Spis treści. Twój Bank Magazyn Banku Spółdzielczego w Toruniu. Jedynka wczoraj i dziś. Dr Michał Buszko o ryzyku w inwestowaniu

Wielkość: px
Rozpocząć pokaz od strony:

Download "Spis treści. Twój Bank Magazyn Banku Spółdzielczego w Toruniu. Jedynka wczoraj i dziś. Dr Michał Buszko o ryzyku w inwestowaniu"

Transkrypt

1

2 Szanowny Czytelniku, oddajemy do Twoich rąk kolejny numer magazynu Twój Bank. Pozytywne recenzje, jakimi podzielili się z nami czytelnicy poprzedniego numeru, sprawiły nam bardzo dużo radości. Za wszystkie serdecznie dziękujemy. Wszelką krytykę choć było jej niezmiernie mało traktujemy jako uwagi konstruktywne, w trosce o jak najciekawsze treści i jak najbardziej przyjazną szatę graficzną. Wszystkie głosy traktujemy z należytą powagą. Aktualny numer Twojego Banku wydajemy w okresie, gdy sprawozdanie finansowe Banku za 2012 rok poddane zostało końcowemu audytowi. Potwierdził on bardzo dobre wyniki, jakie Bank zanotował w poprzednim roku. Stanowią one powód do dumy dla wszystkich współwłaścicieli, klientów i pracowników. W Banku zachodzą kolejne zmiany: modernizowane są placówki, modyfikowana jest oferta, pojawiają się promocje. Współpracę z Bankiem doceniają kolejni klienci, odnoszący przy tym wielkie sukcesy biznesowe. O tym wszystkim staraliśmy się napisać w najnowszym magazynie Twój Bank. Życzymy przyjemnej lektury. Redakcja Spis treści SEKCJA EKSPERCKA 3 Dr Michał Buszko o ryzyku w inwestowaniu ZMIENIAMY SIĘ DLA WAS 11 Jedynka wczoraj i dziś Z NASZEJ OFERTY 5 Terminale POS jedno urządzenie, wiele możliwości Karty zbliżeniowe płać szybko i wygodnie Kredyt nawozowy teraz jeszcze bardziej atrakcyjny Nowe możliwości oszczędzania Konto oszczędnościowe i Lokata skarbonka Pakiet Startowy idealny na start WYWIAD 6 Wiceprezes Agnieszka Mikołajczyk o finansach Banku NASZ GOŚĆ 12 Z Panią Małgorzatą Dobrzyńską-Musiela o specyfice działalności spółki Restauro CIEKAWOSTKI FINANSOWE 15 Lokata SGB historia funkcjonowania NASZE PORADY FINANSOWE 16 Ubezpieczenia okiem specjalisty rozmawiamy z Panią Violettą Rucińską Z ŻYCIA BANKU 8 Bank na turnieju hokeja halowego SKO nowe możliwości Festiwal ekonomisty z wizytą na UMK Podsumowanie 2012 roku Z wizytą u holenderskich spółdzielców Spotkanie z emerytowanymi pracownikami Banku Zmiany kadrowe w Banku SPRAWY CZŁONKOWSKIE 18 Istota działalności Banków Spółdzielczych Początki polskiej spółdzielczości REDAKCJA POLECA 19 Rockowe brzmienie Pameli dla miłośników muzyki Zimowe szaleństwo w Unisławiu na sportowo Jabłka zapiekane z kruszonką słodki przysmak na zimne wieczory Awix Racing Arena w Toruniu dla spragnionych adrenaliny Twój Bank Magazyn Banku Spółdzielczego w Toruniu WYDAWCA Bank Spółdzielczy w Toruniu ul. Lelewela 33, Toruń KONTAKT Z REDAKCJĄ: REDAKCJA REDAKTOR PROWADZĄCY: Grzegorz Flanz ZESPÓŁ: Małgorzata Chojnacka, Paulina Jankowska-Piszczek, Radosław Ruciński, Waldemar Rutkowski OPRACOWANIE GRAFICZNE I REALIZACJA: Studio WHITE ART -

3 SEKCJA EKSPERCKA Ryzyko w inwestowaniu Jeżeli chcemy oszczędzać pieniądze w formach bardziej dochodowych niż depozyty bankowe, ale jednocześnie bardziej ryzykownych, możemy pomyśleć o funduszach inwestycyjnych. Michał Buszko Im bardziej agresywnie chcemy lokować środki, tym dłuższy okres inwestycyjny powinniśmy przyjąć. Generalnie fundusze są formą zbiorowego inwestowania, która umożliwia gromadzenie i wspólne inwestowanie relatywnie niewielkich kwot pieniężnych. Podmiotami tworzącymi i zarządzającymi funduszami są Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych (TFI), które podlegają nadzorowi KNF. Fundusze reprezentują różne profile inwestycyjne, począwszy od tych bardzo bezpiecznych (rynku pieniężnego), przez bardziej ryzykowne (obligacji, stabilnego wzrostu, zrównoważone) aż po fundusze ryzykowne (akcji, aktywów niepublicznych). Pamiętajmy, że wśród funduszy występują fundusze otwarte (FIO), do których możemy przystąpić w każdym momencie, jak również praktycznie kiedy tylko zechcemy możemy z nich zrezygnować oraz fundusze zamknięte (FIZ), które nastawione są na długoterminowe specjalistyczne inwestowanie. Przystąpienie do tych ostatnich, jak również wypłacenie z nich środków jest zwykle możliwe tylko w określonych momentach lub następuje poprzez giełdę papierów wartościowych. Porównując fundusze do lokat, należy mieć na uwadze, iż właściwie tylko fundusze rynku pieniężnego posiadają zbliżony poziom bezpieczeństwa, aczkolwiek często zwrot z nich jest niższy niż oprocentowanie lokat. Ponadto w przypadku funduszy, w tym zwłaszcza tych bardziej ryzykownych, będą występowały dodatkowe opłaty pobierane od inwestora przez TFI z tytułu zarządzania środkami. Należy również pamiętać, iż poza nielicznymi wyjątkami fundusze, nie gwarantują inwestorom odzyskania całej kwoty powierzonej do inwestowania. W przypadku niekorzystnych warunków rynkowych fundusze mogą zatem istotnie uszczuplić kapitał. Generalna zasada inwestowania w fundusze jest taka, iż im bardziej agresywnie chcemy lokować środki, tym dłuższy okres inwestycyjny powinniśmy przyjąć. Inwestowanie np. w fundusze akcji w krótkim horyzoncie (np. kilkutygodniowym) będzie oznaczało czystą spekulację, a nie sposób na systemowe powiększanie oszczędności. Inwestorzy chcący osiągać większe zyski przy jednoczesnym przyjęciu podwyższonego ryzyka mogą przenosić swoje oszczędności na rynek kapitałowy i lokować je bezpośrednio w akcje. W przypadku akcji trudno już mówić o oszczędzaniu, ponieważ nigdy nie wiemy, jaki wynik osiągniemy w przyszłości (zysk czy stratę). Inwestycje w akcje powinny być poprzedzone analizą kondycji finansowej emitentów, oceną warunków ich działalności oraz prognozą rozwoju gospodarki. Warto również sprawdzić, jak zachowywały się w przeszłości kursy akcji, które chcemy kupić. Coraz częściej wielu inwestorów, wobec niepewnej sytuacji na rynkach finansowych, rozważa lokowanie środków w aktywa materialne, np. grunty, nieru- dr Michał Buszko - adiunkt w Katedrze Zarządzania Finansami Uniwersytetu Mikołaja Kopernika, wykładowca Universite Angers we Francji oraz programu EMBA Dominican University w Chicago, stypendysta Nottingham Trent University; autor kilkudziesięciu profesjonalnych publikacji dotyczącej tematyki finansowej. chomości, złoto, monety, dzieła sztuki i inne. Niewątpliwie są to atrakcyjne rozwiązania lokacyjne, aczkolwiek wymagają one bardzo dobrej znajomości specyfiki rozważanych rynków. W ich przypadku konieczna jest bardzo specjalistyczna wiedza dotycząca czynników determinujących ceny, ponieważ koniunktura na owych rynkach jest zazwyczaj niezależna od sytuacji na rynku akcji czy obligacji (lokowanie pieniędzy na tych rynkach określa się jako inwestycje alternatywne). Po zaprezentowaniu wymienionych możliwości inwestowania warto również przyjrzeć się również kilku zasadom, które pomogą zwiększyć nasze bezpieczeństwo: 1. Jeżeli dopiero zaczynamy przygodę z rynkiem finansowym, oszczędzaniem lub spekulowaniem zacznijmy od instrumentów o mniejszym ryzyku i stopniowo przechodźmy do instrumentów o wyższym. Zacznijmy również ten proces od mniejszych kwot pieniężnych. 2. Pamiętajmy, że w przypadku inwestowania w fundusze inwestycyjne czy akcje, nawet najlepsze wyniki obserwowane w przeszłości nie muszą powtórzyć się w przyszłości. Jeżeli np. fundusz zarobił w ostatnim roku 40%, nie oznacza to że zarobi tyle w kolejnym. 3. Starajmy się unikać efektu stadnego, tzn. dokonywać zakupów pod wpływem obserwacji innych osób. Jeżeli inwestorzy od jakiegoś czasu masowo kupują dane instrumenty finansowe (np. akcje) może nie być już miejsca na dodatkowy wzrost ich cen. Unikniemy wtedy powszechnego błędu inwestowania, tzn. kupowania na górce i sprzedaży w dołku. 4. Nie podejmujmy decyzji pod wpływem emocji. Lepiej podjąć decyzję odnośnie wyboru formy oszczędzania czy podmiotu, któremu powierzamy nasze pieniądze po rozważeniu wszystkich za i przeciw niż żałować, że pod wpływem chwili, źle je ulokowaliśmy. Twój Bank Marzec

4 Z NASZEJ OFERTY TERMINALE POS JEDNO URZĄDZENIE, WIELE MOŻLIWOŚCI Bank Spółdzielczy w Toruniu podjął współpracę z firmą IT CARD S.A w zakresie pozyskiwania punktów handlowo-usługowych do sieci terminali POS, prowadzonej i zarządzanej przez IT CARD S.A. Współpraca ma na celu upowszechnienie transakcji bezgotówkowych przeprowadzanych za pośrednictwem urządzeń do akceptacji kart płatniczych. Terminal POS to urządzenie instalowane w punktach handlowo-usługowych, używane do kontaktu z bankiem za pośrednictwem centrum autoryzacyjnego w sytuacji, gdy klient płaci kartą płatniczą za nabywany towar lub usługę. Karty płatnicze systematycznie zyskują na popularności. Obecnie w Polsce mamy około 33 miliony kart płatniczych, a ich liczba ciągle rośnie. Wraz z tym wzrasta liczba klientów preferujących bezgotówkową formę płatności i świadomie wybierających punkty akceptujące karty. Płatność kartą nawet za drobne zakupy jest już codziennością. Terminale POS posiadają także dodatkowe funkcje, takie jak obsługa kart zbliżeniowych, usługa Cashback czy doładowanie telefonów komórkowych. Płatności zbliżeniowe przyspieszają i usprawniają proces obsługi płatności, ponieważ transakcja rozpoczyna się i kończy wraz ze zbliżeniem karty płatniczej do czytnika. Usługa Cashback to możliwość wypłaty gotówki podczas codziennych zakupów z użyciem karty płatniczej. Użytkownik karty może wypłacić jednorazowo kwotę do 200 zł w swoim lokalnym sklepie. Taka usługa przyciąga klientów i pomaga zredukować koszty zarządzania gotówką. Możliwość doładowań telefonów komórkowych nie tylko rozszerza wachlarz usług, ale zwiększa dochody bez konieczności przechowywania towaru. Obecnie stanowi ona wielką alternatywę do zanikających już kart zdrapek. Terminal POS to korzyść i udogodnienie nie tylko dla firm, ale również dla ich klientów. Karty zbliżeniowe płać szybko i wygodnie Z przyjemnością informujemy, że oferta Banku Spółdzielczego w Toruniu została wzbogacona o karty płatnicze wyposażone w technologię zbliżeniową. Karta płatnicza wyposażona w technologię zbliżeniową umożliwia dokonywanie płatności o wartości do 50 zł bez konieczności autoryzowania transakcji numerem PIN (wystarczy przyłożyć kartę do czytnika). Dzięki temu dokonywanie drobnych codziennych zakupów jest jeszcze prostsze i zdecydowanie szybsze. Jeżeli wartość transakcji jest większa niż 50 zł, wówczas karta zbliżeniowa działa jak normalna karta i konieczne staje się dokonanie autoryzacji transakcji numerem PIN. W ofercie Banku dostępne są następujące karty zbliżeniowe: 1. Dla klientów indywidualnych: Visa Electron paywave Visa Electron paywave młodzieżowa MasterCard Debit PayPass 2. Dla klientów instytucjonalnych: Visa Business Electron paywave Kredyt nawozowy teraz jeszcze bardziej atrakcyjny Miło jest nam poinformować, że biorąc - pod uwagę Państwa potrzeby - zmodyfikowaliśmy ofertę Banku w zakresie Kredytu nawozowego. Teraz maksymalna kwota kredytu przypadająca na każdy 1ha użytków rolnych wynosi aż 2000 zł (poprzednio 1500 zł). Dzięki temu będą Państwo mogli otrzymać większą kwotę kredytu. Kredyt nawozowy udzielany jest na okres do 12 miesięcy. Spłaty kredytu Klient może dokonać w ustalonych z Bankiem ratach bądź jednorazowo na koniec okresu kredytowego. Odsetki od udzielonego kredytu płatne są miesięcznie lub w ratach kwartalnych. Warto podkreślić, że dla dotychczasowych Klientów, posiadających rachunek bieżący w Banku, Bank jako wystarczające zabezpieczenie stosuje weksel in blanco. Kredyt nawozowy to szybki produkt wyróżniający się atrakcyjnymi parametrami cenowymi. Minimalna kwota kredytu to 3000 zł. Wszystkich Klientów zachęcamy, by wraz z kredytem zdecydowali się skorzystać z ubezpieczenia kredytobiorcy na wypadek śmierci oraz trwałej, całkowitej niezdolności do pracy. Posiadanie ubezpieczenia to przede wszystkim bezpieczeństwo dla bliskich kredytobiorcy. Warto o tym pamiętać. Zapraszamy. Teraz 2000 zł na 1ha użytków rolnych! 4 Twój Bank Marzec 2013

