypadek, kiedy ABSOLUTNIE nie możemy brać innego kredytu niż złotówkowy, to planowana w bliskiej przyszłości spłata całości lub znaczącej części zadłużenia, np. z powodu sprzedaży innej nieruchomości. Wtedy co prawda zarobimy trochę na każdej racie, ale dużo więcej stracimy na spreadzie. Radzę też uważać ze zbyt pochopnym wyborem kredytu walutowego, jeśli ma on być uruchamiany w transzach (wyjaśniam to szerzej w opisie hasła transza). W każdym innym przypadkach wybierajmy kredyt w EURO! Póki EURO jest mocne wobec złotówki jak dziś. I dopóki kredyt ten nie zniknie z rynku z powodu wejścia w życie Rekomendacji T.

7 REKOMENDACJA T niezbyt udany efekt twórczości ekspertów z Komisji Nadzoru Finansowego. Delikatnie mówiąc Jest to zbór tzw. dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych zdanie zawarte w cudzysłowie to właśnie cytat z Rekomendacji T. Co tu znajdziemy? Otóż KNF próbuje przekonać nas o tym, jak bardzo ryzykowne są kredyty w walutach obcych. Nie podając przy tym choćby jednego argumentu. Mimo tego, że wszelkie oficjalne dane (w tym także zawarte w Raporcie o sytuacji banków w 2009 roku autorstwa KNF) wskazują, że jest dokładnie odwrotnie. To właśnie kredyty, udzielone w walutach obcych spłacają się w Polsce najlepiej! Więcej informacji na ten temat znajdą Państwo w moich publikacjach dla Interii Śmierć kredytom hipotecznym! oraz S.O.S. dla kredytów w EURO!. W związku z obostrzeniami zawartymi w Rekomendacji T, być może już od września 2010 roku, znikną z rynku nasze ukochane, tanie kredyty walutowe. RODZINA NA SWOIM zadziwiająca forma pomocy naszego hojnego rządu przy zakupie nieruchomości. Można w ten sposób uzyskać nawet zł budżetowej dopłaty, pod warunkiem, że mieszkanie (lub dom) zakupimy na kredyt właśnie w tej formie. Nie ma znaczenia jak wysoki dochód uzyskujemy, a inne, określone ustawą ograniczenia może obejść bez trudu nawet średnio rozgarnięty kredytobiorca. Instrukcję w tej kwestii znajdą Państwo w mojej publikacji z kwietnia 2009 pod tytułem Jak sprawnie roztrwonić budżet?, którą napisałem dla portalu Interia (publikacja ta jest w internecie). SPREAD z jęz. angielskiego - rozciąganie. Bankowa sztuczka mająca na celu zwiększenie dochodu z udzielanych kredytów. Niedawno bankowcy uczyli nas jak zrobić fraaaaanka z franka, teraz z kolei możemy ubiegać się o kredyt nie w EURO, lecz w EUUUUUUUUURO. Powszechnie wiadome jest, że przy kredytach w obcych walutach banki stosują dwa kursy (zwane czasem widełkami kursowymi): kurs kupna danej waluty (niższy) i kurs sprzedaży (ten dla odmiany jest wyższy). Kursy te ustalane są samodzielnie przez banki, bez konieczności tłumaczenia się ze stosowanych różnic kursowych. Przy uruchomieniu kredytu, bank zawsze stosuje kurs kupna, ale spłacamy już po kursie sprzedaży z dnia spłaty danej raty. Jeszcze 2-3 lata temu różnica ta w wielu bankach nie przekraczała 4 %. Obecnie nasila się tendencja do jak największych różnic w kursach walut przy spłacie i uruchomieniu, czasem przekracza ona 10%, a średnio banki naliczają 7-9% spreadu. Jak to działa w praktyce? Bierzemy kredyt np. w kwocie 390 tys. zł w EURO, bank przelicza nam tę kwotę na EURO (przy zastosowaniu kursu 1 EURO = 3.90 PLN). Jeśli uda nam się następnego dnia wygrać 6-kę w totolotka (lub w inną grę losową) przy spłacie kredytu okazuje się, że jesteśmy bankowi dłużni nie 390, a już 425 tys. zł! Przy spłacie bank zastosuje bowiem kurs o 9% wyższy (1 EURO = 4,25 PLN), czyli: EURO x 4,25 (kurs przy spłacie) = zł. Dlatego też w sytuacji, kiedy po uzyskaniu kredytu planujemy jego szybką spłatę (lub znaczącą część kredytu) absolutnie koniecznie winniśmy szukać kredytu w krajowej walucie. Dopiero po ewentualnej nadpłacie możemy pomyśleć o przewalutowaniu.

8 SCORING tajna, czasem niestety samobójcza broń banków. Jest to system informatyczny, który czasem zupełnie niesłusznie wyklucza daną osobę z grona kredytobiorców. Scoring to taki system, który pozwala na podjęcie decyzji kredytowej na podstawie wprowadzonych danych o wnioskodawcy (wiek, wykształcenie, stan cywilny, itp.), jego zatrudnieniu (jak uzyskuje dochody, jeśli jest na etacie: stanowisko, branża, okres zatrudnienia, itp.) i oczywiście o kredycie. System sam sobie na ogół zbiera dane z BIK-u, po czym wypluwa nam odpowiedź. A więc ani posiadanie zdolności kredytowej, ani spełnienie innych wymogów stawianych przez bank nie jest wystarczającym dlań argumentem, aby powiedzieć TAK. Obserwuję wiele przypadków, kiedy negatywna decyzja ze scoringu jest kompletnie nieuzasadniona, ale trudno wobec systemu używać argumentów merytorycznych - nie zawsze udaje się z nim nawiązać kontakt werbalny... Dużo lepszym rozwiązaniem jest tradycyjna forma rozpatrywania wniosków, czyli o udzieleniu kredytu decyduje wyspecjalizowany dział analityków. Scoring stosowany jest dziś, niestety, przez większość banków. TRANSZA część przyznanego kredytu wypłacana w danym momencie kredytobiorcy (zgodnie z umową kredytową). W przypadku zakupu nieruchomości na rynku wtórnym na ogół wypłata kredytu odbywa się jednorazowo, czyli jedną transzą. Najczęściej uruchomienie kredytu transzami (w kilku częściach) ma miejsce, kiedy kupujemy mieszkanie od dewelopera, który jest w trakcie realizacji inwestycji lub przy budowie domu. Przy kredytach walutowych uruchamianych transzami trzeba mocno uważać. Otóż niektóre banki przeliczają kwotę kredytu ze złotówek na daną walutę w dniu podpisania umowy kredytu (lub na dzień złożenia wniosku), to jest według kursu obowiązującego w dniu przeliczenia. Co się więc może wydarzyć? Jeśli uzyskamy dziś kredyt w EURO (przy kursie 1 EURO = 4 PLN), a wypłata kolejnej transzy w wysokości EURO planowana jest za rok, to przy spadku kursu EURO do złotówki, dostaniemy z banku mniej środków niż potrzebujemy. Gdyby np. przy uruchomieniu transzy okazało się, że EURO potaniało o 20% wobec naszej waluty (1 EURO = 3,2 PLN) to zamiast kwoty zł, dostaniemy z banku tylko zł. Taka sytuacja nie może nas oczywiście spotkać w przypadku udzielenia kredytu w PLN. Jeśli więc zamierzamy ubiegać się o kredyt w innej walucie, który będzie uruchamiany w transzach trzeba koniecznie poznać procedury danego banku w tym zakresie. Część banków zatrzyma nam złotówkową kwotę kredytu do czasu uruchomienia każdej z transz, a przeliczenie złotówek na walutę nastąpi w dniu wypłaty tu więc nie ma żadnego ryzyka, ze zabraknie środków w stosunku do potrzeb. UBEZPIECZENIA PRZY KREDYCIE dzielimy je na obowiązkowe i dobrowolne. Jeśli są one obowiązkowe i oferuje nam je bank to wiadomo, że na tym zarabia. Zawsze obowiązkowe i zrozumiałe dla każdego będzie ubezpieczenie nieruchomości od zdarzeń losowych (od ognia i innych żywiołów). Dochodzą także inne ubezpieczenia, które musimy zaakceptować, w tym: ubezpieczenie pomostowe płacimy je do momentu wpisu obciążenia hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości, ubezpieczenie obniżonego wkładu własnego zwykle jest wymagane, jeśli nasz wkład własny jest niższy od 20% ceny zakupu danej nieruchomości. W ostatnich dwóch latach strasznie się rozmnożyła ilość ubezpieczeń dodatkowych, również obowiązkowych, które można uznać za mniej uzasadnione. Zaliczamy do nich np. ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy, a także ubezpieczenie od spadku wartości nieruchomości. Często polisa taka jest zupełnie zbędna ubezpieczonemu: po co samotnemu, zdrowemu jak ryba 25-letniemu kredytobiorcy ubezpieczenie na życie? Po co prezesowi firmy, w której jest on większościowym udziałowcem ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy? Odpowiedzi na te pytania znajdą Państwo w opisie pojęcia marża.

