1. Łatwe pieniądze: wolność finansowa za dolara dziennie 15

Transkrypt

1

2

3 Spis treści Wstęp 7 Podziękowania 9 Wprowadzenie Łatwe pieniądze: wolność finansowa za dolara dziennie Dziesięciominutowy milioner Formuła drzewa pieniężnego: jak stworzyć strumienie gotówki napływające przez całe życie Pasmo górskie wolności finansowej: trzy wielkie góry pieniędzy Strumień pierwszy: sukces na giełdzie inwestowanie dla kompletnych idiotów Strumień drugi: przyśpieszone strategie akcyjne sześć sposobów na powiększenie zysków Strumień trzeci: podwojenie pieniędzy na giełdzie, czyli jak pomnożyć zainwestowane pieniądze Strumień czwarty: wielka wygrana na nieruchomościach Strumień piąty: zbijanie fortuny na sprzedaży egzekucyjnej i szybkiej odsprzedaży Doładowanie w nieruchomościach 11 skutecznych sposobów, by zarobić 20% lub więcej Strumień szósty: olbrzymie zyski dzięki podatkom płaconym za innych Strumień siódmy: marketing sieciowy prawdziwa maszynka do robienia pieniędzy Strumień ósmy: infoprzedsiębiorczość jak zbić fortunę dzięki maleńkiemu ogłoszeniu 247

4 6 JAK POMNOŻYĆ ŹRÓDŁA SWOICH DOCHODÓW 14. Strumień dziewiąty: licencjonowanie Strumień dziesiąty: Internet fortuna na wyciągnięcie myszki Zmniejszanie płaconych podatków: załatać najgroźniejszy przeciek Strategie twierdzy finansowej: jak chronić wielorakie strumienie dochodów Równoważenie: zestroić wszystkie działania Dzielić się pozostawić dziedzictwo, które nas przeżyje 378 Indeks 381

5 Wstęp Drogi Czytelniku! Od ponad dwudziestu lat, wydając książki i prowadząc międzynarodowe seminaria, uczę ludzi, jak osiągnąć wolność finansową. Teraz kolej na Ciebie. Zamierzam nauczyć Cię, jak stworzyć wielorakie strumienie dochodów napływających przez całe życie. Dzięki tej książce poznasz dziesięć nadzwyczajnych sposobów pomnażania majątku. Dowiesz się, jak stworzyć strumienie dochodów płynących przez okrągłą dobę, nawet wtedy, gdy śpisz. Nauczysz się, jak je uzyskać: poświęcając na to tylko część swojego wolnego czasu, pracując w domu, wykorzystując niewiele własnych pieniędzy lub nawet obywając się bez nich, pracując samodzielnie lub zatrudniając tylko niewielu pracowników, wykorzystując proste, sprawdzone i naprawdę skuteczne metody. Pokażę Ci na dodatek, jak: zapanować nad własnymi finansami, uzyskiwać wyższe stopy rentowności 18, 36, a nawet 50% za pomocą mało znanych strategii finansowych, niekiedy nawet gwarantowanych przez rząd, zarobić nawet 1000 USD dziennie, pracując w domu, przez całe życie zarabiać dodatkowo od do USD rocznie, a nawet zostać multimilionerem. Co będziesz miał z tego wszystkiego? Styl życia, który daje wolność. Będziesz mógł robić to, co zechcesz, wtedy, gdy zechcesz, i w towarzystwie ludzi, których wybierzesz. Istotę tego stylu życia ujmuje takie oto hiszpańskie powiedzenie: Salud, dinero y amor y tiempo para disfrutarlo ( Za zdrowie, pieniądze i miłość. I za czas, by się nimi cieszyć ). Jeśli tego właśnie chcesz, weźmy się do pracy, abyś naprawdę mógł osiągnąć cel. Z życzeniami pomyślności Twój finansowy mentor Robert Allen

