FIRMA. Uwaga, pensje pójdą w górę Najwięcej przybędzie w portfelach mieszkańców dużych miast, gdzie już teraz zarobki są najwyższe

Wielkość: px
Rozpocząć pokaz od strony:

Download "FIRMA. Uwaga, pensje pójdą w górę Najwięcej przybędzie w portfelach mieszkańców dużych miast, gdzie już teraz zarobki są najwyższe"

Transkrypt

1 SKOK Bank Światowy FaktPieniądze docenił Kasy Ekonomiści Banku Światowego wzięli pod lupę SKOK-i. W swoim raporcie podkreślają, że polskie Kasy odgrywają coraz większą rolę w świadczeniu usług finansowych dla Polaków. STR. 7 TURYSTYKA FIRMA Tanie latanie w wakacje Przedsiębiorco, łatwiej o kredyt Jeśli chcesz wyjechać za granicę na własną EKONOMIA rękę, to POLSKA Wystarczy przez trzy miesiące prowadzić firmę, by najlepszy moment na zarezerwowanie biletów lotniczych. dostać kredyt na mieszkanie. W wielu bankach Dzięki temu można załapać się na świetne osoby z własnym biznesem mogą liczyć na wyższą okazje i sporo zaoszczędzić. STR. 3 kwotę pożyczki niż pracujący na etatach. STR. 6 BANKI Pożyczaj w internecie Bank nie chce ci pożyczyć pieniędzy? Nic straconego, możesz dostać pożyczkę z internetu. To nie żart, przybywa portali, które kojarzą inwestorów z kredytobiorcami. Czy to jest bezpieczne? STR Nr indeksu ISSN W numerze: Przez kilka ostatnich lat coś dziwnego działo się z naszymi podatkami. Można było odnieść wrażenie, że niepodzielnie rządziła nimi zapomniana już komisja sejmowa o bezpretensjonalnej nazwie Przyjazne Państwo, której pomysły, oczywiście upraszczające i obniżające podatki, ogłaszano natychmiast w czołówkach gazet, a potem już po cichu wrzucano z reguły do parlamentarnej zamrażarki pisze prof. Witold Modzelewski. STR. 8 Uwaga, pensje pójdą w górę Najwięcej przybędzie w portfelach mieszkańców dużych miast, gdzie już teraz zarobki są najwyższe KOMENTARZ NUMERU Podział na długie lata Dostałeś w zeszłym roku podwyżkę? Według Głównego Urzędu Statystycznego tak. Nasze płace realnie, czyli po uwzględnieniu wzrostu cen, poszły w górę o 1,5 procent. Pensja przeciętnego Polaka wyniosła 3224,98 zł. Tyle statystyka, bo w rzeczywistości zarobki większości pracujących są o złotych niższe. Ekonomiści są jednak zgodni: w tym roku możemy liczyć na wzrost wynagrodzeń. Podwyżki może wielkie nie będą, bo wyniosą około 4 5 proc., czyli realnie co najwyżej 2 proc., ale tych można spodziewać się w aż 60 proc. firm w Polsce. Niestety, głównie Rząd dobiera się do lokat Lokaty z tzw. dzienną kapitalizacją, które pozwalają uniknąć 19-proc. podatku Belki i dzięki temu przynoszą większe zyski, będą musiały zostać zlikwidowane. Ministerstwo Finansów już szykuje odpowiednie zmiany w prawie. Tzw. lokaty antybelkowe cieszą się ogromnym powodzeniem. Osoby, które na nich odkładają pieniądze, nie płacą podatków od zysków z lokat dzięki codziennemu naliczaniu odsetek. Resort finansów chce, by wszystkie lokaty, bez wyjątku, od 1 lipca były opodatkowane. Tylko w tym roku budżet państwa zyskałby 100 mln zł. Koniec nękania przez telefon Firmy organizujące loterie SMSowe zasypują twoją komórkę wiadomościami? Teraz możesz łatwo je zablokować. Urząd Komunikacji Elektronicznej (UKE) na swojej stronie internetowej opublikował wzór pisma kierowany do użytkowników telefonów nękanych loteriami SMS-owymi informuje Dziennik Gazeta Prawna. wypełnione oświadczenie należy przesłać w dwa miejsca do organizatora loterii oraz naszego operatora komórkowego. Wzór pisma dostępny jest na stronie gov.pl. w dużych miastach, gdzie i tak pensje są najwyższe. Jak np. w Warszawie, gdzie przeciętnie zarabia się uwaga niemal dwa razy tyle, co w najgorzej opłacanych regionach kraju. Pięć tysięcy złotych brutto tyle w zeszłym roku, jak podaje portal wynagrodzenia.pl, wynosiła przeciętna pensja w Warszawie. Najlepiej wynagradzani byli specjaliści od telekomunikacji, tu średnia płaca co miesiąc wynosiła 7,2 tys. zł. Najgorzej nauczyciele, ich wynagrodzenie wyniosło ok. 2,9 tys. zł. O pracę w stolicy stosunkowo nietrudno, bezrobocie na koniec grudnia wynosiło tu zaledwie 3,4 proc. Tymczasem średnia dla całego kraju to 12,3 proc. Gdy jednak wyjedzie się za rogatki Warszawy, tak dobrze już nie jest. Rząd pracuje nad zmianą ustawy dotyczącej funkcjonowania Otwartych Funduszy Emerytalnych. A minister pracy ma już pomysły na kolejne zmiany i proponuje, by Polacy sami decydowali, gdzie chcą oszczędzać na emeryturę. Niech obywatel wybierze sobie lokatę, obligacje, fundusze emerytalne Nowy as przestworzy wart miliard złotych W okolicach Szydłowca co trzecia osoba w wieku produkcyjnym jest bez pracy. Nie ma co jednak ukrywać, że Warszawa jest motorem dla całego województwa. Tuż za nią drepcze jednak Trójmiasto i Wrocław, miasta, w których pensje powoli, bo powoli doganiają warszawskie. Średnia płaca w zeszłym roku wyniosła tam 4 tysiące złotych. W tych miastach na najlepsze zarobki mogli liczyć pracownicy IT (od 5 do 5,5 tys. zł), najgorzej opłacani byli pracownicy szkół (2,3 2,7 tys. zł). Niewielki dystans płacowy, jaki dzieli te miasta od Warszawy, to rezultat m.in. trwających inwestycji na Euro W przypadku Trójmiasta wpływ na pensje ma także to, że zarówno Gdańsk, Gdynia, jak i Sopot to miasta turystyczne, które co miesiąc odwiedzane są przez miliony podróżnych. To napędza lokalną gospodarkę uważa ekonomista Marek Zuber. Wpływ na to ma także dzia rządu, który dba o rozwój tego regionu. Na drugim biegunie jest tzw. ściana wschodnia, czyli ciągle zaniedbane inwestycyjnie województwa: podlaskie, lubelskie i podkarpackie. Tutaj pensje są niemal dwa razy niższe niż w Warszawie. To także dowód na to, że ciągle jest aktualny podział na Polskę A, która szybciej się rozwija, lepiej radzi z kryzysem i bezrobociem, oraz na Polskę B, gdzie płace są mniejsze, a o stałą pracę bardzo trudno. więcej str. 2 LOTNICTWO Jest bardziej ekologiczny, ekonomiczny i wkrótce zawojuje przestworza. Chodzi o nowego boeinga 747-8, którego premiera właśnie odbyła się w Waszyngtonie. Maszyna, zwana Intercontinental będzie mogła zabrać na pokład 467 osób, o 51 pasażerów więcej niż obecnie używane samoloty tej wersji. Podróżni mają mieć zapewnioną wygodę, a użytkujące je linie lotnicze oszczędności. Nowy boeing ma zużywać o 12 proc. mniej paliwa niż jego poprzednik. Będzie kosztować średnio 317,5 mln dolarów. RZĄDOWE ZMIANY W OFE Będzie reforma reformy emerytur? mówi Jolanta Fedak. W gospodarce rynkowej nie ma nic lepszego niż indywidualna decyzja mówi pani minister. Szefowa resortu pracy swoich propozycji nie przedstawiała jeszcze premierowi. Będę zgłaszała taki postulat, który będzie mówił o tym, by ograniczyć funkcjonowanie towarzystw emerytalnych. Jeśli Polacy chcą oszczędzać, to niech oszczędzają tę część sami tam, gdzie chcą, niekoniecznie w koncesjonowanym towarzystwie. Dość już tych koncesji, koncesjonowanego rynku mówi Jolanta Fedak. Więcej na temat reformy OFE na str.4. Reuters KRZYSZTOF RYBIŃSKI ekonomista, rektor WSEI To, że wynagrodzenia w zachodniej części Polski, a przede wszystkim w dużych miastach są wyższe niż na wschodzie, jest sytuacją niezmienną od 20 lat. Ten podział na Polskę A i Polskę B był i można zaryzykować stwierdzenie cały czas jest utrwalany. Mamy więc część kraju, gdzie społeczeństwo jest lepiej wykształcone, gdzie mamy lepszą infrastrukturę, wydajniejszych pracowników, którzy lepiej zarabiają. Tak jest od 20 lat Krzysztof i nie sądzę, aby Rybiński za 20 kolejnych lat mogło coś w tej kwestii ulec zmianie. Zawsze najlepsze zarobki będą w stolicy, w dużych miastach, a nawet na ścianie zachodniej niż na wschodzie Polski. Żadna polityka, żadna interwencja rządu tego nie zmieni, to jest zjawisko trwałe. Najważniejszą konsekwencją takiego stanu rzeczy jest to, że na wschodzie mamy mało inwestycji, mało innowacji a więc brak możliwości podjęcia wysoko płatnej pracy. A to oznacza pauperyzację regionu i trwałe rozwarstwienie społeczeństwa. Musimy zdać sobie sprawę, że podział na Polskę A i Polskę B to nie jest cechą właściwą tylko dla naszego kraju. Np. Włochy też są podzielone na bogatą, przemysłową północ i biedne południe. Podobnie jest w z bogatszymi Niemcami Zachodnimi i uboższymi Wschodnimi. Rządy tych państw przez wiele lat próbowały zniwelować te podziały, wydały na to wiele setek miliardów euro. Pomimo tych wysiłków i ogromnych nakładów finansowych nie udało się zasypać przepaści dzielącej mieszkańców biedniejszych i zamożniejszych regionów. Co powinniśmy zrobić w Polsce? Według mnie, jedyną sensowną metodą na rozwój ściany wschodniej jest inwestowanie w rozwój transportu, na przykład szybkiej kolei. Dzięki temu ludzie mieszkający na co dzień we wschodnich rejonach kraju mogą szybko dojechać do dużych miast. To byłoby dla nich opłacane, choćby ze względu na dużo niższe koszty życia w Lublinie niż na przykład w Warszawie.

2 02 TEMAT NUMERU Fakt Pieniądze WYNAGRODZENIA W tym roku zarobimy nieco więcej Aż 60 proc. firm planuje podwyżki. Jednak tylko nieliczni mogą liczyć na duży wzrost płac. Pensje większości wzrosną o ok. 2 proc. Tyle zarabiają Polacy w procentach 50%- - zarobki między zł 25% zarobki mniejsze niż 2350 zł 25 25% zarobki większe niż 5500 zł zł źródło: Sedlak&Sedlak Przeszło 3,2 tysiąca złotych brutto tyle według Głównego Urzędu Statystycznego w zeszłym roku wynosiła przeciętna miesięczna pensja Polaka. Tylko kto tyle zarabia? Jak twierdza ekonomiści, ta średnia płaca z rzeczywistością ma niewiele wspólnego, bo do jej wyliczenia brane są niebotycznie wynagrodzenia prezesów, wysokie zarobki specjalistów, jak i minimalne pensje szeregowych pracowników. W rzeczywistości średnia pensja jest o wiele mniejsza i wynosi około 2500 zł twierdzi ekonomista Marek Zuber. Potwierdzają to badania portalu wynagrodzenia.pl, który w zeszłym roku przepytał 100 tysięcy Polaków. Okazuje się, że zarobki połowy z nich mieszczą się w przedziale od 2350 zł do 5500 zł. A w których branżach można było zarobić najlepiej? Głównie w IT i telekomunikacji, tu średnia pensja wyniosła od 4700 do 5100 zł miesięcznie. Niewiele mniej zarabiało się w bankowości i ubezpieczeniach. Na najmniejsze zarobki mogą liczyć nisko wykwalifikowani pracownicy np. szwaczki i sprzątaczki, których pensja wynosiła ok zł miesięcznie i była wyższa o niespełna 100 zł od ustawowej płacy minimalnej. Oprócz nich do najgorzej opłacanych zawodów zaliczało się w zeszłym roku pracowników ochrony oraz kasjerów z pensją ok zł. Zeszły rok nie był dla pracowników zbyt dobry. Podwyżki pensji jeśli były, to nieodczuwalne, bo na poziomie inflacji mówi Marek Zuber. Ale dodaje: Ten rok będzie o wiele bardziej łaskawy. Choćby dlatego, że Niemcy i Austria od 1 maja otwierają granice dla pracowników z Polski. Co prawda nie musimy obawiać się exodusu fachowców na taka skalę, jak miało to miejsce kilka lat temu. Ale to może spowodować, że polscy Twoje zarobki zależą od tego, gdzie mieszkasz Zachodniopomorskie Szczecin 3405 Lubuskie 2800 Gorzów Wlkp Dolnośląskie Wrocław 4000 średnie zarobki w województwie średnie zarobki w głównym mieście Pomorskie 3500 Trójmiasto Warmińsko-Mazurskie Olsztyn Kujawsko-Pomorskie Podlaskie Bydgoszcz Mazowieckie Białystok Wielkopolskie Warszawa 3100 Łódzkie 5000 Poznań 2799 Lubelskie 3900 Łódź Opolskie Świętokrzyskie Lublin 2684 Opole Kielce 3400 Śląskie GOP pracodawcy, obawiając się utraty pracowników, będą skłonni do podwyżek. Z danych portalu wynagrodzenia. pl wynika, że aż 60 proc. firm zamierza podnieść w tym roku pensje swoim pracownikom, z czego ponad połowa w pierwszym kwartale tego roku. Dla porównania, w zeszłym roku takie plany miało zaledwie co piąte przedsiębiorstwo. Nie Małopolskie 2700 Kraków 3700 źródło: Sedlak&Sedlak Podkarpackie 2600 Rzeszów 3300 mamy co się łudzić nie będzie to jednak znaczny przypływ gotówki. Realnie nasze płace wzrosną o ok. 2 proc. No, chyba że pracujemy w branży IT, czy też znamy się na reklamie i sprzedaży w internecie wtedy możemy spodziewać się podwyżek nawet o proc. Nieco mniej dostaną budowlańcy co jest związane Przeciętne zarobki w wybranych branżach (w zł) technologie informatyczne (IT) telekomunikacja ubezpieczenia bankowość energetyka i ciepłownictwo przemysł ciężki media, wydawnictwa, reklama i PR budownictwo przemysł lekki ochrona środowiska logistyka, transport, spedycja usługi handel rolnictwo szkolnictwo wyższe sektor publiczny służba zdrowia nauka, szkolnictwo kultura i sztuka źródło: Sedlak&Sedlak z inwestycjami prowadzonymi na mistrzostwa Europy w piłce nożnej w 2012 roku. Co ciekawe, najwolniej rosnąć będą pensje kierowników, dyrektorów i menedżerów o ok. 3 proc. Ale przy ich zarobkach sięgających nieraz kilkudziesięciu tysięcy złotych, taka podwyżka oznacza, że na kontach przybędzie nawet kilka tysięcy złotych miesięcznie. Poddani klepią biedę, a władcy odłożyli ciężkie miliardy dolarów Przywódcy Egiptu, Tunezji czy Maroka przez lata rządzenia stali się właścicielami prawdziwych fortun Po kilku tygodniach protestów i zamieszek prezydent Egiptu ustąpił ze stanowiska. 82-letni Hosni Mubarak nie musi jednak obawiać się, że na emeryturze nie będzie miał z czego żyć. Majątek jego i rodziny szacowany jest na 40 miliardów dolarów. To jedna trzecia rocznego budżetu Polski! Także obalony prezydent Tunezji Zin el-abidin Ben Ali z luksusów nie będzie musiał rezygnować. Uciekając przed rewoltą do Arabii Saudyjskiej, jego rodzina zabrała 1,5 tony złota. Choć ich kraje od lat pogrążały się w biedzie i korupcji, oni pomnażali swoje i tak już niebotyczne majątki. Jak informuje prasa, Zin el-abidin Ben Ali, prezydent Tunezji, ma we Francji 19 koni wyścigowych, niektóre warte nawet 150 tysięcy euro. Jest także właścicielem nieruchomości m.in. w Paryżu i na Lazurowym Wybrzeżu. Choć średnia pensja w Tunezji to równowartość ok. 150 zł, prezydent otaczał się bogactwem. I nawet uciekając w popłochu, nie mógł z niego zrezygnować. Jego żona miała zabrać ze sobą sztaby złota warte 45 mln euro. Na biedę nie może tez narzekać były prezydent Egiptu. Osobisty majątek Hosniego Mubaraka to 10 mld dolarów, jego rodziny 40 Takie majątki uzbierali afrykańscy przywódcy HOSNI MUBARAK OBALONY PREZYDENT EGIPTU Na taką kwotę szacowany jest majątek rodziny obalonego prezydenta. Dla porównania w jego kraju PKB na mieszkańca wynosi 5900 dolarów mld. To daje mu piąte miejsce na liście najbogatszych władców świata. Jego żona ma nieruchomości w centrum Londynu, we Frankfurcie, Madrycie, Paryżu i Dubaju. Jej majątek szacowany jest na 3 5 miliardów dolarów. Młodszy syn Mubaraka Gamal, który miał zostać Reuters ZIN EL-ABIDIN BEN ALI OBALONY PREZYDENT TUNEZJI Tyle warte było złoto, które jego żona miała wywieźć z kraju. Tym czasem PKB na mieszkańca Tunezji to 8600 dolarów jego następcą, na szwajcarskich kontach uzbierał 17 mld dolarów. Jego młodszy brat Alaa jest właścicielem nieruchomości w Los Angeles, Waszyngtonie i Nowym Jorku wartych bagatela 8 mld dolarów. Następnym krajem Afryki, zdaniem specjalistów, gdzie dojdzie do protestów, jest Maroko. Tu 80 proc. AFP MUHAMMED VI KRÓL MAROKA 40 mld USD 45 mln euro 2,5 mld USD To fortuna marokańskiego króla, zaliczanego do najbogatszych władców świata. PKB na jednego mieszkańca tego kraju wynosi 4700 dolarów mieszkańców żyje w biedzie. Ale nie król tego kraju. Według Forbesa król Mohammed VI jest siódmym z najbogatszych monarchów świata, jego majątek szacowany jest na 2,5 mld USD. Jak twierdzi marokańska prasa, tylko na utrzymanie swoich 12 pałaców król wydaje milion USD dziennie. EAST NEWS/SIPA PRESS Szef ma dług u ciebie? Słono za to zapłaci 114 milionów złotych tyle pod koniec roku wyniosły zaległe, niewypłacone pensje polskich pracowników. Związkowcy mówią: dość! I domagają się zmian w przepisach. Między innymi wprowadzenia odsetek karnych od niewypłaconych na czas pensji. Ograniczenie przypadków niewypłacania pensji to jedno z głównych zadań inspekcji pracy w 2011 roku zapowiada w Dzienniku Gazecie Prawnej Tadeusz Zając, główny inspektor pracy. To właśnie jego urząd do końca lutego ma poznać propozycje zmian w przepisach przedstawione przez związki zawodowe, które mają ograniczyć przypadki niewypłacania pensji w terminie. Chodzi m.in. o wprowadzenie odsetek od zaległych świadczeń oraz uznania niewypłacania pensji za przestępstwo. Obecnie traktowane jest to jako wykroczenie i pracodawcy nie są dotkliwie za to karani. Zwykle grożą im za to grzywny od 500 zł do 1000 zł. Związkowcy chcieliby także, aby pracodawcy musieli przedstawiać informację o niezaleganiu z pensjami, jeśli chcą przystąpić do przetargu. Swoje pomysły na wypłatę pensji mają także pracodawcy. Chcą, by w razie kłopotów finansowych łatwiej można było sfinansować je z Funduszu Gwarantowanych Świadczeń Pracowniczych.