9 WIBOR oficjalna cena naszej waluty na rynku międzybankowym (tak, tak banki też pożyczają sobie nawzajem pieniądze). Teoretycznie w takiej cenie bank kupuje na rynku złotówki, sprzedaje je w formie kredytów po doliczeniu swojej marży, stanowiącej jeden z dochodów z udzielonego kredytu (lub pożyczki). I choć definicja ta wskazywać by mogła, że w kwestii WIBORU - jako stałego składnika oprocentowania nie wiele można pokombinować, nie jest to do końca prawdą. Mamy bowiem kilka wartości WIBORU, najczęściej spotykane przy kredytach hipotecznych to: WIBOR 3M (cena waluty polskiej przy założeniu, że pożyczamy złotówki na okres 3 miesięcy) i WIBOR 6M (cena depozytu międzybankowego na okres 6 miesięcy). Mamy jeszcze WIBOR 1M, czyli cena waluty przy pożyczce na 1 miesiąc. W każdej umowie kredytowej znajdziemy informacje, jaki wariant WIBORU jest zastosowany. Te trzy wartości wskaźnika WIBOR prawie zawsze będą się między sobą różnić. Oto wartości tego wskaźnika według danych na dzień 14 lipca 2010 : najtańszy jest WIBOR 1M 3,63%, drożej wyjdzie kredyt oparty ma WIBORZE 3M (3,86%), a najmniej korzystnie dla kredytobiorców będzie oprocentowanie z odniesieniem do WIBORU 6M - 4%. WALUTA KREDYTU obecnie w Polsce możemy uzyskać na rozsądnych warunkach kredyt w złotówkach lub w EURO. Znacznie trudniej dostępne są dziś kredyty we frankach szwajcarskich, nie ma sensu też szukać na rynku kredytu hipotecznego w dolarach, czy innej walucie nawet jeśli uda nam się taką ofertę znaleźć, na ogół będzie ona znacznie droższa od kredytu w EURO. I na pewno też będzie to kredyt obarczony wyższym ryzykiem. Według większości ekspertów najbezpieczniejszą formą kredytu hipotecznego jest obecnie kredyt w rodzimej walucie. Jednak logika i wszelkie dane temu stwierdzeniu przeczą: wszak w przypadku pogorszenia się sytuacji finansowej kredytobiorcy łatwiej jest tejże osobie wysupłać kasę na ratę kredytu w EURO, niż na droższy o co najmniej kilkaset złotych bezpieczny kredyt złotówkowy. Co na to statystyka? Według raportów opracowanych przez NBP i KNF na koniec 2009 roku w grupie walutowych kredytów hipotecznych było tylko 1% źle spłacanych (to jest - zagrożonych), natomiast w przypadku hipotek w polskiej walucie odsetek kredytów zagrożonych stanowi 2,4%. Na czym więc polega bezpieczeństwo kredytu w PLN? Nigdy na ten temat nie znalazłem w wypowiedziach wspomnianych ekspertów ani jednego zdania sensownej argumentacji. Pamiętajmy, że niniejsza publikacja powstaje w okresie bardzo mocnego EURO wobec złotówki, a więc bardzo prawdopodobne jest wzmocnienie się kursu PLN co jeszcze bardziej zwiększa opłacalność i bezpieczeństwo uzyskanego obecnie kredytu w EURO. WSTĘPNA DECYZJA prawie decyzja wydana przez bank. Jest na polskim rynku kilka banków, które stosują system dwu-decyzyjny w ocenie wniosków kredytowych. Mamy tam zawsze decyzje wstępną i decyzję ostateczną. Jak to działa? Otóż dział analiz niższego szczebla danego banku wydaje na wniosek kredytowy informację, zwaną właśnie wstępną decyzją, która informuje o akceptacji danego wniosku przez bank oraz zawiera dane o dodatkowych dokumentach, czy warunkach do spełnienia przez klienta. Naiwny klient może się mocno przejechać na takiej decyzji. Logika wskazywała by na to, ze jeśli w trakcie uzupełniania dokumentacji nie zajdą okoliczności, które stworzą jakieś dodatkowe ryzyko w udzieleniu kredytu (z punktu widzenia banku) to wstępna pozytywna decyzja winna się automatycznie zamienić w decyzję pozytywną ostateczną. Nic z tych rzeczy! Zdarza się (i to wcale nierzadko!) sytuacja, kiedy wstępna jest na TAK, a ostateczna, wydana przez wyższy szczebel decyzyjny - na NIE. Bez żadnego sensowego uzasadnienia. Dlaczego tak się dzieje? Nie mam pojęcia, proszę dopytać fachowców, którzy w swoich bankach są odpowiedzialni za tak opracowane procedury. Na szczęście większość banków nie dzieli wydanych decyzji na dwa etapy. ZALEGŁOŚCI W SPŁACIE KREDYTU unikajmy ich jak ognia! Moja dobra rada: ze wszystkim można zalegać, ale nigdy nie ze spłatą kredytów! Jeśli mając kłopoty z płynnością przez kilka miesięcy zalegamy z czynszem, nie zapłaciliśmy ZUS-u czy jakichś podatków do Urzędu Skarbowego, a potem wszystkie te należności uregulujemy no problem; kiedy udajemy się po kredyt bank o tym się nie dowie. W przypadku zaległości w spłacie kredytów, czy też karty kredytowej - wszelkie opóźnienia są zgłaszane przez banki do BIK-u i wiszą potem przez długi czas w naszej historii kredytowej. To oczywiście może bardzo utrudnić uzyskanie kolejnego kredytu, nawet jeśli kwota zaległości była niewielka.