6

7 Podziękowania Tylu ludziom należałoby podziękować, tylu przyjaciół wymienić! Po pierwsze i najważniejsze, dziękuję rodzinie za poświęcenie, jakiego wymagała od nich długa praca nad książką. Daryl, Aimee, Aaron i Hunter zawsze będę was kochał. Chcę także podziękować ludziom, którzy pomogli mi w badaniach, na których bazuje ta książka. Są to: Tom Painter, dr Stephen Cooper, William Donoghue, J. J. Childers, John Childers, Ted Thomas, Daren Falter, Bob i Joyce Gatchel, Maryam Chaney, Ken Kerr, Collette Larsen, Saul Klein, Stan Miller, Mark Hulbert, Steve Shellans, Michael O Higgins, Chris Parks i wszyscy przyjaciele z ARIIX. Moją wdzięczność zaskarbili sobie cudowni ludzie z wydawnictwa Wiley: Mike Hamilton, Larry Alexander, Linda Witzling, Dean Karrel, Michelle Patterson, Laurie Harting, Kevin Holm, Kimberly Vaughn, Janice Borzendowski i Kim Nir, a także Chris Furry z North Market Street Graphics i wszyscy z Nightingale Conant. Wielu z nich pomogło mi przetopić rudę pomysłów w cenny metal, inni pomogli mi ten metal wypuścić w świat. Absolwenci programu mentoringu dla zaawansowanych pozwolili mi z kolei przetestować omówione w książce strategie. Pomogli wygładzić szorstkie krawędzie i sprawić, by materiał lepiej się prezentował. Ludzie z tej szczególnej grupy mają już na swoim koncie niewiarygodne sukcesy i nie wątpię, że większość z nich, korzystając z przedstawionych w książce pomysłów i technik, weszła na drogę do wolności finansowej. Jesteście moimi protegowanymi. Dziękuję wam wszystkim.

8

9 Wprowadzenie Mam dla ciebie dwie wiadomości: dobrą i złą. Zacznę od dobrej: jeśli jesteś przeciętnym Amerykaninem, który zarabia rocznie przynajmniej USD, to w ciągu życia przechodzi przez twoje ręce ponad 1 milion USD. To mnóstwo pieniędzy. Innymi słowy, jesteś już na dobrej drodze, by zostać milionerem. A teraz zła wiadomość: jeśli nie różnisz się od większości ludzi, to wydasz wszystkie te pieniądze i po całym życiu zarabiania nie będziesz miał prawie nic. Jak to możliwe? Szczerze mówiąc dlatego, że nikt nigdy nie uczy nas o pieniądzach. Nie odbieramy żadnej formalnej edukacji w zakresie najważniejszej życiowej umiejętności: jak odnosić sukcesy finansowe. Czy w toku publicznej edukacji miałeś kiedyś przedmiot pieniądze? Dlaczego nie jest on obowiązkowy w każdej szkole podstawowej? Jak nauczyłeś się tego, co wiesz o pieniądzach? Zapewne uciułałeś tę wiedzę trochę tu, trochę tam. Przyswoiłeś sobie postawy rodziców i zachowania lansowane przez media. Patrzyłeś, jak sobie radzą przyjaciele. Postępowałeś metodą prób i błędów, uczyłeś się w twardej szkole życia. Nauki te były dość przypadkowe, na ogół błędne i prawie na pewno pozbawione szerszego kontekstu. Jeśli czytałeś książki na ten temat, zapewne przytłaczały cię szczegółami lub nudziły bezużytecznymi informacjami. A rezultat jest taki, że czujesz się zdezorientowany i zniechęcony, zastanawiasz się, co robić i do kogo zwrócić się teraz o pomoc. I oto następna dobra wiadomość: odpowiedzi na swoje pytania masz przed oczami, są zawarte w tej książce. Wiedza o pieniądzach należy do najważniejszych w naszym życiu. Niektóre najwspanialsze radości i większość najgorszych rozczarowań wynika z decyzji podejmowanych w sprawach pieniędzy. Od tego, czy potrafimy zapanować nad finansami, zależy, czy cieszymy się spokojem umysłu, czy też żyjemy w ciągłym niepokoju. W ogromnym stopniu wpływa to również na nasze relacje z innymi. W społeczeństwie amerykańskim przyczyną większości rozwodów są nieporozumienia na tle finansów. Tak więc zrozumienie kwestii pieniędzy wiedza o tym, jak je zarobić i utrzymać ma ogromne znaczenie dla naszego życia, naszych relacji, naszego szczęścia, naszej przyszłości.