5 Z NASZEJ OFERTY OSZCZĘDZANIE NOWE MOŻLIWOŚCI KONTO OSZCZĘDNOŚCIOWE To produkt stworzony z myślą o osobach, które oczekują maksymalnej swobody w zarządzaniu swoim domowym budżetem. Szczególnie polecane osobom, które chcą gromadzić swoje środki na atrakcyjnie oprocentowanym rachunku bez konieczności deklarowania kwoty i okresu oszczędzania. Przy otwieraniu Konta oszczędnościowego nie ma konieczności wpłacania jakiejkolwiek kwoty, klient dokonuje wpłat w dowolnej wysokości i dowolnych terminach. Olbrzymim atutem Konta oszczędnościowego jest możliwość wypłaty w każdej chwili części lub całości zgromadzonych środków bez utraty odsetek. Za prowadzenie Konta oszczędnościowego Bank nie pobiera prowizji. Klient nie ponosi także żadnych kosztów w związku z dokonywanymi na Konto wpłatami. Co więcej, jeden raz w każdym miesiącu Klient może bez prowizji dokonać wypłaty części lub całości środków, w formie gotówkowej lub zlecając przelew. Za kolejne wypłaty w danym miesiącu pobierana jest prowizja, zgodna z obowiązującą w Banku Taryfą. LOKATA SYSTEMATYCZNEGO OSZCZĘDZANIA SKARBONKA To produkt, który poprzez atrakcyjne oprocentowanie zachęca do systematycznego oszczędzania już od 100 zł miesięcznie. Polecana jest osobom, które w okresie 1, 2 lub 3 lat planują zgromadzić środki na dowolny cel. Zakładając Lokatę Skarbonka wystarczy dokonać wpłaty w wysokości 100 zł. Wpłata dodatkowych kwot jest możliwa w dowolnym momencie. Lokata Skarbonka zachęca do systematycznego oszczędzania, stąd też warto zaznaczyć, że oprocentowanie Lokaty jest naliczane w pełnej wysokości wówczas, gdy minimalna łączna wartość wpłat w danym miesiącu kalendarzowym to minimum 100 zł. Jeżeli w okresie trwania danego Planu suma wpłat w danym miesiącu kalendarzowym jest niższa niż 100 zł, wówczas oprocentowanie za dany miesiąc zostaje obniżone o połowę. Za prowadzenie Lokaty Skarbonka Bank nie pobiera prowizji. Klient nie ponosi także żadnych kosztów w związku z dokonywanymi wpłatami na Lokatę. Nie jest natomiast możliwe dokonywanie częściowych wypłat w okresie trwania danego Planu. Pakiety Startowe idealne na start Oferta promocyjna skierowana jest dla wszystkich Klientów, którzy nie posiadali przed dniem 2 stycznia 2013 r. konta osobistego lub firmowego w Banku Spółdzielczym w Toruniu. Pakiet startowy pozwala na zwolnienie z opłaty za prowadzenie konta przez 12 miesięcy. Konta objęte promocją to konto Premium, Biznes Premium oraz Agro Premium. Aby wziąć udział w promocji wystarczy założyć jedno z w/w kont wraz z kartą debetową oraz usługą SMS Banking. Dzięki temu przez okres 12 miesięcy od dnia podpisania umowy, Bank nie pobiera opłaty za prowadzenie konta, wydaje bezpłatnie dowolną kartę debetową oraz również bezpłatnie uruchamia usługę SMS Banking. Usługa daje wiele korzyści, ponieważ pozwala na bieżąco otrzymywać informacje przez posiadacza o zmianie stanu swojego konta. Dzięki temu płacąc kartą mamy zawsze pewność o posiadanych środkach na koncie. Aby cieszyć się bezpłatnym kontem wystarczy: Przyjść do jednej z placówek Banku i założyć konto (Premium, Biznes Premium lub Agro Premium) Zamówić bezpłatną kartę do konta osobistego Uruchomić bezpłatną usługę SMS Banking Twój Bank Marzec

6 WYWIAD Rok 2012 to bardzo dobry okres w historii naszego Banku Rozmowa z Panią Agnieszką Mikołajczyk, Wiceprezes Zarządu ds. ekonomicznych Twój Bank: Chcielibyśmy porozmawiać z Panią o kondycji finansowej Banku. W jakich nastrojach zakończyliście 2012 rok? A.M. Rok 2012 to kolejny, po 2011, bardzo dobry okres w historii naszego Banku. Zarówno dynamika naszego rozwoju w zakresie zwiększania akcji kredytowej i budowania bazy depozytowej, jak również wynik finansowy zostały przez nas w pełni zrealizowane. Mnie osobiście szczególnie cieszy fakt, że 2012 rok pozwolił nam na znaczne umocnienie kapitałowe. To podstawa bezpieczeństwa banku i fundament dalszego rozwoju. Jestem niezwykle zadowolona, że nasz współczynnik wypłacalności już dziś przekracza wielkości, które Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje wszystkim bankom jako wielkość pożądaną. C zy tempo rozwoju uważa Pani za optymalne? Tak właśnie bym to określiła. Chcę wyraźnie powiedzieć - naszym strategicznym celem jest zrównoważony, stabilny rozwój w długiej perspektywie, a nie spektakularne wyniki w krótkim okresie. Znam wiele przykładów, gdzie spektakularne sukcesy zakończyły się szybko i gwałtownie jeszcze bardziej spektakularnymi porażkami. Sumę bilansową Banku, wartość zgromadzonych depozytów czy też kwotę udzielonych kredytów, czyli podstawowe miary skali działalności Banku, zwiększyliśmy w 2012 roku o 11-12%. Wypracowaliśmy zysk netto na poziomie zbliżonym do rekordowego, z 2011 roku. C zy wskazane dobre wyniki Banku nie zostały osiągnięte kosztem wyższego ryzyka? W kwestii ryzyka jesteśmy konserwatywni. Bank nasz w działalności kredytowej koncentruje się na współpracy z naszymi stałymi, sprawdzonymi klientami. W przypadku nowych klientów wykorzystujemy procedury, by właściwie oceniać ryzyko danej transakcji kredytowej. Dzięki temu wyróżniamy się bardzo dobrą jakością portfela kredytowego - poziom tzw. kredytów zagrożonych wynosi u nas tylko 2,5% i jest niższy niż średnia w całej Spółdzielczej Grupie Bankowej i zdecydowanie niższy niż w całym sektorze bankowym. A inne ryzyka? Dużo uwagi poświęcamy kwestii utrzymania płynności finansowej na odpowiednio bezpiecznym poziomie. W tym celu utrzymujemy znaczną pulę środków na bezpiecznych lokatach w naszym banku zrzeszającym, unikając ich wykorzystania w przedsięwzięcia o podwyższonym ryzyku. Ponadto, jako bank nie inwestujemy środków w skomplikowane produkty inżynierii finansowej. A Najwięcej szans upatruję we wspólnym działaniu z innymi bankami spółdzielczymi. jak zeszłoroczny sukces przełoży się na korzyści dla jego członków? W końcu udziałowcy są współwłaścicielami Banku. W tym roku chcemy po raz kolejny zaproponować wypłatę dywidendy, która zostałaby przeznaczona na p o d w y ż s z e n i e wartości każdego udziału członkowskiego. Zarząd będzie rekomendował zwiększenie wartości udziału o 30 zł, co oznaczałoby oprocentowanie przekraczające 9% netto. Taki poziom, dwukrotnie wyższy niż średnie oprocentowanie lokat bankowych, powinien ucieszyć naszych udziałowców. Chciałabym przy tej okazji podkreślić, że wartością dla naszych członków jest coraz silniejszy, stabilnie działający bank o rodzimym kapitale. 6 Twój Bank Marzec 2013

7 WYWIAD C zy po stronie kondycji finansowej Banku dostrzega Pani jakieś mankamenty? Przed bankami spółdzielczymi stoją olbrzymie wyzwania, które wymaga naszej szczególnej uwagi. Wskażę tylko kilka z nich. Po pierwsze, nowoczesne technologie, które coraz śmielej wkraczają do naszej bankowej rzeczywistości. Musimy sprawnie i skutecznie je wdrażać, ponosząc przy tym niemałe koszty. Po drugie, potrzeba budowania wspólnego wizerunku banków spółdzielczych jako partnera finansowego godnego zaufania, którego klientem warto być. Niestety, i tutaj konieczne są bardzo duże nakłady na marketing. A po trzecie, pilna konieczność dalszego umacniania kapitałów Banku, by móc sprostać oczekiwaniom coraz bardziej wymagających klientów. W tym obszarze konieczna jest poprawa efektywności działania. G dzie więc widzi Pani możliwość poprawy efektywności działania? Najwięcej szans upatruję we wspólnym działaniu z innymi bankami spółdzielczymi w ramach zrzeszeń. Chodzi o to, by jak najwięcej przedsięwzięć realizowanych było jako inicjatywy bankowości spółdzielczej na obszarze całego kraju, a nie odrębnie przez pojedyncze lokalne banki. Tutaj oszczędności kosztów mogą być ogromne. A dyscyplina kosztowa to obecnie jeden z naszych priorytetów. C zyżby zapowiadała Pani plan redukcji kosztów? Nie nazywałabym tego w ten sposób. Po prostu, każdej wydawanej złotówce chcemy przyglądać się jeszcze dokładniej niż dotychczas. Chcemy zwiększać wydajność pracy na 1 zatrudnionego, troszczyć się o efekty naszej pracy. To co mogę zapowiedzieć, to że czeka nas wytężona praca, wymagająca dużego zaangażowania. Z ewsząd docierają do nas głosy, że 2013 rok będzie niezwykle trudny dla naszej gospodarki. A jak Pani widzi perspektywy, jeśli chodzi o wyniki finansowe Banku w bieżącym roku? W warunkach pogarszającej się koniunktury gospodarczej, w tym także mniej korzystnych warunkach dla Banku, spodziewamy się niższych zysków na koniec tego roku. Niższe stopy procentowe NBP i malejące stopy na rynku międzybankowym automatycznie przekładają się na utratę przychodów odsetkowych przez Bank. Bank zmuszony jest więc obniżać oprocentowanie lokat, co jednak pozwala tylko częściowo - i na dodatek z opóźnieniem - zapobiec spadkowi wyniku odsetkowego. Mimo tego, w dalszym ciągu podtrzymujemy swoje plany zrównoważonego, stabilnego rozwoju. Nasz plan zwiększenia skali działania w tym roku o 9% uważamy za ambitny. Jeśli natomiast chodzi o wynik finansowy, to osiągnięcie zysku na poziomie 80% tego, który wypracowaliśmy w 2012 roku uznamy za duży sukces. Dołożymy starań, by te plany zrealizować i za rok dokonywać podsumowania w równie radosnych nastrojach. Tego życzymy. Dziękujemy za rozmowę. Twój Bank Marzec

8 Z ŻYCIA BANKU Bank na turnieju hokeja halowego W dniach stycznia 2013 roku w Łubiance i Brąchnowie odbył się XVI międzynarodowy turniej laskarzy im. Adama Filemonowicza. Cały turniej poświęcony jest pamięci tego znakomitego zawodnika, a następnie szkoleniowca toruńskiego klubu KS Pomorzanin. W swojej karierze Pan Adam otrzymał m.in. pierwszy w historii polskiego hokeja medal w finałowym turnieju młodzieżowym Mistrzostw Europy we Wiedniu oraz wiele tytułów mistrza Polski seniorów. Zawody organizowane są dla dzieci poniżej 13 roku życia i stoją na bardzo wysokim poziomie. W tym roku publiczność zgromadzona w hali mogła oglądać zmagania 20 zespołów m.in. z Ukrainy i Słowacji. Właśnie goście z Ukrainy zaprezentowali się najlepiej i wygrali cały turniej. Na drugim miejscu uplasowała się ekipa ze Słowacji, a brąz wywalczył klub z Torunia KS Pomorzanin. Miejscowym Bałaganom z Łubianki udało się wywalczyć piąte miejsce, co również jest bardzo dobrym wynikiem, biorąc pod uwagę silną obsadę turnieju. Bank Spółdzielczy w Toruniu wspiera turniej im. Adama Filemonowicza już od wielu lat i bardzo się cieszę, że to już XVI edycja. Myślę, że zarówno frekwencja na trybunach, jak i bogata różnorodność zespołów z różnych zakątków Polski, a nawet Europy świadczą o tym, że warto dalej wspierać ten turniej powiedziała Marzenna Krupska, Dyrektor Oddziału w Łubiance. SKO i gra bankowa Program Szkolnych Kas Oszczędności stał się jednym z priorytetowych działań Banku Spółdzielczego w Toruniu, przeznaczonych dla najmłodszych uczestników systemu bankowego. Charakter edukacyjny programu idealnie wpisuje się w misję społeczną, którą każdy Bank powinien pełnić. Dodatkowo SKO z roku na rok cieszy się coraz większą popularnością zarówno wśród szkół już uczestniczących, jak i nowych, które dopiero przystępują do programu. Prawdopodobnie w kwietniu bieżącego roku w ramach programu SKO zostanie uruchomiona Gra Ekonomiczna dla nieco starszych uczniów, a nawet studentów, opisująca w sposób interaktywny i przede wszystkim przyjazny immanentne cechy spółdzielczości. Festiwal ekonomisty Jak co roku na Wydziale Zarządzania i Marketingu UMK odbywa się Festiwal Ekonomisty, czyli cykl wykładów/warsztatów poświęconych praktycznej stronie ekonomii. Podczas tego wydarzenia wiele firm i znanych osobistości odwiedza sale wykładowe, aby poruszyć wybrane przez siebie zagadnienie. Jako Bank Spółdzielczy w Toruniu uczestniczymy już trzeci rok z rzędu w festiwalu, a tegoroczna podejmowana przez nas problematyka dotyczyła parabanków. Wykład prowadzony był w formie debaty pomiędzy dr Michałem Buszko oraz Wiceprezesem Zarządu Grzegorzem Flanz. Temat był odpowiedzią na wydarzenia związane z aferą Amber Gold i został bardzo dobrze przyjęty przez zgromadzonych studentów. Gra ekonomiczna to projekt, którego jestem wielkim entuzjastą. Liczę, że uda nam się dotrzeć do grupy osób, która nie była dotąd zainteresowana oszczędzaniem w programie SKO. Zresztą w wieku gimnazjalno-licealnym na chwile obecną większą wagę przykłada się do wydawania niż oszczędzania. Dlatego tak istotną rzeczą jest pokazanie młodym ludziom, że warto oszczędzać. Stworzenie gry, która w sposób interaktywny będzie do tego zachęcać daje szanse na to, że również ta grupa osób przynajmniej zainteresuje się tym tematem, a to już duży krok naprzód. Innym bardzo ważnym elementem tego projektu jest pokazanie charakteru Banków Spółdzielczych, których działalność znacznie się różni od banków komercyjnych - powiedział Waldemar Rutkowski, Koordynator Zespołu Marketingu. Gra ekonomiczna będzie polegała na prowadzeniu przez poszczególnych uczestników (uczniów) banków spółdzielczych. Gracz wraz z biegiem czasu będzie mógł wprowadzać nowe produkty do swojej oferty oraz modernizować obecne. Aby stworzyć większy bank gracze będą musieli połączyć siły i wspólnie stworzyć centralę połączonych banków. Wymagana będzie wówczas współpraca min. 5 graczy i dalsze wspólne zarządzanie bankiem. Miernikiem pozwalającym ocenić poszczególnych graczy będzie liczba punktów (tzw. Wirtualnej waluty), która będzie przyrastać wraz z wprowadzaniem nowych produktów oraz rozwojem banku. W ramach zachęty do uczestnictwa wśród graczy będą rozlosowywane ciekawe nagrody. Planowany start gry to początek kwietnia, wówczas również zostanie wysłany szczegółowy opis gry do lokalnych szkół. 8 Twój Bank Marzec 2013