10 ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA powszechnie jest wiadomo, że bez zdolności kredytowej nie będzie kredytu. Nie wystarcza jedynie dobra nieruchomość na zabezpieczenie, nawet jeśli potrzebujemy z banku na zakup kwoty zł, a wykładamy z kieszeni dziesięć razy tyle. Trzeba jednak wiedzieć o tym, ze posiadanie zdolności kredytowej jest pojęciem względnym: w dużej mierze zależy nie tylko od banku, analityka, który ją liczy, ale także od sposobu interpretacji uzyskiwanego dochodu. Przykład: mój klient ubiegał się o kredyt zł i uzyskał odmowną decyzję, z powodu braku zdolności kredytowej. A po kilku dniach dostał w tym samym banku kredyt w kwocie zł. Wystarczyło podpowiedzieć, jak można inaczej obliczyć uzyskiwany dochód. Zdaję sobie sprawę, że przedstawiony materiał na pewno nie wyczerpuje tematu. Mam nadzieję jednak, że w pewnych sytuacjach publikacja ta pomoże Państwu połapać się w meandrach dziedziny kredytów hipotecznych. Być może też przygotuje Państwa na zderzenie z którymś z wymienionych problemów i pozwoli wymknąć się z czyhającej pułapki na zbyt ufnego w polski system bankowy kredytobiorcę. Niewątpliwie najgorszy wariant to oddać trudną sprawę w ręce mało doświadczonego doradcy. Co nas wtedy może spotkać? Stosując ekranowe porównanie - w tej sytuacji nawet przygody bohatera kultowego filmu Jima Jarmusha Droga Samuraja jawią się jako relaksowy spacerek. Krzysztof Oppenheim : jeden z największych ekspertów w Polsce w dziedzinie kredytów hipotecznych stały współpracownik mediów takich jak: TVN 24, TVN CNBC, TVP 1, TVP 3, autor publikacji i ekspertyz dla Interia.pl, gazeta.pl, NBPortal oraz dla Rzeczpospolitej, Wprost Gazety Wyborczej, Gazety Prawnej, Pulsu Biznesu.

Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych.

Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych. Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych. Na wyrażoną w złotych wartość raty kredytu walutowego ogromny wpływ ma bardzo ważny parametr, jakim

Bardziej szczegółowo

Refinansowanie już od jakiegoś czasu mam kredyt, czy mogę obniżyć jego koszt?

Refinansowanie już od jakiegoś czasu mam kredyt, czy mogę obniżyć jego koszt? Refinansowanie już od jakiegoś czasu mam kredyt, czy mogę obniżyć jego koszt? Poniższy tekst jest przeniesiony z książki TAJNA BROŃ KREDYTOBIORCY praktycznego poradnika dla wszystkich kredytobiorców. Założenie

Bardziej szczegółowo

Co należy wiedzieć o spreadzie walutowym i różnicach kursowych?

Co należy wiedzieć o spreadzie walutowym i różnicach kursowych? Co należy wiedzieć o spreadzie walutowym i różnicach kursowych?, czyli na co zwrócić szczególną uwagę przy doborze kredytu. Autor: Przemysław Mudel p.mudel@niezaleznydoradca.pl Copyright 2007 Przemysław

Bardziej szczegółowo

Formularz Informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką projekt wdrożeniowy, przedstawiony przez Fundację na rzecz Kredytu Hipotecznego.

Formularz Informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką projekt wdrożeniowy, przedstawiony przez Fundację na rzecz Kredytu Hipotecznego. Formularz Informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką projekt wdrożeniowy, przedstawiony przez Fundację na rzecz Kredytu Hipotecznego. PROPOZYCJA WYPEŁNIENIA FORMULARZA INFORMACYJNEGO Dzień

Bardziej szczegółowo

2,00% 5,00% 0,00% 3,13% 2,53% 3,07% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 141,40 zł 190,78 zł 189,62 zł. 0,00 zł 0,00 zł 30,56 zł

2,00% 5,00% 0,00% 3,13% 2,53% 3,07% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 141,40 zł 190,78 zł 189,62 zł. 0,00 zł 0,00 zł 30,56 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:11062015 (23:51) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: waluta: PLN, kwota: 280 000, wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

KREDYTY HIPOTECZNE ING BANK S.A.

KREDYTY HIPOTECZNE ING BANK S.A. KREDYTY HIPOTECZNE ING BANK S.A. 2 SPIS TREŚCI PRZEZNACZENIE KREDYTU...3 WIEK KREDYTOBIORCY...4 AKCEPTOWANE ŹRÓDŁO DOCHODÓW...4 OKRES KREDYTOWANIA...5 MAKSYMALNA KWOTA KREDYTU...5 MINIMALNA KWOTA KREDYTU...5

Bardziej szczegółowo

Zbuduj swoją historię kredytową

Zbuduj swoją historię kredytową Krzysztof Nyrek Zbuduj swoją historię kredytową Niniejszy ebook jest wartością prywatną. Niniejsza publikacja może być kopiowana, oraz dowolnie rozprowadzana tylko i wyłącznie w formie, w jakiej została

Bardziej szczegółowo

Regulamin udzielania Kredytu Inwestycyjnego dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od 25.11.2013r.

Regulamin udzielania Kredytu Inwestycyjnego dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od 25.11.2013r. Regulamin udzielania Kredytu Inwestycyjnego dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od 25.11.2013r. 0 Spis treści I. Postanowienia ogólne.... 2 II. Podstawowe zasady kredytu inwestycyjnego...2

Bardziej szczegółowo

5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,57 % 3,33 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 204,98 zł 153,48 zł 151,10 zł.

5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,57 % 3,33 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 204,98 zł 153,48 zł 151,10 zł. Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:28) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

2,00 % 5,00 % 0,00 % 2,99 % 2,57 % 3,20 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 150,09 zł 204,98 zł 152,19 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł

2,00 % 5,00 % 0,00 % 2,99 % 2,57 % 3,20 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 150,09 zł 204,98 zł 152,19 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:33) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

Regulamin udzielania Kredytu inwestycyjnego dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od 03.12.2015r.

