GOTÓWKOWYCH. Trendy na rynku na wiosnę i lato r. Firma pożyczkowa to nie parabank kwietnia 2015 r. RYNEK POŻYCZEK

Wielkość: px
Rozpocząć pokaz od strony:

Download "GOTÓWKOWYCH. Trendy na rynku na wiosnę i lato r. Firma pożyczkowa to nie parabank. 10 16 kwietnia 2015 r. RYNEK POŻYCZEK"

Transkrypt

1 22 RYNEK POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH Firma pożyczkowa to nie parabank Czasy, w których monopolistą na rynku pożyczek były banki, bezpowrotnie minęły. Do walki o klientów dołączyły nie tylko firmy pożyczkowe, ale i parabanki. Mimo coraz większej popularności tych pierwszych, udzielających krótkoterminowych pożyczek gotówkowych, konsumenci nadal mylą je z parabankami, choć różnice pomiędzy obiema instytucjami są fundamentalne. Co prawda, obie oferują swoim klientom szybką gotówkę na określony czas, jednak jest ona pozyskana z zupełnie innych źródeł. Dodatkowo, wymienione podmioty różnią się od siebie charakterem prawnym. Trendy na rynku na wiosnę i lato r. Zadłużenie klientów firm pożyczkowych szacuje się na 4 mld zł wobec 2,15 mld zł w 2012 r. Wzmożone zainteresowanie pożyczkami przez internet wpływa na wzrost tego sektora. Polacy pożyczają coraz częściej, coraz wyższe kwoty. Jak wynika z danych zebranych przez Skopos dla Kreditech Polska, ponad 30 proc. pożyczających w sieci to średniozamożni Polacy, posiadający stałe dochody pomiędzy 2 a 5 tys. zł, o ustabilizowanej sytuacji życiowej i zawodowej, pożyczający nie więcej niż 2 tys. zł. Aleksander Rutkowski Na taki profil klienta bez wątpienia wpływ ma dostępność pożyczek z internetu korzystają przede wszystkim osoby pracujące, w wieku produkcyjnym. Dane Kreditechu podważają obiegową opinię, że klienci chwilówek to osoby w trudnej sytuacji życiowej, nieposiadające zdolności kredytowej ani stałych zarobków. Sektor przestaje być kojarzony z lichwą, a szybkie pożyczki są propozycją dla tych, dla których liczy się szybkość i prostota dostępu do pieniędzy. Odnawialna linia kredytowa Konsumencka potrzeba dostępu do środków 24 godziny na dobę, 100 proc. online i bez papierkowych formalności spowodowała, że na rynku zarysował się nowy kierunek, w którym pójdą firmy pożyczkowe. Chodzi o odnawialną linię kredytową. To przełom w ofercie firm pożyczkowych. Mechanizm łączy bowiem cechy bankowego kredytu i pozabankowej pożyczki. Klient weryfikowany jest tylko raz, udostępniane mu są środki na internetowym koncie, dokonuje minimalnych spłat (10 proc. wykorzystanej kwoty plus odsetki), a w toku korzystania z limitu oprocentowanie może maleć, a limit rosnąć. Gdy terminowo reguluje minimalną spłatę, zawsze ma dostęp do już przyznanej kwoty. Pokrewne rozwiązanie oferuje fiński Tact Group (pod nazwą Saldo). Pożyczka w 15 minut Banki coraz chętniej udzielają kredytów konsumpcyjnych na bieżące potrzeby, jednak rozluźnienie w sektorze bankowym nie wpływa znacząco na zmiany popytu na mikropożyczki. Sektor firm pożyczkowych i sektor kredytów bankowych nie są wobec siebie konkurencyjne. Mikropożyczka to niska kwota na krótki okres decyzja kredytowa i przelew środków następuje nawet w 15 minut. A takiej oferty w żadnym banku nie ma. Firmy pożyczkowe, skupiając się na udzielaniu pożyczek o najkrótszym terminie zapadalności i najniższych kwotach, uzupełniają ofertę banków, które często nie są aktywne w tym segmencie rynku. Nowelizacja prawa bankowego Rozważając kierunki rozwoju branży w 2015 r., nie można pominąć dobiegających końca prac Ministerstwa Finansów nad nowelizacją prawa bankowego i przepisów o nadzorze bankowym. Zmiany mogą mieć wpływ na działalność firm mikropożyczkowych. O ile sama inicjatywa jest słuszna, to w toku konsultacji publicznych nad projektem ustawy zastrzeżenia zgłosiło szereg podmiotów i instytucji. Wątpliwości wzbudził brak precyzji choćby w sposobie definiowania instytucji pożyczkowej. Mimo szerokiego poparcia branży, z projektu usunięto publiczny rejestr firm pożyczkowych. Ogromne emocje budzi również limit na koszty pozaodsetkowe pożyczek. Ministerstwo Finansów chce, aby składał się on z części stałej i zmiennej, zależnej od czasu na jaki udzielana jest pożyczka. Projektowany limit może okazać się nieskuteczny i nie ochroni faktycznie konsumentów przed zjawiskiem tzw. rolowania pożyczek, czyli refinansowania poprzedniego zobowiązania kolejną pożyczką. Wszystko za sprawą reguły 120 dni, która umożliwia trzykrotne rolowanie pożyczki w ciągu roku, czego skutkiem jest możliwość obciążania konsumentów opłatami przewyższającymi ustawowy limit. Celem nowej regulacji miało być udzielenie konsumentom ochrony przed takimi zjawiskami być może odpowiednie zapisy jeszcze zostaną zaproponowane. Nadchodzące zmiany w przepisach spowodują zmiany dostosowawcze do nowych warunków, jednak główne kierunki zmian już są znane. Autor jest dyrektorem zarządzającym Kreditech Polska Monika Krawczyk Zanim konsument podejmie decyzję o zaciągnięciu szybkiej, krótkoterminowej pożyczki, ważne jest aby zapoznał się z różnicami pomiędzy pozabankowymi instytucjami finansowymi. Mianem firmy pożyczkowej określane są podmioty, których fundusze przeznaczone na pożyczki konsumenckie pochodzą z własnego kapitału oraz środków akcjonariuszy. Parabanki z kolei oferują klientom wysokooprocentowane depozyty pieniężne kuszące szybkim i łatwym zarobkiem, po czym wykorzystują je do udzielania krótkoterminowych pożyczek. W pierwszym przypadku, ryzykiem utraty kapitału obarczona jest tylko i wyłącznie firma pożyczkowa i to ona ponosi wszelkie konsekwencje finansowe w sytuacji, gdy np. klient indywidualny nie jest w stanie spłacić swojego zobowiązania. W przypadku parabanku wygląda to nieco inaczej. Ryzykiem utraty swoich środków zagrożeni są konsumenci, którzy wpłacili depozyt pieniężny. Niestety, ze względu na to, że parabanki nie podlegają kontroli Komisji Nadzoru Finansowego oraz regulacjom prawa bankowego, nierzadko zdarza się, że utracone środki nigdy nie wracają do swoich prawowitych właścicieli. Jak nie dać nabić się w butelkę Warto zapoznać się z działalnością Komisji Nadzoru Finansowego, która na bieżąco aktualizuje tzw. Listę Ostrzeżeń Publicznych, zawierającą nazwy parabanków, wobec których zachodzi podejrzenie, że działają poza granicami prawa. Każdy konsument, który ma w planach ulokowanie swoich oszczędności na wysokooprocentowanym depozycie czy lokacie, najpierw powinien zapoznać się z listą KNF, aby uchronić się przed nierzetelną instytucją pozabankową. Pożyczki zgodne z prawem Istnieje kilka uregulowań prawnych, pozwalających stwierdzić, że firmy pożyczkowe działają według ustalonych i odgórnie narzuconych zasad. Kontroluje to Związek Firm Pożyczkowych, który czuwa nad ich działalnością, a także skupia coraz szersze grono instytucji pozabankowych, oferujących swoim klientom bezpieczne usługi finansowe. Korzystanie z nich nie jest obciążone jakimkolwiek ryzykiem dla pożyczkobiorcy, w przypadku gdy będzie on zdolny spłacić swoje zobowiązanie w ustalonym wcześniej terminie. Zwiększanie świadomości na temat różnic pomiędzy firmami pożyczkowymi i parabankami pozwoli konsumentom wybrać uczciwą instytucję finansową, z którą współpraca będzie opierała się na przejrzystych, uregulowanych prawnie zasadach, a co za tym idzie nie zostaną oni narażeni na utratę zgromadzonych oszczędności. Autorka jest zastępcą dyrektora zarządzającego w firmie NetCredit

2 RYNEK POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH 23 Przez internet wygodnie i bezpiecznie Jeszcze kilka lat temu całkowicie nowy, a dziś cieszący się dużą popularnością i zaufaniem sposób na wygodne pożyczanie pieniędzy. Pożyczki online stały się dobrze rozpoznawalną częścią rynku pozabankowego, z usług którego korzystają zarówno osoby mające utrudniony dostęp do oferty kredytowej banków jak i te, które cenią sobie uproszczone procedury i krótki czas oczekiwania na gotówkę. Michał Gębała Wiele codziennych czynności wykonujemy coraz szybciej, co jest znakiem czasów i postępującego rozwoju technologicznego. Dostęp do finansów także podąża za tym trendem, jest szybszy, łatwiejszy i poręczniejszy, a doskonałym przykładem tego są właśnie pożyczki przez internet. Bezpiecznie jak w realu W dobie rosnącego zainteresowania transakcjami dokonywanymi przez internet kwestią priorytetową staje się bezpieczeństwo. Narosło wokół tego tematu wiele mitów i wciąż nie wszyscy konsumenci wiedzą, na jakie aspekty należy zwracać uwagę, aby uzyskać potrzebne środki finansowe, a przy tym mieć pewność, iż dana pożyczka jest bezpieczna. Wielu z nich o tym zapomina, skupiając się wyłącznie na znalezieniu jakiejkolwiek firmy, która zaoferuje im najtańszą ofertę pożyczki. Samo korzystanie z pożyczek online jest całkowicie bezpieczne i, o ile będziemy pamiętać o kilku podstawowych kwestiach, nie różni się niczym od bezpieczeństwa zawierania klasycznych produktów finansowych udzielanych w okienku. Sprawdź wiarygodność pożyczkodawcy Podstawową kwestią i fundamentem bezpiecznej transakcji jest sprawdzenie wiarygodności pożyczkodawcy i korzystanie z usług wyłącznie profesjonalnych podmiotów, których ofertę zweryfikowało już tysiące konsumentów. Warto w tym celu sprawdzić, czy taka instytucja figuruje w Rejestrze Firm Pożyczkowych, który ma na celu ułatwienie konsumentom wyszukiwania rzetelnych informacji na temat zaufanych firm pożyczkowych. Zapoznaj się z warunkami umowy Ponadto, zawsze należy dokładnie zapoznać się z warunkami umowy szczególnie z zapisami dotyczącymi kwoty i terminu spłaty, a także ewentualnymi konsekwencjami w przypadku spłaty nieterminowej. Istotne jest, aby nie podpisywać umów zawierających niezrozumiałe zapisy, gdyż ich błędna interpretacja może skutkować poważnymi problemami. Każda rzetelna firma dba jednak o to, aby sporządzona przez nią umowa była w całości zrozumiała. Jeśli coś nie będzie dla nas jednak jasne, można skontaktować się bezpośrednio z pożyczkodawcą bądź ze Związkiem Firm Pożyczkowych, który prowadzi bezpłatną infolinię konsumencką i pomaga w wyjaśnieniu takich wątpliwości. Przemyśl ofertę Korzystanie z usług renomowanych firm pożyczkowych, które kierują się jasnymi zasadami udzielania finansowania i które zapewniają pełną transparentność informacji na swojej stronie internetowej, powinno być więc jedną z podstawowych zasad odpowiedzialnego pożyczkobiorcy. Istotne jest również, aby nie podejmować decyzji pod wpływem chwili. Warto dać sobie czas na przenalizowanie danej oferty. Sprawdźmy też, czy firma pożyczkowa pobiera Reklama dodatkowe opłaty za rozpatrzenie wniosku takie działanie może świadczyć o jej wątpliwej rzetelności. Dodatkowo, powierzając nasze dane innemu podmiotowi dobrze jest zwrócić uwagę na to, czy jego witryna jest szyfrowana, tzn. przy adresie internetowym konkretnej firmy pożyczkowej powinna widnieć kłódka, a sam adres powinien zaczynać się od https:// oraz być oznaczony kolorem zielonym. Autor jest członkiem zarządu MiniCredit Sp. z o.o.