9 Z ŻYCIA BANKU Podsumowanie 2012 roku - spotkanie W roku 2012 Bank Spółdzielczy w Toruniu osiągnął bardzo dobry wynik finansowy. Uroczyste ogłoszenie wyniku oraz podsumowanie mijającego roku odbyło się w klubie Lizard King w Toruniu. Prezes Zarządu Waldemar Zieliński podziękował wszystkim za wkład i wysiłek włożony w osiągnięty sukces oraz wręczył nagrody dla najlepszych oddziałów oraz wyróżnionych pracowników. Bardzo zależało nam, aby oprócz tej stricte handlowej działalności wyróżnić również osoby, które na co dzień prezentują postawę godną naśladowania przez innych pracowników. Dlatego biorąc pod uwagę takie cechy jak: rzetelność, zaangażowanie w pełnione obowiązki oraz przede wszystkim współpracę z innymi, nagrodziliśmy 8 pracowników. Nagrody te wydają się być tym cenniejsze, gdyż osoby nagrodzone zostały wytypowane przez pracowników Banku. Chciałbym również pogratulować pracownikom Oddziału w Unisławiu, którzy wykazali się najlepszą aktywnością w sferze handlowej! powiedział Prezes Zarządu Waldemar Zieliński. Z wizytą u holenderskich spółdzielców Gdy 3 lata temu wracaliśmy ze szkolenia w Austrii, wszyscy zgodnie dostrzegali potrzebę tego typu wizyt u naszych zachodnioeuropejskich sąsiadów. Tym bardziej, że bankowość spółdzielcza w wielu z tych krajów odgrywa rolę wielokrotnie większą niż w Polsce. Tym razem wybór padł na Holandię. W końcu to w tym kraju udział sektora spółdzielczego w rynku bankowym jest 5-krotnie większy niż w Polsce. Banki spółdzielcze w Holandii działają w ramach zrzeszenia, używając wspólnej marki Rabobank i podejmują starania, by w możliwie dużym stopniu współpracować na rzecz budowania silnej pozycji na rynku, z korzyścią dla każdego z banków z osobna i grupy jako całości. Jedną z najistotniejszych zasad tej współpracy jest unikanie konkurowania ze sobą przez lokalne banki spółdzielcze. Jak sami przyznali przedstawiciele Rabobanku z Amsterdamu, jeszcze 20 lat temu zdarzały się sytuacje, gdzie banki występujące pod tym samym logo, miały w swojej ofercie odmienne produkty, skłaniające do rywalizowania o tych samych klientów. Szybko jednak stwierdzono, że taka sytuacja działa na szkodę banków. Wówczas podjęto decyzję o tym, by lokalne banki spółdzielcze skoncentrowały swoją działalność na ściśle określonym swoim terenie, koncentrując swoją uwagę na konkurowaniu z pozostałymi bankami komercyjnymi. I dziś Rabobank stanowi o sile holenderskiej bankowości. W ocenie holenderskich spółdzielców wielkim wyzwaniem jest obecnie rozwój bankowości elektronicznej, swoboda dostępu do konta bankowego za pomocą urządzeń mobilnych, a przez to nowa rola, jaką należy stawiać przed placówką bankową. Kierownictwo Rabobank Amsterdam jasno dało do zrozumienia, że dalszy spodziewany rozwój skali działalności banku odbywać się będzie przy jednoczesnym zmniejszeniu liczby placówek. Holenderskie banki spółdzielcze starają się być możliwie blisko swoich klientów, blisko mieszkańców danego miasta i okolic. W tym celu angażują się w lokalne inicjatywy, finansując przedsięwzięcia sportowe, kulturalne i charytatywne. Znamienne jest jednak, że wszystkie te inicjatywy muszą mieć lokalny charakter i wszystkie one muszą wpisywać się w strategię budowania wizerunku grupy Rabobank jako całości. Elementem wizyty studyjnej była możliwość poznania z pierwszej ręki, jak wyglądają relacje lokalnego banku spółdzielczego z bankiem zrzeszającym. To obecnie również ważny temat, podejmowany przez polskich spółdzielców. Ciekawym doświadczeniem był także nasz krótki spacer po jednym z pięter bankowego biurowca, gdzie w osłupieniu patrzyliśmy, jak pracownicy do realizacji swoich zadań nie używają ani jednej kartki papieru. Tworzenie wszelkich dokumentów oraz ich wymiana odbywa się tylko i wyłącznie elektronicznie. Nie da się ukryć, że w trakcie dyskusji najczęściej od naszych holenderskich kolegów słyszeliśmy o współpracy. I właśnie to słowo doskonale obrazuje, jak relacje między bankami w grupie traktują tamtejsi finansiści. Wizyta u holenderskich spółdzielców bankowych okazała się być świetnym pomysłem. Chociaż program wyjazdu był bardzo intensywny, wszyscy wracali do kraju pełni zapału do dalszej intensywnej pracy na rzecz rozwoju naszej polskiej bankowości spółdzielczej. Jedną z najistotniejszych zasad jest unikanie konkurowania ze sobą przez lokalne banki spółdzielcze Twój Bank Marzec

10 Z ŻYCIA BANKU Spotkanie z emerytowanymi pracownikami Banku Okres Świąt Bożego Narodzenia jest doskonałą okazją do spotkań z rodziną. W Banku Spółdzielczym w Toruniu taką swoistą rodzinę stanowią emerytowani pracownicy, którzy w Banku często spędzili kilkadziesiąt lat swego życia zawodowego. Pamiętając o zasłużonych pracownikach, Zarząd Banku organizuje coroczne spotkania z tymi, którzy teraz odpoczywają od trudu pracy na zasłużonej emeryturze. Tym razem w Restauracji Herbowa w Toruniu ponad 20 byłych pracowników Banku miało okazję spotkać się ponownie, by powspominać minione lata. Prezes Waldemar Zieliński skorzystał z okazji, przedstawiając obecną sytuację Banku i opowiadając o zachodzących w Banku zmianach. Zaproszeni goście chętnie dzielili się swoimi spostrzeżeniami, wymieniali uwagi i przywoływali ciekawe anegdoty. Celem naszego spotkania było przede wszystkim docenienie byłych już pracowników naszego Banku oraz podtrzymywanie pewnej więzi z osobami, które ten Bank tak de facto budowały. Myślę, że ma to istotny wymiar i jest pewnego rodzaju podziękowaniem za wkład pracowników w tworzeniu naszej marki powiedziała Małgorzata Paleczna, Specjalista d.s. Zarządzania kadrami w Banku Spółdzielczym w Toruniu. Prezes Zieliński podziękował wszystkim za obecność i życzył jak najwięcej zdrowia. Zaproszeni goście dziękując za zaproszenie wyrazili nadzieję, że w tym samym gronie będą mogli spotkać się w kolejnym roku. Zmiany kadrowe 41 lat - dokładnie tyle czasu była związana zawodowo z Bankiem Spółdzielczym w Toruniu Pani Czesława Rudnicka Dyrektor Oddziału w Unisławiu. Teraz nadszedł czas na zasłużoną emeryturę, ale znając Panią Dyrektor, z pewnością jeszcze nie raz w Banku zagości. Stery oddziału w Unisławiu przejmie teraz Pani Katarzyna Ziółkowska-Bytyń, która do tej pory pełniła rolę Doradcy w Oddziale w Łubiance. Co ciekawe Pani Rudnicka w swojej karierze była nawet Prezesem Banku Spółdzielczego w...unisławiu! Wynika to z faktu, iż przed okresem konsolidacji w bankowości spółdzielczej na mapie Polski istniało o wiele więcej banków. Regulator rynku chcąc zachęcić banki do łączenia i tworzenia bezpieczniejszych struktur finansowych podniósł znacząco wymogi kapitałowe. Dzięki temu Bank Spółdzielczy w Toruniu połączył się z Bankiem Spółdzielczym w Unisławiu, którego Prezesem była wówczas Pani Czesława. 40 lat minęło... a nawet więcej. Całą swoją karierę zawodową związałam z bankowością spółdzielczą. Miałam ogromny zaszczyt, przyjemność i satysfakcję pracować ze WSPANIAŁYMI LUDŹMI....Dopłynęłam do swojego brzegu i z dniem 1 kwietnia 2013 r. odchodzę na emeryturę, lecz w dalszym ciągu sercem będę blisko tych, z którymi praca łączyła mnie na dobre i złe. Serdecznie wszystkim dziękuję za współpracę, życzliwość, wsparcie i zrozumienie. Czesława Rudnicka W minionym kwartale również Pani Maria Michalska z Oddziału w Łubiance przeszła na emeryturę, przepracowując w Banku ponad 37 lat. Pewną ciekawostką jest fakt, że swoją karierę w Banku Pani Maria rozpoczęła od stanowiska likwidatora. Brzmi groźnie i szczerze powiedziawszy, jako klient bałbym się spotkać z osobą na takim stanowisku w Banku, ale na szczęście nazwa nie ma nic wspólnego z likwidacją. Likwidator w latach 70-tych zajmował się wystawianiem dokumentów kasowych i memoriałowych, czyli związanych z obrotem bezgotówkowym. Rejestrował również w/w operacje w specjalnie prowadzonym rejestrze. Zmiany kadrowe często bywają następstwem nie ubłagalnie biegnącego czasu, tak też jest w tym przypadku. Chciałbym serdecznie podziękować Pani Czesławie Rudnickiej i Pani Marii Michalskiej za tak długą i owocną współpracę. Myślę, że jeszcze nie raz skorzystamy z ich doświadczeń i wiedzy w przyszłości. Jednocześnie chciałbym pogratulować i życzyć powodzenia na nowym stanowisku Pani Katarzynie Ziółkowskiej-Bytyń. Stoi przed nią nie lada wyzwanie, ale jestem pewien, że sprosta nowym zadaniom. Na koniec podkreślę jeszcze jedną istotną rzecz. Zmiana kadrowa na stanowisku Dyrektora Oddziału w Unisławie jest dowodem na to, że posiadamy w swoich szeregach kadrę rezerwową, a to bardzo budujący fakt nie tylko dla mnie, ale myślę, że dla pozostałych pracowników Banku również. powiedział Waldemar Zieliński Prezes Zarządu Banku. 10 Twój Bank Marzec 2013

11 Jedynka wczoraj i dziś ZMIENIAMY SIĘ DLA WAS Najważniejszą inwestycją realizowaną przez Bank w roku 2012 była modernizacja I Oddziału przy ulicy Reja. Bank Spółdzielczy mieści się tam od roku 1990, wcześniej natomiast jego siedziba znajdowała się przy ulicy Mostowej. Od roku 1990 zarówno Bank, jak i cały sektor bankowy w naszym kraju przeszły ogromne przeobrażenia. Inne są teraz wymagania Klientów, inny sposób obsługi, inne także narzędzia, za pomocą których realizujemy Państwa dyspozycje. Podejmując decyzję o przebudowie Oddziału kierowaliśmy się chęcią zwiększenia jego funkcjonalności, chcieliśmy poprawić zarówno warunki dla Klientów, jak i dać pracownikom pełen komfort wykonywanej pracy. Obecny jego wygląd spełnia naszym zdaniem wymogi dla nowoczesnej i przyjaznej Klientom placówki a tak właśnie chcielibyśmy być postrzegani. Oddziały banków nie są już teraz kojarzone z szybami i dystansem, jaki dzielił Klienta od osoby Go obsługującej. Zarówno stanowiska dysponenckie, jak i doradcze zostały zaaranżowane w nowoczesny sposób, tak aby mieli Państwo poczucie pełnego komfortu obsługi. Jedną z nowości w zmodernizowanym Oddziale jest osobny pokój przygotowany do wpłat i wypłat dużych kwot gotówki, zapewniający Klientom pełną dyskrecję. Cieszymy się z tego, że tak poważną inwestycję udało się przeprowadzić bez zakłócania pracy Oddziału. Mamy nadzieję że nowy wygląd I Oddziału przy ulicy Reja jest dla wszystkich Klientów dowodem na to, że Bank Spółdzielczy chce i zmienia się właśnie dla Państwa zależy nam na tym, aby nasi Klienci byli obsługiwani przez profesjonalną kadrę w równie profesjonalnych warunkach. Zaczynałam pracę w czasie, gdy Bank mieścił się jeszcze na ulicy Mostowej, mogę więc powiedzieć, że warunki w których obecnie pracujemy nie dają się w żaden sposób porównać z tymi, w których funkcjonowaliśmy wcześniej. Na przestrzeni lat zmiany jakie dokonały się w Banku Spółdzielczym są wręcz niewyobrażalne. Oddział wygląda bardzo nowocześnie, a najważniejsze są pozytywne opinie wyglądu naszej placówki usłyszane od klientów. Pani Danuta Wasilewska Koordynator Zespołu w I Oddziale pracuje w Banku od 1977 r. Twój Bank Marzec

12 NASZ GOŚĆ Zabytkowy biznes W drugim numerze magazynu Twój bank poprosiliśmy o rozmowę Panią Małgorzatę Dobrzyńską-Musiela, Prezes Zarządu spółki Restauro zajmującej się konserwacją zabytków. TB: Jakie były Pani początki jeżeli chodzi o działania w biznesie? MDM: W 2013 roku obchodzimy właśnie 20-lecie działalności firmy. Sama inicjatywa jej rozpoczęcia pochodziła od mojego męża wcześniej oboje, jako że z wykształcenia jesteśmy konserwatorami, pracowaliśmy indywidualnie, realizowaliśmy różnego typu zlecenia. Nie działała jeszcze wówczas ustawa o zamówieniach publicznych, realizowaliśmy więc zlecenia urzędów konserwatorskich, zlecenia prywatne, a także te realizowane dla Kościoła. Mąż wyczuwając zbliżające się zmiany wywołane transformacją ustrojową po 1989, dostrzegał fakt, iż przemiany gospodarcze muszą w pewnym sensie narzucić zmianę formuły działania. A ponieważ jest on zdecydowanie człowiekiem o dużej odwadze, chciał wykorzystać szanse i rozpocząć działalność pod nowym szyldem i oczywiście na większą skalę. Takie były początki powstania spółki Restauro, natomiast w 20- tą rocznicę jej powstania firma zatrudnia około 40 osób na etatach i niemal tak samo liczne grono współpracowników. Czyli rodzaj działalności wybranej przez Państwa był naturalną konsekwencją zainteresowań? Zdecydowanie tak. Ja od zawsze miałam zacięcie do wszelkich sztuk plastycznych, bardzo interesowałam się historią sztuki. Oboje z mężem kończyliśmy kierunki konserwatorskie na UMK mąż w zakresie konserwacji architektury, ja natomiast konserwację malarstwa i rzeźby polichromowanej. Są to studia bardzo specyficzne, trzeba posiąść bardzo szeroką i rzetelną wiedzę i z pewnością opanowanie tej problematyki wymaga sporego zapału i autentycznego zainteresowania tym tematem. Stąd ludzie kończący te kierunki studiów to przeważnie pasjonaci. Oboje więc posiadamy umiejętności i uprawnienia umożliwiające pracę przy bardzo zróżnicowanych pod względem problematyki konserwatorskiej obiektach. Warty podkreślenia jest też fakt, iż duża część naszych pracowników to absolwenci toruńskiego Uniwersytetu. Wykonywaliśmy prace w tak wspaniałych obiektach, jak Zamek w Malborku, Zamek Królewski w Warszawie, Belweder, a także obiekty toruńskie Ratusz, czy też Katedra Św. Janów. Wydaje się że firmy konserwatorskie na początku lat 90-tych nie musiały się obawiać o brak pracy. Poprzednia epoka to przecież wszechogarniająca nas szarość. Rzeczywiście, patrząc na wygląd choćby Torunia z lat 80-tych dostrzec można ogromne różnice w stosunku do tego, co możemy obserwować dzisiaj. Fasady budynków były momentami wręcz obskurne. Trzeba bowiem odróżnić stan budynku pokazujący jego historię, dawność i autentyzm, od czegoś co się już osypuje i niszczeje ta druga wersja była niestety popularniejsza pod koniec lat 80- tych. Zupełnie zresztą inaczej wyglądała struktura finansowania prac konserwatorskich. Zawsze istotnym zleceniodawcą był Kościół, którego obiekty obfitują w dzieła sztuki. Nawet w czasach PRL otrzymywał bowiem na te prace środki od państwa. Ważnym inwestorem były wówczas także urzędy konserwatorskie. Obecnie środki na te cele generowane są głównie z funduszy unijnych, które poprzez różne programy zasilają budżety samorządowe. Na przestrzeni lat zmieniała się na pewno także konkurencja w branży konserwatorskiej Oczywiście konkurencja istniała od początku, ale zdecydowanie mniejsza, bardziej rozproszona niż jest to w chwili obecnej. Decydującą rolę spełniła tu ustawa o zamówieniach publicznych, uchwalona na początku lat 90-tych. Na początku zawierała ona zapisy, które mogły przyczynić się do odrzucenia oferty przetargowej z bardzo błahych, formalnych powodów, typu chociażby brak pieczątki. Później zostało to naprawione, ale niestety cały punkt ciężkości został przeniesiony na kryterium ceny. Ze względu na specyfikę działalności a jest ona zupełnie inna niż np. budowa hali czy budynków mieszkalnych, gdzie technologie są dosyć powszechne i opanowane, ta dziedzina wymaga nie tylko specjalistycznej wiedzy, ale także pewnej kultury, którą powinien reprezentować wykonawca, a której oczywiście nie da się zawrzeć i zmieścić w kryterium czysto cenowym. Ze względu na dopływ funduszy unijnych, a co za tym idzie zwiększenie rynku, branżą konserwatorską zaczęły intensywnie interesować się firmy budowlane. Doprowadziło to do sytuacji, w której wyzwania na tym polu podejmowały firmy dysponujące jedynie przysłowiową taczką i dwójką pracowników. To z całą pewnością doprowadziło do pewnego zepsucia rynku i obniżenia poziomu wykonawczego prac. Przez 20 lat działalności firmy może się ona pochwalić wykonaniem wielu znaczących inwestycji. Która z nich szczególnie zapadła Pani w pamięci? 12 Twój Bank Marzec 2013