10 12 JAK POMNOŻYĆ ŹRÓDŁA SWOICH DOCHODÓW Niektórzy ludzie sprawiają wrażenie, jakby zarządzanie pieniędzmi przychodziło im z naturalną łatwością. Przez ich ręce przepływa ten sam milion dolarów, ale wiedzą, jak zatrzymać część tych pieniędzy, a nawet je pomnożyć niekiedy stokrotnie. Czy ci ludzie pracują sto razy ciężej? Czy są sto razy bystrzejsi? Oczywiście nie. Oni po prostu wiedzą, jak grać w tę grę. Musisz bowiem wiedzieć, że pieniądz jest grą, bardzo ważną grą. Jeśli znasz reguły, wygrywasz, jeśli nie znasz reguł, przegrywasz. Jak zauważył lekarz George David: Bogactwo jest wtedy, gdy niewielkie wysiłki przynoszą wielkie wyniki. Ubóstwo jest wtedy, gdy wielkie wysiłki przynoszą niewielkie wyniki. W tej książce wyjaśniam reguły gry w pieniądze, abyś również i ty mógł w niej zwyciężać. Wykorzystując proste, wyłożone tu strategie, możesz wziąć udział w uczcie obfitości, która będzie trwała przez całe twoje aktywne życie i rozciągnie się na bezpieczną emeryturę. Nauczysz się, jak: korzystać z prostego systemu kontroli finansów osobistych, inwestować nadwyżkowe fundusze, nie przypłacając tego bezsennymi nocami, stworzyć wielorakie, napływające przez całe życie strumienie dochodów, nadzorować swoje rosnące imperium finansowe, poświęcając na to zaledwie 20 minut dziennie, zapewnić bezpieczną finansowo przyszłość rodzinie i najbliższym. Zastanawiasz się być może, co upoważnia mnie do roli instruktora. Zaczynałem w latach 70. ubiegłego wieku być może dokładnie tak jak ty od marzenia o niezależności finansowej. Po studiach na Brigham Young University, które ukończyłem z tytułem MBA, zacząłem inwestować w niewielkie przedsięwzięcia w dziedzinie nieruchomości i w ciągu zaledwie paru lat obróciłem drobne oszczędności w wielomilionową fortunę. Po drodze zaliczyłem oczywiście odpowiednią porcję niepowodzeń. Nie tylko zarobiłem miliony, ale również straciłem miliony i znów je odzyskałem. Twarda szkoła życia nauczyła mnie, jakie rozwiązania się sprawdzają, a jakie nie. Ważniejsze jednak jest to, że moje metody naprawdę się sprawdzają. Książka Nothing Down: A Proven Program That Shows You How to Buy Real Estate with Little or No Money Down, której jestem autorem, znalazła się na pierwszym miejscu listy bestsellerów New York Timesa i ostatecznie stała się absolutnie klasyczną pozycją wykorzystywaną przez początkujących inwestorów w nieruchomości. Bestsellerami były również trzy inne moje książki: Creating Wealth, The Road to Wealth (prawdziwa historia o tym, jak w St. Louis w stanie Missouri wybrałem z szeregów bezrobotnych trzech ludzi, by wprowadzić ich w tajniki sukcesu finansowego) oraz ostatnio Jednominutowy milioner (napisana wspólnie z Markiem Victorem Hansenem). The Road to Wealth to moja ulubiona i, jak sądzę, najlepsza książka. Jeśli zapłacisz za przesyłkę i koszty manipulacyjne, przyślę ci jej darmowy egzemplarz (zadzwoń do mojego biura: ).