3 Fakt Pieniądze FINANSE OSOBISTE 03 W skrócie ZUS zmniejsza zasiłek Od 1 marca zmieniają się zasady naliczania zasiłku pogrzebowego. Jego wysokość nie będzie uzależniona od przeciętnej pensji, ale kwota ta będzie stała. Automatycznie zasiłek zostanie obniżony z obecnych 6,4 tys. zł do 4 tys. zł. TURYSTYKA Zaplanuj tanie podróżowanie Do urlopu masz jeszcze kilka miesięcy? Nie czekaj, już teraz zarezerwuj bilety na samolot. Okazja goni okazję Podwyżki emerytur po staremu Pół miliarda złotych tyle Ministerstwo Finansów musi teraz znaleźć w budżecie na wyższą waloryzację rent i emerytur. Rząd planował, że od marca świadczenia 9,5 miliona osób wzrosną o 2,7 proc., teraz okazuje się, że podwyżka wyniesie 3,1 proc. Najniższa emerytura wzrośnie o ok. 18 zł na rękę. Najwięcej zyskają osoby z najwyższymi świadczeniami. Być może to zmobilizuje rząd do zmiany zasad waloryzacji z procentowej na kwotową, tak by wszystkim uprawnionym wypłacać taką samą podwyżkę. Zwłaszcza że wprowadzając takie rozwiązanie, z góry można przewidzieć, jaką kwotę w budżecie trzeba zapewnić na wyższe świadczenia. Auta na prąd już w Polsce Pierwsze samochody z napędem elektrycznym dotarły do polskich kierowców. Mitsubishi już dostarcza takie auta. Na razie zamówiono przeszło 20, ale w ciągu roku w Polsce firma chce sprzedać aż 100 samochodów informuje Rzeczpospolita. Za półtora miesiąca zamówienia na swoje auta ekologiczne zacznie przyjmować Peugeot Polska. Elektryczny samochód jest mniej szkodliwy dla środowiska i tańszy w eksploatacji. Jednak za to trzeba słono zapłacić ok. 160 tys.zł. 400 osób trafi na bruk 40 proc. załogi pracującej w Stoczni Marynarki Wojennej w Gdyni straci pracę. Powód? Trudna sytuacja finansowa zakładu. Od roku stocznia znajduje się w stanie upadłości. W ubiegłym roku zwolnionych zostało ponad 200 osób. Obecnie załoga liczy 1068 pracowników. Redukcja zatrudnienia obejmie wszystkie działy, głównie administrację i utrzymanie ruchu, ale też produkcję. Grzywna za stary dowód Uwaga, mija 10-letni okres ważności pierwszych dowodów osobistych wydawanych w formie plastikowych kart. W odróżnieniu od wcześniej wydawanych papierowych książeczek, obecne dokumenty po dekadzie są automatycznie unieważniane. Ich posiadacz ma tylko 30 dni na wymianę dowodu. A co będzie, jeśli przegapisz ten termin? Możesz zostać ukarany grozi ci grzywna lub ograniczenie wolności. Z wymianą nie warto zwlekać, zwłaszcza że za wyrobienie dokumentu obecnie nic się nie płaci. Co dziesiąta butelka nielegalna Miliard złotych taką fortunę co roku traci państwo na produkcji i sprzedaży nielegalnego alkoholu. Ministerstwo Finansów szacuje, ze szara strefa sięga 10 proc. To jest istotna kwota, która powoduje, że podejmujemy działanie legislacyjne i kontrolne, które mają ograniczyć szarą strefę mówi wiceminister finansów i szef Służby Celnej Jacek Kapica. W zeszłym roku Służba Celna ujawniła 30 nielegalnych rozlewni alkoholu oraz wykryła 4,5 tys. nieprawidłowości związanych z produkcją i sprzedażą alkoholu. Dodatek do Gazety Codziennej Fakt Redaktor naczelny: Robert Feluś Projekt graficzny: Piotr Grzybowski Zespół: Justyna Węcek, Elwira Burlińska, Tomasz Walerzak (foto), Bartłomiej Belerski (grafik) Fakt Redaktor naczelny: Grzegorz Jankowski Dyrektor artystyczny: Piotr Grzybowski Foto: Wojciech Rzążewski Wydawca: Ringier Axel Springer Polska Sp. z o.o., Warszawa, ul. Domaniewska 52, tel , PIOTR BORECKI dziennikarz Faktu Pieniądze Choć środek zimy, już teraz warto pomyśleć o wakacjach. Dotyczy to osób, które chcą zwiedzać świat z biurem podróży, ale także tych wszystkich, którzy chcą zorganizować sobie zagraniczny wyjazd samemu. Bo wakacje organizowane na własną rękę mają wiele plusów: sami decydujemy, kiedy i gdzie pojedziemy, sami wybieramy hotel i sami decydujemy, co będziemy zwiedzać. Jeśli chcemy, aby podróż kosztowała nas jak najmniej, warto wcześniej zainteresować się dostępnymi środkami transportu. I nawet jeśli nie chcemy przeznaczyć na wakacje fortuny, możemy rozważać podróż samolotem. Czasy, kiedy loty samolotem uważane były za luksus dla krezusów, już dawno minęły potwierdza Jacek Balcer, dyrektor biura PR w PLL LOT. A to dlatego, że ceny biletów są coraz niższe. Jak jednak upolować najlepszą ofertę i lecieć całą rodziną na wakacje za niewielkie pieniądze? W turystyce lotniczej nie ma promocji last minute, więc im później zdecydujemy się kupić bilet, tym więcej będziemy musieli za niego zapłacić. Bilety kupowane w ostatniej chwili są rzeczywiście dość drogie, jednak jeśli już teraz myślimy o wakacyjnych wojażach, warto rozważyć wcześniejszą rezerwację lotu. Czy wcześniej jest rzeczywiście dużo taniej? Okazuje się, że tak. Jeśli planujemy lecieć w połowie lipca na tydzień do Mediolanu i kupuimy już teraz bilet w obie strony w liniach Wizzair, zapłacimy 330 zł od osoby. Natomiast ten sam bilet kupowany na wylot pod koniec lutego z powrotem na początku marca będzie nas kosztował aż 780 zł. Szukając najtańszego biletu, dobrze też wziąć pod uwagę zmianę miasta wylotu. Okazuje się, że różnice w cenie mogą być astronomiczne. Bilety w obie strony z Gdańska do Barcelony na dwutygodniowe wakacje na początku lipca dla czteroosobowej rodziny będą kosztować 2400 złotych. Jednak dokładnie w tych samych terminach za przeloty z Katowic do Barcelony i z powrotem zapłacimy aż 7600 zł! I to tymi samymi liniami. Warto także przyjrzeć się ofertom przelotów kilka dni przed planowanym terminem i po nim. Czasami bowiem bilety na lot dwa Masz dziecko? Wcześniej przejdziesz na emeryturę Wszyscy politycy nagle chcą pomóc rodzinom i prześcigają się w pomysłach Każde dziecko to emerytura szybsza o jeden rok w ten sposób PJN Joanny Kluzik-Rostkowskiej chce przekonać Polki do macierzyństwa. Kolejną zachętą ma być możliwość wspólnego rozliczania się rodziców z dziećmi, co z kolei chce wprowadzić PiS. Po czterech latach wszystkie partie zasiadające w Sejmie nagle postanowiły wspomóc polskie rodziny. Skąd ta troska? Wiadomo, idą wybory parlamentarne... Choć kampania wyborcza jeszcze oficjalnie się nie rozpoczęła, politycy już ruszają ze swoim festiwalem obietnic. Tym razem na celownik wzięli polskie rodziny, w tej kadencji dość zaniedbane przez parlamentarzystów i rządzących. Becikowe czy ulga rodzinna zostały wprowadzone jeszcze w poprzedniej kadencji. Teraz politycy za wszelką cenę starają się te cztery lata nadrobić. O wakacjach pomyśl już teraz Dzięki temu możesz sporo zaoszczędzić Na bilety lotnicze nie musisz wydawać fortuny Przykładowe ceny lotów w obie strony dla czteroosobowej rodziny (dwie osoby dorosłe i dwójka dzieci): Wizzair: Warszawa Burgas (Bułgaria) zł Wrocław Forli (Bolonia) zł Warszawa Forli (Bolonia) zł Warszawa Mediolan zł Warszawa Mediolan zł Warszawa Barcelona zł Katowice Barcelona zł I tak PiS i PJN chcą np. wprowadzić kolejna ulgę podatkową i umożliwić dzieciom oraz rodzicom wspólne rozliczanie się z fiskusem. Obecnie z takiej preferencji mogą korzystać 3,5 tys. zł tyle mają zyskać rodzice trójki dzieci na wspólnym rozliczeniu tylko samotne matki i ojcowie. Posłowie w pocie czoła pracują już nad założeniami przepisów. Przoduje tu PJN, które dodatkowo proponuje, by rodzina z trójką dzieci na takim rozwiązaniu mogła rocznie zyskać 3,5 tys. zł. To nieco więcej, niż wynika z działającej obecnie ulgi prorodzinnej, która na trójkę dzieci pozwala na odliczenie od podatku kwoty 3336 Gdańsk Barcelona zł Ryanair: Gdańsk Barcelona zł Wrocław Rzym zł Wrocław Alicante (Hiszpania) zł LOT: Warszawa Mediolan zł Warszawa Barcelona zł Warszawa Sofia zł Warszawa Ateny zł Kraków Stambuł zł zł. W dodatku z odliczeń w większym stopniu miałyby skorzystać uboższe rodziny oraz rolnicy. Tylko jak zachęcić kobiety do rodzenia dzieci? Każdy potomek to wcześniejsza o rok emerytura. Czyli kobieta, która urodzi trójkę dzieci, mogłaby zrezygnować z pracy już w wieku 57 lat pod warunkiem, że rząd nie podniesie wcześniej wieku emerytalnego. Ale coś za coś. W zamian zamożniejsze rodziny straciłyby prawa do becikowego. Podobne postulaty zgłasza SLD, który chce, by pomoc ta trafiała w dodatku do rodzin z co najmniej trójką dzieci, oprócz najbogatszych. PSL proponuje zaś, aby rolnicy, którzy nie płacą PIT, oraz najbiedniejsi, którzy nie korzystają z ulg, mogli dostać dodatek na dzieci. Tylko skąd wziąć na to pieniądze? Nie wiadomo. Ale byle do wyborów... EAST NEWS dni wcześniej mogą być o kilkaset złotych tańsze. Wiele osób uważa, że latać za niewielkie pieniądze można tylko tzw. tanimi liniami. Jednak standardowe, duże linie lotnicze organizują coraz więcej promocji. Co tydzień organizujemy promocje pod nazwą Szalone środy. W ten dzień tygodnia można kupić bilety LOT-u o 30 procent taniej. Za każdym razem są to inne destynacje, więc każdy znajdzie coś dla siebie mówi Balcer. A oferta jest naprawdę atrakcyjna. Do tej pory w ramach promocji można było polecieć z Warszawy do Barcelony za 354 zł, do Damaszku za 734 zł, do Stambułu za 409 zł, do Tbilisi za 559 zł czy do Nowego Jorku za 1388 zł. Wszystkie ceny oczywiście w obie strony. I wbrew temu co może się wydawać, wcale nie były to odległe terminy wylotów, bo większość z nich to loty już w kolejnym miesiącu. Równie ciekawą ofertą są proponowane przez wiele linii tzw. czarter- -miksy. Są to rejsy prowadzone w ramach lotów czarterowych, które wykupiły biura podróży. Na rejsach takich zostaje pula miejsc do sprzedaży indywidualnej. Dzięki temu turyści, którzy samodzielnie planują podróż, mogą kupić dużo tańsze bilety. Jak upolować taką ofertę? Trzeba sprawdzać interesujące nas destynacje i terminy w wyszukiwarce internetowej. Może się okazać, że właśnie wtedy, gdy planujemy lecieć, będzie dostępny czarter-miks w bardzo atrakcyjnej cenie tłumaczy Jacek Balcer. Wszystkie oferty możemy przeglądać w internecie. Znajdziemy tam mnóstwo wyszukiwarek połączeń lotniczych, a najpopularniejsze z nich to: latamy.pl, fru.pl, esky.pl i skyscanner.pl. Każda obsługuje wiele linii lotniczych. Wyższe kary za brak polisy OC Uwaga kierowcy! Jazda bez ważnej polisy będzie jeszcze więcej kosztować. Ministerstwo Finansów chce zaostrzyć kary za brak OC. Resort finansów już przygotował projekt przepisów, który przewiduje wyższe opłaty karne za brak obowiązkowych ubezpieczeń naliczane przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG). Obecnie kara w przypadku samochodu osobowego wynosi 1980 zł. Dla porównania, w zeszłym roku wynosiła 2050 zł. Z czego wynika ten spadek? Z kursu euro. Zgodnie z przepisami, kara za brak OC wynosi 500 euro. Jeżeli zmiany zostałyby przyjęte, opłata za brak OC w przypadku samochodu osobowego wzrosłaby do 2772 zł. To niejedyna poprawka, jaką chce wprowadzić Ministerstwo Finansów. W przygotowanych przepisach przewiduje się także, że przedłużoną automatycznie umowę OC będzie można wypowiedzieć. Tym samym kierowcy unikną sytuacji, w której muszą płacić podwójne ubezpieczenie.