13 NASZ GOŚĆ Tak naprawdę jest to trudne do określenia. Wykonywaliśmy prace w tak wspaniałych obiektach, jak Zamek w Malborku, Zamek Królewski w Warszawie, Belweder, a także obiekty toruńskie Ratusz czy też Katedra Św. Janów. Trudno mi więc szczególnie wyróżnić którykolwiek z nich. Natomiast jeśli chodzi o trudności czy problemy, które napotykamy są one czasem bardzo złożone, ale my jesteśmy właśnie po to, aby je rozwiązywać. Każdy obiekt to nowe wyzwania, każdy jest inny i to wymusza ciekawą, intelektualną zabawę, polegającą na znalezieniu metod, które najlepiej w tym konkretnym, unikatowym przypadku zastosować, aby obiekt po naszej pracy mógł zostać przekazany inwestorowi w stanie takim, jakiego oczekiwał, ale także zgodnie ze sztuką i etyką zawodową. Tak więc z samego wykonywania zadań czerpiemy na pewno ogromną satysfakcję. Problemy sprawia natomiast współpraca z drugą stroną urzędy, inwestorzy często z niewielką świadomością w zakresie realizowanych przez naszą firmę prac. Niestety, podejście do przedsiębiorców w Polsce jest pełne podejrzliwości i nie zawsze mamy do czynienia z dążeniem do wspólnego rozwiązywania problemów. Wydaje mi się, że jest to efektem pewnego modelu kulturowego, musi minąć jeszcze naprawdę wiele czasu, aby w każdym przypadku zaangażowane w realizację strony przyjmowały założenie, że wszyscy chcemy zrobić coś dobrego i jesteśmy tutaj po to, aby wykonać zadanie najlepiej jak jest to możliwe. Prace konserwatorskie pozwalają często ukazać zaskakujące, nieznane oblicza poszczególnych obiektów? Oczywiście, wystarczy spojrzeć chociażby na wieżę toruńskiego Ratusza. Podczas prac okazało się, że można odtworzyć dekoracje malarskie na elewacjach wieży, co mocno zmieniło wyobrażenia o wyglądzie tego obiektu. Szereg takich odkryć - na mniejszą lub większą skalę, mieliśmy także w innych miejscach. Udawało się np. odkryć malowidła ukryte wcześniej pod tynkiem i które zostały wyeksponowane właśnie w wyniku naszych prac. Także w bliskim mi i zapewne wszystkim torunianom miejscu Katedrze Św. Janów udało nam się dowiedzieć wielu nowych rzeczy, dotyczących jej wcześniejszego wyglądu. Zapewne dla ludzi, którzy nie znają zasad pracy firm takich, jak Restauro, obraz osoby zajmującej się konserwacją to przeważnie ktoś w białym fartuchu z nieodłącznym pędzlem w dłoni. Jednak to chyba również dziedzina, w której mamy do czynienia ze sporym rozwojem technologii? Bez wątpienia tak jest. Tak jak i wszędzie na przestrzeni lat pojawiają się nowe, innowacyjne metody czy technologie. Ale najistotniejszym jest, i po tym właśnie można poznać dobrego konserwatora, żeby umieć dobrać odpowiednią metodę do danej pracy. Wykonując prace rekonstrukcyjne staramy się stosować metody zbliżone do technik i technologii, w jakich dany obiekt powstał. Często jednak stan budowli wymaga zastosowania nowoczesnych technologii, które pozwolą daną rzecz wzmocnić, a co za tym idzie spowodują, że nasza praca da lepsze i bardziej długotrwałe efekty. W dziedzinie rozwoju i nowych technologii mogę zdradzić, że mamy bardzo poważne plany. Zamierzamy bowiem stworzyć nowoczesne laboratorium technik optoelektronicznych, czyli urządzeń opierających się na wykorzystaniu promieniowania laserowego. Zamierzamy upowszechnić metodę oczyszczania laserowego, a także świadczyć usługi z tego zakresu na rzecz innych firm konserwatorskich. Pani Małgorzato, rozmawialiśmy już o zmianach w naszym kraju i o tym jak na ich tle wyglądało prowadzenie działalności gospodarczej. A jak postrzega Pani zmiany w polskiej bankowości? W tej dziedzinie zmiany są rzecz jasna ogromne. Wystarczy powiedzieć, że uzyskanie jakiegokolwiek kredytu na początku lat 90-tych było naprawdę trudne. Stawiano wiele barier, wręcz niemożliwych do pokonania. Kontakty z bankami były mocno uciążliwe. Ścieżka decyzyjna, kryteria przyznawania, zabezpieczenia cały ten proces trwał strasznie długo, co nie sprzyjało firmom w podejmowaniu szybkich, zdecydowanych działań. Bank w całości narzucał swoje warunki, były one praktycznie nienegocjowalne. Obecnie wygląda to inaczej, i trzeba zauważyć, że na rynku bankowym mocno wyróżnia się właśnie Bank Spółdzielczy. No właśnie - jakie cechy banku spółdzielczego zachęcają do skorzystania z jego usług i powodują, że wyróżnia się on na tle rynkowej konkurencji? Przede wszystkim to, że decyzje podejmowane są bardzo szybko, bank jest bardzo blisko klienta. Banki spółdzielcze stworzyły pole do indywidualnego modelowania wielu obszarów współpracy z klientem. Fakt, że bank działa na rynku lokalnym jest dużym atutem - dzięki temu znajomość firm i bezpośredniego otoczenia, w których funkcjonują, pozwalają na lepsze diagnozowanie potrzeb klienta i większe zrozumienie dla jego działalności i planowanych inwestycji. A czy pełniąc funkcję Prezesa zdarza się Pani jeszcze wracać do tego przysłowiowego pędzla? Z pewnością bardziej jestem zaangażowana w proces projektowania. Obowiązki wynikające z funkcji prezesa to tylko część całości spraw, którymi zajmuję się w firmie. Bardzo dużo czasu poświęcam merytorycznym zagadnieniom wybranych projektów. Osobiście dopilnowuję prac, konsultuję z konserwatorami, ale na realizację ściśle praktyczną nie mam już właściwie czasu. Sfera badań, projektowania, tworzenia koncepcji kolorystycznych, rekonstrukcji tutaj cały czas aktywnie uczestniczę w realizowanych inwestycjach. Na koniec zapytamy trochę bardziej o sferę prywatną. Czy prowadzenie firmy to w Pani przypadku po prostu biznes, czy jednak cały czas jest to przede wszystkim pasja? Z pewnością obie te rzeczy występują na różnych etapach realizacji danych inwestycji. Pomimo ponad 20-letniej pracy w tej dziedzinie, każde nowe zadanie budzi emocje, często większe niż związane z pracą wynagrodzenie. Bardzo często robimy coś, co np. nie było ujęte w kosztorysie, czego nie obejmował uzgodniony z inwestorem zakres prac. Dusza konserwatora nie pozwala po prostu zostawić danego fragmentu i mimo iż nie było to przewidziane w pierwotnych ustaleniach, staramy się pewne detale wykonać, tak, aby mieć pewność, że nasza praca pozwoliła przywrócić pełny blask danemu obiektowi. A w jaki sposób zbiera Pani siły do kolejnych miesięcy ciężkiej pracy? Hobby w dużej części tak naprawdę pokrywa się z prowadzoną działalnością. Uwielbiam podróże i zawsze są to podróże w kierunku zabytków. Bardzo lubię też narciarstwo kocham góry, śnieg i górskie powietrze i w związku z tym nie potrafię sobie odmówić przyjemności wyjazdu na narty. Natomiast latem oczywiście morze i zwłaszcza południe Europy przede wszystkim Włochy oraz Chorwacja. Dziękujemy za rozmowę. Twój Bank Marzec

14

15 CIEKAWOSTKI FINANSOWE Lokata SGB dawniej i dziś Na rynku usług bankowych niewiele jest lokat, które dają Ci coś więcej oprócz zysku. Jeśli chcesz pomnożyć swoje oszczędności oraz mieć szansę na wygranie atrakcyjnych nagród, to Lokata SGB jest właśnie dla Ciebie. Lokata SGB jest produktem oszczędnościowym o stałym i zawsze korzystnym oprocentowaniu. Jednak wysoki zysk to nie jedyny atut tej lokaty, bowiem jest coś co czyni ją unikalną formą oszczędzania. Każdy, kto założy Lokatę SGB, uczestniczy w loterii promocyjnej, w której może wygrać m.in. samochody oraz inne atrakcyjne nagrody. Minimalna kwota lokaty, uprawniająca do udziału w promocji to tylko 500 zł. W zależności od Twoich preferencji możesz wybrać lokatę 6-miesięczną wówczas otrzymujesz 2 losy na loterii promocyjnej lub lokatę 3-miesięczną (1 los na loterii). Deponując oszczędności na dłuższy okres zwiększasz dwukrotnie swoje szanse na wygranie nagrody! Warto podkreślić, że Lokata SGB, podobnie jak wszystkie depozyty zdeponowane w Banku Spółdzielczym w Toruniu objęte są w 100% gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do wysokości EUR. Oznacza to, że Twoje środki są u nas bezpieczne. Twoje korzyści z założenia Lokaty SGB: nie ponosisz żadnych opłat za otwarcie i prowadzenie rachunku lokaty, możesz założyć lokatę już od 500 zł, Twoja lokata bierze udział w loterii promocyjnej, każde kolejne 500 zł zwiększa Twoje szanse na wygranie nagród, dzięki stałemu oprocentowaniu masz gwarancję zysku, lokata to bezpieczna inwestycja Twoich pieniędzy dzięki gwarancji BFG. Loteria w ramach Lokaty SGB organizowana jest przez SGB Bank S.A. z siedzibą w Poznaniu. Promocją objęte są banki spółdzielcze oraz oddziały SGB Banku S.A. na obszarze całego kraju. Produkt ten funkcjonuje w Grupie SGB od 2003 roku. W początkowym jej okresie odbywały się 2 edycje rocznie, od 2004 roku - 3, a od 2009 roku aż 4 edycje. Lokata SGB pojawiła się w ofercie Banku Spółdzielczego w Toruniu po raz pierwszy w 2003 roku jako Lokata Terminowa SGB, wprowadzona uchwałą nr 22/Z/2003 z dnia 15 kwietnia 2003 roku. Zastąpiła ona oferowany od 2000 roku depozyt o nazwie Lokata Promocyjna Jubileuszowa. Jednak początki promocyjnych produktów oszczędnościowych sięgają w naszym banku roku 1976, kiedy to zaczęła funkcjonować promocja Konkurs Już wtedy zadeklarowanie danej sumy i przetrzymanie jej przez określony termin dawało szanse na wygranie cennych nagród. Każda edycja Lokaty SGB to zawsze różnorodna pula nagród. W trakcie wszystkich edycji zostały rozlosowane liczne nagrody, m in.: samochody osobowe, skutery, sprzęt RTV i AGD, a nawet ciągnik rolniczy! Tylko od 2010 roku rozlosowano wśród naszych klientów 110 nagród, w tym 2 samochody osobowe! Aktualnie trwa 28 edycja Lokaty SGB Zima 2013 Dajemy Ci więcej, która jest obecna w naszej ofercie do 12 kwietnia 2013 r. Rozstrzygnięcie loterii odbędzie się w październiku 2013 r. Serdecznie zachęcamy do udziału w promocji! Zakładając Lokatę SGB (Zima 2013) możesz wygrać: 2 samochody marki Mercedes A180 telewizor marki Sharp tablety marki Samsung Galaxy Tab2 (10.1) robot kuchenny Bosch zegarek marki CASIO Jak założyć Lokatę SGB? przyjdź do dowolnie wybranej placówki banku spółdzielczego, a nasz doradca otworzy numer rachunku, na który należy wpłacić lub przelać wybraną przez Ciebie sumę środków, a Ty podpiszesz umowę - to wszystko! jeśli posiadasz konto osobiste lub firmowe w Banku Spółdzielczym w Toruniu, możesz założyć Lokatę SGB przez internet wystarczy wybrać kwotę oraz wskazać odpowiadający nam okres trwania lokaty i gotowe! Lokata SGB Lokatą najwyższej jakości Jakość Roku to wyjątkowy tytuł przyznawany produktom spełniającym najwyższe standardy. Nagradzane są w nim firmy, dla których zarządzanie przez jakość - TQM (Total Quality Management) stało się wyznacznikiem jakości produktów i usług. Lokata terminowa SGB została wyróżniona tym prestiżowym godłem w 2010 roku. Doceniono skuteczną realizację przyjętej polityki jakości, klarowność stosowanych procedur promocji, a także pozytywny odbiór tego produktu SGB przez klientów, pracowników oraz otoczenie społeczne. Twój Bank Marzec