11 WPROWADZENIE 13 Niniejsze wydanie książki Jak pomnożyć źródła swoich dochodów jest wynikiem ponaddwudziestoletniej pracy z tysiącami ludzi, którzy odnosili sukcesy finansowe. Widziałem ludzi, którzy z ulicy przenosili się do posiadłości, którzy zza kierownicy taksówki przesiadali się do limuzyny prowadzonej przez osobistego szofera. W Jak pomnożyć źródła swoich dochodów znajdziesz wiele sposobów wytwarzania bogactwa z wykorzystaniem wielu źródeł. Przedstawiam w niej trzy góry bogactwa różne, lecz pod pewnymi względami podobne: górę inwes tycji, górę nieruchomości i górę marketingu. Z tego górskiego pasma pieniędzy wypływa przynajmniej dziesięć odrębnych strumieni dochodów napełniających coraz większe jezioro bogactwa. Każdy strumień wybrałem bardzo starannie, posługując się przepisem, który nazwałem formułą drzewa pieniężnego (więcej o nim dowiesz się w rozdziale 3). Poznasz dziewięć cech idealnego strumienia dochodów oraz nauczysz się osiągać zyski z każdego z tych strumieni. Twoim celem musi być wytwarzanie co roku przynajmniej jednego dodatkowego strumienia dochodów, aby ostatecznie przepełniły twoje życie dobrobytem i wolnością. W tym miejscu słyszę zwykle pierwsze pytanie: Ale dlaczego tych strumieni ma być wiele?. Odpowiem pytaniem: ile strumieni dochodów potrzeba było w latach 50., aby przeciętna rodzina mogła przetrwać, a nawet prosperować? Wystarczył jeden. Porównajmy to z dniem dzisiejszym, gdy niewiele rodzin może wyżyć z jednego tylko strumienia dochodów. W przyszłości zaś nawet dwa strumienie mogą nie zapewnić dostatecznego utrzymania. Nasza przyszłość jest niepewna, toteż postąpisz mądrze, zapewniając sobie dochody z różnych źródeł. Zamożni ludzie zawsze to wiedzieli. Jeśli jeden strumień wysycha, mają do dyspozycji inne, z których mogą korzystać. Ale tak zwani zwykli ludzie znajdują się w sytuacji znacznie bardziej ryzykownej. Jeżeli stracą jeden strumień, może to być dla nich dotkliwy cios. Niekiedy wiele lat musi upłynąć, zanim się pozbierają. Potrzebujesz zatem na przyszłość całego portfela strumieni dochodów nie jednego ani dwóch, lecz wielu strumieni napływających z zupełnie różnych, starannie zdywersyfikowanych źródeł. Jeśli jeden z nich wyschnie, ledwo to zauważysz. Twoja pozycja pozostanie stabilna. Będziesz miał czas na dostosowanie się do zmiany. Będziesz bezpieczny. Jeżeli twój portfel nie jest jeszcze zasilany wielorakimi strumieniami dochodów, powinieneś zacząć zwiększać ich liczbę. Do tego właśnie przyda ci się niniejsza książka zawierająca szczegółowe, niezwykle praktyczne strategie i techniki generowania dziesięciu odrębnych strumieni dochodów. W rozdziale 1 przygotowuję teren, wprowadzając pewne zdrowe zasady finansowe, w szczególności koncepcję procentu składanego. W rozdziale 2 ujawniam sekrety, a właściwie przedstawiam umiejętności opanowane przez wszystkich zamożnych ludzi, mianowicie zdolność cenienia pieniędzy, kontrolowania ich i oszczędzania. Rozdział 3 zawiera wyjaśnienie formuły drzewa pieniężnego i pokazuje, jak tworzyć nieprzerwane strumienie gotówki.

12 14 JAK POMNOŻYĆ ŹRÓDŁA SWOICH DOCHODÓW W rozdziale 4 zaczniemy się wspinać na pasmo wolności finansowej. Przygotuj buty na tę wędrówkę! W rozdziałach 5, 6 i 7 będziemy brodzić w pierwszych trzech strumieniach dochodów. Dowiesz się, jak zacząć inwestować, jak przyśpieszać strategie inwestowania i jak pomnażać inwestycje. Wszystkie informacje statystyczne zawarte w tym rozdziale zostały oczywiście w nowym wydaniu odpowiednio zaktualizowane. Rozdziały 8, 9 i 10 traktują o strumieniach dochodów płynących z nieruchomości: w rozdziale 8 mówię, jak odnosić w tej dziedzinie wielkie zwycięstwa, a w 9 pokazuję, jak zbić fortunę na sprzedaży egzekucyjnej i szybkiej odsprzedaży. W rozdziale 10 przedstawiam dwanaście skutecznych sposobów uzyskiwania co najmniej 20-procentowego zysku z inwestycji w nieruchomości. Rozdział 11 traktuje o szóstym strumieniu dochodów podatkach płaconych za innych. Przekonasz się, że warto płacić takie podatki i z pewnością zdziwisz się, jakie to proste. W rozdziałach 12, 13, 14 i 15 zanurzysz się w strumieniach bogactwa stale płynących dzięki technologii XXI wieku chodzi tu zwłaszcza o Internet. Zobaczysz, jak robić pieniądze za pomocą marketingu sieciowego, marketingu informacji, licencjonowania i marketingu internetowego. Rozdział 16 traktuje o podatkach, które sam płacisz. Ale nie narzekaj! Zapewniam, że ogromnie ci się spodoba to, czego się z niego nauczysz. Wszystkie informacje zawarte w tym rozdziale zostały zaktualizowane i dostosowane do ostatnich zmian w amerykańskich przepisach podatkowych. W rozdziale 17 wkroczysz do fortecy finansowej. Poznasz strategie prawne pozwalające chronić strumienie dochodów. Gdy dojdziesz do rozdziału 18, być może będziesz się czuł przytłoczony wszystkim, czego się wcześniej nauczyłeś, i z ulgą dowiesz się, że nie zamierzam cię pozostawić w tak niepewnej sytuacji. Przedstawię ci w tym rozdziale dwadzieścia jeden prostych strategii scalania działań w zakresie finansów, dzięki którym zarządzanie pieniędzmi stanie się składnikiem twojego codziennego życia. Niniejsze wydanie książki Jak pomnożyć źródła swoich dochodów kończę nutą nieco odmienną. Choć cała książka koncentruje się na tym, jak wytwarzać bogactwo, jestem mocno przekonany o konieczności dzielenia się bogactwem. Dlatego też w rozdziale 19 stanowiącym ostatnią lekcję płynącą z tej książki wezwę cię do przemyślenia sposobów wykorzystania bogactwa dla dobra innych. Oto planowanie z prawdziwego zdarzenia.