4 04 FINANSE OSOBISTE Fakt Pieniądze REFORMA OFE Mniej zaoszczędzisz na emeryturę Ulga podatkowa niewiele pomoże. Nowe konta emerytalne, do których zachęca nas rząd, będą mniej opłacalne od istniejących IKE Michał Boni, szef doradców premiera nie ukrywa: Polacy powinni we własnym zakresie oszczędzać na emeryturę. Zachętą ma być ulga podatkowa, która przysługiwać będzie osobom oszczędzającym na Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego. Czy ten pomysł okaże się wielkim sukcesem, czy też skończy się spektakularną klapą? To drugie rozwiązanie jest niestety bardziej prawdopodobne, bo zdaniem ekspertów nowa ulga rewolucji w oszczędzaniu nie wprowadzi. Polacy już teraz mogą skorzystać z atrakcyjniejszego rozwiązania niż to, które oferuje rząd Indywidualnych Kont Emerytalnych. Ale w ten sposób i tak nie chcą odkładać na starość. Wprowadzenie ulgi dla osób, które dodatkowo będą oszczędzały na swoją starość, znajdują się w pakiecie reform emerytalnych, który wkrótce ma zostać przyjęty przez rząd i przesłany do Sejmu. Trzeba przyznać, że gabinet Tuska działa tutaj w iście ekspresowym tempie, ustawa przewidująca zmniejszenie składek do Otwartych Funduszy Emerytalnych ma wejść w życie już w kwietniu. Rząd zapewnia, że na reformie obecnie pracujący nie ucierpią i ich emerytury mogą być nawet wyższe. Ale powinni także sami odkładać pieniądze. Stąd zachęta podatkowa. Od 2012 roku każdy, kto na Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego odłoży pieniądze, będzie mógł skorzystać z odliczenia. Ile ono wyniesie? W latach proc. pensji, w latach proc., a od 2017 roku 4 proc. pensji. 2 proc. taką część pensji odliczymy od podatku w ramach nowej ulgi Ile w ten sposób będzie można zaoszczędzić? Zakładając, że odkładane przez nas pieniądze będą pracować na siebie, a nie zostaną schowane w szufladzie, to obecna 25-latka z pensją 1500 zł brutto, oszczędzając w IKZE może powiększyć emeryturę o przeszło 250 zł miesięcznie. Z kolei 25-latek o 336 zł. Nieco mniej uzbierają starsze osoby, w przypadku 35-latki zarabiającej O tyle możesz powiększyć swoją emeryturę obecna emerytura emerytura emerytura emerytura pensja brutto z IKZE obecnej IKZE obecnego z IKZE obecnej z IKZE obecnego 25-latki 25-latka 35-latki 35-latka 1500 zł 252 zł 336 zł 132 zł 185 zł 2000 zł 336 zł 448 zł 176 zł 247 zł 2500 zł 420 zł 561 zł 220 zł 308 zł zł 504 zł 673 zł 264 zł 370 zł 4000 zł 672 zł 897 zł 352 zł 493 zł 5000 zł 840 zł 1121 zł 440 zł 616 zł źródło: Open Finance, obliczenia przy założeniu, że emerytura z IKZE wypłacana będzie przez 20 lat 1500 zł, to, co dodatkowo uzbiera, wystarczy na wypłaty w wysokości 132 zł miesięcznie, w przypadku 35-latka 185 zł. Tyle że Polacy już teraz mogą dodatkowo oszczędzać na emeryturę w tzw. III filarze, czyli w ramach Indywidualnych Kont Emerytalnych. Ale choć IKE funkcjonują od pięciu lat, od 2008 roku systematycznie spada liczba takich rachunków. Z danych Komisji Nadzoru Finansowego wynika, że na koniec czerwca 2010 roku prowadzonych było w Polsce 796,9 tys. rachunków w ramach IKE. W ciągu roku liczba kont zmniejszyła się o przeszło jedna trzecią. Po co więc rząd chce umożliwić otwieranie nowych kont? Politycy zakładają, że ulga podatkowa będzie zachętą dla Polaków do tego, by zainteresowali się emeryturami i odkładali na nią właśnie w IKZE. Czy ich przewidywania się spełnią? Które z tych rozwiązań, IKE czy IKZE, będzie dla nas bardziej opłacalne? Analitycy Open Finance postanowili porównać oba rachunki. I co się okazuje? Przy pensji 3500 zł brutto po 40 latach zgromadzilibyśmy blisko 230 tys. zł (103,5 tys. to wpłacony kapitał, a 126,5 tys. zł to zysk). Gdyby te pieniądze odkładać w ramach IKE, wystarczyłyby, żeby przez 20 lat co miesiąc otrzymywać ok. 960 zł renty. W przypadku IKZE, gdzie od każdej raty pobierana będzie zaliczka na podatek dochodowy, licząc według 18-proc. progu podatkowego, miesięczna rata wyniosłaby ok. 785 zł, czyli o blisko jedną piątą mniej mówi Bernard Waszczyk, analityk Open Finance. Jak jednak podkreśla, dzięki IKZE każdego roku będziemy mieć pewną Czym IKZE będzie różniło się od IKE? IKZE, tak jak i IKE będzie można założyć już od 16. roku życia, podpisując umowę z jedną z wybranych instytucji, pod warunkiem, że będzie to towarzystwo funduszy inwestycyjnych, towarzystwo ubezpieczeniowe, bank, dom maklerski lub to nowość otwarty fundusz emerytalny, ale tylko ten, którego jest się klientem w ramach II filaru. w przypadku obu kont obowiązywać będą limity wpłat. W przypadku IKE limit ten ustalany jest każdego roku w drodze rozporządzenia ministra pracy i polityki społecznej i nie może przekroczyć trzykrotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok. W 2011 roku jest to ponad 10 tys. zł. Dla IKZE ma to określony procent wynagrodzenia brutto z ubiegłego roku: docelowo, od roku 2017, na IKZE będzie można wpłacać do 4 proc. pensji, wcześniej, w latach limit wyniesie 2 proc., a w latach proc. Co z osobami, które zarabiają najwięcej? Będą też górne limity podstawa nie może przekroczyć 30-krotności przeciętnego wynagrodzenia, która jest ustalana co roku, a w 2011 roku wynosi zł. Zatem przy 4-proc. limicie maksymalna roczna wpłata na IKZE nie mogłaby przekroczyć 4030,80 zł. oszczędności w IKE zwolnione są z 19-proc. podatku Belki, pod warunkiem, że zebrane tak pieniądze będą wypłacane dopiero wtedy, gdy ukończymy ulgę podatkową. W omawianym przykładzie, w całym okresie 40 lat zyskalibyśmy na tym ok. 18,5 tys. zł, czyli przeciętnie ok. 460 zł rocznie. W przypadku IKE ulga sięgnęłaby 24 tys. zł, bo tyle właśnie wyniósłby podatek od wypracowanego zysku, 60 lat. Co więcej, wcześniej, w minimum pięciu latach kalendarzowych, dokonywane były jakiekolwiek wpłaty na rachunek IKE. W przypadku IKZE ma być inaczej, bo wpłaty dokonane w danym roku kalendarzowym będzie można przy okazji rocznego rozliczenia podatkowego odliczyć od podstawy opodatkowania. Ale co trzeba wyraźnie podkreślić w przypadku wypłaty nie ma mowy o zwolnieniu z podatku od zysków. zarówno w przypadku IKE, jak i IKZE można dokonać wypłaty całości bądź części pieniędzy przed osiągnięciem wymaganego wieku, ale trzeba zapłacić od tego podatek. W przypadku IKZE odliczać się będzie te pieniądze od dochodu przy rocznym rozliczeniu PIT, a przy IKE podatek od zysku płacony jest natychmiast, proporcjonalnie do wypłacanej kwoty. na IKZE będą mogły oszczędzać także osoby prowadzące działalność gospodarczą. Dla nich niekorzystnie jest jednak to, że limit wpłat jest ustalany w oparciu o podstawę wymiaru składki. Większość z nich płaci składki na ZUS od najniższej możliwej kwoty (w 2011 roku to 2015,40 zł). Jeśli więc dokonać wyliczeń dla tej właśnie kwoty, to korzyść podatkowa dla takiego przedsiębiorcy w skali roku wyniosłaby ok. 170 zł, a wykorzystując regularnie co roku maksymalny limit wpłat, uzbieraliby na dodatkową miesięczną emeryturę w wysokości ok. 450 zł w przypadku IKZE i ok. 550 zł w przypadku IKE. gdyby trzeba było go zapłacić dodaje Waszczyk. Jak więc widać, rewolucji w oszczędzaniu nie będzie. Każdy z nas sam będzie mógł zdecydować czy i na którym rachunku dodatkowo odkładać na emeryturę. Ceny węgla rozpalą nas do czerwoności Od przyszłego roku koszty ogrzewania znacznie wzrosną. Węgiel i koks zostaną objęte akcyzą Jeśli już teraz na ogrzewanie domu czy mieszkania wydajesz majątek, ta wiadomość na pewno cię zmartwi. Od przyszłego roku ceny węgla i koksu pójdą w górę o około 5 proc. To dlatego, że zostaną objęte akcyzą. Więc choć zima jeszcze się nie skończyła, już teraz pomyśl o następnej. Wszystko dlatego, że tylko do końca tego roku węgiel i koks są zwolnione z akcyzy. Od stycznia przyszłego roku zostaną nią opodatkowane do tego obliguje nas Unia Europejska. Obawiam się, że podwyżki tej nie da się już uniknąć mówi Mirosław Barszcz, były wiceminister finansów, obecnie ekspert podatkowy w Instytucje Sobieskiego. I dodaje: Zresztą wszystkie inne nośniki energii obłożone są akcyzą. Trudno się spodziewać, by teraz, gdy finanse państwa są w słabej kondycji, rząd zrezygnował z dodatkowych, sięgających kilka miliardów złotych wpływów. Oczywiście z naszych kieszeni. Bo wprowadzenie akcyzy oznacza wzrost cen węgla i koksu. Z szacunków wynika, że te mogą zdrożeć co najmniej o 5 proc. Czyli za tonę węgla, za którą teraz w skupie płacimy 500 zł, zapłacimy o ok zł więcej. Mało? Biorąc pod uwagę, że na ogrzanie metrowego domu przez całą zimę potrzeba około 6 ton, oznacza to wydatki wyższe o ok. 180 zł. Jeszcze mocniej podwyżkę odczują ci, którzy do ogrzewania domów używają koksu. Tu wydatki mogą wzrosnąć nawet o 250 zł rocznie. By nie stracić fortuny, lepiej w opał zaopatrzyć się już wiosną czy latem, gdy jego ceny są najniższe. Jednak milionom Polaków mieszkających w blokach podwyżek nie uda się uniknąć. To dlatego, że przez wprowadzenie akcyzy na węgiel, także ciepłownie każą płacić o kilka procent więcej za centralne ogrzewanie i dostarczenie ciepłej wody. Czarne złoto Do przyszłorocznej zimy warto już się szykować. Ceny węgla od stycznia mogą wzrosnąć o 5 proc. Dominik Gajda/EDYTOR.net Polaków nie stać na komórki O ile coraz więcej Polaków wyjeżdża na zagraniczne urlopy, o tyle ciągle ogromna rzesza nie korzysta na takich wakacjach z telefonu komórkowego. Dlaczego? Z obawy przed wysokimi kosztami roamingu aparat co czwartego Polaka za granicą milczy. Tak wynika z raportu Eurobarometru, który pokazał, że 72 proc. osób podróżujących po UE nadal ogranicza rozmowy telefoniczne w roamingu z powodu wysokich opłat. Jeśli chodzi o Polaków, to 11 proc. nie włącza za granicą swojej komórki, zaś 14 proc. wyjeżdżając, zostawia ją w domu. Przeszło połowa tylko odbiera SMS-y, które są bezpłatne, 48 proc. decyduje się za rozmowy, za które płaci zarówno dzwoniący, jak i odbierający. Sytuacji nie poprawiła obniżka cen. Od 1 lipca zeszłego roku w całej Unii Europejskiej maksymalne ceny w przypadku rozmów wychodzących w roamingu wynoszą 39 centów za minutę plus VAT, a w przypadku połączeń przychodzących 15 centów. Ogólnoeuropejska taryfa ogranicza ceny SMS-a wysłanego z zagranicy do 11 centów.