16 NASZE PORADY FINANSOWE Ubezpieczenia okiem specjalisty Rozmowa z Violettą Rucińską Koordynatorem Zespołu Wsparcia Sprzedaży o tym, dlaczego warto się ubezpieczyć. Co łączy Bank Spółdzielczy w Toruniu z ubezpieczeniami? Bank Spółdzielczy w Toruniu w branży ubezpieczeniowej zwanej bancassurance działa od kilkunastu lat. Zaczynaliśmy dokładnie w 1998 roku. Oferowaliśmy wtedy naszym klientom głównie ubezpieczenia połączone z produktami bankowymi. Z czasem nasza oferta ubezpieczeniowa stawała się coraz bogatsza. W 2012 roku zawarliśmy i odnowiliśmy ponad różnych umów ubezpieczenia. Staramy się sprostać oczekiwaniom naszych klientów i zapewniać im kompleksową obsługę, w tym także w zakresie ubezpieczeń. Jesteśmy zdeterminowani na takie działania, które będą budowały i zwiększały świadomość naszych klientów, jak bardzo ważnym jest zapewnienie ochrony dla swojego zdrowia i życia, zapewnienie bezpieczeństwa swojej rodzinie oraz ochrona majątku. Dlaczego Bank Spółdzielczy w Toruniu wybrał właśnie firmę Concordia Ubezpieczenia spośród tylu innych dostępnych towarzystw ubezpieczeniowych na rynku? Współpracujemy z Concordią Ubezpieczenia, bo wyróżnia ją jakość likwidacji szkód i szeroka oferta produktów ubezpieczeniowych. Marką Concordii są SO- LIDNE UBEZPIECZENIA. Jakość likwidacji szkód mogą potwierdzić nasi Klienci, którzy w ostatnich latach zawarli umowy ubezpieczenia upraw rolnych. Zimą w 2012 roku, a dokładnie w styczniu i w lutym niesprzyjające warunki pogodowe spowodowały szkody w uprawach zbóż i rzepaku. Potem przyszły jeszcze niszczące uprawy gradobicia. Rolnicy zgłosili do Concordii ponad szkód w skali całego kraju. Otrzymywaliśmy od klientów sygnały o sprawnej likwidacji szkód i wypłacie odszkodowań. Ubezpieczeni rolnicy w województwie kujawsko- -pomorskim byli jedną z najliczniejszych grup, którym zostały wypłacone odszkodowania. Do kogo powinien skierować się nasz czytelnik, chcąc zawrzeć umowę ubezpieczenia lub zapoznać się z ofertą ubezpieczeniową? Wszyscy zainteresowani ofertą ubezpieczeniową mogą znaleźć podstawowe informacje na stronie internetowej banku Tam dla poszczególnego segmentu Klienta przedstawiona jest oferta Towarzystwa Concordia Ubezpieczenia. Natomiast w placówce Banku w sprawie ubezpieczeń można udać się do każdego pracownika. Pracownik rozpozna potrzeby i w zależności od produktu ubezpieczeniowego zaproponuje zawarcie polisy. Czy klient na miejscu i od ręki może z pracownikiem banku zawrzeć umowę ubezpieczenia? Jak najbardziej jest to możliwe. Od sierpnia 2012 roku pracownicy naszego Banku korzystają z udostępnionego przez Concordię narzędzia działającego w środowisku on-line tj. systemu RUBINET. Narzędzie to znacznie usprawniło zawieranie polis i praktycznie zmniejszyło do minimalnego poziomu możliwość popełnienia błędu. Klient może wyjść z banku z gotową polisą lub ofertą ubezpieczenia. Jakie ubezpieczenia można polecić klientowi indywidualnemu? Jest ich cała gama. Wszystko zależy od tego, co jest dla klienta ważne. Jeśli ma potrzebę ubezpieczenia swojego majątku np. domu, mieszkania, to Concordia ma bardzo dobrą ofertę z dobrym zakresem ubezpieczenia oraz dobrymi warunkami cenowymi (Concordia Plus). Tutaj rada dla klientów, aby przy zawieraniu umowy zwracali uwagę na zakres ubezpieczenia i wyłączenia, które mówią, co nie jest przedmiotem ubezpiecze- nia lub w jakich sytuacjach odszkodowanie nie będzie przyznane. Pamiętajmy, ubezpieczając dom lub mieszkanie, że wiele szkód dotyczy tego, co mamy zgromadzone w środku, czyli naszych ruchomości, np. mebli, sprzętu AGD, RTV, ubrań oraz wielu innych rzeczy. Starajmy się wycenić je jak najbardziej realnie, bo w przypadku wystąpienia szkody na pewno ważna będzie dla nas wysokość otrzymanego odszkodowania, za które będziemy chcieli pokryć straty. Ubezpieczając mieszkanie warto połączyć je z wykupieniem odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym. Towarzystwo pokryje szkody, jeśli np. zalejemy sąsiadowi mieszkanie. Wykupując OC w życiu prywatnym ochroną objęci są zamieszkujący z nami członkowie naszej rodziny. Mniejsze wtedy mamy zmartwienie z powodu wybitej sąsiadowi szyby lub porysowanego przez nasze dziecko samochodu sąsiada. Poza ochroną majątku polecamy ubezpieczenie swojej osoby poprzez wykupienie polisy na życie. W przypadku naszej śmierci taką polisą zapewnimy bezpieczeństwo rodzinie (Życie Casco, Życie Plus , Życie Kapitał). Wyjeżdżając na wakacje za granicę pewnie marzy nam się spokojny wypoczynek. Spełni się nasze marzenie, jeśli oprócz paszportu i bagażu zabierzemy ze sobą solidną polisę. Wykupując koszty leczenia w odpowiednim wariancie, Towarzystwo może nawet zagwarantować, że nie będziemy musieli płacić z własnych pieniędzy za leki, wizytę u lekarza, pobyt w szpitalu, opiekę nad dzieckiem koszty od razu pokryje ubezpieczyciel (Concordia Turysta). Czy oferta ubezpieczeniowa dla rolnika może spełnić jego oczekiwania i czy są takie produkty ubezpieczeniowe, które rolnicy chętniej nabywają? I znowu odpowiem, że jest ich cała gama. Produktem najchętniej nabywanym jest ubezpieczenie upraw rolnych. Może to wynika częściowo z faktu, że jest ono obowiązkowe, ale ostatnie lata pokazały, że naprawdę warto. W ryzyku skutków złego przezimowania, kiedy docho- 16 Twój Bank Listopad 2012

17 NASZE PORADY FINANSOWE dzi do wymarznięcia upraw wypłacone odszkodowanie ma pokryć straty z tytułu kosztów poniesionych na ich założenie. Uzyskane w ten sposób środki mogą być przeznaczone na zasianie kolejnej rośliny uprawnej. Ciekawą ofertę stanowi agrocasco maszyn rolniczych, które zabezpiecza przed skutkami zniszczenia, uszkodzenia lub utraty maszyny rolniczej. Zakres ubezpieczenia jest naprawdę szeroki. Wrażliwym okresem na różnego typu zdarzenia są żniwa. Niejednokrotnie podczas żniw ma miejsce uszkodzenie kombajnu w wyniku jego zderzenia z przedmiotami, albo zdarzają się awarie, które uszkadzają maszynę. W takich okolicznościach na pewno przydaje się ubezpieczenie Agro Ekspert. Czy oferta dla przedsiębiorcy jest równie interesująca? Również i w tym segmencie są produkty godne polecenia. Oczywiście, jak najbardziej ochrona nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, od kradzieży z włamaniem i rabunku. Przedsiębiorca sam może dobierać ryzyka, od których chce zabezpieczyć majątek firmy (Concordia Biznes, Concordia Profit). Zawsze będę doradzała przedsiębiorcy zawarcie umowy ubezpieczenia w zakresie odpowiedzialności cywilnej (OC). Właściciel firmy i jego pracownicy są chronieni na wypadek wyrządzenia osobom trzecim szkody w ich mieniu lub na ich osobie w związku z posiadaniem i użytkowaniem nieruchomości oraz maszyn, urządzeń, prowadzeniem działalności gospodarczej, wprowadzeniem rzeczy do obrotu. Warto rozważyć Ochronę Prawną Biznes, dzięki której właściciel firmy uzyskuje dostęp do usług prawnych i natychmiastową pomoc prawnika. Wysokie sumy ubezpieczenia gwarantują dochodzenie odszkodowań z pomocą adwokata lub radcy prawnego bez konieczności płacenia wysokich prowizji. Natomiast w Ochronie Prawnej Wierzytelności przedsiębiorca ma zapewnione wsparcie prawnika, dostęp do kancelarii prawnej i firmy windykacyjnej oraz pokrycie kosztów windykacyjnych w przypadku kontrahenta dłużnika nie wywiązującego się z płatności za faktury VAT. Twój Bank Listopad

18 SPRAWY CZŁONKOWSKIE Istota działalności banków spółdzielczych Na czym polega specyfika banku spółdzielczego? Jakie są zadania i uprawnienia Zebrania Przedstawicieli? Polskie prawo bankowe przewiduje dwie możliwe formy prawne działalności banku: spółka akcyjna lub spółdzielnia. Właścicielami banków spółdzielczych są jego członkowie. Członkowie banku spółdzielczego są posiadaczami udziałów danego banku, stąd nazywani są także udziałowcami. Kapitał banku zgromadzony z wpłat na udziały nazywany jest funduszem udziałowym. Aby zostać udziałowcem należy wpłacić niewielką sumę, zwykle jest to udział o wartości kilkuset złotych. Członek banku spółdzielczego może posiadać jeden lub wiele udziałów. Niektóre banki w swoich statutach określają minimalną i maksymalną liczbę udziałów. Niezależnie jednak od liczby posiadanych udziałów, każdy spółdzielca ma prawo do jednego głosu na Zebraniach Grup Członkowskich czy też Zebraniu Przedstawicieli. Jaki jest cel działania banków spółdzielczych? Z punktu widzenia współwłaściciela spółdzielni głównym celem działania nie powinno być osiąganie jak najwyższego zysku. Zazwyczaj celem tym jest realizacja celów członków spółdzielni - chęć zagwarantowania sobie dostępu do usług bankowych, a przede wszystkim do względnie tanich kredytów. Bardzo często placówka banku spółdzielczego jest jedyną zlokalizowaną w danej gminie i służy jej mieszkańcom. Nie da się jednak ukryć, że generowanie optymalnych zysków jest niezbędne do dalszego rozwoju banku i osiągania odpowiednich wskaźników stabilności działania. Zebranie Przedstawicieli Banku Spółdzielczego w Toruniu odbędzie się 11 kwietnia 2013 r. w Hotelu FILMAR w Toruniu. Najwyższym organem Banku jest Zebranie Przedstawicieli. Do wyłącznej właściwości Zebrania Przedstawicieli należy między innymi: uchwalanie kierunków rozwoju działalności gospodarczej oraz społecznej i kulturalnej Banku, rozpatrywanie sprawozdań Rady, zatwierdzanie sprawozdań rocznych i sprawozdań finansowych oraz podejmowanie uchwał co do wniosków członków Banku, Rady lub Zarządu w tych sprawach i udzielanie absolutorium poszczególnym członkom Zarządu, rozpatrywanie wniosków wynikających z przedstawionego protokołu polustracyjnego z działalności Banku oraz podejmowanie uchwał w tym zakresie, podejmowanie uchwał w przedmiocie podziału nadwyżki bilansowej lub sposobu pokrycia strat, podejmowanie uchwał w sprawie tworzenia innych niż własne funduszy Banku, podejmowanie uchwał w przedmiocie zbycia nieruchomości lub innej wyodrębnionej jednostki organizacyjnej, podejmowania uchwał w sprawach połączenia się, podziału i likwidacji Banku, rozpatrywanie w postępowaniu wewnątrz spółdzielczym odwołań od uchwał Rady, uchwalanie zmian Statutu. Zebranie Przedstawicieli jest zwoływane przez Zarząd przynajmniej raz w roku w terminie 6 miesięcy po upływie roku obrachunkowego. W Zebraniu Przedstawicieli biorą udział osobiście lub przez pełnomocnika Przedstawiciele Banku wybrani przez członków Banku na Zebraniach Grup Członkowskich. Każdy uprawniony do głosowania na Zebraniu Przedstawicieli ma 1 (jeden) głos. Zebranie Przedstawicieli może podejmować uchwały jedynie w sprawach objętych porządkiem obrad. Uchwały Zebrania Przedstawicieli obowiązują wszystkich członków Banku oraz wszystkie jego organy. Początki polskiej spółdzielczości bankowej Spółdzielczość oszczędnościowo-pożyczkowa jest najstarszą gałęzią spółdzielczości w Polsce. Prekursorami polskiej spółdzielczości oszczędnościowo-pożyczkowej byli: w zaborze pruskim (na terenie Wielkopolski) Karol Marcinkowski, ksiądz Augustyn Szamarzewski i ksiądz Piotr Wawrzyniak, w zaborze austriackim - dr Franciszek Stefczyk, w zaborze rosyjskim Edward Abramowski. Za pierwszą polską spółdzielnię oszczędnościowo-kredytową uważa się założone przed 1861 r. Towarzystwo Pożyczkowe dla Przemysłowców m. Poznania. Do najstarszych spółdzielni należą założone rok później Towarzystwo Pożyczkowe w Brodnicy i Gołubiu, działające obecnie jako banki spółdzielcze. Mimo wielu form organizacyjnych i różnych zasad działalności w poszczególnych zaborach, wszystkie spółdzielnie oszczędnościowo-pożyczkowe, łączył jeden cel - integrowanie wysiłków na zasadach samopomocy w walce z lichwą oraz utrzymanie polskiego stanu posiadania. Spółdzielnie oszczędnościowo-pożyczkowe, oprócz działalności ekonomicznej, prowadziły również działalność oświatową i uświadamiającą, mającą na celu obronę polskości i przeciwdziałanie wynarodowieniu. Wypracowane wówczas zasady funkcjonowania spółdzielczości oszczędnościowo-pożyczkowej są aktualne do dziś, dzięki czemu spółdzielczość ta mogła prowadzić działalność w różnych formacjach społeczno-ekonomicznych. 18 Twój Bank Marzec 2013