3 24 RYNEK POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH Mądry wybór z pomocą doradcy Początki sektora doradztwa i pośrednictwa kredytowego datują się na przełom lat 90. i następnej dekady. To początkowy okres detalicznego rynku kredytowego, produktów masowych consumer finance w Polsce. Sektor ten szybko osiągnął istotną rolę w zwiększeniu dostępności klientów do kredytu. Odpowiadał praktycznie na europejskie tendencje tzw. demokratyzacji kredytu. Andrzej Roter Już w tamtym czasie powstawały firmy o zasięgu ogólnopolskim, o wysokiej kulturze korporacyjnej. Do tego grona z pewnością zaliczały się najbardziej znane i największe ówcześnie Lukas, Best czy Dominet. Ich przewaga konkurencyjna polegała na dbałości o wysoki poziom kompetencji własnych służb sprzedażowych; oferowały produkty kredytowe wielu banków. W ten sposób dokonywał się proces segmentacji klientów, profilowania produktów, scoringu, który w bardzo krótkim czasie uczynił sektor kredytowy istotnym moderatorem wzrostu gospodarczego, narzędziem dla gospodarstw domowych do szybkiej poprawy jakości ich życia w naszym kraju. Ranking najlepszych ofert pożyczek i kredytów bankowych (wg całkowitego kosztu kredytu) Kwota kredytu: 10 tys. zł., Okres kredytu: 12 mies. Lp. Nazwa instytucji Nazwa kredytu/pożyczki Całkowity koszt kredytu (w zł.) Rata (w zł.) RRSO (w proc.) Prowizja (w proc.) 1 Eurobank Tani kredyt z kontem 10494,18 874,51 9, Raiffeisen Polbank Kredyt Bezpieczny Korzystny 10549,91 879,16 10, Volkswagen Bank direct Kredyt plus 10605,24 883,77 11, Getin Noble Bank Kredyt gotówkowy 10785,52 898,79 15,16 4,99 5 T-Mobile Usługi Pożyczka gotówkowa 10814,40 901,20 15,74 4,99 Bankowe 6 Alior Bank Pożyczka gotówkowa z 10865,83 905,49 16,78 0 gwarancją najniższej raty 7 Bank SMART SMART Kredyt Gotówkowy 10866,40 905,53 16, Bank BGŻ Pożyczka gotówkowa 10971,90 914,33 18,95 4 z ubezpieczeniem 9 Deutsche Bank Polska db Kredyt Gotówkowy 11043,64 920,30 20, PLUS BANK Kredyt na urodziny ,36 922,61 21,01 5,5 oferta promocyjna 11 Meritum Bank Kredyt gotówkowy 11071,54 922,63 21, ING Bank Śląski Pożyczka Standardowa 11077,40 923,12 21, Inteligo Pożyczka Inteligo 11077,40 923,12 21, Bank BPS Bezpieczna gotówka 11077,40 923,12 21,13 5 (bez ubezpieczenia) 15 Bank BPH Kredyt konsolidacyjny 11078,52 923,21 21,16 7,9 "Bez napinki" 16 BNP Paribas Kredyt gotówkowy 11087,26 923,94 21,34 3,99 17 Bank Zachodni WBK Kredyt "Na klik" 11181,85 931,82 23,32 5,99 18 Bank Pekao Pożyczka Ekspresowa 11182,90 931,91 23, Bank Pocztowy Kredyt Gotówkowy 11241,40 936,78 24,57 8,85 Raz Dwa (dla ZOR) 20 mbank Kredyt gotówkowy (z 11424,87 952,07 28,5 5,99 ubezpieczeniem) 21 PKO BP MINI RATKA - oferta 11430,33 952,53 28,61 8,99 promocyjna z zabezpieczeniem 22 CitiHandlowy Pożyczka gotówkowa 11499,40 958,28 30, Millennium Pożyczka Gotówkowa ,93 961,83 31,04 9,99 dla najlepszych nowych klientów banku 24 Crédit Agricole Kredyt gotówkowy 11593,73 966,14 32,17 9,9 Źródło: kalkulator comperia.pl Te firmy zapoczątkowały proces profesjonalizacji działalności doradztwa. Utrwaliło i wzmocniło go stworzenie ponad 15 lat temu własnej organizacji samorządowej Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce (KPF). Elementem przewagi sektora doradztwa było także i to, że produkty kredytowe udostępniono w sieci sprzedaży doradców i pośredników, opartej o stałe oddziały, zwane dziś tradycyjnymi. Oferowanie kredytów przez pośredników odbywało się w sieci podobnej do bankowej. I co niezwykle wtedy istotne, obejmowała ona także te miejscowości, w których prowadzenie biznesu bankowego nie było ówcześnie opłacalne. Ten syntetyczny rys historii doradztwa kredytowego w Polsce niesie ze sobą kilka rekomendacji, z których warto skorzystać dziś. Rozważne finansowanie Każdy z nas ma wiele planów, aspiracji życiowych. Zaplanowanie ich realizacji, łącznie ze sposobem ich sfinansowania to równie trudny proces, jak podejmowanie decyzji co do życiowych priorytetów. Brak rozwagi w tym względzie, w szczególności co do sposobu ich finansowania, może prowadzić, w skrajnym scenariuszu, nawet do wykluczenia z rynku finansowego, nadmiernego zadłużenia czy niewypłacalności. Wyniki badań, prowadzonych przez KPF i IRG SGH, mogą posłużyć za przestrogę ponad 53 proc. respondentów w odpowiedzi na pytanie, co jest przyczyną nieterminowej obsługi zobowiązań kredytowych zauważa, że wynika to z lekkomyślnego zaciągania przez Polaków zobowiązań, na granicy zdolności własnego budżetu. Dlatego ważne, by korzystać z usług doradcy, który pomoże w dostosowaniu do naszych możliwości, sytuacji, sposobu sfinansowania naszych życiowych planów. I to bez względu na to, czy chodzi o zakup mieszkania, samochodu, wyposażenia, specjalistycznego kursu językowego czy studiów zagranicznych dziecka. W jeszcze większym stopniu dotyczy to finansowania kosztów nieprzewidzianych zdarzeń jak leczenia lub kosztów bieżącego życia w związku z utratą części dochodów. Sami, czasem pod wpływem emocji, możemy zlekceważyć ryzyka naszej sytuacji finansowej czy perspektyw uzyskiwania dochodów w przyszłości. Wiedza doradcy, nie zaś prosta usługa pośrednictwa, okazuje się kluczowa do tego, by uniknąć istotnych ryzyk pogorszenia naszej jakości życia. W potrzebie do doradcy Życie niesie wiele niespodzianek, wymagających zaangażowania finansowego. Nie wszystko da się sfinansować z bieżących środków własnych czy z oszczędności. Kwartalne badania KPF i IRG SGH pokazują, że w przypadku nagłej potrzeby znalezienia 2 tys. zł na sfinansowanie niespodziewanych wydatków, jedynie niespełna 18 proc może sobie z tym problemem poradzić z łatwością. Z drugiej strony, ponad 40 proc. gospodarstw domowych w Polsce nie jest w stanie podołać takiej sytuacji bez pomocy finansowej z zewnątrz. Oznacza to, że ogromna liczba gospodarstw domowych w naszym kraju nie jest w stanie sfinansować kosztów związanych z nieprzewidzianą wcześniej sytuacją w kwocie, która nie wydaje się być nadzwyczajnie wysoka. Szczególnie zatem w przypadku potrzeby sfinansowania pilnej potrzeby, pomoc doradcy wydaje się wskazana. Jest on w stanie zweryfikować dostępne na rynku oferty w specyficznej sytuacji, w jakiej znalazł się konsument. Co więcej, spośród dostępnych ofert, doradca jest w stanie oszacować najlepszą z punktu widzenia kosztów. Członkostwo zobowiązuje Dokonując wyboru doradcy, warto go zweryfikować, korzystając z kilku źródeł. Najłatwiej sporządzić przegląd wpisów z opiniami o konkretnych firmach na portalach społecznościowych. Jednak może to nie wystarczyć. Niezwykle istotnym, a wciąż niedocenianym, jest przynależność przedsiębiorstwa do branżowego samorządu. To organizacje, które prowadząc działalność statutową, potwierdzają wolę transparentnego działania także swoich członków. Warto zatem przeanalizować strony internetowe takiej organizacji pod kątem posiadania kodeksu etyki, którego stosowanie w praktyce biznesowej jest obowiązkiem statutowym każdej firmy członkowskiej. Warto również sprawdzić, czy w jej ramach funkcjonuje komisja etyki, arbitraż, pozwalający złożyć wniosek o zbadanie, czy praktyka biznesowa danej firmy jest zgodna z dobrymi praktykami organizacji. Zarówno kwestia członkostwa, jak i branżowych dobrych praktyk pozostaną aktualne nawet po wdrożeniu do polskiego porządku prawnego nowych przepisów, zawartych w dyrektywie hipotecznej, obejmującej m.in. obowiązek rejestrowania działalności pośrednictwa kredytowego w zakresie kredytów hipotecznych. Nawet wtedy wyższą jakość usług winniśmy uzyskać w firmie, która poprzez zasady dobrych praktyk, wykraczające poza obowiązki wynikające z przepisów prawa, jest w stanie zaoferować nam wyższy standard i większe bezpieczeństwo. W ten sposób dokonamy mądrego wyboru. Autor jest dyrektorem generalnym Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych

4 RYNEK POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH 25 W sprawdzonej firmie zamiast w banku Coraz częściej uwagę konsumentów przyciągają pozornie atrakcyjne szybkie kredyty oferowane przez banki na zasadach zbliżonych do tych, stosowanych przez firmy pożyczkowe. Na pierwszy rzut oka może się wydawać, że takie rozwiązanie jest najdogodniejsze dla klientów. Okazuje się jednak, że bankowa oferta obciążona jest wszystkimi patologiami kredytów-chwilówek oferowanych przez nieznane firmy: dodatkowe opłaty operacyjne, ukryte koszty powiadomień oraz wysokie oprocentowanie. Jarosław Chęciński Dziś wartość kredytów gotówkowych w bankach szacuje się na 126,6 mld zł, a rynek pożyczek pozabankowych to zaś zaledwie 4 mld zł. Nic więc dziwnego, że najpopularniejszym rozwiązaniem w momencie zapotrzebowania na dodatkową gotówkę, jest kredyt w banku. Takie rozwiązanie jest postrzegane jako najbezpieczniejsze ze względu na zaufanie, jakim cieszą się największe instytucje finansowe i faktycznie najlepiej sprawdza się w przypadku wysokich kredytów, takich jak np. kredyt hipoteczny. Warto jednak pamiętać, że kredyty o niższej wartości nie są już tak atrakcyjne: banki skupiają się na tradycyjnych segmentach kredytów konsumpcyjnych, które generują znacznie wyższe zyski. Szybkie kredyty gotówkowe przez nie udzielane mogą więc zupełnie nie spełniać oczekiwań konsumentów i w wielu przypadkach bardziej opłacalne jest skorzystanie z usług sprawdzonej firmy pożyczkowej. Błyskawiczny kredyt w 7 dni Banki, starając się o nowych klientów i wierzycieli, prześcigają się w ofertach promocyjnych, innowacyjnych rozwiązaniach i obietnicach bez pokrycia. Weryfikacja przez media społecznościowe, pożyczka w 30 sekund czy dostęp do 10 tys. zł na dowód osobisty, to tylko niektóre z nich. Na szczęście, konsumenci coraz częściej zdają sobie sprawę z zawiłości podpisywanych umów kredytowych i poświęcają więcej czasu na ich dokładne zrozumienie. W przypadku szybkich kredytów gotówkowych dla konsumentów liczy się przede wszystkim czas, dlatego tak popularne są pożyczki internetowe, które mają zapewnić minimum formalności. Jednocześnie, mimo rozluźnienia zasad przydzielania kredytów przez banki, w dalszym ciągu wymogi są dość restrykcyjne, nawet w przypadku niskich kwot i np. osoby zatrudnione na umowach cywilnoprawnych w dalszym ciągu spotykają szereg trudności w trakcie prób uzyskania takiego kredytu. W takim przypadku, najszybszym i najpewniejszym rozwiązaniem jest pożyczka w pewnej firmie, a nie błyskawiczna usługa bankowa. Bankowe chwilówki w dalszym ciągu nie dla wszystkich Popyt na pożyczki niebankowe ściśle wiąże się z dostępnością produktów bankowych, a zatem z zasadami, na jakich banki obliczają zdolność kredytową klientów i ryzyko związane z pożyczaniem im pieniędzy. Mając na uwadze interes społeczny, można zauważyć, że obowiązujące dziś regulacje w tym zakresie są rozsądne. Wątpliwości budzi natomiast istotny problem, bezpośrednio oddziałujący na podejmowanie kredytów bądź pożyczek, a więc prawna struktura zatrudnienia, w której najpopularniejsze są umowy cywilnoprawne. Branża pożyczkowa cechuje się w tym przypadku o wiele większą elastycznością i wyrozumiałością niż banki. Produkty finansowe oferowane przez takie firmy są z założenia przystosowane do potrzeb i możliwości statystycznego Kowalskiego i są głównym elementem ich oferty, a nie tylko dodatkiem, jak ma to miejsce w przypadku instytucji bankowych. Obietnice nie do spełnienia Kredyty oferowane przez banki na zasadach podobnych do tych stosowanych przez firmy pożyczkowe są więc obciążone wszystkimi zagrożeniami chwilówek oferowanych przez niesprawdzone firmy, a więc np. nakładaniem na klientów dodatkowych opłat operacyjnych. Wielokrotnie okazuje się, że zabezpieczenie związane ze współpracą ze znaną i dużą instytucją finansową w przypadku szybkich kredytów gotówkowych jest tylko pozorne, a obietnice przedstawiane na plakatach reklamowych nie do spełnienia. W wielu przypadkach, konsumenci mają możliwość uzyskania bardziej elastycznych warunków oraz dokładniejszych informacji od sprawdzonej firmy pożyczkowej z wieloletnim doświadczeniem. Autor jest dyrektorem wykonawczym w Profi Credit Pożyczanie za zero może się nie opłacić Rozmowa z Patrycją Rogowską-Tomaszycką, dyrektorem ds. korporacyjnych oraz członkiem zarządu Provident Polska Pożyczka za zero coraz częściej widzimy i słyszymy tego typu reklamy. Można poważnie traktować takie oferty? Trzeba spojrzeć na nie z poważnym dystansem. Pozornie wydaje się, że to świetna propozycja. Warto jednak przyjrzeć się szczegółom takiej oferty zwłaszcza sprawdzić czy taką pożyczkę oddaje się w ratach czy w całości. Aby rzeczywiście tak tanio pożyczyć, musimy być też pewni na sto procent, że jesteśmy w stanie spłacić dług w wyznaczonym umową okresie. W reklamach zaciągnięcie pożyczki wydaje się często czymś prostym, łatwym i przyjemnym, ale w rzeczywistości to poważne zobowiązanie. Gdzie jest więc ten element ryzyka dla pożyczającego? Może zdarzyć się tak, iż pożyczając nawet niedużą kwotę na 30 dni za zero, po upływie tego czasu wciąż pożyczka będzie niespłacona. Życie może bowiem przynieść nam nieprzewidziane problemy dłuższą chorobę, wypadek, utratę pracy czy niespodziewany większy wydatek. Należy wiec dobrze przemyśleć, czy jeżeli dzisiaj pożyczę 1000 zł, to czy za 30 dni będę w stanie zwrócić całą kwotę? Jeżeli mamy wątpliwości, to przede wszystkim musimy wiedzieć, na jakich warunkach przyjdzie spłacać pożyczkę po takim promocyjnym okresie. Są firmy, które naliczają sobie ok. 100 zł za przedłużenie spłaty o tydzień! To jest pierwszy krok do wpadnięcia w kłopoty i pętlę zadłużenia. W niedawnym raporcie Federacja Konsumentów przestrzegała, że tzw. chwilówka nie jest właściwym rozwiązaniem dla osoby, która ma problemy z regularnym płaceniem zobowiązań. Są tacy, którzy mówią, że ta pierwsza darmowa pożyczka jest jak pierwsza darmowa działka dla narkomana. To nie jest przesadzone porównanie? Chyba nie. Problem w tym, że pożyczki za zero to nie zawsze są w pełni przejrzyste oferty. Decyzje o jej wzięciu klienci podejmują często pod wpływem impulsu, nie analizują wszystkich informacji o takim produkcie, nie zawsze w pełni rozumieją, na co się decydują. Obawiam się, że coraz większa powszechność darmowych pożyczek stwarza nieprawdziwy obraz przyszłych zobowiązań. Grozi to wspomnianą przeze mnie pętlę kredytową, z uścisku której trudno będzie się wyswobodzić. Eksperci mówią tu o mechanizmie tzw. rolowania długu, czyli spłacamy jedno zobowiązanie, zaciągając kolejną pożyczką. Prawdę mówiąc, jest to najgorsze, co możemy zrobić. Nawet mały dług zaczyna wtedy dosłownie puchnąć, głównie z powodu opłat za przedłużenie pożyczki, a klient nie rozwiązuje swojej trudnej sytuacji, tylko ją pogarsza. Czasem jednak pożyczyć trzeba. Jak to zrobić rozważnie? Trzeba dokładnie przeczytać umowę i dowiedzieć się jakie są koszty ewentualnego przedłużenia spłaty pożyczki. Należy brać pod uwagę czarny scenariusz i oszacować, czy stać nas na dłuższe i droższe spłacanie. Decyzja zazwyczaj nie musi być podejmowana natychmiast, lepiej na spokojnie przeczytać umowę i skonsultować się z rodziną czy przyjaciółmi.