5 Fakt Pieniądze FINANSE OSOBISTE 05 SKOK-i, trafią pod nadzór państwa? Komisja Nadzoru Finansowego powinna sprawować nad nimi swoją pieczę? A może spółdzielczość powinna być niezależna od tej państwowej instytucji? Od lat toczy się spór, czy Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe powinny podlegać takiemu nadzorowi, jakiemu podlegają wszystkie działające w Polsce banki. Teraz głos w tej sprawie zabrał Bank Światowy. Wszystko zaczęło się od nowelizacji ustawy, która przewiduje, że SKOK-i mają trafić pod nadzór KNF. Przepisy zaproponowane przez Platformę Obywatelską nie weszły jednak w życie. Prezydent Lech Kaczyński, pod koniec 2009 roku, skierował te zapisy do Trybunału Konstytucyjnego. Argumentował, że ustawa zbyt dalece ingeruje w samorządność i niezależność SKOK ów. Sędziowie jeszcze nie zajęli się tą sprawą. Głos za to zabrali przedstawiciele Banku Światowego, którzy na prośbę KNF opracowali raport dotyczący Kas. 350 tyle oddziałów w kraju ma największy SKOK, Kasy Stefczyka W dokumencie czytamy, że siła SKOKów wzrosła w niezwykłym tempie od czasu ich powstania w 1992 roku. Jak zauważa Marcin Piątkowski, ekonomista BŚ, pomimo tego, iż aktywa SKOKów są stosunkowo niewielkie w relacji do polskiego PKB, system Kas powinien być objęty skuteczną regulacją oraz nadzorem sprawowanym przez KNF. Jednocześnie autorzy raportu wykazują nieścisłości zawarte w skierowanej do TK ustawie oraz podkreślają, że rola Kasy Krajowej, która sprawuje pieczę nad SKOK-ami, i KNF-u powinny zostać ściśle uregulowane. SKOK-i od lat są solą w oku wielkich instytucji finansowych. Potrzebowały zaledwie 18 lat, by w Polsce prężnie się rozwinąć. Obecnie w naszym kraju działa 61 Kas, które mają przeszło 1800 placówek zarówno w dużych miastach, jak i miasteczkach, skupiają przeszło 2 miliony klientów. Największy z nich, Kasy Stefczyka, miał pod koniec 2010 roku 350 oddziałów i 670 tysięcy członków. USŁUGI BANKOWE Bank zapłaci za ciebie rachunki Za takie udogodnienie będziesz musiał jednak sam zapłacić. Usługa może kosztować nawet 100 zł rocznie Polecenie zapłaty i stałe zlecenie często są bezpłatne. Ale są i takie, w których słono zapłacimy Bank Nazwa Konta Opłata za Miesięczna Opłata Opłata za W internecie Opłata uruchomienie opłata za za jedną uruchomienie za jedną polecenia zapłaty korzystanie płatność zlecenia stałego płatność z usługi w placówce Alior Bank Konto osobiste 0 zł 0 zł 0 zł 2 zł 0 zł 0 zł Bank BPH konto Sezam Max 0 zł 0 zł 0,99 zł 0 zł 0 zł 1,99 zł Bank Pekao Eurokonto Optymalne 0 zł 0 zł 1 zł 0 zł 0 zł 1 zł Bank Pocztowy Pocztowe 0 zł 0 zł 4 zł 4 zł 0 zł 0 zł Konto Standard BGŻ Konto z Podwyżką 0 zł 0 zł 0 zł 2 zł 1 zł 1,50 zł BNP Paribas Fortis Konto z Pakietem M 0 zł 0 zł 2 zł 0 zł 0 zł 0,50 zł BOŚ Konto Bez Kantów 3 zł 0 zł 0 zł 3 zł 0 zł 0 zł BPS Pol-konto 0 zł 0 zł 1 zł 0 zł 0 zł 1 zł BZ WBK Konto Wydajesz 0 zł 0 zł 0,50 zł 0 zł 0 zł 0,50 zł &Zarabiasz Citi Handlowy CitiKonto 0 zł 0 zł 0 zł b.d. b.d. b.d. Deutsche Bank PBC db Open 0 zł 0 zł 0 zł 0 zł 0 zł do 1,50 zł Getin Bank Konto Uniwersalne Plus 1,99 zł 0 zł 0 zł 4,99 zł 4,99 zł 0 zł Gospodarczy SGB Priorytet 2 zł 0 zł 1 zł 1,50 zł 1 zł 1,50 zł Bank Wielkopolski ING Bank Śląski Konto z Lwem Komfort 0 zł 0 zł 0zł 0 zł 0 zł 0 zł Kredyt Bank Rachunek Podstawowy 0 zł 0 zł 1 zł 3 zł 0,99 zł 0,95 zł Lukas Bank LUKAS Konto Klasyczne 0 zł 0 zł 0 zł 0 zł 0 zł 1 zł Mazowiecki Unikonto Standard 2 zł 0 zł 1 zł 2 zł 0 zł od 0,42 zł Bank Regionalny do 2 zł Millennium Konto Osobiste 0 zł 0 zł 0 zł 0 zł 0 zł 0,50 zł Multibank Multikonto ja 0 zł 0 zł 0 zł 3 zł 3 zł 0 zł Nordea Bank 0 zł 2 zł 0 zł 3zł 0,60 zł 1,50 zł PKO Bank Polski Superkonto 0 zł 0 zł 1 zł 2 zł 0 zł 1,50 zł Raiffeisen Bank Standard 0 zł 0 zł 0 zł 0 zł 0 zł 0zł źródło:expander, uwzględniono tylko oferty kont standardowych ZDANIEM EKSPERTA Co zrobić, by skorzystać z takiej usługi? Jarosław Sadowski Expander Nie masz głowy do rachunków? Prąd, gaz, telefon, telewizja kablowa, czynsz, rata kredytu ciągle zapominasz czegoś zapłacić i przez to tracisz nie tylko nerwy, ale i pieniądze na odsetki? Jest na to sposób bank będzie pamiętał o tym wszystkim za ciebie. Wystarczy uruchomić specjalną usługę zlecenie stałe lub polecenie zapłaty. Nie ma jednak nic za darmo. Za takie udogodnienie banki nieraz każą sobie słono płacić nawet przeszło 100 zł rocznie! Mało kto ma czas na to, by od razu, gdy tylko wyjmie rachunek ze skrzynki, biec z nim do banku czy na pocztę. Dlatego coraz więcej z nas korzysta z możliwości płacenia przez internet. Ale i to nie pomaga, bo za energię czy gaz płacimy raz na dwa miesiące. Z kolei za czynsz czy za telefon raz w miesiącu. Tyle że za niektóre usługi płacimy na początku każdego miesiąca, za inne dopiero pod koniec. I jak tu się w tym wszystkim nie pogubić? Z pomocą przychodzą nam banki, oferując dwie usługi zlecenie zapłaty i polecenie przelewu. Czym się od siebie różnią? Zlecenia stałe wykorzystujemy dla płatności, których kwota zawsze jest taka sama. Polecenia zapłaty zwykle jest stosowane wtedy, gdy regularne płatności mają różne kwoty, czyli np. do płacenia rachunków za telefon czy prąd wyjaśnia Jarosław Sadowski, ekspert Expandera. Z jego analizy wynika, że w 9 instytucjach za korzystanie z polecenia zapłaty nie trzeba nic płacić. Jeśli opłata jest już naliczana, to najczęściej jest to koszt realizacji każdej płatności. Wynosi około 1 zł. Najwięcej za korzystanie z tej usługi liczy Bank Pocztowy aż 4 zł za każdą płatność. Wystarczy więc mieć 3 polecenia zapłaty, a roczny koszt tylko tej usługi wyniesie aż 144 zł mówi Sadowski. Ale wiele osób woli ponosić takie koszty, by tylko mieć święty spokój i porządek w rachunkach. Decydując się na taką usługę, trzeba jednak zwrócić uwagę na jeszcze jedną rzecz: polecenie zapłaty zostanie wykonane, jeśli mamy na koncie pieniądze. A jeśli nasz rachunek świeci pustkami i nie ma tam nawet złotówki? W takiej sytuacji banki naliczają często prowizję, np. Deutsche Bank aż 3 zł. W rezultacie może to posiadacza rachunku drogo kosztować. Jeśli bowiem odbiorca nie otrzyma pieniędzy, może codziennie ponawiać informację o konieczności wykonania polecenia zapłaty. W takiej sytuacji właściciel konta będzie obciążany prowizją 3 zł codziennie, dopóki nie zapewni środków na koncie ostrzega Sadowski. Choć zlecenie stałe jest znacznie mniej skomplikowaną usługą niż polecenie zapłaty, to w większości banków trzeba za nią zapłacić. W przypadku standardowych rachunków tylko w ING Banku Śląskim i Raiffeisen Banku jest ona bezpłatna. Tu opłata jest zwykle naliczana za samą realizację przelewu. W części banków płaci się jednak jedynie za uruchomienie usługi. Dla przykładu w Multibanku kosztuje to 3 zł. Są również takie instytucje, które każą sobie płacić i za uruchomienie, i później Różnice między tymi usługami polegają m.in. na sposobie ich uruchomienia. By korzystać z polecenia zapłaty, trzeba wypełnić dwa druki zgody na obciążanie konta. Jeden musi trafić do naszego banku, a drugi do firmy, której chcemy tym sposobem płacić. Zlecenie stałe uruchamiamy tylko w banku. Wystarczy udać się do oddziału lub zadzwonić na infolinię banku i złożyć odpowiednią dyspozycję. Jeśli posiadamy dostęp do bankowości internetowej, to możemy tę usługę włączyć sobie sami. Wystarczy podać numer konta, kwotę oraz termin (dzień miesiąca) i częstotliwość (miesięcznie, kwartalnie) jego wykonywania. za każdy przelew. Tak jest w BGŻ, gdzie za to, by korzystać z usługi, trzeba najpierw zapłacić nawet 2 zł, a każda operacja kosztuje dodatkowo 1,50 zł. Przy trzech przelewach miesięcznie daje to wydatek rzędu 54 zł rocznie. Podobnie jest w Nordea Banku. Gdzie jak gdzie, ale w bankach wiedzą, że za wszystko trzeba zapłacić. Akcja informacyjna

6 06 MAŁE I ŚREDNIE FIRMY POŻYCZKI MIESZKANIOWE Kredyt na dom już po trzech miesiącach prowadzenia firmy Banki coraz chętniej pożyczają pieniądze przedsiębiorcom, którzy w biznesie stawiają pierwsze kroki Przedsiębiorco, już nie musisz w nieskończoność czekać na to, aż bank raczy ci pożyczyć pieniądze na wymarzone mieszkanie. Wystarczy przez kilka miesięcy prowadzić własny biznes, by dostać kredyt. To dlatego, że większość instytucji finansowych doceniło właścicieli firm i traktuje ich podobnie, jak osoby zatrudnione na etacie. A czasem nawet lepiej i oferują wyższe kwoty kredytu! Powoli mijają czasy, gdy przedsiębiorcy musieli przychodzić do banków ze stertą dokumentów i miesiącami prosić się o kredyt mieszkaniowy. Instytucje finansowe coraz chętniej pożyczają pieniądze osobom samozatrudnionym. Jest tak w przypadku na przykład w Idea Banku, PKO BP, Raiffeisen Banku i Getin Noble Banku. W pierwszym z nich przedstawiciele wybranych zawodów związanych głównie z prawem, medycyną, ale także tłumaczy, biegłych rewidentów, rzeczoznawców i architektów mogą liczyć na kredyt hipoteczny już po 3 miesiącach prowadzenia działalności gospodarczej mówi Bartosz Turek, analityk Home Broker. W innych, jak np. w Raiffeisen Banku, czas ten jest dwukrotnie dłuższy. Tu osoby, które prowadzą firmę od co najmniej pół roku i świadczą usługi dla dotychczasowego pracodawcy, dostaną kredyt po pół roku prowadzenia własnej działalności. Z kolei PKO BP uzależnia przyznanie pożyczki nie tylko od czasu prowadzenia firmy, ale też rodzaju prowadzonej ewidencji księgowej. Najbardziej uprzywilejowani są przedsiębiorcy prowadzący pełną księgowość lub popularną Samorządy chcą podnieść podatki Jeśli te plany się ziszczą, mieszkańcy i firmy będą płacić o wiele wyższe opłaty od nieruchomości Podatek katastralny Jego wysokość ma zależeć od wartości nieruchomości Przez tyle miesięcy musisz prowadzić firmę, by dostać kredyt Bank Minimalny okres Taki kredyt Taki kredyt prowadzenia dostanie osoba dostanie działalności na etat samozatrudniony (w miesiącach) Alior Bank zł zł Bank Pocztowy zł zł Bank BGŻ zł zł BNP Paribas Fortis zł zł Bank BPH zł zł BZ WBK zł zł Deutsche Bank PBC 30 b.d. b.d. DnB NORD 12 b.d. b.d. Euro Bank zł zł Getin Noble Bank 6**** lub zł zł HSBC zł zł Idea bank 3* lub 6 b.d. b.d. ING Bank Śląski zł zł Kredyt Bank zł zł mbank zł zł Bank Millennium zł zł MultiBank zł zł Nordea Bank Polska zł zł PKO Bank Polski 6, 9 lub 12** zł zł Polbank EFG zł zł Raiffeisen Bank 6*** lub zł zł źródło: Home Broker, wyliczenia dla osób z dochodem 5 tys. zł netto miesięcznie; * wybrane zawody; ** w zależności od rodzaju prowadzonej ewidencji księgowej; *** kontynuacja dotychczas wykonywanej pracy, wybrane zawody oraz umowa współpracy lub umowa agencyjna o stałym charakterze; **** kontynuacja umowy o pracę lub innej działalności z tej samej branży, rozszerzenie charakteru działalności WŁODZIMIERZ WASYLUK/REPORTER Blady strach padł na Polaków. Wraca pomysł wprowadzenia podatku katastralnego. Samorządowcy chcą, by zarówno mieszkańcy, jak i firmy płaciły dużo więcej, by opłaty od budynków i działek były uzależnione od ich wartości rynkowej. Obecnie jest tak, że wysokość podatku od nieruchomości zależy od jej powierzchni. Czyli przy takim samym metrażu, taką samą opłatę wnosi właściciel domu znajdującego się w atrakcyjnym miejscu. np. w centrum miasta, jak i na jego peryferiach. Jeśli zostanie wprowadzony podatek katastralny, opłaty te zostaną zróżnicowane. O to właśnie zabiega Unia Metropolii Polskich. Samorządowcy z największych miast, gdzie grunty są bardzo drogie, liczą, że dzięki wyższej opłacie podreperują budżety swoich miast. Podatek od nieruchomości w obecnej postaci stanowi niewielką część budżetu dużych miast w Krakowie stanowi 10,1 proc. dochodów, w Warszawie 7,8 proc., a w Gdańsku 12,3 proc. informuje Puls Biznesu. Jak obliczana będzie wysokość takiego podatku? Sam mechanizm może wyglądać na przykład tak: urzędnicy na podstawie tabel księgę przychodów i rozchodów mówi Bartosz Turek. Takie osoby mogą dostać kredyt już po pół roku prowadzenia biznesu. Kwartał dłużej muszą poczekać osoby korzystające z ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych, a dopiero po roku kredyt hipoteczny może zostać udzielony podatnikowi korzystającemu z karty podatkowej. Najmniej liberalny jest Deutsche Bank. Tu przedsiębiorca może dostać kredyt na zakup mieszkania dopiero po 30 miesiącach prowadzenia biznesu. A ile kredytu dostanie przedsiębiorca? W większości banków osoba z umową o pracę i samozatrudniony, o ile zarabiają tyle samo, mogą liczyć na identyczną kwotę kredytu. Jest jednak 5 banków różnicujących ofertę dla pracowników i przedsiębiorców. Przy tych samych dochodach (5 tys. zł netto) właściciel firmy dostanie w rodzimej walucie większy kredyt na 30 lat w BNP Paribas Fortis, Kredyt Banku i Polbanku. Różnice w kwotach są znaczne, bo wynoszą od 33 do 40 tys. zł wylicza Bartosz Turek. W przypadku dwóch innych Alior Banku i Euro Banku przedsiębiorca dostanie niższą kwotę kredytu niż osoba pracująca na umowę o pracę. z aktualnymi cenami wyliczą, ile w danych roku warta jest nasza nieruchomość. Od tej kwoty potem naliczą podatek. Jeśli nie zgodzisz się z taką wyceną, będziesz mógł zwrócić się do biegłego (opłacając go z własnej kieszeni), który sam wyceni, ile twoja nieruchomość jest warta. Ile możemy stracić na tych zmianach? Na przykład w Warszawie obecnie stawka podatku od budynków, w których prowadzi się działalność gospodarczą, wynosi 21,05 złotego za metr kwadratowy. Jeśli więc biznes prowadzisz w 100-metrowym budynku, płacisz teraz 2105 złotych rocznie. Po zmianie urzędnicy np. stwierdzą, że twoja nieruchomość warta jest 500 tys. zł. Przy założeniu, że podatek katastralny wyniesie 1 proc. wartości nieruchomości (na świecie jego wysokość waha się od 0,5 do 1,8 proc.), rocznie do urzędu będziesz musiał odprowadzić 5000 złotych! Jeszcze boleśniej podwyżki te mogą odczuć mieszkańcy, bo teraz stawki podatku od budynków mieszkalnych do wysokich nie należą i np. w Warszawie wynoszą 67 groszy za metr kwadratowy powierzchni. Fakt Pieniądze Załóż w marcu własną firmę Jesteś bez pracy i chcesz otworzyć własną firmę? Poczekaj z tym do marca. Wtedy urząd pracy więcej zapłaci ci za założenie własnego biznesu i to aż o 1400 złotych! Skąd taka hojność urzędników? Wysokość dotacji na uruchomienie firmy nie zależy od widzimisię biurokratów, ale od... wzrostu średniej pensji. Przepisy mówią bowiem jasno dopłata za założenie biznesu może wynosić maksymalnie sześciokrotność przeciętnego wynagrodzenia w ostatnim kwartale. Jak właśnie podał Główny Urząd Statystyczny, średnia pensja w ostatnich trzech miesiącach 2010 roku wyniosła 3438,21 zł i była o ponad 200 zł wyższa w porównaniu z poprzednim kwartałem. Czyli dotacja wzrośnie z 19,2 tys. zł do 20,6 tys. zł i w takiej wysokości będzie obowiązywać do końca maja. W tym roku na taką pomoc bezrobotnym przewidziano w budżecie 200 miliardów złotych. Warszawa jest prestiżowa Jak inwestować, to w... Warszawie. Nasza stolica znalazła się na 10. miejscu w rankingu perspektyw inwestycyjnych. Między innymi za Monachium, Istambułem i Londynem informuje Puls Biznesu. Tak wynika z rankingu firma PwC i Urban Land Institute na podstawie ankiet przeprowadzonych wśród 600 deweloperów, instytucji finansowych i firm zarządzających nieruchomościami. 10. pozycja Warszawy oznacza, że w ciągu roku awansowała o trzy pozycje. Skąd takie zainteresowanie naszą stolicą? Zawdzięczamy to między innymi tym, że nasza gospodarka mimo trudnej sytuacji na rynkach finansowych nadal się rozwija. Drastyczna podwyżka cen Zamiast 40 złotych, będą kosztować aż 1000 złotych. 25-krotna podwyżka cen czeka firmy, które wystąpią do urzędu skarbowego o interpretację przepisów podatkowych. Taki wzrost cen chce zafundować przedsiębiorcom Ministerstwo Finansów. Założenia do projektu przepisów są już gotowe, wynika z nich, że podwyżka dotyczyłaby m.in. banków, zakładów ubezpieczeń czy funduszy emerytalnych. Obecnie opłata za wydanie interpretacji podatkowych wynosi 40 złotych. Tymczasem, jak obliczyło Ministerstwo Finansów, koszt wydania każdej z nich to 1072 złotych. Tylko w 2009 roku wydano ok. 30 tysięcy interpretacji, z tego co czwarta składana była przez firmy obsługiwane przez tzw. wyspecjalizowane urzędy skarbowe. Zajmują się one dużymi podmiotami, bankami czy przedsiębiorstwami zagranicznymi informuje Dziennik Gazeta Prawna. Na podniesieniu opłaty budżet państwa mógłby zyskać przeszło 7 milionów złotych rocznie.