19 REDAKCJA POLECA Rockowe brzmienie Pameli Hard Rock Pub Pamela to, jak sama nazwa mówi, pub w iście rockowym stylu. Na co dzień pub oferuje gościom spokojne wieczory przy dobrej muzyce, jednak prawdziwą esencją atmosfery lokalu stanowią koncerty grup rockowych, które gromadzą liczne grono wiernych fanów tego typu muzyki. Unikalny repertuar muzyczny oraz klimatyczna aranżacja małych wnętrz sprawia, że częstymi gośćmi są zarówno studenci jak i starsi fani gitarowych brzmień. To wszystko czyni ten pub wyjątkowym. To jeden z nielicznych, jak nie jedyny z toruńskich pubów, gdzie mamy możliwość wzięcia udziału w darmowych koncertach oraz turniejach sportowych. Hard Rock Pub Pamela organizuje także turnieje w darta, piłkarzyki oraz imprezy taneczne. Polecamy stronę: Jabłka zapiekane z kruszonką Składniki: - 1 kg kwaśnych jabłek - ½ kostki masła - ½ szklanki cukru pudru - ¾ szklanki mąki pszennej - 1 opakowanie cukru waniliowego - 1 łyżeczka cynamonu - szczypta soli - tłuszcz do wysmarowania formy Sposób przygotowania: Masło posiekać, dodać mąkę, cukier waniliowy, ½ cukru pudru i sól. Ciasto rozkruszyć palcami na kawałeczki. Jabłka obrać, pokroić na ćwiartki, oczyścić z gniazd nasiennych. Ćwiartki pokroić w plasterki. Ułożyć w wysmarowanej tłuszczem formie. Pozostały cukier puder wymieszać z cynamonem, posypać nim równomiernie owoce, przykryć je warstwą kruszonki. Deser piec ok. 30 min w temp 180 o C, aż jabłka będą miękkie, a kruszonka chrupiąca i rumiana. Podawać z bitą śmietaną lub lodami. Koszt wykonania ciasta: ok. 10 zł. Życzymy smacznego. Przepis z książki kucharskiej Kuchnia polska dawniej i dziś wydawanej Klientom Banku w ramach promocji kart MasterCard. Zimowe szaleństwo w Unisławiu Miłośnicy sportów zimowych szukają terenów narciarskich najczęściej gdzieś na południu kraju bądź zagranicą. Tymczasem odrobiny zimowego szaleństwa można doświadczyć na stoku w Unisławiu. Stacja narciarska Unisław to profesjonalnie zorganizowany ośrodek narciarski, usytuowany na zboczu Pradoliny Dolnej Wisły. Posiada on odpowiednio przygotowaną trasę zjazdową, z wyciągiem orczykowym o długości 400 m z różnicą wzniesień do 40 m. Stacja wyposażona jest w ratrak do równania pokrywy śnieżnej oraz armatki do naśnieżania stoków. Profesjonalne oświetlenie stoku pozwala na jazdę do późnego wieczora. Narciarze jak i snowboardziści mają do dyspozycji trzy wyciągi narciarskie o długości około 300 m, Amatorzy mocniejszych wrażeń na stoku mogą spróbować swoich sił na Snowparku, złożonym z szeregu przeszkód, takich jak rampy czy stepy. Goście mogą skorzystać z wypożyczalni sprzętu, a także ze szkoły narciarskiej i snowboardowej. Po trudach na stoku warto zajrzeć do Knajpy Cud, gdzie w miłej atmosferze można zjeść smaczny posiłek oraz skosztować grzańca. Zaletą miejsca jest również wygodny i bezpłatny parking. Stok jest czynny od poniedziałku do piątku, w godzinach od do oraz w soboty i niedziele od do Możliwość korzystania ze stoku jest uzależniona od warunków pogodowych. Serdecznie zapraszamy. Polecamy stronę: Awix Racing Arena w Toruniu Toruński tor Awix Racing Arena to w pełni profesjonalny obiekt z licencją wyścigową. Ścigać można się zarówno na wypożyczonym lub własnym gokarcie, ale także na swoim motocyklu, bądź quadzie. Jazda na torze to przede wszystkim bezpieczeństwo. Dzięki wytyczonej trasie, odpowiednio zabezpieczonej bandami z opon jazda staje się przyjemnością. Amatorzy, jak i wyczynowi kierowcy, mają możliwość sprawdzenia przyczepności na profesjonalnie do tego przygotowanej nawierzchni asfaltowej. Tor ma długość kilometra i trzydziestu siedmiu metrów, jego szerokość to blisko dziesięć metrów, a na prostej startowej dwanaście. Niesamowita moc silnika oraz systemy bezpieczeństwa dają pełną satysfakcję z jazdy. Polecamy stronę: Twój Bank Marzec

20 DBAMY O POTRZEBY KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH PRZEDSIĘBIORCÓW ROLNIKÓW KREDYTOBIORCÓW SOLIDNE UBEZPIECZENIA Bank Spółdzielczy w Toruniu, ul. Lelewela 33, Toruń tel , fax ,

Oszczędzanie a inwestowanie..

Oszczędzanie a inwestowanie.. Oszczędzanie a inwestowanie.. Oszczędzanie to zabezpieczenie nadmiaru środków finansowych niewykorzystanych na bieżącą konsumpcję oraz czerpanie z tego tytułu korzyści w postaci odsetek. Jest to czynność

Bardziej szczegółowo

Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie.

Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie. Oferta dla rolników O BANKU Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie. Działa w Polsce od ponad 80 lat

Bardziej szczegółowo

Finansowanie działalności gospodarczej przez Bank Polskiej Spółdzielczości S.A.

Finansowanie działalności gospodarczej przez Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. Finansowanie działalności gospodarczej przez Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. Mirosław Potulski Prezes Zarządu BANK POLSKIEJ SPÓŁDZIELCZOŚCI S.A. AGENDA Sytuacja finansowa Banku BPS S.A. Analiza portfela

Bardziej szczegółowo

Sukces. Bądź odważny, nie bój się podejmować decyzji Strach jest i zawsze był największym wrogiem Ludzi

Sukces. Bądź odważny, nie bój się podejmować decyzji Strach jest i zawsze był największym wrogiem Ludzi Sukces Każdy z nas przychodzi na świat z sekretnym zadaniem. Jak myślisz, jakie jest Twoje? Czy jesteś gotowy wykorzystać w pełni swój potencjał? Do czego masz talent? Jakie zdolności, zainteresowania

Bardziej szczegółowo

Planowanie finansów osobistych

Planowanie finansów osobistych Planowanie finansów osobistych Osoby, które planują znaczne wydatki w perspektywie najbliższych kilku czy kilkunastu lat, osoby pragnące zabezpieczyć się na przyszłość, a także wszyscy, którzy dysponują

Bardziej szczegółowo

Uwaga: od 9 marca oprocentowanie Nowego Konta Oszczędnościowego wynosi 4% w skali roku.

Uwaga: od 9 marca oprocentowanie Nowego Konta Oszczędnościowego wynosi 4% w skali roku. Uwaga: od 9 marca oprocentowanie Nowego Konta Oszczędnościowego wynosi 4% w skali roku. 1. Dlaczego Bank obniżył oprocentowanie NKO? Pierwotnym zadaniem NKO było przyciągnięcie do nas nowych Klientów i

Bardziej szczegółowo

Szanowni Państwo, Obligatariusze Banku Spółdzielczego w Płońsku

Szanowni Państwo, Obligatariusze Banku Spółdzielczego w Płońsku Zarząd Banku Spółdzielczego w Płońsku: Teresa Kudlicka - Prezes Zarządu Dariusz Konofalski - Wiceprezes Zarządu Barbara Szczypińska - Wiceprezes Zarządu Alicja Plewińska - Członek Zarządu Szanowni Państwo,

Bardziej szczegółowo

Terminowe Ubezpieczenie na Życie "MONO PLUS"

Terminowe Ubezpieczenie na Życie MONO PLUS Terminowe Ubezpieczenie na Życie "MONO PLUS" 1. Dla kogo jest ta polisa indywidualna? 2. Co to jest ubezpieczenie terminowe Mono Plus 3. Korzyści dla Ubezpieczonego 4. Cechy ubezpieczenia 5. Suma ubezpieczenia

Bardziej szczegółowo

Dobrze służy ludziom. Nowa odsłona Banku BGŻ. Warszawa, 13 marca, 2012 r.

Dobrze służy ludziom. Nowa odsłona Banku BGŻ. Warszawa, 13 marca, 2012 r. Dobrze służy ludziom Nowa odsłona Banku BGŻ Warszawa, 13 marca, 2012 r. Kim jesteśmy dziś Prawie 400 oddziałów w 90 proc. powiatów w Polsce Bank lokalnych społeczności, wspierający rozwój polskich przedsiębiorstw

Bardziej szczegółowo

lokata ze strukturą Czarne Złoto

lokata ze strukturą Czarne Złoto lokata ze strukturą Czarne Złoto Lokata ze strukturą Czarne Złoto jest produktem łączonym. Składa się z lokaty promocyjnej i produktu strukturyzowanego Czarne Złoto inwestycji w formie ubezpieczenia na

Bardziej szczegółowo

1. Wprowadzenie. 2. Definicje

1. Wprowadzenie. 2. Definicje 1. Wprowadzenie 1. Niniejszy regulamin ( Regulamin ) określa warunki Promocji Nawet 700 zł czeka na Ciebie. 2. Organizatorem Programu jest Bank Zachodni WBK z siedzibą we Wrocławiu, Rynek 9/11, 50-950

Bardziej szczegółowo

Uwarunkowania rozwoju banków spółdzielczych

Uwarunkowania rozwoju banków spółdzielczych Forum Liderów Banków Spółdzielczych Model polskiej bankowości spółdzielczej w świetle zmian regulacji unijnych Uwarunkowania rozwoju banków spółdzielczych Jerzy Pruski Prezes Zarządu BFG Warszawa, 18 września

Bardziej szczegółowo

ROZDZIAŁ II - Rachunki bankowe i rozliczenia pieniężne 2.1 Klienci instytucjonalni 2.1.1 Rachunki i rozliczenia złotowe

ROZDZIAŁ II - Rachunki bankowe i rozliczenia pieniężne 2.1 Klienci instytucjonalni 2.1.1 Rachunki i rozliczenia złotowe ROZDZIAŁ II - Rachunki bankowe i rozliczenia pieniężne 1 Klienci instytucjonalni 1 Rachunki i rozliczenia złotowe Lp. Rodzaj usług (czynności) Stawka 1 Rachunek rozliczeniowy: Biznes Net Mój Biznes Biznes

Bardziej szczegółowo

Obowiązuje od 01.06.2015r.

Obowiązuje od 01.06.2015r. DZIAŁ II DEPOZYTY OSÓB FIZYCZNYCH Obowiązuje od 01062015r Lp Rozdział 1 Obsługa rachunków oszczędnościowych, oszczędnościowo-rozliczeniowych (ROR) Wyszczególnienie czynności 1 Otwarcie, i prowadzenie i

Bardziej szczegółowo

Specjalna oferta Raiffeisen Bank Polska S.A. dla członków Śląskiego Oddziału Krajowej Izby Doradców Podatkowych:

Specjalna oferta Raiffeisen Bank Polska S.A. dla członków Śląskiego Oddziału Krajowej Izby Doradców Podatkowych: Specjalna oferta Raiffeisen Bank Polska S.A. dla członków Śląskiego Oddziału Krajowej Izby Doradców Podatkowych: Mobilne Konto Osobiste Wygodna i nowoczesna forma zarządzania Twoimi finansami, która spełni

Bardziej szczegółowo

TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W STAREJ BIAŁEJ W WALUCIE KRAJOWEJ

TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W STAREJ BIAŁEJ W WALUCIE KRAJOWEJ Załącznik do Uchwały Zarządu nr 11/2014 z dnia 31.01.2014 r. zmieniony Uchwałą Zarządu nr 88/2015 z dnia 22.07.2015 r. SPÓŁDZIELCZA GRUPA BANKOWA TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO

Bardziej szczegółowo

Dział VIII. Rachunki bankowe dla klientów instytucjonalnych

Dział VIII. Rachunki bankowe dla klientów instytucjonalnych Dział VIII. Rachunki bankowe dla klientów instytucjonalnych WYSZCZEGÓLNIENIE CZYNNOŚCI dla firm dla osób 1. Otwarcie rachunku 1) głównego jednorazowo w dniu 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł 2) pomocniczego

Bardziej szczegółowo

Bank Spółdzielczy w Pucku

Bank Spółdzielczy w Pucku Bank Spółdzielczy w Pucku WYCIĄG Z TARYFY PROWIZJI I OPŁAT POBIERANYCH PRZEZ BS W PUCKU ZA CZYNNOŚCI I USŁUGI BANKOWE KLIENT INDYWIDUALNY OBRÓT OSZCZĘDNOŚCIOWY W ZŁOTYCH Obowiązujący od 01.10.2015r. RACHUNKI

Bardziej szczegółowo

Produkty szczególnie polecane

Produkty szczególnie polecane Produkty szczególnie polecane 9 luty 2011 r. Szczegółowe informacje na temat funduszy zarządzanych przez Legg Mason TFI S.A. ( fundusze") zawarte są w prospekcie informacyjnym oraz skrócie prospektu informacyjnego,

Bardziej szczegółowo

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Czy warto powierzać pieniądze bankom Dr Robert Jagiełło Szkoła Główna Handlowa w Warszawie 23 kwietnia 2010 r. EKONOMICZNY UNIWERSYTET DZIECIĘCY 1 WWW.UNIWERSYTET-DZIECIECY.PL

Bardziej szczegółowo

Tabela oprocentowania produktów bankowych Banku Spółdzielczego w Starym Sączu

Tabela oprocentowania produktów bankowych Banku Spółdzielczego w Starym Sączu Załącznik do Uchwały nr 01/06/O/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego w Starym Sączu z dnia 19.06.2015 r. Tabela oprocentowania produktów bankowych Banku Spółdzielczego w Starym Sączu obowiązuje od dnia 25

Bardziej szczegółowo

TABELA OPROCENTOWANIA KREDYTÓW I DEPOZYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W TYCHACH

TABELA OPROCENTOWANIA KREDYTÓW I DEPOZYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W TYCHACH Załącznik do Uchwały nr 51/2014 Zarządu Banku Spółdzielczego w Tychach z dnia 22.08.2014 r. TABELA OPROCENTOWANIA KREDYTÓW I DEPOZYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W TYCHACH Rozdział I. Oprocentowanie produktów

Bardziej szczegółowo

GWARANCJE. w Banku BGŻ S.A.

GWARANCJE. w Banku BGŻ S.A. GWARANCJE w Banku BGŻ S.A. Informacje ogólne Bank BGŻ jest jednym z 10 największych banków w Polsce. Od ponad 30-lat aktywnie działamy na rynku. Jesteśmy bankiem uniwersalnym. Oferujemy produkty i usługi

Bardziej szczegółowo

Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: r.

Regulamin programu Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: r. Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 20.01.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych

Bardziej szczegółowo

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Twoja emerytura. Wyższa emerytura. Niższe podatki!

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Twoja emerytura. Wyższa emerytura. Niższe podatki! Twoja emerytura Wyższa emerytura Niższe podatki! Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to wyjątkowy program oszczędnościowy w formie ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi,

Bardziej szczegółowo

Kanał dostępu (sposób wykonania operacji) Kanały samoobsługowe. Kanały samoobsługowe. Konsultant. Kanały samoobsługowe. Kanały samoobsługowe

Kanał dostępu (sposób wykonania operacji) Kanały samoobsługowe. Kanały samoobsługowe. Konsultant. Kanały samoobsługowe. Kanały samoobsługowe Obowiązuje od 9 września 2013 r. Taryfa prowizji i opłat bankowych PKO Banku Polskiego dla kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) i firmowych, dla Klientów, którzy zawarli umowę rachunku

Bardziej szczegółowo

KOMUNIKAT Banku Spółdzielczego w Radzyniu Podlaskim

KOMUNIKAT Banku Spółdzielczego w Radzyniu Podlaskim KLIENCI DETALICZNI 5. I. RACHUNKI W PLN: KOMUNIKAT Banku Spółdzielczego w Radzyniu Podlaskim Minimalna wysokość wkładu oraz wpłat na książeczkę oszczędnościową a vista (nie dotyczy Szkolnych Kas Oszczędności)

Bardziej szczegółowo

5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,57 % 3,33 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 204,98 zł 153,48 zł 151,10 zł.