13 1 Łatwe pieniądze: wolność finansowa za dolara dziennie Największym wynalazkiem człowieka jest procent składany. Albert Einstein Wszystko zaczyna się od jednej jednostki pieniądza. W Stanach Zjednoczonych, Kanadzie, Australii, Hongkongu i Nowej Zelandii jest to dolar. W Wielkiej Brytanii funt. W Szwajcarii frank. We Francji, Niemczech i większości krajów Unii Europejskiej euro. W Japonii jen. Wszystko jedno, gdzie mieszkasz sięgnij do portfela lub portmonetki, wyciągnij kilka banknotów i zbadaj je. Potrzyj je palcami. Poczuj fakturę powierzchni. Zbliż je do nosa. Czy mają zapach? Przyjrzyj się rysunkom. Spójrz na numery serii. Odwróć pieniądze na drugą stronę. Zwróć uwagę na dziwne symbole. Co one znaczą? Wyobraź sobie, że patrzysz na pieniądze przez mikroskop. Przeczytaj każde słowo. Nie wydaje się, aby taki zwykły kawałek papieru był wiele wart. Inflacja co dzień podgryza jego wartość. Cóż zatem by się stało, gdybyś go roztrwonił, zgubił lub wyrzucił? Chwileczkę jednak. A może ten zwykły kawałek papieru jest wart więcej, niż podpowiadają nam oczy? Może jest magicznym biletem do życia w obfitości, gdzie zawsze i wszędzie masz wszystko, czego zechcesz? Jedno jest pewne: od tego, co ludzie myślą o tych śmiesznych kawałkach papieru, ogromnie zależy to, jak uczestniczą w wielkiej uczcie życia. Obiecuję, że kiedy skończysz czytać ten rozdział, nigdy już nie pomyślisz o pieniądzach w taki sposób, jak dawniej. Nigdy. Musisz wiedzieć, że dla zamożnych ludzi pieniądze to nie tylko kolorowe kawałki papieru ozdobione portretami słynnych nieboszczyków. Widzą w nich nasiona nasiona pieniędzy z których mogą wyrastać drzewa rodzące owoce spełnienia wszystkich marzeń. I absolutnie mają rację. Każdy banknot dolarowy jest nasieniem pieniądza. Mały żołądź skrywa w sobie siłę wzrostu, dzięki której zamienia się w potężny dąb