7 Fakt Pieniądze WIADOMOŚCI ZE SKOK-ów 07 KOMENTARZ EKSPERTA Łatwiej zepsuć, trudniej zbudować Komisja Nadzoru Finansowego najwyraźniej nie rozumie idei spółdzielczości i samorządności, jaką reprezentują polskie Kasy JANUSZ SZEWCZAK główny ekonomista SKOK-ów Komisja Nadzoru Finansowego od pewnego czasu prowadzi krucjatę przeciwko Spółdzielczym Kasom Oszczędnościowo-Kredytowym. Bank Światowy, publikując raport na temat SKOK-ów, chcąc nie chcąc, dał się wpuścić w maliny przez polski nadzór i jego szefa Stanisława Kluzę. Dzisiaj mamy kryzys w świecie bankowych elit. Zresztą system 12,7 mld zł tyle na koniec czerwca ub.r. wyniosły aktywa SKOK-ów bankowy sam w pewnym stopniu za ten kryzys odpowiada. Porównuje się nawet finansistów winnych spekulacjom i upadkom banków do gangsterów, nazywając ich banksterami. Widząc te zjawiska, rządy wielu krajów, nawet o najbardziej liberalnych gospodarkach, szukają alternatywnego rozwiązania, które tworzyć będzie system stabilności uniezależnionej od banków. Takim rozwiązaniem są właśnie unie kredytowe a w Polsce SKOK-i. W wielu krajach świata, jak np. w USA, Australii czy Wielkiej Brytanii, unie kredytowe są bardzo rozbudowane. Dobrym tego przykładem są ostatnie działania władz Australii, gdzie minister skarbu otworzył konto w swoim lokalnym oddziale unii kredytowej, by przekonać innych, że te instytucje finansowe mogą zaoferować klientom lepszą obsługę i bardziej konkurencyjne ceny niż banki. Raport Banku Światowego nie jest aktualny, jeśli chodzi o pewne wskaźniki. W dokumencie, który powstał na zamówienie Komisji Nadzoru Finansowego, nie podaje się np. że jak dotąd żaden SKOK nie upadł, a są przecież upadki dziesiątek banków na świecie. Jest rzeczą niezrozumiałą, dlaczego nadzór chce zrobić lepiej SKOK-om i na siłę je przekształcać w banki. KNF zamierza nałożyć na Kasy takie same obowiązki, jakie mają banki, ale nie dając dodatkowych uprawnień. Banki są nastawione na zyski, a SKOK-i jako instytucje o charakterze spółdzielczym są organizacjami non-profit. To całkowite niezrozumienie przez nadzór idei spółdzielczości i samorządności. Instytucje, jakimi są SKOK-i, sprawdziły się w najtrudniejszych dla Polski i Polaków czasach, np. w okresie zaborów w Wielkopolsce czy w Galicji, gdzie rozwinęły się Kasy Stefczyka. Nadzór mówi o potrzebie stabilności, który miałaby zapewnić nowelizacja ustawy o SKOK-ach. Nie bierze jednak pod uwagę, że 2,1 mln tylu klientów korzysta z usług polskich kas ustawa ta została zaskarżona do Trybunału Konstytucyjnego i ma charakter bubla prawnego. Gdyby została wprowadzona w takim Paweł Stepniewski Janusz Szewczak główny ekonomista SKOK-ów kształcie, w jakim trafiła do TK, byłaby gwarantem nie stabilności, ale destabilizacji systemu. Czyżbyśmy mieli więc do czynienia z chęcią skoku na SKOK-i, które w ciągu ostatnich 20 lat na krajowym rynku finansowym są polskim przykładem sukcesu finansowego? Trudno bowiem za taki sukces uznać ustawę o Otwartych Funduszach Emerytalnych. Dzisiaj uznaje się je za raka w polskiej strukturze finansów publicznych. Choć o tym wielu wcześniej ostrzegało. Wydaje mi się, że niedocenienie roli, jaką pełnią SKOK-i dla stabilizacji sceny finansowej, może być równie groźne w konsekwencjach. KNF powinna skupić się na innych kwestiach, które mogą nieść zagrożenie dla polskiego systemu finansowego. Chodzi m.in. o kredyty walutowe, rosnące spready, skalę nadmiernego ryzyka, jaką zastosowały niektóre banki, oferując kredyty ludziom, którzy nie mieli żadnej zdolności kredytowej, giełdę wyprzedaży polskich banków, które mają trafić w ręce nowych właścicieli. Czy politykę 130 tys. tylu członków Kas korzysta z usług e-skok dywidendową, czyli wypłat dywidend swoim właścicielom przez zagraniczne banki działające w Polsce, o co apeluje również prezes Narodowego Banku Polskiego. Marek Belka mówi, że te pieniądze powinny zostać w bankach na wypadek nasilenia się zjawisk kryzysowych. Przedstawiciele SKOK-ów na konferencji Banku Światowego zauważyli powierzchowność raportu na temat Kas i błędy merytoryczne. Jak choćby to, że współczynnik wypłacalności SKOK-ów nie wynosi 3 proc., ale ok. 7 proc. według zasad przyjętych w systemie regulowanym w ramach istniejącej obecnie ustawy i norm nadzorczych. To wszystko pokazuje, że tajfun Vincent, który jak się obawiano zmiecie polskie finanse publiczne, grozi nie tylko zatopieniem OFE, ale chce też zaszkodzić dobrze funkcjonującemu systemowi SKOK-ów. Instytucji, które w sytuacji kolejnej fali kryzysu w Europie czy na świecie, olbrzymich problemów finansów publicznych w latach mogą okazać się niesłychanie ważnym i stabilizującym elementem rynku. Stoimy przecież przed perspektywą działań ze strony ministra finansów idących w stronę podwyższenia składki rentowej, zablokowania możliwości unikania podatku Belki poprzez tzw. kapitalizację dzienną odsetek od oszczędności, likwidację odpisu podatkowego na dziecko i niewykluczone, że likwidację ulgi internetowej. W obliczu takich drakońskich cięć, pogarszania sytuacji finansowej polskich podatników właśnie SKOK-i mogą okazać się jedyną sensowną i tanią alternatywą. Kryzys w Polsce dopiero przed nami, a nie za nami, toteż prowokowanie jakichkolwiek nieodpowiedzialnych działań na rynku finansowym, w tym również w stosunku do polskich SKOK-ów to igranie z ogniem. Bank Światowy najwyraźniej nie przeanalizował głębiej roli, jaką odgrywają SKOK-i na polskim rynku finansowym. Zanim Bank Światowy opublikował decyzję, warto było wysłuchać opinii na temat ustawy ze strony Trybunału Konstytucyjnego. 747 tyle bankomatów działa w systemie SKOK-ów Stoimy dziś w obliczu wielkich przewartościowań i zmian na rynku finansowym oraz kapitałowym. Dlatego powinniśmy raczej spodziewać się pogody dla uspołecznionych inicjatyw biznesowych i przedsięwzięć finansowych, jakimi są unie kredytowe, a w Polsce SKOK-i. Bank Światowy docenia działalność polskich Kas W swoim raporcie ekonomiści podkreślają, że SKOK-i odgrywają coraz większą rolę w świadczeniu usług finansowych Intensywnie się rozwijają i odgrywają coraz większą rolę także w świadczeniu usług finansowych dla osób prowadzących własną działalność gospodarczą. Tak Bank Światowy w swoim raporcie wypowiada się na temat polskich Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych. Analitycy Banku Światowego nie ukrywają, że tempo rozwoju SKOK-ów jest imponujące. W ciągu zaledwie 18 zostało utworzonych lat 61 SKOK-ów w całym kraju. Działa ponad 1800 oddziałów zlokalizowanych także w mniejszych miastach, które obsługują ponad dwa miliony klientów. W pierwszej połowie 2010 r. liczba członków SKOK-ów przekroczyła 2,1 miliona czyli prawie 15 procent polskich gospodarstw domowych. Największy z nich, SKOK Stefczyka, miał 350 oddziałów i 670 tysięcy członków jedną trzecią całego rynku. W ciągu ostatnich pięciu lat SKOK-i rosną w tempie średnio ponad 20 procent rocznie. Na koniec czerwca 2010 r. ich aktywa ogółem osiągnęły kwotę 12,7 mld zł (4,2 miliarda dolarów), co stanowi 61 kas tyle SKOK-ów działa w naszym kraju 10-procentowy wzrost od końca 2009 roku. Środki te zostały prawie w całości sfinansowane z depozytów członkowskich twierdzą eksperci Banku Światowego. Mimo tak burzliwego rozwoju zauważają, że suma aktywów, jakimi dysponują SKOK-i, to jedynie 1,4 proc. wszystkich aktywów sektora bankowego. Polskie Kasy oferują swoje usługi depozyty, kredyty, usługi płatnicze osobom fizycznym oraz mikro- i małym przedsiębiorcom. Jak zauważają autorzy raportu o SKOK-ach, z usług Kas korzystają ci, którzy nie mają kont bankach. Średnia wielkość depozytu wynosi zaledwie 1900 dolarów (14,6 procent PKB per capita), natomiast kredytu do 1460 dolarów USA (11 procent PKB per capita) na członka. Najmniejsza pożyczka może wynieść zaledwie 100 zł (33 dolary). Jak zwykle dla dostawców mikrofinansów kredyty są zabezpieczane podpisami żyrantów. SKOK-i oprócz tego oferują nowoczesne usługi bankowe, jak np. karty debetowe, rachunki bieżące i bankowość internetowa (e-skok). Od końca 2008 roku liczba użytkowników usług e-skok niemalże podwoiła się i doszła do 130 tysięcy, czyli 7 proc. ogólnej liczby członków. Sieć bankomatów działających w systemie SKOK-ów jest jedną z największych w kraju ze 747 maszynami w użyciu czytamy w raporcie. Jak zauważają eksperci Banku Światowego, SKOK-om udało się suchą stopą przejść przez kryzys gospodarczy. W tym czasie udało się im powiększyć aktywa (z 0,7 proc. PKB w 2008 roku do około 0,9 proc. PKB w 2009 roku) i znaleźć nowych klientów (ich liczba wzrosła z 1,8 mln w 2008 r. do ponad 2,1 mln w połowie 2010 roku). Obecnie stosowany otwarty system członkowski SKOK-ów się sprawdził, co można stwierdzić, obserwując niesamowicie duży wzrost liczby klientów, w tym wśród najuboższych, a także relatywną stabilność finansową systemu przynajmniej dotych tyle oddziałów mają SKOK-i w całej Polsce czas oraz dość szeroką gamę dostępnych zaawansowanych usług finansowych czytamy w raporcie. Eksperci Banku Światowego podkreślają, że Kasy powinny trafić pod państwowy nadzór, tak jak zapisano to w nowelizacji ustawy o SKOK-ach, która została skierowana do Trybunału Konstytucyjnego. Wskazują jednak na mankamenty tych przepisów. Nowa ustawa nadaje KNF-owi uprawnienia nadzorcze, lecz jednocześnie stwierdza, że Kasa Krajowa będzie monitorować i kontrolować SKOK-i. Nie jest jasne, jak ma wyglądać koordynacja działań pomiędzy tymi dwoma podmiotami twierdzą przedstawiciele Banku Światowego. Podkreślają, że role Kasy Krajowej i KNF-u powinny zostać ściśle uregulowane w ustawie oraz rozporządzeniach. Nowa ustawa przewiduje, że Kasa Krajowa będzie kontrolować działalność SKOK-ów, podczas gdy KNF będzie odpowiedzialna za ich nadzór. Jednakże prawo powinno być bardziej dokładne w określaniu zakresów odpowiedzialności i zadań tych instytucji zauważa Bank Światowy.