Regulamin udzielania Kredytu inwestycyjnego dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od 03.12.2015r. Regulamin udzielania Kredytu inwestycyjnego dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od 03.12.2015r. 0 Spis treści I. Postanowienia ogólne.... 2 II. Podstawowe zasady kredytu inwestycyjnego...2

Bardziej szczegółowo

WERSJA ZAKTUALIZOWANA 10.09.2004

WERSJA ZAKTUALIZOWANA 10.09.2004 WERSJA ZAKTUALIZOWANA 10.09.2004 DODATKOWE KOSZTY I PROWIZJE ZWIĄZANE Z ZACIĄGNIĘCIEM KREDYTU HIPOTECZNEGO (finansowanie kredytem hipotecznym zakupu mieszkania stanowiącego odrębną własność na rynku pierwotnym)

Bardziej szczegółowo

Nadmierne zadłużanie się

Nadmierne zadłużanie się Nadmierne zadłużanie się Kredyt jako kategoria ekonomiczna Kredyt bankowy to stosunek prawno - finansowy pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Stosunek ten wyraża się przekazaniem przez bank określonej kwoty

Bardziej szczegółowo

05-530 Góra Kalwaria, ul. Pijarska 21 tel.: [22] 717-82-65 fax: [22] 717-82-66 kom.: [0] 692-981-991, [0] 501-633-694 Info: 0 708 288 308

05-530 Góra Kalwaria, ul. Pijarska 21 tel.: [22] 717-82-65 fax: [22] 717-82-66 kom.: [0] 692-981-991, [0] 501-633-694 Info: 0 708 288 308 05-530 Góra Kalwaria, ul. Pijarska 21 tel.: [22] 717-82-65 fax: [22] 717-82-66 kom.: [0] 692-981-991, [0] 501-633-694 Info: 0 708 288 308 biuro@assman.com.pl http://www.assman.com.pl 21-11-2006 W części

Bardziej szczegółowo

Wszyscy ponoszą koszty spreadu walutowego

Wszyscy ponoszą koszty spreadu walutowego Warszawa, 22.09.2009 Wszyscy ponoszą koszty u walutowego istotnie zwiększa cenę hipotecznego w walucie, a kredytobiorca nie ma szans na jego uniknięcie. Jednak koszty u ponoszą nie tylko kredytobiorcy,

Bardziej szczegółowo

Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa

Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa KOMENTARZ Open Finance, 14.12.2009 r. Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa Średnia marża kredytu w euro to w tej chwili 3,75, o 1,15 pkt proc. więcej niż średnia dla złotego. Nawet przy uwzględnieniu

Bardziej szczegółowo

Akademia Młodego Ekonomisty Matematyka finansowa dla liderów Albert Tomaszewski Grupy 1-2 Zadanie 1.

Akademia Młodego Ekonomisty Matematyka finansowa dla liderów Albert Tomaszewski Grupy 1-2 Zadanie 1. Grupy 1-2 Zadanie 1. Sprawdźcie ofertę dowolnych 5 banków i wybierzcie najlepszą ofertę oszczędnościową (lokatę lub konto oszczędnościowe). Obliczcie, jaki zwrot przyniesie założenie jednej takiej lokaty

Bardziej szczegółowo

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ Załącznik nr 3 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ 1. Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer

Bardziej szczegółowo

Stary portfel hipoteczny mbanku i MultiBanku

Stary portfel hipoteczny mbanku i MultiBanku Stary portfel hipoteczny mbanku i MultiBanku Nowa propozycja ofertowa Warszawa, 1 października 2009 1 Klienci starego portfela dostają nową możliwo liwość zmiany zasad oprocentowania kredytu Stary portfel

Bardziej szczegółowo

Maksymalny okres spłaty 2% min. 200 zł

Maksymalny okres spłaty 2% min. 200 zł Pożyczka hipoteczna zastępuje inne typy kredytów Tania gotówka na wyciągnięcie ręki Planujesz zakup samochodu lub inny duży wydatek? Zamiast innego typu kredytu wybierz pożyczkę hipoteczną. To obecnie

Bardziej szczegółowo

REGULAMIN UDZIELANIA WIELOCELOWEGO KREDYTU FIRMOWEGO ZABEZPIECZONEGO W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ mbanku S.A.

REGULAMIN UDZIELANIA WIELOCELOWEGO KREDYTU FIRMOWEGO ZABEZPIECZONEGO W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ mbanku S.A. REGULAMIN UDZIELANIA WIELOCELOWEGO KREDYTU FIRMOWEGO ZABEZPIECZONEGO W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ mbanku S.A. ŁÓDŹ, lipiec 2015r. 0 Spis treści I. Postanowienia ogólne.... 2 II. Podstawowe zasady Wielocelowego

Bardziej szczegółowo

Bank Spółdzielczy w Nidzicy

Bank Spółdzielczy w Nidzicy Bank Spółdzielczy w Nidzicy Grupa BPS www.bsnidzica.pl Formularz informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką (wzór) Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego

Bardziej szczegółowo

Spis treści. Wstęp 5. Słowniczek pojęć 7

Spis treści. Wstęp 5. Słowniczek pojęć 7 Spis treści Wstęp 5 Słowniczek pojęć 7 1 Rodzaje kredytów hipotecznych 21 Kredyty mieszkaniowe... 21 Kredyty konsolidacyjne... 22 Pożyczki hipoteczne... 23 Kredyty refinansowe... 24 2Od złożenia wniosku

Bardziej szczegółowo

0,00 % 2,00 % 1,64 % 3,42 % 3,41 % 3,34 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 262,06 zł 171,95 zł 171,19 zł. 0 zł 0 zł 1 259,98 zł

0,00 % 2,00 % 1,64 % 3,42 % 3,41 % 3,34 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 262,06 zł 171,95 zł 171,19 zł. 0 zł 0 zł 1 259,98 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:25) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

0,00% 5,00% 1,59% 3,13% 2,53% 3,26% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 150,13 zł 119,24 zł 99,35 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł

0,00% 5,00% 1,59% 3,13% 2,53% 3,26% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 150,13 zł 119,24 zł 99,35 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:11062015 (23:53) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: waluta: PLN, kwota: 175 000, wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

0,00 % 1,64 % 0,00 % 3,42 % 3,34 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 262,06 zł 171,19 zł 151,10 zł. 0 zł 1 259,98 zł 99,73 zł

0,00 % 1,64 % 0,00 % 3,42 % 3,34 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 262,06 zł 171,19 zł 151,10 zł. 0 zł 1 259,98 zł 99,73 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:20) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

http://system.finhouse.pl/mod/wyszukiwarka/index.php5?_op=400&_i...

http://system.finhouse.pl/mod/wyszukiwarka/index.php5?_op=400&_i... http://system.finhouse.pl/mod/wyszukiwarka/index.php5?_op=4&_i... 1 z 5 28-5-2 13:21 OFERTA KREDYTOWA 28-5-2 21:12 Deutsche Bank Deutsche Bank DomBank Wartość kredytu 45 45 468 15 Wartość 45 45 45 Okres

Bardziej szczegółowo

Co należy wiedzieć o racie mieszkaniowego kredytu hipotecznego?