14 16 JAK POMNOŻYĆ ŹRÓDŁA SWOICH DOCHODÓW i podobnie każdy banknot dolarowy może rozrosnąć się w potężne drzewo pieniężne. Jedno z takich Obawy zaczynają topnieć, gdy podejmujesz działanie drzew wyhodujesz za zaledwie dolara dziennie. Na zmierzające do celu, którego naprawdę pragniesz. tyle możesz chyba sobie pozwolić? Jeśli skorzystasz z rad zawartych w tej książce, wkrótce R.G.A. będziesz miał własne majestatyczne drzewo pieniężne rosnące w samym środku twojego wymarzonego domu. Wyobraź to sobie! Gałęzie rozrastają się po sufitach i dosięgają każdego pokoju. Na każdej gałęzi co parę stóp zwisają dojrzewające owoce pieniądza: raz czy dwa razy na dzień otwierają się, rozsypując szeleszczące studolarowe banknoty. Banknoty odrywają się z drzewa i spływają do rozmieszczonych w całym domu koszy na pieniądze. Przez całą noc słyszysz, jak otwierają się kolejne dojrzewające owoce. Ale dźwięk ten nie przeszkadza ci spać jest naprawdę kojący! Drzewo pieniężne rodzi owoce przez okrągłą dobę. Gdy śpisz. Gdy pracujesz. Gdy się bawisz. Nigdy nie przestaje. Nieprzerwany strumień gotówki. Kiedy potrzebujesz pieniędzy, po prostu bierzesz, ile trzeba, z któregoś kosza. Wyobrażasz to sobie? Jeśli zniszczysz żołądź, umiera również skryty w nim dąb. Za każdym razem, kiedy marnujesz jeden z tych śmiesznych kawałków papieru, niszczysz potencjalne drzewo pieniężne. Dlatego tak ważne jest, abyś każde nasionko zachowywał i chronił. Ile zatem naprawdę warte jest jedno nasienie pieniądza? Zależy to od tego, jak długo pozwolisz rosnąć drzewu i jak szybko będzie rosło. Załóżmy, że bierzesz jednego tylko dolara i lokujesz go na specjalnym koncie bankowym, gdzie będzie mógł rosnąć nietknięty podatkami i opłatami bankowymi. Ile czasu potrzeba, aby ten jednodolarowy banknot urósł do jednego miliona dolarów? To zależy od stopy oprocentowania danego rachunku. Jeżeli jest to zwykły rachunek, to trzeba będzie długiego, bardzo długiego czasu. Tabela 1.1 pokazuje, ile czasu potrzeba, aby jeden dolar urósł do jednego miliona dolarów przy różnych stopach oprocentowania. Tabela 1.1. Jeden dolar rośnie do jednego miliona dolarów Stopa oprocentowania Czas w latach 0% Nieskończoność 3% 468 5% % % 99 20% 75

15 1. ŁATWE PIENIĄDZE: WOLNOŚĆ FINANSOWA ZA DOLARA DZIENNIE 17 Jak widzisz, jeśli oprocentowanie wynosi 3%, to jeden dolar potrzebuje 468 lat, by urosnąć do jednego miliona. Słucham? Nie planujesz żyć 468 lat? Spokojnie! Nie skończyliśmy jeszcze z tym jednodolarowym banknotem. Musimy włączyć mu doładowanie. A jak to zrobić? Otóż zamiast tylko raz zasadzić jedno nasionko, możesz przecież sadzić je częściej! Czy możesz pozwolić sobie na to, by odkładać dolara dziennie? Trzydzieści dolców miesięcznie? Na pewno możesz. Tabela 1.2 pokazuje, ile lat potrzeba, aby dolar dziennie urósł (znów przy różnych stopach oprocentowania) do jednego miliona. Ho, ho! Czas wyraźnie się skrócił. Tabela 1.2. Dolar dziennie rośnie do miliona dolarów Stopa oprocentowania Czas w latach 3% 147 5% % 56 15% 40 20% 32 Przypuśćmy, że zacząłeś inwestować jednego dolara dziennie, począwszy od dnia narodzin. Tabela 1.3 pokazuje, ile będziesz miał na koncie w wieku 66 lat. Kiedy osiągniesz zwykły wiek emerytalny, dolar dziennie może urosnąć do jednego miliarda dolarów! Jesteś Rossem Perotem w zarodku! A jak to się dzieje? To potęga procentu składanego sprawia, że parę dolarów dziennie rośnie do olbrzymich kwot. Sam Einstein powiedział: Największym wynalazkiem człowieka jest procent składany. Tabela 1.3. Dolar dziennie skumulowany po 66 latach przy różnych stopach oprocentowania Stopa oprocentowania Skumulowane oszczędności 0% USD 3% USD 5% USD 10% 2,7 mln USD 15% 50 mln USD 20% 1 mld USD

16