5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,57 % 3,33 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 204,98 zł 153,48 zł 151,10 zł. Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:28) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc

Bardziej szczegółowo

TABELA OPROCENTOWANIA KREDYTÓW I DEPOZYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W TYCHACH OBOWIĄZUJĄCA OD DNIA 23.06.2015 ROKU

TABELA OPROCENTOWANIA KREDYTÓW I DEPOZYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W TYCHACH OBOWIĄZUJĄCA OD DNIA 23.06.2015 ROKU Załącznik do Uchwały nr 27/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego w Tychach z dnia 19.06.2015 r. TABELA OPROCENTOWANIA KREDYTÓW I DEPOZYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W TYCHACH OBOWIĄZUJĄCA OD DNIA 23.06.2015 ROKU

Bardziej szczegółowo

TARYFA OPŁAT I PROWIZJI Z TYTUŁU OBSŁUGI ZŁOTOWEJ KLIENTÓW INSTYTUCJONALNYCH

TARYFA OPŁAT I PROWIZJI Z TYTUŁU OBSŁUGI ZŁOTOWEJ KLIENTÓW INSTYTUCJONALNYCH Z TYTUŁU OBSŁUGI ZŁOTOWEJ KLIENTÓW INSTYTUCJONALNYCH 18.06.2012 rok SPIS TREŚCI: 1) dla rachunków bieżących, pomocniczych, agrokonto... 2 2) dla rachunków zakładowych kas zapomogowo pożyczkowych... 3 3)

Bardziej szczegółowo

Źródła finansowania działalności gospodarczej

Źródła finansowania działalności gospodarczej Źródła finansowania działalności gospodarczej ŹRÓDŁA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI GOSPODARCZEJ ISTOTA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI PRZEDSIĘBIORSTWA FINANSOWANIE polega na: pozyskiwaniu środków pieniężnych przez

Bardziej szczegółowo

lokata ze strukturą Złoża Zysku

lokata ze strukturą Złoża Zysku lokata ze strukturą Złoża Zysku Lokata ze strukturą to wyjątkowa okazja, aby pomnożyć swoje oszczędności w bezpieczny sposób. Lokata ze strukturą Złoża Zysku to produkt łączony, składający się z promocyjnej

Bardziej szczegółowo

Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r.

Regulamin programu Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r. Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych

Bardziej szczegółowo

Top 5 Polscy Giganci

Top 5 Polscy Giganci lokata ze strukturą Top 5 Polscy Giganci Pomnóż swoje oszczędności w bezpieczny sposób inwestując w lokatę ze strukturą Top 5 Polscy Giganci to możliwy zysk nawet do 45%. Lokata ze strukturą Top 5 Polscy

Bardziej szczegółowo

Historia inna niż wszystkie. Przyszedł czas na banki

Historia inna niż wszystkie. Przyszedł czas na banki Historia inna niż wszystkie Jest rok 1949, Nowy Jork, USA. Frank McNamara wybrał się do restauracji. Przy płaceniu rachunku okazało się, że zapomniał portfela, wziął więc kawałek kartoniku i napisał na

Bardziej szczegółowo

wszystko gra Jak dobrze zainwestujesz!

wszystko gra Jak dobrze zainwestujesz! wszystko gra Jak dobrze zainwestujesz! START Zanim zaczniesz, poznaj zasady! Bądź niezależny finansowo i wybierz: 2 Ubezpieczenie na życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Programy ubezpieczeniowo-inwestycyjne

Bardziej szczegółowo

MIROSŁAWA CAPIGA. m #

MIROSŁAWA CAPIGA. m # MIROSŁAWA CAPIGA m # Katowice 2008 SPIS TREŚCI WSTĘP 11 CZĘŚĆ I DWUSZCZEBLOWOŚĆ SYSTEMU BANKOWEGO W POLSCE Rozdział 1 SPECYFIKA SYSTEMU BANKOWEGO 15 1.1. System bankowy jako element rynkowego systemu finansowego

Bardziej szczegółowo

Listopad 2011. Nowa Perspektywa II subskrypcja produktu

Listopad 2011. Nowa Perspektywa II subskrypcja produktu Listopad 2011 Nowa Perspektywa II subskrypcja produktu Nowa Perspektywa - charakterystyka produktu Ubezpieczenie z elementami inwestycji Nowa Perspektywa to ubezpieczenia na życie i dożycie z Ubezpieczeniowym

Bardziej szczegółowo

OPIS FUNDUSZY OF/ULM4/1/2012

OPIS FUNDUSZY OF/ULM4/1/2012 OPIS FUNDUSZY OF/ULM4/1/2012 Spis treści Opis Ubezpieczeniowego Funduszu Kapitałowego ING Perspektywa 2020 3 Opis Ubezpieczeniowego Funduszu Kapitałowego ING Perspektywa 2025 6 Opis Ubezpieczeniowego Funduszu

Bardziej szczegółowo

Inteligo. Rozwój projektu maj-listopad 2010

Inteligo. Rozwój projektu maj-listopad 2010 Inteligo Rozwój projektu maj-listopad 2010 INTELIGO: powrót na pozycję lidera bankowości elektronicznej Zmiany wprowadzone od 11 maja do 15 listopada 2010 roku nowe Inteligo Zmiany Taryfy Pożyczka gotówkowa

Bardziej szczegółowo

OPIS FUNDUSZY OF/ULM3/1/2013

OPIS FUNDUSZY OF/ULM3/1/2013 OPIS FUNDUSZY OF/ULM3/1/2013 Spis treści Opis Ubezpieczeniowego Funduszu Kapitałowego ING Perspektywa 2020 3 Opis Ubezpieczeniowego Funduszu Kapitałowego ING Perspektywa 2025 6 Opis Ubezpieczeniowego Funduszu

Bardziej szczegółowo

Gwarantowana Renta Kapitałowa (GRK) Kontakt: Maciej Lichoński 509 601 741

Gwarantowana Renta Kapitałowa (GRK) Kontakt: Maciej Lichoński 509 601 741 Gwarantowana Renta Kapitałowa (GRK) Kontakt: Maciej Lichoński 509 601 741 Gwarantowana Renta Kapitałowa Co to jest? Gwarantowana Renta Kapitałowa (GRK) to możliwość zasilania swojego domowego budżetu dodatkowymi

Bardziej szczegółowo

Akademia Młodego Ekonomisty

Akademia Młodego Ekonomisty Temat spotkania: Matematyka finansowa dla liderów Temat wykładu: Matematyka finansowa wokół nas Prowadzący: Szkoła Główna Handlowa w Warszawie 14 października 2014 r. Matematyka finansowa dla liderów Po

Bardziej szczegółowo

Obowiązuje od 01.05.2015r.

Obowiązuje od 01.05.2015r. III RACHUNKI BIEŻĄCE PODMIOTÓW INSTYTUCJONALNYCH Obowiązuje od 01052015r Rozdział 1 Obsługa rachunków rozliczeniowych Lp Wyszczególnienie czynności Tryb pobierania Stawka obowiązująca 1 Otwarcie rachunku

Bardziej szczegółowo

Karta kredytowa. Visa Classic. Przewodnik użytkownika

Karta kredytowa. Visa Classic. Przewodnik użytkownika Karta kredytowa Visa Classic Przewodnik użytkownika 1. Aktywacja karty 2. Korzystanie z karty Serdecznie witamy w gronie posiadaczy karty kredytowej Visa Classic eurobanku Aby móc przekonać się o wszystkich

Bardziej szczegółowo

Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego

Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego Przedstawiony zestaw zadań jest przeznaczony dla uczniów szkół ponadgimnazjalnych i ma na celu ukazanie praktycznej strony matematyki, jej zastosowania

Bardziej szczegółowo

Terminowe Ubezpieczenie na Życie MONO

Terminowe Ubezpieczenie na Życie MONO Terminowe Ubezpieczenie na Życie MONO 1. Dla kogo jest ta polisa indywidualna? 2. Co to jest ubezpieczenie terminowe MONO? 3. Korzyści dla Ubezpieczonego 4. Cechy ubezpieczenia 5. Suma ubezpieczenia i

Bardziej szczegółowo

MATERIAŁ INFORMACYJNY

MATERIAŁ INFORMACYJNY MATERIAŁ INFORMACYJNY Strukturyzowane Certyfikaty Depozytowe Lokata inwestycyjna powiązana z rynkiem akcji ze 100% ochroną zainwestowanego kapitału w Dniu Wykupu Emitent Bank BPH SA Numer Serii Certyfikatów

Bardziej szczegółowo

TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW

TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW Załącznik do Uchwały Nr 05/VII/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego w Mszanie Dolnej z dnia 29 lipca 2015 r. Bank Spółdzielczy w Mszanie Dolnej TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM

Bardziej szczegółowo

TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W STAREJ BIAŁEJ W WALUCIE KRAJOWEJ

TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W STAREJ BIAŁEJ W WALUCIE KRAJOWEJ Załącznik do Uchwały Zarządu nr 11/2014 z dnia 31.01.2014 r. zmieniony Uchwałą Zarządu nr 8/2016 z dnia 20.01.2016 r. SPÓŁDZIELCZA GRUPA BANKOWA TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO

Bardziej szczegółowo

zajmują się profesjonalnym lokowaniem powierzonych im pieniędzy. Do funduszu może wpłacić swoje w skarpecie.

zajmują się profesjonalnym lokowaniem powierzonych im pieniędzy. Do funduszu może wpłacić swoje w skarpecie. Fundusze inwestycyjne to instytucje, które zajmują się profesjonalnym lokowaniem powierzonych im pieniędzy. Do funduszu może wpłacić swoje oszczędności każdy, kto nie chce ich trzymać w skarpecie. Wynajęci

Bardziej szczegółowo

TARYFA PROWIZJI I OPŁAT BANKOWYCH W PODLASKIM BANKU SPÓŁDZIELCZYM W KNYSZYNIE

TARYFA PROWIZJI I OPŁAT BANKOWYCH W PODLASKIM BANKU SPÓŁDZIELCZYM W KNYSZYNIE TARYFA PROWIZJI I OPŁAT BANKOWYCH W PODLASKIM BANKU SPÓŁDZIELCZYM W KNYSZYNIE Tekst jednolity 1 KLIENCI INDYWIDUALNI Rozdział I. Obrót gotówkowy Tabela 1. Wpłaty 1 Od wpłat gotówkowych na rachunki w innych

Bardziej szczegółowo

Założenia oferty dla Klientów tzw. starego portfela Propozycja dla Klientów w mbanku i MultiBanku wypracowana w procesie rozmów z Przedstawicielami Klientów Warszawa, 18 stycznia 2010 r. 1 Założenia nowej

Bardziej szczegółowo

Finanse dla sprytnych

Finanse dla sprytnych Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Uniwersytet w Białymstoku 28 kwietnia 2011 r. Finanse dla sprytnych Dlaczego inteligencja finansowa popłaca? dr Adam Wyszkowski EKONOMICZNY UNIWERSYTET DZIECIĘCY WWW.UNIWERSYTET-DZIECIECY.PL

Bardziej szczegółowo

I. RACHUNKI BANKOWE I ROZLICZENIA PIENIĘŻNE

I. RACHUNKI BANKOWE I ROZLICZENIA PIENIĘŻNE Lp. Tytuł opłaty/prowizji Obowiązująca stawka/% I. RACHUNKI BANKOWE I ROZLICZENIA PIENIĘŻNE 1. Otwieranie rachunku bankowego dla klientów instytucjonalnych (jednorazowo), z wyłączeniem rolników bieżącego

Bardziej szczegółowo

TABELA PROWIZJI I OPŁAT ZA CZYNNOŚCI BANKOWE obowiązująca w Banku Spółdzielczym w Krzyżanowicach od dnia 24.10.2012r.

TABELA PROWIZJI I OPŁAT ZA CZYNNOŚCI BANKOWE obowiązująca w Banku Spółdzielczym w Krzyżanowicach od dnia 24.10.2012r. TABELA PROWIZJI I OPŁAT ZA CZYNNOŚCI BANKOWE obowiązująca w Banku Spółdzielczym w Krzyżanowicach od dnia 24.10.2012r. I. RACHUNKI BANKOWE OSÓB PRAWNYCH, PODMIOTÓW GOSPODARCZYCH ORAZ JEDNOSTEK ORGANIZACYJNYCH

Bardziej szczegółowo

Rozdział 1. Obsługa rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych: Stawki obowiązujące

Rozdział 1. Obsługa rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych: Stawki obowiązujące Załącznik nr 3 do Taryfy prowizji i opłat za czynności i usługi bankowe, Uchwała Zarządu BS 129/2012 z dnia 17.09.2012 r. Taryfa prowizji i opłat bankowych za czynności i usługi bankowe pobierane przez

Bardziej szczegółowo

Możesz korzystać z Bankowości naprawdę Osobistej

Możesz korzystać z Bankowości naprawdę Osobistej Możesz korzystać z Bankowości naprawdę Osobistej 01 Bieżące zarządzanie finansami Z niektórych usług Bankowości Osobistej będą Państwo korzystać z pewnością dużo częściej niż z innych, nawet codziennie.

Bardziej szczegółowo

Skorzystanie z funduszy venture capital to rodzaj małżeństwa z rozsądku, którego horyzont czasowy jest z góry zakreślony.

Skorzystanie z funduszy venture capital to rodzaj małżeństwa z rozsądku, którego horyzont czasowy jest z góry zakreślony. Skorzystanie z funduszy venture capital to rodzaj małżeństwa z rozsądku, którego horyzont czasowy jest z góry zakreślony. Jedną z metod sfinansowania biznesowego przedsięwzięcia jest skorzystanie z funduszy

Bardziej szczegółowo

Jakub Misiewicz jakub.misiewicz@homebroker.pl Parametry: PLN 300 000 333 334 90,00 Równe Wtórny Podstawowe parametry: Produkty dodatkowe (wymagane):

Jakub Misiewicz jakub.misiewicz@homebroker.pl Parametry: PLN 300 000 333 334 90,00 Równe Wtórny Podstawowe parametry: Produkty dodatkowe (wymagane): Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia: 11112015 (22:16) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruchomości:

Bardziej szczegółowo

Rozdział 2. Rachunki i rozliczenia bankowe dla klientów instytucjonalnych

Rozdział 2. Rachunki i rozliczenia bankowe dla klientów instytucjonalnych Rozdział 2. Rachunki i rozliczenia bankowe dla klientów instytucjonalnych Lp. Wyszczególnienie Stawka 1. Wpłaty kasowe: 1) Wpłaty gotówkowe na rachunki UG Celestynów oraz gminnych jednostek * organizac.

Bardziej szczegółowo

biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU

biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Spis treści 2 Pomysł na firmę / 3 1. Klienci biura pośrednictwa kredytowego / 4 2. Cele i zasoby

Bardziej szczegółowo

Sprawić aby każdy mógł generować korzyści finansowe na rzeczach, za które normalnie trzeba płacić...

Sprawić aby każdy mógł generować korzyści finansowe na rzeczach, za które normalnie trzeba płacić... Witaj, Istnieje pewnie kilka(naście) albo i więcej powodów, dla których teraz czytasz te słowa. Niezależnie więc od tego, dlaczego teraz je czytasz, chcę Ci podziękować za to, że inwestujesz swój czas

Bardziej szczegółowo

URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej

URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Przed zawarciem umowy z bankiem Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Przed zawarciem umowy z bankiem RACHUNEK OSZCZ DNOÂCIOWY Wybierając

Bardziej szczegółowo

Otwarte fundusze inwestycyjne. Zasady są proste.