Co należy wiedzieć o racie mieszkaniowego kredytu hipotecznego? Co należy wiedzieć o racie mieszkaniowego kredytu hipotecznego?, czyli na co zwrócić szczególną uwagę przy doborze kredytu. Autor: Przemysław Mudel p.mudel@niezaleznydoradca.pl Copyright 2007 Przemysław

Bardziej szczegółowo

WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ

WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ Bank Spółdzielczy w Kałuszynie Oddział w... Nr wniosku kredytowego... WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ Imię i nazwisko Wnioskodawca I Wnioskodawca II Imiona rodziców Nazwisko rodowe

Bardziej szczegółowo

Jakub Misiewicz jakub.misiewicz@homebroker.pl Parametry: PLN 300 000 333 334 90,00 Równe Wtórny Podstawowe parametry: Produkty dodatkowe (wymagane):

Jakub Misiewicz jakub.misiewicz@homebroker.pl Parametry: PLN 300 000 333 334 90,00 Równe Wtórny Podstawowe parametry: Produkty dodatkowe (wymagane): Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia: 11112015 (22:16) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

5,00 % 0,00 % 1,59 % 2,53 % 3,27 % 3,26 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 204,41 zł 205,80 zł 170,31 zł. 0 zł 33,20 zł 0 zł

5,00 % 0,00 % 1,59 % 2,53 % 3,27 % 3,26 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 204,41 zł 205,80 zł 170,31 zł. 0 zł 33,20 zł 0 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02072015 (23:31) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,58 % 3,28 % 3,27 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 205,12 zł 152,99 zł 259,65 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł

5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,58 % 3,28 % 3,27 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 205,12 zł 152,99 zł 259,65 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia: 06122015 (23:03) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

Matematyka finansowa 11.10.2004 r. Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy. XXXIII Egzamin dla Aktuariuszy - 11 października 2004 r.

Matematyka finansowa 11.10.2004 r. Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy. XXXIII Egzamin dla Aktuariuszy - 11 października 2004 r. Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy XXXIII Egzamin dla Aktuariuszy - 11 października 2004 r. Część I Matematyka finansowa Imię i nazwisko osoby egzaminowanej:... WERSJA TESTU Czas egzaminu: 100 minut

Bardziej szczegółowo

Co należy wiedzieć o oprocentowaniu mieszkaniowego kredytu hipotecznego?

Co należy wiedzieć o oprocentowaniu mieszkaniowego kredytu hipotecznego? Co należy wiedzieć o oprocentowaniu mieszkaniowego kredytu hipotecznego?, czyli na co zwrócić szczególną uwagę przy doborze kredytu. Autor: Przemysław Mudel p.mudel@niezaleznydoradca.pl Copyright 2007

Bardziej szczegółowo

Indeks Zadłużenia-wrzesień 2011. Zły miesiąc dla zadłużonych w euro.

Indeks Zadłużenia-wrzesień 2011. Zły miesiąc dla zadłużonych w euro. Indeks Zadłużenia-wrzesień 2011. Zły miesiąc dla zadłużonych w euro. Na jakiś czas cichnie temat kredytów we franku szwajcarskim, bo kurs tej waluty względnie się ustabilizował. Ale przełom sierpnia i

Bardziej szczegółowo

Założenia oferty dla Klientów tzw. starego portfela Propozycja dla Klientów w mbanku i MultiBanku wypracowana w procesie rozmów z Przedstawicielami Klientów Warszawa, 18 stycznia 2010 r. 1 Założenia nowej

Bardziej szczegółowo

5,00 % 0,00 % 1,64 % 2,57 % 3,27 % 3,34 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 204,98 zł 152,89 zł 171,19 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł

5,00 % 0,00 % 1,64 % 2,57 % 3,27 % 3,34 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 204,98 zł 152,89 zł 171,19 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:35) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

40,4mld zł 3,863 O FRANKACH I BANKACH PRAWDA FAŁSZ. To więcej niż planowane wydatki na obronność kraju w 2015 r.

40,4mld zł 3,863 O FRANKACH I BANKACH PRAWDA FAŁSZ. To więcej niż planowane wydatki na obronność kraju w 2015 r. Banki w Polsce nie płacą podatków/ płacą niskie podatki od 1999 do 2015 roku banki odprowadziły do budżetu To więcej niż planowane wydatki na obronność kraju w 2015 r. 4,500 4,000 3,500 3,000 2,500 2,000

Bardziej szczegółowo

REGULAMIN UDZIELANIA WIELOCELOWEGO KREDYTU FIRMOWEGO ZABEZPIECZONEGO W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ mbanku S.A.

REGULAMIN UDZIELANIA WIELOCELOWEGO KREDYTU FIRMOWEGO ZABEZPIECZONEGO W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ mbanku S.A. REGULAMIN UDZIELANIA WIELOCELOWEGO KREDYTU FIRMOWEGO ZABEZPIECZONEGO W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ mbanku S.A. ŁÓDŹ, październik 2015r. 0 Spis treści I. Postanowienia ogólne.... 2 II. Podstawowe zasady

Bardziej szczegółowo

UMOWA KREDYTOWA NR.. o kredyt obrotowy w rachunku kredytowym

UMOWA KREDYTOWA NR.. o kredyt obrotowy w rachunku kredytowym Załącznik nr 4 do siwz UMOWA KREDYTOWA NR.. o kredyt obrotowy w rachunku kredytowym zawarta w Kielcach w dniu.... 2010 roku pomiędzy: zwanym dalej Bankiem reprezentowanym przez: 1. 2. a Powiatem Kielckim

Bardziej szczegółowo

biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU

biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Spis treści 2 Pomysł na firmę / 3 1. Klienci biura pośrednictwa kredytowego / 4 2. Cele i zasoby

Bardziej szczegółowo

1) rozpatrzenie wniosku, przygotowanie i zawarcie umowy o kredyt

1) rozpatrzenie wniosku, przygotowanie i zawarcie umowy o kredyt TARYFA PROWIZJI I OPŁAT POBIERANYCH ZA CZYNNOŚCI BANKOWE OD KLIENTÓW DETALICZNYCH lipca 009 r. DZIAŁ VII. KREDYTY ROZDZIAŁ. Kredyty dla posiadaczy konta osobistego ) Aktywny Opłata przygotowawcza za: (w

Bardziej szczegółowo

Przed zaciągnięciem kredytu przeczytaj dokładnie umowę i zwróć uwagę na

Przed zaciągnięciem kredytu przeczytaj dokładnie umowę i zwróć uwagę na 1. Przed zaciągnięciem kredytu przeczytaj dokładnie umowę i zwróć uwagę na wysokość opłat z tytułu: Prowizji (Jednorazowa kwota przed udzieleniem kredytu, wyrażona w %) Ubezpieczeń ( Zazwyczaj na życie,

Bardziej szczegółowo

Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego okazjonalnego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu

Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego okazjonalnego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego okazjonalnego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego

Bardziej szczegółowo

Informacja o ryzyku walutowym i ryzyku stopy procentowej dla kredytobiorców hipotecznych

Informacja o ryzyku walutowym i ryzyku stopy procentowej dla kredytobiorców hipotecznych Informacja o ryzyku walutowym i ryzyku stopy procentowej dla kredytobiorców hipotecznych według zaleceń Rekomendacji S Komisji Nadzoru Bankowego I. Omówienie na czym polega, jak skutkuje ryzyko walutowe

Bardziej szczegółowo

Matematyka finansowa 30.09.2013 r. Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy. LXV Egzamin dla Aktuariuszy z 30 września 2013 r.