8 08 EKONOMIA PO POLSKU Fakt Pieniądze KREDYTY Łatwe pożyczki w internecie Potrzebujesz pieniędzy? Nie musisz nawet iść do banku. Teraz kredyt dostaniesz, siedząc przed komputerem ELWIRA BURLIŃSKA dziennikarz Faktu Pieniądze Masz trochę wolnej gotówki i chciałbyś ją zainwestować? A może masz chwilowe problemy finansowe i chciałbyś skorzystać z pożyczki? Nic trudnego. Wystarczy mieć komputer z dostępem do internetu. Teraz swoje pieniądze możesz pożyczyć na procent każdemu potrzebującemu. Ty sam również możesz skorzystać z pomocy finansowych innych. To wszystko dzięki tzw. pożyczkom społecznościowym. Social lending (pożyczki społecznościowe) jest to nowy sposób pożyczania pieniędzy przez internet. Portale tego typu funkcjonują między innymi w Stanach Zjednoczonych, Kanadzie, Wielkiej Brytanii oraz Niemczech. Od kilku lat, z coraz większym powodzeniem, funkcjonują w Polsce. Jak to działa? Otóż zasada jest bardzo prosta. Na specjalnym portalu internetowym spotykają się dwie grupy użytkowników: pożyczkobiorcy oraz inwestorzy. Pożyczkobiorcy określają w formie aukcji sumę pieniędzy, jaką chcą pożyczyć, oraz na jaki procent. Natomiast inwestorzy decydują, do której aukcji chcą przystąpić, a przez to, w którego pożyczkobiorcę zainwestować. Proste prawda? Żeby zacząć inwestować, nie trzeba mieć fortuny. Milionerzy też kiedyś zaczynali od małych kwot. Wystarczy 50 złotych. To najniższa możliwa kwota inwestycji w Kokos.pl. W dodatku jeżeli zainwestujemy ją w pożyczkę krótkoterminową, np. na 2 miesiące, to szybko możemy otrzymać zwrot z inwestycji i reinwestować te środki dalej je pomnażając mówi Tomasz Bobrowski z kokos.pl, jednego z takich właśnie portali, który jako pierwszy pojawił się na polskim rynku. Roczne oprocentowanie pożyczek wynosi od 1 do 21 proc. Średnie oprocentowanie w ostatnim okresie wynosi 17 proc. Oprocentowanie zależne jest od ratingu w serwisie (dłuższa obecność w serwisie i terminowa spłata gwarantują otrzymanie kolejnych pożyczek na niższy procent). Ważna jest też liczba przeprowadzonych weryfikacji. Zmniejsza się wtedy ryzyko inwestycji, więc inwestorzy skłonni są pożyczyć na mniejszy procent wyjaśnia Bobrowski. Na takim portalu można pożyczyć od 500 zł do nawet zł. Początkujący użytkownik może otrzymać minimalnie 500 zł, a maksymalnie 1 tys. zł. Limit pożyczki rośnie wraz z kolejnymi terminowymi spłatami w serwisie. Takie portale naciągaczom nie pobłażają. Oczywiście, inwestując w pożyczki społecznościowe, trzeba liczyć się z ryzykiem, że pożyczkobiorca nie spłaci w całości swojego zadłużenia. Spłacalność wynosi między 94, a 96 proc. Osoby, które należą do tych kilku procent mających problemy ze spłatą, najczęściej oddają pożyczone pieniądze z mniejszym lub większym opóźnieniem. Jeżeli raty pożyczki nie są spłacane, pierwsze monity przypominające o spłacie wykonują pracownicy serwisu mówi Bobrowski. Jeżeli nie przyniesie to spodzie- Przykładowe portale Kokos.pl Finansowo.pl Zakra.pl NaChwilke.pl Sekrata.pl Ducatto.pl Kredyty internetowe w sieci nie brakuje portali, gdzie inwestorzy z pieniędzmi spotykają się z kredytobiorcami wanego skutku, inwestor może przekazać pożyczkę do windykacji za naszym pośrednictwem lub samodzielnie starać się odzyskać środki. Żeby takich nieprzyjemnych sytuacji było jak najmniej, pożyczkobiorca przechodzi weryfikację. Musi obowiązkowo zweryfikować konto bankowe, numer telefonu kontaktowego i swoją obecność w bazach Infomonitor, ERIF, KRD. Może też skorzystać z weryfikacji dodatkowych: miejsce zamieszkania i zatrudnienia, konto allegro, dowód osobisty oraz pełna weryfikacja finansowa. Weryfikacje wykonywane są automatycznie (np. konto bankowe, bazy dłużników) oraz przez pracowników portali. Czy Polacy lubią pożyczać i inwestować swoje pieniądze przez internet? Liczby nie kłamią. Tylko u nas Polacy pożyczyli ponad 40 mln zł przez 3 lata. Z tej formy pożyczania i inwestowania korzysta już ok. 140 tys. użytkowników serwisu mówi Bobrowski. Średnia wartość takiej internetowej pożyczki wzrosła. W 2009 r. wynosiła ok zł, a w 2010 już ok zł. Średni wiek pożyczkobiorcy to 31 lat, a osoby, które najczęściej mają problem ze spłatą to osoby bardzo młode, ok. 20 lat. Podatniku, czekaj na PIT od pracodawcy Akcja Szybki PIT Pracodawca cię nie wyręczy i sam rozliczać się będziesz z fiskusem? Jeśli tak to twoja firma do końca lutego powinna przekazać ci formularz PIT- 11. To bardzo ważny dokument. Na jego podstawie będziesz rozliczał się ze swoich zeszłorocznych zarobków. PIT-11 zawierać będzie informacje o dochodach i pobranych w 2010 r. zaliczkach na podatek dochodowy. Druk ten otrzymasz, gdy masz etat, ale także wtedy, gdy pracowałeś na umowę-zlecenie czy umowę o dzieło. Jeżeli natomiast zdałeś się na swoją firmę i złożyłeś oświadczenie PIT- 12, pracodawca ma obowiązek cię rozliczyć i przesłać do końca lutego druk PIT-40. Jeden egzemplarz trafi do ciebie, drugi do urzędu skarbowego. Nie musisz już nic robić. Do końca lutego również podatnicy, którzy otrzymują emerytury i renty (strukturalne, socjalne, świadczenia i zasiłki przedemerytalne) powinni otrzymać np. z ZUS czy KRUS, PIT-40A. Jeśli jednak organ rentowy nie będzie za ciebie rozliczać podatku, w tym terminie powinien sporządzić imienną informację o wysokości uzyskanego przez ciebie dochodu i przesłać ci oraz do twojego urzędu skarbowego druk PIT-11A. Również wtedy, gdy w 2010 r. wypłacono ci stypendium zwolnione z opodatkowania, powinieneś do końca lutego otrzymać informację na formularzu PIT-8S. Taka informacja trafi też do urzędu skarbowego. Gdy otrzymasz informacje o swoich dochodach, możesz przystąpić do rozliczenia podatku. Nie czekaj do ostatniej chwili. Nie wiesz, jak wypełnić PIT? Na początku marca rusza wspólna akcja Faktu i ministra finansów Jacka Rostowskiego. Pokażemy ci, jak rozliczyć się z urzędem skarbowym i skorzystać z przysługujących ci ulg. KOMENTARZ EKSPERTA Poezją polityki są projekty, podatki są prozą Przez ostatnie kilka lat z podatkami w Sejmie działy się dziwne rzeczy. Posłowie chcieli je zmieniać, ale ich pomysły lądowały w zamrażarce PROF. DR HAB. WITOLD MODZELEWSKI Instytut Studiów Podatkowych Przez kilka ostatnich lat coś dziwnego działo się z naszymi podatkami. Można było odnieść wrażenie, że niepodzielnie rządziła nimi zapomniana już komisja sejmowa o bezpretensjonalnej nazwie Przyjazne Państwo, której pomysły, oczywiście upraszczające i obniżające podatki, ogłaszano natychmiast w czołówkach gazet, a potem już po cichu wrzucano z reguły do parlamentarnej zamrażarki. Publiczny wizerunek podatków był wręcz przyjemny: każdy płaci tyle, ile chce, tylko czekać, aż wszystkie zbędne komplikacje zastąpi jasny i niski podatek liniowy, a w dodatku władza publiczna będzie opływać w dostatek pieniędzy, bo niskie podatki każdy płaci z radością. Oprocentowanie zaległości podatkowych było tak niskie, że powoli stało się najtańszym kredytem, a pisanie przepisów powierzono ponoć wielce doświadczonym praktykom, którym nawet społecznie zdarzało się referować projekty ustaw na ważnych posiedzeniach. Nikt nie zważał na pomruki Witold Modzelewski Instytut Studiów Podatkowych wiecznie niezadowolonych urzędasów i nielicznych malkontentów, mówiących o demontażu systemu i nieuchronnym kryzysie wynikających ze spadku dochodów budżetowych. Gdy zaczęły one jednak spadać, usłyszeliśmy ni mniej, ni więcej, że jest to sukces, bo w kieszeniach podatników zostało więcej pieniędzy i dzięki temu wyszliśmy obronną ręką z czegoś tam i czujemy się zieloni wśród nadzwyczaj czerwonych. Potem z nadmiaru sukcesów trzeba było jednak podwyższyć stawki VAT-u, a teraz konieczne jest obniżenie części składek wpłacanych do OFE, bo brakuje pieniędzy na zwiększenie dotacji do Funduszu Ubezpieczeń Społecznych, z których finansowane są bieżące emerytury. Przez cały czas dalej jednak majstrowano przy podatkach, w jednym dniu weszły w życie nawet ustawy, niezależnie nowelizując tę samą ustawę (rekord wszech czasów), a wszystko jeszcze przed nami. Po cichu zmienił się także sposób perswazji, który ma dyscyplinować rozpuszczonych podatników. Jednym z najnowszych pomysłów jest stawianie zarzutów karnoskarbowych osobom, które ośmieliły się wystąpić z wnioskiem np. o stwierdzenie nadpłaty; nie dość, że dostałeś odmowę, to jeszcze jesteś podejrzany o popełnienie przestępstwa, bo ponoć myślą i słowem naraziłeś podatek na uszczuplenie. Gdybym nie znał tego rodzaju przypadków, to oczywiście nigdy bym w to nie uwierzył. To istotna nowość, która oczywiście nie przyniesie ani jednej nowej złotówki, lecz odstraszy podatników od dochodzenia swoich racji, bo przecież każdy wyrażony w oficjalnym piśmie pogląd, którego nie podziela władza, może narazić coś na uszczuplenie. Pozwolę sobie mieć inne zdanie. Trzeba egzekwować zaległości, dbać o bieżące wpływy, które przecież podatnicy sami deklarują i wpłacają, a nie stawać przed sądem karnym za poglądy wyrażone w procederach przewidzianych w obowiązującym prawie. Ustawy podatkowe są po to, aby nie było nam przyjemnie nic nie płacąc, lecz wręcz odwrotnie: mają dostarczać pieniądze do budżetu, a nie zwiększać kręgu podejrzanych. Podatki wymagają nadzoru i zarządzania, a politycy muszą zacząć się bardziej interesować tym, co się tam dzieje: od tworzenia projektów do stosowania przepisów na przysłowiowym dole. Szkoda czasu na niekończące się publiczne kłótnie i polemiki medialne. Jest źle, więc trzeba zająć się gromadzeniem pieniędzy po to, aby nie staczać się po równi pochyłej: niska ściągalność podatków podwyżki stawek nieprzynoszące wzrostu wpływów kolejne podwyżki niedające jakichkolwiek lub tylko mizerne efekty. Ktoś kiedyś mądrze powiedział, że poezją polityki są projekty, których nikt nigdy nie chciał realizować. Podatki to proza rządzenia. Czas zacząć mówić prozą.

Ranking lokat terminowych luty 2010 r.

Ranking lokat terminowych luty 2010 r. Ranking lokat terminowych luty 2010 r. Warszawa, 24.02.2010 Oprocentowanie lokat terminowych systematycznie spada, ale najlepsze depozyty przynoszą jeszcze blisko 6-procentowy zysk. To lokaty z dzienną

Bardziej szczegółowo

RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego

RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego OFERTA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH Styczeń 2010 W A R S Z A W A, K R A K Ó W, G D A Ń S K, P O Z N A Ń, W R O C Ł A W, K A T O W I C E, Ł Ó D Ź,

Bardziej szczegółowo

Mała firma może słono zapłacić za korzystanie z konta

Mała firma może słono zapłacić za korzystanie z konta Mała firma może słono zapłacić za korzystanie z konta Oferta bankowa dla małych i średnich firm jest bardzo zróżnicowana. Rocznie za korzystanie z konta i wydanej do niego karty można zapłacić od 0 zł

Bardziej szczegółowo

Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa

Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa KOMENTARZ Open Finance, 14.12.2009 r. Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa Średnia marża kredytu w euro to w tej chwili 3,75, o 1,15 pkt proc. więcej niż średnia dla złotego. Nawet przy uwzględnieniu

Bardziej szczegółowo

RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego

RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego KREDYTY HIPOTECZNE W A R S Z A W A, K R A K Ó W, G D A Ń S K, P O Z N A Ń, W R O C Ł A W, K A T O W I C E, Ł Ó D Ź, O L S Z T Y N, T O R

Bardziej szczegółowo

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI prze- POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI Wrzesień 2012 W SKRÓCIE KREDYTY HIPOTECZNE W sierpniu nie odnotowaliśmy ani jednej obniżki marż. Pojawiły się natomiast kolejne podwyżki wyniosły przeciętną marżę kredytów

Bardziej szczegółowo

Konta oszczędnościowe. Autor: Maciej Miskiewicz, Money.pl

Konta oszczędnościowe. Autor: Maciej Miskiewicz, Money.pl Konta oszczędnościowe Ranking Money.pl Autor: Maciej Miskiewicz, Money.pl Wrocław, październik 2008 Banki ostro walczą o pieniądze klientów. Kuszą już nie tylko wyższym oprocentowaniem lokat. Na coraz

Bardziej szczegółowo

NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014

NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014 NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014 KRYTERIA RANKINGU Podstawą oceny ofert była suma kosztów, jakie klient musi zapłacić w ciągu pierwszych 5 lat od czasu zakupu mieszkania. W przypadku kilku wariantów kredytu

Bardziej szczegółowo

W SKRÓCIE: Średnia marża kredytów w MdM jest najwyższa w historii i wynosi 2,08%

W SKRÓCIE: Średnia marża kredytów w MdM jest najwyższa w historii i wynosi 2,08% Grudzień 2015 W SKRÓCIE: Średnia marża kredytów w MdM jest najwyższa w historii i wynosi 2,08% Podwyżki marż od grudnia wprowadziły Pekao, mbank, Deutsche Bank i Euro Bank. Od stycznia wprowadzi je również

Bardziej szczegółowo

W SKRÓCIE: Początek roku to okres mniejszej aktywności potencjalnych nabywców. Skutkuje to dłuższym niż zwykle czasem oczekiwania na transakcję.

W SKRÓCIE: Początek roku to okres mniejszej aktywności potencjalnych nabywców. Skutkuje to dłuższym niż zwykle czasem oczekiwania na transakcję. W SKRÓCIE: Od listopada marż nie podniosły tylko Bank Millennium i PKO BP PKO BP obniżył marże o 0,1 p.p., ale tylko posiadaczom wysokiego wkładu własnego BZ WBK wprowadził pierwszą ofertę kredytu ze stałym

Bardziej szczegółowo

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI prze- POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI Maj 2013 W SKRÓCIE KREDYTY HIPOTECZNE Już 8 miesiąc z rzędu oprocentowanie kredytów hipotecznych w złotych spada. Przeciętnie wynosi już tylko 4,59%. Od września ubiegłego

Bardziej szczegółowo

W SKRÓCIE: Początek roku to okres mniejszej aktywności potencjalnych nabywców. Skutkuje to dłuższym niż zwykle czasem oczekiwania na transakcję.

W SKRÓCIE: Początek roku to okres mniejszej aktywności potencjalnych nabywców. Skutkuje to dłuższym niż zwykle czasem oczekiwania na transakcję. W SKRÓCIE: Od listopada marż nie podniosły tylko Bank Millennium i PKO BP PKO BP obniżył marże o 0,1 p.p., ale tylko posiadaczom wysokiego wkładu własnego BZ WBK wprowadził pierwszą ofertę kredytu ze stałym

Bardziej szczegółowo

SPIS TREŚCI. Część II PORADY PRAWNE

SPIS TREŚCI. Część II PORADY PRAWNE SPIS TREŚCI Część I PORADY FINANSOWO-BUDOWLANE Jak sfinansować budowę domu?... 4 Kredyty z dopłatą... 9 Kupujemy działkę... 12 Wybieramy projekt budynku... 15 Wybieramy wykonawcę... 16 Sytuacja na rynku

Bardziej szczegółowo

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Twoja emerytura. Wyższa emerytura. Niższe podatki!

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Twoja emerytura. Wyższa emerytura. Niższe podatki! Twoja emerytura Wyższa emerytura Niższe podatki! Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to wyjątkowy program oszczędnościowy w formie ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi,

Bardziej szczegółowo

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI prze- POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI Sierpień 2012 W SKRÓCIE KREDYTY HIPOTECZNE W lipcu aż 7 banków podwyższyło marże kredytowe, a obniżki dokonał tylko jeden. Już drugi miesiąc z rzędu rosną marże w mbanku

Bardziej szczegółowo

Analiza ofert instytucji finansowych posiadaj

Analiza ofert instytucji finansowych posiadaj Analiza ofert instytucji finansowych posiadających akredytacje do udzielania gwarancji bankowych w ramach zaliczek wypłacanych przez ARiMR na wybrane działania PROW 20072013 Nabór wniosków w ramach PROW

Bardziej szczegółowo

Lokaty: czas zapomnieć o 7 - proc. zyskach

Lokaty: czas zapomnieć o 7 - proc. zyskach Lokaty: czas zapomnieć o 7 - proc. zyskach Autor: Michał Sadrak, Open Finance 12.03.2012. Portal finansowy IPO.pl Kres oszczędzania na lokatach antypodatkowych oznacza dla klientów konieczność przyzwyczajenia

Bardziej szczegółowo

Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego

Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego Przedstawiony zestaw zadań jest przeznaczony dla uczniów szkół ponadgimnazjalnych i ma na celu ukazanie praktycznej strony matematyki, jej zastosowania

Bardziej szczegółowo

Wypłata gotówkowa z konta

Wypłata gotówkowa z konta Konto walutowe w CHF i EUR Bank BNP Paribas Konto walutowe/n azwa Rachunek walutowy Czy aby otworzyć konto walutowe, trzeba mieć zwykły ROR? Miesięczny koszt prowadzenia konta walutowego franki i euro/opłata

Bardziej szczegółowo

KREDYTY HIPOTECZNE. Jarosław Sadowski Expander Advisors

KREDYTY HIPOTECZNE. Jarosław Sadowski Expander Advisors Grudzień 2014 W SKRÓCIE: Po dwóch miesiącach obniżek marże ponownie wzrosły. Najszybciej rosły jednak dla kredytów z niskim wkładem własnym. Różnica miedzy nimi a kredytami z wysokim wkładem jest najwyższa

Bardziej szczegółowo

Opłata za wypłatę z bankomatu innego banku. Miesięczna opłata za kartę

Opłata za wypłatę z bankomatu innego banku. Miesięczna opłata za kartę Ranking kont firmowych Założenia: firma z segmentu mikro, działająca na rynku i używająca konta minimum rok (miesięcznie: 3 przelewy do ZUS, 2 przelewy do US, 10 przelewów do innego banku, 4 zlecenia stałe,

Bardziej szczegółowo

Maksymalny okres spłaty 2% min. 200 zł

Maksymalny okres spłaty 2% min. 200 zł Pożyczka hipoteczna zastępuje inne typy kredytów Tania gotówka na wyciągnięcie ręki Planujesz zakup samochodu lub inny duży wydatek? Zamiast innego typu kredytu wybierz pożyczkę hipoteczną. To obecnie

Bardziej szczegółowo

W SKRÓCIE: Aż sześć banków wprowadziło obniżki marż. W części instytucji obniżki są tak duże, że wygląda to niemal jak wojna o klienta.