5 26 RYNEK POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH Czy korzystanie z pożyczek online jest bezpieczne? Pożyczki online stały się zupełnie nowa kategorią usług finansowych. Klienci korzystający z takich rozwiązań doceniają w ofercie te cechy, które odpowiadają internetowej rzeczywistości: szybkość, wygodę uzyskania pieniędzy i minimum formalności. Choć coraz pewniej i częściej poruszamy się w wirtualnej rzeczywistości kwestie bezpieczeństwa w sieci budzą zwykle największą obawę. Pamiętajmy o kilku zasadach, które pozwolą ze spokojem korzystać z pożyczek internetowych. Ewa Wernerowicz Na stronie wiarygodnego pożyczkodawcy powinny znaleźć się szczegółowe informacje o całkowitym koszcie pożyczki, terminach spłaty oraz opłatach dodatkowych za wszelkie operacje związane z zaciągnięciem pożyczki. Zwykle takie informacje przedstawiane są za pomocą dwóch suwaków suma pożyczki i okres spłaty, po ustawieniu których pojawiają się informacje o kwocie, którą musimy zwrócić, wysokości RRSO oraz o możliwości przedłużenia pożyczki lub ewentualnej deklaracjimacji. Jednocześnie na stronie musi być przedstawiony regulamin pożyczania oraz wzór umowy koniecznie je sprawdzajmy! Warto także zwrócić uwagę na kwotę, której pożyczkodawca wymaga w ramach opłaty weryfi kacyjnej. Na ogół fi rmy pożyczkowe proszą o przelanie od 1 gr do 1 zł, natomiast jeśli ta kwota jest większa, powinniśmy wzmóc czujność i sprawdzić dokładnie danego pożyczkodawcę. Dodatkowo, dobrze kiedy firma może pochwalić się certyfikatami i nagrodami potwierdzającymi rzetelność, oczywiście jeśli zostały wystawione przez wiarygodne instytucje. Bezpieczne połącznie (szyfrowanie SSL) Decydując się na zaciągnięcie pożyczki online, korzystajmy tylko ze sprawdzonego sprzętu komputerowego oraz bezpiecznego i szyfrowanego połączenia sieciowego SSL w pasku przeglądarki gdzie wpisujemy adres strony internetowej, powinna pojawić się kłódka, a adres powinien rozpoczynać się od https://. Radzę nie wykonywać operacji finansowych, podczas korzystania z internetu w kawiarenkach internetowych lub sieci publicznej hot spot. Dane do logowania Wszystkie informacje (hasło, login), za pomocą których logujemy się w danym serwisie, należy przechowywać w miejscu trudno dostępnym dla osób trzecich. Nie zapisujmy ich na kartce lub w pamięci telefonu czy komputera. Dodatkowo pamiętajmy, aby po zakończeniu działań wylogować się z naszego konta. Pomoc w weryfikacji firmy pożyczkowej Najlepszą metodą na znalezienie uczciwego, rzetelnego pożyczkodawcy, jest odwiedzenie strony internetowej Związku Firm Pożyczkowych i zapoznanie się z dostępnym tam publicznym Rejestrem Firm Pożyczkowych. Znajdziemy tam podmioty, które zostały zweryfikowane pod kątem stosowania procedur i praktyk nienarażających pożyczkobiorców na straty wynikające między innymi z niepoinformowania o wszystkich kosztach zaciąganego zobowiązania. Jeśli więc firma, w której zamierzamy wziąć pożyczkę, nie znajduje się w Rejestrze, istnieje podejrzenie, że możemy zostać oszukani. Zawsze więc weryfikujmy naszych pożyczkodawców, szczególnie jeśli ofertę znaleźliśmy gdzieś na słupie ogłoszeniowym lub ulotce firmy zrzeszone w ZFP zwykle nie stosują tego rodzaju praktyk reklamowych. Autorka jest dyrektorem do spraw operacyjnych w firmie Vivus Finance Sp. z o.o. Zestawienie najlepszych ofert pożyczek do 30 dni (wg maksymalnego okresu pożyczki) Nazwa instytucji Nazwa pożyczki Maksymalny Opis oferty kwota Net Credit Szybka pożyczka (Pierwsza pożyczka) Pożyczka bez zabezpieczeń i dokumentów. W zależności od wypłacalności można otrzymać pożyczkę w kwocie od 150 do 4000 zł. Kwota pierwszej pożyczki może wynosić do 1500 zł. Vivus.pl Szybka pożyczka w 15 minut! (Pierwsza pożyczka) Pierwsza pożyczka może być udzielona na kwotę do 1400 zł. Maksymalnie, w ramach kolejnych wniosków, pożyczyć można do 3500 zł. Pierwsza pożyczka za darmo - bez żadnych dodatkowych opłat i prowizji. Zawsze można przedłużyć termin spłaty. Gotówka dostępna już w 15 minut na rachunku bankowym. Filarum Filarum.pl Pierwsza pożyczka do 1000 zł za darmo. Wysokość kwoty pożyczki nie może przekroczyć: 1000 zł w odniesieniu do pierwszej pożyczki, 1500 zł w odniesieniu do drugiej, 2000 zł w odniesieniu do trzeciej, 2500 zł w odniesieniu do czwartej oraz 3000 zł w odniesieniu do piątej i każdej kolejnej. Kredito24.pl Pożyczka Maksymalna kwota pożyczki wzrasta z każdą koleją pożyczką i może wynieść 3000 zł. Dostępna jest aplikacja na facebook, android, ios. Pożyczka jest darmowa, jeśli zostanie spłacona w 7 dni. Kolejne pożyczki dostępne są przez SMS. Kyzoo Szybka pożyczka Dla nowych klientów pożyczki udzielane są do 500 zł. Wyższe kwoty dostępne będą dla kolejnych pożyczek, przy czym możliwe wymaganie dodatkowych dokumentów w celu identyfikacji. Pożyczka może być udzielona na 15 dni lub 30 dni." Lendon Pożyczka na co chcesz Pierwsza pożyczka udzielana jest do 500 zł za darmo, a następne do 3000 zł. Istnieje możliwość przedłużenia terminu spłaty na okres od 5 do 30 kolejnych dni. ŁatwyKredyt Pożyczka W każdej chwili można przedłużyć termin spłaty pożyczki o 7, 14 lub 30 dni. Pierwsza pożyczka w kwocie do 1000 zł, każda kolejna do 3000 zł. MiniCredit Pierwsza Pożyczka Pierwsza pożyczka może być udzielona na kwotę do 500 zł na okres od 5 do 30 dni. Kolejne pożyczki można zaciągnąć nawet do kwoty 3000 zł. OK Money Mikropożyczka 30 - dniowa Pierwsza pożyczka może wynosić od 200 zł do 500 zł, kolejne maksymalnie do 3000 zł. Spłaty pożyczonej kwoty należy dokonać w terminie wyznaczonym na fakturze. SMS365 Pożyczka na 15 dni Pierwsza pożyczka może wynosić: 200, 300 lub 600 zł. Przy powtórnych wnioskach możliwość uzyskania do 3000 zł. Zwrot pożyczki możliwy w każdej chwili od momentu jej otrzymania do czasu zakończenia okresu spłaty całkowitej kwoty pożyczki. Możliwość przedłużenia okresu spłaty o kolejne 15 lub 30 dni. SOHO CREDIT Soho Credit Pierwsza pożyczka może wynieść od 250 zł do 500 zł. W ramach kolejnych wniosków pożyczyć można do 3000 zł. Brak wymoga przedstawiania zaświadczeń o zatrudnieniu. Firma sprawdza klienta w BIG i KRD. Szalona Pożyczka Szalona pożyczka Możliwość udzielenia pierwszej pożyczki za darmo. Szalonapozyczka.pl nie jest pożyczkodawcą, lecz brokerem, który dopasowuje profil klienta do kryteriów pożyczkodawcy tak, aby klient otrzymał pożyczkę. VIA SMS PL Pierwsza Pożyczka 0 proc Pierwsza pożyczka może być udzielona na kwotę do 500 zł na okres od 5 do 30 dni. Kolejne pożyczki można zaciągnąć nawet do kwoty 3000 zł. Pandamoney Pożyczka Maksymalna kwota pożyczki wynosi 1800 zł. Pożyczkę można uzyskać elektronicznie. Możliwość wcześniejszej spłaty pożyczki. KASOMAT.PL SA Szybka pożyczka przez internet Maksymalna kwota pożyczki do 1000 zł. Zabezpieczeniem pożyczki jest gwarancja bankowa lub poręczenie. KREDYTY Chwilówki Chwilówka Oferta dostępna dla osób z zajęciami komorniczymi, sądowymi, alimentacyjnymi oraz administracyjnymi. Bez zgody współmałżonka. Do spłaty wystarczy jedynie dokument tożsamości. Obsługa w oddziałach. Profinet Pożyczka z okresem spłaty 1 miesiąc 900 Pożyczki udzielane w domu. Bez limitu wieku. Spłata zadłużenia składana jest po miesiącu na ręce przedstawiciela Profinet. Optima SA Optima Mini 700 Wystarczy dowód osobisty, klient od razu otrzymuje gotówkę. Spłata następuje jednorazowo dopiero po 30 dniach. Maksymalna kwota pożyczki do 700 zł. Źródło: kalkulator comperia.pl, oprac. własnea Spłaty można dokonać w kapciach Korzystanie z pożyczek online może być bezpieczne pod warunkiem rzetelnego zapoznania się z warunkami pożyczki. Pożyczanie za pośrednictwem internetu może dawać wiele korzyści, jeśli przyszły pożyczkobiorca dogłębnie zapozna się ze szczegółowymi zapisami umowy. Margita Kaczmarek W szczególności nie powinno łakomić się na tzw. darmowe oferty. Warto uświadomić sobie, że żaden pożyczkodawca nie ponosiłby ryzyka utraty własnych środków za darmo. Stąd niezmiernie ważne jest sprawdzenie maksymalnych kosztów pożyczki, jeszcze przed podjęciem decyzji o wyborze firmy pożyczkowej. Najistotniejsze to ocena produktu w tzw. wariancie pesymistycznym, czyli porównanie kosztów od zadłużenia przeterminowanego, gdy zdarzy się gorszy moment. Warto sprawdzić również jakie są warunki koszty i procedury przedłużenia spłaty pożyczki. Istotnym elementem w wyborze firmy pożyczkowej jest jakość weryfikacji danych klienta. Im szybsza decyzja o przyznaniu pożyczki, tym bardziej pobieżna. Musimy pamiętać, że pożyczki udzielane w kanale online opierają się wyłącznie o oświadczenia klientów oraz na podstawie zgromadzonej dokumentacji, która zastępuje tradycyjne spotkanie w instytucji pożyczkowej. Rzetelna weryfikacja danych osobowych, finansowych, danych o zatrudnieniu przez pożyczkodawcę oznacza racjonalne i zdroworozsądkowe partnerstwo z klientem. Im więcej danych klientów weryfikuje pożyczkodawca, tym bardziej ma rozbudowany system oceny kondycji finansowej i może dobrać optymalny poziom pożyczki. Tego typu procedury ostrożnościowe dają klientom poczucie bezpieczeństwa oraz indywidualizmu. W takich strukturach jakość portfela pożyczek jest lepsza, więc realne koszty pożyczki niższe. Ponieważ weryfikacja klientów dotyczy danych wrażliwych, w procesie wyboru firmy pożyczkowej ważne jest, by korzystać ze znanych firm, certyfikowanych przez instytucje branżowe. Warto sprawdzić umowę pod kątem siedziby pożyczkodawcy (czy jest to firma polska), tak by łatwo było przeprowadzić procedurę reklamacyjną czy ugodową. Roztropnie wybrana pożyczka w kanale online jest przede wszystkim tańsza, ponieważ koszty struktur tych firm są niższe w utrzymaniu. Mniej jest tzw. opłat dodatkowych, jak choćby koszty doradcy, ubezpieczeń, assitance itd. Nieodzowna zaletą takiej pożyczki jest anonimowość. Otrzymanie takiej pożyczki odbywa się bez konieczności osobistych wizyt w punktach kredytowych. Nadto obsługa takiej pożyczki jest łatwa, w dogodnych warunkach domowych, no i z pominięciem osobistych wizyt pracowników firm pożyczkowych. Spłaty można dokonać w kapciach i pidżamie z kubkiem porannej kawy tego nie zaoferuje nam żaden naziemny pożyczkodawca. Autorka jest prezesem zarządu Surat Sp. z o.o., operatora serwisu KASOMAT