Matematyka finansowa 30.09.2013 r. Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy. LXV Egzamin dla Aktuariuszy z 30 września 2013 r. Komisja Egzaminacyjna dla Aktuariuszy LXV Egzamin dla Aktuariuszy z 30 września 2013 r. Część I Matematyka finansowa WERSJA TESTU A Imię i nazwisko osoby egzaminowanej:... Czas egzaminu: 100 minut 1 1.

Bardziej szczegółowo

5,00 % 0,00 % 0,00 % 3,07 % 3,45 % 3,39 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 211,97 zł 50,57 zł 154,07 zł.

5,00 % 0,00 % 0,00 % 3,07 % 3,45 % 3,39 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 211,97 zł 50,57 zł 154,07 zł. Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia: 07012016 (12:48) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

Rekomendacja sprawie dobrych praktyk zakresie ubezpieczeń finansowych powiązanych produktami bankowymi

Rekomendacja sprawie dobrych praktyk zakresie ubezpieczeń finansowych powiązanych produktami bankowymi Rekomendacja w sprawie dobrych praktyk w zakresie ubezpieczeń finansowych powiązanych z produktami bankowymi zabezpieczonymi hipotecznie Warszawa, 2 lutego 2010 r. Podstawowe informacje Cel określenie

Bardziej szczegółowo

Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r.

Regulamin programu Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r. Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych

Bardziej szczegółowo

Umowa kredytu. zawarta w dniu. zwanym dalej Kredytobiorcą, przy kontrasygnacie Skarbnika Powiatu.

Umowa kredytu. zawarta w dniu. zwanym dalej Kredytobiorcą, przy kontrasygnacie Skarbnika Powiatu. Umowa kredytu Załącznik nr 4 do siwz PROJEKT zawarta w dniu. między: reprezentowanym przez: 1. 2. a Powiatem Skarżyskim reprezentowanym przez: zwanym dalej Kredytobiorcą, przy kontrasygnacie Skarbnika

Bardziej szczegółowo

O FRANKACH I BANKACH

O FRANKACH I BANKACH FAŁSZ Banki w Polsce nie płacą podatków/ płacą niskie podatki 4,500 4,000 3,500 3,000 Kwota podatku dochodowego w mld PLN od 1999 do 2015 roku banki odprowadziły do budżetu 40,2 mld 2,728 zł 3,369 2,800

Bardziej szczegółowo

Raport KRN.pl: Kupować czy wynajmować? Niniejszy raport został przygotowany przez specjalistów portalu nieruchomości KRN.pl.

Raport KRN.pl: Kupować czy wynajmować? Niniejszy raport został przygotowany przez specjalistów portalu nieruchomości KRN.pl. Niniejszy raport został przygotowany przez specjalistów portalu nieruchomości KRN.pl. Raport KRN.pl: Kupować czy wynajmować? Niniejszy raport został przygotowany przez specjalistów portalu nieruchomości

Bardziej szczegółowo

0,00 % 0,00 % 1,99 % 3,48 % 3,92 % 3,81 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 154,95 zł 269,90 zł 176,23 zł. 42,16 zł 0 zł 1 298,88 zł

0,00 % 0,00 % 1,99 % 3,48 % 3,92 % 3,81 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 154,95 zł 269,90 zł 176,23 zł. 42,16 zł 0 zł 1 298,88 zł Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia: 07012016 (12:28) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

WZÓR UMOWY o udzielenie kredytu długoterminowego

WZÓR UMOWY o udzielenie kredytu długoterminowego WZÓR UMOWY o udzielenie kredytu długoterminowego Załącznik nr 4 do SIWZ zawarta w Kielcach w dniu...2012r. pomiędzy:... (Nazwa Banku/adres/oddział) zwanym dalej Bankiem reprezentowanym przez: 1. 2. a Powiatem

Bardziej szczegółowo

Portfele Comperii - wrzesień 2011

Portfele Comperii - wrzesień 2011 1 S t r o n a Portfele Comperii - wrzesień 2011 Czym są Portfele Comperii? Portfele Comperii (dawniej zwane Wskaźnikami Comperii ) to analiza ukazująca, jak w ostatnich kilku tygodniach (a także miesiąc

Bardziej szczegółowo

RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego

RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego OFERTA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH Styczeń 2010 W A R S Z A W A, K R A K Ó W, G D A Ń S K, P O Z N A Ń, W R O C Ł A W, K A T O W I C E, Ł Ó D Ź,

Bardziej szczegółowo

I. RODZAJ KREDYTU. BANK SPÓŁDZIELCZY w SZCZEKOCINACH Oddział /Filia... WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU KONSUMENCKIEGO II. INFORMACJE O WNIOSKODAWCY/ ACH*

I. RODZAJ KREDYTU. BANK SPÓŁDZIELCZY w SZCZEKOCINACH Oddział /Filia... WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU KONSUMENCKIEGO II. INFORMACJE O WNIOSKODAWCY/ ACH* BANK SPÓŁDZIELCZY w SZCZEKOCINACH Oddział /Filia... Załącznik nr 1 Nr wniosku kredytowego... Data złożenia wniosku kredytowego... WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU KONSUMENCKIEGO I. RODZAJ KREDYTU Gotówkowy

Bardziej szczegółowo

Kredyty inwestycyjne. Sposoby zabezpieczania przed ryzykiem stopy procentowej i ryzykiem walutowym

Kredyty inwestycyjne. Sposoby zabezpieczania przed ryzykiem stopy procentowej i ryzykiem walutowym Jeśli wystarcza nam kapitału, aby wybrać spłatę w ratach malejących, to koszt obsługi kredytu będzie niższy niż w przypadku spłaty kredytu w ratach równych. 8.1. Kredyt - definicja Jak stanowi art. 69

Bardziej szczegółowo

SENAT RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VIII KADENCJA

SENAT RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VIII KADENCJA SENAT RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VIII KADENCJA Warszawa, dnia 6 sierpnia 2015 r. Druk nr 1048 MARSZAŁEK SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Pan Bogdan BORUSEWICZ MARSZAŁEK SENATU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Zgodnie

Bardziej szczegółowo

Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH

Regulamin programu Kredyt Hipoteczny Banku BPH Załącznik nr 1 do Zarządzenia nr Z_92_PMiZP_2013 z dnia 14.10.2013 Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 30.09.2013 r. Ostatnia nowelizacja: Zarządzenie Wiceprezesa Zarządu

Bardziej szczegółowo

Alior Bank S.A. produkty zmodyfikowane

Alior Bank S.A. produkty zmodyfikowane Alior Bank S.A. produkty zmodyfikowane Informacje wprowadzające Niniejsze zestawienie zawiera opis zmodyfikowanych produktów kredytowych dostępnych w Alior Bank S.A. w ramach projektu systemowego pt. Planowanie