W SKRÓCIE: Aż sześć banków wprowadziło obniżki marż. W części instytucji obniżki są tak duże, że wygląda to niemal jak wojna o klienta. Październik 2015 W SKRÓCIE: Aż sześć banków wprowadziło obniżki marż. W części instytucji obniżki są tak duże, że wygląda to niemal jak wojna o klienta. Cztery banki drastycznie zmniejszyły dostępną kwotę

Bardziej szczegółowo

Przedsiębiorcy muszą czekać na kredyt nawet 2 lata

Przedsiębiorcy muszą czekać na kredyt nawet 2 lata Przedsiębiorcy muszą czekać na kredyt nawet 2 lata Autor: Agata Szymborska- Sutton, Magdalena Piórkowska - Tax Care 23.06.2012. Od przedsiębiorców starających się o kredyt banki wymagają najczęściej przynajmniej

Bardziej szczegółowo

Pieniądz w gospodarstwie domowym. Pieniądze ma się po to, aby ich nie mieć Tadeusz Kotarbiński

Pieniądz w gospodarstwie domowym. Pieniądze ma się po to, aby ich nie mieć Tadeusz Kotarbiński Pieniądz w gospodarstwie domowym Pieniądze ma się po to, aby ich nie mieć Tadeusz Kotarbiński Od wieków pieniądz w życiu każdego człowieka spełnia rolę ekonomicznego środka wymiany. Jego wykorzystanie

Bardziej szczegółowo

Rozsądni Polacy w akcji, czyli najbardziej poszukiwane lokaty bankowe

Rozsądni Polacy w akcji, czyli najbardziej poszukiwane lokaty bankowe Raport: Warszawa, 20 październik 2011 Rozsądni Polacy w akcji, czyli najbardziej poszukiwane lokaty bankowe Eksperci porównywarki finansowej Comperia.pl zbadali preferencje użytkowników dotyczące lokat

Bardziej szczegółowo

Marzec gorącym miesiącem w kredytach na budowę domu - uwaga na biurokrację

Marzec gorącym miesiącem w kredytach na budowę domu - uwaga na biurokrację RAPORT Home Broker, 24.03.2010 r. Marzec gorącym miesiącem w kredytach na budowę domu - uwaga na biurokrację Marzec to miesiąc, w którym lawinowo rośnie liczba wniosków o kredyt na budowę domu. W przypadku

Bardziej szczegółowo

Raport z Ogólnopolskiego Badania Zdolności Kredytowej

Raport z Ogólnopolskiego Badania Zdolności Kredytowej Raport z Ogólnopolskiego Badania Zdolności Kredytowej Ogólnopolskie Badanie Zdolności Kredytowej pokazało, że wciąż ogromne jest zainteresowanie Polaków kredytami mieszkaniowymi. W ciągu dwóch dni, swoją

Bardziej szczegółowo

ZNIESIEMY SKŁADKI NA ZUS I NFZ. Poznań, 12.09.2015

ZNIESIEMY SKŁADKI NA ZUS I NFZ. Poznań, 12.09.2015 ZNIESIEMY SKŁADKI NA ZUS I NFZ Poznań, 12.09.2015 Nasza propozycja Zniesiemy składki na ZUS i NFZ ani pracownik ani pracodawca nie będzie musiał odprowadzać składek Zrobimy PIT jedynym i bardziej sprawiedliwym

Bardziej szczegółowo

Kredyt hipoteczny też dla freelancera

Kredyt hipoteczny też dla freelancera Kredyt hipoteczny też dla freelancera W Polsce stosunkowo nową kategorią zawodową są freelancerzy osoby niezatrudnione na etat, pracujące na własny rachunek. Brak stałej umowy o pracę nie jest jednak dla

Bardziej szczegółowo

ANALIZA PŁAC SPECJALISTÓW

ANALIZA PŁAC SPECJALISTÓW ANALIZA PŁAC SPECJALISTÓW Przygotowana dla Polskiej Agencji Informacji i Inwestycji Zagranicznych Kontakt: Dział Analiz i Raportów Płacowych info@raportplacowy.pl www.raportplacowy.pl +48 12 350 56 00

Bardziej szczegółowo

Zakłady zrzeszone w Cechu Rzemiosł Drzewnych w Bydgoszczy wszystkie. 1. ZUS PRACODAWCY i osoby współpracującej

Zakłady zrzeszone w Cechu Rzemiosł Drzewnych w Bydgoszczy wszystkie. 1. ZUS PRACODAWCY i osoby współpracującej 1 Bydgoszcz, dnia 12.01.2009r. Zakłady zrzeszone w Cechu Rzemiosł Drzewnych w Bydgoszczy wszystkie KOMUNIKAT NR 1/2009 1. ZUS PRACODAWCY i osoby współpracującej za miesiąc styczeń, luty 2009r. Podstawa

Bardziej szczegółowo

Maks. możliwe LTV. Prowizja za przyznanie

Maks. możliwe LTV. Prowizja za przyznanie OFERTA DLA KLIENTA: 100 tys. PLN na 10 lat (raty równe); Wartość zabezpieczenia (nieruch Bank Przedział marż (%) Stawka bazowa Prowizja za przyznanie Maks. możliwe LTV OGÓLNE PARAMETRY POŻYCZKI HIPOTECZNEJ

Bardziej szczegółowo

Emerytura (zwana dawniej rentą starczą) świadczenie pieniężne mające służyć jako zabezpieczenie bytu na starość dla osób, które ze względu na wiek

Emerytura (zwana dawniej rentą starczą) świadczenie pieniężne mające służyć jako zabezpieczenie bytu na starość dla osób, które ze względu na wiek Emerytura (zwana dawniej rentą starczą) świadczenie pieniężne mające służyć jako zabezpieczenie bytu na starość dla osób, które ze względu na wiek nie posiadają już zdolności do pracy zarobkowej (jako

Bardziej szczegółowo

Ranking polis lokacyjnych Manipulacja poziomem oprocentowania i pojęciem lokata

Ranking polis lokacyjnych Manipulacja poziomem oprocentowania i pojęciem lokata Ranking polis lokacyjnych Manipulacja poziomem oprocentowania i pojęciem lokata Bezpieczne prawie jak depozyty bankowe, ale bardziej dochodowe na polskim rynku mamy ostatnio prawdziwy wysyp tzw. polis

Bardziej szczegółowo

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI. Lipiec 2011

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI. Lipiec 2011 - POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI Lipiec 2011 W SKRÓCIE W tym roku średnie ceny transakcyjne mieszkań z rynku wtórnego wzrosły w pięciu na siedem analizowanych miast Łódź jest jedynym miastem, w którym znacząco

Bardziej szczegółowo

Akademia Młodego Ekonomisty

Akademia Młodego Ekonomisty Temat spotkania: Matematyka finansowa dla liderów Temat wykładu: Matematyka finansowa wokół nas Prowadzący: Szkoła Główna Handlowa w Warszawie 14 października 2014 r. Matematyka finansowa dla liderów Po

Bardziej szczegółowo

Raport z rynku nieruchomości grudzień 2013

Raport z rynku nieruchomości grudzień 2013 Raport z rynku nieruchomości grudzień 2013 Ceny ofertowe mieszkań używanych wystawionych do sprzedaży w największych polskich miastach w listopadzie były średnio o 2,5% niższe niż przed rokiem i o 0,1%

Bardziej szczegółowo

Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych.

Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych. Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych. Na wyrażoną w złotych wartość raty kredytu walutowego ogromny wpływ ma bardzo ważny parametr, jakim

Bardziej szczegółowo

Portfele Comperii - wrzesień 2011

Portfele Comperii - wrzesień 2011 1 S t r o n a Portfele Comperii - wrzesień 2011 Czym są Portfele Comperii? Portfele Comperii (dawniej zwane Wskaźnikami Comperii ) to analiza ukazująca, jak w ostatnich kilku tygodniach (a także miesiąc

Bardziej szczegółowo

Portfele Comperii - lipiec 2011

Portfele Comperii - lipiec 2011 Portfele Comperii - lipiec 2011 Czym są Portfele Comperii? Portfele Comperii (dawniej zwane Wskaźnikami Comperii ) to analiza ukazująca, jak w ostatnich kilku tygodniach (a także miesiąc wcześniej oraz

Bardziej szczegółowo

ZASADY PROWADZENIA DZIAŁALNOŚCI GOSPODARCZEJ OBOWIĄZKI ZWIĄZANE Z PROWADZENIEM DZIAŁALNOŚCI GOSPODARCZEJ

ZASADY PROWADZENIA DZIAŁALNOŚCI GOSPODARCZEJ OBOWIĄZKI ZWIĄZANE Z PROWADZENIEM DZIAŁALNOŚCI GOSPODARCZEJ ZASADY PROWADZENIA DZIAŁALNOŚCI GOSPODARCZEJ OBOWIĄZKI ZWIĄZANE Z PROWADZENIEM DZIAŁALNOŚCI GOSPODARCZEJ Osoba, która zdecyduje się na prowadzenie działalności gospodarczej jest zobowiązana do wypełnienia

Bardziej szczegółowo

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI. Czerwiec 2011

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI. Czerwiec 2011 POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI Czerwiec 2011 W SKRÓCIE W maju 2011 ceny ofertowe mieszkań przestały spadać. Zjawisko to należy uznać za chwilowe, a jego przyczyną jest kołowrotek zmian w zasadach działania

Bardziej szczegółowo

Ranking kredytów gotówkowych Gold Finance

Ranking kredytów gotówkowych Gold Finance Warszawa, 19.03.2010 Ranking kredytów gotówkowych Gold Finance Kredyty gotówkowe cały czas pozostają na cenzurowanym. Banki nie palą się do ich udzielania każdemu zainteresowanemu i konsekwentnie podwyższają

Bardziej szczegółowo

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI prze- POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI Listopad 2011 W SKRÓCIE KREDYTY HIPOTECZNE W październiku wraz ze wzrostem stawki WIBOR wzrosło również oprocentowanie kredytów hipotecznych w złotych - z 6,01% do 6,11%.

Bardziej szczegółowo

Za kawalerkę, M3, M4 ile wyniesie rata kredytu w dużym mieście?

Za kawalerkę, M3, M4 ile wyniesie rata kredytu w dużym mieście? Raport Lion s Banku, 15.05.2014 r. Za kawalerkę, M3, M4 ile wyniesie rata kredytu w dużym mieście? W maju zakup mieszkania na kredyt był odrobinę droższy niż miesiąc wcześniej wynika z szacunków ekspertów

Bardziej szczegółowo

Akademia Młodego Ekonomisty Matematyka finansowa dla liderów Albert Tomaszewski Grupy 1-2 Zadanie 1.

Akademia Młodego Ekonomisty Matematyka finansowa dla liderów Albert Tomaszewski Grupy 1-2 Zadanie 1. Grupy 1-2 Zadanie 1. Sprawdźcie ofertę dowolnych 5 banków i wybierzcie najlepszą ofertę oszczędnościową (lokatę lub konto oszczędnościowe). Obliczcie, jaki zwrot przyniesie założenie jednej takiej lokaty

Bardziej szczegółowo

PODSUMOWANIE BADANIA CEN, OPŁAT I PROWIZJI BANKOWYCH. Raport dla Związku Przedsiębiorców i Pracodawców Warszawa, lipiec 2014

PODSUMOWANIE BADANIA CEN, OPŁAT I PROWIZJI BANKOWYCH. Raport dla Związku Przedsiębiorców i Pracodawców Warszawa, lipiec 2014 PODSUMOWANIE BADANIA CEN, OPŁAT I PROWIZJI BANKOWYCH Raport dla Związku Przedsiębiorców i Pracodawców Warszawa, lipiec 2014 Spis treści Tytuł slajdu 1. Wprowadzenie 2. Opłaty 2.1.Klienci indywidualni III

Bardziej szczegółowo

INDYWIDUALNE EMERYTALNE

INDYWIDUALNE EMERYTALNE INDYWIDUALNE KONTO EMERYTALNE DLACZEGO WARTO MIEĆ IKE? Rok Źródło Wysokość emertury stopa zastąpienia 1997 Bezpieczeństwo dzięki różnorodności opracowanie Pełnomocnika Rządu ds. Reformy Zabezpieczenia

Bardziej szczegółowo

Ranking kredytów hipotecznych wrzesień 2013 - Money.pl

Ranking kredytów hipotecznych wrzesień 2013 - Money.pl - Money.pl Szukasz kredyty na mieszkanie? Money.pl wspólnie z MarketMoney.pl przeanalizował ofertę 23 banków. Zobacz, gdzie znajdziesz najbardziej atrakcyjne warunki. Pod uwagę wzięliśmy wysokość prowizji

Bardziej szczegółowo

Raport upadłości polskich firm D&B Poland / II kwartał 2011 roku

Raport upadłości polskich firm D&B Poland / II kwartał 2011 roku Raport upadłości polskich firm D&B Poland / II kwartał roku W pierwszych sześciu miesiącach roku sądy gospodarcze ogłosiły upadłość 307 polskich przedsiębiorstw. Tym samym blisko 12 tys. Polaków straciło

Bardziej szczegółowo

Otwieramy firmę żeby więcej zarabiać

Otwieramy firmę żeby więcej zarabiać Otwieramy firmę żeby więcej zarabiać Mężczyzna, w wieku do 40 lat, wykształcony, chcący osiągać wyższe zarobki i być niezależny taki portret startującego polskiego przedsiębiorcy można nakreślić analizując

Bardziej szczegółowo

Mieszkanie dla Młodych w pigułce"

Mieszkanie dla Młodych w pigułce Opracowanie: Portal MieszkanieDlaMlodych.pl - Wydanie na IV kwartał 2013 Mieszkanie dla Młodych w pigułce" Program Mieszkanie dla Młodych jest skierowany do osób, które nie przekroczyły 35 roku życia (w

Bardziej szczegółowo

W SKRÓCIE: Początek roku to okres mniejszej aktywności potencjalnych nabywców. Skutkuje to dłuższym niż zwykle czasem oczekiwania na transakcję.

W SKRÓCIE: Początek roku to okres mniejszej aktywności potencjalnych nabywców. Skutkuje to dłuższym niż zwykle czasem oczekiwania na transakcję. W SKRÓCIE: Od listopada marż nie podniosły tylko Bank Millennium i PKO BP PKO BP obniżył marże o 0,1 p.p., ale tylko posiadaczom wysokiego wkładu własnego BZ WBK wprowadził pierwszą ofertę kredytu ze stałym

Bardziej szczegółowo

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI prze- POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI Czerwiec 2012 W SKRÓCIE KREDYTY HIPOTECZNE Maj był kolejnym miesiącem, w którym podwyżki marż występowały znacznie częściej niż obniżki. Jedynym bankiem, który w minionym

Bardziej szczegółowo

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI prze- POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI Październik 2012 W SKRÓCIE KREDYTY HIPOTECZNE Już tylko 3 banki oferują marże poniżej 1,2%. BZ WBK, oferujący najniższą w naszym zestawieniu marżę, do 15 000 zł podwyższył

Bardziej szczegółowo

KARTA PRACY Z PROCENTÓW - nowa

KARTA PRACY Z PROCENTÓW - nowa KARTA PRACY Z PROCENTÓW - nowa ZADANIE 1. Zamień procenty na ułamki ( : 100 ) 25%= 50%= % % 62%= 16 % 138%= 11 % 2%= 33 % 2340%= 3 % 0,4%= 66 % 0,35%= % 1,05%= 1%= 2,3%= 4%= 27,4%= 16%= 0,004%= 28%= %

Bardziej szczegółowo

MINISTERSTWO PRACY I POLITYKI SPOŁECZNEJ

MINISTERSTWO PRACY I POLITYKI SPOŁECZNEJ MINISTERSTWO PRACY I POLITYKI SPOŁECZNEJ DEPARTAMENT ANALIZ EKONOMICZNYCH I PROGNOZ ANALIZA ROZLICZNIE SKŁADEK EMERYTALNYCH WPŁACANYCH DO ZUS I OFE ZA OKRES LIPIEC 1999 CZERWIEC WARSZAWA, LISTOPAD r. Analiza

Bardziej szczegółowo

W SKRÓCIE: Średnia cena ofertowa w 15 miastach w październiku jest o 0,3% wyższa niż we wrześniu.