6 RYNEK POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH 27 Musisz to wiedzieć Zaciągnięcie pożyczki wcale nie musi być dla klientów skomplikowane i stresujące. Jeśli nagle pojawi się potrzeba szybkiego zasilenia budżetu domowego, zastosowanie kilku technik zapewni bezpieczeństwo nam i naszym finansom. Paweł Kosmala Po pierwsze, warto odnotować, że kredyt i pożyczka nie są terminami bliskoznacznymi, jak zwykło się sądzić. Kredyt może być udzielany wyłącznie przez banki, lub w szczególnych przypadkach przez SKOK-i, a warunki jego przyznania są definiowane przez prawo bankowe. To oznacza, że wiążą się z nim ograniczenia narzucane na przykład przez Komisję Nadzoru Finansowego, które określają, jaką zdolnością kredytową musi wykazać się klient lub wskazują maksymalne stawki prowizji czy formy zabezpieczenia kredytu. Jest on udzielany wyłącznie na podstawie umowy pisemnej. W przypadku pożyczki, umowa zawierana jest pomiędzy pożyczkodawcą i pożyczkobiorcą, z czego stroną może być zarówno bank, firma specjalizująca się w udzielaniu szybkich pożyczek, jak i osoba fizyczna. Zaletą tej formy jest uproszczona procedura, dzięki której pieniądze mogą do nas trafić w ekspresowym tempie, bez przechodzenia przez wiele długotrwałych procedur. Wybór odpowiedniej firmy Zanim udamy się do po pożyczkę, dobrze jest się wcześniej przygotować. Jedną z form uzyskania informacji o pożyczkodawcach są wizyty w oddziałach, które pomogą nam skutecznie porównać dostępne na rynku oferty. Powinniśmy brać pod uwagę takie czynniki jak wysokość oprocentowania czy częstotliwość spłat kolejnych rat pożyczki. Inną możliwością jest skorzystanie z kalkulatorów kredytowych. Wiele portali finansowych oferuje swoim użytkownikom takie narzędzie do obliczania kosztów pożyczki czy kredytu. Należy jednak pamiętać, że uzyskane w ten sposób dane nie zawsze są w pełni rzetelne, gdyż mogą nie uwzględniać wielu innych czynników mających wpływ na wysokość raty. Kiedy sami dokonujemy wyboru pożyczkodawcy, należy bezwzględnie sprawdzić czy nie widnieje on na liście ostrzeżeń publicznych Komisji Nadzoru Finansowego, gdzie znajdują się instytucje działające bez wymaganego zezwolenia. Doradca finansowy Innym sposobem przygotowania się do zaciągnięcia pożyczki jest skorzystanie z doradztwa finansowego. Taka instytucja wskaże najbardziej korzystną dla nas ofertę i poprowadzi przez cały proces od wspólnego wypełnienia i złożenia wniosku, aż po podpisanie umowy. Profesjonalny doradca pożyczkowy wyjaśni nam także wszelkie zawiłości prawne. W ten sposób będziemy mogli czuć się pewni, że nie zostaniemy oszukani i wykorzystani przez instytucję udzielającą pożyczki. Dokonując wyboru firmy doradztwa finansowego możemy kierować się wieloma wskaźnikami, takimi jak czas obecności na rynku oraz portfolio klientów, jeśli działają także na rynku instytucjonalnym. Pełna informacja Przed podpisaniem umowy pracownik firmy pożyczkowej ma obowiązek udzielić wyczerpującej odpowiedzi na każde pytanie oraz przedstawić informacje o wszystkich opłatach i warunkach udzielenia pożyczki. Ponadto powinniśmy wiedzieć, że mamy prawo odstąpić od umowy pożyczki w ciągu 14 dni od jej podpisania bez podawania przyczyn. Możemy również dokonać wcześniejszej spłaty bez uiszczania dodatkowej prowizji, ten przypadek jednak nie dotyczy pożyczek długoterminowych. Rynek pożyczek w Polsce często jest przedstawiany w złym świetle. Okazuje się jednak, że wystarczy odpowiedni wybór instytucji udzielającej pożyczek oraz skuteczna pomoc doradców, aby pomimo zaciągniętego zobowiązania czuć się komfortowo i bezproblemowo wytrwać do końca obowiązującej umowy. Autor jest prezesem zarządu Górnośląskiego Towarzystwa Finansowego GTF Sp. z o.o. Rozwiązanie idealne dla MSP Do realizacji nawet najlepszego pomysłu biznesowego potrzebny jest kapitał. Przedsiębiorstwa z sektora MSP nierzadko mają trudności z dostępem do finansowania zewnętrznego, m.in. ze względu na brak historii kredytowej lub zbyt wyśrubowane koszty kredytów bankowych. Dlatego w Polsce od ponad 20 lat rozwijany jest system funduszy pożyczkowych, którego zadaniem jest dostarczanie sektorowi MSP kapitału, budowanie historii kredytowej przedsiębiorstw, a także szeroko rozumiana edukacja finansowo-biznesowa. Marek Mika Wyobraźmy sobie Jana Kowalskiego. Przeżywa trudny okres na rynku pracy, nie może znaleźć pracy (a dotacje z PUP w danym roku już się rozeszły), posiada za to dobry pomysł biznesowy i szuka środków, za pomocą których zamierza rozpocząć działalność. Istnieje niestety duże ryzyko, że bank komercyjny odmówi mu kredytu. Pan Kowalski może natomiast zgłosić się do funduszu pożyczkowego, a więc organizacji non profit (fundacje, stowarzyszenia, spółki przeznaczające zyski na działalność statutową), której kapitał pożyczkowy pochodzi w znakomitej większości ze środków publicznych (przede wszystkim unijnych). Oprocentowanie niższe niż w bankach Obecnie funkcjonuje ponad 80 funduszy i są one zlokalizowane we wszystkich województwach. Pan Kowalski nigdy nie prowadził firmy, nie ma doświadczenia z księgowością czy też pisaniem biznesplanu. Pracownicy funduszu pomogą mu przelać pomysł biznesowy na papier i dokonać analiz finansowych, a w toku aplikowania o pożyczkę zadbają o szkolenia dotyczące np. księgowości czy też marketingu. W początkowym okresie o zyski może być trudno, a pożyczka jest zobowiązaniem. Panu Kowalskiemu zostanie więc zaproponowana karencja (nawet półroczna) w spłacie pożyczki. Jej koszt może być zróżnicowany, w zależności od funduszu. Jednak nie ma problemu ze znalezieniem oferty, gdzie oprocentowanie w skali roku będzie wynosić 2,0 proc., 1,8 proc., a nawet 0 proc. (przy pożyczkach z zastosowaniem pomocy de minimis), czy też 4 7 proc. w skali roku, a więc także niższe niż ma to miejsce w bankach. Bez opłat manipulacyjnych Fundusz nie pobierze żadnych opłat manipulacyjnych, prowizja występuje w wyjątkowych sytuacjach, nie ma także mowy o np. dodatkowych ubezpieczeniach. Pan Kowalski, jako tzw. starter będzie mógł, w większości funduszy, pożyczyć w zależności od funduszu i projektu, jaki ten fundusz realizuje, nawet do 500 tys. zł i spłacać pożyczkę przez okres sięgający 5 lat. Może ją przeznaczyć na cele inwestycyjne, obrotowe oraz inwestycyjno-obrotowe. Dostęp do kapitału jest więc tani i obudowany dodatkowym wsparciem. Pan Kowalski zastanawia się czy nie ma tu gdzieś drugiego dna. Nie ma i być nie może. Fundusze pożyczkowe podlegają stałemu nadzorowi, m.in. ze strony urzędów marszałkowskich, urzędów kontroli skarbowej, czy też Komisji Europejskiej. Współpracują m.in. z PARP i Ministerstwem Gospodarki. Zarządzają publicznymi pieniędzmi i dbają o to, aby były one wydatkowane właściwie. Brak nastawienia na zysk Powyższy przykład pokazuje zalety oferty funduszy pożyczkowych, jako rozwiązania dla sektora MSP. Oferują tani kapitał na różne cele, wraz ze wsparciem doradczym i pomocą na każdym etapie aplikowania o pożyczkę. Nie można także zapominać o tym, że mówimy o podmiotach doświadczonych z eksperckimi kadrami. Brak nastawienia na zysk wprowadza jednocześnie dobrą atmosferę współpracy. Również dla firm już działających Dotychczas była mowa o działalności funduszy w kontekście nowo utworzonych przedsiębiorstw. Jednak zdecydowana większość pożyczek jest kierowana do już działających firm, których znaczna część także nie jest obsługiwana przez bank. Przedsiębiorcy sektora MSP otrzymują dzięki funduszom pożyczkowym dostęp do podobnie taniego kapitału na inwestycję, obrót lub jedno i drugie, a kwota pożyczki może sięgać również kilkuset tysięcy złotych (do 500 tys. zł). Oczywiście przedsiębiorca uzyska dostęp do pieniędzy, o ile jego firma nie generuje strat, planowane przedsięwzięcie biznesowe ma sens i nie ma mowy o figurowaniu w rejestrach nierzetelnych dłużników. Dwa ostatnie kryteria dotyczą także tzw. starterów. Zabezpieczenie pożyczki Potencjalni pożyczkobiorcy postrzegają niekiedy jako wadę oferty funduszy konieczność zapewnienia zabezpieczenia pożyczki. Stosowane są tu klasyczne instrumenty rynkowe, takie jak np. poręczenia komercyjne, zastaw na rzeczy ruchomej, hipoteka, cesja wierzytelności, poręczenia osób fizycznych. Musimy jednak pamiętać o tym, że pożyczki pochodzą ze środków publicznych, co w naturalny sposób rodzi konieczność szczególnej dbałości o ich bezpieczeństwo. O zaletach funduszy świadczą liczby. W latach fundusze udzieliły ponad 40 tys. pożyczek o łącznej wartości 2,6 mld zł. Fundusze dysponują ponad 2 mld kapitału i stale rozwijają swoje usługi, a wzajemna konkurencja wymusza wysoką jakość pracy. Ważne jest to, aby o możliwości pozyskania taniego kapitału w bezpieczny sposób dowiadywało się jak najwięcej przedsiębiorstw i osób zamierzających rozpocząć działalność gospodarczą. Autor jest prezesem Polskiego Związku Funduszy Pożyczkowych