Bardziej szczegółowo

WNIOSEK O UDZIELENIE UNIWERSALNEGO KREDYTU HIPOTECZNEGO

WNIOSEK O UDZIELENIE UNIWERSALNEGO KREDYTU HIPOTECZNEGO Bank Spółdzielczy w Kłomnicach Załącznik nr 1C Nr wniosku kredytowego... Data złożenia wniosku kredytowego.... WNIOSEK O UDZIELENIE UNIWERSALNEGO KREDYTU HIPOTECZNEGO I. INFORMACJE O WNIOSKODAWCY/ACH Imię/imiona

Bardziej szczegółowo

Zał. nr 5 do SIWZ WZÓR UMOWY kredytu inwestycyjnego w rachunku kredytowym w walucie polskiej. Zawarta w dniu., pomiędzy:

Zał. nr 5 do SIWZ WZÓR UMOWY kredytu inwestycyjnego w rachunku kredytowym w walucie polskiej. Zawarta w dniu., pomiędzy: Zał. nr 5 do SIWZ WZÓR UMOWY kredytu inwestycyjnego w rachunku kredytowym w walucie polskiej Zawarta w dniu., pomiędzy: (NAZWA BANKU), w imieniu którego działają : 1. 2.... a Gminą Złota z siedzibą : Złota,

Bardziej szczegółowo

Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: r.

Regulamin programu Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: r. Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 20.01.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych

Bardziej szczegółowo

Czym jest kredyt hipoteczny i jakie mamy jego rodzaje?

Czym jest kredyt hipoteczny i jakie mamy jego rodzaje? Czym jest kredyt hipoteczny i jakie mamy jego rodzaje? Autor: Przemysław Mudel p.mudel@niezaleznydoradca.pl Copyright 2007 Przemysław Mudel Edycja z dnia: 02 stycznia 2012 W ostatnim okresie nastąpiło

Bardziej szczegółowo

Informacja dla kredytobiorców dotycząca ryzyk i kosztów kredytu hipotecznego

Informacja dla kredytobiorców dotycząca ryzyk i kosztów kredytu hipotecznego Informacja dla kredytobiorców dotycząca ryzyk i kosztów kredytu hipotecznego według zaleceń Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego oraz Komunikatu Komisji Nadzoru Finansowego z dn. 12/02/2015 r. I.

Bardziej szczegółowo

BANK SPÓŁDZIELCZY w RÓŻANIE

BANK SPÓŁDZIELCZY w RÓŻANIE BANK SPÓŁDZIELCZY w RÓŻANIE Wniosek przyjęto dnia... nr rej.... WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU MIESZKANIOWEGO Imię i nazwisko Imiona rodziców Nazwisko rodowe (w przypadku kobiet) Nazwisko rodowe matki Adres

Bardziej szczegółowo

Akademia Młodego Ekonomisty

Akademia Młodego Ekonomisty Temat spotkania: Matematyka finansowa dla liderów Temat wykładu: Matematyka finansowa wokół nas Prowadzący: Szkoła Główna Handlowa w Warszawie 14 października 2014 r. Matematyka finansowa dla liderów Po

Bardziej szczegółowo

Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw. (druk nr 1325)

Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw. (druk nr 1325) BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (druk nr 1325) USTAWA z dnia 29 sierpnia 1997

Bardziej szczegółowo

URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej

URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Przed zawarciem umowy z bankiem Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Przed zawarciem umowy z bankiem RACHUNEK OSZCZ DNOÂCIOWY Wybierając

Bardziej szczegółowo

BANK SPÓŁDZIELCZY W WOJSŁAWICACH WNIOSEK O UDZIELENIE UNIWERSALNEGO KREDYTU HIPOTECZNEGO

BANK SPÓŁDZIELCZY W WOJSŁAWICACH WNIOSEK O UDZIELENIE UNIWERSALNEGO KREDYTU HIPOTECZNEGO Załącznik Nr 1 B do Instrukcji kredytowania osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej w Banku Spółdzielczym w Wojsławicach BANK SPÓŁDZIELCZY W WOJSŁAWICACH Nr wniosku kredytowego: Data złożenia wniosku

Bardziej szczegółowo

Jakub Misiewicz jakub.misiewicz@homebroker.pl Oferta przygotowana dnia:02.07.2015 (23:25) Parametry: PLN 300 000 333 334 90,00 Równe Wtórny

Jakub Misiewicz jakub.misiewicz@homebroker.pl Oferta przygotowana dnia:02.07.2015 (23:25) Parametry: PLN 300 000 333 334 90,00 Równe Wtórny Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02072015 (23:25) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

Raport Mieszkanie Dla Młodych IQ 2016

Raport Mieszkanie Dla Młodych IQ 2016 Raport Mieszkanie Dla Młodych IQ 2016 Łomża, 04.01.2016 1 Podsumowanie Niniejszy raport przedstawia w wielkim skrócie rządowy program w nabyciu pierwszego mieszkania dla młodych ludzi Mieszkanie dla Młodych.

Bardziej szczegółowo

Kredyt mieszkaniowy WŁASNY KĄT hipoteczny/biznes/ Pożyczka hipoteczna/kredyt konsolidacyjny/ Kredyt hipoteczny MIX *

Kredyt mieszkaniowy WŁASNY KĄT hipoteczny/biznes/ Pożyczka hipoteczna/kredyt konsolidacyjny/ Kredyt hipoteczny MIX * Kredyt mieszkaniowy WŁASNY KĄT hipoteczny/biznes/ Pożyczka hipoteczna/kredyt konsolidacyjny/ Kredyt hipoteczny MIX * Wniosek o udzielenie/podwyższenie kwoty * kredytu mieszkaniowego WŁASNY KĄT hipoteczny

Bardziej szczegółowo

USTAWA. z dnia.2015 r.

USTAWA. z dnia.2015 r. projekt USTAWA z dnia.2015 r. o szczególnych zasadach restrukturyzacji walutowych kredytów mieszkaniowych w związku ze zmianą kursu walut obcych do waluty polskiej oraz o zmianie niektórych ustaw Art.

Bardziej szczegółowo

FORMULARZ ZGŁOSZENIOWY

FORMULARZ ZGŁOSZENIOWY Nazywam się: FORMULARZ ZGŁOSZENIOWY (należy wypełnić wielkimi literami) Nazwisko:.... Imię:. Mieszkam w: Ulica: Nr domu: Nr mieszkania:. Miasto: Kod pocztowy:..... Województwo:.... Tel. kontaktowy: e-mail:...

Bardziej szczegółowo

Drogi frank wpędził banki w koszty. SNB pomoże? Drogi frank wpędził banki w koszty. SNB pomoże?