W SKRÓCIE: Średnia cena ofertowa w 15 miastach w październiku jest o 0,3% wyższa niż we wrześniu. Listopad 2015 W SKRÓCIE: Mimo zaleceń KNF dostępność kredytów jest tylko 4% niższa niż na początku roku. Jeśli zostaną obniżone stopy procentowe to o kredyt może być jeszcze łatwiej. Marże kredytów z najniższym

Bardziej szczegółowo

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI prze- POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI Marzec 2012 W SKRÓCIE KREDYTY HIPOTECZNE Obniżki marż w lutym sprowadziły przeciętną marżę kredytów w złotych do najniższego poziomu od października 2008 r. Wynosi ona

Bardziej szczegółowo

Tab. 1. Kredyty w PLN z wkładem własnym 25% Kredyt na kwotę 300 tys. PLN, o pozycji decyduje koszt kredytu Koszt kredytu Bank

Tab. 1. Kredyty w PLN z wkładem własnym 25% Kredyt na kwotę 300 tys. PLN, o pozycji decyduje koszt kredytu Koszt kredytu Bank Wrzesień 2015 W SKRÓCIE: Za kredyt z dopłatą można już kupić mieszkania z rynku wtórnego. Średnia marża kredytów z minimalnym (10%) wkładem jest najwyższa od 2010 r. Już za 4 miesiące do 15% wzrośnie minimalny

Bardziej szczegółowo

Tab. 1 Kredyty w PLN z wkładem własnym 25%

Tab. 1 Kredyty w PLN z wkładem własnym 25% Maj 2014 W SKRÓCIE: Podwyżki w czterech bankach spowodowały, że przeciętna marża kredytów z minimalnym wkładem własnym wynosi już aż 2,06%. Zdrożały też dwie oferty (PKO BP i Pekao) z czołówki kredytów

Bardziej szczegółowo

Płaca minimalna rośnie, ale do Europy wciąż nam daleko

Płaca minimalna rośnie, ale do Europy wciąż nam daleko Płaca minimalna rośnie, ale do Europy wciąż nam daleko Przez 12 ostatnich lat najniższe wynagrodzenie w Polsce wzrosło ponad dwukrotnie. Jednak to wciąż stanowi niewiele ponad połowę średniej europejskiej.

Bardziej szczegółowo

JAKĄ EMERYTKĄ / JAKIM EMERYTEM ZOSTANIESZ?

JAKĄ EMERYTKĄ / JAKIM EMERYTEM ZOSTANIESZ? JAKĄ EMERYTKĄ / JAKIM EMERYTEM ZOSTANIESZ? MATERIAŁ INFORMACYJNY DLA STUDENTÓW I MŁODYCH PRACOWNIKÓW OPRACOWANY PRZEZ IZBĘ GOSPODARCZĄ TOWARZYSTW EMERYTALNYCH, WWW.IGTE.PL POLSKA EMERYTURA 2015 1960 1970

Bardziej szczegółowo

LISTA PŁAC - PRZYKŁADY

LISTA PŁAC - PRZYKŁADY LISTA PŁAC - PRZYKŁADY Spis treści I. Lista płac przykłady... 2 1) Praca w miejscu zamieszkania, przysługuje ulga... 2 2) Praca poza miejscem zamieszkania, przysługuje ulga... 3 3) Praca w miejscu zamieszkania,

Bardziej szczegółowo

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI prze- POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI Lipiec 2013 W SKRÓCIE KREDYTY HIPOTECZNE W minionym miesiącu aż 5 banków podwyższyło marże kredytów w złotych. Minimalna marża kredytu bez wkładu własnego wynosi już tylko

Bardziej szczegółowo

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI prze- POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI Maj 2012 W SKRÓCIE KREDYTY HIPOTECZNE W kwietniu niewiele banków zmieniło poziom marż kredytów hipotecznych. BGŻ podwyższył marże kredytów w złotych z 1,05% do 1,25%. Deutsche

Bardziej szczegółowo

UWAGA! NIEKTÓRZY PODATNICY MUSZĄ ZAPŁACIĆ PODTATEK VAT W LUTYM 2014 ROKU W PODWÓJNEJ WYSOKOŚCI Z FAKTUR WYSTAWIONYCH W GRUDNIU 2013 I STYCZNIU 2014.

UWAGA! NIEKTÓRZY PODATNICY MUSZĄ ZAPŁACIĆ PODTATEK VAT W LUTYM 2014 ROKU W PODWÓJNEJ WYSOKOŚCI Z FAKTUR WYSTAWIONYCH W GRUDNIU 2013 I STYCZNIU 2014. UWAGA! NIEKTÓRZY PODATNICY MUSZĄ ZAPŁACIĆ PODTATEK VAT W LUTYM 2014 ROKU W PODWÓJNEJ WYSOKOŚCI Z FAKTUR WYSTAWIONYCH W GRUDNIU 2013 I STYCZNIU 2014. WSKAŹNIKI I STAWKI NA ROK 2014 I. Podatek dochodowy

Bardziej szczegółowo

InfoDług www.big.pl/infodlug Profil klienta podwyższonego ryzyka Klient podwyższonego ryzyka finansowego to najczęściej mężczyzna pomiędzy 30 a 39 rokiem życia, mieszkający w województwie śląskim lub mazowieckim,

Bardziej szczegółowo

EMERYTURY KAPITAŁOWE WYPŁATY Z II FILARA

EMERYTURY KAPITAŁOWE WYPŁATY Z II FILARA EMERYTURY KAPITAŁOWE WYPŁATY Z II FILARA Emerytury indywidualne, renta rodzinna dla wdów i wdowców, waloryzacja według zysków takie emerytury kapitałowe proponuje rząd. Dlaczego? Dlatego, że taki system

Bardziej szczegółowo

ZUS czy OFE: podejmij decyzję do 31 lipca

ZUS czy OFE: podejmij decyzję do 31 lipca ZUS czy OFE: podejmij decyzję do 31 lipca Od 1 kwietnia do 31 lipca 2014 roku każdy Polak opłacający składki emerytalne, musi podjąć decyzję, czy chce odkładać część składek do OFE, czy również na indywidualne

Bardziej szczegółowo

Wszyscy ponoszą koszty spreadu walutowego

Wszyscy ponoszą koszty spreadu walutowego Warszawa, 22.09.2009 Wszyscy ponoszą koszty u walutowego istotnie zwiększa cenę hipotecznego w walucie, a kredytobiorca nie ma szans na jego uniknięcie. Jednak koszty u ponoszą nie tylko kredytobiorcy,

Bardziej szczegółowo

Niecałe 4 miesiące na skorzystanie z programu Rodzina na swoim

Niecałe 4 miesiące na skorzystanie z programu Rodzina na swoim Niecałe 4 miesiące na skorzystanie z programu Rodzina na swoim Od początku jego funkcjonowania do połowy 2012 roku w ramach programu rządowego Rodzina na swoim udzielono łącznie blisko 155 tys. preferencyjnych

Bardziej szczegółowo

CENNIK USŁUG KSIĘGOWYCH KPiR & RYCZAŁT & KADRY.

CENNIK USŁUG KSIĘGOWYCH KPiR & RYCZAŁT & KADRY. CENNIK USŁUG KSIĘGOWYCH KPiR & RYCZAŁT & KADRY. S. S. COMPLEX Pułtusk, ul. Piotra Skargi 31/8 NIP: 5681617246 Tel: 508 936 947 Strona 1 z 6 Cennik [ obowiązuje od 03.06.2015 ] Zakres oferty Książki Przychodu

Bardziej szczegółowo

1. Co to jest lokata? 2. Rodzaje lokat bankowych 3. Lokata denominowana 4. Lokata inwestycyjna 5. Lokata negocjowana 6. Lokata nocna (overnight) 7.

1. Co to jest lokata? 2. Rodzaje lokat bankowych 3. Lokata denominowana 4. Lokata inwestycyjna 5. Lokata negocjowana 6. Lokata nocna (overnight) 7. Lokaty 1. Co to jest lokata? Spis treści 2. Rodzaje lokat bankowych 3. Lokata denominowana 4. Lokata inwestycyjna 5. Lokata negocjowana 6. Lokata nocna (overnight) 7. Lokata progresywna 8. Lokata rentierska

Bardziej szczegółowo

zajmują się profesjonalnym lokowaniem powierzonych im pieniędzy. Do funduszu może wpłacić swoje w skarpecie.

zajmują się profesjonalnym lokowaniem powierzonych im pieniędzy. Do funduszu może wpłacić swoje w skarpecie. Fundusze inwestycyjne to instytucje, które zajmują się profesjonalnym lokowaniem powierzonych im pieniędzy. Do funduszu może wpłacić swoje oszczędności każdy, kto nie chce ich trzymać w skarpecie. Wynajęci

Bardziej szczegółowo

ZADANIA MATURALNE LICZBY RZECZYWISTE - POZIOM PODSTAWOWY. Opracowała mgr Danuta Brzezińska

ZADANIA MATURALNE LICZBY RZECZYWISTE - POZIOM PODSTAWOWY. Opracowała mgr Danuta Brzezińska ZADANIA MATURALNE LICZBY RZECZYWISTE - POZIOM PODSTAWOWY Zad1 ( 5 pkt) 1 0 8 1 2 11 5 4 Dane są liczby x 5, y 5 2 2 1 5 a) Wyznacz liczbę, której 60% jest równe x Wynik podaj z dokładnością do 0,01 b)

Bardziej szczegółowo

RANKING KREDYTÓW NA ZAKUP MIESZKANIA NA RYNKU PIERWOTNYM WARSZAWA, 26 CZERWCA 2013 R.

RANKING KREDYTÓW NA ZAKUP MIESZKANIA NA RYNKU PIERWOTNYM WARSZAWA, 26 CZERWCA 2013 R. RANKING KREDYTÓW NA ZAKUP MIESZKANIA NA RYNKU PIERWOTNYM WARSZAWA, 26 CZERWCA 2013 R. Expander Advisors sp. z o.o. wraz z Polskim Związkiem Firm Deweloperskich przygotował po raz pierwszy ranking kredytów

Bardziej szczegółowo

Przegląd rynku bankowych produktów detalicznych

Przegląd rynku bankowych produktów detalicznych Przegląd rynku bankowych produktów detalicznych Prezentujemy grudniowy zbiór indeksów produktów bankowych przygotowany przez Portfel.pl. Lokaty terminowe Klientów indywidualnych Lokaty terminowe w CHF

Bardziej szczegółowo

Kalendarium polskiego przedsiębiorcy

Kalendarium polskiego przedsiębiorcy Kalendarium polskiego przedsiębiorcy Masz pytania? Nie czekaj, napisz do nas info@infakt.pl lub zadzwoń 801 044 120 lub 12 295 25 25 2014 Wprowadzenie Posiadanie firmy w Polsce wiąże się z długą listą

Bardziej szczegółowo

Infolinia -Rodzina 500 plus

Infolinia -Rodzina 500 plus Infolinia -Rodzina 500 plus Infolinia z zakresu ustawy o pomocy państwa w wychowaniu dzieci Wydział Polityki Społecznej Podkarpackiego Urzędu Wojewódzkiego w Rzeszowie uruchomił infolinię za pośrednictwem

Bardziej szczegółowo

Planowanie finansów osobistych

Planowanie finansów osobistych Planowanie finansów osobistych Osoby, które planują znaczne wydatki w perspektywie najbliższych kilku czy kilkunastu lat, osoby pragnące zabezpieczyć się na przyszłość, a także wszyscy, którzy dysponują

Bardziej szczegółowo

2015-12-16. Wyliczanie emerytury na zasadach zbliżonych do tych panujących przed 1.01.1999 r. Emerytura. Do kiedy stare emerytury?

2015-12-16. Wyliczanie emerytury na zasadach zbliżonych do tych panujących przed 1.01.1999 r. Emerytura. Do kiedy stare emerytury? Emerytura Zasady wyliczania wysokości emerytury to suma pieniędzy, którą będzie comiesięcznie otrzymywał ubezpieczony z ZUS w momencie, gdy nabędzie status emeryta. Wyliczanie emerytury na zasadach zbliżonych

Bardziej szczegółowo

Aktualizacja podręcznika podstaw przedsiębiorczości pt. Jak być przedsiębiorczym

Aktualizacja podręcznika podstaw przedsiębiorczości pt. Jak być przedsiębiorczym Aktualizacja podręcznika podstaw przedsiębiorczości pt. Jak być przedsiębiorczym s. 0 Zamiast WIRR powinno być: Kolejne indeksy to mwig40, który uwzględnia notowania 40 średnich spółek kolejnych 40 spółek

Bardziej szczegółowo

KREDYTY HIPOTECZNE. Jarosław Sadowski Expander Advisors

KREDYTY HIPOTECZNE. Jarosław Sadowski Expander Advisors Styczeń 2015 W SKRÓCIE: Frank kosztuje ponad 4 zł Rok 2014 r. był trzecim z rzędu, w którym rosły marże kredytów hipotecznych. Niestety w 2015 r. ten trend może być kontynuowany. Wyższe marże wprowadziły

Bardziej szczegółowo

05-530 Góra Kalwaria, ul. Pijarska 21 tel.: [22] 717-82-65 fax: [22] 717-82-66 kom.: [0] 692-981-991, [0] 501-633-694 Info: 0 708 288 308

05-530 Góra Kalwaria, ul. Pijarska 21 tel.: [22] 717-82-65 fax: [22] 717-82-66 kom.: [0] 692-981-991, [0] 501-633-694 Info: 0 708 288 308 05-530 Góra Kalwaria, ul. Pijarska 21 tel.: [22] 717-82-65 fax: [22] 717-82-66 kom.: [0] 692-981-991, [0] 501-633-694 Info: 0 708 288 308 biuro@assman.com.pl http://www.assman.com.pl 21-11-2006 W części

Bardziej szczegółowo

Emerytury w nowym systemie emerytalnym dotyczą osób urodzonych po 1 stycznia 1949 roku.

Emerytury w nowym systemie emerytalnym dotyczą osób urodzonych po 1 stycznia 1949 roku. Emerytury w nowym systemie emerytalnym dotyczą osób urodzonych po 1 stycznia 1949 roku. System emerytalny składa się z trzech filarów. Na podstawie podanych niżej kryteriów klasyfikacji nowy system emerytalny

Bardziej szczegółowo

W SKRÓCIE: W Krakowie średnie ceny mieszkań spadły już poniżej poziomu 6000 zł za mkw. Tam też kupuje się mieszkania o największej powierzchni.

W SKRÓCIE: W Krakowie średnie ceny mieszkań spadły już poniżej poziomu 6000 zł za mkw. Tam też kupuje się mieszkania o największej powierzchni. Kwiecień 2015 W SKRÓCIE: Bank BPH zaoferował kredyt z marżą wynoszącą zaledwie 0,85%, ale z wysoką prowizją 5%. Banki zaktualizowały WIBOR, w wyniku czego oprocentowanie spadło do najniższego poziomu w

Bardziej szczegółowo

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI

POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI prze- POLSKI RYNEK NIERUCHOMOŚCI Grudzień 2011 W SKRÓCIE KREDYTY HIPOTECZNE Od początku roku przeciętne oprocentowanie kredytów w złotych wzrosło już o 0,7 pkt. proc. i wynosi 6,22% O ponad 70 tys. zł

Bardziej szczegółowo

Czy jest możliwość zabezpieczenia limitu karty blokadą na rachunku papierów wartościowych lub na lokacie

Czy jest możliwość zabezpieczenia limitu karty blokadą na rachunku papierów wartościowych lub na lokacie Nazwa banku Nazwa karty Maksymalny limit dostępny na karcie kredytowej to: Dostępne waluty, w jakich można rozliczyć transakcje to: Czy bank oferuje przeniesienie karty z innego banku? Jeśli tak, na jakich

Bardziej szczegółowo

Silna gospodarka Stabilne finanse publiczne

Silna gospodarka Stabilne finanse publiczne Silna gospodarka Stabilne finanse publiczne Beata Szydło Prawo i Sprawiedliwość Wiceprezes www.pis.org.pl 8,0 7,0 6,0 5,0 4,0 3,0 2,0 1,0 0,0 Wiemy jak budować silną, konkurencyjną gospodarkę Polski Dynamika

Bardziej szczegółowo

Aneksem w antyspready

Aneksem w antyspready KOMENTARZ Open Finance, 09.09.0 r. Aneksem w antyspready Ustawa antyspreadowa jest jedna, ale pomysłów jak się do niej dostosować (lub nie) jest wiele. Gdy niektóre banki zrobią wszystko, aby klient mógł

Bardziej szczegółowo

W SKRÓCIE: nie powinniśmy spodziewać się podwyżek marż najniższego w historii poziomu 4,29% średnie ceny ofertowe nie spadły

W SKRÓCIE: nie powinniśmy spodziewać się podwyżek marż najniższego w historii poziomu 4,29% średnie ceny ofertowe nie spadły Listopad 2013 grudzień 2013 W SKRÓCIE: W najbliższym czasie nie powinniśmy spodziewać się podwyżek marż. W minionym miesiącu pojawiły się wyłącznie obniżki. Średnia marża kredytów z wysokim (25%) wkładem

Bardziej szczegółowo

Leasing auta bardziej opłacalny niż kredyt

Leasing auta bardziej opłacalny niż kredyt Leasing auta bardziej opłacalny niż kredyt Autor: Katarzyna Rola-Stężycka, Tax Care; Agata Szymborska-Sutton, Tax Care 13.12.2011. Prawie 15 tys. zł może zaoszczędzić przedsiębiorca, który kupując drogi

Bardziej szczegółowo