7 28 RYNEK POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH Zasady bezpiecznego pożyczania Dochód rozporządzalny przeciętnego Polaka w gospodarstwie domowym to tylko 1340 zł (netto). Za tę kwotę trzeba opłacić rachunki, zakupić jedzenie, ubrać się, wykształcić i jeszcze czasem przeznaczyć coś na rozrywkę. Im mniejsze mamy zasoby gotówki, tym bardziej maleje nam zdolność do odkładania pieniędzy. 500 zł to całkiem spora kwota gotówki odłożonej na czarną godzinę. W tej sytuacji nikogo nie powinno dziwić, że ponad 2 mln ludzi korzystało lub korzysta systematycznie z kredytu konsumenckiego, czyli pożyczek udzielanych przez firmy pożyczkowe. Kieruj się zasadą zaufania Naprawdę, wymiana zepsutej pralki to dla wielu Polaków wydatek ponad ich możliwości finansowe. Tzw. chwilówki często są demonizowanym w mediach produktem w wielu przypadkach słusznie, bo nie da się ukryć, że część rynku nie ma nastawienia prokonsumenckiego, tylko wyraźnie wykorzystuje brak wiedzy i trudne położenie finansowe klienta do niekorzystnego dysponowania przez niego majątkiem. Niemniej, na rynku znajdziemy też firmy, które spełniają określone standardy i podpisywanie koniec pozostaje weryfikacja firmy pożyczkowej sprawdźmy czy posiada numer KRS, gdzie ma siedzibę oraz jak wysoki kapitał zakładowy posiada (najlepiej ponad 1 mln zł). Nie zaciągaj pożyczek na spłatę innych kredytów Warto zapoznać się z opiniami na temat pożyczkodawcy w internecie. Firmę można sprawdzić też w Rejestrze Firm Pożyczko- Łukasz Piechowiak Zdolności nie można mylić ze skłonnością, bo w społeczeństwie znajdziemy bardzo bogate jednostki, które nie potrafią odłożyć nawet najmniejszej sumy pieniędzy. Bez trudu znaleźlibyśmy też przykłady niezwykle biednych ludzi, którzy nawet pomimo bardzo niskiego dochodu potrafią odłożyć pewną sumę pieniędzy. Matematyki jednak nie oszukamy im mamy mniejszy dochód, tym nasza krańcowa zdolność do comiesięcznego oszczędzenia określonej sumy pieniędzy ma mniejszy limit. Odłożyć 500 zł W przypadku Polski, która wciąż jest stosunkowo biednym państwem, suma oszczędności obywateli jest zatrważająco niska. Z danych Banku Światowego wynika, że odkładamy tylko 3 proc. naszych dochodów. Z danych GUS-u wynika, że mniej niż 5 proc. Polaków ma więcej niż 10 tys. zł oszczędności. Niestety, ponad połowa naszych rodaków nie ma absolutnie żadnych oszczędności. Za te rozsądne należy uznać kwotę, która stanowi co najmniej 10 proc. jednej pensji. Z praktyki wynika, że już Ranking najlepszych ofert pożyczek (od roku do dwóch lat) Lp. Nazwa instytucji Nazwa pożyczki Maksymalny Maksymalna Punkty okres (w mies.) kwota 1 Provident Polska Pożyczka z tygodniową ratą 1 Provident Polska Pożyczka dla Firmy Incredit incredit.pl Optima Optima Comfort BOCIAN POŻYCZKI Pożyczka pieniężna Zaimo Zaimo Aasa Pożyczka konsumencka 6 Zaplo Elastyczna pożyczka ratalna 6 Novum Pożyczka na dowolny cel 7 Profinet Pożyczka z okresem spłaty 12 miesięcy Ranking najlepszych ofert pożyczek długoterminowych Lp. Nazwa Nazwa pożyczki Maksymalny Maksymalna Punkty instytucji okres kwota 1 Motopożyczka Motopożyczka 6 lat Lendico Lendico 5 lat Takto TAKTO Pożyczka 3 lata gotówkowa 3 PROFI CREDIT Pożyczka na 4 lata zaświadczenie 4 Vanquis Bank Pożyczka Odnawialna 4 lata Maksymalny okres (w mies.) Maksymalna kwota Do 12 1 Do Do 15 3 Do Do 16 4 Do Do 18 6 Do Do 23 9 Do Pow Do Do Źródło: kalkulator comperia. pl, oprac. własne Maksymalny okres (w latach.) Maksymalna kwota 3 lata lata lat lat Źródło: kalkulator comperia.pl, oprac. własne z nimi umów o kredyt konsumencki jest w miarę bezpieczne. Jak nie dać się oszukać? Szyldy firm się zmieniają, dlatego bezwzględnie stosujmy zasadę ograniczonego zaufania. Przydaje się ona nie tylko w kontaktach z pożyczkodawcami, ale praktycznie z każdym podmiotem obrotu gospodarczego, np. osiedlowym sklepem. Uważaj na opłaty za rozpatrzenie wniosku W przypadku umowy o kredyt konsumencki w pierwszej kolejności należy uważać na opłaty za rozpatrzenie wniosku. Dobre firmy nigdy nie pobierają tego typu opłat lub mają one symboliczny charakter np. 1 zł. Nigdy też nie podpisujmy weksli ani innych zobowiązań niewspółmiernych do wnioskowanej kwoty, np. wpis do hipoteki w ramach zabezpieczenia za 1 tys. zł pożyczki. Na przygotowanej umowie musi być jasno wskazana kwota jaką należy oddać oraz termin spłaty. Innymi słowy firma pożyczkowa powinna poinformować dokładnie klienta o warunkach udzielenia kredytu konsumenckiego, łącznej sumie do spłaty i jej harmonogramie, a także o kosztach ewentualnej windykacji lub przedłużenia terminu oddania pożyczki. Wszystkie te informacje najlepiej dostać na piśmie przed podpisaniem umowy (może być ). Nigdy nie wolno podpisywać umowy, której się nie rozumie dotyczy to każdego zawartego w niej zapisu. Na wych na razie jest to jedyne miejsce w sieci, które gromadzi tego typu informacje, ale pamiętajmy, że jest to oddolna inicjatywa samych pożyczkodawców, a nie instytucja publiczna. Sprawdzenie pożyczkodawcy w rejestrze daje przesłanki na to, że dane przedsiębiorstwo jest rzetelne. To jednak nie zwalnia nas od odpowiedzialności i myślenia porównujmy oferty w internecie, czytajmy dokładnie umowy i nigdy nie podpisujmy żadnych weksli. Jeśli naszą motywacją do zaciągnięcia kredytu konsumenckiego jest chęć spłaty poprzednich zobowiązań nie róbmy tego. To najprostszy sposób by wpaść w tzw. pętlę zadłużenia i jeszcze większego pogorszenia naszej sytuacji finansowej. W tym wypadku najrozsądniejszym wyjściem jest kontakt z pożyczkodawcą i negocjowanie warunków spłaty. Dobre i renomowane firmy pomagają klientom znaleźć sposób na rozwiązanie tej trudnej sytuacji. Starają się nie obciążać ich zbyt mocno dla nich najważniejsze to odzyskać pieniądze i wbrew pozorom nie stracić klienta. Z kolei gdy czujemy się oszukani nie czekajmy aż przyjdzie do nas komornik lub inny windykator. Sprawę zgłośmy do UOKiKU oraz skontaktujmy się z prawnikiem. Przestrzeganie tych kilku prostych zasad powinno wystarczyć, by się zabezpieczyć przed przykrymi niespodziankami. Autor jest ekspertem Fundacji Krakowskie Przedmieście

Maksymalny okres spłaty 2% min. 200 zł

Maksymalny okres spłaty 2% min. 200 zł Pożyczka hipoteczna zastępuje inne typy kredytów Tania gotówka na wyciągnięcie ręki Planujesz zakup samochodu lub inny duży wydatek? Zamiast innego typu kredytu wybierz pożyczkę hipoteczną. To obecnie

Bardziej szczegółowo

Źródła finansowania działalności gospodarczej

Źródła finansowania działalności gospodarczej Źródła finansowania działalności gospodarczej ŹRÓDŁA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI GOSPODARCZEJ ISTOTA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI PRZEDSIĘBIORSTWA FINANSOWANIE polega na: pozyskiwaniu środków pieniężnych przez

Bardziej szczegółowo

Oferta finansowania dla podmiotów rozpoczynających działalność gospodarczą z gwarancją Europejskiego Funduszu Inwestycyjnego

Oferta finansowania dla podmiotów rozpoczynających działalność gospodarczą z gwarancją Europejskiego Funduszu Inwestycyjnego Oferta finansowania dla podmiotów rozpoczynających działalność gospodarczą z gwarancją Europejskiego Funduszu Inwestycyjnego Dolnośląskie Spotkania Biznesowe, maj 2014 r. ZESPÓŁ PRODUKTÓW KREDYTOWYCH KLIENTA

Bardziej szczegółowo

POSIEDZENIE KOMISJI BUDŻETU I FINANSÓW PUBLICZNYCH Senat RP

POSIEDZENIE KOMISJI BUDŻETU I FINANSÓW PUBLICZNYCH Senat RP POSIEDZENIE KOMISJI BUDŻETU I FINANSÓW PUBLICZNYCH Senat RP Andrzej Roter Dyrektor Generalny Warszawa, dnia 7 listopada 2012 roku CHARAKTERYSTYKA RYNKU Wielkość rynku pożyczek bankowych i niebankowego

Bardziej szczegółowo

Akademia Młodego Ekonomisty

Akademia Młodego Ekonomisty Temat spotkania: Matematyka finansowa dla liderów Temat wykładu: Matematyka finansowa wokół nas Prowadzący: Szkoła Główna Handlowa w Warszawie 14 października 2014 r. Matematyka finansowa dla liderów Po

Bardziej szczegółowo

NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014

NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014 NAJLEPSZE KREDYTY W SIERPNIU 2014 KRYTERIA RANKINGU Podstawą oceny ofert była suma kosztów, jakie klient musi zapłacić w ciągu pierwszych 5 lat od czasu zakupu mieszkania. W przypadku kilku wariantów kredytu

Bardziej szczegółowo

Akademia Młodego Ekonomisty Matematyka finansowa dla liderów Albert Tomaszewski Grupy 1-2 Zadanie 1.

Akademia Młodego Ekonomisty Matematyka finansowa dla liderów Albert Tomaszewski Grupy 1-2 Zadanie 1. Grupy 1-2 Zadanie 1. Sprawdźcie ofertę dowolnych 5 banków i wybierzcie najlepszą ofertę oszczędnościową (lokatę lub konto oszczędnościowe). Obliczcie, jaki zwrot przyniesie założenie jednej takiej lokaty

Bardziej szczegółowo

biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU

biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Spis treści 2 Pomysł na firmę / 3 1. Klienci biura pośrednictwa kredytowego / 4 2. Cele i zasoby

Bardziej szczegółowo

URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej

URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Przed zawarciem umowy z bankiem Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Przed zawarciem umowy z bankiem RACHUNEK OSZCZ DNOÂCIOWY Wybierając

Bardziej szczegółowo

Mała firma może słono zapłacić za korzystanie z konta

Mała firma może słono zapłacić za korzystanie z konta Mała firma może słono zapłacić za korzystanie z konta Oferta bankowa dla małych i średnich firm jest bardzo zróżnicowana. Rocznie za korzystanie z konta i wydanej do niego karty można zapłacić od 0 zł

Bardziej szczegółowo

Kredyt hipoteczny też dla freelancera

Kredyt hipoteczny też dla freelancera Kredyt hipoteczny też dla freelancera W Polsce stosunkowo nową kategorią zawodową są freelancerzy osoby niezatrudnione na etat, pracujące na własny rachunek. Brak stałej umowy o pracę nie jest jednak dla

Bardziej szczegółowo

Adres Al. Jana Pawła II 61, lok.10, 01 031 Warszawa Telefon +48 22 1006010 info@netcredit.pl Faks +48 22 1005966

Adres Al. Jana Pawła II 61, lok.10, 01 031 Warszawa Telefon +48 22 1006010 info@netcredit.pl Faks +48 22 1005966 Standardowy europejski arkusz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego Szybka pożyczka dla osób fizycznych: 21.05.2013 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące kredytodawcy Kredytodawca NET

Bardziej szczegółowo

Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie.

Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie. Oferta dla rolników O BANKU Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie. Działa w Polsce od ponad 80 lat

Bardziej szczegółowo

Zbuduj swoją historię kredytową

Zbuduj swoją historię kredytową Krzysztof Nyrek Zbuduj swoją historię kredytową Niniejszy ebook jest wartością prywatną. Niniejsza publikacja może być kopiowana, oraz dowolnie rozprowadzana tylko i wyłącznie w formie, w jakiej została

Bardziej szczegółowo

REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ KASOMAT.PL Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU

REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ KASOMAT.PL Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ KASOMAT.PL Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU Niniejszy Regulamin Pożyczki Gotówkowej Kasomat.PL S.A. we Wrocławiu określa warunki i zasady udzielania pożyczek gotówkowych osobom fizycznym

Bardziej szczegółowo

Rozsądni Polacy w akcji, czyli najbardziej poszukiwane lokaty bankowe

Rozsądni Polacy w akcji, czyli najbardziej poszukiwane lokaty bankowe Raport: Warszawa, 20 październik 2011 Rozsądni Polacy w akcji, czyli najbardziej poszukiwane lokaty bankowe Eksperci porównywarki finansowej Comperia.pl zbadali preferencje użytkowników dotyczące lokat

Bardziej szczegółowo

Co to jest poręczenie? Dolnośląskie Spotkanie Biznesowe. Wrocław, 21 maja 2014

Co to jest poręczenie? Dolnośląskie Spotkanie Biznesowe. Wrocław, 21 maja 2014 Dolnośląskie Spotkanie Biznesowe la Pracowników D Wrocław, 21 maja 2014 Co to jest poręczenie? Poręczenie POLFUND to zabezpieczenie spłaty kredytuustanawiane na podstawie przepisów kodeksu cywilnego W

Bardziej szczegółowo

Gwarancja de minimis

Gwarancja de minimis Gwarancja de minimis wsparcie dla mikro-, małych i średnich przedsiębiorstw Bank Gospodarstwa Krajowego, utworzony w 1924 r., jest jedynym bankiem państwowym w Polsce Misją BGK jest sprawna i efektywna

Bardziej szczegółowo

PORĘCZENIA KREDYTOWE DLA MAŁYCH I ŚREDNICH PRZEDSIĘBIORSTW. Małgorzata Andrzejewska Zachodniopomorski Regionalny Fundusz Poręczeń Kredytowych

PORĘCZENIA KREDYTOWE DLA MAŁYCH I ŚREDNICH PRZEDSIĘBIORSTW. Małgorzata Andrzejewska Zachodniopomorski Regionalny Fundusz Poręczeń Kredytowych PORĘCZENIA KREDYTOWE DLA MAŁYCH I ŚREDNICH PRZEDSIĘBIORSTW Małgorzata Andrzejewska Zachodniopomorski Regionalny Fundusz Poręczeń Kredytowych ZRFPK Sp. z o.o. w Krajowym Systemie Usług Podstawa prawna Rozporządzenie

Bardziej szczegółowo

Credit Agricole Bank Polska oferta produktowa dla małych i średnich firm

Credit Agricole Bank Polska oferta produktowa dla małych i średnich firm Credit Agricole Bank Polska oferta produktowa dla małych i średnich firm Konferencja FRIG Zielona Góra 27.02.2012 Credit Agricole Bank Polska S.A. Bank Credit Agricole od 117 lat teraz także w Polsce.

Bardziej szczegółowo

Instrumenty obniżające ryzyko finansowania przedsiębiorstw. Warszawa 10 grudnia 2008 r.

Instrumenty obniżające ryzyko finansowania przedsiębiorstw. Warszawa 10 grudnia 2008 r. Instrumenty obniżające ryzyko finansowania przedsiębiorstw Warszawa 10 grudnia 2008 r. Bank Gospodarstwa Krajowego Bank państwowy z wieloletnim doświadczeniem w obsłudze jednostek centralnych, samorządów

Bardziej szczegółowo

* Wszystkie zamieszczone materiały są chronione prawami autorskimi. Zabronione jest kopiowanie oraz modyfikowanie prezentacji bez zgody autora.

* Wszystkie zamieszczone materiały są chronione prawami autorskimi. Zabronione jest kopiowanie oraz modyfikowanie prezentacji bez zgody autora. * Wszystkie zamieszczone materiały są chronione prawami autorskimi. Zabronione jest kopiowanie oraz modyfikowanie prezentacji bez zgody autora. od 7,76% Czym jest MRFP? Mazowiecki Regionalny Fundusz Pożyczkowy

Bardziej szczegółowo

Przedsiębiorcy muszą czekać na kredyt nawet 2 lata

Przedsiębiorcy muszą czekać na kredyt nawet 2 lata Przedsiębiorcy muszą czekać na kredyt nawet 2 lata Autor: Agata Szymborska- Sutton, Magdalena Piórkowska - Tax Care 23.06.2012. Od przedsiębiorców starających się o kredyt banki wymagają najczęściej przynajmniej

Bardziej szczegółowo

RAPORT MIESIĘCZNY Marka S.A. KWIECIEŃ 2013 r.

RAPORT MIESIĘCZNY Marka S.A. KWIECIEŃ 2013 r. RAPORT MIESIĘCZNY Marka S.A. KWIECIEŃ 2013 r. Białystok, 13 maj 2013 r. 1 z 6 Spis treści: 1. Informacje na temat wystąpienia tendencji i zdarzeń w otoczeniu rynkowym Spółki, które w jej ocenie mogą mieć

Bardziej szczegółowo

FUNDUSZE ZWROTNE DLS MŚP W PERSPEKTYWIE BUDŻETOWEJ 2015-2016

FUNDUSZE ZWROTNE DLS MŚP W PERSPEKTYWIE BUDŻETOWEJ 2015-2016 FUNDUSZE ZWROTNE DLS MŚP W PERSPEKTYWIE BUDŻETOWEJ 2015-2016 LWÓWEK 12-08- Malta, 2015 luty r. 2013 Informacje o FRIPWW S.A. (Fundusz Rozwoju i Promocji Województwa Wielkopolskiego S.A. w Poznaniu) Data

Bardziej szczegółowo

Gwarancje i poręczenia BGK wspierające rozwój przedsiębiorczości na szczeblu regionalnym. Centrum Poręczeń i Gwarancji Warszawa, 2012 r.

Gwarancje i poręczenia BGK wspierające rozwój przedsiębiorczości na szczeblu regionalnym. Centrum Poręczeń i Gwarancji Warszawa, 2012 r. Gwarancje i poręczenia BGK wspierające rozwój przedsiębiorczości na szczeblu regionalnym Centrum Poręczeń i Gwarancji Warszawa, 2012 r. Oferta Banku Gospodarstwa Krajowego dla Przedsiębiorców, Fundacji

Bardziej szczegółowo

Informator posiadacza Pilnej Pożyczki

Informator posiadacza Pilnej Pożyczki Informator posiadacza Pilnej Pożyczki Szanowni Państwo! Witamy w gronie posiadaczy Pilnej Pożyczki i dziękujemy za wybranie oferty Banku Millennium. Oddajemy w Państwa ręce krótki przewodnik po Pilnej

Bardziej szczegółowo

Pożyczki udzielane są również firmom na starcie, nie posiadającym ze względu na krótki staż, zdolności kredytowej.

Pożyczki udzielane są również firmom na starcie, nie posiadającym ze względu na krótki staż, zdolności kredytowej. Pożyczki Unii Europejskiej przeznaczone na wspieranie przedsiębiorczości w państwach członkowskich UE to coraz bardziej popularna forma finansowania inwestycji przez mikro, małe i średnie przedsiębiorstwa.

Bardziej szczegółowo

Czym są Fundusze Pożyczkowe?

Czym są Fundusze Pożyczkowe? od 7,76% Czym są Fundusze Pożyczkowe? Fundusze pożyczkowe- to organizacje pozarządowe o charakterze non-profit, których podstawowym celem jest wspomaganie i rozwój przedsiębiorczości w danym regionie.

Bardziej szczegółowo

RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego

RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego RAPORT Szybko.pl i Expandera - Niezależnego Doradcy Finansowego OFERTA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH Styczeń 2010 W A R S Z A W A, K R A K Ó W, G D A Ń S K, P O Z N A Ń, W R O C Ł A W, K A T O W I C E, Ł Ó D Ź,

Bardziej szczegółowo

Ranking lokat terminowych luty 2010 r.

Ranking lokat terminowych luty 2010 r. Ranking lokat terminowych luty 2010 r. Warszawa, 24.02.2010 Oprocentowanie lokat terminowych systematycznie spada, ale najlepsze depozyty przynoszą jeszcze blisko 6-procentowy zysk. To lokaty z dzienną

Bardziej szczegółowo

Finansowanie składek ubezpieczeniowych

Finansowanie składek ubezpieczeniowych Finansowanie składek ubezpieczeniowych Przewodnik dla Klientów Czym jest finansowanie składek Zakup ubezpieczenia zazwyczaj wiąże się z koniecznością jednorazowego opłacenia składki. Tego typu płatność

Bardziej szczegółowo

Alior Bank S.A. produkty zmodyfikowane

Alior Bank S.A. produkty zmodyfikowane Alior Bank S.A. produkty zmodyfikowane Informacje wprowadzające Niniejsze zestawienie zawiera opis zmodyfikowanych produktów kredytowych dostępnych w Alior Bank S.A. w ramach projektu systemowego pt. Planowanie

Bardziej szczegółowo

ZANIM ZDECYDUJESZ SIĘ NA ZACIĄGNIĘCIE POŻYCZKI, ODPOWIEDZ SOBIE NA TRZY PYTANIA:

ZANIM ZDECYDUJESZ SIĘ NA ZACIĄGNIĘCIE POŻYCZKI, ODPOWIEDZ SOBIE NA TRZY PYTANIA: NIE DAJ SIĘ www.zanim-podpiszesz.pl NABRAĆ. SPRAWDŹ, ZANIM PODPISZESZ. PORADNIK POŻYCZKOWY Zanim weźmiesz pożyczkę, przeczytaj i zachowaj tę broszurę. 1 ZANIM ZDECYDUJESZ SIĘ NA ZACIĄGNIĘCIE POŻYCZKI,

Bardziej szczegółowo

Cash back. niedoceniony instrument. Marek Firkowicz. Polskie Karty i Systemy, Sesja XXVI, 12 marca 2015r.

Cash back. niedoceniony instrument. Marek Firkowicz. Polskie Karty i Systemy, Sesja XXVI, 12 marca 2015r. Cash back niedoceniony instrument obrotu bezgotówkowego? Marek Firkowicz Polskie Karty i Systemy, Sesja XXVI, 12 marca 2015r. Cash back niedoceniony instrument obrotu bezgotówkowego? Marek Firkowicz Polskie

Bardziej szczegółowo

Czym są Fundusze Pożyczkowe?

Czym są Fundusze Pożyczkowe? od 7,76% Czym są Fundusze Pożyczkowe? Fundusze pożyczkowe - to organizacje pozarządowe o charakterze non-profit, których podstawowym celem jest wspomaganie i rozwój przedsiębiorczości w danym regionie.

Bardziej szczegółowo

Raport z Ogólnopolskiego Badania Zdolności Kredytowej

Raport z Ogólnopolskiego Badania Zdolności Kredytowej Raport z Ogólnopolskiego Badania Zdolności Kredytowej Ogólnopolskie Badanie Zdolności Kredytowej pokazało, że wciąż ogromne jest zainteresowanie Polaków kredytami mieszkaniowymi. W ciągu dwóch dni, swoją

Bardziej szczegółowo

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Dane identyfikacyjne:

Bardziej szczegółowo

REGULAMIN KREDYTOWANIA JEDNOSTEK SAMORZĄDU TERYTORIALNEGO

REGULAMIN KREDYTOWANIA JEDNOSTEK SAMORZĄDU TERYTORIALNEGO Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 125/Z/2009 Zarządu Łużyckiego Banku Spółdzielczego w Lubaniu z dnia 17.12.2009r. REGULAMIN KREDYTOWANIA JEDNOSTEK SAMORZĄDU TERYTORIALNEGO Lubań 2009 SPIS TREŚCI: ROZDZIAŁ

Bardziej szczegółowo

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać

Bardziej szczegółowo

POSTAWY POLAKÓW WOBEC OSZCZĘDZANIA Temat specjalny chwilówka

POSTAWY POLAKÓW WOBEC OSZCZĘDZANIA Temat specjalny chwilówka POSTAWY POLAKÓW WOBEC OSZCZĘDZANIA Temat specjalny chwilówka Raport Fundacji Kronenberga przy Citi Handlowy Cytowanie bez ograniczeń pod warunkiem podania źródła: Postawy Polaków wobec oszczędzania, raport

Bardziej szczegółowo

Ranking kredytów hipotecznych wrzesień 2013 - Money.pl

Ranking kredytów hipotecznych wrzesień 2013 - Money.pl - Money.pl Szukasz kredyty na mieszkanie? Money.pl wspólnie z MarketMoney.pl przeanalizował ofertę 23 banków. Zobacz, gdzie znajdziesz najbardziej atrakcyjne warunki. Pod uwagę wzięliśmy wysokość prowizji

Bardziej szczegółowo

Analiza. Przedstawiamy raport popularności wybranych marek bankowych w Internecie. W badaniu uwzględniono ponad 52 tysiące publicznych wzmianek

Analiza. Przedstawiamy raport popularności wybranych marek bankowych w Internecie. W badaniu uwzględniono ponad 52 tysiące publicznych wzmianek Analiza. Przedstawiamy raport popularności wybranych marek bankowych w Internecie. W badaniu uwzględniono ponad 52 tysiące publicznych wzmianek pochodzących z listopada i grudnia 2011. Liczba wzmianek.