Otwarte fundusze inwestycyjne. Zasady są proste. Otwarte fundusze inwestycyjne. Zasady są proste. Autor: Maciej Rogala Czy fundusz inwestycyjny jest ofertą dla Ciebie? Sprawdź to, zanim powierzysz mu pieniądze... Oceń fundusz inwestycyjny pod kątem swoich

Bardziej szczegółowo

USŁUGA ZARZĄDZANIA. Indywidualnym Portfelem Instrumentów Finansowych. oferowana przez BZ WBK Asset Management S.A.

USŁUGA ZARZĄDZANIA. Indywidualnym Portfelem Instrumentów Finansowych. oferowana przez BZ WBK Asset Management S.A. USŁUGA ZARZĄDZANIA Indywidualnym Portfelem Instrumentów Finansowych oferowana przez BZ WBK Asset Management S.A. Poznań 2013 Na czym polega usługa Zarządzania Portfelem Usługa Zarządzania Portfelem (asset

Bardziej szczegółowo

1. Co to jest lokata? 2. Rodzaje lokat bankowych 3. Lokata denominowana 4. Lokata inwestycyjna 5. Lokata negocjowana 6. Lokata nocna (overnight) 7.

1. Co to jest lokata? 2. Rodzaje lokat bankowych 3. Lokata denominowana 4. Lokata inwestycyjna 5. Lokata negocjowana 6. Lokata nocna (overnight) 7. Lokaty 1. Co to jest lokata? Spis treści 2. Rodzaje lokat bankowych 3. Lokata denominowana 4. Lokata inwestycyjna 5. Lokata negocjowana 6. Lokata nocna (overnight) 7. Lokata progresywna 8. Lokata rentierska

Bardziej szczegółowo

Tabela oprocentowania dla konsumentów

Tabela oprocentowania dla konsumentów konta Konto osobiste konta 0,50% Brak kwoty minimalnej. zmienne obowiązuje od 12.08.2013 r. Miesięczna kapitalizacja odsetek. Odsetki za niedozwolone saldo debetowe - 4-krotność stopy kredytu lombardowego

Bardziej szczegółowo

Atuty współpracy banków lokalnych i samorządów. Mirosław Potulski Bank Polskiej Spółdzielczości S.A.

Atuty współpracy banków lokalnych i samorządów. Mirosław Potulski Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. Atuty współpracy banków lokalnych i samorządów Mirosław Potulski Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. Bankowość spółdzielcza w Polsce 576 banków spółdzielczych Ponad 4,4 tys. placówek, tj. ok. 30% wszystkich

Bardziej szczegółowo

Wyniki Grupy Banku Pocztowego za 2012 rok. Warszawa, 28 lutego 2013 r.

Wyniki Grupy Banku Pocztowego za 2012 rok. Warszawa, 28 lutego 2013 r. Najwyższy zysk w historii Wyniki Grupy Banku Pocztowego za 2012 rok Warszawa, 28 lutego 2013 r. Najważniejsze osiągnięcia 2012 roku Rekordowe dochody i zysk netto: odpowiednio 298,3 mln zł (+ 15% r/r),

Bardziej szczegółowo

Tabela oprocentowania dla konsumentów

Tabela oprocentowania dla konsumentów KONTA Konto osobiste konta 0,25% Brak kwoty minimalnej. zmienne obowiązuje od 16.12.2014 r. Miesięczna kapitalizacja odsetek. Odsetki za niedozwolone saldo debetowe - 4-krotność stopy kredytu lombardowego

Bardziej szczegółowo

TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W RESZLU

TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W RESZLU TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W RESZLU /tekst jednolity obejmujący wprowadzone zmiany/ Reszel, 2014 r. SPIS TREŚCI Ogólne zasady oprocentowania kredytów i pożyczek...3

Bardziej szczegółowo

W DNIACH 18 20 KWIETNIA 2013 R. W HOLU GŁÓWNYM UCZELNI W GODZ. 10.00 16

W DNIACH 18 20 KWIETNIA 2013 R. W HOLU GŁÓWNYM UCZELNI W GODZ. 10.00 16 W DNIACH 18 20 KWIETNIA 2013 R. W HOLU GŁÓWNYM UCZELNI W GODZ. 10.00 16.00 NASI PRACOWNICY BĘDĄ SŁUŻYĆ PAŃSTWU PORADĄ W ZAKRESIE PRODUKTÓW I USŁUG BANKOWYCH SERDECZNIE ZAPRASZAMY DO SKORZYSTANIA Z NASZEJ

Bardziej szczegółowo

BZ WBK LEASING S.A. 07-03-2014 Kowary

BZ WBK LEASING S.A. 07-03-2014 Kowary BZ WBK LEASING S.A. 07-03-2014 Kowary Spis treści 1. Kim jesteśmy 2. Zalety leasingu jako formy finansowania 3. Leasing operacyjny, leasing finansowy 3. Co oferujemy Klientowi 4. Przewagi konkurencyjne

Bardziej szczegółowo

OBSŁUGA OBLIGACJI KOMUNALNYCH I KOMERCYJNYCH DLA STRATEGICZNYCH KLIENTÓW BANKÓW SPÓŁDZIELCZYCH

OBSŁUGA OBLIGACJI KOMUNALNYCH I KOMERCYJNYCH DLA STRATEGICZNYCH KLIENTÓW BANKÓW SPÓŁDZIELCZYCH OBSŁUGA OBLIGACJI KOMUNALNYCH I KOMERCYJNYCH DLA STRATEGICZNYCH KLIENTÓW BANKÓW SPÓŁDZIELCZYCH Jachranka, 19 stycznia 2010 r. www.sgb.pl PLAN PREZENTACJI Samorządy i przedsiębiorstwa strategicznymi partnerami

Bardziej szczegółowo

Tabela oprocentowania. produktów bankowych. w Banku Spółdzielczym w Krotoszynie

Tabela oprocentowania. produktów bankowych. w Banku Spółdzielczym w Krotoszynie Tabela oprocentowania produktów bankowych w Banku Spółdzielczym w Krotoszynie Obowiązuje od dnia 05 marca 05 r. (aktualizacja wg stanu na dzień 03 sierpnia 05 r.) Spis treści I. Zasady stosowania oprocentowania

Bardziej szczegółowo

TABELA OPROCENTOWANIA produktów bankowych Banku Spółdzielczego w Leśnicy

TABELA OPROCENTOWANIA produktów bankowych Banku Spółdzielczego w Leśnicy TABELA OPROCENTOWANIA produktów bankowych Banku Spółdzielczego w Leśnicy obowiązująca od 14 kwietnia 2015r. Strzelce Opolskie 2015r. Spis treści: Część A - KLIENCI INDYWIDUALNI... 3 KONTA OSOBISTE... 3

Bardziej szczegółowo

db Firma z Przyszłością Rachunek o charakterze inwestycyjno-rozliczeniowym dla przedsiębiorców

db Firma z Przyszłością Rachunek o charakterze inwestycyjno-rozliczeniowym dla przedsiębiorców db Firma z Przyszłością Rachunek o charakterze inwestycyjno-rozliczeniowym dla przedsiębiorców Rachunek db Firma z Przyszłością Dla kogo jest to interesujące rozwiązanie: Przedsiębiorcy prowadzący działalność

Bardziej szczegółowo

Nordea Life & Pensions. Nordea Efekt. Grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze składką regularną Nordea Efekt

Nordea Life & Pensions. Nordea Efekt. Grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze składką regularną Nordea Efekt Nordea Life & Pensions Nordea Efekt Grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze składką regularną Nordea Efekt Zakres szkolenia: Produkt Nordea Efekt Ubezpieczeniowe Fundusze

Bardziej szczegółowo

1. Otwarcie rachunku bez opłat bez opłat bez opłat. 3 0,20 % nie mniej niż 1,50 zł - 3

1. Otwarcie rachunku bez opłat bez opłat bez opłat. 3 0,20 % nie mniej niż 1,50 zł - 3 Rozdział. Załącznik do Uchwały nr 45/204 Zarządu BS z dnia.0.204 r. Taryfa opłat i prowizji bankowych pobieranych przez Bank Spółdzielczy w Czarnkowie od klientów instytucjonalnych ( rachunki, lokaty,

Bardziej szczegółowo

brak opodatkowania zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki) osiągniętych przez oszczędzających w związku z oszczędzaniem na IKE,

brak opodatkowania zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki) osiągniętych przez oszczędzających w związku z oszczędzaniem na IKE, 1. Czy każdy może założyć IKE i IKZE? Prawo do dodatkowego oszczędzania na przyszłą emeryturę w ramach IKE i IKZE przysługuje każdej osobie fizycznej, która ukończyła 16 lat. W przypadku osób małoletnich,

Bardziej szczegółowo

Paulina Drozda WARTOŚĆ PIENIĄDZA W CZASIE

Paulina Drozda WARTOŚĆ PIENIĄDZA W CZASIE Paulina Drozda WARTOŚĆ PIENIĄDZA W CZASIE Zmianą wartości pieniądza w czasie zajmują się FINANSE. Finanse to nie to samo co rachunkowość. Rachunkowość to opowiadanie JAK BYŁO i JAK JEST Finanse zajmują

Bardziej szczegółowo

Oferta Specjalna Banku Millennium. dla Związku Zawodowego Ratowników Górniczych

Oferta Specjalna Banku Millennium. dla Związku Zawodowego Ratowników Górniczych Oferta Specjalna Banku Millennium dla Związku Zawodowego Ratowników Górniczych Bank Millennium Bank dla osób, które cenią swój czas i wygodę Obsługa przez całą dobę -swoimi finansami można zarządzać przez

Bardziej szczegółowo

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Bank zaufanie na całe życie Czy warto powierzać pieniądze bankom? nna Chmielewska Miasto Bełchatów 24 listopada 2010 r. EKONOMICZNY UNIWERSYTET DZIECIĘCY Uniwersytet Dziecięcy,

Bardziej szczegółowo

PRODUKTY STRUKTURYZOWANE

PRODUKTY STRUKTURYZOWANE PRODUKTY STRUKTURYZOWANE WYŁĄCZENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI Niniejsza propozycja nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego. Ma ona charakter wyłącznie informacyjny. Działając pod marką New World

Bardziej szczegółowo

Rozdział Przed zmianą Po zmianie Rozdział I Postanowienia ogólne

Rozdział Przed zmianą Po zmianie Rozdział I Postanowienia ogólne Rozdział Przed zmianą Po zmianie Rozdział I Postanowienia ogólne Rozdział II, Rachunki bankowe Rozdział II, pkt. 4, podpkt. 1Osoby powyżej 80 roku życia posiadające ROR w BS, pracownicy i emeryci BS zwolnieni

Bardziej szczegółowo

Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 2014 r.

Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 2014 r. Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 214 r. Departament Bankowości Spółdzielczej i Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych Warszawa, czerwiec 214 1 Najważniejsze spostrzeżenia i wnioski W

Bardziej szczegółowo

LIMIT KREDYTOWY WIELOCELOWY

LIMIT KREDYTOWY WIELOCELOWY LIMIT KREDYTOWY WIELOCELOWY Konin, 24.02.2015r. Regionalne Centrum Korporacyjne w Kaliszu Agenda Definicja i podstawowe cechy produktu Funkcjonowanie produktu Analiza przykładowego rozwiązania Korzyści

Bardziej szczegółowo

TEST ADEKWATNOŚCI. nie. tak

TEST ADEKWATNOŚCI. nie. tak TEST ADEKWATNOŚCI Odpowiedzi na pytania zawarte w teście zawierają informacje niezbędne do dokonania przez Towarzystwo oceny poziomu wiedzy Klienta dotyczącej inwestowania w zakresie instrumentów finansowych,

Bardziej szczegółowo

Prowadzenie rachunków bankowych, obsługa Kart oraz korzystanie z Elektronicznych Kanałów Dostępu osoby pełnoletnie

Prowadzenie rachunków bankowych, obsługa Kart oraz korzystanie z Elektronicznych Kanałów Dostępu osoby pełnoletnie standardowy aktywny internetowy* ) senior** ) student*** ) Prowadzenie rachunków bankowych, obsługa Kart oraz korzystanie z Elektronicznych Kanałów Dostępu osoby pełnoletnie Rozdział 1 Rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe

Bardziej szczegółowo

TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW

TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW Załącznik Nr 1 do Uchwały Nr 02/III/2014 Zarządu Banku Spółdzielczego w Mszanie Dolnej z dnia 05-03-2014r. Bank Spółdzielczy w Mszanie Dolnej TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM

Bardziej szczegółowo

Warszawa, 30.03.2015. ING Konto Funduszowe SFIO

Warszawa, 30.03.2015. ING Konto Funduszowe SFIO Warszawa, 30.03.2015 ING Konto Funduszowe SFIO ING BANK ŚLĄSKI od lat zachęca do oszczędzania. Jeden z wiodących banków dla klienta detalicznego: W obrębie oferty oszczędnościowej z ponad 8% udziałem w

Bardziej szczegółowo

Rachunki bankowe klientów instytucjonalnych

Rachunki bankowe klientów instytucjonalnych Rachunki bankowe klientów instytucjonalnych Załącznik nr 30 do Taryfy prowizji i opłat za czynności i usługi bankowe Lp korzyści Rodzaj usługi (czynności) warunek korzystania z pakietu Otwarcie pierwszego

Bardziej szczegółowo

Raport o sytuacji systemu SKOK w I półroczu 2014 r.

Raport o sytuacji systemu SKOK w I półroczu 2014 r. Raport o sytuacji systemu SKOK w I półroczu 2014 r. Departament Bankowości Spółdzielczej i Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych Warszawa, wrzesień 2014 1 Najważniejsze spostrzeżenia i wnioski

Bardziej szczegółowo

Usługi dla klientów Konta Inteligo

Usługi dla klientów Konta Inteligo Usługi dla klientów Konta Inteligo Część I. Tabela opłat i prowizji dla kont inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) obowiązuje od 1 października 2014 r. Prowizje i opłaty pobierane są zgodnie

Bardziej szczegółowo

Alior Bank S.A. produkty zmodyfikowane

Alior Bank S.A. produkty zmodyfikowane Alior Bank S.A. produkty zmodyfikowane Informacje wprowadzające Niniejsze zestawienie zawiera opis zmodyfikowanych produktów kredytowych dostępnych w Alior Bank S.A. w ramach projektu systemowego pt. Planowanie

Bardziej szczegółowo

Tabela oprocentowania dla konsumentów

Tabela oprocentowania dla konsumentów KONTA Konto osobiste konta 0,10% Brak kwoty minimalnej. zmienne obowiązuje od 18.05.2015 r. Miesięczna kapitalizacja odsetek. Odsetki za niedozwolone saldo debetowe - 4-krotność stopy kredytu lombardowego

Bardziej szczegółowo

Karty debetowe eurobanku: MasterCard Debit Visa Electron MasterCard Debit NFC płatności zbliżeniowe telefonem

Karty debetowe eurobanku: MasterCard Debit Visa Electron MasterCard Debit NFC płatności zbliżeniowe telefonem : MasterCard Debit Visa Electron MasterCard Debit NFC płatności zbliżeniowe telefonem 1. Karty debetowe eurobanku co warto wiedzieć? Karty debetowe eurobanku zapewniają wygodny i szybki dostęp do środków

Bardziej szczegółowo