Drogi frank wpędził banki w koszty. SNB pomoże? Drogi frank wpędził banki w koszty. SNB pomoże? Drogi frank wpędził banki w koszty. SNB pomoże? Bankowość Rynki finansowe Pulpit Analizy Drogi frank wpędził banki w koszty. SNB pomoże? Ustanowienie przez Narodowy Bank Szwajcarii (SNB) maksymalnego pułapu

Bardziej szczegółowo

Analiza przepływów pieniężnych spółki

Analiza przepływów pieniężnych spółki Analiza przepływów pieniężnych spółki Przepływy pieniężne mierzą wszystkie wpływy i wypływy gotówki z i do spółki, a do tego od razu przyporządkowują je do jednej z 3 kategorii: przepływy operacyjne -

Bardziej szczegółowo

http://system.finhouse.pl/mod/wyszukiwarka/index.php5?_op=400&_id=0

http://system.finhouse.pl/mod/wyszukiwarka/index.php5?_op=400&_id=0 http://system.finhouse.pl/mod/wyszukiwarka/index.php5?_op=4&_id= 1 z 1 28-5-3 14:37 OFERTA KREDYTOWA 28-5-3 22:28 Deutsche Bank Deutsche Bank DomBank Wartość kredytu 33 33 343 31 Wartość 33 33 33 Okres

Bardziej szczegółowo

Informacja dla kredytobiorców dotycząca ryzyk i kosztów kredytu hipotecznego

Informacja dla kredytobiorców dotycząca ryzyk i kosztów kredytu hipotecznego Informacja dla kredytobiorców dotycząca ryzyk i kosztów kredytu hipotecznego według zaleceń Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego oraz Komunikatu Komisji Nadzoru Finansowego z dn. 12/02/2015 r. I.

Bardziej szczegółowo

Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego

Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego Przedstawiony zestaw zadań jest przeznaczony dla uczniów szkół ponadgimnazjalnych i ma na celu ukazanie praktycznej strony matematyki, jej zastosowania

Bardziej szczegółowo

Kredyt nie droższy niż (w okresie od 1 do 5 lat)

Kredyt nie droższy niż (w okresie od 1 do 5 lat) Kredyt nie droższy niż (w okresie od 1 do 5 lat) "Kredyt nie droższy niż to nowa usługa Banku, wprowadzająca wartość maksymalną stawki referencyjnej WIBOR 3M służącej do ustalania wysokości zmiennej stopy

Bardziej szczegółowo

Propozycja sektora bankowego w zakresie rozwiązania kwestii kredytów w CHF

Propozycja sektora bankowego w zakresie rozwiązania kwestii kredytów w CHF Propozycja sektora bankowego w zakresie rozwiązania kwestii kredytów w CHF 11 marca 2015 Rozwiązanie wypracowane w ramach grupy roboczej: Związek Banków Polskich, przedstawiciele banków (BGŻ, BNP Paribas,

Bardziej szczegółowo

LIMIT KREDYTOWY WIELOCELOWY

LIMIT KREDYTOWY WIELOCELOWY LIMIT KREDYTOWY WIELOCELOWY Konin, 24.02.2015r. Regionalne Centrum Korporacyjne w Kaliszu Agenda Definicja i podstawowe cechy produktu Funkcjonowanie produktu Analiza przykładowego rozwiązania Korzyści

Bardziej szczegółowo

Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie.

Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie. Oferta dla rolników O BANKU Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie. Działa w Polsce od ponad 80 lat

Bardziej szczegółowo

U S T A W A. z dnia 5 sierpnia 2015 r.

U S T A W A. z dnia 5 sierpnia 2015 r. U S T A W A z dnia 5 sierpnia 2015 r. o szczególnych zasadach restrukturyzacji walutowych kredytów mieszkaniowych w związku ze zmianą kursu walut obcych do waluty polskiej 1-1 Art. 1. Ustawa reguluje szczególne

Bardziej szczegółowo

Bank Spółdzielczy w Głogówku

Bank Spółdzielczy w Głogówku Bank Spółdzielczy w Głogówku Grupa BPS Załącznik do Uchwały Nr 30/2015/Z Zarządu Banku Spółdzielczego w Głogówku z dnia 05.03.2015r. Tabela oprocentowania kredytów w Banku Spółdzielczym w Głogówku Głogówek,

Bardziej szczegółowo

ZASADY I TERMINY KAPITALIZACJI ODSETEK

ZASADY I TERMINY KAPITALIZACJI ODSETEK OPROCENTOWANIE ŚRODKÓW PIENIĘŻNYCH W WALUTACH WYMIENIALNYCH GROMADZONYCH NA RACHUNKACH BANKOWYCH I KREDYTÓW W WALUTACH WYMIENIALNYCH UDZIELANYCH PRZEZ PKO BANK POLSKI S.A. KLIENTOM RYNKU DETALICZNEGO:

Bardziej szczegółowo

ABC KREDYTU HIPOTECZNEGO

ABC KREDYTU HIPOTECZNEGO ABC KREDYTU HIPOTECZNEGO Redakcja: Agnieszka Bąk Kredyt hipoteczny jest często jedyną szansą na zakup własnego mieszkania. Zaciągnięcie takiego zobowiązania to ryzyko zarówno dla kredytobiorcy, jak i dla

Bardziej szczegółowo

ANKIETA do Przewodniczących Komitetów Kredytowych na temat sytuacji na rynku kredytowym

ANKIETA do Przewodniczących Komitetów Kredytowych na temat sytuacji na rynku kredytowym ANKIETA do Przewodniczących Komitetów Kredytowych na temat sytuacji na rynku kredytowym Część 1 - Przedsiębiorstwa Pytania 1-7 dotyczą polityki kredytowej Banku w zakresie kredytów dla przedsiębiorstw

Bardziej szczegółowo

USTAWA z dnia 5 grudnia 2002 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej. Rozdział 1 Przepisy ogólne

USTAWA z dnia 5 grudnia 2002 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej. Rozdział 1 Przepisy ogólne Kancelaria Sejmu s. 1/7 USTAWA z dnia 5 grudnia 2002 r. Opracowano na podstawie: Dz.U. 2002 r. Nr 230, poz. 1922. o dopłatach do oprocentowania kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej Rozdział

Bardziej szczegółowo

WNIOSEK O UDZIELENIE HIPOTECZNEGO KREDYTU KONSUMPCYJNEGO

WNIOSEK O UDZIELENIE HIPOTECZNEGO KREDYTU KONSUMPCYJNEGO Załącznik nr 1 Bank Spółdzielczy w. Oddział w... BANK SPÓŁDZIELCZY W OLECKU ZRZESZENIE BANKU POLSKIEJ SPÓŁDZIELCZOŚCI Nr wniosku kredytowego... WNIOSEK O UDZIELENIE HIPOTECZNEGO KREDYTU KONSUMPCYJNEGO

Bardziej szczegółowo

BANK SPÓŁDZIELCZY W ZATORZE WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU DOM NA START

BANK SPÓŁDZIELCZY W ZATORZE WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU DOM NA START BANK SPÓŁDZIELCZY W ZATORZE WNIOSEK O UDZIELENIE KREDYTU DOM NA START Nr wniosku kredytowego.. Data złożenia wniosku kredytowego.. I. INFORMACJE O KREDYCIE Kwota kredytu:.. PLN Słownie:...... złotych Okres

Bardziej szczegółowo