Bardziej szczegółowo

Płatności CashBill - SOTE

Płatności CashBill - SOTE 23 listopada 2015 Uruchomienie Płatności CashBill na platformie SOTE CashBill Spółka Akcyjna ul. Rejtana 20, 41-300 Dąbrowa Górnicza Tel.: +48 032 764-18-42 Fax: +48 032 764-18-40 Infolinia: 0 801 011

Bardziej szczegółowo

Ranking kredytów gotówkowych Gold Finance

Ranking kredytów gotówkowych Gold Finance Warszawa, 19.03.2010 Ranking kredytów gotówkowych Gold Finance Kredyty gotówkowe cały czas pozostają na cenzurowanym. Banki nie palą się do ich udzielania każdemu zainteresowanemu i konsekwentnie podwyższają

Bardziej szczegółowo

Dolnośląski Fundusz Gospodarczy Sp. z o.o. ze środków Dolnośląskiego Funduszu Powierniczego w ramach Inicjatywy JEREMIE

Dolnośląski Fundusz Gospodarczy Sp. z o.o. ze środków Dolnośląskiego Funduszu Powierniczego w ramach Inicjatywy JEREMIE Poręczenia Tytuł kredytowe prezentacji udzielane przez Dolnośląski Fundusz Gospodarczy Sp. z o.o. ze środków Dolnośląskiego Funduszu Powierniczego w ramach Inicjatywy JEREMIE BGK Dolnośląski Fundusz Gospodarczy

Bardziej szczegółowo

TARYFA PROWIZJI I OPŁAT POBIERANYCH PRZEZ PBS LUBACZÓW ZA CZYNNOŚCI BANKOWE I USŁUGI O CHARAKTERZE NIEBANKOWYM

TARYFA PROWIZJI I OPŁAT POBIERANYCH PRZEZ PBS LUBACZÓW ZA CZYNNOŚCI BANKOWE I USŁUGI O CHARAKTERZE NIEBANKOWYM Załącznik nr 1 do Uchwały nr 10/2013 Zarządu Powiatowego Banku Spółdzielczego w Lubaczowie z dnia 28.03.2013 r. TARYFA PROWIZJI I OPŁAT POBIERANYCH PRZEZ PBS LUBACZÓW ZA CZYNNOŚCI BANKOWE I USŁUGI O CHARAKTERZE

Bardziej szczegółowo

BZ WBK LEASING S.A. 07-03-2014 Kowary

BZ WBK LEASING S.A. 07-03-2014 Kowary BZ WBK LEASING S.A. 07-03-2014 Kowary Spis treści 1. Kim jesteśmy 2. Zalety leasingu jako formy finansowania 3. Leasing operacyjny, leasing finansowy 3. Co oferujemy Klientowi 4. Przewagi konkurencyjne

Bardziej szczegółowo

Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych.

Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych. Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych. Na wyrażoną w złotych wartość raty kredytu walutowego ogromny wpływ ma bardzo ważny parametr, jakim

Bardziej szczegółowo

TARYFA OPŁAT I PROWIZJI BANKOWYCH POBIERANYCH

TARYFA OPŁAT I PROWIZJI BANKOWYCH POBIERANYCH Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 109/2014 Zarządu Banku Spółdzielczego Rzemiosła w Radomiu z dnia 10.09.2014 r. Aneks nr 1 Uchwała Nr 145/2014 z dn. 15.12.2014 r. Aneks nr 2 Uchwała Nr 72/2015 z dn. 29.05.2015

Bardziej szczegółowo

Wsparcie przedsiębiorców w ramach inicjatywy JEREMIE Poręczenie najefektywniejszą formą zabezpieczenia kredytów

Wsparcie przedsiębiorców w ramach inicjatywy JEREMIE Poręczenie najefektywniejszą formą zabezpieczenia kredytów Wsparcie przedsiębiorców w ramach inicjatywy JEREMIE Poręczenie najefektywniejszą formą zabezpieczenia kredytów KONIN 24 MARZEC 2014 Informacje o FRIPWW S.A. (Fundusz Rozwoju i Promocji Województwa Wielkopolskiego

Bardziej szczegółowo

Oferta. koszt wg taryfy operatora

Oferta. koszt wg taryfy operatora Oferta Kasa Stefczyka Kasa Stefczyka to instytucja finansowa odwołująca się do ponad 100-letniej tradycji Kas Spółdzielczych, zakładanych na terenach Polski. Kasa działa od 18 lat, a jej kapitał jest w

Bardziej szczegółowo

GRUPA KAPITAŁOWA NOBLE BANK S.A. PRZEGLĄD WYNIKÓW FINANSOWYCH ZA IV KWARTAŁ 2009 ROKU. 8 Marca 2010 r.

GRUPA KAPITAŁOWA NOBLE BANK S.A. PRZEGLĄD WYNIKÓW FINANSOWYCH ZA IV KWARTAŁ 2009 ROKU. 8 Marca 2010 r. GRUPA KAPITAŁOWA NOBLE BANK S.A. PRZEGLĄD WYNIKÓW FINANSOWYCH ZA IV KWARTAŁ 2009 ROKU 8 Marca 2010 r. ZASTRZEŻENIE Niniejsza prezentacja została opracowana wyłącznie w celu informacyjnym na potrzeby klientów

Bardziej szczegółowo

ANALIZA WSKAŹNIKOWA WSKAŹNIKI PŁYNNOŚCI MATERIAŁY EDUKACYJNE. Wskaźnik bieżącej płynności

ANALIZA WSKAŹNIKOWA WSKAŹNIKI PŁYNNOŚCI MATERIAŁY EDUKACYJNE. Wskaźnik bieżącej płynności ANALIZA WSKAŹNIKOWA WSKAŹNIKI PŁYNNOŚCI Wskaźnik bieżącej płynności Informuje on, ile razy bieżące aktywa pokrywają bieżące zobowiązania firmy. Zmniejszenie wartości tak skonstruowanego wskaźnika poniżej

Bardziej szczegółowo

Kredyt EKO INWESTYCJE w ramach Programu NFOŚiGW

Kredyt EKO INWESTYCJE w ramach Programu NFOŚiGW Dr Daria Zielińska Główny Ekolog ds. Klientów Korporacyjnych Centrum Korporacyjne w Poznaniu Kredyt EKO INWESTYCJE w ramach Programu NFOŚiGW Inwestycje energooszczędne w małych i średnich przedsiębiorstwach

Bardziej szczegółowo

Konkurencyjność sektora banków spółdzielczych w Polsce. Anna Rosa Katedra Finansów Wydział Nauk Ekonomicznych Politechnika Koszalińska

Konkurencyjność sektora banków spółdzielczych w Polsce. Anna Rosa Katedra Finansów Wydział Nauk Ekonomicznych Politechnika Koszalińska Konkurencyjność sektora banków spółdzielczych w Polsce Anna Rosa Katedra Finansów Wydział Nauk Ekonomicznych Politechnika Koszalińska Struktura prezentacji Banki spółdzielcze charakterystyka Konkurencja

Bardziej szczegółowo

Korzystanie z informacji gospodarczej przewagą konkurencyjną firm SPRAWDZAJ KONTRAHENTÓW, ODZYSKUJ NALEŻNOŚCI, POTWIERDZAJ WIARYGODNOŚĆ

Korzystanie z informacji gospodarczej przewagą konkurencyjną firm SPRAWDZAJ KONTRAHENTÓW, ODZYSKUJ NALEŻNOŚCI, POTWIERDZAJ WIARYGODNOŚĆ Korzystanie z informacji gospodarczej przewagą konkurencyjną firm SPRAWDZAJ KONTRAHENTÓW, ODZYSKUJ NALEŻNOŚCI, POTWIERDZAJ WIARYGODNOŚĆ Źródło: Raport BIG, wrzesień 2014 r. Nieterminowe płatności a prowadzenie

Bardziej szczegółowo

LIMIT KREDYTOWY WIELOCELOWY

LIMIT KREDYTOWY WIELOCELOWY LIMIT KREDYTOWY WIELOCELOWY Konin, 24.02.2015r. Regionalne Centrum Korporacyjne w Kaliszu Agenda Definicja i podstawowe cechy produktu Funkcjonowanie produktu Analiza przykładowego rozwiązania Korzyści

Bardziej szczegółowo

Czym są Fundusze Pożyczkowe?

Czym są Fundusze Pożyczkowe? od 7,76% Czym są Fundusze Pożyczkowe? Fundusze pożyczkowe- to organizacje pozarządowe o charakterze non-profit, których podstawowym celem jest wspomaganie i rozwój przedsiębiorczości w danym regionie.

Bardziej szczegółowo

Bibby Financial Services

Bibby Financial Services Bibby Financial Services Bibby Financial Services Wspieramy rozwój firm na całym świecie Łukasz Sadowski Piotr Brewczak Jaki jest średni roczny wzrost faktoringu w ostatnich 3 latach? Branża faktoringowa

Bardziej szczegółowo

Nadmierne zadłużanie się

Nadmierne zadłużanie się Nadmierne zadłużanie się Kredyt jako kategoria ekonomiczna Kredyt bankowy to stosunek prawno - finansowy pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Stosunek ten wyraża się przekazaniem przez bank określonej kwoty

Bardziej szczegółowo

Bankowość Zajęcia nr 3

Bankowość Zajęcia nr 3 Motto zajęć: "za złoty dukat co w słońcu błyszczy" Bankowość Zajęcia nr 3 Działalność kredytowo-pożyczkowa banków Kredyt Umowa kredytu: Prawo bankowe art. 69; Umowa pożyczki: Kodeks cywilny art. 720. Umowa

Bardziej szczegółowo

TARYFA PROWIZJI I OPŁAT POBIERANYCH PRZEZ PBS LUBACZÓW ZA CZYNNOŚCI BANKOWE I USŁUGI O CHARAKTERZE NIEBANKOWYM

TARYFA PROWIZJI I OPŁAT POBIERANYCH PRZEZ PBS LUBACZÓW ZA CZYNNOŚCI BANKOWE I USŁUGI O CHARAKTERZE NIEBANKOWYM AZałącznik nr 12 do Uchwały nr 34/2012 Zarządu Powiatowego Banku Spółdzielczego w Lubaczowie z dnia 23.10.2012 r. TARYFA PROWIZJI I OPŁAT POBIERANYCH PRZEZ PBS LUBACZÓW ZA CZYNNOŚCI BANKOWE I USŁUGI O

Bardziej szczegółowo

Opłata za wypłatę z bankomatu innego banku. Miesięczna opłata za kartę

Opłata za wypłatę z bankomatu innego banku. Miesięczna opłata za kartę Ranking kont firmowych Założenia: firma z segmentu mikro, działająca na rynku i używająca konta minimum rok (miesięcznie: 3 przelewy do ZUS, 2 przelewy do US, 10 przelewów do innego banku, 4 zlecenia stałe,

Bardziej szczegółowo

Poręczenia Kredytów na działalność gospodarczą dla mikro, małych i średnich firm. Lublin 24-11-2006

Poręczenia Kredytów na działalność gospodarczą dla mikro, małych i średnich firm. Lublin 24-11-2006 Poręczenia Kredytów na działalność gospodarczą dla mikro, małych i średnich firm Lublin 24-11-2006 Geneza Lubelskiego Funduszu Poręczeń Sp. z o. o. -Polsko-Brytyjski Program Rozwoju Przedsiębiorczości

Bardziej szczegółowo

Współpraca Banku PKO BP SA i Dolnośląskiego Funduszu Gospodarczego Sp. z o.o.

Współpraca Banku PKO BP SA i Dolnośląskiego Funduszu Gospodarczego Sp. z o.o. Poręczenia kredytowe udzielane przez Dolnośląski Fundusz Gospodarczy Sp. z o.o. ze środków Dolnośląskiego Funduszu Powierniczego. Współpraca Banku PKO BP SA i Dolnośląskiego Funduszu Gospodarczego Sp.

Bardziej szczegółowo

Debiut na NewConnect. Warszawa, 8 wrzesień 2011

Debiut na NewConnect. Warszawa, 8 wrzesień 2011 Debiut na NewConnect Warszawa, 8 wrzesień 2011 Agenda Działalność Spółki Informacje finansowe Strategia rozwoju i cele inwestycyjne Emisja prywatna 2 Sieć sprzedaży, produkt, klient Profil działalności

Bardziej szczegółowo

Informacja z BIK jako podstawa zapobiegania nadmiernemu zadłużeniu konsumentów. Konferencja SKEF 30 listopada 2011 r.

Informacja z BIK jako podstawa zapobiegania nadmiernemu zadłużeniu konsumentów. Konferencja SKEF 30 listopada 2011 r. Informacja z BIK jako podstawa zapobiegania nadmiernemu zadłużeniu konsumentów Konferencja SKEF 30 listopada 2011 r. Odpowiedzialne kredytowanie i pożyczanie w UE Odpowiedzialne kredytowanie produkty kredytowe

Bardziej szczegółowo

TABELA OPROCENTOWANIA, TABELA OPŁAT I PROWIZJI DLA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH ZABEZPIECZONYCH DLA MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTW.

TABELA OPROCENTOWANIA, TABELA OPŁAT I PROWIZJI DLA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH ZABEZPIECZONYCH DLA MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTW. TABELA OPROCENTOWANIA, TABELA OPŁAT I PROWIZJI DLA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH ZABEZPIECZONYCH DLA MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTW. Ogólne zasady pobierania opłat i prowizji bankowych: 1. Tabela oprocentowania, Opłat

Bardziej szczegółowo

Nie polegaj na finansowaniu pomostowym

Nie polegaj na finansowaniu pomostowym Możliwość prefinansowania dotacji i współfinansowania inwestycji kredytem jest coraz chętniej wykorzystywana również przez podmioty państwowe i samorządowe. Coraz chętniej inwestorzy tworzą naprawdę ogromne

Bardziej szczegółowo

Dobrze służy ludziom. Nowa odsłona Banku BGŻ. Warszawa, 13 marca, 2012 r.

Dobrze służy ludziom. Nowa odsłona Banku BGŻ. Warszawa, 13 marca, 2012 r. Dobrze służy ludziom Nowa odsłona Banku BGŻ Warszawa, 13 marca, 2012 r. Kim jesteśmy dziś Prawie 400 oddziałów w 90 proc. powiatów w Polsce Bank lokalnych społeczności, wspierający rozwój polskich przedsiębiorstw

Bardziej szczegółowo

Jak instytucje finansowe mogą skorzystać z unijnego wsparcia? Wpisany przez Joanna Dąbrowska

Jak instytucje finansowe mogą skorzystać z unijnego wsparcia? Wpisany przez Joanna Dąbrowska Jednym z programów, w którym uwzględniono potrzeby małych i średnich przedsiębiorców jest Program Ramowy na Rzecz Konkurencyjności i Innowacji 2007-2013. Obok programów o zasięgu krajowym, do dyspozycji

Bardziej szczegółowo

Nasza pożyczka sfinansuje Twój sukces

Nasza pożyczka sfinansuje Twój sukces Lubelska Fundacja Rozwoju Nasza pożyczka sfinansuje Twój sukces www.biznespozyczka.eu Fundusz Pożyczkowy Lubelskiej Fundacji Rozwoju działa na rynku od 2001 r. W 2013 r. udzieliliśmy przedsiębiorcom blisko

Bardziej szczegółowo

Portfele Comperii - lipiec 2011

Portfele Comperii - lipiec 2011 Portfele Comperii - lipiec 2011 Czym są Portfele Comperii? Portfele Comperii (dawniej zwane Wskaźnikami Comperii ) to analiza ukazująca, jak w ostatnich kilku tygodniach (a także miesiąc wcześniej oraz

Bardziej szczegółowo

Standardowy europejski arkusz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego

Standardowy europejski arkusz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego Standardowy europejski arkusz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące kredytodawcy/pośrednika kredytowego. Kredytodawca: Adres: Novum Bank Limited Nr

Bardziej szczegółowo

ROLA BANKU W POZYSKIWANIU WSPARCIA ZE ŚRODKÓW PUBLICZNYCH

ROLA BANKU W POZYSKIWANIU WSPARCIA ZE ŚRODKÓW PUBLICZNYCH ROLA BANKU W POZYSKIWANIU WSPARCIA ZE ŚRODKÓW PUBLICZNYCH Anna Frankowska Biuro Finansowania Przedsiębiorstw Bank BPH 23 września 2015 r. 1 Rola Banku w pozyskiwaniu wsparcia ze środków publicznych Euro

Bardziej szczegółowo

Karta kredytowa. Visa Classic. Przewodnik użytkownika

Karta kredytowa. Visa Classic. Przewodnik użytkownika Karta kredytowa Visa Classic Przewodnik użytkownika 1. Aktywacja karty 2. Korzystanie z karty Serdecznie witamy w gronie posiadaczy karty kredytowej Visa Classic eurobanku Aby móc przekonać się o wszystkich

Bardziej szczegółowo

Wszyscy ponoszą koszty spreadu walutowego

Wszyscy ponoszą koszty spreadu walutowego Warszawa, 22.09.2009 Wszyscy ponoszą koszty u walutowego istotnie zwiększa cenę hipotecznego w walucie, a kredytobiorca nie ma szans na jego uniknięcie. Jednak koszty u ponoszą nie tylko kredytobiorcy,

Bardziej szczegółowo

W sprawie Ustawy o kredycie konsumenckim

W sprawie Ustawy o kredycie konsumenckim Informacja prasowa Fundacji na Rzecz Kredytu Hipotecznego W sprawie Ustawy o kredycie konsumenckim Warszawa, 19 grudnia 2011 lunch prasowy w siedzibie Fundacji dr Agnieszka Tułodziecka Prezes Fundacji

Bardziej szczegółowo

Fundusze Pożyczkowe alternatywnym źródłem finansowania sektora MSP oraz szansą na rozwój regionalnej przedsiębiorczości.

Fundusze Pożyczkowe alternatywnym źródłem finansowania sektora MSP oraz szansą na rozwój regionalnej przedsiębiorczości. od 7,76% Fundusze Pożyczkowe alternatywnym źródłem finansowania sektora MSP oraz szansą na rozwój regionalnej przedsiębiorczości. Projekt współfinansowany przez Unię Europejską ze środków Europejskiego

Bardziej szczegółowo

Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa

Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa KOMENTARZ Open Finance, 14.12.2009 r. Kredyty w euro rata o 20 proc. niższa Średnia marża kredytu w euro to w tej chwili 3,75, o 1,15 pkt proc. więcej niż średnia dla złotego. Nawet przy uwzględnieniu

Bardziej szczegółowo

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące Pożyczkodawcy Pożyczkodawca Adres: Numer telefonu: Adres poczty elektronicznej: Adres strony internetowej: SuperGrosz

Bardziej szczegółowo

Do 15 mln zł dla Twojej firmy na preferencyjnych warunkach!

Do 15 mln zł dla Twojej firmy na preferencyjnych warunkach! Do 15 mln zł dla Twojej firmy na preferencyjnych warunkach! + darmowe doradztwo JAK POZYSKAĆ DOTACJĘ Z UE DLA KOGO SKIEROWANY JEST PROJEKT? Projekt skierowany jest do mikro, małych oraz średnich firm z

Bardziej szczegółowo

Kondycja polskiego sektora bankowego w drugiej połowie 2012 roku. Podsumowanie wyników polskich banków za I półrocze

Kondycja polskiego sektora bankowego w drugiej połowie 2012 roku. Podsumowanie wyników polskich banków za I półrocze Kondycja polskiego sektora bankowego w drugiej połowie 2012 roku. Podsumowanie wyników polskich banków za I półrocze Polskie banki osiągnęły w I półroczu łączny zysk netto na poziomie 8,04 mld zł, po wzroście

Bardziej szczegółowo

Kredyt czy faktoring?

Kredyt czy faktoring? Kredyt czy faktoring? Przedsiębiorco! Nie wiesz, którą formę finansowania wybrać? Oto checklista przejdź przez nią krok po kroku, a dowiesz się, kiedy warto skorzystać z kredytu, a kiedy z faktoringu.

Bardziej szczegółowo

Analiza ofert instytucji finansowych posiadaj

Analiza ofert instytucji finansowych posiadaj Analiza ofert instytucji finansowych posiadających akredytacje do udzielania gwarancji bankowych w ramach zaliczek wypłacanych przez ARiMR na wybrane działania PROW 20072013 Nabór wniosków w ramach PROW

Bardziej szczegółowo

POŻYCZKA Z BUDŻETU PAŃSTWA

POŻYCZKA Z BUDŻETU PAŃSTWA POŻYCZKA Z BUDŻETU PAŃSTWA MINISTERSTWO ZDROWIA WARSZAWA 15 kwietnia 2005 1 I. ZASADY OGÓLNE ZAKRES PODMIOTOWY UDZIALANIA POŻYCZKI Z BUDŻETU PAŃSTWA NA PODSTAWIE USTAWY O POMOCY PUBLICZNEJ I RESTRUKTURYZACJI

Bardziej szczegółowo

Poręczenia Kredytowe Sp. z o. o. produkty zmodyfikowane

Poręczenia Kredytowe Sp. z o. o. produkty zmodyfikowane Załącznik nr 3 do Porozumienia o współpracy w ramach projektu systemowego pt. Planowanie działań w MŚP a finansowanie zwrotne Zarys oferty Poręczenia Kredytowe Sp. z o. o. produkty zmodyfikowane Informacje

Bardziej szczegółowo

Podlaska Fundacja Rozwoju Regionalnego

Podlaska Fundacja Rozwoju Regionalnego Podlaska Fundacja Rozwoju Regionalnego Zasady udzielania pożyczek i poręczeń finansowych z Funduszy Europejskich Agnieszka Karłowicz Podlaska Fundacja Rozwoju Regionalnego Centrum Wspierania Biznesu Augustów

Bardziej szczegółowo

Konta oszczędnościowe. Autor: Maciej Miskiewicz, Money.pl

Konta oszczędnościowe. Autor: Maciej Miskiewicz, Money.pl Konta oszczędnościowe Ranking Money.pl Autor: Maciej Miskiewicz, Money.pl Wrocław, październik 2008 Banki ostro walczą o pieniądze klientów. Kuszą już nie tylko wyższym oprocentowaniem lokat. Na coraz

Bardziej szczegółowo

Oferta kredytowa dla Klientów Firmowych

Oferta kredytowa dla Klientów Firmowych Oferta kredytowa dla Klientów Firmowych Polbank EFG S.A. po raz czwarty najlepszym bankiem dla Firm według miesięcznika Forbes najprostszy sposób zwiększania obrotów Twojej firmy Monika Stec dyrektor placówki

Bardziej szczegółowo

Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego

Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego Przedstawiony zestaw zadań jest przeznaczony dla uczniów szkół ponadgimnazjalnych i ma na celu ukazanie praktycznej strony matematyki, jej zastosowania

Bardziej szczegółowo

GETIN NOBLE BANK ZA I PÓŁROCZE 2010 ROKU

GETIN NOBLE BANK ZA I PÓŁROCZE 2010 ROKU WYNIKI GRUPY KAPITAŁOWEJ GETIN NOBLE BANK ZA I PÓŁROCZE 2010 ROKU Prezentacja dla inwestorów i analityków zaudytowanych wyników finansowych Warszawa, 27 sierpnia 2010r. GETIN NOBLE BANK NAJWAŻNIEJSZE PARAMETRY

Bardziej szczegółowo

... (imię i nazwisko Wnioskodawcy/ów)... (adres stałego zameldowania)... (adres do korespondencji, nr telefonu)

... (imię i nazwisko Wnioskodawcy/ów)... (adres stałego zameldowania)... (adres do korespondencji, nr telefonu) Załącznik nr 1 do wszystkich instrukcji dotyczących udzielania kredytów konsumpcyjnych lub pożyczek w Spółdzielczym Banku Ludowym w Skalmierzycach. Spółdzielczy Bank Ludowy w Skalmierzycach Oddział w...*

Bardziej szczegółowo

TARYFA OPŁAT I PROWIZJI BANKOWYCH POBIERANYCH

TARYFA OPŁAT I PROWIZJI BANKOWYCH POBIERANYCH Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 109/2014 Zarządu Banku Spółdzielczego Rzemiosła w Radomiu z dnia 10.09.2014 r. Aneks nr 1 Uchwała Nr 145/2014 z dn. 15.12.2014 r. Aneks nr 2 Uchwała Nr 72/2015 z dn. 29.05.2015

Bardziej szczegółowo

Kredyt mieszkaniowy - jak zapłacić niższą ratę

Kredyt mieszkaniowy - jak zapłacić niższą ratę Kredyt mieszkaniowy - jak zapłacić niższą ratę Oczekiwane zmjsze dynamiki kredytów hipotecznych powoduje, że banki coraz częściej skłaniają się ku refinansowaniu. Co ciekawe, oferty dla osób, które chcą

Bardziej szczegółowo

Wyniki finansowe Banku BPH w III kw. 2015 r.

Wyniki finansowe Banku BPH w III kw. 2015 r. Wyniki finansowe Banku BPH w III kw. 2015 r. wideokonferencja 1 3 kw. 2015 r. najważniejsze informacje Zyskowność Zysk netto 5 mln zł, zysk brutto 11 mln zł Wyniki Wartość udzielonych kredytów detalicznych

Bardziej szczegółowo